銀行電子化業(yè)務(wù)模塊7課件

1、模塊七 網(wǎng)上銀行銀行電子化業(yè)務(wù) 第七章目錄項(xiàng)目一 網(wǎng)上銀行概述項(xiàng)目二 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)項(xiàng)目三 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及操作過(guò)程項(xiàng)目四 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策項(xiàng)目五 我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 銀行電子化業(yè)務(wù) 第七章項(xiàng)目一 網(wǎng)上銀行概述目錄學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)模塊結(jié)構(gòu)圖金融案例導(dǎo)入基礎(chǔ)理論知識(shí)介紹金融實(shí)訓(xùn)模擬項(xiàng)目小結(jié)課外活動(dòng)建議銀行電子化業(yè)務(wù) 第七章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該達(dá)到以下學(xué)習(xí)目標(biāo):知識(shí)目標(biāo)：了解網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的現(xiàn)狀與發(fā)展，熟悉并掌握網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及操作過(guò)程，明確網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與相應(yīng)的對(duì)策。技能目標(biāo)：掌握網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)的操作方法及操作過(guò)程。能力目標(biāo)：具有通過(guò)網(wǎng)上銀行完成存貸款、商品在線(xiàn)

2、交易、資金支付、轉(zhuǎn)賬等金融交易的能力；具有初步的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠有效避免交易數(shù)據(jù)遭到破壞的風(fēng)險(xiǎn)。7.1.1網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：銀行辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段、網(wǎng)上銀行階段。到了80年代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展為內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的興起提供了有利條件。90年代，各大金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行浮出水面。7.1.2網(wǎng)上銀行的概念1995年10月18日美國(guó)成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB,Security First Network Bank）。SFNB完全依賴(lài)Internet進(jìn)行運(yùn)作，為客戶(hù)提供了多種方便、優(yōu)惠、安全的金融服務(wù)。它打破了

3、傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，讓消費(fèi)者第一次發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)所顯示出的強(qiáng)大的生命力。它對(duì)三百年來(lái)的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，國(guó)際金融界出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮，網(wǎng)絡(luò)銀行正成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要模式。5什么是網(wǎng)上銀行？網(wǎng)上銀行（Internet Banking）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期存款和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行有兩種經(jīng)營(yíng)模式：1）純網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行是完全依賴(lài)于Internet的全新的

4、網(wǎng)上虛擬銀行，它一般只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行。美國(guó)成立的全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行就是一家純網(wǎng)上銀行，用戶(hù)只要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類(lèi)似普通銀行營(yíng)業(yè)大廳的畫(huà)面，上面有“開(kāi)戶(hù)”、“個(gè)人財(cái)務(wù)”、“咨詢(xún)臺(tái)”、“行長(zhǎng)”等柜臺(tái)，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊要去的柜臺(tái)，就可以根據(jù)提示進(jìn)入所需要的區(qū)域。相同的例子還有花旗銀行建立的E-City。7.1.3網(wǎng)上銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)總的說(shuō)來(lái)網(wǎng)上銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)集中在以下幾點(diǎn)：提供多元化、個(gè)性化、全方位的銀行服務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)布的金融信息，客戶(hù)可以全方位的了解國(guó)內(nèi)外的金融行情、金融新聞，了解最新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)

5、上銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)性、靈活性，開(kāi)發(fā)出個(gè)性化、多元化、綜合化乃至全能化的交易功能，從而滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的各種需求。降低客戶(hù)、銀行的交易成本，使銀行利潤(rùn)空間增大。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)開(kāi)支中，人工成本和租金占到60%左右，而網(wǎng)絡(luò)銀行利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，節(jié)省了大量人力資源和租金，只占到經(jīng)營(yíng)收入的20%左右。網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，符合現(xiàn)代銀行成本效益原則。為客戶(hù)提供及時(shí)、有效的銀行服務(wù)。 通過(guò)網(wǎng)上銀行，用戶(hù)可以不受空間、時(shí)間的限制，只要擁有一臺(tái)計(jì)算機(jī)，掌握上網(wǎng)的基本知識(shí)，無(wú)論在家里，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受銀行為客戶(hù)提供的一天二十四小時(shí)，一年三百六十五天的不間斷服務(wù)。即任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、

