我國保險行業(yè)經(jīng)營模式

1、我國保險行業(yè)經(jīng)營模式據(jù)中國統(tǒng)計年鑒資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積約為4600公頃，占總播種面積的30%左右。大力進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟(jì)條件下愛護(hù)我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)進(jìn)展的重要保障。中國人民保險公司統(tǒng)計資料顯示，2003年中國農(nóng)業(yè)保險收入為-3.3億元，僅占公司保費收入的0.6%，保費收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.03%，種、養(yǎng)兩業(yè)95%以上處于缺少保險保障狀態(tài)。按目前我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺乏政府行為和財政補(bǔ)貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。因此，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展的模式，分析我國農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展的歷程，選擇適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式具有十分重要的

2、現(xiàn)實意義。一、國外農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式簡述目前，世界上差不多有美國、加拿大、日本、德國、法國等一些發(fā)達(dá)國家和印度、菲律賓等進(jìn)展中國家開辦了各種形式的農(nóng)業(yè)保險，這些國家舉辦農(nóng)業(yè)保險有著不同的背景和目的，也形成了不同的進(jìn)展模式，我們依照其特點和法律制度，把它們分為以下幾類：1.美國、加拿大模式政府主導(dǎo)參與型政府主導(dǎo)參與型模式確實是，以國家專業(yè)保險機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行宏觀治理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營，重點以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。這種模式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險公司來提供農(nóng)作物的直接保險和再保險。

3、這種經(jīng)營是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對投保的農(nóng)作物僅支付純保費的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)購農(nóng)業(yè)保險公司一定數(shù)額的資本股份，并負(fù)擔(dān)一切經(jīng)營治理費用，對資本存款收入和財產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司以外，其他私營、聯(lián)合股份公司、保險互助會等也都能夠在政府農(nóng)業(yè)保險的框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。2.日本模式政府支持下的相互會社模式實行這種模式的國家要緊是日本。其特點要緊是：首先，國家通過對關(guān)系國計民生的和對農(nóng)民收入阻礙較大的要緊農(nóng)作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動物實行法定強(qiáng)制保險，其他實行自愿保險；其次農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)層次要緊分為三級，最基層的為村一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的農(nóng)民組成，要

4、緊負(fù)責(zé)經(jīng)營本地的農(nóng)業(yè)保險，同時依法向上一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會分保，府縣一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會則同意下級共濟(jì)組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指導(dǎo)工作，同時再在中央政府級設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織再保險特不會計處，同意下一級的再保險，并同意政府的緊急援助資金、保費補(bǔ)貼和治理補(bǔ)貼。政府的要緊職責(zé)不是經(jīng)營保險而是監(jiān)督和指導(dǎo)。3.西歐模式政府資助的商業(yè)保險模式這種模式是一些西歐的發(fā)達(dá)國家如德國、法國、西班牙、荷蘭等采納的模式。要緊特點是，全國沒有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險要緊由私營保險公司、保險相互會社或保險合作社經(jīng)營。投保是自愿的，農(nóng)民自己支付保費，有的國家也支持私營保險公司舉辦

5、農(nóng)業(yè)保險，同時為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費補(bǔ)貼。4.亞洲進(jìn)展中國家模式政府重點選擇性扶持模式政府重點選擇性扶持模式以一些亞洲的進(jìn)展中國家如泰國、菲律賓、孟加拉國等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式的特點要緊表現(xiàn)在：大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險要緊由農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu)或國家保險公司提供；由于多是試驗，要緊承保的是農(nóng)作物而專門少承保飼養(yǎng)動物。農(nóng)作物也一般選擇本國的要緊糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；參與保險的形式大多數(shù)是強(qiáng)制保險，同時這些強(qiáng)制保險一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。二、我國各地對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式的有益探究在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險的20多年中，我國各級政府及其有關(guān)部門、保險機(jī)構(gòu)等在進(jìn)展農(nóng)業(yè)保

6、險的過程中進(jìn)行了符合我國國情的有益探究，這些組織模式對構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險體系有專門大的借鑒意義。1.商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營模式商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營是中國人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險試驗過程中采納的要緊模式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險在人保內(nèi)部單獨核算，人保公司對該部分業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧。準(zhǔn)商業(yè)性是指人保是國有公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險有點對農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時政府對人保經(jīng)營的這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)貼和支持。人保的這種經(jīng)營模式優(yōu)點專門明顯，人保是一家全國性的大公司，財力相對雄厚，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國，抗風(fēng)險的能力強(qiáng)，而且人保的信譽(yù)好，農(nóng)民比較信任。但人保的經(jīng)營模式也面臨著專門大的問題，由商業(yè)保險

