商業(yè)銀行經(jīng)營管理學第06章商業(yè)銀行貸款業(yè)務操作實務

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理學 （第二版）點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本第6章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務操作實務學習目標 通過本章的學習，了解信用貸款的特征；掌握保證貸款的法律規(guī)定和操作要點；了解抵押物的種類；掌握抵押貸款的管理要點；區(qū)分質(zhì)押與抵押的不同；掌握影響消費貸款借款人的還款能力的因素；領(lǐng)會票據(jù)貼現(xiàn)的審查要點；了解外匯貸款的種類。開篇導讀貸款購房信用相伴很多貸款購房者過去不太重視的個人信用記錄已成為銀行審查貸款的重要內(nèi)容之一。根據(jù)相關(guān)人士介紹，個人信用記錄由人民銀行系統(tǒng)統(tǒng)一管理，所有銀行的查詢結(jié)果都一樣。在購房者提出房貸申請之后，銀

2、行必須到人民銀行系統(tǒng)內(nèi)查詢購房者及其配偶的個人信用記錄，一旦發(fā)現(xiàn)信用記錄“不良”，輕則降低貸款額度或者提高貸款利率，重則不予辦理。需要強調(diào)的是，在客戶提供了真實齊全的申請資料后，銀行將按照審貸標準進行審核，如符合相關(guān)政策和標準，才能最終審批通過，并根據(jù)借款人的信用記錄、收入流水、工作學歷等要素，以及當前的信貸政策，確定該筆貸款的金額、利率、期限等。由此可見，貸款購房者預簽法律文本時的申請利率并非等于銀行最終審批通過的執(zhí)行利率。若審批結(jié)論與借款人申請內(nèi)容不一致，銀行會及時通知借款人本人，由借款人確認審批結(jié)論或追加提供輔助材料；借款人不同意銀行審批結(jié)論的，則預簽法律文本作廢。點評：平時應愛護自己的

3、個人信用記錄，從手機、煤氣、水電費到信用卡、房貸等各類費用，都應當準時交納或還款，以免留下信用污點，影響自身利益；配合銀行盡快提交齊全申請材料，并確保真實可信；在申請貸款的這段時間，如果某些情況發(fā)生了變化，如工作、聯(lián)系方式、居住地址等，盡早告知貸款銀行，這樣才不會影響貸款審批進度。資料來源：http：/ /lilvzhishi/yinxinglilv/7570.html. 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.1 信用貸款與擔保貸款點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.1 信用貸款1)信用貸款的特點首先，貸款手續(xù)簡便

4、。其次，貸款風險較大，執(zhí)行較高的利率。最后，只對優(yōu)良信用客戶發(fā)放。目前我國商業(yè)銀行發(fā)放的信用貸款很少，除非信用優(yōu)良的客戶，一般都要有擔保才能放款。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.1 信用貸款2)信用貸款操作與管理要點(1)評估借款人的信用狀況。 (2)確定貸款的期限與額度。 (3)貸款的審批與發(fā)放。 (4)貸后檢查與監(jiān)督使用。 (5)收回貸款本息。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.1.2 保證貸款1)保證的特征(1)保證人必須是主合同當事人以外的第三人。(2)保證

5、屬于人的擔保范疇，是一種信用擔保。(3)保證是約定的擔保。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.1.2 保證貸款2)保證擔保的一般法律規(guī)定(1)保證人。 (2)保證方式。(3)保證責任。(4)保證期間。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.1.2 保證貸款2)保證擔保的一般法律規(guī)定 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.1.2 保證貸款3)保證貸款的操作要點(1)調(diào)查保證人的保證能力。 (2)核實保證的真實性與自愿性

6、。(3)簽訂保證合同。 (4)貸后處理。 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.3 抵押貸款抵押貸款是借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對某一特定的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為借款的擔保，當借款人不能償還貸款時，銀行有權(quán)依照法律規(guī)定以處理該財產(chǎn)所得價款優(yōu)先受償。按抵押物的性質(zhì)劃分，抵押貸款可分為不動產(chǎn)抵押貸款、存貨抵押貸款、設(shè)備抵押貸款等。 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.3 抵押貸款1)抵押物的設(shè)定 (1)抵押物的條件。第一，合法性。第二，通用性。第三，流動性。第四，價格易于評估且

