2023年最新的中銀投資有限公司中銀協(xié)投資有限公司

1、第 PAGE3 頁 共 NUMPAGES3 頁2023年最新的中銀投資有限公司中銀協(xié)投資有限公司中銀協(xié)：投資人需自行判斷風(fēng)險(xiǎn) 存管銀行不對網(wǎng)貸交易提供信用背書 已經(jīng)上線了銀行存管的P2P網(wǎng)貸平臺，為何還是跑路了？存管銀行起到了什么作用，是否需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？ 在近期網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劇增的背景下，一些網(wǎng)貸投資人對上述問題認(rèn)識不清楚，認(rèn)為存管銀行需要承擔(dān)一定的責(zé)任，甚至采取了較為過激的方式圍堵銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)“維權(quán)”，致使銀行機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營和聲譽(yù)受到影響。 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，個(gè)別存管銀行開始在投資人充值、提現(xiàn)等操作中增加“根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不

2、承擔(dān)借貸違約責(zé)任”的提示。在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的當(dāng)下，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對銀行來說性價(jià)比大降，部分存管銀行萌生退意。 銀行不承擔(dān)借貸違約責(zé)任 “網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)?！?023年8月24日四部委發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（下稱辦法）提出明確要求。 2023年2月22日，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（下稱指引）下發(fā)?！耙环ㄒ恢敢钡哪康氖恰皩?shí)現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)”。 在網(wǎng)貸平臺上線資金存管之前，網(wǎng)貸平臺多存在資金池現(xiàn)象，甚至可

3、以輕松卷款跑路。存管將投資人的資金賬戶與借款人的資金賬戶一一對應(yīng)，網(wǎng)貸平臺不能直接接觸投資人的資金，大幅降低了平臺跑路的風(fēng)險(xiǎn)。 7月25日，中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，根據(jù)辦法和指引相關(guān)規(guī)定，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。存管銀行對存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。 “特別說明的是，存管銀行存管行為并非對網(wǎng)貸交易行為提供銀行信用背書?！辈废槿饛?qiáng)調(diào)。指引也明確，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保

4、，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。 相反，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；依法履行客戶身份識別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)職責(zé)。 “存管主要是為了解決支付規(guī)范問題，只要符合委托人的意志，存管銀行依據(jù)指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。對于投資的風(fēng)險(xiǎn)則需要投資人自我判別，資金渠道不能作為防范風(fēng)險(xiǎn)的渠道?！辈废槿鹬赋觥?存管鏈條清晰便于追查 存管銀行不承擔(dān)審核資產(chǎn)端質(zhì)量的義務(wù)，且審核資產(chǎn)端能力有限，因此，存管并不能完全防止自融和假標(biāo)

5、的問題。即便上線了存管，以“投之家”為代表的平臺仍然被曝出大量假標(biāo)，“牛板金”則被曝出高達(dá)30多億元資金被前董事卷走投入房地產(chǎn)。一些投資者疑惑，那存管還有什么用？ 北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長、網(wǎng)信集團(tuán)董事長李煥香對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，過去沒有資金存管規(guī)定的時(shí)候，銀行沒有意愿進(jìn)行平臺用戶的資金存托管，投資者的資金往來信息不規(guī)范，也沒有標(biāo)準(zhǔn)。而上線存管后，按照規(guī)范要求建立銀行存管賬戶，注冊、投資、回款等資金流和信息流一一對應(yīng)，即便平臺出現(xiàn)了兌付風(fēng)險(xiǎn)，從存管銀行處也可以看到誰出借了錢、誰拿走了錢，這樣的鏈條完整清晰，便于相關(guān)部門進(jìn)行追查。 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者也從一位行業(yè)人士處了解到，

6、盡管有平臺已經(jīng)爆雷，資金、賬戶等都已經(jīng)被封存。但一些賬戶仍在有序還款?！捌脚_爆雷不影響出借人和借款人的借貸關(guān)系，一些借款人仍會因?yàn)樽詣觿澘刍蛑鲃舆€款而不是逃廢債。因?yàn)橛写婀埽矠楹罄m(xù)平臺存量業(yè)務(wù)處理打好了基礎(chǔ)?！?不過，由于各存管銀行標(biāo)準(zhǔn)不一、落實(shí)不到位等，部分存在“假存管”、“存而不管”的現(xiàn)象，未能有效切斷平臺挪用投資者資金的風(fēng)險(xiǎn)。 卜祥瑞指出，存管銀行必須“不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線”，審慎接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行好網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息報(bào)告等職責(zé)。 對于當(dāng)前網(wǎng)貸借款人出現(xiàn)違約情況，卜祥瑞建議，目前出借人多以仲裁方式解決爭議。出借人可以主張要求借款人承擔(dān)償