保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基本原理課件

1、第三章 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基本原理1.保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ) 2.保險(xiǎn)費(fèi)率及其組成3.厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要原則4.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失率和社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失率5.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的第一附加費(fèi)率和第二附加費(fèi)率6.生存和死亡保險(xiǎn)的純費(fèi)率7.影響人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的主要因素返回目錄本章要點(diǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ)和定價(jià)原則 一、概率與概率分布 概率統(tǒng)計(jì)在保險(xiǎn)行業(yè)中得到了最廣泛的應(yīng)用。 概率也稱“或然率”、“機(jī)率”，它是衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性大小的一個(gè)數(shù)量指標(biāo)。例：精算師對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)的損失概率估計(jì)如下面2個(gè)表：損失額（Xi）損失概率（Pi）平均損失額（Xi Pi）0元360元600元0.300.500.20Xi Pi=0元

2、=180元=120元=300元損失額（Xi）損失概率（Pi）平均損失額（Xi Pi）225元350元0.400.60Xi Pi=90元=210元=300元問(wèn)：哪種分布的風(fēng)險(xiǎn)更大？運(yùn)用方差的概念： 方差是可能出現(xiàn)的結(jié)果的值與期望值之間的平方乘以該結(jié)果發(fā)生的概率的和。第一個(gè)分布的方差和標(biāo)準(zhǔn)差為：第二個(gè)分布的方差和標(biāo)準(zhǔn)差為：風(fēng)險(xiǎn)損失的概率分布是用來(lái)顯示各種可能損失結(jié)果發(fā)生的概率，它是從若干方面的數(shù)量來(lái)觀察的，較為常用的有：第一，關(guān)于每年總損失的概率分布，也就是指在特定年度中，一定單位可能遭受的最大總損失。第二，關(guān)于每年損失次數(shù)的概率分布，也就是損失頻率的概率分布。第三，關(guān)于每次損失發(fā)生金額大小的概率

3、分布，也就是損失幅度的概率分布。 不同的損失具有不同的概率分布，常見(jiàn)的損失分布模型有指數(shù)分布、伽瑪分布、對(duì)數(shù)正態(tài)分布、帕累托（Pareto）分布、對(duì)數(shù)伽瑪分布等，而這些概率分布都是厘定不同保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)和方法。二、大數(shù)法則中心極限定理： 若從均值為 ，標(biāo)準(zhǔn)差為 的總體中抽出n個(gè)隨機(jī)樣本，如果n足夠大的話，樣本將趨近的均值就與總體均值 相等，且隨著n的增大，分布也越來(lái)越接近正態(tài)分布。n=10000n=1000中心極限定理對(duì)保險(xiǎn)公司有兩個(gè)重要作用： 第一，假設(shè)n無(wú)窮，樣本的均值不隨總體的分布而改變。換句話說(shuō)，不管總體的分布如何（二項(xiàng)分布、單峰的分布、平均分布、右偏密度分布還是左偏密度分

4、布），隨著樣本數(shù)的增加，它們都將趨向正態(tài)分布。第二，樣本標(biāo)準(zhǔn)誤差隨著樣本容量的增加而減少。例：假設(shè)一家保險(xiǎn)公司想從平均損失為500元及標(biāo)準(zhǔn)差為350元的總體里面選出一些個(gè)體來(lái)保險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)誤差隨樣本個(gè)數(shù)的變化情況可以見(jiàn)表。樣本數(shù)n標(biāo)準(zhǔn)誤差10100100010000100000110.6835.0011.073.501.11大數(shù)法則是概率論中的一個(gè)重要定律，表述為： 同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失事件（例如同一地區(qū)的火災(zāi)損失事件）的不同單位，如果大量地結(jié)合在一個(gè)組里，那么結(jié)合的單位越多，在一定時(shí)期內(nèi)遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失的變動(dòng)幅度就越小，即同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位結(jié)合數(shù)量逐漸增多時(shí)，從結(jié)合的整體來(lái)說(shuō)，由于相互抵消作用或平均作用的擴(kuò)大，

