關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

1、關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難 問題的建議關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議近幾年,政府相關(guān)部門構(gòu)建多元化、多層次金融服務(wù)體 系,多渠道化解中小企業(yè)資金供求沖突；與以往相比,小微 企業(yè)貸款無門的問題有所改善；據(jù)省金融辦資料顯示,截至2022年末全省 462 家小額貸款公司貸款余額331.5億元,同比增長(zhǎng) 27.4% ,其中小企業(yè)、 個(gè)體工商戶和農(nóng)戶三類貸款 占全部貸款的 86.2% ；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額突破 1100 多億元,其中中小微企業(yè)融資擔(dān)保責(zé)任余額超 1000 億元,“ 缺 占比 97.8% ；但在調(diào)查民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遇到的困難中,資金” 列第一位,認(rèn)同度為 53.5% ；一、小微企

2、業(yè)融資難現(xiàn)狀目前企業(yè)在融資方面存在的突出問題是“ 融資貴,貸不 起” ；國(guó)有商業(yè)銀行仍舊存在“ 扶大不扶小” 的偏見,對(duì)小 微企業(yè)“ 短、少、散、快” 的資金需求無法供應(yīng)有效供應(yīng)；中小企業(yè)只有轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等途徑,形成了 事實(shí)上的貸款利率雙軌制；據(jù)調(diào)研,小微企業(yè)貸款的綜合成 本費(fèi)用率為 10% 以上的占 75.5% ,有 17% 的企業(yè)的貸款成 12-15%,本在 12% 以上；股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是 企業(yè)所貸資金, 50% 為現(xiàn)款,另一半是承兌匯票,或者全部 是承兌匯票,再加上各種費(fèi)用,實(shí)際資金的使用成本更高；另外有不少企業(yè)反映,小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛 盾的同時(shí),

3、推高了資金的使用成本,充當(dāng)了“ 影子銀行” ；2 不少實(shí)力較強(qiáng)的大企業(yè)在國(guó)有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸 款,再通過小額貸款公司轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè),獵取利差；二、小微企業(yè)貸款難的緣由分析（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機(jī)構(gòu)信貸供應(yīng)不 足之間的沖突；小微企業(yè)普遍原始資本積存不足,隨著企業(yè) 的逐步進(jìn)展壯大,對(duì)資金的需求極其旺盛；受成立時(shí)間短、盈利水平低等因素制約,其內(nèi)源融資才能有限,故而很多小 微企業(yè)都有通過銀行機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行外源融資的劇烈需求；而 近幾年,我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策,市場(chǎng)流淌性收緊,央行和 監(jiān)管部門對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的信貸規(guī)模掌握,銀行機(jī)構(gòu)信 貸投放（包括對(duì)小微企業(yè)的信貸投放）不足,與小微企業(yè)

4、發(fā) 展旺盛的資金需求形成劇烈的反差；（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行機(jī)構(gòu)信貸資金安全 性之間的沖突； 相對(duì)而言, 小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險(xiǎn)才能差,并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的仍本付息保證 和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,包括可供應(yīng)的抵押擔(dān)保不足等,導(dǎo)致其獲 取金融支持后,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)、形成的缺失 極有可能通過信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)；（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機(jī)構(gòu)資本逐利 性之間的沖突；小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征,資金需求“ 短、頻、急”,銀行機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)等量收息資產(chǎn)較其他貸款對(duì)象而言需付出更高的營(yíng)運(yùn)成本；另 外,大多數(shù)小微企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表,內(nèi)部的

5、監(jiān)督 制衡機(jī)制也不夠完善,由于信息不對(duì)稱,銀行機(jī)構(gòu)為防止資3 產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),要么舍棄交易來防止逆向挑選,要么加強(qiáng)監(jiān)管來規(guī) 避道德風(fēng)險(xiǎn),兩者的最終結(jié)果都將導(dǎo)致小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的 萎縮或交易成本的增加；三、破解小微企業(yè)貸款難問題的建議1、明確金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款占比要求；分機(jī)構(gòu)類別 提出小微企業(yè)貸款占比要求,將各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信 貸投入實(shí)行量化考核,達(dá)到肯定規(guī)模,政府賜予嘉獎(jiǎng)；如大型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款占比不低于30% ；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不低于40% ；城市商業(yè)銀行不低于50% ；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不低于70% ；村鎮(zhèn)銀行不低于85% ；2、建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系；積極穩(wěn)步進(jìn)展村鎮(zhèn)銀 行、小