7、品質(zhì)相對穩(wěn)定。第五，抵押物擔保的債權(quán)不得超過抵押物的價值。 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.3 抵押貸款1)抵押物的設(shè)定 (2)抵押物的分類。根據(jù)擔保法，可以作抵押財產(chǎn)有：抵押人擁有所有權(quán)的財產(chǎn)，包括房屋和地上定著物、機器設(shè)備、交通運輸設(shè)備和其他財產(chǎn)；抵押人有權(quán)處分的財產(chǎn)，包括國有土地使用權(quán)、房屋和地上定著物、國有機器設(shè)備、交通運輸設(shè)備和其他財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。這些財產(chǎn)可以一并抵押。禁止抵押的財產(chǎn)：土地所有權(quán)，包括國有土地所有權(quán)和集體土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地

8、、自留山等集體土地的使用權(quán)；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；依法不得抵押的其他財產(chǎn)。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.3 抵押貸款2)抵押貸款的管理要點(1)借款人申請抵押貸款，向銀行提交借款申請書、財務報表、抵押物清單等相關(guān)資料。抵押物清單上要載明抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬及證明、評估價值、已設(shè)定抵押權(quán)的價值等事項。(2)銀行對借款人資信狀況進行調(diào)查，確定借款人的第一還款能力。(3)審查抵押物

9、是否符合抵押條件，是否有抵押權(quán)設(shè)立在先。(4)對抵押物進行估價，或者評估抵押物的剩余價值，確定抵押率與貸款額度。 (5)抵押物的占管與登記。 (6)貸后處理。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.4 質(zhì)押貸款1)抵押貸款與質(zhì)押貸款的區(qū)別(1)擔保的標的物不同(2)對標的物占管不同(3)合同生效不同 (4)銀行實現(xiàn)債權(quán)的程序不同 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.4 質(zhì)押貸款2)動產(chǎn)質(zhì)押貸款動產(chǎn)質(zhì)押貸款是借款人或第三人將其動產(chǎn)移交銀行占管，用該動產(chǎn)作為擔保的貸款。所謂動

10、產(chǎn)，是除土地、房屋和地上定著物等不動產(chǎn)以外的可以移動之物，并且移動之后，不降低其價值，不影響其使用價值的財產(chǎn)。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.4 質(zhì)押貸款3)權(quán)利質(zhì)押貸款權(quán)利質(zhì)押貸款，是出質(zhì)人以所有權(quán)以外的可以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán)利為質(zhì)權(quán)標的物作為擔保的貸款。下列質(zhì)權(quán)可以質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份與股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.1.4 質(zhì)押貸款4)

11、質(zhì)押貸款的到期處理與抵押貸款基本類似，質(zhì)押貸款到期，借款人主動償還貸款本息的，銀行應將動產(chǎn)質(zhì)物或權(quán)利質(zhì)物返還借款人，質(zhì)押合同終止，注銷登記。 6.2 票據(jù)貼現(xiàn)與消費貸款點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.2.1 票據(jù)貼現(xiàn)1)票據(jù)貼現(xiàn)的特征第一，貼現(xiàn)關(guān)系人較多。票據(jù)貼現(xiàn)當事人有出票人、承兌人、背書人、持票人、貼現(xiàn)銀行等。第二，以票據(jù)承兌人的信譽為擔保，承兌人承擔票據(jù)到期無條件付款的責任。第三，貼現(xiàn)票款可以通過再貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)提前收回，并且貼現(xiàn)的期限最長為6個月，貼現(xiàn)不能展期。第四，提前扣收利息。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加