6、任何方式的“3A服務(wù)”。而網(wǎng)上Email的通信方式也便于用戶(hù)與銀行之間，以及銀行與銀行內(nèi)部之間的溝通。安全可靠的電子郵件讓您更便利地向銀行直接提出問(wèn)題或要求服務(wù)。實(shí)現(xiàn)電子化、無(wú)紙化操作。7.2 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)7.2.1網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的組成根據(jù)銀行現(xiàn)狀，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要分為三個(gè)部分：W E B 、C A 認(rèn)證、銀行內(nèi)部應(yīng)用網(wǎng)。1）WEB:包括W E B 信息服務(wù)器和安全代理服務(wù)器。2） CA 認(rèn)證3） 銀行內(nèi)部應(yīng)用網(wǎng)銀行內(nèi)部應(yīng)用網(wǎng)包括：網(wǎng)上銀行前置處理機(jī)和銀行業(yè)務(wù)主機(jī)。網(wǎng)上銀行用戶(hù)必須通過(guò)兩道防火墻才能到達(dá)網(wǎng)上銀行前置處理機(jī)，網(wǎng)上銀行前置處理機(jī)也起到了安全隔離網(wǎng)上客戶(hù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的作用 7.2.2

7、 網(wǎng)上銀行的軟件系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行的軟件系統(tǒng)分為網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、應(yīng)用軟件系統(tǒng)三個(gè)主要組成部分。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)能夠管理網(wǎng)絡(luò)通信和網(wǎng)絡(luò)上的共享資源，協(xié)調(diào)各主機(jī)上任務(wù)的運(yùn)行，并向客戶(hù)提供統(tǒng)一、高效、方便、易用的網(wǎng)絡(luò)接口的一種操作系統(tǒng)。UNIX是流行最廣的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，在各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用。它完整有效地體現(xiàn)了分時(shí)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，在內(nèi)核、功能模塊布局、功能調(diào)用增加與擴(kuò)展、網(wǎng)絡(luò)通信與分布式操作方面得到了極大的發(fā)展。數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)主要面對(duì)解決數(shù)據(jù)處理的非數(shù)值計(jì)算問(wèn)題。由于銀行普遍使用UNIX操作系統(tǒng)，在選擇數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)時(shí)，為保證數(shù)據(jù)可靠性、安全性，聯(lián)機(jī)備份和恢復(fù)能力，聯(lián)

8、機(jī)事務(wù)處理能力的實(shí)現(xiàn)，通常會(huì)選擇Informix數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)用軟件系統(tǒng)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)包括銀行交易網(wǎng)絡(luò)、資金清算網(wǎng)絡(luò)、證券交易網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等。銀行交易網(wǎng)絡(luò)突破傳統(tǒng)銀行的局限，使客戶(hù)通過(guò)一定的通信手段與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，享受系統(tǒng)提供的具有高附加值的綜合金融服務(wù)。作為全新的服務(wù)渠道，銀行交易網(wǎng)絡(luò)可以發(fā)布動(dòng)態(tài)的金融信息，提供交互式信息查詢(xún)，提供在線(xiàn)交易和在線(xiàn)查詢(xún)賬戶(hù)信息。資金清算網(wǎng)絡(luò)是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中，并通過(guò)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)流動(dòng)的資金。它可以減少現(xiàn)金流量、提供多元化的金融服務(wù)并實(shí)現(xiàn)銀行往來(lái)資金的自動(dòng)處理。7.3. 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及操作過(guò)程7.3.1 網(wǎng)上銀行

9、的主要業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行為通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種商務(wù)活動(dòng)的客戶(hù)提供了電子結(jié)算手段，只要擁有賬號(hào)和密碼，客戶(hù)便能在世界各地進(jìn)入網(wǎng)上銀行辦理各種交易。網(wǎng)上銀行提供的主要業(yè)務(wù)分為以下幾類(lèi)：個(gè)人銀行 網(wǎng)上個(gè)人銀行為注冊(cè)客戶(hù)提供的服務(wù)有：帳務(wù)查詢(xún)、代理業(yè)務(wù)（水，電，電信費(fèi)用等）、掛失、銀證轉(zhuǎn)賬、卡賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳、修改密碼、網(wǎng)上支付卡申請(qǐng)、外匯買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人抵押貸款、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)、客戶(hù)服務(wù)等。企業(yè)銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行為注冊(cè)客戶(hù)提供的服務(wù)有：帳務(wù)信息查詢(xún)（包括查詢(xún)帳戶(hù)余額明細(xì)以及帳戶(hù)交易明細(xì)等信息）、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳（用于在銀行開(kāi)戶(hù)的本單位帳戶(hù)之間的資金劃撥）、對(duì)外支付（用于向在商行或他行開(kāi)戶(hù)的其它企業(yè)付款）、發(fā)放工資、 銀行信

