《理財規(guī)劃實務(wù)與訓練》案例五

1、 退休期理財規(guī)劃理財規(guī)劃實務(wù)與訓練之案例五案例五12退休期理財規(guī)劃特點退休期理財規(guī)劃案例分析目錄目錄CONTENTS目錄頁 CONTENTS PAGE 過渡過渡頁 TRANSITION PAGE 退休期理財規(guī)劃特點01退休期理財規(guī)劃特點第一節(jié) 此階段家庭的風險承受能力最低，最好不要進行任何風險投資，可以考慮固定收益類的投資。 此階段的重點是規(guī)劃退休后的生活開支和遺囑繼承等。 退休期家庭的夫妻雙方都處于退休的階段，年齡在55歲85歲居多，此時子女都已經(jīng)成家立業(yè)。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資上的花費通常都比較保守。過渡過渡頁 TRANSITION PAGE 退休期理財規(guī)劃案例分析02家庭財務(wù)

2、分析理財目標理財建議退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 案例背景陳先生今年64歲，4年前從政府部門退休，老伴60歲，原來是企業(yè)職工，5年前已經(jīng)退休。夫妻倆現(xiàn)在雖然不和兒子住在一起，但是住在同一個小區(qū)，距離很近，因此，一日三餐中有兩餐飯全家人在一起吃。老陳退休后每月有5 000元左右的收入，老伴每月有3 000元。兒子已成家，無須經(jīng)濟資助，且兒子每月孝敬父母1 000元。家庭月基本生活開支大約在3 000元，其他支出約500元。家庭現(xiàn)存款大約有30萬元，存的是一年期定期存款，且近期到期，自住房屋約值55萬元。夫妻雙方都有社會保險，老陳單位有住院費用報銷80%的福利，老伴已經(jīng)購買了門診醫(yī)療保險。以下是理

3、財規(guī)劃師為陳先生制訂的理財規(guī)劃方案。退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 一、家庭財務(wù)分析1家庭資產(chǎn)情況分析23家庭收支情況分析家庭保障情況分析家庭現(xiàn)有凈資產(chǎn)85萬元，其中生息資產(chǎn)占35%，非生息資產(chǎn)占65%，比較合理。資產(chǎn)狀況良好，但生息資產(chǎn)明顯單一，且收益較低。每年家庭結(jié)余在6.6萬元左右，經(jīng)濟相對比較寬裕。由于已經(jīng)退休，收入來源單一?，F(xiàn)有的社會保障和老陳單位的住院費用報銷80%的福利基本滿足老陳的住院保障，但老伴沒有住院醫(yī)療保險，在應付大額支出時保障明顯不足。退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 二、理財目標（1）夫婦倆養(yǎng)老無憂。1234（2）對于意外傷害等有保險保障，同時希望專家推薦一些養(yǎng)老和意外保障

4、方面的險種供他們選擇。（3）為了更好地保障退休生活，希望再增加一些投資，能夠獲取比定期存款多的投資收益。（4）考慮從積蓄中拿出10萬元作為孫子的教育金。理財目標退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 三、理財建議 從該客戶的實際情況看，我們建議他把第二個理財目標放在第一位，即先把老兩口的保險保障提高到一個更合理的水平后，再考慮提高資產(chǎn)收益，規(guī)劃無憂的退休生活。 兩位老人可到各大壽險公司購買人身意外保險，保額各20萬元左右。老陳應補充購買一定的門診保險，保額為每日報銷100元限額左右；老伴應補充購買適當?shù)淖≡横t(yī)療保險，保額在每次費用報銷限額3 000元左右。 兩位老人可在銀行活期存款賬戶上保留10 000

5、元的存款，作為約3個月的家庭基本開支的緊急預備金。退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 三、理財建議 退休老年人的投資方向應該以安全性為第一考慮因素，其次考慮流動性，兼顧收益性。總體來說，存款、國債、人民幣理財和貨幣基金均為低風險產(chǎn)品，均可作為退休養(yǎng)老人員主要的投資工具。具體分析如下：退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 三、理財建議從安全性來看，國債的安全性最高，但投資期限相對較長，目前大多為3年和5年。理財建議01020304從收益率來看，貨幣基金是月月分紅，有復利因素，實際收益還要略高于公布的年收益率。從流動性角度來看，貨幣基金與人民幣理財相比，其流動性的優(yōu)勢相當明顯。從購買的方便性來看，貨幣基金仍具備

6、優(yōu)勢。退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 三、理財建議 從上述分析來看，建議客戶可對到期的存款做如下安排：保留10%（3萬元）的存款存一年定期；用10%（3萬元）的存款購買3年期國債，用50%（15萬元）的存款購買貨幣基金，例如長信利息收益基金，日日計息、日日分紅；用余下30%（9萬元）的存款購買人民幣理財產(chǎn)品，例如本利豐，若市場上銀行未有售賣，則將這9萬元也暫時購買貨幣基金，隨時贖回。退休期理財規(guī)劃案例分析第二節(jié) 三、理財建議 上述投資兼顧了安全性和流動性。少量投資國債可以獲得較高收益，同時也不至于受太多加息的影響；大量資金投資貨幣市場基金可以在獲得相對高收益的情況下保持流動性，安全性也很好。由于贖回方便，如出現(xiàn)較好的人民幣理財產(chǎn)品可以隨時將貨幣基金贖回后去購買。按上述比例，年加權(quán)收益率大致為2.7%。每年理財產(chǎn)生的收益約8 100元，加上年結(jié)余66 000元，合計約74 100元。 經(jīng)過理財規(guī)劃后，兩老的后顧之憂可大大減少了，兩老也可以適當增加個人的日常悠閑支出和年度旅游支出，例如，早上去喝茶，一年安排一兩次中短途旅游，保持身心健康的同時也不影響家庭理財收支狀況，從而更加健