7、公司來經(jīng)營風(fēng)險大，利潤小甚至沒有利潤的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公益性之間的矛盾。缺乏地點政府的支持，商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險的推廣和經(jīng)營上也會出現(xiàn)專門多實際困難。2.商業(yè)保險公司和地點政府聯(lián)合經(jīng)營模式聯(lián)合經(jīng)營模式的特點是保險公司依照業(yè)務(wù)的需要，與當(dāng)?shù)氐恼蛘哪硞€部門聯(lián)合起來共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，實行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、聯(lián)合共保的方式。聯(lián)合經(jīng)營模式的最大優(yōu)勢是能夠發(fā)揮各方的優(yōu)勢，地點政府能夠憑其行政權(quán)力，擴(kuò)大承包面，提供理賠方面的便利，而保險公司具有專業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。但聯(lián)合經(jīng)營模式在實踐中也存在問題，要緊是地點政府及農(nóng)技部門財力有限，償付能力不足，作為贏利率較低

8、甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，專門容易出現(xiàn)有利大伙兒爭，無利虧損時地點政府及有關(guān)部門推委扯皮，資金不到位的情況。3.政府或政府部門的政策性經(jīng)營，這種由政府或政府部門政策性經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險有三種要緊的外在組織形式：其一是民政部門的農(nóng)村救災(zāi)保險，確實是在每個試點縣有政府調(diào)撥資金建立農(nóng)業(yè)保險的初始資本金，財政上再給適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助和補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)農(nóng)民提供保障水平專門低的保險，目的是保障災(zāi)民的差不多生活和簡單的再生產(chǎn)能力。其二是新疆兵團(tuán)保險公司所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險。這種經(jīng)營模式實際上是在商業(yè)保險公司中對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行政策性經(jīng)營。這部分業(yè)務(wù)的初始資本金由財政每年撥給，同時享受免稅待遇。對一些重要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實行強(qiáng)制保

9、險，其他保險標(biāo)的同意自愿投保。至今來看兵團(tuán)的政策性農(nóng)業(yè)保險運作還比較好。其三是上海農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式。這種模式的特點是：由政府撥款建立預(yù)備基金，各政府推動，人保上海分公司代辦，結(jié)余積存留地點，上海市地點財政在農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險時給予一定的補(bǔ)貼，并免征一切農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅。上梅的農(nóng)業(yè)保險是全國農(nóng)業(yè)保險試驗中成功的范例之一。4.農(nóng)村保險相互會社的經(jīng)營1990年在河南的新鄭試點建立了中國的保險相互會社農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會。保險相互會社是一種被保險人自己組織，共同出資，相互保險，不以贏利為目的的保險組織。這種經(jīng)營模式依靠縣、鄉(xiāng)、村的力量組織保險組織，實行“獨立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會”的經(jīng)營原則。但

10、互助會一般范圍小，預(yù)備金積存能力弱，積存速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難。三、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式的經(jīng)驗和啟發(fā)1.農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)進(jìn)展和愛護(hù)制度，它對相關(guān)法律法規(guī)的依靠程度是特不強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的歷史視角來看，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和進(jìn)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。2.農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)展過程要有一定的強(qiáng)制性。我國的農(nóng)業(yè)保險即涉及到農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)展政策又涉及到社會保障政策，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的進(jìn)展有戰(zhàn)略意義，需要農(nóng)民普遍參與，否則就會失去其政策意義。另外，對農(nóng)業(yè)保險這類的準(zhǔn)公共產(chǎn)品實行自

11、愿而不是在一定的范圍內(nèi)強(qiáng)制，能夠確信的講，其參與率會特不低。如此農(nóng)業(yè)保險就專門難持續(xù)經(jīng)營下去；3.農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)展必須有政府的主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)就決定了我們要把農(nóng)業(yè)保險定位于政策性保險，政策性保險的經(jīng)營就離不開政府的參與行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險的具體經(jīng)營實踐中，政府不但要提供保費、治理費用的補(bǔ)貼，提供農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險的健康持續(xù)進(jìn)展。四、我國農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展模式的選擇從國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險實踐來看，我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康進(jìn)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)難損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新，建

