建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度

1、. ：.；建立有中國特征的政策性農(nóng)業(yè)保險制度摘要：大力開展政策性農(nóng)業(yè)保險，有利于維護(hù)和促進(jìn)農(nóng)民的消費(fèi)積極性，為農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)開展提供可靠的社會保證。鑒于此，國家應(yīng)給予高度注重，采取制定有關(guān)政策及立法等強(qiáng)有力措施，努力建立一個具有中國特征的、全國性與區(qū)域性相結(jié)合的多層次政策性農(nóng)業(yè)保險體制。由于我國經(jīng)濟(jì)開展程度的區(qū)域性差別很大，各地可從實(shí)踐出發(fā)開展區(qū)域性特征的政策性農(nóng)業(yè)保險，這是對全國性農(nóng)業(yè)保險的有效補(bǔ)充。而國家強(qiáng)力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險，給予多種(除了免稅和再保險政策外，還應(yīng)因地制宜實(shí)施財政費(fèi)用補(bǔ)貼)政策性的支持，將真實(shí)協(xié)助 農(nóng)民、扶持消費(fèi)，為處理“三農(nóng)問題作出積極奉獻(xiàn)。 我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)

2、業(yè)既是國民經(jīng)濟(jì)的根底產(chǎn)業(yè)，又是公認(rèn)的高風(fēng)險、低效益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)消費(fèi)防災(zāi)減損，本應(yīng)得到保險、特別是農(nóng)業(yè)保險的有力支撐，但在現(xiàn)實(shí)中卻并非如此。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，自1993年以來日漸萎縮，許多地方甚至停辦；2004年以前，國內(nèi)只需中國人保和中華結(jié)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地域維持興辦。2004年我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)虛現(xiàn)保費(fèi)收入僅3.77億元(占產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的0.35%)，同比減少0.88億元，負(fù)增長18.86%，9億農(nóng)民人均保費(fèi)還缺乏0.5元。其癥結(jié)在于：在完全的市場條件下，農(nóng)民保不起、保險公司賠不起。為了開展農(nóng)業(yè)保險，關(guān)鍵是要建立在政府的政策框架下，統(tǒng)籌國家、保險公司與農(nóng)民各方利益的政策性農(nóng)業(yè)保險制

3、度，使之表達(dá)出政府主導(dǎo)、保險企業(yè)運(yùn)作、具有廣泛的農(nóng)民參與性及制度的公益性或擴(kuò)張微利性的政策性優(yōu)勢。如今，國家已明確提出加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，政府的責(zé)任是以政策推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，使之促進(jìn)農(nóng)業(yè)構(gòu)造調(diào)整及優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)、富民增收，這會在放大政府支農(nóng)財力的效能、促進(jìn)保險惠農(nóng)利己及農(nóng)業(yè)保險的可繼續(xù)性開展上事半功倍，更經(jīng)濟(jì)、更富有效果。一、選擇適宜的政府委托運(yùn)營方式興辦政策性農(nóng)業(yè)保險，首先應(yīng)該確定適宜的穩(wěn)妥的開展思緒。本來，開展農(nóng)業(yè)保險就多有風(fēng)險，況且政府的財力有限，在此情況下，推行政策性農(nóng)業(yè)保險，是在原有的農(nóng)業(yè)保險根底上開展，還是另起爐灶?需求持謹(jǐn)慎的態(tài)度。(一)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營方式利弊兼有目前，對農(nóng)

4、業(yè)保險運(yùn)營方式的討論，普遍傾向于政府主導(dǎo)下的政策性保險，有四種方式：一是政府主辦并由政府組織運(yùn)營的方式。該方式曾討論了多年，雖有不少優(yōu)勢，但是本錢高，不經(jīng)濟(jì)，且運(yùn)轉(zhuǎn)時難以有效監(jiān)管；二是政府支持下的協(xié)作社運(yùn)營的方式。該方式自20世紀(jì)80年代中期以來曾在100多個試點(diǎn)縣區(qū)實(shí)施過，效果不很理想，且改革的阻力頗多；三是政府支持下的相互保險公司運(yùn)營的方式。該方式在實(shí)際上不失為一個好方法，可以降低本錢、減少品德風(fēng)險和逆向選擇等，但是承保范圍狹小、風(fēng)險相對集中，由于保險基金規(guī)模有限，難于應(yīng)付較大災(zāi)禍；四是政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司運(yùn)營的方式。也就是在我國政府一致制定的政策性運(yùn)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司

