互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

1、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景貨 隆 初 中 李 祥隨著全球網絡經濟的迅速發(fā)展, 網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后, 網絡銀行業(yè)務正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn), 經過網絡革命洗禮的外資銀行, 進駐中國市場后, 已經開始在電子化、網絡化方面捷足先登。對于在全球網絡市場發(fā)展最快的中國來說, 外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國, 目標要建造全球最大的網絡金融帝國。中國網絡金融既擁有全球最巨大的市場, 又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。作為信息網絡技術與現(xiàn)代金融相結合的產物，網絡金融的出現(xiàn)將對中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別

2、分工將日趨淡化，混業(yè)經營將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)。電子商務引發(fā)的全球商務革命和經營革命，預示著全球正在經歷從傳統(tǒng)經濟向數(shù)字經濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網上銀行、網絡證券等網絡金融業(yè)務的發(fā)展、全球經濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰(zhàn)，不失時機的抓住機遇，建立網絡金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。一、我國網絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀(1)、我國網絡金融的成績企業(yè)網上銀行功能也非常豐富，還有質押貸款業(yè)務等等。如果是你自己的存單，你可以不需要審批，就可以由網銀自動辦理質押和貸款手續(xù)。網絡銀行

3、最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。其中最大的成績就是實現(xiàn)了數(shù)據大集中，形成了南北數(shù)據中心，完成災備建設。另外，網絡銀行平臺上，業(yè)務全能化。產品開發(fā)能力加強，品種越來越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務部門，人事屬于業(yè)務部門。但其科技業(yè)務水平和能力的評價，科技部門有著重要話語權。這種改革使業(yè)務系統(tǒng)的維護能力、業(yè)務部門提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術實力，在第一線培養(yǎng)了金融和計算機復合型人才。 網絡證券的巨大進步是在經歷2005年、2006年證券業(yè)務量飆升的考驗之后建立起來的。當時出了不少事情，如交易

4、系統(tǒng)崩潰，客戶起訴證券公司等。這導致證券公司不得不花大力氣進行證券交易系統(tǒng)的升級與改造，交易技術因而有了很大的提高，成功實現(xiàn)了網絡證券的跨越。現(xiàn)在的主要問題是，銀行和證券接口標準不統(tǒng)一，影響了設計與維護工作量。如果有N 家銀行、M 家證券公司，如果沒有統(tǒng)一標準，最多需要NM 種接口。但是，如果銀行和證券公司的接口統(tǒng)一的話，只需要一種模式。交易成本得到極大的節(jié)約，這里面就存在制度創(chuàng)新的經濟價值。但是，這種制度創(chuàng)新如果不是由證監(jiān)會來推動的話，是很難完成的。這就需要計劃手段，需要行政權力，來完成市場難以完成的任務。 網絡證券取得了最大的成績也是全國大集中，實現(xiàn)C/S 業(yè)務模式?？蛻魪木W站下載客戶端，

5、在本安裝后，就可以查看行情，也可以網上交易。在C/S 模式而不是B/S 模式下進行網上證券交易是證券行業(yè)的特點。證券公司后臺、前臺實現(xiàn)了一體化，管理信息和前臺實現(xiàn)集成工作流、CRM、ERP 功能都早就已經實現(xiàn)了。網上證券交易也比較穩(wěn)定，基本不出差錯。 （2）、我國網絡金融的不足我國網絡金融取得了很多成績是有目共睹的。但是也確實存在很多不足。解決這些問題可能受到很多制度方面的制約。網絡銀行方面的不足：1、技術方面的制約。如銀行的核心業(yè)務受到零售業(yè)務量的沖擊，網上基金業(yè)務曾經導致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓，后果很嚴重。2、我們的主要成就局限在產品級別的，對于技術和標準我們做得不多。軟件設計隨需應變的能力離

6、現(xiàn)實的需求還是有很大的差距。3.我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對中國來說是制度的問題，短期內很難解決。因為金融機構有個想法，他覺得人才不是很重視，來不來都沒關系。這種理念導致了高水平人才的流失，最終影響的是核心能力。大型金融機構的能力是有的，但是能力下降了。網絡證券受到金融制度的制約。我國證券業(yè)在金融行業(yè)中是最落后的企業(yè)債券、二板市場、基金的國外交易等等都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但較成熟的國外技術還略遜一籌。另外，網絡證券還受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力也不如銀行。電子錢包由于公交卡等非銀行機構的介入，正在釋放巨大的潛能。網絡保險的不足。首先沒有

7、實現(xiàn)全國大集中。但是，最不足的地方是中國的保險精算需要的數(shù)據挖掘的基礎條件不具備，新產品設計能力不強，行業(yè)產品創(chuàng)新同質化，模仿盛行。二、我國網絡金融的未來趨勢(1)、大金融相互融合，網絡金融為金融企業(yè)為客戶提供全方位的金融服務，一站式服務，提供了便利，從二十世紀末的近十年來，在全球范圍內金融產業(yè)重組，兼并的趨勢不斷加大，這些事件的目的是愈來愈向業(yè)務集成的方向發(fā)展，并且還體現(xiàn)了當代金融服務業(yè)向綜合業(yè)務集成發(fā)展的趨勢。典型例子就是花旗銀行和旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行，服務范圍遍及100多個國家和地區(qū)，設立了一千多個分支機構，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業(yè)務涉及財產管理、投資管理、人身保險、財務報信等領域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務體，大大增強了整個企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。(2)、未來金融業(yè)的電子數(shù)據交換量將成幾何數(shù)級增長，IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）滲透至個人客戶的理財服務，隨著居民生活水平的不斷提高，消費者所擁有的金融業(yè)務量也不斷提高，如何在理財服務中獲取財富增值已經成為越來越多的消費者考慮的問題。在EDI交換量增長的同時，獲取有用的信息，做出正確的理財決策，就成為IDSS系統(tǒng)的任務。(3)、內部管理的模塊化、業(yè)務服務的虛擬化、實時化，網