網(wǎng)上支付與結(jié)算第三章課件

1、知識(shí)目標(biāo) 了解網(wǎng)上支付系統(tǒng)的概念； 了解網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能； 熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成； 掌握銀行卡支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程； 掌握網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)； 理解全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的基本概念。技能目標(biāo) 熟悉多種網(wǎng)上支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。學(xué)習(xí)目標(biāo)網(wǎng)上支付系統(tǒng)第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)第一節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述第三節(jié)我國(guó)目前的支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)第一節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述 網(wǎng)上支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子工具將支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。一、

2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的概念第一節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能1. 安全保密功能2. 實(shí)時(shí)在線支付功能3.處理網(wǎng)上業(yè)務(wù)的 多邊支付功能4.支持多種金融業(yè)務(wù) 功能5.支付接口功能6.消費(fèi)者和商家管理 功能第一節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì) 隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性問題成為電子商務(wù)安全的核心問題之一，它需要采用一些特殊的安全措施來加以保障。 對(duì)于網(wǎng)上支付，銀行的參與是必須的，網(wǎng)上支付系統(tǒng)必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)絡(luò)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立要受到很多因素的影響，并與這些因素相互促進(jìn)，動(dòng)態(tài)地發(fā)展，共同走向成熟。第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)

3、成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成認(rèn)證機(jī)構(gòu)客戶（支付工具）商家（后臺(tái)服務(wù)器）因特網(wǎng)支付協(xié)議金融專用網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行（提供支付工具）商家開戶行（處理賬單）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù) 1客戶網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成主要涉及七大構(gòu)成要素： 2商家 3客戶開戶行 4商家開戶行第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù) 5支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成主要涉及七大構(gòu)成要素： 6金融專用網(wǎng) 7認(rèn)證機(jī)構(gòu)第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)（一）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性要求1身份認(rèn)證要求2信息保密性要求3信息的有效性要求4信息完整性

4、要求5不可抵賴性要求第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)（二）安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)需要考慮的主要因素 （1）確定支付系統(tǒng)的參與方（2）支付時(shí)間的確定（3）支付工具的確定（4）密碼技術(shù)的選擇（5）在線或離線系統(tǒng)第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)（三）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則即時(shí)支付性STEP 1STEP 2STEP 3STEP 4易操作性開放性兼容性第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)（四）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則 用戶瀏覽商品 生成訂單 發(fā)送訂單給商家 確認(rèn)訂單并生成確認(rèn)信息 支付網(wǎng)關(guān)確認(rèn)支付信息 用戶開戶行 商家開戶行交易完成第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)（五）網(wǎng)上

5、支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則電子信用卡費(fèi)用。12 客戶、企業(yè)、銷售商店或銷售商給為自己開設(shè)賬戶的商業(yè)銀行和信用卡公司支付少量的服務(wù)費(fèi)用，以便自己的商務(wù)活動(dòng)或企業(yè)活動(dòng)完全成為網(wǎng)上支付活動(dòng)。第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)3 利用網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的各方，需要支付網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)中廣泛使用的網(wǎng)上支付服務(wù)器、網(wǎng)上交易記錄器、電子錢包管理器、電子錢包軟件等通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行賬號(hào)相連接的網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)服務(wù)器上的相關(guān)軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來使用。第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù)1對(duì)稱加密2非對(duì)稱加密第三節(jié) 我國(guó)目前

6、的支付系統(tǒng)一、銀行卡支付系統(tǒng)（一）銀行卡支付系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)1 銀行卡終端23銀行卡終端管理系統(tǒng)銀行卡交換中心第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng) 清算銀行（總中心） 交換總中心 一級(jí)交換中心清算銀行（一級(jí)中心）VISAMasterCard其他交換中心 二級(jí)交換中心ATMPOS人工終端 二級(jí)交換中心ATMPOS人工終端第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（二）銀行卡支付系統(tǒng)的參與者1）發(fā)卡行2）收單行3）商戶4）持卡人5）銀行卡信息交換中心6）清算銀行第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（三）銀行卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)1低風(fēng)險(xiǎn)的借記卡支付系統(tǒng)2嚴(yán)格的管理體系3高安全性第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（四）銀行卡支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程Phas

