來州市某銀行信貸風(fēng)險的防范和化解(doc11)

1、 來州市工商銀行信貸風(fēng)險的防范和化解 經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是來州市工商銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約該行金融改革的主要障礙。本人以在來州市工商銀行從事信貸工作以來的感受與體會對該行信貸風(fēng)險提出一些有針對性的防范和化解措施。 1.來州市市工商銀銀行信貸貸風(fēng)險的的成因 來州州市工商商銀行是是一家以以存、貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)為主，結(jié)結(jié)算、電電子銀行行、國際際業(yè)務(wù)等等新興業(yè)業(yè)務(wù)并行行發(fā)展的的國有商商業(yè)銀行行，全行行員工5536人人，轄113個支支行，220個分分理處，120個儲蓄網(wǎng)點，截止2003年12月末全行儲蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業(yè)務(wù)長期以來是該行的主營業(yè)務(wù)

2、和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸對來州市經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，扶持企業(yè)生產(chǎn)，繁榮和活躍商品流通都發(fā)揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達(dá)35%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸風(fēng)險較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運(yùn)行。究其原因，本人認(rèn)為主要是下列因素造成的： 1.1計劃劃經(jīng)濟(jì)時時期的歷歷史遺留留問題 計劃劃經(jīng)濟(jì)時時期來州州工行作作為一家家國有專專業(yè)銀行行，而不不是國有有商業(yè)銀銀行的定定位，使使得該行行過多地地承擔(dān)和和充當(dāng)了了政府財財政“金庫”的角色色，政府府直接干干預(yù)，很很多政策策性貸款款應(yīng)運(yùn)而而生，來來州工行行從此背背上了沉沉重的包包袱，而而這些政政策性貸貸款900%已逾逾期。 1.2社會會信用

3、環(huán)環(huán)境缺失失 “人人無信而而不立”，長期期以來來來州市的的不少企企業(yè)和借借款人無無視自身身信用，取取得銀行行貸款后后，拒不不歸還或或久拖不不還，全全市還沒沒有建立立起一個個有效、充充分、信信息共享享的信用用監(jiān)督懲懲罰機(jī)制制。 1.3經(jīng)濟(jì)濟(jì)資源缺缺乏，新新增貸款款的亮點點有限 來州州市經(jīng)濟(jì)濟(jì)整體上上比較落落后，缺缺乏重大大基礎(chǔ)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)和規(guī)規(guī)模支柱柱工業(yè)為為主要支支撐的經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展基礎(chǔ)，傳傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)業(yè)領(lǐng)域的的優(yōu)質(zhì)客客戶資源源較為缺缺乏，信信貸營銷銷空間有有限，我我市國有有企業(yè)改改制全面面鋪開，企企業(yè)改制制所帶來來的信貸貸資產(chǎn)保保全、客客戶主體體變更分分流和信信貸市場場的重新新分割，給給信貸工工作增加加

4、了難度度，不良良資產(chǎn)顯顯得更加加突出。 1.4銀行行自身的的問題 信貸貸人員是是營銷、管管理信貸貸業(yè)務(wù)的的主要力力量，無無論是從從當(dāng)前信信貸隊伍伍整體素素質(zhì)狀況況，還是是從適應(yīng)應(yīng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)改革革與發(fā)展展的要求求看，信信貸隊伍伍的建設(shè)設(shè)都亟待待加強(qiáng)。部部分信貸貸人員責(zé)責(zé)任心不不強(qiáng)，業(yè)業(yè)務(wù)水平平不高，加加之銀行行內(nèi)部監(jiān)監(jiān)督獎懲懲機(jī)制尚尚未完全全確立，從從主觀上上導(dǎo)致了了信貸風(fēng)風(fēng)險的出出現(xiàn)。 1.5貸款款結(jié)構(gòu)不不合理 流動動資金貸貸款、項項目貸款款和房地地產(chǎn)貸款款構(gòu)成了了來州工工行的三三大貸款款業(yè)務(wù)板板塊，流流動資金金貸款占占比高達(dá)達(dá)80%，該種種貸款期期限只有有一年以以下（含含一年），風(fēng)風(fēng)險最難難