5、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的波動(dòng)的幅度就會(huì)逐漸減少而趨向于穩(wěn)定。大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)的意義: 隨著保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)額的增加，賠款總額的預(yù)測(cè)期望值與實(shí)際發(fā)生的賠款總額的偏差越?。〝S硬幣）。 當(dāng)被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單位足夠大時(shí)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)才能在較大范圍內(nèi)進(jìn)行分散，從而保證保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。（一）保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格. 投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一般稱為毛保費(fèi)，它可以分解為純保費(fèi)和附加費(fèi)兩部分。 純保費(fèi)是保險(xiǎn)人用來(lái)建立保險(xiǎn)基金，將來(lái)用于賠付的那部分保費(fèi)，也稱為凈保費(fèi)；附加費(fèi)主要用于保險(xiǎn)人的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、稅金、利潤(rùn)等。三、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)

6、金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)之間一般存在以下關(guān)系：保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率= 或保險(xiǎn)費(fèi)基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率（二）保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)的分解相對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)費(fèi)率也有毛費(fèi)率、純費(fèi)率和附加費(fèi)率之分。附加保費(fèi)率一般分為兩部分：第一附加費(fèi)率是以異常損失為基礎(chǔ)的，主要用來(lái)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的得異常損失盡心賠償或給付。第二附加費(fèi)率是以保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的各種費(fèi)用（包括管理費(fèi)、工資等）和稅負(fù)和保險(xiǎn)利潤(rùn)為基礎(chǔ)的。（一）保證補(bǔ)償原則（二）公平合理原則（三）相對(duì)穩(wěn)定原則（四）促進(jìn)防災(zāi)防損原則返回目錄四、保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂的主要原則第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法 在實(shí)際業(yè)務(wù)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)定還需要必要的技術(shù)支

7、持，所以存在不同的費(fèi)率厘定方法。大體上有：分類法、增減法和觀察法。一、分類法 是依據(jù)某些重要的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行分類，并據(jù)此將被保險(xiǎn)人分成若干類別，把不同的保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)危險(xiǎn)性質(zhì)歸入相應(yīng)群體，分別確定費(fèi)率的方法。 這是最常用也是最主要的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法，廣泛運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和大部分人身意外傷害保險(xiǎn)。 分類法符合大數(shù)法則。因?yàn)橹挥袠?biāo)的物面臨同質(zhì)危險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的損失概率才相同。（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率法 以某一時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)單位具體發(fā)生的損失為基礎(chǔ)。1.計(jì)算純保險(xiǎn)費(fèi)純保險(xiǎn)費(fèi)=已發(fā)生的損失總額和理賠費(fèi)用/保險(xiǎn)單位數(shù)例：某承保類別的10萬(wàn)輛汽車一年內(nèi)支付損失賠款和理賠費(fèi)用為1000萬(wàn)元，則每輛汽車的純保險(xiǎn)費(fèi)為：

8、 純保險(xiǎn)費(fèi)=1000/10=100元/輛2.求出每一危險(xiǎn)單位的毛保費(fèi)。計(jì)算毛保費(fèi)不僅要考慮損失因素，還要考慮費(fèi)用因素（附加費(fèi)用、承保利潤(rùn)和意外準(zhǔn)備金等，一般以比率表示）。 損失比率=損失總額（賠償金額+理賠費(fèi)用）/滿期保險(xiǎn)費(fèi) 費(fèi)用比率=各種支出費(fèi)用（不包括理賠費(fèi)用）/滿期保險(xiǎn)費(fèi)不難發(fā)現(xiàn)： 損失比率+費(fèi)用比率=1 費(fèi)用比率=1-損失比率因此： 毛保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)/（1-費(fèi)用比率）=純保險(xiǎn)費(fèi)/損 失比率 毛費(fèi)率=毛保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)率確定以后，并不是一成不變的，它要隨著現(xiàn)實(shí)情況作出調(diào)整。在調(diào)整過(guò)程中，一般不改變損失比率和預(yù)付比率。例：某火災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)在某一時(shí)期的平均損失成本為400元，平均費(fèi)