12、立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。也確實是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險的制度模式。所謂政策性確實是把農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品當(dāng)作準(zhǔn)公共物品而不是私人物品來對待，采納商業(yè)保險的形式和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營。所謂政府主導(dǎo)，確實是政府對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各級同意的經(jīng)營組織要在那個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險的制度模式，有4種經(jīng)營模式。下面我們就分不進(jìn)行介紹：政府主導(dǎo)并由政府組織經(jīng)營的模式1.模式特點這種經(jīng)營模式確實是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營。其特點要緊有：第一由中央政府或其相關(guān)部門出面建立專業(yè)的

13、中國農(nóng)業(yè)保險公司，并以該公司為主經(jīng)營全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，它既能夠經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，也能夠經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其他財產(chǎn)保險，以此來補(bǔ)貼傳統(tǒng)的種植險和養(yǎng)殖險的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其代理人組織辦理，并以縣為單位進(jìn)行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險要緊是一切保險和多重保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也同意商業(yè)保險公司、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，然而必須通過保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)：務(wù)范圍以法規(guī)范。第二由國家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險公司(能夠由現(xiàn)在的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，再保險公司的職能要緊是一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險在全國的范圍內(nèi)

14、得到最大限度的分散，以維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損。農(nóng)業(yè)再保險公司通過一種差額杠桿來調(diào)動被保險人和保險人的積極性。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險組織能夠按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足。第三實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原則。對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。也能夠考慮將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險標(biāo)的，都要實行法定保險。第四政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營治理費用，同時給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免除一切稅的優(yōu)惠

15、，以利于農(nóng)業(yè)保險公司總預(yù)備金的積存和長期穩(wěn)定經(jīng)營。第五這種模式農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃、費率的厘定以及各種扶持政策的落實都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家能夠完成的，農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。2.模式的優(yōu)缺點由政府主導(dǎo)并組織經(jīng)營模式有一定的優(yōu)點：農(nóng)業(yè)保險容易推廣普及，農(nóng)業(yè)保險是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險治理制度和工具，對我國大多數(shù)文化水平不高的農(nóng)民來講還相當(dāng)陌生，假如僅僅通過宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的同意農(nóng)業(yè)保險，從而產(chǎn)生誘致性制度變遷還需要相當(dāng)長的時刻，而假如經(jīng)營者是政府主辦的保險公司，通過各級政府紅

16、頭文件及其組織發(fā)動，通過政府運用其權(quán)威實施一定程度的強(qiáng)制性制度變遷，能夠使更多的農(nóng)民參加保險，特不是政府給予一定的補(bǔ)貼時，農(nóng)民比較容易同意。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)來看，它是準(zhǔn)公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險產(chǎn)品效用的不可分割性、保險經(jīng)營利益的外在性、保險產(chǎn)品取得方式上的非競爭性、產(chǎn)品消費在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險、高費用、高價格等特點，使之由政府來主辦最合適只是。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險實行壟斷性經(jīng)營，在進(jìn)行獨立經(jīng)營、單獨核算、追求自我財務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，要緊將社會效益作為目標(biāo)和任務(wù)，加上全國性經(jīng)營獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，能夠交好的矯正市場在這方面的不足，容易受到

17、較好的資源配置效果。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險能夠擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險，提高償付能力，降低經(jīng)營成本。保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，風(fēng)險單位越多，保險風(fēng)險越容易分散，保險經(jīng)營的財務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位太大，在較小范圍內(nèi)專門難有效分散風(fēng)險。政府組織在全國范圍推行農(nóng)業(yè)保險，特不是對某些險種實行強(qiáng)制保險，使風(fēng)險盡可能在最大空間進(jìn)行分散，政府行為的穩(wěn)定性又能夠保證風(fēng)險在時刻上得到有效分散。但政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也有專門大的問題：這種官辦性質(zhì)的國有獨資公司必定產(chǎn)生和打算體制下國有企業(yè)一樣的弊病，難有動力進(jìn)行制度創(chuàng)新，治理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和治理人員都可不能真正向治理要效益，只會向政府要補(bǔ)貼

