理財規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃

1、理財規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃第1頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四第一節(jié)、客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析1、良好的教育對于個人意義重大2、教育費用逐年增漲2005年教育花費占農(nóng)村家庭收入的32.6%占城市家庭收入的25.9%第2頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時的稅后收入*100%例：馮先生有一個女兒，剛考入國內(nèi)某一著名大學(xué)，馮先生計算了一下女兒讀大學(xué)一年的費用：學(xué)費一年12000元，住宿費3000元，日常開支每月1000元，以10月計算。預(yù)計馮先生一家稅后收入80000元。第3頁，共49頁，2022

2、年，5月20日，17點14分，星期四解：屆時教育金費用=12000+3000+10000=25000元教育負但比=25000/80000=31.25%大于30%就應(yīng)早作準備。第4頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四3、教育金的特征沒有時間彈性和費用彈性。第5頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四二、國內(nèi)高等教育體系1、高等教育概況高等教育包括專科、本科、研究生教育三個層次。承擔教育、科研和社會服務(wù)三大任務(wù)。普通高等教育和成人高等教育。第6頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四2、學(xué)位制度學(xué)位分為學(xué)士、碩士、博士三個級別。學(xué)科門類：第

3、7頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四3、高等教育費用學(xué)費500010000元，生活費：住宿費10001500元，伙食費年3000元，通訊費1000元，日常用品400元，路費等。第8頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四4、獎學(xué)金制度及勤工儉學(xué)第9頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四三、工作要求1、了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務(wù)狀況2、確定客戶對子女的教育目標3、估算教育費用第10頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四估算教育費用的步步驟：（1）設(shè)定一個通貨膨脹（2）按預(yù)計通貨膨脹率計算所需要的最終費用（3）分別計

4、算如果一次性投資計劃所需的金額現(xiàn)值和采用分期投資計劃每月所需支付的現(xiàn)金。第11頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四例1、學(xué)費上漲率為6%，客戶子女現(xiàn)年齡10歲，預(yù)計18歲上大學(xué)，目前大學(xué)四年學(xué)費為24000元?？蛻舸蛩阋阅壳耙延玫?0000元作為啟動資金，投資于收益率為7%的項目，估算客戶教育費用總額及需補缺額。第12頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四解1、8年后大學(xué)費用24000*（1+6%）8=38252.35元2、啟動資金8年后終值10000*（1+7%）8=17181.86元缺口：=38252.35-17181.86=21070.49第13

5、頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四例2、預(yù)計客戶子女將在18歲上大學(xué)：教育投資計劃方式是儲蓄，年稅后利率為9%，利息按月支付，并且和本年一起用于下一期的投資（復(fù)利）每月存入一筆固定費用用于教育投資計劃第年大學(xué)教育費用預(yù)計增長率為6%（包括通貨膨脹和費用增長率）現(xiàn)在入學(xué)生活費與學(xué)費以大學(xué)第一年初值計為40000元。第14頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四求孩子分別是15歲、12歲、8歲、4歲和1歲，每月的投資額。第15頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四解：15歲：入學(xué)費用=40000*（1+6%）3=47640.64每月投資

6、額=1157.65第16頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四年金公式1、年金現(xiàn)值系數(shù)2、年金終值系數(shù)3、預(yù)付年金現(xiàn)值4、預(yù)付年金終值第17頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四年數(shù)6101417月數(shù)72120168204入學(xué)費用56740.7671633.9190436.16107710.91月收益率0.00750.00750.00750.0075月投資￥-597.23￥-370.17￥-270.35￥-224.90第18頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四第二節(jié)、制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來源除了客戶自身收入和資產(chǎn)外

7、的來源。1、政府教育資助（1）特殊困難補助及學(xué)費減免（2）“綠色通道”政策2、獎學(xué)金本?？疲簝?yōu)秀獎學(xué)金、專業(yè)獎學(xué)金、定向獎學(xué)金第19頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四研究生：優(yōu)秀獎學(xué)金、普通獎學(xué)金國家獎學(xué)金：國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金和國家助學(xué)金3、工讀收入第20頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四4、教育貸款（1）國家教育助學(xué)貸款商業(yè)性銀行助學(xué)貸款財政貼息的國家助學(xué)貸款（2）學(xué)生貸款學(xué)校為學(xué)生提供的無息貸款（3）商業(yè)性助學(xué)貸款第21頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四5、留學(xué)貸款借款人條件：完全民事行為能力，在貸款到期日時，

8、實際年齡不超過55周歲； 無違法亂紀行為，身體健康、誠實守信； 為出國留學(xué)本人的，常住戶口或其他有效居住身份；入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明；財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證上。第22頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四提供資料：身份證、結(jié)婚證等；入學(xué)通知書等、護照；國內(nèi)代理人及證件；財產(chǎn)抵押、質(zhì)押物權(quán)屬證明。第23頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四二、教學(xué)規(guī)劃的原則1、目標合理2、提前規(guī)劃3、定期定額4、穩(wěn)健投資第24頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四三、教育規(guī)劃工具1、短期教育規(guī)劃工具學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機構(gòu)貸款和銀行貸款

9、。第25頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四2、長期教育規(guī)劃工具更要重視長期工具的運用（1）傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具A、教育儲蓄分次存入，到期一次性支取本息。開戶對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。 第26頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四教育儲蓄是指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項儲蓄。教育儲蓄采用實名制，開戶時，儲戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人（學(xué)生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時，儲戶需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。第27頁，共49頁，