9、用成本為100元，則其損失比率、費(fèi)用比率分別為80%和20%。損失比率不變。如該險(xiǎn)種的平均損失成本提高到500元，則： 毛保費(fèi)將提高為： 5000.8=625元 純保險(xiǎn)費(fèi)為500元。在現(xiàn)實(shí)中，常常出現(xiàn)缺乏統(tǒng)計(jì)資料的情況，以至于信賴度（可靠度）打了折扣。信賴度與理賠次數(shù)密切相關(guān)，理賠次數(shù)越多，信賴度越高。如考慮信賴度，上例費(fèi)率調(diào)整就要加以修正：式中：M保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率為調(diào)整比例；A為實(shí)際損失比率；E為預(yù)期損失比率；C為信賴度。 （二）損失比率法 在分類過(guò)多而每一類包含的標(biāo)的物過(guò)少時(shí)，由于不符合大數(shù)法則，無(wú)法運(yùn)用純保險(xiǎn)費(fèi)率法。 例：機(jī)車車輛險(xiǎn)的預(yù)期損失比率為60%（即費(fèi)用比率為40%）。而實(shí)際發(fā)生的損失

10、比率為70%，則保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整比例應(yīng)為：二、增減法是指在同一分類中，對(duì)投保人給以變動(dòng)的費(fèi)率。適用范圍：較大規(guī)模的投保人。（一）表定法 以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險(xiǎn)因素來(lái)確定費(fèi)率。優(yōu)點(diǎn)：能夠促進(jìn)防災(zāi)保損；適用于任何大小的危險(xiǎn)單位。缺點(diǎn)：成本高 （二）經(jīng)驗(yàn)法 是根據(jù)被保險(xiǎn)人過(guò)去的損失記錄，對(duì)按分類法計(jì)算的費(fèi)率加以增減。 例：某投保人在過(guò)去3年經(jīng)驗(yàn)期間預(yù)期損失5萬(wàn)元，實(shí)際損失4萬(wàn)元，信賴度為80%，則經(jīng)驗(yàn)調(diào)整數(shù)為： 與表定法相比較，經(jīng)驗(yàn)法更全面地顧及到了影響危險(xiǎn)的各項(xiàng)因素（包括物質(zhì)的和非物質(zhì)的）。 主要應(yīng)用于汽車保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。（三）追溯法 是依

11、據(jù)保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來(lái)調(diào)整費(fèi)率的。 投保人起初以其他方法（如表定法或經(jīng)驗(yàn)法）確定的費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)保單，在保險(xiǎn)期屆滿后，再依照本法最后確定保費(fèi)。如果實(shí)際損失大，繳付的保費(fèi)就多國(guó)實(shí)際損失小，繳付的保費(fèi)就少。三、觀察法 又稱為個(gè)別法或判斷法。它就某一被保危險(xiǎn)，單獨(dú)厘定出費(fèi)率。 第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率及其計(jì)算 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率是保險(xiǎn)賠償總額與總保險(xiǎn)金額之比，因此，又稱保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失率或保險(xiǎn)金額損失率，用公式表示為： 式中：NP表示純費(fèi)率 li表示第i年的保險(xiǎn)賠償額 Pi表示第i年的保險(xiǎn)金額 n為統(tǒng)計(jì)年度注意： 純費(fèi)率的計(jì)算資料至少應(yīng)有510年。但如新開(kāi)辦的業(yè)務(wù)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，則采用社會(huì)

