信貸管理系統(tǒng)的目標模式

1、 目標模式的信貸管理電子化系統(tǒng)的特性目標模式的信貸管理電子化系統(tǒng)，具備以下特性：覆蓋信貸交易的全過程的多幣種的業(yè)務過程和管理系統(tǒng)。這些過程包括：信貸產品銷售、信貸風險評估、信貸文檔制作、信貸監(jiān)控、票據(jù)和支付處理等對銀行的的核心信信貸產品品的前臺臺交易過過程的自自動化支支持支持多物物理地點點、多用用戶的系系統(tǒng)訪問問和外部數(shù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)統(tǒng)、財務務分析系系統(tǒng)、風風險評級級系統(tǒng)和和總賬系系統(tǒng)進行行集成的的靈活性性良好的和和內外部部系統(tǒng)接接口的信信貸分析析工具，最大程程度的避避免信貸貸分析結結果的重重新鍵入入。部分使用用工作流流機制，成為一一個“管道/工作流流”的信貸貸管理系系統(tǒng)在信貸產產品的不不同的生生命

2、周期期階段，用戶可可自定義義授權權權限。允許用戶戶定義/改變?yōu)闉槿魏涡判刨J交易易所作的的會計分分錄。通過標準準參數(shù)（如利率率、還款款時間表表）的定定義，來來提供給給客戶不不同的標標準信貸貸產品。系統(tǒng)事件件的完全全的柔性性定義系統(tǒng)能夠夠共享文文檔/數(shù)數(shù)據(jù)借款人涉涉及多個個信貸產產品，或或者借款款人的項項目涉及及多個信信貸產品品時，系系統(tǒng)能夠夠從唯一一的借款款人IDD為入口口進行管管理系統(tǒng)能根根據(jù)到期期日的情情況，跨跨產品地地產生項項目現(xiàn)金金流的狀狀況表基于業(yè)務務規(guī)則，系統(tǒng)能能夠定義義檢查點點具備進行行審計跟跟蹤的工工具支持多個個內部部部門的協(xié)協(xié)同工作作支持圖形形化數(shù)據(jù)據(jù)報表的的產生為不同的的交易

3、定定義授權權信貸管理理系統(tǒng)所所支持的的信貸業(yè)業(yè)務流程程及其關關鍵步驟驟在國際上上，銀行行近年來來的貸款款業(yè)務管管理和信信貸風險險管理流流程一直直在變革革；與之之對應的的的是，信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)的改進進一直在在進行。信貸管理理系統(tǒng)應應該支持持在上圖圖中所示示的主要要信貸業(yè)業(yè)務管理理流程的的運作。其中最最重要的的步驟及及其該步步驟下關關鍵性的的業(yè)務操操作如下下：1. 業(yè)業(yè)務開發(fā)發(fā)識別貸款款機會分析潛在在的客戶戶/項目目背景分析外部部數(shù)據(jù)源源準備初步步信貸報報告（基基本情況況報告）2. 風風險評估估進行現(xiàn)場場調查，對客戶戶/項目目的財務務/技術術分析用自有評評級模型型對客戶戶/項目目進行信信貸評級級3

4、. 貸貸款擬定定設計決定貸款款的具體體執(zhí)行方方式用自有評評級模型型定價準備信貸貸評級表表并將其其送交相相應的委委員會以以備審批批4. 評評審從相應的的委員會會處得到到批準準備批準準備忘錄錄和給客客戶的批批準函5. 文文件工作作從客戶出出收取相相應文件件檢查所有有條件以以便發(fā)出出承諾得到執(zhí)行行文件的的批準準備法律律文件并并執(zhí)行相相應文件件準備承諾諾備忘錄錄并收取取擔保文文件如果是多多幣種貸貸款，則則需通知知資金部部門準備備好幣種種6. 放放款檢查放款款條件收到客戶戶用款申申請后準準備放款款備忘錄錄按客戶申申請/時時間安排排放款確定利率率及轉移移價格7. 貸貸款管理理擔保的產產生從客戶出出取得權權

