機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙保行為的防范與探討畢業(yè)論文(共32頁)

1、湖 北 汽 車 工 業(yè) 學(xué) 院 畢 業(yè) 論 文PAGE 27摘要(zhiyo)汽車保險(xiǎn)，即 HYPERLINK /view/219807.htm 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(boxin)，簡稱車隕，是指對機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成(zo chn)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種不定值保險(xiǎn)。本文對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙保行為的防范與探討進(jìn)行分析，通過對汽車保險(xiǎn)在國內(nèi)外的現(xiàn)狀；機(jī)動(dòng)車輛車險(xiǎn)的組成；汽車保險(xiǎn)與理賠流程分析；當(dāng)前保險(xiǎn)市場的情況及車損險(xiǎn)存在的問題；汽車騙保行為的成因；汽車騙保常用手法；汽車騙保的防控策略等方面進(jìn)行論述。讓讀者更好的了解汽車保險(xiǎn)騙保行為

2、，堅(jiān)決打擊騙保行為，減少和遏制騙保行為的發(fā)生，以及讓讀者懂得如何在生活中去防范汽車騙保行為的發(fā)生。關(guān)鍵字：保險(xiǎn)，組成，理賠，防范AbstractCar insurance,the motor vehicle insurance,referred to as the auto insurance,refer to motor vehicle as a result of natural disasters or as a result of accidents personal injury or property damage liability is a kind of commercial

3、 insurance to the car itself and related interests for the insurance subject an unvalued insurance.In this paper, the motor vehicle insurance cheat the behavior of the guard and discusses the analysis, through to automobile insurance in domestic and foreign present situations;The composition of the

4、motor vehicles insurance;Automobile insurance and adjustment flow analysis;The current insurance market and caustic danger existing problems;The cause of the car cheat behaviors; The car cheat commonly used gimmick;Cheat prevention and control of the car strategies discussed; The resolute stroke che

5、at behaviors;To reduce and contain cheat the behavior occurs;And let the reader know how to in the life to prevent the occurrence of the car cheat behaviors. Keywords: Insurance, composition, claims, prevent目錄(ml) TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc321924301 摘要(zhiyo) PAGEREF _Toc321924301 h I HYPERLIN

6、K l _Toc321924302 Abstract PAGEREF _Toc321924302 h II HYPERLINK l _Toc321924303 1 緒論(xln) PAGEREF _Toc321924303 h 1 HYPERLINK l _Toc321924304 1.1 課題的來源 PAGEREF _Toc321924304 h 1 HYPERLINK l _Toc321924305 1.2 國內(nèi)外現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc321924305 h 1 HYPERLINK l _Toc321924306 1.2.1 汽車保險(xiǎn)介紹 PAGEREF _Toc321924306

7、 h 1 HYPERLINK l _Toc321924307 1.2.2 國內(nèi)發(fā)展的狀況 PAGEREF _Toc321924307 h 1 HYPERLINK l _Toc321924308 1.2.3 國外發(fā)展的狀況 PAGEREF _Toc321924308 h 2 HYPERLINK l _Toc321924309 2 保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛車險(xiǎn)組成 PAGEREF _Toc321924309 h 4 HYPERLINK l _Toc321924310 2.1 車險(xiǎn)的種類 PAGEREF _Toc321924310 h 4 HYPERLINK l _Toc321924311 2.2 保險(xiǎn)公司

8、車險(xiǎn)理賠比較 PAGEREF _Toc321924311 h 5 HYPERLINK l _Toc321924312 3 汽車保險(xiǎn)理賠與索賠 PAGEREF _Toc321924312 h 7 HYPERLINK l _Toc321924313 3.1 保險(xiǎn)與理賠流程 PAGEREF _Toc321924313 h 7 HYPERLINK l _Toc321924314 3.2 汽車保險(xiǎn)索賠流程 PAGEREF _Toc321924314 h 8 HYPERLINK l _Toc321924315 4 汽車騙保行為的分析 PAGEREF _Toc321924315 h 10 HYPERLINK

9、 l _Toc321924316 4.1 當(dāng)前保險(xiǎn)市場的情況 PAGEREF _Toc321924316 h 10 HYPERLINK l _Toc321924317 4.1.1 車損險(xiǎn)存在的問題 PAGEREF _Toc321924317 h 10 HYPERLINK l _Toc321924318 4.1.2 車險(xiǎn)條款存在的問題 PAGEREF _Toc321924318 h 11 HYPERLINK l _Toc321924319 4.2 汽車騙保 PAGEREF _Toc321924319 h 12 HYPERLINK l _Toc321924320 4.2.1 汽車騙保的成因 PAG

10、EREF _Toc321924320 h 12 HYPERLINK l _Toc321924321 4.2.2 汽車騙保的案例分析 PAGEREF _Toc321924321 h 14 HYPERLINK l _Toc321924322 5 分析機(jī)動(dòng)車騙保策略 PAGEREF _Toc321924322 h 16 HYPERLINK l _Toc321924323 5.1 車險(xiǎn)的痛處 PAGEREF _Toc321924323 h 16 HYPERLINK l _Toc321924324 5.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠的主要手段和特點(diǎn) PAGEREF _Toc321924324 h 16 HYPER