10、2022年，5月20日，17點14分，星期四到期支取時，儲戶需憑存折及接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校證明到商業(yè)銀行一次支取本息。 享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，其在就讀全日制高中（中專）、大學(xué)本科（大專）、碩士和博士研究生時，每個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優(yōu)惠,每一階段教育儲蓄本金合計不得超過2萬元 第28頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四教育儲蓄存期分為一年、三年、六年。教育儲蓄50元起存，每戶本金最高限額為2萬元。一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取

11、定期儲蓄存款利率計息。 一般利率是：1年期2.25%，3年期3.33%，5年期3.60%。 教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計息。 第29頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四B、教育保險是以為孩子準備教育基金為目的的保險。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。 中國人壽：國壽英才少兒兩全保險 優(yōu)點：客戶范圍廣、有的可分紅、強制儲蓄功能、投保人出意外保險可豁免。第30頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四（2）其他教育規(guī)劃工具A、政府債券中央政府債券地方政府債券第31頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，

12、星期四B、股票與公司債券收益高，但風(fēng)險大，受公司經(jīng)營業(yè)績影響，受股市大環(huán)境影響、受宏觀經(jīng)濟影響。比重不能太大。C、大額存單是分行或銀團發(fā)行的一種固定面額、固定期限、可在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通的銀行定期存款憑證。 期限為1個月、3個月、6個月、12個月。第32頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四不得提前支取、不分段計息、到期一次性還本付息，不計愈期利息。固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓、利率相以定期存期高。D、子女教育信托依托委托人基于財產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人，使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人和利益或特定目的，管理或處分信托財產(chǎn)的行為。第33頁，共49頁，202

13、2年，5月20日，17點14分，星期四鼓勵子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財觀念規(guī)避家庭財務(wù)危機專業(yè)理財管理第34頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四E、共同基金投資所需資金少、彈性極大、隨時可以買賣、資金流動性強、變現(xiàn)性好。第35頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四四、教育規(guī)劃案例 資料：隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求。何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理理財規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進行了咨詢。根據(jù)上面的資料，請回答1321題。13、理財規(guī)劃師為何先

14、生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項工作為( )。 (A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標 (B)估算教育費用 (C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財務(wù)狀況 (D)對各種教育規(guī)劃工具進行分析C第36頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四14、如果最終何先生認可了助理理財規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項中，不屬于長期教育教育規(guī)劃工具的為( )。 (A)教育儲蓄 (B)投資房地產(chǎn) (C)教育保險 (D)購買共同基金15、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計18歲上大學(xué)，根據(jù)目前的教育消費大學(xué)四年學(xué)費為5萬元，假設(shè)學(xué)費上漲率6，何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動基

15、金，這筆資金的年投資收益率為10，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費為( )元。 (A)78415.98 (B)79063.21 (C)81572.65 (D)94914.93第37頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費用缺口為( )元。 (A)58719.72 (B)79063.21 (C)81572.65 (D)60677.53第38頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四17、下列四項中不屬于政府教育資助項目的為( )。(A)特殊困難補助 (B)減免學(xué)費政策 (C)獎學(xué)金 (D)“綠色通道”政策18、如果何先生兒子上大學(xué)

16、時一時資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，四項中不屬于教育貸款的項目為( )。(A)商業(yè)性銀行貸款 (B)財政貼息的國家助學(xué)貸款 (C)學(xué)生貸款 (D)特殊困難貸款第39頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四19、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請留學(xué)貸款，下列( )是何先生的兒子不需要具備的條件。(A)具有完全的民事行為能力 (B)愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國 (C)身體健康，誠實守信 (D)在貸款到期日的實際年齡不超過55周歲20、何先生的兒子申請留學(xué)貸款時，不需要提供的資料為( )。(A)擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信 (B)本人的學(xué)

17、歷證明材料 (C)擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護照 (D)與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾第40頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四21、如果何先生的兒子最后申請到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作的用途為( )。(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費 (B)支付留學(xué)人員的基本生活費 (C)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費 (D)支付何先生自己的生活費第41頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四2010年5月13、通常用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響，一般情況下，如果預(yù)計教育負擔比高于（ ），應(yīng)應(yīng)盡早進行子女教育規(guī)劃準備。（A）20% （B）25%

18、（C）30% （D）35%第42頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四14、根據(jù)教育規(guī)劃對象不同，教育規(guī)劃可以分為（ ）和（ ）兩種。（A）個人教育規(guī)劃 客戶于子女的教育規(guī)劃（B）子女職業(yè)教育規(guī)劃 客戶于子女的教育規(guī)劃（C）子女職業(yè)教育規(guī)劃 子女高等教育規(guī)劃（D）子女基礎(chǔ)教育規(guī)劃 子女高等教育規(guī)劃第43頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四15、教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財規(guī)劃師對客戶家庭財產(chǎn)狀況、收入能力、風(fēng)險承受能力以及（ ）都已明確的前提下進行的。（A）子女教育目標（B）通貸膨脹率（C）子女教育費用（D）學(xué)費增長率第44頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四16、某客戶向理財師小張咨詢政府教育資助問題，下列（ ）不是小張應(yīng)注意的事項。（A）應(yīng)充分收集客戶及其子女爭取政府資助的相關(guān)信息（B）撥款數(shù)據(jù)量有很大的不確定性（C）充分加強對政府教育資助的依賴（D）政府撥款有限第45頁，共49頁，2022年，5月20日，17點14分，星期四17、子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休