2022年保險代理人從業(yè)資格考試主要知識點2

1、學(xué)習(xí)必備 歡迎下載保險從業(yè)資格考試學(xué)問點學(xué)習(xí)的流程：全書通覽聽老師講解學(xué)問點翻書做習(xí)題上機模擬測試再復(fù)習(xí)學(xué)問點；第一章風(fēng)險與風(fēng)險治理 1風(fēng)險的含義廣義：盈利的不確定性,缺失發(fā) 生的不確定性；狹義：保險標(biāo)的缺失發(fā)生的不 確定性；6%2風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素：有形風(fēng)險（實質(zhì)風(fēng)險因素）,人的因素年齡無形風(fēng)險（道德風(fēng)險因素,心理風(fēng)險因素）風(fēng)險事故：風(fēng)險大事缺失：直接缺失（實質(zhì)缺失）,間接缺失（額外費用缺失,收入缺失,責(zé)任缺失）風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故,風(fēng)險事故導(dǎo)致缺失 P3 3風(fēng)險的種類 P4按產(chǎn)生的緣由：自然風(fēng)險（不行控性,周期性,共粘性）,社會風(fēng)險（盜竊,玩忽職守）,政治風(fēng)險（投資和貿(mào)易）,經(jīng)濟(jì)風(fēng)險（

2、生產(chǎn)和銷售）；按風(fēng)險標(biāo)：財產(chǎn)風(fēng)險（直接缺失,間接缺失）,人身風(fēng)險（收入才能缺失,額外費用缺失）,責(zé)任風(fēng)險（疏忽和過失）,信用風(fēng)險（經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易）；按風(fēng)險性質(zhì)：純粹風(fēng)險（只有缺失沒有獲利的可能）,投機風(fēng)險（有缺失又有獲利的可能）；產(chǎn)生風(fēng)險的社會環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險（自然力不規(guī)章變化或人們的過失,如雷電,地震,火災(zāi),爆炸）,動態(tài)風(fēng)險（社會經(jīng)濟(jì)政治技術(shù)的變動,如人口增加,資本增加）產(chǎn)生風(fēng)險的行為：基本風(fēng)險（非個人行為引起,如地震,洪水,經(jīng)濟(jì)衰退）,特定風(fēng)險（個人行為引起,如火災(zāi),爆炸）4風(fēng)險的特點 風(fēng)險的不確定性：是否發(fā)生,何時發(fā)生,產(chǎn)生結(jié)果；風(fēng)險的客觀性：不以人的意志 轉(zhuǎn)移；風(fēng)險的普遍性：風(fēng)險無處不在,無

3、時不在；風(fēng)險的可測性：概率與統(tǒng)計；風(fēng)險的進(jìn)展性：風(fēng)險隨社會的進(jìn)展而進(jìn)展；（總體的必定性,個體偶然性）5風(fēng)險治理的含義 含義：是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程；對象（風(fēng)險）,主體（個人,家庭,組織）,基本目標(biāo)：最小的成本獵取最大的安全保證,（缺失前目標(biāo),缺失后目標(biāo)）演化：最有影響力的形式是企業(yè)向保險公司購買保險,20 世紀(jì)70 歲月進(jìn)入國際化階段,突出變化是購買保險和其他風(fēng)險治理的融合；風(fēng)險單位：一次事故缺失的范疇；6風(fēng)險治理的程序 P8 風(fēng)險識別：風(fēng)險治理的第一步,對風(fēng)險判定歸類,鑒定,（感知風(fēng)險和分析風(fēng)險）風(fēng)險估測：在風(fēng)險治理基礎(chǔ)上,數(shù)據(jù)分析,定量化,供應(yīng)科學(xué)依據(jù)；風(fēng)險評判：

4、在風(fēng)險治理和風(fēng)險評判基礎(chǔ)上,全面考慮,評估比較,準(zhǔn)備實行相應(yīng)措施；選擇風(fēng)險治理技術(shù)：風(fēng)險治理最重要的環(huán)節(jié)；評估風(fēng)險治理成效：技術(shù)適用性與收益性的分析,檢查,評估；7風(fēng)險治理的方法（技術(shù)）把握型風(fēng)險治理的技術(shù) P9 事故發(fā)生前：降低事故發(fā)生的頻率；事故發(fā)生時：將缺失削減到最底限度；A 防止（特定風(fēng)險所致缺失頻率和程度相當(dāng)高或處理的風(fēng)險的成本大于效益時的接受,最完全,最簡潔的方法但很消極）（惡劣天氣主動停止運輸業(yè)務(wù)）B 預(yù)防（定期體檢）C 抑制（處理風(fēng)險的有效技術(shù),安裝自動防火設(shè)備）財務(wù)型風(fēng)險治理的技術(shù) P10 A 自留風(fēng)險：主動自留,被動自留 B 轉(zhuǎn)移風(fēng)險：財務(wù)非保險型轉(zhuǎn)移（保證互助,基金制度）

5、,財務(wù)保險型轉(zhuǎn)移；第 1 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載其次章保險概述5% 1保險的定義 法律角度：一種合同行為；風(fēng)險治理角度：風(fēng)險治理方法,風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制；經(jīng)濟(jì)角度：意外事故缺失和經(jīng)濟(jì)保證的有效的財務(wù)支配；2保險的要素 可保風(fēng)險的存在純粹風(fēng)險,意外的,大量保險標(biāo)均遭受缺失的可能,遭受重大缺 失的可能,大多數(shù)保險標(biāo)不能同時遭受缺失,現(xiàn)實可測性（運算風(fēng)險發(fā)生的概率和 缺失的概率）；大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散風(fēng)險的大量性：風(fēng)險分散的要求,概率論和大數(shù)法 就的原理在保險經(jīng)營中的運用；風(fēng)險的同質(zhì)性：同質(zhì)風(fēng)險,種類,品質(zhì),性能,價值大致相近；保險費率厘定：公正性（保險費與風(fēng)險狀況相適應(yīng)）,合理性（保險公

6、司利潤不能太高）,適度性（保險費能抵補缺失和費用）,穩(wěn)固性（短期內(nèi)相當(dāng)穩(wěn)固）,彈性原就（長期依據(jù)實際 狀況適當(dāng)調(diào)整）保險法規(guī)定保險費應(yīng)當(dāng)報保監(jiān)會審批；保險預(yù)備金：保險公司保證履行賠付和給付義務(wù),依據(jù)法律和業(yè)務(wù)需要,提取確定數(shù)量的 基金； P14 未到期責(zé)任預(yù)備金（1 年以內(nèi)的責(zé)任）,未決賠款預(yù)備金（理賠費用）,總預(yù)備金（風(fēng)險缺失超過期望以上部分）,壽險責(zé)任預(yù)備金（保險費和利息積存起來,將來給付或退保提取的資金）3保險特點 P15 互助性,法律性,經(jīng)濟(jì)性（經(jīng)濟(jì)保證活動,貨幣）,商品性（等價交換,直接表現(xiàn)個別保險人和個別投保人的關(guān)系,間接表現(xiàn)全部保險 人和全部投保人的關(guān)系）,科學(xué)性（處理風(fēng)險的科學(xué)