11、LINK l _Toc321924325 5.3 騙保全揭秘 PAGEREF _Toc321924325 h 18 HYPERLINK l _Toc321924326 5.3.1 認(rèn)證(rnzhng)難滋生騙保專業(yè)戶 PAGEREF _Toc321924326 h 18 HYPERLINK l _Toc321924327 5.3.2 維修廠拿騙保當(dāng)贏利點(diǎn) PAGEREF _Toc321924327 h 19 HYPERLINK l _Toc321924328 5.3.3 汽車(qch)騙保的防控策略 PAGEREF _Toc321924328 h 20 HYPERLINK l _Toc3219

12、24329 5.3.4 友情(yuqng)提醒 PAGEREF _Toc321924329 h 22 HYPERLINK l _Toc321924330 6 結(jié)論與展望 PAGEREF _Toc321924330 h 23 HYPERLINK l _Toc321924331 6.1 結(jié)論 PAGEREF _Toc321924331 h 23 HYPERLINK l _Toc321924332 6.2 存在的不足 PAGEREF _Toc321924332 h 23 HYPERLINK l _Toc321924333 6.3 展望 PAGEREF _Toc321924333 h 23 HYPER

13、LINK l _Toc321924334 致謝 PAGEREF _Toc321924334 h 25 HYPERLINK l _Toc321924335 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc321924335 h 261 緒論(xln)1.1 課題(kt)的來源課題機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙保行為的防范與探討是來自湖北汽車工業(yè)(gngy)學(xué)院，主要從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠、騙保、以及騙保的防控策略等幾個(gè)方面來陳述的。1.2 國內(nèi)外現(xiàn)狀1.2.1汽車保險(xiǎn)介紹汽車保險(xiǎn)，即 HYPERLINK /view/219807.htm 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，是指對機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償

14、責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的一種不定值保險(xiǎn)。 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。1.2.2 國內(nèi)發(fā)展的狀況改革開放以來，隨著中國保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用越來越突出，尤其是汽車保險(xiǎn)在30年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。2006

15、年，中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。2007年中國車險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入創(chuàng)造了30%的高增幅，2008年的車險(xiǎn)市場在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1184.19億元，同比增長16.63%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入385.91億元，占車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為32.59%3。改革開放30年間，中國汽車工業(yè)(gngy)增長迅猛。中國汽車以平均每年40%的速度(sd)實(shí)現(xiàn)高速增長，銷量增長63倍

16、（其中轎車銷量(xio lin)增長1849倍）。2008年，汽車產(chǎn)銷分別達(dá)到934.51萬輛和938.05萬輛，同比分別增長5.21%和6.70%。作為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭，中國汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展預(yù)示著汽車保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間。隨著中國私家車的數(shù)量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分，如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的主要任務(wù)，中國將是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場。預(yù)計(jì)到2012年中國車險(xiǎn)保費(fèi)將增至2000億元。今后相當(dāng)長一段時(shí)期，車險(xiǎn)的經(jīng)螢仍將起著決定性的作用。車險(xiǎn)業(yè)正在探索建立與汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長效機(jī)制，圖謀

17、以汽車保險(xiǎn)為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應(yīng)2。1.2.3 國外發(fā)展的狀況1.近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志5。2.汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地英國英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊

18、100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國9。3.在國外后期發(fā)展?fàn)顩r到1913年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大(kud)到了20多個(gè)(du )國家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國

19、(mi u)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任) HYPERLINK /data/bxlp_588.html 保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變14。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。2 保險(xiǎn)公司(bo xin n s)

20、機(jī)動(dòng)車輛車險(xiǎn)組成2.1 車險(xiǎn)的種類(zhngli)現(xiàn)在的汽車的保險(xiǎn)大致包括(boku)：車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠、自然險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、車責(zé)險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等18，各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種在組合上略有差異，但全部內(nèi)容基本一致。險(xiǎn)種之一：車輛損失險(xiǎn)(主險(xiǎn)) 車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。 險(xiǎn)種之二： HYPERLINK /view/248149.htm 第三者責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn)) 屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外

21、事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價(jià)錢相差不大，總之這個(gè)險(xiǎn)種買大的自己安心。 險(xiǎn)種之三：盜搶險(xiǎn)(主險(xiǎn)) 如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。 險(xiǎn)種之四：車上座位責(zé)任險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) HYPERLINK /view/394327.htm 車上人員(rnyun)責(zé)任險(xiǎn)并不建議買。建議單獨(dú)考慮(k

22、ol)人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。如果你的車經(jīng)常有朋友坐，那你也可以考慮買一點(diǎn)，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元/座就夠了。 險(xiǎn)種(xin zhn)之五： HYPERLINK /view/394322.htm 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里有賠，所以如系國產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。 險(xiǎn)種之六：自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn)) 車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。 險(xiǎn)種之七：劃痕險(xiǎn)

23、(附加險(xiǎn)) 在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復(fù)的費(fèi)用，一般新車、新手買。 險(xiǎn)種之八：不計(jì)免賠率(附加險(xiǎn)) 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額(20%)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。 險(xiǎn)種之九：不計(jì)免賠額(附加險(xiǎn)) 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。特別是新手，加上了會(huì)有用的，尤其在你碰到大的事故損失時(shí)，這個(gè)險(xiǎn)種可以大大減少你的損失1。2.2 保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠比較一般來說，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)保戶直接到保險(xiǎn)公司投保，對此各家保險(xiǎn)公司都有不同