5、控制、質(zhì)質(zhì)量最難難保障、管管理最難難到位，企企業(yè)資金金一旦周周轉(zhuǎn)不足足，信貸貸風(fēng)險極極易顯現(xiàn)現(xiàn)。 1.6貸款款分類不不科學(xué) 按貸貸款期限限劃分的的“一逾兩兩呆”分類方方法，是是來州工工行的主主要分類類方法，按按貸款質(zhì)質(zhì)量劃分分的“五級分分類法”只是該該行的輔輔助分類類方法，很很多實際際上已無無償還可可能的貸貸款在“一逾兩兩呆”分類方方法下卻卻顯示正正常，而而在五級級分類法法下不良良貸款卻卻隱性化化，由于于適應(yīng)國國際慣例例的五級級分類法法將逐步步成為工工行的主主導(dǎo)分類類方法，原原來隱性性化的不不良貸款款上升較較快。 2.來州市市工商銀銀行信貸貸風(fēng)險防防范和化化解的對對策 2.1抓住住市場發(fā)發(fā)展機(jī)

6、遇遇，準(zhǔn)確確把握貸貸款投向向 來州州工行要要根據(jù)國國家、地地方產(chǎn)業(yè)業(yè)政策、市市場發(fā)展展前景、行行業(yè)發(fā)展展壯況，對對不同行行業(yè)、企企業(yè)分類類，如將將其分為為支持類類、維持持類、限限制類、退退出類。對對以京福福高速公公路、東東臨公路路、交通通建設(shè)、通通信等基基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)業(yè)可予以以支持，對對經(jīng)營無無望，無無資金流流的企業(yè)業(yè)應(yīng)及時時退出。 2.2建立立科學(xué)高高效的內(nèi)內(nèi)部信貸貸管理機(jī)機(jī)制 2.2.11強(qiáng)化信信貸原則則和貸款款決策程程序，建建立貸款款評估決決策機(jī)制制。要定定期對企企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)和負(fù)債債狀況、經(jīng)經(jīng)營狀況況以及償償債能力力等進(jìn)行行綜合評評估，以以此作為為貸款的的審查與與批準(zhǔn)的的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)嚴(yán)格掌握握企業(yè)借

7、借款。 2.2.22堅持從從制度入入手，進(jìn)進(jìn)一步提提高決策策水平，堅堅持依法法管貸，依依法維護(hù)護(hù)債權(quán)安安全和自自身的合合法權(quán)益益。首先先要加強(qiáng)強(qiáng)對信貸貸人員的的法律知知識培訓(xùn)訓(xùn)，學(xué)習(xí)習(xí)各種有有關(guān)信貸貸、經(jīng)濟(jì)濟(jì)方面的的法律規(guī)規(guī)定、條條例，提提高法律律意識，從從傳統(tǒng)的的按習(xí)慣慣操作業(yè)業(yè)務(wù)向依依法管貸貸轉(zhuǎn)變。其其次是要要在實際際工作中中嚴(yán)格按按照法律律規(guī)定內(nèi)內(nèi)容辦事事，對各各種貸款款申請、借借據(jù)、合合同擔(dān)保保書、抵抵押書等等凡涉及及法律明明確規(guī)定定的內(nèi)容容、條款款要一絲絲不茍，堅堅持執(zhí)行行。既要要依法規(guī)規(guī)范自己己的業(yè)務(wù)務(wù)活動，也也要依法法規(guī)范客客戶的各各種行為為。 2.2.33全面實實行審貸貸分離和