5、自愿懇求運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險及其再保險。這種方式，相對而言，比較適宜我國鄉(xiāng)村普遍存在的個體農(nóng)戶與農(nóng)民經(jīng)濟(jì)協(xié)作組織的分散運(yùn)營現(xiàn)狀，具有相對較強(qiáng)的市場競爭力。(二)商業(yè)保險公司運(yùn)營方式更具明顯優(yōu)勢實(shí)際中，在政府的財政支持下，依托商業(yè)性保險公司開展政策性農(nóng)業(yè)保險，有著明顯優(yōu)勢。一是我國商業(yè)保險公司的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備和人力及閱歷等現(xiàn)有資源得到充分利用，國家可以節(jié)約較多的行政費(fèi)用，制度建立或轉(zhuǎn)換的本錢較低；二是我國商業(yè)保險公司實(shí)驗運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，有些保險公司 (例如中國人民保險公司、中華結(jié)合保險公司)確實(shí)有比較豐富的實(shí)際閱歷，具備了一定的根底；三是商業(yè)性保險公司的運(yùn)營，普通從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信

6、譽(yù)相對較好，農(nóng)民比較信任。特別是中國人保公司實(shí)驗性運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險的20多年間，在大部分地域已獲得了政府的認(rèn)可和農(nóng)民的贊許，有一定的社會聲譽(yù)；四是在此種方式下，代表政府的中國農(nóng)業(yè)保險公司，除再保險外不運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，可以將主要精神放在宏觀管理和調(diào)控方面，并協(xié)助中國保監(jiān)會做好有關(guān)監(jiān)管任務(wù)；五是在政府惠農(nóng)政策傾斜下，商業(yè)性保險公司有興趣憑仗人才較多、實(shí)力雄厚的優(yōu)勢，加快農(nóng)業(yè)保險的研討和制度創(chuàng)新，以不斷改善運(yùn)營，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)安康開展。(三)以農(nóng)民為中心力求農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險，對于農(nóng)民消費(fèi)和生活不可或缺，但由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性和復(fù)雜性，使得保險企業(yè)不積極或不愿介入，政府也無力完全包下來，

7、因此往往不能滿足農(nóng)民的保險需求。越是貧困的地域，越是貧困的農(nóng)民，越是如此。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險，要以農(nóng)民為中心，堅持保本微利的原那么，圍繞效力農(nóng)民、維護(hù)消費(fèi)，不斷地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險改革和制度創(chuàng)新。二、建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險體系我國幅員遼闊，各地域經(jīng)濟(jì)開展程度不平衡，其農(nóng)業(yè)消費(fèi)及其風(fēng)險情況也不同。據(jù)此，應(yīng)在積極調(diào)研和綜合評價的根底上，建立符合國情的多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險體系，即應(yīng)分層次建立全國性和區(qū)域性的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種。(一)建立全國性農(nóng)業(yè)保險制度和險種體系到目前為止，我國農(nóng)業(yè)保險實(shí)際中的勝利案例都是區(qū)域性的。區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險業(yè)的開展，為建立全國性的農(nóng)業(yè)保險制度(包