24、的優(yōu)惠，人保對直投客戶實(shí)行全部險(xiǎn)種4%的優(yōu)惠，太平洋、平安和華泰均10%。記者向各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部了解到，除了通過自己廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，各保險(xiǎn)公司還通過建立代理制拓展自己的銷售渠道。盡管采訪中各保險(xiǎn)公司都強(qiáng)調(diào)對其代理人實(shí)施了嚴(yán)格的資質(zhì)認(rèn)證和統(tǒng)一的管理，但在此我們還是提醒消費(fèi)者，在通過代理渠道上車險(xiǎn)時(shí)，要求其出示執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證以及和保險(xiǎn)公司簽訂的正式代理合同。因?yàn)樵谛卤ｋU(xiǎn)法中規(guī)定，由于代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者而發(fā)生糾紛，相關(guān)保險(xiǎn)公司對其行為承擔(dān)法律責(zé)任。各家保險(xiǎn)公司在實(shí)行新車險(xiǎn)政策后，賠償處理方面的變動(dòng)如下：人俜：從條款而言，人保實(shí)行(shxng)新車險(xiǎn)后，盜搶險(xiǎn)沒有原先20%的免賠。同時(shí)，家庭車

25、免賠率降低，負(fù)全部(qunb)責(zé)任的免賠率為15%（舊險(xiǎn)20%），負(fù)主要(zhyo)責(zé)任的免賠率為10%（舊險(xiǎn)15%），負(fù)同等責(zé)任的免賠率為8%（舊險(xiǎn)10%），負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%（舊險(xiǎn)5%），單方肇事事故免賠率為15%（舊險(xiǎn)20%）。而且，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將按全部損失與部分損失兩部分賠付，保戶們得到了更大的實(shí)惠。但保戶應(yīng)注意，人保實(shí)行新車險(xiǎn)后，部分條款的免賠率也做了相應(yīng)的提高：在投保期間內(nèi)，發(fā)生第二次保險(xiǎn)事故后，將有15%的車險(xiǎn)免賠率；車輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但無法找到第三方的，要在全部責(zé)任免賠率的基礎(chǔ)上增加15%的絕對免賠率（舊險(xiǎn)為5%）；非固定駕駛員使用車輛時(shí)

26、發(fā)生事故，增加免賠率5%。太保：從太保的新條款中來看，在原來的理賠處理程序上取消了訴訟前置，而且車輛損失分為全部損失和部分損失，還進(jìn)一步明確了施救費(fèi)。保戶感到更多實(shí)惠的是，一旦保戶單一出險(xiǎn)，如發(fā)生盜搶或全損，使車險(xiǎn)終止，屆時(shí)太保仍將支付給保戶其他未了責(zé)任的保費(fèi)；基本險(xiǎn)中所列自然災(zāi)引起的事故不實(shí)行免賠；其附加險(xiǎn)中沒有免賠；如果保戶如想退保，公司會(huì)按日費(fèi)率計(jì)算退還保費(fèi)。這與其他幾家公司相比，優(yōu)勢非常明顯的。但新車險(xiǎn)也加強(qiáng)了對高風(fēng)險(xiǎn)保戶的監(jiān)管措於，如在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生三次以上保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人將從第四次事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故，在條款規(guī)定免賠率基礎(chǔ)上再增加5%，但在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)該項(xiàng)免賠率最高增

27、加15%。另外，車輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但無法找到第三方的，要在全部責(zé)任免賠率的基礎(chǔ)上增加10%的絕對免賠率（舊險(xiǎn)為5%）。平安：或許因?yàn)槠桨驳闹饕獦I(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)，公司也沒有將多的精力與人員投入到財(cái)險(xiǎn)中，在公司新車險(xiǎn)的理賠條款中，平安沒有做太多的修改，但對投保人最大的吸引力在于，在車險(xiǎn)年度期限以內(nèi)，車主如果多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，也不會(huì)再享有免賠率。華泰：華泰的新車保險(xiǎn)條款中規(guī)定，不再以新車購置價(jià)而以實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，因此在最終賠付時(shí)，保戶投保的金額與得到的賠付金額是成正比的。同時(shí)，在車險(xiǎn)年度期限以內(nèi)，車主如果多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，也不再會(huì)享有免賠率。但是作為保戶也不要高興得太早，因?yàn)槿绻?/p>

28、你投保時(shí)未如實(shí)告之以實(shí)情，那么在保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，免賠率將增加10%，其中非固定駕駛員使用車輛時(shí)發(fā)生的事故，免賠率將增加30%，可以看出，華泰的條款絕對體現(xiàn)了獎(jiǎng)罰分明的原則。2 汽車保險(xiǎn)理賠(l pi)與索賠3.1保險(xiǎn)(boxin)與理賠流程保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，然而(rn r)我國保險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想，“理賠難”現(xiàn)象比較突出，主要體現(xiàn)在現(xiàn)場勘查難、調(diào)查取證難、理賠控制難、依法經(jīng)營難。之所以存在這些問題，是因?yàn)楝F(xiàn)有的社會(huì)環(huán)境直接影響著理賠效率，如法制環(huán)境不健全、誠信環(huán)境不理想、人才環(huán)境不適應(yīng)、政府職責(zé)不明確等。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境；同心同德，建設(shè)保險(xiǎn)誠信；以人

29、為本，提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)合作，利用保險(xiǎn)公估資源；營造良好的社會(huì)環(huán)境，提高保險(xiǎn)理賠效率。 保險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題。一般說來，保險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：1.接受出險(xiǎn)通知，保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場查驗(yàn)，了解損失情況及原因，查對 HYPERLINK /v80532.htm?ch=ch.bk.innerlink 保險(xiǎn)單，登記立案。 2.現(xiàn)場勘查，包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn)、時(shí)