7、e 1Phase 2Phase 3完成客戶的購(gòu)物從客戶賬戶向商家賬戶轉(zhuǎn)賬發(fā)卡機(jī)構(gòu)通知客戶應(yīng)付款額，并為客戶下賬單第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)二、ATM 系統(tǒng)和 POS系統(tǒng)（一）ATM 系統(tǒng) ATM 系統(tǒng)即自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上，執(zhí)行存/取款和轉(zhuǎn)賬等功能的一種自助銀行系統(tǒng)。 ATM 系統(tǒng)主要包括以下幾個(gè)部分：持卡人、自動(dòng)存/取款機(jī)（ATM）、發(fā)卡行、清算銀行和交換中心。1.ATM 系統(tǒng)的概念第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（1）專有系統(tǒng)（2）共享系統(tǒng)2.ATM 系統(tǒng)的分類第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)Concept（1）存款功能（2）取現(xiàn)功能（3）轉(zhuǎn)賬功能（4）非現(xiàn)

8、金交易功能（5）賬戶余額查詢功能（6）管理性功能3.ATM 系統(tǒng)的功能第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)21脫機(jī)工作方式聯(lián)機(jī)工作方式4.ATM 系統(tǒng)的工作方式第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)ABDC消費(fèi)者身份確認(rèn)ATM 機(jī)身保護(hù)ATM 系統(tǒng)的數(shù)據(jù)保密紙幣的確認(rèn)5.ATM 系統(tǒng)的安全性問題第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（二）POS 系統(tǒng)1.POS 系統(tǒng)的概念 POS 系統(tǒng)即銷售終端系統(tǒng)，是通過自動(dòng)讀取設(shè)備（如收銀機(jī)）在銷售商品時(shí)直接讀取商品銷售信息（如商品名、單價(jià)、銷售數(shù)量、銷售時(shí)間、銷售店鋪、購(gòu)買顧客等），并與通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接，對(duì)銷售點(diǎn)的商品零售進(jìn)行實(shí)時(shí)管理的系統(tǒng)。其主要任務(wù)是對(duì)商品交易提供數(shù)據(jù)服務(wù)和管

9、理功能。第二節(jié) 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)2.POS 系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)53412操作簡(jiǎn)單，服務(wù)方便減少現(xiàn)金流通量加速資金周轉(zhuǎn)確保資金安全促進(jìn)社會(huì)電子信息化的進(jìn)程第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)3.POS 系統(tǒng)的功能4321自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能信息管理功能自動(dòng)授權(quán)功能管理功能第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)4.POS 系統(tǒng)的安全性問題完整性 1隱密性 2認(rèn)證性 3第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（一）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的構(gòu)成1.防火墻等 安全系統(tǒng)2.前端客戶 服務(wù)子系 統(tǒng)3.后端業(yè)務(wù) 處理子系 統(tǒng)4.內(nèi)部辦公 自動(dòng)化子 系統(tǒng)第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（二）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)1提高銀行服務(wù)效率3拓展銀行新興業(yè)務(wù)

10、2降低銀行運(yùn)營(yíng)成本第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（三）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)和原則1.網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)1）準(zhǔn)確可靠2）安全保密3）及時(shí)有效4）連續(xù)可擴(kuò)5）開放多功能第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)2.網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的原則1系統(tǒng)的安全性234系統(tǒng)的可擴(kuò)展性系統(tǒng)的可管理性集成性原則第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（四）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易流程（1）客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注冊(cè)，開通網(wǎng)上銀行功能。（2）客戶登錄網(wǎng)上商城，選擇商品后，與商家服務(wù)器建立連接，驗(yàn)證商家服務(wù)器的數(shù)字證書。（3）客戶確認(rèn)資金金額等信息，商家支付訂單。（4）客戶選擇銀行網(wǎng)上支付，系統(tǒng)將上述表單傳送給銀行。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（5）客戶端自動(dòng)