8、括設(shè)立全國性的中國農(nóng)業(yè)保險公司、開發(fā)全國性的政策性農(nóng)業(yè)保險的險種)，提供了堅實(shí)的根底條件，在此根底上，建立全國性農(nóng)業(yè)保險制度和險種體系，以擴(kuò)展試點(diǎn)、推行閱歷，有重要意義，其影響深遠(yuǎn)。1.便于對全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展統(tǒng)籌和任務(wù)指點(diǎn)。全國性農(nóng)業(yè)保險政策機(jī)構(gòu)及保險險種群的建立，將使全國農(nóng)業(yè)保險體系的開展根底更加穩(wěn)定，有利于搭建鄉(xiāng)村保險業(yè)整體運(yùn)營框架和監(jiān)管框架，使農(nóng)業(yè)保險事業(yè)得到長足開展。2.符合構(gòu)建調(diào)和社會的想象，有利于對全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)消費(fèi)平衡開展。在我國多災(zāi)、落后的地域，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往占的比例很大。政策性農(nóng)業(yè)保險的大面積鋪開，可以極大地解除農(nóng)民的后顧之憂、穩(wěn)定和提升農(nóng)民的消費(fèi)積極性，這對扶植貧困

9、地域經(jīng)濟(jì)、協(xié)調(diào)區(qū)域開展、減少貧富兩極分化，會有顯著的積極作用。3.對分散或者減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險有規(guī)模效應(yīng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位很大，水災(zāi)、旱災(zāi)、凍災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、蟲災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險，大多是數(shù)省為一個風(fēng)險單位，小風(fēng)險單位也往往包括多個縣區(qū)。倘假設(shè)只由一縣、一市或一個省份運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險，有些風(fēng)險很難在空間上和時間上進(jìn)展有效分散。因此更期盼規(guī)模保險優(yōu)勢。但是假設(shè)沒有全國性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，區(qū)域性的風(fēng)險分散機(jī)制發(fā)揚(yáng)的作用，就非常有限。4.示范作用明顯。從全國的視角看，保險公司運(yùn)營農(nóng)民最需求的農(nóng)業(yè)消費(fèi)性最根本的險種，能起到良好的示范作用，對開辟其他農(nóng)業(yè)保險，甚至整個鄉(xiāng)村的壽險和產(chǎn)險市場，都將大有裨益。5.建立國家級的農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計數(shù)

10、據(jù)庫，使農(nóng)業(yè)保險任務(wù)更加科學(xué)。建立全國性的農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)過運(yùn)營農(nóng)業(yè)消費(fèi)最根本的險種，可以在更大范圍、更長時期里集思廣益、搜集農(nóng)產(chǎn)品損失和理賠的可靠數(shù)據(jù)，建立一個科學(xué)合理的保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，對我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)安康開展，非常有利。(二)完善區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險制度和險種體系由于我國的經(jīng)濟(jì)開展程度區(qū)域性差別很大，各省區(qū)完全可以根據(jù)本地的情況，開展具有區(qū)域特征的政策性農(nóng)業(yè)保險；全國性的政策性險種，僅為大范圍內(nèi)、最根底的農(nóng)產(chǎn)品提供了最根本的保證。各省的農(nóng)業(yè)開展情況和經(jīng)濟(jì)開展程度不同，對農(nóng)業(yè)保險的要求一定也有差別。各地可根據(jù)當(dāng)?shù)卣呢斦С至Χ?，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品特征及其構(gòu)造，組建區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險公司(目前已有數(shù)

11、個地方專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司獲批或進(jìn)入籌建階段)，興辦富有特征的政策性農(nóng)業(yè)保險險種，也可以附加險的方式對全國性的險種進(jìn)展補(bǔ)充。由哪一級政府推出的政策性險種，就由該級政府提供政策支持和財政補(bǔ)貼；除單一行政區(qū)域外，也可以搞經(jīng)濟(jì)區(qū)域的協(xié)作與協(xié)作，由2個以上乃至多個地方政府共同推出政策性險種，予以防備農(nóng)業(yè)風(fēng)險、追求較高的保險效益。這也是對全國性的農(nóng)業(yè)保險的有效補(bǔ)充和開展。(三)政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進(jìn)、逐漸擴(kuò)展鑒于政府財力有限，為了保證農(nóng)民的根本利益，現(xiàn)階段我國政策性農(nóng)業(yè)保險的主要對象，應(yīng)該是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主產(chǎn)地 (也能夠是欠興隆地域、少數(shù)民族聚居地)關(guān)系國計民生的重要農(nóng)作物和畜禽的消費(fèi)，如：小麥、水稻