10、息通知、子公司帳務(wù)查詢(xún)、集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上購(gòu)物、電子回單德等。3)“外匯寶”業(yè)務(wù)包括：外匯買(mǎi)賣(mài)、外幣帳戶(hù)查詢(xún)、外幣帳戶(hù)轉(zhuǎn)帳、委托買(mǎi)賣(mài)。4 )網(wǎng)上購(gòu)物提供網(wǎng)上購(gòu)物各種捷徑與場(chǎng)所。5) 網(wǎng)上支付包括支付申請(qǐng)、消費(fèi)支付、消費(fèi)查詢(xún)。 6) 網(wǎng)上證券7) 實(shí)時(shí)外匯行情提供實(shí)時(shí)外匯行情及查詢(xún)、歷史曲線(xiàn)查詢(xún)分析、歷史數(shù)據(jù)查詢(xún)、外匯市場(chǎng)信息、外匯市場(chǎng)評(píng)敘和即時(shí)外匯兌換計(jì)算器等功能。8) 信息服務(wù)提供實(shí)時(shí)證券行情、利率、匯率、外匯買(mǎi)賣(mài)信息等豐富多彩的金融信息服務(wù)。提供銀行的各種對(duì)外宣傳信息； 提供金融法規(guī)的咨詢(xún)， 查詢(xún)； 收集各種建議， 投訴，用以提高服務(wù)質(zhì)量等。9) 移動(dòng)電話(huà)銀行業(yè)務(wù)提供帳號(hào)余額查詢(xún)、交

11、易信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（指用戶(hù)可以利用移動(dòng)電話(huà)終端實(shí)現(xiàn)移動(dòng)電話(huà)轉(zhuǎn)帳）、金融信息查詢(xún)、外匯交易業(yè)務(wù)、 儲(chǔ)蓄掛失業(yè)務(wù)服務(wù)、支票查詢(xún)與掛失業(yè)務(wù)服務(wù)。7.3.2 網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)的操作過(guò)程以工商銀行業(yè)務(wù)為例，介紹個(gè)人注冊(cè)和企業(yè)注冊(cè)的方法。個(gè)人客戶(hù)在網(wǎng)上銀行注冊(cè)開(kāi)戶(hù)凡持有中國(guó)工商銀行個(gè)人牡丹信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡和“理財(cái)金賬戶(hù)”卡的客戶(hù)均可向工商銀行提出個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊(cè)申請(qǐng)。在柜臺(tái)辦理注冊(cè)的個(gè)人，應(yīng)提供本人有效身份證件；所需注冊(cè)的牡丹卡（信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡）或“理財(cái)金賬戶(hù)”卡；開(kāi)通特定功能的協(xié)議書(shū)；其他所需資料等。客戶(hù)也可選擇在網(wǎng)上自助注冊(cè)，只需登錄中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行

12、”，進(jìn)入“網(wǎng)上銀行自助注冊(cè)”，閱讀“注冊(cè)須知”后點(diǎn)擊“確定”，再依據(jù)提示進(jìn)入用戶(hù)注冊(cè)頁(yè)面，完成注冊(cè)。企業(yè)客戶(hù)在網(wǎng)上銀行注冊(cè)開(kāi)戶(hù) 申請(qǐng)注冊(cè)的企業(yè)必須是在該行開(kāi)立存貸款賬戶(hù)的企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等。在辦理注冊(cè)開(kāi)戶(hù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程、客戶(hù)服務(wù)協(xié)議等有關(guān)資料，將有關(guān)申請(qǐng)資料填寫(xiě)完整，加蓋單位公章后，提交給開(kāi)戶(hù)行審批。申請(qǐng)企業(yè)收到批復(fù)通知后，到開(kāi)戶(hù)行領(lǐng)取客戶(hù)證書(shū)和密碼信封，次日即可使用網(wǎng)上銀行辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。4網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策7.4.1 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為交易者創(chuàng)造了新的交易機(jī)會(huì)，也方便了客戶(hù)，但是在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，來(lái)自外部黑客入侵、內(nèi)部人員作案、網(wǎng)上數(shù)據(jù)資料被竊取

13、、非法授權(quán)訪(fǎng)問(wèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、病毒干擾破壞等方方面面的不安全事件給網(wǎng)上銀行帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。其結(jié)果往往非常嚴(yán)重，會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和難以估計(jì)的聲譽(yù)損失。 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行交易數(shù)據(jù)丟失、被竊、遭破壞的可能性，它不僅面臨傳統(tǒng)銀行具有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)。 1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金滿(mǎn)足客戶(hù)兌現(xiàn)電子貨幣，從而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的發(fā)行規(guī)模越大，用于結(jié)算的余額越大，銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越大。 2）信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上交易者在合約到期日不完全履行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。它存在于依靠合約雙方、簽發(fā)人或借款人的