7、有效措施）4保險與相像制度 保險與社會保險 A 共同點：同以風(fēng)險存在,人的對象,數(shù)理基礎(chǔ),建立保險基金 B 區(qū)分：經(jīng)營主體,行為依據(jù),實施方式,適用原就,保證功能,保費負(fù)擔(dān) 保險與救濟(jì)；區(qū)分救濟(jì)是社會行為；保證主體,資金來源,牢靠性,保證水平；保險與儲蓄；區(qū)分保險是互助行為；消費者,技術(shù)要求,受益期間,行為性質(zhì),消費目 的；5保險的分類 實施方式：強制保險（全面性,統(tǒng)一性）,自愿保險 保險標(biāo)：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)缺失,責(zé)任,信用）,人身保險（人壽,健康,意外損害）承保方式：原保險,再保險（保險公司和保險公司）,共同保險,重復(fù)保險 P20 6保險的功能 保險保證功能：財產(chǎn)保險補償功能,人身保險給付功能

8、；（經(jīng)濟(jì)補償功能是基本功能）資金融通功能：資金運用（保費收取和給付的時間差）社會治理功能：社會保證治理（保證,供應(yīng)就業(yè),社會減震器）,社會風(fēng)險治理（防范把握風(fēng)險和削減風(fēng)險缺失）,社會關(guān)系治理（社會潤滑 器）,社會信用；7保險的產(chǎn)生與進(jìn)展 P25 中國是最早制造風(fēng)險分散基本原理的國家；（倉儲制度是重要標(biāo)志,鏢局是我國貨物運輸保險的原始形式）漢模拉比法是一部有關(guān)保 險的最早法規(guī)；起源最早,歷史最長的是海上保險；（共同海損制度是萌芽,表達(dá)缺失分擔(dān)原理）船舶抵押借款制度是海上保險的雛形；現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利；（勞合社最初組織）,形成于英國；“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始外形；（相互保險

9、制度）現(xiàn)代火災(zāi)保險來自倫敦（差別費率）,巴蓬是現(xiàn)代保險之父；人身保險是基爾特制度,公典制度和年金制度集合而來；哈雷編制生命表是人壽保險進(jìn)展的里程碑；責(zé)任保險 始于19 世紀(jì)的歐美國家,1855 年英國開辦鐵路承運人責(zé)任保險；信用保險 信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而進(jìn)展起來的 我國第一家保險公司“仁濟(jì)和”水火保險公司；華人保險最早是張寶順行；第 2 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載 我國保險法1985 年頒布；保險深度：反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的位置；保費收入 / 國民收入 保險密度：保險普及程度和保險業(yè)進(jìn)展水平；（人均保費）第三章保險合同8% 1保險合同的含義含義：保險

10、合同是投保人與保險人商定保險權(quán)益義務(wù)關(guān)系的 協(xié)議收取保險費是保險人的基本權(quán)益,賠償或給付保險金時保險人的基本義務(wù) 交付保險費是投保人的基本義務(wù),請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)益2保險合同的特點 有償合同：必需支付保費；保證合同：投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險人的保證；雙務(wù)合同：相互享受權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的合同；附合合同：一方事先擬定,另一方只能取舍準(zhǔn)備,無權(quán)擬訂；射幸合同：保險公司并不必定履行賠付義務(wù),取決于偶然的,不確定的保險事故是否發(fā)生；最大誠信合同：當(dāng)事人以誠信為基礎(chǔ)；3保險合同的種類 按合同性質(zhì)：補償性保險合同（財產(chǎn)保險和人身險合同中疾病津貼,醫(yī)療費用合同）給付性保險合同（各類壽險合同）

11、；按標(biāo)的價值是否確定：定值保險合同（農(nóng)作物保險,貨物運輸保險,畫古玩保險,均按保 額賠付）不定值保險合同（大多數(shù)財產(chǎn)保險）按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任：單一風(fēng)險合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同）,綜合風(fēng)險合同,一切險風(fēng)險合同；按保險金額和實際價值的對比：1足額保險,按實際缺失賠償；2不足額保險,依據(jù)保險金額與實際缺失的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,最多保險金額；3超額保險,超過部分無效,按實際缺失賠償；按保險標(biāo)：財產(chǎn)保險合同,人身保險合同；按承保方式：原保險合同,再保險合同；（共同保險,重復(fù)保險屬于原保險合同,再保險合同的對象是原保險合同的保險人,再保險 合同是二次風(fēng)險縱向轉(zhuǎn)嫁）4保險合同的要素 主體當(dāng)事人,關(guān)系人當(dāng)事人：保險

12、人（保險公司股份有限公司和相互 保險公司,供應(yīng)缺失賠償）,投保人（交保費的人,對保險標(biāo)的具有保險利益）關(guān)系人：被保險人（保哪個的,接受缺失賠償）,受益人（指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,投保人指定受益人必需經(jīng)被保險人同意,未確定收益人,被保險人法定繼 承人）客體保險利益保險利益是保險合同的客體,保險 標(biāo)是保險利益的載體 內(nèi)容 A 保險條款：按性質(zhì)分類（基本條款,附加條款）,按當(dāng)事人約束程度（法定條款,任意條款）B 具體內(nèi)容：1保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住宅 2保險標(biāo)的：財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物,責(zé)任利益,人身保險合同指人的壽命和身體；3保險責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包

13、括法定 的和商定的責(zé)任免除條件一般分為四種類型：不承保風(fēng)險,不承擔(dān)賠償責(zé)任的缺失,不承保的標(biāo)的和投保人或者被保 險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除；（責(zé)任免除的生效條件是保險合同中明確說明）4保險期間和保險責(zé)任開頭時間 5保險價值：投保人對保險標(biāo)享有保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估算的價值； 財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值,人身保險不存在保險價值；6保險金額：保險公司運算保險費的依據(jù),承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額；不同保險合同的保險金額確定方式不同；保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額,不能大于保險金額；7保險費及其支付方法投保人支付保險費的多少由保險金額的大小和保險費

14、率的高低以 及保險期限等因素準(zhǔn)備 的；保險費率一般由純費率和附加費率組成；第 3 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載8保險金賠償或給付方法 9違約責(zé)任和爭議處理：爭議處理的方式一般有協(xié)商,仲裁,訴訟等10訂立保險合同的年,月,日5保險合同的訂立,形式與構(gòu)成 A 訂立：達(dá)成協(xié)議的法律行為；要約和承諾（保險合同是格式合同）（提出保險要求的行為是保險要約）（保險合同最終承諾人保險人）B 形式：保險單（正式書面的憑證）,暫保單（我國有效期 30 天）,保險憑證（與保險單同等 法律效力,簡化的保單）保險協(xié)議書是其他形式中,最重要的書面形式；C 構(gòu)成：投保單（要保單,重要法律文件,表格形式）,批單（背書,