18、。更重要的是，國有農(nóng)業(yè)保險公司不象其他國有企業(yè)那樣，在經(jīng)營虧損的時候?qū)ｉT難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險虧損本來就相當(dāng)正常。假如某年農(nóng)業(yè)保險公司虧損嚴(yán)峻，經(jīng)營者往往會找到一個難以反駁的“借口”，確實是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可幸免，政府的保險監(jiān)管部門也專門難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的依舊由于治理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險受各種不可控因素的阻礙太大，政策性保險的經(jīng)營業(yè)績就專門難用利潤來衡量，如此盈利虧損都有理，反正有國家財政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險就無法實現(xiàn)可持續(xù)進(jìn)展。作為一個國有獨資的政策性保險公司，通過政府來干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來解決“市場失靈”問題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、

19、經(jīng)營獨立、信息完全公開、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)時期我國還不成熟，也就會造成“政府失靈”的后果。由于利益主體不統(tǒng)一，中央政府和地點政府之間、農(nóng)業(yè)保險公司及地點各級分支機(jī)構(gòu)和地點政府之間的利益關(guān)系不行協(xié)調(diào)。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營虧損了由中央政府負(fù)擔(dān)，地點政府盡管也拿出來部分份額，受益的最后依舊地點。因此在實際的操作中，往往出現(xiàn)地點政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險公司，也確實是“吃”中央財政。政府支持下的農(nóng)業(yè)保險互濟(jì)合作杜經(jīng)營模式1.模式特點關(guān)于合作社性質(zhì)的組織，我國從20世紀(jì)50年代開始在農(nóng)村就有過廣泛的實踐，但后來我國農(nóng)村的各類合作社逐漸背離了其本來面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從

20、國際上來看，農(nóng)業(yè)合作社保險在歐洲一些國家，例如德國、法國并不鮮見，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的要緊組織形式。農(nóng)業(yè)保險合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取人股方式籌集保險基金，實行自主經(jīng)營，獨立核算，民主治理，利益共享，風(fēng)險共擔(dān)，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來講，目的不是贏利；然而能夠贏利。由于農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營的保險產(chǎn)品的專門性，其目的就不可能是賺鈔票，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險責(zé)任和提高其在重大災(zāi)難條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的要緊特點是：第一由于我國實行包產(chǎn)到戶以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險合作社一般講來難度

21、專門大，而且難以作到規(guī)范性。因此應(yīng)由各級地點政府關(guān)心組織和建立以被保險農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險合作社或農(nóng)業(yè)保險相互會社。第二實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原則。法定保險的險種不要太多，以幸免太大的保險責(zé)任，法定和自愿保險險種由各省、自治區(qū)、市依照自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實際情況，應(yīng)該多方籌集保險基金，各級政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費補(bǔ)貼。同時，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費部門和農(nóng)業(yè)保險是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費。第三在組織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨立核算的農(nóng)業(yè)保險合作社比較合適，每個村成為其中的一個核算單位，同時在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，具體負(fù)

22、責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和財務(wù)治理，同時給下級合作社提供再保險業(yè)務(wù)。在省級能夠建立聯(lián)合會，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險機(jī)制。另外，國家必須建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社提供再保險。+第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的合作社，為加強(qiáng)農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防范道德風(fēng)險的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費為限，或者適當(dāng)運用部分的資本金和預(yù)備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分假如不夠賠可、以按比例賠付，如此大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，如此能夠建立起有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，從而發(fā)揮互濟(jì)合作組織的利益共享，風(fēng)險公擔(dān)的良好作用：。2.模

23、式的優(yōu)缺點分析模式的優(yōu)點在于：保險合作社是社員在自愿互利的基礎(chǔ)上自主建立的盈虧自負(fù)，風(fēng)險公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險組織，因此，其經(jīng)營靈活，可因地制宜設(shè)計險種，保費較低，同時在保費收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他形式保險企業(yè)和組織所沒有的優(yōu)勢。由于基層保險合作社的社員既是保險人又是被保險人，社員們的利益高度一致，而且有時本鄉(xiāng)本土相互之間對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級、受災(zāi)情況較為熟悉，任何被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇都會涉及到其他保險人的利益，因此被保險人之間容易形成工種自覺監(jiān)督機(jī)制，從而能夠有效的防止道德風(fēng)險和逆選擇，也會使農(nóng)民聯(lián)合起來一起“吃”保險的局面得到改觀。但這種模式的經(jīng)營也存在著問題：農(nóng)