8、和按貸款款風(fēng)險程程度劃分分信貸審審批權(quán)限限的分級級審批制制，充分分發(fā)揮資資產(chǎn)風(fēng)險險管理委委員會的的集體決決策作用用，防止止“一言堂堂”和“拍腦袋袋”決策，實實行貸款款簽批責(zé)責(zé)任人制制和崗位位權(quán)責(zé)制制約。應(yīng)應(yīng)逐步建建立以“權(quán)限管管理、體體制約束束、風(fēng)險險度量”為核心心，以企企業(yè)凈資資產(chǎn)或抵抵押為授授信依據(jù)據(jù)，充分分運(yùn)用量量化指標(biāo)標(biāo)預(yù)測和和評估貸貸款風(fēng)險險，按風(fēng)風(fēng)險度高高低劃分分審批權(quán)權(quán)限，實實施部門門、崗位位和程序序三項制制約信貸貸風(fēng)險管管理的方方法，從從而實現(xiàn)現(xiàn)從“貸款審審批權(quán)限限下的數(shù)數(shù)量管理理”到“貸款風(fēng)風(fēng)險界定定貸款審審批權(quán)的的質(zhì)量管管理”的轉(zhuǎn)變變。 2.2.44建立貸貸后稽核核制度和和

9、信貸崗崗位離任任審計制制及崗位位調(diào)換制制，加強(qiáng)強(qiáng)對信貸貸人員的的管理，嚴(yán)嚴(yán)防違規(guī)規(guī)行為和和工作疏疏忽現(xiàn)象象發(fā)生。 2.2.55統(tǒng)一制制訂信貸貸風(fēng)險的的衡量標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，使使風(fēng)險管管理逐步步實現(xiàn)科科學(xué)化、規(guī)規(guī)范化。統(tǒng)統(tǒng)一企業(yè)業(yè)信用等等級評定定標(biāo)準(zhǔn)。具具體講應(yīng)應(yīng)包括：企業(yè)法法人代表表個人資資料，企企業(yè)的信信用狀況況及有無無違約記記錄，企企業(yè)的償償債能力力、成長長能力、盈盈利能力力，目前前的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營狀狀況，企企業(yè)財務(wù)務(wù)管理狀狀況及有有無違紀(jì)紀(jì)記錄，企企業(yè)經(jīng)營營水平及及市場發(fā)發(fā)展前景景等。一一般說來來，工行行必須每每一年或或半年對對現(xiàn)有信信貸客戶戶進(jìn)行一一次信用用等級評評審，并并對照原原有評級級進(jìn)行調(diào)調(diào)整

10、。 2.2.66應(yīng)大力力推廣貸貸款五級級分類法法，以真真實反映映貸款質(zhì)質(zhì)量，通通過這一一分類法法對企業(yè)業(yè)貸款進(jìn)進(jìn)行監(jiān)控控。 2.2.77要在繼繼續(xù)強(qiáng)化化一級法法人制度度的前提提下，進(jìn)進(jìn)一步完完善內(nèi)部部授權(quán)制制度.對各級級機(jī)構(gòu)、各各個部門門以及信信貸工作作人員，進(jìn)進(jìn)行科學(xué)學(xué)合理的的授權(quán)，既既要考慮慮充分調(diào)調(diào)動各部部門和個個人的積積極性，又又要防止止權(quán)力過過大，尤尤其是要要盡快建建立和完完善各部部門、各各崗位之之間的相相互制約約關(guān)系和和制度。 22.3轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變風(fēng)險險防范觀觀念，建建立健全全風(fēng)險管管理規(guī)章章制度 2. 3.1建立立以風(fēng)險險控制為為目標(biāo)，防防范風(fēng)險險與轉(zhuǎn)化化風(fēng)險相相結(jié)合的的風(fēng)險管管理制度

11、度。借鑒鑒西方銀銀行先進(jìn)進(jìn)的風(fēng)險險控制方方法和經(jīng)經(jīng)驗，根根據(jù)上述述貸款風(fēng)風(fēng)險衡量量新標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，力爭爭使每一一筆貸款款都能置置于銀行行的風(fēng)險險監(jiān)督之之下，及及早發(fā)現(xiàn)現(xiàn)貸款風(fēng)風(fēng)險發(fā)生生的征兆兆，以便便采取措措施，控控制風(fēng)險險。 2.3.22建立健健全銀行行信貸資資產(chǎn)風(fēng)險險預(yù)警預(yù)預(yù)報機(jī)制制，加強(qiáng)強(qiáng)對貸款款風(fēng)險的的監(jiān)測考考核力度度，認(rèn)真真做好企企業(yè)信息息反饋工工作。來來州工行行要充分分利用信信貸管理理系統(tǒng)和和人民銀銀行的信信貸登記記咨詢系系統(tǒng)，建建立企業(yè)業(yè)檔案查查詢系統(tǒng)統(tǒng)，連續(xù)續(xù)記錄企企業(yè)基本本生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營情況況、貸款款使用情情況、經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益益情況，根根據(jù)監(jiān)測測信息隨隨時進(jìn)行行電腦分分析，及及早發(fā)現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)險