15、協(xié)商修轉(zhuǎn)變更保險單的單證,效力優(yōu)于原保險單的同類條款）；6保險合同的效力A 成立：保險公司同意承保,就合同達(dá)成的協(xié)議；（不意味保險責(zé)任的開頭）B 生效：對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力；（我國零時起保制合同成立的次日零時,商定將來某一日零 時）（生效條件交納保險費）C 有效：受國家法律愛惜；（主體資格,主體合意,客體合法,合同內(nèi)容合法）D 無效：不受國家法律愛惜,（當(dāng)事人意思表示不真實,投保人代被保險人簽名,合同無效）（有人民法院或仲裁機構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)）（全部無效和部分無效）7保險合同的履行 投保人義務(wù)的履行：A 照實告之（我國詢問告之）,B 交納保費（基本的義務(wù),合同生效的前提）,C 防災(zāi)防損,D 危險增加的

16、通知義務(wù)（不通知,危險增加造成的事故缺失不承擔(dān)賠償責(zé)任）E 事故發(fā)生后準(zhǔn)時通知的義務(wù) F 缺失實救的義務(wù),G 供應(yīng)單證的義務(wù)（材料）H 幫忙追嘗的義務(wù)（第三者行為造成的缺失,保險公司有對第三者請求追償?shù)臋?quán)益）保險人義務(wù)的履行：承擔(dān)賠償和給付保險金的義務(wù),說明合同內(nèi)容的義務(wù),準(zhǔn)時簽單的義務(wù),為投保人或被保險人保密的義務(wù)；8保險合同的變更,中止 P52 保險合同主體變更：保險人,投保人,被保險人以及收益人的變更；（當(dāng)事人,關(guān)系人的變 更）保險合同內(nèi)容變更：地址,職業(yè),保險期限,保險價值等保險合同的中止：保險合同的效力暫時失效；（中止兩年后沒有復(fù)原終止）保險合同的終止：合同確定權(quán)益義務(wù)關(guān)系不再連續(xù)；

17、A 自然終止（合同期滿,最普遍）,B 完全履行責(zé)任而終止,C 合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特別情形）D 保險標(biāo)的全部滅失而終止（非保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的滅失而終止）E 因解除而終止（商定,協(xié)商,行政,裁決）,只有投保人有權(quán)解除；（貨物運輸和運輸工具航程保險,合同雙方都不得解除）9保險合同條款的說明與爭議的處理 說明原就A 文義說明原就（文字含義,上下文說明）B 意圖說明原就（敬重簽訂時雙方的真實意圖）C 有利于被保險人和受益人原就 D 批注優(yōu)于正文 E 補充說明原就 說明效力A 有權(quán)說明：具有法律約束力的說明,立法說明（全國人大常委會）,司法說明（最高人民法院）,行政說明（保監(jiān)會）,仲裁說

18、明（仲裁機構(gòu)）B 無權(quán)說明：不具有法律約束力的說明,（專家學(xué)者無權(quán)說明）；最高人民法院對保險法的具體應(yīng)用做司法說明責(zé)任保險的訴訟費和仲裁費有保險人承擔(dān)；爭議的處理方式：協(xié)商,仲裁,訴訟第 4 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載第四章保險的基本原就 6% 1最大誠信原就 告之：披露和陳述投保人告之（無限告之,詢問告之）,我國是詢問告之；保險人告之（明確列明,明確告之）保證：承諾和擔(dān)保；明示保證（分為確認(rèn)保證,承諾保證）,（確認(rèn)保證是對過于和現(xiàn)在,承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明,具有和明示保證同等效力）（海上保險船舶的適航保證,不改 變行道的保證和航行合法）棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)保險

19、人舍棄其在保險合同中 可以主見的某種權(quán)益；（保險人舍棄合同說明權(quán)與抗辯權(quán)）禁止反言（禁止抗辯）保險人已舍棄某種權(quán)益,將來不得再向被保險人主見這種權(quán)益；主要約束保險人；違反最大誠信原就的表現(xiàn)形式誤告告之不實,漏報告之不實,隱瞞有意不報,欺詐虛假告之 違反最大誠信原就的法律后果 P62 投保人有意不告之（不賠不退保費）,投保人過失不履行告之（不賠但可退保費）；有意不告之,保險公司懲處 5-30 萬罰款,工作人員2-10 萬罰款；規(guī)定最大誠信原就的緣由,A 保險經(jīng)營中信息的不對稱性；保險人只能依據(jù)投保人的告知與陳述來準(zhǔn)備是否承保,如何 承保以及確定費率；對投保人而言,保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性；

20、B 保險合同是附合性,射幸性；2保險利益原就 保險利益確定條件：合法的利益,確定的利益（現(xiàn)有利益和期望利益）,經(jīng)濟(jì)的利益（貨幣）財產(chǎn)保險的保險利益確立：財產(chǎn)全部人,經(jīng)營治理人,財產(chǎn)抵押人,財產(chǎn)保管人,貨物承運人,各種承保人,承租人,經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益財產(chǎn)保險時效：保險利益必需在訂立到缺失發(fā)生時的全過程都存在；缺失發(fā)生時必需存在保險利益；投保人失去保險利益,保險合同失效,但人身保險除外；人身保險的保險利益確立：為自己投保,為他人投保親熱的血緣關(guān)系；特例法律上的利 害關(guān)系,經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系（債權(quán)人對債務(wù)人的保險利益）人身保險時效：保險利益必需在訂立存在,在保險事故發(fā)生時是否具有保險

21、利益并不重要；3缺失補償原就 含義：質(zhì)的規(guī)定（必需有缺失）,量的規(guī)定（以實際缺失為限）影響保險補償?shù)囊蛩兀簩嶋H缺失,保險金額,保險利益,賠償方法（限額責(zé)任賠償方法,免賠額（率）賠償方法,確定免賠額（率）：賠償金額保險金額（缺失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額保險金額缺失率 缺失分?jǐn)傇停杭丛谥貜?fù)保險情形下,被保險人所能得到的賠償金由各保險人接受適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?從而所得的總賠償金額不得超過實際缺失額；缺失分?jǐn)偟姆椒ǎ罕壤?zé)任法（我國接受）,限額責(zé)任法,次序責(zé)任法,案例 P 75 頁；重復(fù)保險按比率分擔(dān)；例外情形：A 定值保險：發(fā)生全部缺失時,按合同商定的保險金額賠償；B 重置成本保險（

22、又稱舊保險或復(fù)原保險）：按重置成本確定缺失額；C 人壽保險：按商定的保險金額給付；缺失補償原就的派生原就保險代位 定義：保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的全部權(quán)；前提條件：保險標(biāo)的缺失的緣由是保險事故,同時又是由于第三者的行為所致；被保險未舍棄向第三者的賠償請求權(quán)；（民事責(zé)任）保險人取得代位求償權(quán)是在依據(jù)保險合同履行了賠償責(zé)任之后行使對象：在實踐中,保險人不得向被保險人本人及其確定范疇的親屬或雇員行使代位求償權(quán)；行使范疇：代位求償權(quán)一般不適用于人身保險,但是人身保險中的醫(yī)療保險和意外損害可以行使代位求償權(quán)；第 5 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載（追償?shù)目铐棿笥谫r付款