12、、棉花、玉米、油菜、甘蔗、奶牛、生豬等；保險責(zé)任，也應(yīng)該以承當(dāng)旱災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍害、蝗災(zāi)、疫病等自然風(fēng)險為主。政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)從最根本的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)做起，逐漸擴(kuò)展到高本錢的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)晶的保證；從指定險的險種到一切險的險種；從法定費(fèi)率下的缺乏額保險(缺乏保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)和承保才干時)、到保險精算制度下的純費(fèi)率足額保險(積累大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)和較強(qiáng)承保才干時)；從保證本錢再到保證收入。堅持積極、穩(wěn)妥的原那么，由點(diǎn)到面，滾動開展。一俟閱歷不斷豐富，市場日漸成熟時，再添加保險險種、擴(kuò)展保證范圍。三、國家推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險應(yīng)強(qiáng)化政策支持力度和立法保證在我國推行政策性農(nóng)業(yè)保險，好的氣氛很重要。最近幾年，國家提出的建立

13、政策性農(nóng)業(yè)保險制度不斷沒有新的突破，一個重要要素是缺乏配套政策及相關(guān)法律與地方法規(guī)的有力支持。雖然明明知道這種保險制度利國利民，但由于沒有明確政府及其任務(wù)部門的責(zé)任，缺乏保險公司的積極性和農(nóng)民的普遍參與，以致政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)任務(wù)缺乏緊迫感、進(jìn)展緩慢，在許多地域還是空白點(diǎn)。為了對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展有效維護(hù)，國家應(yīng)進(jìn)一步加大政策性的支持力度，要盡快制定、公布及相關(guān)的配套政策，加快農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的法制化進(jìn)程，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為。待時機(jī)成熟，還應(yīng)該制定，將農(nóng)業(yè)保險列入法制化的軌道。(一)對我國政策性農(nóng)業(yè)保險提供強(qiáng)有力的政策及法律上的支持要不斷加深對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，注重政府對農(nóng)業(yè)保險的引領(lǐng)作用，由各級政府

14、將政策性農(nóng)業(yè)保險的方法詳細(xì)化。應(yīng)把政策性險種特別是全國性的險種劃定為法定保險或準(zhǔn)法定保險，以利推行實(shí)施；要經(jīng)過多種方式廣泛宣傳，讓寬廣農(nóng)民自愿接受農(nóng)業(yè)消費(fèi)領(lǐng)域里的法定保險。這樣有許多益處：一是進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)保險的社會位置，有利于分散農(nóng)業(yè)保險中的風(fēng)險，確保運(yùn)營穩(wěn)定；二是可有效減少投保農(nóng)戶的逆向選擇，降低運(yùn)營中的品德風(fēng)險；三是有利于財政扶持政策的落實(shí)；四是有利于農(nóng)業(yè)保險制度的規(guī)范和完善。國家的意志，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的開展過程中，一直起到主導(dǎo)作用，而財政補(bǔ)貼、金融支持、稅收優(yōu)惠等措施，也只是就此對農(nóng)業(yè)保險的開展發(fā)揚(yáng)著較大的積極作用。法規(guī)是制度的載體。政策性農(nóng)業(yè)保險的特性，決議了參與主體的多元化，各

15、方利益的保證都該當(dāng)在相應(yīng)的政策和法規(guī)、法律中予以明確?，F(xiàn)行的從本質(zhì)上還不順應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險的特性和規(guī)范，因此，國家應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險立法，以便為農(nóng)業(yè)保險提供更有力的立法保證。(二)對政策性農(nóng)業(yè)保險給予政府補(bǔ)貼目前，我國政府除了運(yùn)用再保險手段控制商業(yè)保險公司運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險外，財政投入不斷沒有得到很好的落實(shí)。這種現(xiàn)狀沒有維持和提升商業(yè)保險公司代辦或運(yùn)營政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性，極不利于城市援助鄉(xiāng)村、市民協(xié)助 農(nóng)民。而在國外，從經(jīng)濟(jì)上全面支持農(nóng)業(yè)保險，已成為政府維護(hù)農(nóng)業(yè)的一個重要手段。例如，美國政府為參與保險的作物提供30%的保費(fèi)補(bǔ)貼，加拿大補(bǔ)貼50%，日本補(bǔ)貼50%；菲律賓的保險費(fèi)由政府、貸款機(jī)構(gòu)和