30、間，查明出險(xiǎn)原因，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況。3.責(zé)任審核，包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成(guchng)要求賠償?shù)臈l件等。4.損失核算(h sun)，包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用。5.損余物資(wz)處理，損余物資的作價(jià)和處理，關(guān)系到賠款額度的大小，也關(guān)系到殘余物資的利用。6.賠款給付，保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。7.代位追償，指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范

31、圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后,即可取代被保險(xiǎn)人的地位向第三人責(zé)任方索賠。 保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動(dòng)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。然而我國保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的

32、現(xiàn)象比較普遍4。3.2汽車保險(xiǎn)索賠流程1.車損索賠流程 車輛出險(xiǎn)取得交通隊(duì)證明填寫出險(xiǎn)單保險(xiǎn)員審核定損 送修理廠修理保險(xiǎn)公司賠付 2.丟車索賠流程報(bào)案等待三個(gè)月開停駛證明遞交索賠單證領(lǐng)賠款 3.索賠手續(xù)作為(zuwi)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，應(yīng)首先弄清保險(xiǎn)索賠的條件。事故車輛必須同時(shí)具備以下四個(gè)條件10：屬于投保車輛的損失；屬于保險(xiǎn)責(zé)任(zrn)范圍內(nèi)的損失；不屬于除外責(zé)任；屬于必要的合理費(fèi)用。第一步報(bào)賠： 發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(xinchng)，按機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過，并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，待事故處理后，冊向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)

33、經(jīng)過，并填寫“出險(xiǎn)通知書”。路面事故同時(shí)還要報(bào)請交通部門處理，非路面交通事故（如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上），應(yīng)由安委會(huì)出具證明材料。 第二步核定： 保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，視情況，會(huì)派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對車輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應(yīng)辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車主自行支付超出部分的費(fèi)用。 保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而受損時(shí)，或致第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“修復(fù)為主原則”，但在修復(fù)前須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式、費(fèi)用。送修理廠修復(fù)后，保存好修理發(fā)票。提供必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠

34、。第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)對受害第三者的任何增加的賠償費(fèi)用。 第三步賠付規(guī)定： 全部損失 險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償；保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。 部分損失 保險(xiǎn)車輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償；保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用；保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，

35、車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)月效期時(shí)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效8 ；保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠償中扣除。 第四步賠付(pi f)時(shí)間： 被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理(chl)結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠(su pi)申請，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請

36、仲裁或向人民法院提起訴訟7。 4 汽車騙保行為的分析4.1當(dāng)前保險(xiǎn)市場的情況多年以來，由于理賠管理手段落后，導(dǎo)致大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠質(zhì)量差、服務(wù)質(zhì)量差、客戶滿意度不高；車險(xiǎn)理賠水分高、賠付率居高不下，出現(xiàn)車險(xiǎn)全行業(yè)虧損的尷尬局面。落后的傳統(tǒng)車險(xiǎn)理賠管理模式已成為制約車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的主要瓶頸。如何借助先進(jìn)的技術(shù)手段和管理方法，完善規(guī)范車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)流程，降低騙保行為的發(fā)生，已成為各家保險(xiǎn)公司面臨的重要課題6。4.1.1 車損險(xiǎn)存在的問題 機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司最主要的經(jīng)營險(xiǎn)種之一，長期以來，車損險(xiǎn)對我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展起到極其重要的作用。但是，隨著機(jī)動(dòng)車投保數(shù)量的大幅度增加，各類新型車種的

37、人市和車輛銷售市場的變化，給車險(xiǎn)市場帶來了一些新情況、問題，有的甚至已經(jīng)影響核保，核賠工作的正常進(jìn)行。從2007年上半年本市車險(xiǎn)市場運(yùn)行狀況來看，車輛損失險(xiǎn)面臨車險(xiǎn)查勘復(fù)雜度增大，非保險(xiǎn)責(zé)任賠款增加、車險(xiǎn)經(jīng)營成本提高，經(jīng)營效益下降、客戶投訴增多等問題。從歷年的車險(xiǎn)理賠案例分析，現(xiàn)行的車輛損失險(xiǎn)條款存在如下幾個(gè)問題：1.出險(xiǎn)車輛的查勘(chkn)定損爭議越來越大。保險(xiǎn)公司查勘人員由于缺乏對車輛檢測的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對出險(xiǎn)受損車輛的調(diào)查，一般局限于對外表部件的查勘，而對內(nèi)部件的檢測均由汽車修理廠處理。因此，在車輛的核損定價(jià)上常發(fā)生爭議。保險(xiǎn)公司要控制車險(xiǎn)理賠費(fèi)用，汽車修理廠要確保修車?yán)麧?，車主要保證修車

38、質(zhì)量，他們對出險(xiǎn)部件的修復(fù)方案(fng n)、零部件的更換及車輛出險(xiǎn)賠付費(fèi)用的核定，難以形成共識(shí)，因此發(fā)生的投訴案件也呈日益增多的趨勢25。2.車輛各部件出險(xiǎn)概率不一，個(gè)別部件的理賠費(fèi)用居高不下。在市區(qū)道路出險(xiǎn)的車輛中，車身外殼、車窗玻璃和車燈損壞占據(jù)多數(shù)。保險(xiǎn)公司每年的小額理賠，除車窗玻璃已單列玻璃破碎(p su)附加險(xiǎn)外，其他如車身外殼和車燈的損失賠付費(fèi)用在1000元以下的占了80%左右，個(gè)別案件的索賠額竟然只有幾十元。足見少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)部件的小額索賠所占比例之大。保險(xiǎn)公司為小案件的處理，付出大量的人力和物力，服務(wù)成本大量增加。3.利用車輛損失險(xiǎn)弄虛作假、騙保詐保問題嚴(yán)重有關(guān)部門估計(jì)，當(dāng)前車險(xiǎn)