23、項,超過部分歸保險人；）（財產(chǎn)保險中,受損財產(chǎn)有確定殘值時,保險人部分賠償,就受損財產(chǎn)折價給被保險人充抵賠償金額）缺失補償原就的派生原就物上代位權(quán)定義：指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時,保險人在支付全額支付保險賠償金之后,依法擁有對該保險標(biāo)的物的全部權(quán)；物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的；（委付是被保險人舍棄物權(quán)的法律行為,是一種經(jīng)常用于海上保險的賠償制度）；物上代位是一種全部權(quán)的代位,物上的權(quán)益,物項下的義務(wù)；6近因原就含義：造成缺失的最直接,最有效,起主導(dǎo)作用的緣由；近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（案例 P79 頁）A 單一緣由造成屬于保險責(zé)任賠付；B 多種緣由同時發(fā)生：1.多種緣由均

24、屬被保風(fēng)險屬于保險責(zé)任賠付,2.既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致缺失的賠償無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任,有時傾向于與被保險人協(xié)商解決,對缺失按比例分?jǐn)侰 多項緣由連續(xù)發(fā)生：看前因是否是被保風(fēng)險；D 多項緣由間斷發(fā)生：看新緣由是否是被保風(fēng)險；第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 5%保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)1保險銷售的環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）,調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求,設(shè)計并介紹保險方案,疑問解答并促成簽約；準(zhǔn)保戶的條件：有保險需求,有交費才能,符合核保標(biāo)準(zhǔn),簡潔接近；準(zhǔn)保戶風(fēng)險：必保和非必保風(fēng)險；設(shè)計并介紹保險方案：高額缺失優(yōu)先原就,頻率雖然不高,但缺失嚴(yán)

25、肅優(yōu)先投保；2保險銷售渠道直接銷售渠道：直接人員銷售,直接郵寄銷售,電話銷售（撥出與撥入銷售）間接銷售渠道：保險代理人銷售,保險經(jīng)紀(jì)人銷售；,網(wǎng)絡(luò)銷售；3保險承保定義：是指保險人對愿意購買保險的單位或個人（既投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核,作出是否同意接受或如何接受的準(zhǔn)備的過程；保險業(yè)務(wù)的要約,承諾,核查,訂費的全過程；（投保人向保險人要約的證明是投保單）環(huán)節(jié)：核保（核心）,作出承保準(zhǔn)備,繕制單證,復(fù)核簽章,收取保費；保險核保的主要目標(biāo)：辨別投保標(biāo)的危險程度；保險核保信息的來源：投保人填寫的投保單,銷售人員和投保人供應(yīng)的情形,通過實際查勘獵取的信息承保準(zhǔn)備：正常承保：優(yōu)惠承保；有條件地承保（

26、免賠額和加費,除外責(zé)任）,拒保；4財產(chǎn)保險的核保核保要素A 保險標(biāo)的物所處的環(huán)境：（救火水源,消防隊距離）B 保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)；C 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況；（易燃易爆物品,電壓穩(wěn)固,墻體牢固,放火設(shè)施,報警系統(tǒng)）D 有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)E 檢查各種安全治理制度的制定和實施情形F 檢查被保險人以往的事故記錄G 調(diào)查被保險人的道德情形劃分風(fēng)險單位：按地段,標(biāo),投保單位；5人壽保險的核保要素核保要素：死亡率要素和非死亡率要素死亡率要素：年齡（人壽保險的重要因素之一）和性別,體格及身體,個人病史和家族病史,職業(yè),習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境風(fēng)險類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險,優(yōu)質(zhì)風(fēng)險,弱

27、體風(fēng)險,不行保風(fēng)險第 6 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載（體檢是醫(yī)生供應(yīng)體檢報告是一種核保查勘結(jié)果）6保險理賠 含義：是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后,對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行 處理的行為；（保險理賠并不等于支付賠款）；屬于責(zé)任但不能確定索賠,保險理賠具體期限是 60 天；保險理賠的基本原就：重合同,守信用,主動,快速,精確,合理,實事求是；壽險理賠的流程；接案：保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程；（五年內(nèi)不行使而失效）立案（正式處理的過程）,初審,調(diào)查,核定,復(fù)核,審批,結(jié)案,歸檔；壽險立案的條件責(zé)任范疇內(nèi),保險事故是否發(fā)生；壽險理賠運算的編制單證理賠運算書理賠案件處理審

28、批表壽險合同寬限期出險,理培扣除所欠保費后,給付保險金；非壽險的理賠流程：缺失通知,審核保險責(zé)任,進(jìn)行缺失調(diào)查,賠償保險金,損余處理,代位求償；（保險合同沒有指定受益人時,且被保險人的法定繼承人系無民事行為才能,保險人身故保 險金給付權(quán)歸,繼承人的法定監(jiān)護(hù)人）；（審核保險責(zé)任保險蛋是否有效）7保險客戶服務(wù) A 內(nèi)容：供應(yīng)詢問服務(wù),風(fēng)險規(guī)劃與服務(wù)治理,接報案,查勘與定損服務(wù),核賠服務(wù),客戶 投訴處理服務(wù) B 財產(chǎn)保險客戶服務(wù)：制定方案,重點落實,特別服務(wù)（氣象信息,防災(zāi)防范）C 人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：壽險契約保全服務(wù) D 合同內(nèi)容變更,行駛合同權(quán)益,續(xù)收保費,保險關(guān)系轉(zhuǎn)移,生存給付；8 “

29、孤兒 ”保單服務(wù) A 孤兒保單是指由于原營銷人員離職而需要支配人員跟進(jìn)服務(wù)的保單；B 包括：孤兒 ”保單保全服務(wù), “孤兒 ”保單收展服務(wù),全面收展服務(wù)；第六章財產(chǎn)保險10% 1.財產(chǎn)保險的概述 定義廣義：以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的 的保險；狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險,有形財產(chǎn)中的一部 分；財產(chǎn)保險的特點（一）財產(chǎn)風(fēng)險的特別性 風(fēng)險事故,缺失多種多樣（二）保險標(biāo)的的特別性 包括有形財產(chǎn),無形財產(chǎn)和有關(guān)利益,必需用貨幣衡量；（三）保險利益的特別性 產(chǎn)生：財產(chǎn)保險（人與物的關(guān)系）,人身保險（人與人的關(guān)系）量的限定：有沒有保險利益,保險利益的額度大小；時效：保險利益必需在