14、行為才能完成的所有活動(dòng)之中。在中國(guó)，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方式的虛擬性，而且還存在信用體系所帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)。 3）利率風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)是指隨著利率運(yùn)動(dòng)的變化對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。 4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 是網(wǎng)上銀行在技術(shù)選擇上存在的選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須有成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐，如果銀行所選擇的技術(shù)支撐存在落后、缺陷時(shí)，會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)上銀行信息的丟失、被盜、被攻擊等情況的出現(xiàn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可能因此失去全部市場(chǎng)。 5）系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)主要是指物理系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和軟件系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。前者是指系統(tǒng)中各個(gè)物理設(shè)備不能正常運(yùn)行導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，包括水災(zāi)、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害引起的物理設(shè)施

15、障礙，導(dǎo)致交易突然停止，或整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓。后者是指軟件本身的技術(shù)缺陷和人為因素造成的問(wèn)題。6）安全風(fēng)險(xiǎn) 主要有銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)得不完善、不合理造成的風(fēng)險(xiǎn)，加密技術(shù)落后所造成的風(fēng)險(xiǎn)，反病毒措施不力所造成的風(fēng)險(xiǎn)等。 7）交易風(fēng)險(xiǎn) 交易風(fēng)險(xiǎn)是指因欺詐、差錯(cuò)、無(wú)力提供產(chǎn)品或服務(wù)，對(duì)銀行收益和資本造成的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境開(kāi)放，跨國(guó)跨地區(qū)的交易數(shù)量巨大，導(dǎo)致支付、結(jié)算系統(tǒng)的國(guó)際化，從而增加了各種網(wǎng)上銀行交易的風(fēng)險(xiǎn)。 8）法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定，源于網(wǎng)上交易中權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不清晰。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，政府尚未建立與之相配套、完備的法律法規(guī)，這就加大了交易業(yè)務(wù)中法律

16、問(wèn)題上的沖突與風(fēng)險(xiǎn)。 9）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀(guān)點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。如果銀行不能提供準(zhǔn)確及時(shí)的服務(wù)，不能滿(mǎn)足客戶(hù)信貸需求，不能及時(shí)回復(fù)客戶(hù)的查詢(xún)，侵害客戶(hù)隱私權(quán)等，會(huì)使銀行面臨訴訟、金融損失、客戶(hù)流失的局面。這就要求銀行在提供各種服務(wù)時(shí)務(wù)必謹(jǐn)慎。金融實(shí)訓(xùn)：1、登錄中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行模擬企業(yè)網(wǎng)上支付流程。2、登錄招商銀行網(wǎng)站模擬個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的操作步驟，并熟悉其他賬戶(hù)的操作過(guò)程。金融案例分析：（一）、案例正文： 中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行品牌“金融家”在網(wǎng)絡(luò)極速發(fā)展的今天，出現(xiàn)了眾多的網(wǎng)上銀行，我們以中國(guó)工商銀行為例了解其網(wǎng)上銀行及服務(wù)功能。工商銀行目前為客戶(hù)提

17、供的業(yè)務(wù)主要有：個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶(hù)查詢(xún)、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡間轉(zhuǎn)賬、e通卡、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、在線(xiàn)繳費(fèi)、代繳學(xué)費(fèi)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、基金買(mǎi)賣(mài)、客戶(hù)服務(wù)等。工商銀行設(shè)有“金融家”，會(huì)向客戶(hù)提供多層次的服務(wù)：第一層次是網(wǎng)上銀行存折版。無(wú)需注冊(cè)，您就可以直接上網(wǎng)查詢(xún)活期的余額并繳納手機(jī)費(fèi)和其他費(fèi)用。第二層次是網(wǎng)上銀行普通客戶(hù)。您必須注冊(cè)為中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上用戶(hù)，才可以完成網(wǎng)上購(gòu)物、對(duì)外轉(zhuǎn)帳、匯款等大量的業(yè)務(wù)。第三層次是網(wǎng)上銀行的證書(shū)客戶(hù)。它的外形像U盤(pán)，非常方便，直接插到電腦上就可以使用了。它可以幫您完成帳戶(hù)管理、對(duì)外支付、網(wǎng)上理財(cái)。（二）、評(píng)析：2003年12月，工商銀行推出面向個(gè)人用戶(hù)的網(wǎng)上銀行品牌“金融家”。發(fā)布這個(gè)品牌時(shí)工行姜建清行長(zhǎng)親自出席，這種規(guī)格在工行歷次活動(dòng)中是非常少見(jiàn)