12、文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.2.1 票據(jù)貼現(xiàn)2)票據(jù)貼現(xiàn)的操作(1)貼現(xiàn)的申請與審查。 (2)確定貼現(xiàn)期限與金額。貼現(xiàn)期限是自貼現(xiàn)日開始，到票據(jù)到期日止的期間。按“算頭不算尾”的原則，貼現(xiàn)期限為實際發(fā)生的天數(shù)，但不能超過6個月。貼現(xiàn)金額，是從票據(jù)的面額中扣除貼現(xiàn)期間的利息后的余額。計算公式為：貼現(xiàn)付款金額=票據(jù)面額-票據(jù)面額貼現(xiàn)天數(shù)(貼現(xiàn)月利率30)點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.2.2 消費貸款消費貸款是銀行以個人或者家庭為對象發(fā)放的，用于購買與消費有關(guān)的物品的貸款。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本

13、點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.2.2 消費貸款1)消費貸款的分類按消費貸款的對象分類，消費貸款分為直接貸款與間接貸款。 按貸款的用途分類，消費貸款分為汽車貸款、住房貸款、醫(yī)療貸款、教育與助學貸款、旅游貸款等。按貸款償還方式分類，消費貸款分為分期償付的貸款與非分期償付的貸款。 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.2.2 消費貸款我國商業(yè)銀行主要有以下幾種消費貸款：(1)住房抵押貸款。 (2)汽車消費貸款(3)個人信用貸款。(4)個人助學貸款。(5)信用卡透支。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本

14、添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.2.2 消費貸款2)消費貸款的管理要點(1)借款人償還能力評估(2)借款人信用評分。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.2.2 消費貸款3)貸款還款方法等額本息還款法，又稱直線法，即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息。 等額本金還款法，又稱遞減法，即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款總額遞減。 6.3 外匯貸款業(yè)務點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務1)進出口押匯 點擊添加文本點擊添加文本

15、點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務2)打包放款打包放款又稱信用證質(zhì)押貸款，是指出口商收到境外開來的信用證，出口商在采購這筆信用證有關(guān)的出口商品或生產(chǎn)出口商品時，資金出現(xiàn)短缺，用該筆信用證作為質(zhì)押，向銀行申請本、外幣流動資金貸款，用于出口貨物進行加工、包裝及運輸過程出現(xiàn)的資金缺口。3)出口信貸出口信貸是一種國際信貸方式，是出口商所在國家為支持和擴大本國大型機械、成套設(shè)備、大型工程項目等的出口，加強本國產(chǎn)品在國際市場的競爭能力，采用對本國的出口給予利息補貼并提供信貸擔保的辦法，鼓勵本國的銀行對本國出口商或外國進口商(或其銀行)提供利率較低的

16、貸款，以解決本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進口商對本國出口商支付貸款需要的一種手段。出口信貸最先在發(fā)達國家出現(xiàn)，現(xiàn)為許多國家采用。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務3)出口信貸(1)出口信貸的特點。第一，出口信貸的金額大、期限長、風險大。 第二，出口信貸與信貸保險相結(jié)合。 第三，政府設(shè)立專門的出口信貸機構(gòu)，對出口信貸給予資金支持。 (2)出口信貸業(yè)務的主要類型。賣方信貸是由出口商所在地銀行向進口商提供的貸款，用于當國外進口商采取延期付款方式時支持出口商出賣設(shè)備、技術(shù)和勞務。買方信貸是由出口商所在地銀行在出口

17、信貸機構(gòu)擔保下，直接向進口商或進口商所在地銀行提供的貸款，用于支付進口所需的貸款。買放信貸的這兩種方式中，以后者為主。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務4)票據(jù)承兌銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發(fā)并向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。承兌是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。承兌申請人應在匯票到期日前將票款足額交存保證金專戶，銀行于匯票到期日(法定休假順延)向承兌申請人收取票款。若申請人賬面金額不足，銀行將對欠款部分做逾期貸款處理。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本