30、訂立到缺失發(fā)生時的全過程都存在；缺失發(fā)生時必需存在保險利益；投保人失去保險利益,保險合同失效,但人身保險除外；（四）保險金額確定的特別性 依據(jù)為保險價值,客觀依據(jù)（五）保險期限的特別性 時間,空間,航程（P104）工程保險工程期,海上運輸保險倉至倉條款,遠(yuǎn)洋船舶航程保險起運港到目的 港；（六）保險合同的特別性 缺失補償,重復(fù)保險,比例賠付,代位追償 財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)缺失,責(zé)任保險,信用（保證）保險2. 企業(yè)財產(chǎn)保險一,企業(yè)財產(chǎn)保險 的保險標(biāo)的范疇（P157）標(biāo)的：投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資險別：基本險和綜合險財產(chǎn)分類：（一）可保財產(chǎn) 1,會計科目反映例如固定資產(chǎn),流淌資產(chǎn),專項資產(chǎn),代

31、保管財產(chǎn)等 2,企業(yè)財產(chǎn)項目類別反映例如房屋,機器設(shè)備,工具,設(shè)備,原材料等（二）特約可保財產(chǎn) 1不提高費率的特約可保財產(chǎn)金銀,珠寶,古玩,堤堰,橋梁,碼頭等 2需提高費率的特約可保財產(chǎn)礦井,礦坑的地下建筑物,設(shè)備和礦下物資等（三）不行保財產(chǎn)非一般性生產(chǎn)資料的財產(chǎn),很難鑒定價值的財產(chǎn),違法,暫時無法承保,應(yīng)當(dāng)投其他險癥種的財產(chǎn)；企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范疇第 7 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載（一）保險責(zé)任1基本險的保險責(zé)任：火災(zāi),雷擊,爆炸,飛行物體及空中運行物體墜落 2綜合險的保險責(zé)任：基本險保險責(zé)任+洪水,臺風(fēng),冰凌,地面突然塌陷等自然災(zāi)難 3基本險綜合險均可承擔(dān)的保險責(zé)任：停電,停水,停

32、氣的缺失；為搶救標(biāo)的或防止擴散,造成標(biāo)的的缺失；必要和合理的費用（二）責(zé)任免除 地震,電器使用時間太長著火,本身的缺失不賠；（三）特約責(zé)任,責(zé)任免除中不保的責(zé)任,雙方協(xié)定附加；企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P161）（一）固定資產(chǎn)保險金額和保險價值的確定保險金額：依據(jù)帳面原值確定,依據(jù)帳 面原值加成數(shù)確定,依據(jù)重置,重建價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定（二）流淌資產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：（1）按最近12 個月任意月份的帳面余額確定（保險價值：按出險時的帳面余額確定（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定保險價值：按出險時的重

33、置價值或帳面余額確定2）由被保險人自行確定企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限（P162）（一）保險費率主要影響因素：建筑結(jié)構(gòu),占用性質(zhì),危險種類,安全設(shè)施,防火設(shè)備等（二）保險期限通常為 1 年企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理（P163）（一）賠償金額的運算 全部缺失：保險金額保險價值不超過保險價值為限,保險金額 保險價值（按保險金 額）；部分缺失：保險金額價值的比保險價值（按實際缺失）,保險金額 保險價值（按保險金額與保險 率）；（二）施救費用的賠償,（缺失全部賠償?shù)?以外另行運算,最高不超過保險金額）,（保險標(biāo)按比率賠償?shù)?相同比率賠償）（三）殘值處理（缺失后殘余部分,協(xié)議作價歸保險人,按合同商定,按

34、保險金額與保險價值具體情形,比率扣除）（四）代位求償權(quán)的行使（五）對原保單的批改（賠償后,保險金額相應(yīng)削減,如復(fù)原保險金額,應(yīng)補交保險費,保險人出具批單批注）（六）重復(fù)保險的分?jǐn)偅ㄎ覈幢壤袚?dān)）3. 家庭財產(chǎn)保險 含義家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險；類型：一般家庭財產(chǎn)保險,家庭財產(chǎn)兩全保險（經(jīng)濟(jì)補償,到期仍本保險儲金,保費交納方式）投資保證型家庭財產(chǎn)保險（保證和投資功能）,個人貸款抵押房屋保險保險標(biāo)的范疇（一）一般可保財產(chǎn)1,一般家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備,室內(nèi)裝潢,室內(nèi)財產(chǎn)）2,投資保證型家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備,室內(nèi)裝潢,室內(nèi)財產(chǎn),金銀珠 寶）3

35、,個人貸款抵押房屋保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備,室內(nèi)財產(chǎn)）（二）特約可保財產(chǎn)（代管財產(chǎn),家中農(nóng)業(yè)機械,農(nóng)產(chǎn)品等）（三）不行保財產(chǎn)（金銀珠寶,貨幣票證,無線通訊工具）家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范疇（P167）（一）保險責(zé)任（共有 6 條）（二）責(zé)任免除（共有 10 條,有意行為）（三）特約責(zé)任包括盜搶責(zé)任,管道破裂及水滯責(zé)任以及第三者責(zé)任,家電安全責(zé)任等家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P169）1,房屋及附屬設(shè)備,裝潢 保險金額：被保險人依據(jù)購置價或市場價自行確定第 8 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載保險價值：出險時的重置價值2,個人貸款抵押房屋：保險金額（成本價,購置價,市價,評估價,借款額及其

36、他方式由被 保險人自行確定）3,室內(nèi)財產(chǎn)：保險金額（分項目確定或按大類財產(chǎn)在保險金額中占比）4,特約財產(chǎn)：保險金額（被保險人和保險人雙方商定）家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率（P169）1,期限：保險單商定其保日零時起至期滿 24 日止；一般家財險多為1 年,3 年,5 年 個人貸款抵押房屋保險最長期限為 20 年,2,保險費率：一般家財險（考慮時間,地理位置,財產(chǎn)性質(zhì)制定相應(yīng)的費率表）個人貸款抵押房屋（5,6-10,11-20 年分別運算）家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（P170）（一）房屋及附屬設(shè)備,裝潢：比例賠償方式；全部缺失：保險金額保險價值不超過保險價值為限,保險金額 保險價值（按保險金 額

37、）；部分缺失：保險金額價值的比保險價值（按實際缺失）,保險金額 保險價值（按保險金額與保險 率）；（二）室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式,按第一危險責(zé)任造成的實際缺失賠償,不考慮保險金額與保險價值的比率；（三）施救費用的賠償：同財產(chǎn)保險（四）殘值處理：同財產(chǎn)保險（五）代位追償權(quán)的行使：同財產(chǎn)保險（六）賠償后對原保單的處理：同財產(chǎn)保險（七）重復(fù)保險的分?jǐn)偅和敭a(chǎn)保險4.機動車輛保險概念定義：機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險；我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)最大的險種；（分為基本和附加險）,火車,自行車不保；車輛缺失險的保險標(biāo)的：各種機動車輛；第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的：保險車

38、輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接缺失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；機動車輛缺失險（P173）（一）機動車輛缺失險的保險責(zé)任（7 條）（二）機動車輛缺失險的責(zé)任免除1,風(fēng)險免除（8 條）2,缺失免除（12 條）（三）機動車輛缺失險的保險金額1,新車購置價（保險合同簽定地同類型新車的價格,含稅；）2,實際價值（同類型新車的價格減去折舊金哦的價格,最高折舊不超過新車購置價）3,新車購置價協(xié)商確定（四）機動車輛缺失險的賠償處理1,免賠的規(guī)定（保險公司 10 日內(nèi)結(jié)案）（1）規(guī)定免賠額（率）相對免賠超過免賠額（率）時,全賠不 做任何扣除；確定免賠超過免賠額（率）時,賠付要扣除免賠額（率）部分；（2）按