11、驗(yàn)證銀行端網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的數(shù)字證書，銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)請(qǐng)求數(shù)據(jù)中的商家證書、簽名信息進(jìn)行驗(yàn)證。（6）網(wǎng)上銀行系統(tǒng)驗(yàn)證通過后，客戶端出現(xiàn)銀行在線支付頁(yè)面，顯示從商家發(fā)來的訂單號(hào)及支付金額信息，客戶輸入支付銀行卡卡號(hào)和支付密碼，確認(rèn)支付。（7）銀行驗(yàn)證客戶的銀行卡卡號(hào)、密碼（即簽名信息）。（8）訂單支付成功。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（9）商家對(duì)接收到的簽名信息用銀行的證書進(jìn)行驗(yàn)證。（10）商家驗(yàn)證成功后，根據(jù)需要進(jìn)行記賬處理、向客戶發(fā)送取貨通知等。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)四、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（一）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)簡(jiǎn)介 全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)等處理全國(guó)聯(lián)行往來業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系

12、統(tǒng)。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中的第一次嘗試，其主要設(shè)計(jì)思想是克服由于紙質(zhì)票據(jù)傳遞遲緩和清算過程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉(zhuǎn)，減少支付風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)對(duì)加快我國(guó)資金周轉(zhuǎn)、提高社會(huì)資金的運(yùn)用效率、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，是我國(guó)銀行業(yè)務(wù)異地資金劃匯的主要渠道。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（二）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的特點(diǎn)TextHere1準(zhǔn)確性2平衡性3快速性4清算及時(shí)性5安全性第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（三）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的組成 全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是一個(gè)集中式星型信息處理系統(tǒng)，主要包括：主站系統(tǒng)、小站系統(tǒng)和衛(wèi)星通信系統(tǒng)三個(gè)部分。第三節(jié) 我國(guó)目前的支

13、付系統(tǒng)（四）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程（1）商業(yè)銀行分/支行（即匯出行）把支付指令以紙質(zhì)憑證或電子報(bào)文的方式提交到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分/支行（即發(fā)報(bào)行）。（2）發(fā)報(bào)行將支付指令經(jīng)賬務(wù)處理（即借記匯出行賬戶）后將支付信息送入系統(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通信線路傳輸?shù)饺珖?guó)清算總中心。 第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（3）全國(guó)清算總中心（即信息交換中心）將支付指令按收?qǐng)?bào)行清分后，經(jīng)衛(wèi)星通信線路發(fā)送到相應(yīng)的收?qǐng)?bào)行。 （4）收?qǐng)?bào)行接收到支付指令后，按匯入行分類。 （5）收?qǐng)?bào)行對(duì)匯入賬戶貸記后，為每家匯入行生成支付憑證和清單并送交匯入行。 第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（五）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)和發(fā)展的意義（1）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的

14、發(fā)展，改變了過去完全依靠郵路傳遞支付清算信息的局面，實(shí)現(xiàn)了資金匯劃信息電子化傳輸?shù)馁|(zhì)的飛躍，加快了資金匯劃速度。（2）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的發(fā)展，充分發(fā)揮了資金匯劃主渠道的作用。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（3）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的發(fā)展，為金融監(jiān)管與宏觀調(diào)控提供了支持和服務(wù)。（4）全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的發(fā)展，強(qiáng)化了聯(lián)行運(yùn)行和業(yè)務(wù)管理。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)五、同城清算系統(tǒng)（一）同城清算系統(tǒng)概述 同城清算系統(tǒng)是由一個(gè)地區(qū)內(nèi)需要進(jìn)行票據(jù)交換的各個(gè)銀行所組成，并由中國(guó)人民銀行擁有和運(yùn)行的系統(tǒng)。其主要負(fù)責(zé)同城支付交易的資金清算，通常以批量處理方式實(shí)現(xiàn)支付命令的處理，通過同城清算系統(tǒng)集中的電子貸記和借記方式實(shí)現(xiàn)資金清算，并通過多方凈額結(jié)算定時(shí)進(jìn)賬的方法控制支付風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（二）同城清算系統(tǒng)的類型網(wǎng)絡(luò)化同城清算方式132手工同城清算方式自動(dòng)化同城清算方式第三節(jié) 我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（三）同城清算系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)1 應(yīng)用現(xiàn)代化的電子技術(shù)，改造甚至取代傳統(tǒng)的手工作業(yè)方式，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)同城資金的實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)與清算，變異地清算為同城清算。2 從實(shí)現(xiàn)技術(shù)上看，應(yīng)廣泛采用計(jì)算機(jī)、清分機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)