12、財(cái)產(chǎn)損失率。考慮逆選擇的存在，一般保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失率大于社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失率。 保險(xiǎn)人在測(cè)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失率時(shí)，要在期望的基礎(chǔ)上增加一個(gè)或兩個(gè)均方差，以提高對(duì)損失率（也就是純費(fèi)率）預(yù)測(cè)的可靠性。保險(xiǎn)金額的均方差的計(jì)算公式是： 上式中 附加到純費(fèi)率上去的這個(gè)均方差（一般是1-2個(gè)）就是第一附加費(fèi)率。 二、第一附加費(fèi)率 第二附加費(fèi)率就是費(fèi)用率，它是以經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)為基礎(chǔ)的。他在正常情況下是一個(gè)常數(shù)，通常用占純費(fèi)率一定百分比來(lái)表示。 三、第二附加費(fèi)率年度保額損失率（）年度保額損失率（）19936.419985.919946.319995.719956.220005.819966.120015.719976.0200

13、25.9例：某保險(xiǎn)公司過(guò)去10年某類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額損失率統(tǒng)計(jì)資料如下，假定第一附加費(fèi)率按一個(gè)均方差計(jì)算，費(fèi)用率按純費(fèi)率的20%計(jì)算，請(qǐng)厘定該類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。（1）純費(fèi)率計(jì)算 根據(jù)上面的公式，純費(fèi)率就是這10年保險(xiǎn)金額損失率的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的算術(shù)平均數(shù)。即 純費(fèi)率=平均保額損失率 =（6.4+6.3+6.2+6.1+6.0 +5.9+5.7+5.8 +5.7+5.9）/10 =6.0（2）第一附加費(fèi)率計(jì)算 第一附加費(fèi)率是在平均損失率之上所增加的一個(gè)均方差。這10年經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的均方差為： =0.23（）（3）第二附加費(fèi)率計(jì)算 第二附加費(fèi)率=6.020%=1.2（4）毛保費(fèi)率 毛保費(fèi)率=6.0+

14、0.23+1.2=7.43返回目錄第四節(jié) 人身保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般只包括純費(fèi)率和第二附加費(fèi)率。一、純費(fèi)率的厘定 影響人壽保險(xiǎn)的純費(fèi)率的最主要的因素就是被保險(xiǎn)人群的死亡率和利率。（一）死亡表 死亡表，又稱生命表，它是根據(jù)（1）一定的調(diào)查時(shí)期；（2）一定國(guó)家和地區(qū)；（3）一定人群和類別（如男性、女性）等實(shí)際而完整的人口統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)過(guò)分析整理，折算成以1000萬(wàn)（或其他單位）同齡人為基數(shù)的逐年生存與死亡的數(shù)字，從出生至全部死亡的統(tǒng)計(jì)表。死亡表的主要內(nèi)容包括：（1）年初生存數(shù)，記為lx，指該年年初生存的人數(shù)；（2）年內(nèi)死亡數(shù)，記為dx，指該年年內(nèi)的死亡人數(shù)；（3）生存率，記為px，指

15、年終生存人數(shù)與年初生存人數(shù) 的比例， （4）死亡率，記為qx，指年內(nèi)死亡人數(shù)與年初生存人數(shù)的比例。 計(jì)算利息有兩種方式，單利和復(fù)利。單利的本利之和的公式為：復(fù)利的本利之和的公式為：上式中：S代表本利之和 P代表本金 i代表利息率 n代表利息周期數(shù)（二）單利、復(fù)利和現(xiàn)值在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)經(jīng)常用到終值和現(xiàn)值的概念。單利本利之和的現(xiàn)值復(fù)利本利之和的現(xiàn)值 假定：則有人壽保險(xiǎn)都是采用復(fù)利方式計(jì)算利息。 自然純保險(xiǎn)費(fèi)是直接以各年齡的死亡率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的純保險(xiǎn)費(fèi)。由于死亡率有隨年齡提高而增大的特點(diǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。 （三）自然純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理例：按照自然保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，計(jì)算一年期保險(xiǎn)金額為定期