39、責(zé)免賠：20%（全部責(zé)任,單方責(zé)任）,15%（主要責(zé)任）,10%（同等責(zé)任）,5% （次要責(zé)任）（3）事故累進(jìn)免賠：二次事故5%免賠；三次事故開頭,每次增加 2,賠償處理：全部缺失和部分缺失 P122；3,施救費用的分?jǐn)?,殘值處理5,代位求償權(quán)的行使10%,最高不超過25%；機動車輛第三者責(zé)任保險（P180）（一）保險責(zé)任：第三者人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,仲裁或訴訟費用（不超過確定比率）（二）責(zé)任免除1,損害對象的限制（3 條）2,缺失緣由的免除（9 條）3,不予承擔(dān)的費用和缺失（6 條）第 9 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載（三）賠償限額為每次事故的賠償限額（四）賠償處理為連續(xù)責(zé)任制 P

40、125 機動車輛保險的附加險（P184）附加險為投?；倦U的基礎(chǔ)上可以選擇的附加責(zé)任；（一）車輛缺失險的附加險（7 種）（二）第三者責(zé)任的附加險（4 種）（三）車損,第三者責(zé)任,車上人員責(zé)任的共同附加險（四）車損,全車盜搶險的共同附加險（五）全部基本險和附加險的附加險機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（P187）（一）享受 “無賠款優(yōu)待 ”的條件1,保險期限必需滿1 年 2,保險期限內(nèi)無賠款 3,按期續(xù)保（二）享受 “無賠款優(yōu)待 ”的標(biāo)準(zhǔn)：比率10%,上年已經(jīng)享受,再增加 10%,最高不超過30%；（三）確定 “無賠款優(yōu)待 ”時需要留意的問題：多輛車,分別運算；案件未訣不享受；1 年期內(nèi)全部權(quán)轉(zhuǎn)移,不享

41、受；5. 國內(nèi)貨物運輸保險定義：以各種運輸工具運輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的,保險人承保因自然災(zāi)難或意外事故導(dǎo)致運輸過程中的貨物遭受缺失的一種保險；特點：1.保證對象具有多變性,2.承保標(biāo)的具有流淌性3.承保的風(fēng)險具有綜合性（性質(zhì)財產(chǎn)和責(zé)任上,范疇海上,陸地,空中,種類主客觀,形式靜止,流淌）4.合同變更具有自由性 5.保險期限具有空間性 6.保險的國際性國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額（P192）保險金額確定接受定值保險方式,一般可按三種方式確定保險金額：1.離岸價（大多數(shù)保險公司接受）2.到岸價 3.目的地市價國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率（P192）（一）保險期限起：簽發(fā)保單和運離發(fā)貨人最

42、終一個倉庫或儲備處所止：目的地收貨人第一個倉庫或儲備處所；收貨人接到收貨通知單后 15 天為限；（二）保險費率,主要考慮因素：1運輸方式：直達(dá)運輸,聯(lián)運,集裝箱運輸2運輸工具：陸運,水運,空運3貨物的性質(zhì)：一般貨物,一般易損貨物,易損貨物,特別易損貨物；國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理（P193）具體賠償處理方式1,賠償運算：起貨價加運雜費按保險金額確定方式運算賠償；2,貨物缺失和施救愛惜費用：分別,比例賠償3,向第三者索賠及代位追償4,扣除殘值：5,索賠時限：180 天6.責(zé)任保險定義：以被保險人依法或契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險；特點：（一）責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人在

43、法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任（二）責(zé)任保險的承?；A(chǔ) 1,期內(nèi)發(fā)生式（以缺失發(fā)生的時間為承?；A(chǔ)）間為承?；A(chǔ)）（三）責(zé)任保險的承保方式2,期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時1,單獨責(zé)任險 2,其他險的組成部分或作為附加險（四）責(zé)任保險的賠償對象直接：被保險人 間接：第三者（五）責(zé)任保險的賠償范疇1對第三者的人身損害和財產(chǎn)的直接缺失2相關(guān)的訴訟,爭議處理費用（六）責(zé)任保險的賠償限額1每次責(zé)任事故或同一緣由引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額：財產(chǎn)缺失賠償限額和人身損害賠償限額；第 10 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載2保險期內(nèi)累計的賠償限額：累計的財產(chǎn)缺失賠償限額和人身損害賠償限額；3財產(chǎn)缺失和人身損害

44、合并賠償限額；4免賠額：確定免賠額；（七）責(zé)任保險的賠償,保險人擁有處理責(zé)任事故的參加權(quán),賠償條件不僅要看事故是否屬于保險責(zé)任范疇,而且取決被保險人是否受到第三者的賠償請求；責(zé)任保險的主要險種（P198）主要險 公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險種保險標(biāo)的 第三者在公眾活動 生產(chǎn)者,銷售者 員工 專業(yè)技術(shù)人員因的財產(chǎn)缺失和人身 的產(chǎn)品缺陷致使 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 工作的疏忽或過損害 消費者,使用者 失侵權(quán)責(zé)任 財產(chǎn)缺失和人身 合同責(zé)任損害,無論消適用范疇 場所,承包人,個 費者有無合同 死亡,傷殘,疾病 職業(yè)風(fēng)險來分類人投保人可以是 關(guān)系生產(chǎn)者,投保人 被保險人被保險 銷售者 雇

45、主 專業(yè)技術(shù)服務(wù)單人不愿定是投保 位專業(yè)技術(shù)被保險人 人 人員期內(nèi)發(fā)生式承保基礎(chǔ) 每次事故,累計,期內(nèi)索賠式賠償 免賠額 每次事故,累計,死亡,傷殘 累計賠償限額人身財產(chǎn)分項其他事項 與勞動保險去區(qū)分 對第三者賠償金附加責(zé)任醫(yī)療費,額超過賠償限第三者責(zé)任保險 額,法律訴訟按比率分?jǐn)偅?. 信用（保證）保險定義：信用（保證）保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險信用保險：保險人應(yīng)權(quán)益人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險保證保險：義務(wù)人應(yīng)權(quán)益人的要求向保險人投保自己信用的保險特點：（一）承保風(fēng)險具有特別性：1,商業(yè)風(fēng)險 2,政治風(fēng)險（二）強調(diào)缺失共擔(dān)：保險人,被保險人（三）風(fēng)險調(diào)查困難信用保險的主要種類（P2