24、業(yè)保險的專業(yè)性和技術(shù)性特不強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國有商業(yè)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險合作社想要汲取足夠的合格經(jīng)營治理人才是專門成問題的。這使他們在保險費率、保障水平的確定、定損理賠、風(fēng)險治理、財務(wù)核算等經(jīng)營治理方面，會遇到專門大的障礙。這對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)和監(jiān)督十分不利，也對農(nóng)業(yè)合作社的規(guī)范和健康經(jīng)營不利。農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營模式難以解決風(fēng)險過于集中的問題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位巨大，往往一個風(fēng)險單位就涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，特不是洪澇災(zāi)難，干旱災(zāi)難這些風(fēng)險事故一旦發(fā)生就涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃的農(nóng)田。因此即使以縣為單位建立農(nóng)業(yè)

25、保險合作社，規(guī)模也是太小風(fēng)險依舊顯得過于集中，這就難以是風(fēng)險在獨大的空間上得到分散。即使有兩層的再保險支持，也無法完全解決直接保險的全部風(fēng)險問題。同時，合作社的規(guī)模太小，保險基金積存的速度和規(guī)模都會受到限制，因此其保險補(bǔ)償能力有限。盡管農(nóng)業(yè)合作社模式在理論上是一個專門好的模式，但要付諸于實踐并不容易。由與受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的阻礙，我國專門多地點的農(nóng)民缺乏合作傳統(tǒng)意識，也缺乏自我組織能力，加上我國早期不太成功的合作化運動留下的后遺癥。專門多農(nóng)民對合作社反感，在這種條件下，要建立規(guī)范、廉潔、高效的合作社并非易事。另外，從過去和現(xiàn)在的經(jīng)驗來看，合作社的經(jīng)營容易受到地點政府行政的干預(yù)和操縱。基層鄉(xiāng)

26、鎮(zhèn)司空見慣的帳目不公開和財務(wù)混亂，治理人員和領(lǐng)導(dǎo)貪污、挪用私分集體財產(chǎn)的現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險合作社的經(jīng)營中也會出現(xiàn)。此模式在運行機(jī)制上還面臨著一個專門大問題，那確實是農(nóng)業(yè)保險合作社模式并不是百分之百的互濟(jì)合作，進(jìn)行了再保險以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社只留下了少量的風(fēng)險責(zé)任，一旦出險，大部分保險責(zé)任依舊由上層的再保險組織承擔(dān)，如此就完全有可能出現(xiàn)虛報損失；冒領(lǐng)保險配套賠款資金的情況。政府支持下的相互保險公司經(jīng)營模式1.模式特點保險公司是種兼顧股份公司形態(tài)、保險經(jīng)營技術(shù)和合作保險組織的保戶權(quán)益的保險公司。相互保險公司沒有股本，是以負(fù)債性質(zhì)的基金為其要緊的資金來源，公司保戶兼有被保險人和公司所有人的雙重身份在公司

27、中有選舉權(quán)和收益權(quán)。我們那個地點提出的政府支持下的相互保險模式的要緊特點是：第一有一定數(shù)量的發(fā)起人成立全國性的“中國農(nóng)業(yè)相互保險公司”；發(fā)起人自動認(rèn)購公司經(jīng)營所必需韻基金，或者通過發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險公司組織體系；在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)部。在中國保險監(jiān)督治理委員會的監(jiān)督治理下，中國農(nóng)業(yè)相互保險公司負(fù)責(zé)制定本公司的經(jīng)營方針、政策以及各項規(guī)章制度，獨立開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)及再保險業(yè)務(wù)。第二由農(nóng)業(yè)相互保險公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險的各種險種和政府同意的其他農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險險種。各級政府對農(nóng)業(yè)相互保險公司應(yīng)從行

28、政上和技術(shù)上給予支持和關(guān)心，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃，關(guān)心他們科學(xué)合理的厘定保險費率和設(shè)計保險條款。政府還要在財政、金融、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，具體方法是通過減少或免除相互公司的營業(yè)稅和所得稅，及對其經(jīng)營虧損通過再保險公司給予間接的支持。第三為了保證相互公司的穩(wěn)定經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險相互公司必須充分利用投資渠道，有效運用資金。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險再保險制度，在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部，基層公司向上一級公司分保，總公司再向中國再保險公司分保，使分散的相互保險公司經(jīng)營能得到再保險的支持。2.模式的優(yōu)缺點分析：相互保險公司模式能解決專門多商業(yè)保險公司和股份保險