39、賠案中的水分大約占了20%到30%，其中人為的詐騙又占了相當(dāng)大的比重。目前，詐騙手段多樣，不僅被保險(xiǎn)人人為制造事故來騙取保險(xiǎn)金，而且還有一些不法中介和修理廠合謀利用一起事故，編造多起事故來騙保。如明明是車身外殼輕微受損，卻編造車身內(nèi)其他部件也取到了程度不同的損傷等。有些保險(xiǎn)公司員工為了謀取個(gè)人私利，竟然認(rèn)可汽車修理廠的漫天要價(jià)，甚至采取各種非法手段騙取公司的保險(xiǎn)賠款等。綜上所述，為了加強(qiáng)對車輛各部件的風(fēng)險(xiǎn)管控，建議對現(xiàn)行“車輛損失險(xiǎn)條款”的結(jié)構(gòu)作一些調(diào)整，以降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)營效益13。(1)改革“車輛損失險(xiǎn)”的條款結(jié)構(gòu)，將車輛主險(xiǎn)所集中的風(fēng)險(xiǎn)分流到車輛各個(gè)部件，設(shè)立以車輛外殼為主險(xiǎn)，車輛其

40、他部件為附加險(xiǎn)的車險(xiǎn)條款結(jié)構(gòu)。例如在原有附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加車輪、發(fā)動(dòng)機(jī)，倒車鏡，車燈，控制系統(tǒng)，供油系統(tǒng)、電路線路、水箱系統(tǒng)、底盤系統(tǒng)、車廂空調(diào)和其他零部件等單獨(dú)損壞附加險(xiǎn)。(2)保險(xiǎn)公司參照每年的汽車配件價(jià)格信息和有關(guān)汽車修理廠的工時(shí)定額等資料，編制“車輛部件保險(xiǎn)金額”，供投保人在選擇部件保險(xiǎn)金額時(shí)參考。(3)保險(xiǎn)公司通過歷年的車險(xiǎn)理賠案例和修車記錄等資料，針對車輛部件的出險(xiǎn)情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估(pn )，根據(jù)每年車險(xiǎn)的實(shí)際賠付情況，對車輛每個(gè)部件的保險(xiǎn)金額設(shè)定相應(yīng)費(fèi)率。如車輛外殼、車燈和倒車鏡等部件出險(xiǎn)受損情況最多，應(yīng)設(shè)定較高費(fèi)率，而對于出險(xiǎn)受損很少的車輛部件分12。 4.1.2車險(xiǎn)條款(

41、tiokun)存在的問題機(jī)車險(xiǎn)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)一般包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)三大類別，主要是人的因素和投保車輛兩個(gè)因素。條款的單一性，缺乏創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在條款設(shè)計(jì)中對人的要求比較單一， 不夠突出和明確。眾所周知，投保車輛駕駛是否出險(xiǎn)、出險(xiǎn)的概率有多大和駕駛員有著直接關(guān)系，但是現(xiàn)在國內(nèi)各保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)上都沒有(mi yu)考慮駕駛員這個(gè)主要因素，都只注重投保車輛出險(xiǎn)后的報(bào)案、查勘、估價(jià)、理算等環(huán)節(jié)，而忽略了如何從駕駛員的角度防范潛在的理賠風(fēng)險(xiǎn)，減少損失24。以中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款為例，在第三者責(zé)任險(xiǎn)中對保險(xiǎn)責(zé)任作如下規(guī)定：第四條被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員在使用保

42、險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照國家現(xiàn)行道路交通事故處理的有法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的有關(guān)約定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。第五條經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起訴訟的，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，賠償數(shù)額以不超過保險(xiǎn)單載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額的30% 為限。從上述現(xiàn)行條款可以看出，對駕駛員的規(guī)定較為籠統(tǒng)，在條款中只明確是合格的駕駛員，但對于具備哪些條件才能成為一個(gè)合格的駕駛員并未說明。條款不夠明確、具體，引致理賠風(fēng)險(xiǎn)增大19。4.2汽

43、車騙保4.2.1 汽車騙保的成因汽車保險(xiǎn)欺詐形成(xngchng)原因是多方面的，有投保人自身素質(zhì)的問題、法律(fl)環(huán)境的不健全、制度不完善等原因，但目前主要原因是保險(xiǎn)公司自身(zshn)經(jīng)營管理制度方面存在漏洞。1.保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。(1)對存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見。有部分保戶為騙取保險(xiǎn)的賠款，鋌而走險(xiǎn)，選擇不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)賠款目的。大多保險(xiǎn)公司因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，這就在無形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。(2)不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。例如，國家對各種型號(hào)車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到

44、甚至超過報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對此往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。(3)業(yè)務(wù)人員行為草率，不驗(yàn)車承保?；鶎诱刮粚︱?yàn)車承保重視多、落實(shí)少，對投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投保或加保，按事故類別，以單方事故最為嚴(yán)重;按險(xiǎn)別加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。(4)部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。例如，人為將家庭用車作為非營業(yè)用車承保，營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保，造成保險(xiǎn)公司

45、不必要的損失。(5)核保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)。部分核保人員工作責(zé)任心和原則性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，憑感覺行事，不能嚴(yán)格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程核保的功能。2.保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。(1)現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來不應(yīng)有的損失。例如，第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實(shí)性;對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的