46、04）（一）一般商業(yè)信用保險（承保批發(fā)業(yè)務(wù),36 個月短期商業(yè)信用）1賒銷信用保險（國際貿(mào)易的延期付款或分期付款）2貸款信用保險（企業(yè)與銀行之間的借貸合同）3個人貸款信用保險（金融機構(gòu)對自然人的貸款）（二）出口信用保險（進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險,進(jìn)口國的政治風(fēng)險）1,短期出口信用保險（信用期180 天內(nèi),貨物為初級產(chǎn)品和消費品）2,中長期出口信用保險（信用期超過 2 年,資本性或半資本性貨物,沒有固定格式的合同）保證保險的種類（P206）（一）合同保證保險是指由于被保證人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)益人經(jīng)濟(jì)缺失時,由保險人代替被保證人 進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險；5,1,供應(yīng)保證保險 修理保證保險2,投標(biāo)保證保險3

47、,履約保證保險4,預(yù)付款保證保險（二）忠誠保證保險承保雇主因雇員的不懇切行為,如盜竊,貪污,侵占,非法挪用,有意誤用,偽造,欺騙等而受到的經(jīng)濟(jì)缺失；由雇主投保,以雇員的懇切信用為保險標(biāo)的；（三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險因被保險人制造或銷售丟失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)缺失時,由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟(jì)缺失和費用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)分產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 產(chǎn)品責(zé)任保險保險標(biāo)的不 產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任 民事?lián)p害賠償責(zé)任同第 11 頁,共 19 頁業(yè)務(wù)性質(zhì)不學(xué)習(xí)必備歡迎下載產(chǎn)品責(zé)任方造成受害方的經(jīng)濟(jì)賠償產(chǎn)品質(zhì)量違約的擔(dān)保同責(zé)任范疇不產(chǎn)品本

48、身產(chǎn)品導(dǎo)致用戶的財產(chǎn)缺失和人身損害,同一,農(nóng)業(yè)保險定義：承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)難和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)缺失的一種財產(chǎn)保險；（兩業(yè)保險）特點：（一）地域性（二）季節(jié)性（三）連續(xù)性（四）政策性種植業(yè)保險1,農(nóng)作物保險（1）生長期農(nóng)作物保險：齊苗到收成前,我國有小麥,水稻,玉米,棉花,煙葉,甘蔗種植保險（2）收成期農(nóng)作物保險：收成后,麥場夏糧火災(zāi)保險,烤煙水災(zāi)保險；2,林木保險（1）林木保險：我國只保火災(zāi),保險期限生長期或 1 年定期,保險金額按造林成本,按如干檔次；（2）果木保險：病蟲害不保,產(chǎn)量（只保盛果期）,死亡（坐果期到成熟期,期限為一年）養(yǎng)殖業(yè)保險1,畜禽

49、養(yǎng)殖保險（1）牲畜保險（2）家禽保險2,水產(chǎn)養(yǎng)殖保險（1）淡水養(yǎng)殖保險：疾病死亡不保（2）海水養(yǎng)殖保險：疾病死亡特約1,人身保險的定義保險標(biāo)的：人的生命或身體保險事故：生,老,病,死,殘第七章人身保險20% 一,人身保險的概念2. 人身保險的特點 人身風(fēng)險的特別性：死亡率穩(wěn)固（相對穩(wěn)固性）,巨災(zāi)風(fēng)險小保險標(biāo)的的特別性：生命無價,保險標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分（次標(biāo)準(zhǔn)體）保險利益的特別性：保險利益產(chǎn)生于人與人,一般無量的規(guī)定,（投保人在投保時存在保險 利益即可）；（特別情形,經(jīng)債務(wù)人同意,債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡險,以債權(quán)金額為限）保險金額確定的特別性：人身無價,雙方商定；依據(jù)：A,保險

50、需求程度B,投保人交費 才能保險合同性質(zhì)的特別性：定額給付性合同保險合同的儲蓄性：均衡費率 保險期限的特別性：A. 利率B. 通貨膨脹C. 推測偏差4人身保險的種類 人壽保險：生存和死亡為給付條件,占主導(dǎo)位置人身意外損害保險：以意外損害而致身故或殘疾為給付條件健康保險：疾病或意外事故損害發(fā)生的醫(yī)療費或收入缺失獲得補償二人壽保險的種類（一）一般型人壽保險A死亡保險：不定期死亡保險是終身壽險,定期壽險低廉保費大保證；（一般,限期,躉交）B生存保險（相同條款費率最低）C兩全保險：定期死亡保險和生存保 險,儲蓄性最強；純保費有危險保費 +儲蓄保費組成（二）年金保險A按交費方式：躉交,年交B按被保險人

51、數(shù)：個人,聯(lián)合（兩個以上）,最終生存者（兩個以上至少一個生存,給付額 不變化）,聯(lián)合及生存者（兩個以上至少一個生存,給付額隨人數(shù) 削減而調(diào)整）C按給付額是否變動：定額,變額（按收益水平）D按給付開頭日期：即期（合同成立后按期給付）,延期（合同成立后,經(jīng)過確定時期給付）E按給付方式：終身（給付到死亡）,最低保證（未領(lǐng)死亡退仍）,定期生存年金第 12 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載最低保證：給付年金（無論被保險生存與否）和退仍年金（少于總額,死亡返仍）；（三）簡易人壽保險：（保費略高于一般人壽,失效率高）特點：等,低,短,免體檢,保險金額最高限制；防止逆選擇,規(guī)定等待期或削減給付；（四）團(tuán)體人

52、壽保險定義：投保人為“團(tuán)體組織” ；被保險人為“在職人員” ；特點：A 風(fēng)險選擇對象- 團(tuán)體（性質(zhì),職工,人數(shù),保額）（企業(yè)和員工共同承擔(dān) 75%人數(shù)參加）B 使用團(tuán)單- 1 張總保單,每個被保險人 1 張保險證（共享保險的證據(jù)）C 成本低- 手續(xù)簡,節(jié)約傭金,免體檢,防止逆選擇D 方案靈敏- 條款及內(nèi)容可以和保險人協(xié)商（限制確定數(shù)和參保比率要求）E 接受體會費率- 理賠記錄準(zhǔn)備費率（上一年度該團(tuán)體的理賠記錄）（保險金額實行統(tǒng)一的規(guī)定確定,目的排除逆選擇）（非確定性運算保費的方法）（考慮因素,團(tuán)體的地理分布,職業(yè)特點,以往的理賠記錄）（五）分紅保險 157 A定義：實際經(jīng)營成果,優(yōu)于定價假設(shè)盈

53、余,按確定比例,向保單持有人支配；分設(shè)帳戶,獨立核算,較傳統(tǒng)保險價格高；B主要特點：保單持有人享受經(jīng)營成果；客戶承擔(dān)確定投資風(fēng)險；定價的精算假設(shè)比較保守；（預(yù)定死亡率,預(yù)定利率,預(yù)定費用率）,（削減預(yù)定利率,價格較高）保險給付,退保金中含有紅利C分紅保險保單紅利利源：利差,死差,費差紅利支配：公正性,可連續(xù)性；不低于可支配盈余 70%；有現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類；（固定死亡率- 分紅帳戶是生存金,盈余是保單資產(chǎn)高于費用率的那部分價值）風(fēng)險有投保人承擔(dān)（六）投資連結(jié)保險 158 A定義：包含保證功能；并至少在一個投資賬戶擁有資產(chǎn)價值；人身保險產(chǎn)品；B主要特點：投資賬戶設(shè)置- 單獨的投資賬戶,轉(zhuǎn)換為