16、農(nóng)民三方分擔(dān)，其中政府分擔(dān) 50%以上。國外的這些做法，很值得我們自創(chuàng)。1.政府給予財政直接補(bǔ)貼。一是保費(fèi)補(bǔ)貼。由中央政府和地方政府配套支付。地方政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)程度，從財政資金中劃出一定份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，以激發(fā)他們的投保積極性。政府和有關(guān)方面給予投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼和其他補(bǔ)貼，可因險種、地域而異。對于消費(fèi)力低下，保險費(fèi)占其收入的比重較大的地域，應(yīng)添加其保費(fèi)補(bǔ)貼；而對于消費(fèi)力程度比較高，保費(fèi)支出僅占其收入比例很少的地域，就應(yīng)相應(yīng)減少保費(fèi)補(bǔ)貼。當(dāng)然，消費(fèi)力程度高的地域，地方政府對農(nóng)業(yè)保險的支持程度又會相應(yīng)比較高，如上海市政府支持的區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險已獲得了初步效果。所以

17、，中央財政的保費(fèi)補(bǔ)貼，應(yīng)向貧困的中西部地域多傾斜。二是運(yùn)營管理費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。由于政策性農(nóng)業(yè)保險的非贏利性，在國外，普通會補(bǔ)貼商業(yè)保險公司運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險的全部或50%以上的管理費(fèi)用，使政策性農(nóng)業(yè)保險近似于純費(fèi)率的運(yùn)營，使之節(jié)省運(yùn)營本錢。因此，在我國，對于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶保險認(rèn)識薄弱、農(nóng)業(yè)保險任務(wù)開展比較困難的地域，政府財政也可以用在一定程度上(如遞進(jìn)率方式，業(yè)務(wù)越大，補(bǔ)貼越高)補(bǔ)貼保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)費(fèi)用支出的方法，鼓勵保險公司積極拓展鄉(xiāng)村保險市場，開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。多保多得多收益的鼓勵機(jī)制，將會有效地調(diào)動各方面的農(nóng)業(yè)保險積極性，緩解和減少其利益摩擦，推進(jìn)鄉(xiāng)村保險市場的快速開展。2.實(shí)行一定的免

18、稅或稅收優(yōu)待。目前，我國對運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)除了免征營業(yè)稅外，并未有其他稅收優(yōu)待，這與運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高、收益低的情況不相稱，也沒有表達(dá)出稅收的公平原那么和調(diào)理功能。為了培育鄉(xiāng)村保險市場，為政策性農(nóng)業(yè)保險營造良好的開展環(huán)境，政府及其任務(wù)部門應(yīng)大幅度減免保險公司相關(guān)運(yùn)營的所得稅和其他稅種，使他們可以輕裝上陣，盡快做大、做強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險中受害的并不只是農(nóng)民，農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)營者、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者和政府在內(nèi)的整個社會，都會從農(nóng)業(yè)穩(wěn)定開展中得到收益。因此，按照誰收益、誰擔(dān)任的原那么，除了給予農(nóng)業(yè)保險免稅待遇外，應(yīng)允許農(nóng)業(yè)保險費(fèi)列入消費(fèi)本錢，經(jīng)過價錢機(jī)制，將農(nóng)民交納保險費(fèi)的一部分轉(zhuǎn)移給社會公眾，以加強(qiáng)農(nóng)民的保費(fèi)支付才干，減輕政府補(bǔ)貼的負(fù)擔(dān)；而且，還可以思索因地制宜，從流通環(huán)節(jié)