29、公司不容易解決的問題。如，通過相互保險公司，能夠?qū)⒄?、保險公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來，有利于協(xié)調(diào)各方面的矛盾，理順政府、保險公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在的展業(yè)難、承保難、收費難、防災(zāi)難等經(jīng)營治理問題，在相互保險公司條件下，就容易解決的多。相互制公司是合作制的高級形式，具有獨立的法人產(chǎn)權(quán)制度，法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的治理制度。如此，相互保險公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，同時減少環(huán)境的不確定性以及信息不完全和不對稱，保證資源的優(yōu)化配制。采納相互保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，有利于農(nóng)民的積極參與。相互公司沒有股份公司那樣必須將一部分利潤轉(zhuǎn)化為紅利分配給股東的壓力，因此他們有更大的靈

30、活性來制定更具吸引力的價格。采納這種模式要緊動員的是民間資本，政府支持的力度可不能太大，財政可不能花鈔票不多，政府容易同意。盡管相互公司模式有商業(yè)公司和股份公司所沒有的優(yōu)勢，然而其經(jīng)營也有自身的缺陷：相互保險公司沒有政府的保費補(bǔ)貼，即使是非贏利性的，由于農(nóng)業(yè)保險的專門性，保險費仍不能低到對農(nóng)民有足夠的吸引力。特不的，假如不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險中所獲預(yù)期效益不高而缺乏購買需求的問題，其經(jīng)營規(guī)模就會受到阻礙。和合作經(jīng)營一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟(jì)治理人才，在收入較高的商業(yè)保險尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒有贏利的農(nóng)業(yè)保險吸引人才是一個大的難題。相互保險公司對我國來講是一個全新的概念，其組

31、建和操作方式缺少實踐經(jīng)驗，理論上的優(yōu)勢不一定能發(fā)揮出來。這種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司專門難從中贏利，又不能通過發(fā)行股票來增加資本，要收回初始資本金差不多上難度專門大的情況。如此就必須請政府通過直接或間接融資方式關(guān)心相互保險公司，而政府是否情愿擔(dān)當(dāng)這些責(zé)任還難講。農(nóng)業(yè)相互保險公司同樣存在和農(nóng)業(yè)合作社所涉及的這種模式的同意程度和參加積極性問題，還有行政干預(yù)問題。另外農(nóng)業(yè)相互保險公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心理，對經(jīng)營治理層的監(jiān)督操縱不力；多元經(jīng)營空間有限；相互保險公司將所有者和客戶的職能混合，經(jīng)營結(jié)果的透明度不高等。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司

32、經(jīng)營模式1.模式特點美國近10年來農(nóng)業(yè)保險的改革方向一直是在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下讓商業(yè)保險公司具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)公司如中國人保上海分公司、新疆兵團(tuán)保險、人保新疆分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗，這些成功的經(jīng)驗表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一種有效途徑，這種模式的含義確實是，在我國政府統(tǒng)一制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)。參照美國進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，我國政府主導(dǎo)的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式應(yīng)具有以下特點：第一設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險治理專門機(jī)構(gòu)(如中國農(nóng)業(yè)保險公司)，該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)

33、，而是國家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費由國家財政撥款。該專門機(jī)構(gòu)的要緊職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計和改進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，并依照各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對保險公司提供補(bǔ)貼。第二商業(yè)保險公司自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府除了提供保險費補(bǔ)貼和經(jīng)營治理費補(bǔ)貼外，還要給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司自

34、主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險的專門機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。、第三獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司要緊經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的險種，也能夠自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必須通過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和批準(zhǔn)才能夠出售。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或通過其代理人進(jìn)行。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。第四在這種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽實行法定保險，以幸免逆選擇和道德風(fēng)險，使風(fēng)險在更大的空間分散和降低項目的經(jīng)營治理費用。其他保險項目實行自愿保險，政府只對法定保險項目給予補(bǔ)貼。2.模式優(yōu)缺點分析在政府的財政補(bǔ)貼下，由商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)有專門大的好處首先，能把政府及政府建立的中國農(nóng)業(yè)保險公司從農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)中解