46、產(chǎn)生。(2)定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，存在(cnzi)諸多問題，如定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性。(3)查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)(hunji)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠各環(huán)節(jié)(hunji)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系。在實(shí)踐之中出現(xiàn)的許多問題，大多都產(chǎn)生于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒有采取有效的應(yīng)對措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系都不能正常順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，沒有良好的互動(dòng)機(jī)制。4.2.2 汽車騙保的案例分析近年來，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增

47、大、手法多樣化等趨勢，保險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營受到嚴(yán)重影響，為此，保險(xiǎn)公司通過本報(bào)曝光四類常觀騙保手段，希望通過全社會(huì)的共同監(jiān)督，以減少此類案件的發(fā)生23。 案例一（價(jià)值折現(xiàn) 制造現(xiàn)場騙保）車輛車況差、或是無法正常過戶使用車輛，為將車輛價(jià)值折現(xiàn)，偽造交通事故，達(dá)到騙保目的；或需要保養(yǎng)維修，編造交通事故，以騙取保險(xiǎn)公司賠償 。去年7月，駕駛員林某開車到永嘉上塘鎮(zhèn)某段未驗(yàn)收的山路上進(jìn)行事先踩點(diǎn)，將道路狀況、周邊環(huán)境做了詳細(xì)調(diào)查后，于當(dāng)月27日晚駕車來到作案地點(diǎn)，慢慢地將車開到路面邊緣，待自己下車后，便把車推下山谷，再制造跳車受傷的假象。隨后便向有關(guān)部門報(bào)案。 隨后民警以及保險(xiǎn)公司的幾位職員連續(xù)幾日到現(xiàn)場

48、勘查，發(fā)現(xiàn)該案存在諸多疑點(diǎn)。懾于法律的威嚴(yán)，林某交代，他所買的這款車雖只使用了8個(gè)月，但價(jià)格已下調(diào)了好幾次，原價(jià)5萬元左右，現(xiàn)在只有3萬多元，再加上車輛折損，目前該車也就值2.5萬元左右，正好又碰上生意失敗，便想到原先投保的車險(xiǎn)賠償金額有5萬元左右，與現(xiàn)在車的價(jià)值相比差不多高出一倍，于是實(shí)施了該騙保案。 案例二（里應(yīng)外合 最終將自己“騙”進(jìn)牢房）修車廠員工和車主里外勾結(jié)，偽造交通事故現(xiàn)場；車主把行駛證、保險(xiǎn)責(zé)任書等復(fù)印件交給修理廠，修車廠員工趁機(jī)制造交通事故。 前年(qinnin)4月10日和10月26日，一輛奧迪車車主兩次為了達(dá)到修車不花錢的目的，將自己局部受損的轎車開到該公司，要求樂清一家

49、汽車(qch)服務(wù)公司員工黃某為其制造交通事故現(xiàn)場。于是黃某親自導(dǎo)演了奧迪車撞上原本已損壞的QQ轎車和故意碰撞一皮卡轎車尾部，騙取道路交通事故快速處理書后。于是該奧迪車車主如愿(r yun)騙取保險(xiǎn)賠款共1.5萬余元。 該汽車服務(wù)公司從前年12月到去年11月，在車主不知情的情況下，伙同他人5次偽造交通事故現(xiàn)場，騙取6萬余元的賠款，最終受到法律的嚴(yán)懲。案例三：（偽造事故 制造交通現(xiàn)場騙保）駕駛員與人合謀,偽造車輛的碰撞痕跡或故意碰撞已損壞的部位，編造交通事故，以騙取保險(xiǎn)公司賠償。 2006年3月，沈某因其購買的江鈴牌二手吉普車經(jīng)常維修，且需付按揭貸款，欲轉(zhuǎn)讓卻無人購買，遂起意制造交通事故以騙取保

50、險(xiǎn)金。他將意圖告訴朋友盧某和潘某。當(dāng)年10月7日晚，沈某將吉普車停放在一公路外沿處，拆下該車左后輪并用螺絲刀戳破輪胎。隨后，盧某駕車搭載著潘某，將吉普車從公路上撞到山溝下?！坝?jì)劃”完成后，潘某向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱自己駕車與一輛車交會(huì)時(shí)，受對方刺眼燈光影響，將停放路邊的車撞下公路，并向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。在此后的事故調(diào)查中，他們3人均按事先預(yù)謀，對保險(xiǎn)公司隱瞞事實(shí)真相，作虛假陳述。當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)公司對事故原因產(chǎn)生懷疑并已移交公安機(jī)關(guān)處理后，懾于法律威嚴(yán)，才先后向公安部門投案自首。案例四（偷梁換柱 酒后駕車找人頂替）酒后駕車或無證駕車的當(dāng)事人，讓其他人員冒名頂替，以規(guī)避保險(xiǎn)條款中相對應(yīng)的責(zé)