18、點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務5)福費廷福費廷業(yè)務又稱買斷或包買票據(jù)，是指銀行從出口商處無追索權(quán)地買斷由開證行承兌的遠期匯票或由進口商所在地銀行擔保的遠期匯票或本票的一種貿(mào)易融資方式。(1)福費廷額度的確定。貼息金額=承兌(票面)金額利率天數(shù)360 貼現(xiàn)金額=承兌(票面)金額-貼息金額-中間行手續(xù)費點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務5)福費廷(2)福費廷的種類。直接買斷間接買斷點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易

19、融資業(yè)務5)福費廷(3)福費廷的特點。第一，福費廷業(yè)務主要提供中長期貿(mào)易融資，利用這一融資方式的出口商應同意向進口商提供期限為6個月至5年甚至更長期限的貿(mào)易融資。第二，福費廷適用于大宗交易，對于較小金額的交易，福費廷通常不是一種經(jīng)濟的融資方法。具體金額根據(jù)國家風險、到期日等因素確定。第三，靈活的票據(jù)包買選擇。銀行敘做福費廷業(yè)務票據(jù)種類包括：進口商往來銀行開出的遠期信用證項下已承兌的匯票；出口商簽發(fā)并經(jīng)進口商往來銀行擔保的匯票；進口商簽發(fā)并經(jīng)進口商往來銀行擔保的本票。 第四，當發(fā)生商業(yè)欺詐行為或國外開證行所在地法院出具止付令時，買斷行一般對該筆貼現(xiàn)業(yè)務保留追索權(quán)。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加

20、文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務6)國際保理業(yè)務國際保理業(yè)務是一項集貿(mào)易融資、結(jié)算、代辦會計處理、資信調(diào)查、賬務管理和風險擔保等于一體的綜合性金融服務業(yè)務。它可以分為出口保理業(yè)務和進口保理業(yè)務。(2)國際保理業(yè)務的益處國際保理業(yè)務對于進、出口商雙方的益處見表6-3。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.1 貿(mào)易融資業(yè)務6)國際保理業(yè)務 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.2 跨國公司貸款與國際銀團貸款1)跨國公司貸款跨

21、國公司的貸款融資，按照來源地可以分為國內(nèi)貸款和國外貸款，國內(nèi)貸款主要是跨國公司母公司從當?shù)孬@得的貸款，國外貸款則是從國際金融市場上獲得的貸款。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.2 跨國公司貸款與國際銀團貸款2)國際銀團貸款 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.3.2 跨國公司貸款與國際銀團貸款2)國際銀團貸款 1)國際銀團貸款的種類。定期貸款。循環(huán)貸款。 直接銀團貸款。 間接銀團貸款。 備用貸款。 點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊

22、添加文本點擊添加文本6.3.2 跨國公司貸款與國際銀團貸款2)國際銀團貸款 (2)國際銀團貸款中銀團的構(gòu)成。牽頭銀行。 管理行。 代理行。 參與行。 安排行。(3)國際銀團貸款的操作與風險管理。操作程序。 貸款協(xié)議。 6.4 問題貸款的管理點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.4.1 貸款質(zhì)量評價與分類1)貸款分類方法點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.4.1 貸款質(zhì)量評價與分類2)我國貸款分類程序 貸款分類是依據(jù)借款人的償還可能性而確定的，貸款分類的流程如下：第一，閱讀信貸檔

23、案。第二，基本信貸情況分析。第三，評估借款人的還款可能性。第四，確定分類結(jié)果。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.4.1 貸款質(zhì)量評價與分類1)貸款分類方法點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.4.1 貸款質(zhì)量評價與分類1)貸款分類方法點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本6.4.2 問題貸款的處置1)建立管理問題貸款的專門部門或機構(gòu) 2)建立發(fā)現(xiàn)問題貸款的預警機制 (1)借款人的財務預警信號，可以從兩方面獲得。 (2)借款人的非財務預警信號。3)問題貸款的處理(1)會晤借款人。(2)對貸款進行重組。(3)執(zhí)行限制條款。(4)執(zhí)行擔保。(5)訴諸法律收回貸款。 (6)破產(chǎn)收回貸款。 (7)損失貸款的核銷。 6.5 銀行信貸實驗點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本 6.