5、力/契契約確認權力力/契約約的真實實性并將將其委托托保管進行擔保保產生的的文件記記錄準備擔保保產生備備忘錄并并獲得批批準監(jiān)控分析客戶戶的財務務狀況和和信用評評級監(jiān)控項目目里程碑碑并檢驗驗關鍵因因素變化化下的項項目生存存能力8. 客客戶請求求在貸款存存續(xù)期間間，客戶戶可能請請求在合合同許可可的范圍圍內對合合同進行行補充或或修改。常見的的客戶請請求有：要求新貸貸款合并/解解散出售/購購買大筆筆資產變更還款款計劃變更利率率提前還款款貸款轉換換貸款取消消提交新文文件9. 還款及及單據(jù)處處理按計劃制制定收款款通知并并提交給給客戶依照收回回的金額額更新客客戶的賬賬戶余額額10. 終止檢查并保保證對各各部門

6、都都沒有欠欠款若清償完完畢，發(fā)發(fā)放無欠欠款證明明11. 不良貸貸款清收收在系統(tǒng)內內確認不不良貸款款并準備備預備金金信貸員采采取必要要措施清清受不良良貸款信貸管理理系統(tǒng)的的數(shù)據(jù)結結構介紹紹信貸管理理系統(tǒng)的的數(shù)據(jù)結結構是系系統(tǒng)實現(xiàn)現(xiàn)關鍵的的業(yè)務操操作、進進行關鍵鍵的業(yè)務務計算、保存關關鍵的系系統(tǒng)數(shù)據(jù)據(jù)信息（包括系系統(tǒng)用戶戶的輸入入和與信信貸系統(tǒng)統(tǒng)相集成成的系統(tǒng)統(tǒng)的輸入入）的基基礎平臺臺。該數(shù)數(shù)據(jù)結構構至少應應該包括括：企業(yè)客戶戶信息客戶、企企業(yè)類型型(按照銀銀行內部部的分類類進行標標識)客戶、企企業(yè)基本本描述信信息客戶財務務信息客戶的非非財務的的詳細信信息企業(yè)客戶戶的描述述性新聞聞客戶所在在行業(yè)的

7、的詳細信信息項目的基基本描述述信息（如果是是項目融融資）客戶以前前與銀行行的關系系的信息息融資關系系非融資關關系銀行信貸貸產品定定義信息息信貸產品品名稱信貸產品品代碼每種信貸貸產品的的相關特特性的信信息針對每種種信貸產產品需要要準備的的文件類類型的列列表該信貸產產品的最最低與最最高貸款款數(shù)目每種信貸貸產品的的利率和和計算方方式每種信貸貸產品的的費用和和計算方方式貸款期限限還款選擇擇類型 (如，只還本本金、只只還利息息、本金金和利息息一起還還)信貸的貨貨幣類型型信貸產品品的抵押押品需求求信貸產品品與法律律相關的的詳細信信息一般信貸貸帳戶信信息借款人代代碼帳戶狀態(tài)態(tài) (如，申請、有效、逾期、呆帳等

8、等)客戶經理理代碼帳戶所在在地 (分行、地區(qū)或或總行)貸款帳戶戶詳細信信息客戶銀行行帳號 (每次次放款可可能相同同或不同同)客戶銀行行名稱和和地址 (每次次放款可可能相同同或不同同)客戶在本本銀行的的帳號銀行代碼碼本銀行支支票號碼碼批準數(shù)額額承諾金額額未支取余余額備忘錄日日期放款日期期上次取消消貸款的的日期對于到期期未還款款的調整整類型 (自動動撥款/手動撥撥款) 利率 (基本利利率和附附加利率率)稅還款計劃劃保險的詳詳細信息息匯率表外部市場場數(shù)據(jù)市場價格格 (如，商品價價格、貨貨幣價格格，等)產業(yè)的通通常負債債比率該企業(yè)客客戶的融融資比率率該企業(yè)客客戶的股股票交易易價格信貸初步步評估記記錄客

9、戶經理理的初步步評估地區(qū) / 分行行的初步步評估收到申請請的日期期批準條款款與條件件抵押品的的詳細信信息信貸評級級信息外部評級級信息內部評級級信息整體建議議的評級級整體實際際評級為公司和和信貸評評級事先先定義的的風險評評級表格格定價信息息風險暴露露數(shù)額借貸利率率/ 收益益率曲線線客戶信用用評級信貸限額額邊際利潤潤利息收入入的利息息稅利息稅率率資金成本本運營成本本 (直接接和間接接的)預期的信信貸損失失表資金配置置表風險資本本的目標標回報不可預見見損失定價模型型建議的的定價實際定價價費用類的的收入詳詳細信息息違約率表表 包括平平均累計計違約率率和默認認違約率率違約回收收率貸款審批批信息紀紀錄提供