54、投資單位保險責(zé)任和保險金額- 必需包含一項或多項保險責(zé)任；死亡給付：方法A- 保險金額與投資賬戶價值較大者方法B- 保險金額與投資賬戶價值之和保險費- 交費靈敏（特別規(guī)定保險費假期）費用收取- 初始費用,買入賣出差價,風(fēng)險保險費,保單治理費,資產(chǎn)治理費,手續(xù)費,退保費用相當(dāng)透亮；C主要特點：1,必需包含一項或多項保險責(zé)任（基本責(zé)任死亡,殘疾,生存保險金,其他豁免保險費,失能,重大疾?。?,至少連接到一個投資賬戶上3,保證風(fēng)險和費用風(fēng)險由保險公司承擔(dān)4,投資賬戶的資產(chǎn)單獨治理5,保單價值依據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定6,投資賬戶對應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的全部投資凈收益或缺失,都?xì)w

55、該保單7,每年至少確定一次保單保險保證8,每月至少確定一次保單價值（七）萬能保險 159 A ,定義- 交費靈敏,保額可調(diào),非約束性（經(jīng)營治理的透亮性）B ,主要特點- 死亡給付模式-A 方式：均衡給付（給付額因定）規(guī)定最低風(fēng)險保額；B 方式：隨現(xiàn)金價值變保費交納- 在規(guī)定幅度內(nèi)交費任意 化結(jié)算利率- 最低保證利率初始費用,風(fēng)險保險費,保單治理費,手續(xù)費用收取- 費,退保費用；（交費靈敏的自由：前提是現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用）（收入減去分?jǐn)傎M用的累積是現(xiàn)金價值）（較高的退保費,防止保單過早終止）三,人壽保險合同的常用條款（一）不行爭條款：又叫“不行抗辯條款” 第 13 頁,共 19 頁學(xué)

56、習(xí)必備 歡迎下載 2年以后,保險人不得因被保險人和投保人,投保時違反告之義務(wù)為理由,而主見合同無 效或拒絕給付保險金；適用：僅適用于年齡誤告的情形；（目的是最大誠信原就和主見合同無效權(quán)益限制在確定時期內(nèi)）（二）年齡誤告條款 1,真實年齡不符合合同商定的年齡限制：（1）2 年內(nèi)- 解除合同,扣手續(xù)費,退保險費（2）超過2 年- 不得解除合同 2,真實年齡符合合同商定的年齡限制：調(diào)整保 險費：前- 多退少補；后多退少扣 調(diào)整保險金：實際給付額=商定保額實繳保費 / 應(yīng)繳保費（三）寬限期條款 1,基本內(nèi)容；1 個月或2 個月寬限期內(nèi) 發(fā)生保險事故,給付保險金,但要扣除所欠的保費 2,保險法有關(guān)規(guī)定6

57、0 天,效力中止或削減保額；（四）中止,復(fù)效條款 1 ,基本內(nèi)容：定義：寬限期終止后未交納應(yīng)對保險費即中止 中止期間補交保險費及利息即為復(fù)效 時間：中止期限2 年,保單中止后2 年內(nèi)可申請復(fù)效 條件：A,復(fù)效申請和可保性證明 B ,補交失效期內(nèi)所欠保費加利息C ,保險人審查同意 后果：失效期內(nèi)發(fā)生保險事故保險人不負(fù)責(zé)任；2,保險法的有關(guān)規(guī)定：中止期終止仍未復(fù)效,保險人有權(quán)解除合同（1）交費未滿2 年的,扣手續(xù)費,退保費；（2）交費滿2 年的,退現(xiàn)金價值；（五）自殺條款1,2 年內(nèi)自殺,“不賠但退”,2 年后自殺,“全額賠付” 2,保險法的有關(guān)規(guī)定,2 年,適用于死亡保險 注：運算自殺年限的另一

58、個始點：自保險合同復(fù)效時起重新運算防止道德風(fēng)險,保證被保險人和受益人；（六）不丟失現(xiàn)金價值條款 1,基本內(nèi)容適用：分期交費的人壽保險合同,保單項下的責(zé)任預(yù)備 金；內(nèi)容：當(dāng)保險單下已積存現(xiàn)金價值,假如投保人不交保費時,可以有（1）申請退保：退保金（2）減額交清：保額削減,期限,責(zé)任不變（躉繳）（3）展期定期：期限削減,保額,責(zé)任不變（躉繳）P163 （4）現(xiàn)金價值墊交：當(dāng)現(xiàn)金價值不足,效力中止 2,保險法的有關(guān)規(guī)定,交費滿二年的人身險合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價值；現(xiàn)金價值與退保率成正比；4 種選擇：（七）保單貸款條款 A 合同滿確定期限后,投保人可以保單為質(zhì)押向保險人申請貸款 B 貸款金額：低于保單現(xiàn)金價

59、值的確定比例 C 歸仍：按期歸仍,并支付利息 D 發(fā)生事故或退保：從保險金或退保金中扣除貸款本息 E 當(dāng)貸款本息達(dá)到現(xiàn)金價值時,合同即行終止（八）自動墊交保險費條款 A 定義合同滿確定期限后,投保人不按期交保費時,保險人自動以保單下的現(xiàn)金價值墊交保 險費；目的愛惜保險責(zé)任的效率；B 此項墊交保險費,投保人要償仍并支付利息；C 墊交保險費期間發(fā)生保險事故,保險人要從給付的保險金中扣除墊交保險費及利息；D 當(dāng)墊交保險費本息達(dá)到退保金時,合同即行終止必需保單中有此條款,并經(jīng)保單持有人 同意；.四,人壽保險的定價P165 第 14 頁,共 19 頁學(xué)習(xí)必備 歡迎下載（一）定價的基礎(chǔ)保費=純保費+附加保

60、費,以預(yù)定死亡率加預(yù)定利率為基礎(chǔ)運算的是純保費；1 ,影響定價假設(shè)的因素 A ,經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境B,公司的特點,C,市場的特點D ,產(chǎn)品的特點 2 ,人壽保險的定價假設(shè)（費率厘定最重要的一環(huán)）A,死亡率假設(shè)國民生命表,體會生命表（保險公司接受）B,利率假設(shè)C,失效率假設(shè)D,費用率假設(shè)E ,平均保額 分紅保單比不分紅保單保守,利率敏捷性假設(shè)使用當(dāng)前市場利率；（二）定價的方法1營業(yè)保費法：A,純保險費B,附加保費,2營業(yè)保費等價公式法：我國監(jiān)管部門要求,雙重模型；A,死亡（生存）因素B,利率因素C,附加費因素,優(yōu)點：進(jìn)行有限的運算 缺點：不能說明每個保單年度的變化；3積存公式法：資產(chǎn)分額定價法,試驗