51、任免除。 2008年2月，我市某保險(xiǎn)公司接到一個(gè)駕駛員報(bào)案，稱在途經(jīng)瑞安市湖嶺鎮(zhèn)鹿木村一段山路與其他車輛會(huì)車時(shí)，由于操作不慎沖出路基翻下山，致使車輛嚴(yán)重受損。 保險(xiǎn)公司查勘員隨即驅(qū)車趕往事故現(xiàn)場復(fù)勘，并對事故現(xiàn)場一一進(jìn)行拍照，之后又趕往修理廠，檢查受損車輛情況時(shí)，發(fā)現(xiàn)氣囊上殘留血漬，但駕駛員謝某卻毫發(fā)未損，這里面疑點(diǎn)多多。在公安部門介入下，謝某不得不交徑頂替他人酒后駕車騙保的事實(shí)。 5 分析(fnx)機(jī)動(dòng)車騙保策略(cl)5.1車險(xiǎn)的痛處(tngch)隨著我國汽車保有量的迅猛增長，利用謊報(bào)汽車被盜搶、偽造交通事故等各種手段騙取保險(xiǎn)(boxin)賠償?shù)陌讣矊映霾桓F，不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，

52、也對汽車保險(xiǎn)市場健康發(fā)展構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。以中國(zhn u)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司為例，僅2007年后7個(gè)月，山東省公安機(jī)關(guān)共破獲涉及(shj)這家公司的汽車騙保案件500多起，挽回經(jīng)濟(jì)損失2100多萬元。而自去年以來，山東省公安機(jī)關(guān)開展了為期個(gè)月的打擊汽車騙保專項(xiàng)行動(dòng)，共破獲汽車騙保案件800多起。據(jù)介紹，行為不軌的汽車修理廠是汽車騙保案件的罪魁禍?zhǔn)?，這些修理廠為牟取不法利益，往往夸大汽車受損事實(shí)，甚至故意制造虛假的交通事故。目前，汽車修理廠聯(lián)合車主共同欺騙保險(xiǎn)公司的情況呈上升趨勢。另外，由于保險(xiǎn)公司聘用的定損員素質(zhì)良莠不齊，一些人聯(lián)合汽車修理廠，在汽車定損環(huán)節(jié)欺騙保險(xiǎn)公司20

53、。5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)騙賠的主要手段和特點(diǎn)1. 先險(xiǎn)后保指汽車出險(xiǎn)時(shí)投保人尚未投保，出險(xiǎn)后趕快投保，然后利用一定的手段，偽裝成合同期內(nèi)出險(xiǎn)，達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠償?shù)哪康?。?shí)施先險(xiǎn)后保時(shí)，采用的手段有兩種:一是偽造出檢日期，二是偽造保險(xiǎn)日期。偽造出檢日期，一般通過人際關(guān)系，由有關(guān)單位出具假證明，待投保后在按正常程序向保險(xiǎn)人保安索賠。這類案件保險(xiǎn)人即使去現(xiàn)場復(fù)勘，若不深入調(diào)查了解則很難察覺。偽造保險(xiǎn)日期，一般是投保人串通保險(xiǎn)簽單人員，內(nèi)外勾結(jié)，利用“倒簽單”的手法，將起保日期提前。有的車輛在到期脫保后要求人按上年保單終止日續(xù)保也屬此類。無論采取何種手段，先檢后保案件有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，既投保時(shí)間與向保險(xiǎn)

54、公司報(bào)案的時(shí)間很接近，因此，寸兩個(gè)時(shí)間比較接近的保險(xiǎn)案件應(yīng)當(dāng)警惕。2 .謊報(bào)出檢指本來沒有出現(xiàn)事故，投保人或被保險(xiǎn)人卻無中生有，謊稱發(fā)生了險(xiǎn)情。這類情況往往投保人需要采用證人作偽證，制造虛假事故現(xiàn)場，證明材料等手段。3.一險(xiǎn)多賠 一險(xiǎn)多賠詐騙是汽車保險(xiǎn)理賠工作中最常見，最普遍(pbin)的現(xiàn)象。常見的一險(xiǎn)多賠詐騙案有三種類型，一是一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。二是一次事故多險(xiǎn)索賠。三是一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司賠償。一次事故向多個(gè)投保人索賠的屬于重復(fù)投保的情況。投保人向多個(gè)保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn)，且并不將該情況通知各保險(xiǎn)公司，待汽車發(fā)生事故后，持各公司的保險(xiǎn)單分別索賠，以獲取

55、多重保險(xiǎn)賠償。由于重復(fù)保險(xiǎn)多為長期蓄謀，且隱蔽性極高，再加上各保險(xiǎn)公司之間信息交流不暢，因此欺詐的成功率較高。一次事故多險(xiǎn)索賠的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。如車輛造成貨損后，投保人可在車上貨物責(zé)任險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸險(xiǎn)項(xiàng)下同時(shí)索賠。因保險(xiǎn)公司內(nèi)部橫向信息溝通不暢，投保人往往輕而易舉地騙賠成功。一次事故先由事故責(zé)任者給予賠償后在向保險(xiǎn)公司索賠的騙案數(shù)額一般不大，但在日常生活中很常見。出險(xiǎn)的原因一般都是投保人再到保險(xiǎn)公司謊稱事故是倒車造成的，并一次進(jìn)行騙賠。對單方事故，尤其是對汽車尾部損壞的單方事故進(jìn)行現(xiàn)場勘察時(shí)如果盡到了主義義務(wù)，可有效防止此類騙陪案件。4.冒名頂替(mo mn dn t)指汽車出險(xiǎn)(ch xin)