16、10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)預(yù)定利率）。 根據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表，30歲的被保險(xiǎn)人的死亡率是0.000963，50歲的被保險(xiǎn)人的死亡率是0.005260。相應(yīng)的，如果購(gòu)買(mǎi)一年期的定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保單生效后一年內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。那么，如果是30歲的人投保，其純保險(xiǎn)費(fèi)要交96.3元，如果是50歲的人投保其純保費(fèi)要交526元。 所謂躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)，即一次繳清的純保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)公平合理原則，保險(xiǎn)人承保的某類壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)今后將要給付的保險(xiǎn)金，在投保時(shí)點(diǎn)的價(jià)值總和，應(yīng)當(dāng)?shù)扔谕侗Ｈ嗽谕侗r(shí)繳納的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)之和。用公式表示，即： 投保人每人的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)= （四）躉繳純保費(fèi)的計(jì)

17、算原理例3 現(xiàn)有一年齡為50歲的男子投保5年期定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元。計(jì)算躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)。 為簡(jiǎn)化運(yùn)算，假設(shè)共928133個(gè)50歲的人投保，從中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表)中查出年齡5054歲的男性死亡情況，根據(jù)生命表的死亡人數(shù)計(jì)算出各年度頂計(jì)給付的保險(xiǎn)金，考慮到利息因素，要將各年度的保險(xiǎn)金折算成投保時(shí)(50歲)的價(jià)值，預(yù)定利率設(shè)定為2.5，則有：年齡 死亡人數(shù) 預(yù)計(jì)給付保險(xiǎn)金 折算成50歲時(shí)價(jià)值50歲 4882人 10000元4882 10000元4882 (1+2.5%)4762.9萬(wàn)元51歲 5339人 10000元5339 10000元5339 (1+2.5%) =5081.7萬(wàn)元

18、52歲 5836人 10000元5836 10000元5836 (1+2.5%) =5419.3萬(wàn)元53歲 6376人 10000元6376 10000元6376 (1+2.5%) =5776.3萬(wàn)元54歲 6961人 10000元6961 10000無(wú)69617(1+2.5%) =6152.5萬(wàn)元合計(jì)4762.9+5081.7+5419.3+5776.3+6152.5=27192.82萬(wàn)元 所有的投保人交納的保費(fèi)總共要達(dá)到27192.82萬(wàn)元，才能滿足各年度的給付，則每人一次性應(yīng)交純保費(fèi)=27192.82928133=292.98元。再加上經(jīng)營(yíng)這張l萬(wàn)元保額的保單的附加費(fèi)用24.02元，就可

19、以得到應(yīng)交保費(fèi)317.9元。例4 向一個(gè)50歲的男性簽發(fā)5年期的生存保險(xiǎn)，保額為10000元，一次性（躉繳）應(yīng)交多少保費(fèi)?解：同樣假設(shè)共928133個(gè)50歲的男性投保，從中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表中中查出5年后的生存人數(shù)為905 699人，這905699為被保險(xiǎn)人5年后預(yù)計(jì)給付的生存保險(xiǎn)金90569910000元，考慮到利息因素，要將5年后的保險(xiǎn)金折算成投保時(shí)(50歲)時(shí)的價(jià)值（現(xiàn)值），預(yù)定利率設(shè)定為2.5%，則有：現(xiàn)值90569910000元(1+2.5%)58005059444元，分?jǐn)偟絽⒓油侗５?28133人，則每人應(yīng)交8005059444元9281338625元的純保費(fèi)。 壽險(xiǎn)公司收取附加保費(fèi)用于壽險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)和提供必要服務(wù)。主要包括新單費(fèi)用、保單維持費(fèi)用、保費(fèi)收取費(fèi)用。返回目錄二、附加保費(fèi)率本章小結(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就是保險(xiǎn)費(fèi)率，這類服務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的原理和方法與普通物質(zhì)產(chǎn)品的定價(jià)原理和方法有類似的地方但也有很大區(qū)別。 概率也稱“或然率”、“機(jī)率”，