10、給企企業(yè)客戶戶的貸款款信息貸款名稱稱或類型型貸款數(shù)額額和貨幣幣類型匯率利率 (基本利利率和附附加利率率)貸款期限限放款計劃劃還款計劃劃逾期還款款條款和和條件貸款費用用稅費狀況況貸款到期期日描述性的的貸款條條款和條條件抵押貸款款的生成成日期和和描述股權質押押狀況資產擔保保/ 同步步條款收收費的生生效日和和描述擔保人詳詳細信息息(公司/個人擔擔保人)擔保人的的注冊公公司（總總公司）需制作的的文檔將執(zhí)行的的保證承承諾與放款相相關的企企業(yè)客戶戶（關聯(lián)聯(lián)客戶）的信息息表客戶各類類請求信信息請求的詳詳細內容容取消貸款款的數(shù)額額取消貸款款的生效效日貸款數(shù)額額 / 補充貸貸款金額額貸款支取取行/機機構將無法收

11、收回的費費用類型型請求免除除的利率率/費用用取消/轉轉換/預付日日期請求的理理由對客戶請請求的處處理信息息請求對于于銀行的的擔保/利率的的影響對主要的的盈利性性指標的的影響對客戶的的請求審審批前后后的主要要比率 (負債債/權益，利息償償付比率率, 等)的影響響對銀行當當前的安安全性以以及批準準客戶請請求對安安全性的的影響銀行的決決策變更的還還款計劃劃幫助客戶戶處理請請求的利利率/費費用預付手續(xù)續(xù)費新的條款款和條件件銀行決策策的合同同文件，比如，其他需需要的審審批、逾逾期貸款款的清收收協(xié)議變更更的詳細細信息利率信息息/結構表表計息方式式利息種類類收息頻率率/利息息實現(xiàn)利率類型型利率計算算方式利率

12、計算算基于（月、季季、年、本、息息及其他他方式）利息收取取頻率利息處理理/通知知日信貸資產產管理組組合所需需的數(shù)據(jù)據(jù)按產品分分類的批批準及用用款的詳詳細信息息按產品分分類的余余額的詳詳細信息息資源的詳詳細信息息按產品分分類的資資產的詳詳細信息息毛/凈不不良資產產的詳細細信息按產品分分類的基基金收入入的詳細細信息手續(xù)費收收入的詳詳細信息息其他收入入的詳細細信息利息支出出的詳細細信息準備金的的詳細信信息直接和間間接支出出的詳細細信息信貸監(jiān)控控的定性性信息特別信息息可能的資資產損失失的詳細細信息信貸管理理系統(tǒng)所所支持的的信貸產產品普通商業(yè)業(yè)貸款債權投資資債權融資資股權投資資股權融資資票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)信用證

13、保理業(yè)務務信貸管理理系統(tǒng)的的數(shù)據(jù)流流圖對信貸業(yè)業(yè)務的數(shù)數(shù)據(jù)流的的分析是是進行信信貸管理理信息系系統(tǒng)分析析的關鍵鍵一環(huán)。上圖展展示了信信貸管理理系統(tǒng)框框架性的的數(shù)據(jù)流流圖。該該圖并沒沒有細節(jié)節(jié)到對一一個具體體的信貸貸操作進進行分析析的程度度，但它它是數(shù)據(jù)據(jù)流分析析的頂層層圖。其其他的數(shù)數(shù)據(jù)流分分析都由由它展開開，是該該圖的一一個子集集。信貸系統(tǒng)統(tǒng)的主要要數(shù)據(jù)流流是：市場利率率數(shù)據(jù)，用于實實時的進進行價值值和風險險計算用于客戶戶信用風風險分析析的數(shù)據(jù)據(jù)，在信信貸管理理的各個個步驟發(fā)發(fā)揮作用用以實時或或者批量量的方式式進行的的，貸款款交易數(shù)數(shù)據(jù)，從從信貸系系統(tǒng)的前前臺流向向后臺以實時或或者批量量的方