56、后因某些原因被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠，但卻隱瞞這些原因，該換成有資格的理由騙取保險(xiǎn)公司賠款。比如：有的無照駕駛肇事，而叫原駕駛員報(bào)案索賠。有的酒后駕車出險(xiǎn)，卻開具虛假證明謊稱當(dāng)時(shí)是別的駕駛員開車，自己只是乘員。另外，一些單位時(shí)未將全部車輛參加保險(xiǎn)，遇到未保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)，為了減少損失，則將已保險(xiǎn)但未出事故的同型號(hào)車輛牌照與未保險(xiǎn)但發(fā)生事故的車輛牌照換掉，將未保險(xiǎn)的車輛頂替已保險(xiǎn)的車輛向保險(xiǎn)公司索賠，企圖騙取賠款。5.低險(xiǎn)高賠指出險(xiǎn)汽車損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。例如，被保險(xiǎn)人將事故汽車上未損壞的零部件通過同損壞的零部件進(jìn)行替換后再向保險(xiǎn)公司報(bào)

57、案的情形就屬于此類詐騙。目前，一些汽車修理企業(yè)，為拉攏客戶，有時(shí)也幫著客戶進(jìn)行欺詐騙賠。修理企業(yè)中與事故汽車同類型車輛的損壞零配件比較多，再加上專業(yè)人事的“參與幫忙”，因此，此類案件較難識(shí)別，這就要求車輛定損人員具有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)。6.假險(xiǎn)騙賠指故意出險(xiǎn)，造成損失，騙取賠款。此類案件常有的有兩種類型：一類是汽車趨于報(bào)廢，價(jià)值較低而車輛損失保險(xiǎn)的金額又較高的情況。此時(shí) 在被保險(xiǎn)人期望獲取高額賠償?shù)挠?qū)動(dòng)下，故意造成汽車出險(xiǎn)。如價(jià)值三萬元的舊車裝飾后以十萬元投保，然后在偏僻地區(qū)將車退下山坡等。這類暗降往往具有出險(xiǎn)時(shí)間 地點(diǎn) 精心(jngxn)選擇的特點(diǎn)，所以查處的難度較大，有時(shí)盡

58、管你懷疑他可能是騙案，但很難找到證據(jù)。另一類是由汽車保險(xiǎn)條款將一些特殊情況的汽車損壞規(guī)定為責(zé)任免除，被保險(xiǎn)人為獲取賠償故意造成保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，把不應(yīng)賠償?shù)淖兂蓱?yīng)賠償?shù)?，如停放家屬院中的汽車左?cè)大燈罩出現(xiàn)不明原因損壞，保險(xiǎn)公司對此不予賠償，車輛駕駛員是故意撞墻，導(dǎo)致保險(xiǎn)杠左側(cè)大燈燈角損壞，報(bào)案謊稱自己不小心撞上的 保險(xiǎn)公司如不能識(shí)別其詐騙企圖，則很容易從車損險(xiǎn)中給予賠償。5.3騙保全(boqun)揭秘5.3.1認(rèn)證(rnzhng)難滋生騙保專業(yè)戶盡管保險(xiǎn)公司對騙保深惡痛絕，但由于很難通過法律進(jìn)行認(rèn)定和制裁，騙保行為十分猖獗。我國刑法第198條對“保險(xiǎn)詐騙罪”做出了詳細(xì)界定。然而，在實(shí)際操作

59、中，通過法律手段，對保險(xiǎn)詐騙特別是小額詐騙進(jìn)行懲治有些困難，一保險(xiǎn)律師告訴記者說：“保險(xiǎn)詐騙往往是多方串謀，被發(fā)現(xiàn)的難度比輅大。由于在法律上，1萬元金額以下的可疑保險(xiǎn)詐騙從法律上來說還夠不上保險(xiǎn)詐騙罪的罪名”。所以，經(jīng)常會(huì)有些修車廠在1萬元以下做手腳。為騙取保險(xiǎn)公司賠償金，甚至有人走上了騙保的職業(yè)隊(duì)伍?！膀_保專業(yè)戶”會(huì)想盡辦法通過各種渠道和方式來達(dá)到目的。有的是伙同修理廠，賺取定損差價(jià)。目前，市場上汽車配件的價(jià)格，高達(dá)十幾甚至幾十倍的懸殊17。有人就與修理廠勾結(jié)，頻繁地制造事故。而每次事故后都拿保險(xiǎn)公司以正廠件為標(biāo)準(zhǔn)賠付的錢，給車安上拆車件，這兩者之間不小的差價(jià)就落入了個(gè)人口袋。也有的是冒名頂

60、替。親朋好友中，很有可能出現(xiàn)同款車型。因此，部分人就會(huì)選擇套保險(xiǎn)的手段，只投保一輛車，在出現(xiàn)事故后上演調(diào)包計(jì)。在想盡辦法蒙混過驗(yàn)車關(guān)就得逞了。還有人是非保險(xiǎn)責(zé)任裝成保險(xiǎn)責(zé)任。很多車主都沒有投全險(xiǎn)，這樣在出現(xiàn)未投保險(xiǎn)后，很多人會(huì)偽造現(xiàn)場，將事故原因歸于某投保保險(xiǎn)責(zé)任中以騙取保費(fèi)。此外，也有人會(huì)選擇一輛接近報(bào)廢年限的車型出險(xiǎn)，而該車型保有量在當(dāng)?shù)胤浅Ｓ邢?，配件的價(jià)格十分昂貴。他們就會(huì)利用該車進(jìn)行頻繁事故詐騙15。 5.3.2維修廠拿騙保當(dāng)贏利點(diǎn)在眾多車險(xiǎn)騙保行為(xngwi)中，汽車維修廠故意欺瞞車主，利用客戶委托其索賠的機(jī)會(huì)，在修理過程中“偷梁換柱(tu ling hun zh)”向保險(xiǎn)公司索要