6、貸、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu),打通民間資本進(jìn)入金 融業(yè)的通道,建立廣掩蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融 服務(wù)機(jī)構(gòu)體系；通過建立小微企業(yè)融資信息網(wǎng),擴(kuò)大金融服 務(wù)網(wǎng)點(diǎn)掩蓋面,積極謀劃各金融機(jī)構(gòu)在工業(yè)園區(qū),經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn) 的布點(diǎn)問題,切實(shí)降低企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu) 信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的無法借貸問題；3、推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新；小微企業(yè)雖然無抵押、少抵押,但是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)、治理敏捷；環(huán)繞這一特點(diǎn),引導(dǎo)銀行業(yè)金 融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品,勉勵(lì)環(huán)繞小微企 業(yè)、“ 三農(nóng)” 和個(gè)人創(chuàng)業(yè)等融資需求實(shí)際,加大商標(biāo)權(quán)、專 利權(quán)、集體土地使用權(quán)質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)推廣,連續(xù) 開展各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作；建議對(duì)勝

7、利開展首單業(yè)務(wù)、貸 款利率不上浮,并準(zhǔn)時(shí)投放至企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),分別4 予以嘉獎(jiǎng)；對(duì)同時(shí)勝利開展多項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),可 按產(chǎn)品創(chuàng)新種類分別嘉獎(jiǎng)；指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微金 融產(chǎn)品,推出小額貸款信用保證類保險(xiǎn)業(yè)務(wù),為小微企業(yè)提 供增信和貸款便利；4、推動(dòng)“ 增信式” 和“ 分段式” 仍貸方式；針對(duì)民營(yíng) 企業(yè)因貸款期限錯(cuò)配、新?lián)C(jī)構(gòu)難落實(shí)及民間融資成本高等現(xiàn)狀引發(fā)的仍款難題,推出“ 增信式”、“ 分段式” 兩種流動(dòng)資金貸款仍款方式,緩解小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快、仍款難、成本高、期限錯(cuò)配等根源性問題；其中,“ 增信式” 模式主要針對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或基于實(shí)體、經(jīng)營(yíng)前景良好但暫 時(shí)顯現(xiàn)流淌資

8、金緊急的小微企業(yè),在原授信額度基礎(chǔ)上,通 過增加一部分專用授信額度的貸款,并在合同上明確該貸款 用于歸仍其他借款合同項(xiàng)下到期的流淌資金貸款；“ 分段式”模式主要支持生產(chǎn)周期和回款周期較長(zhǎng),在貸款使用前期主 要為投入期、后期回款較為集中的小微企業(yè),合同項(xiàng)下貸款 期限被敏捷分為兩個(gè)階段,第一階段不仍本,其次階段分期 仍本,并延長(zhǎng)至 2 或 3 年；5、探究信用貸款試點(diǎn)工作；在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,重點(diǎn)挑選成長(zhǎng)性、科技型、環(huán)保型等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持 的小企業(yè)作為試點(diǎn)對(duì)象,大力推廣信用貸款試點(diǎn),試行免抵 押、免擔(dān)保；其做法不受銀行權(quán)限和額度限制,不僅有助于 緩解小微企業(yè)貸款難、助推企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展

9、,也有助于 促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變“ 唯抵押論” 的信貸理念,提升自身經(jīng)營(yíng)治理 才能；5 6、建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系；建立以省信用擔(dān) 保集團(tuán)為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系,在銀行、小微企業(yè)、融資 擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)全省各級(jí)國(guó)有 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的治理考核,促使其降低融資擔(dān)保費(fèi)率,提高風(fēng)險(xiǎn) 容忍度,更好地發(fā)揮為民營(yíng)企業(yè)供應(yīng)政策性金融服務(wù)的作 用；7、勉勵(lì)、支持、培養(yǎng)網(wǎng)上融資；建立健全安徽金融網(wǎng) 絡(luò)平臺(tái),全省中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布融資需求,銀行 可在第一時(shí)間獵取企業(yè)融資信息,并立刻指派信貸員深化企 業(yè)作進(jìn)一步調(diào)查,在指定工作時(shí)間內(nèi)賜予企業(yè)回復(fù)；同時(shí),引入規(guī)范的專業(yè)擔(dān)保公司參加,對(duì)抵押擔(dān)保有困難的企業(yè)可 直接在網(wǎng)上洽談、合作,促進(jìn)企業(yè)融資對(duì)接；8、完善政策勉勵(lì)措施；制定出臺(tái)對(duì)小額貸款、融資性 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股、稅收、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等方面的詳細(xì)扶持政 策,勉勵(lì)其環(huán)繞“ 小、個(gè)、農(nóng)” 的市場(chǎng)定位,拾遺補(bǔ)缺供應(yīng) 金融服務(wù)；設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金,直接對(duì)銀 行機(jī)構(gòu)供應(yīng)小微企業(yè)貸款風(fēng)