14、式式進行的的，貸款款交易數(shù)數(shù)據(jù)，流流向支付付系統(tǒng)、總賬系系統(tǒng)從所有業(yè)業(yè)務線匯匯總的貸貸款客戶戶或貸款款客戶集集團的貸貸款市值值頭寸（暴露）在信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)的實現(xiàn)現(xiàn)層面，數(shù)據(jù)流流分析還還有以下下的重要要意義：數(shù)據(jù)傳輸輸機制決決定數(shù)據(jù)據(jù)傳遞的的路徑數(shù)據(jù)映射射確保數(shù)數(shù)據(jù)按業(yè)業(yè)務要求求，從源源數(shù)據(jù)系系統(tǒng)，轉轉移到目目標數(shù)據(jù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉換換：將數(shù)數(shù)據(jù)格式式轉換為為確保源源數(shù)據(jù)和和目標數(shù)數(shù)據(jù)的完完全兼容容的格式式數(shù)據(jù)驗證證和清洗洗保證數(shù)數(shù)據(jù)是正正確的數(shù)據(jù)傳輸輸?shù)臅r間間策略決決定數(shù)據(jù)據(jù)在何時時被傳輸輸數(shù)據(jù)合并并和聚集集在數(shù)據(jù)據(jù)從源系系統(tǒng)到目目標系統(tǒng)統(tǒng)傳輸前前被執(zhí)行行保持和記記錄數(shù)據(jù)據(jù)轉換的的狀況，以保持持

15、對數(shù)據(jù)據(jù)傳輸?shù)牡母?，便于實實施恢復復策略，產生例例外報告告業(yè)務和財財務規(guī)則則可以被被編碼進進數(shù)據(jù)轉轉換，也也可手工工執(zhí)行數(shù)據(jù)整合合可以被被編碼進進數(shù)據(jù)轉轉換，也也可手工工執(zhí)行信貸管理理系統(tǒng)的的系統(tǒng)技技術體系系結構國際先進進的信貸貸管理系系統(tǒng)的一一個可能能的系統(tǒng)統(tǒng)布置如如下圖所所示：在上圖中中，系統(tǒng)統(tǒng)存在多多個系統(tǒng)統(tǒng)訪問點點。因為信貸貸業(yè)務流流程是分分布的，至少要要求五個個操作點點，即分分行客戶戶經理、總行信信貸管理理部門、總行風風險管理理部門、總行貸貸審會、總行信信貸組合合管理/報表生生成職能能等。在在某個操操作點，特定的的工作步步驟要求求信息共共享，例例如風險險評估。信貸產品品的不同同，業(yè)

16、務務的操作作也不同同，例如如：外幣貸貸款需要要國際業(yè)業(yè)務部進進行支付付；而本本幣小額額貸款分分行即可可發(fā)放。一些信信貸產品品的交易易，后臺臺處理和和前臺在在不同的的物理地地點的配配合。信貸管理理系統(tǒng)的的硬件設設計，要要銀行信信貸交易易高峰時的的交易量量、支付付量、交交易量增增長的期期望值決決定。在數(shù)據(jù)共共享方面，從從業(yè)務操操作過程程中所需需要的信信息，應應該在不不同的物物理地點點進行共共享。例例如貸款擬定定和利率率的信息息，應該該在不同同的物理理點都能能得到。信貸數(shù)據(jù)據(jù)的產生生和處理理，在總總分行分分別進行行。一處處產生的的數(shù)據(jù)，在另一一處也應應該能訪訪問到。特別是和和支付相相關的現(xiàn)現(xiàn)金流和和

17、交易信信息，應應該能被被總行訪訪問到。為了全全行范圍圍的風險險報表，數(shù)據(jù)應應該集中中。和風險險管理的的信息，應該以以批量的的方式被被訪問到到。信貸貸管理系系統(tǒng)應該該采取數(shù)數(shù)據(jù)部分分集中的的形式是是一種可可以考慮慮的數(shù)據(jù)據(jù)分布方方式。這這種方式式的優(yōu)點點是：減低分行行系統(tǒng)對對總行的的依賴性性中心的數(shù)數(shù)據(jù)庫可可以滿足足總行的的業(yè)務管管理需求求同時要解解決以下下的技術術問題：需要準備備一定量量的數(shù)據(jù)據(jù)庫系統(tǒng)統(tǒng)軟件和和運行的的硬件使用交易易型中間間件，當當用戶需需要跨物物理地點點進行多多數(shù)據(jù)庫庫訪問時時，確保保數(shù)據(jù)一一致性考慮廣域域環(huán)境下下的系統(tǒng)統(tǒng)帶寬問問題，使使系統(tǒng)反反應時間間得以保保證。建議信貸貸管理系系統(tǒng)采用用三層體體系結構構，因為為這種方方式有很很大優(yōu)勢勢：改善系統(tǒng)統(tǒng)的可擴擴充性。