12、苗苗頭，提提出預(yù)警警信息，采采取防范范化解風(fēng)風(fēng)險的對對策。 22.3.3建立立信用風(fēng)風(fēng)險評估估機(jī)制。依依據(jù)借款款人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)實力力、資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債情情況、管管理層的的管理水水平及管管理能力力、經(jīng)營營業(yè)績、市市場進(jìn)入入情況等等確立企企業(yè)風(fēng)險險等級，除除對信用用優(yōu)良的的企業(yè)可可發(fā)放部部分信用用貸款外外(應(yīng)嚴(yán)格格條件、逐逐步減少少)，其它它均采取取擔(dān)保、抵抵押貸款款等方式式。 22.3.4對歷歷史遺留留問題，實實行“新老劃劃斷，分分類管理理”。對過過去的貸貸款，凡凡沒有辦辦理合法法有效的的抵(質(zhì))押或擔(dān)擔(dān)保手續(xù)續(xù)的，要要對照擔(dān)擔(dān)保法采采取相應(yīng)應(yīng)的補(bǔ)救救措施，努努力把風(fēng)風(fēng)險降到到最低限限度；對對新發(fā)放放貸款

13、。要要嚴(yán)格貸貸款管理理與發(fā)放放程序，明明確第一一責(zé)任人人，實行行“連帶責(zé)責(zé)任制”與“永久責(zé)責(zé)任制”，堅持持誰調(diào)查查誰負(fù)責(zé)責(zé)，誰放放款誰收收回的原原則，堅堅決卡住住風(fēng)險發(fā)發(fā)生的源源頭，抵抵(質(zhì))押、擔(dān)擔(dān)保手段段是貸款款重要的的第二還還款來源源，故要要嚴(yán)格評評估其價價值，防防止人為為因素，把把風(fēng)險消消滅在萌萌芽之中中。 22.3.5修訂訂、完善善各項信信貸管理理制度，保保證各項項制度之之間的協(xié)協(xié)調(diào)、配配合和制制約，確確保各項項信貸管管理制度度的貫徹徹落實。首首先，從從制度上上完善信信貸檔案案管理。盡盡快制定定、實施施信貸貸檔案管管理實施施辦法，就就信貸檔檔案的收收集、交交接、檢檢查進(jìn)行行明文規(guī)規(guī)定

14、，指指派專人人負(fù)責(zé)，并并定期檢檢查、考考核執(zhí)行行情況。對對企業(yè)財財務(wù)資料料虛假問問題，可可以考慮慮建立“四相符符審核”和“財務(wù)報報表審計計失實責(zé)責(zé)任賠償償制度”。具體體來說，就就是：一一方面銀銀行本身身對借款款企業(yè)的的總賬、明明細(xì)賬、原原始憑證證和重要要實物進(jìn)進(jìn)行核對對，做到到“四相符符”；另一一方面可可與會計計師事務(wù)務(wù)所簽訂訂合同，委委托事務(wù)務(wù)所對銀銀行貸款款申請人人的財務(wù)務(wù)報表進(jìn)進(jìn)行審計計，并出出具審計計報告，作作為銀行行審批貸貸款的依依據(jù)，并并同時在在合同中中規(guī)定，如如因其報報告不實實而致使使貸款損損失，注注冊會計計師本人人及其所所在事務(wù)務(wù)所負(fù)責(zé)責(zé)全額賠賠償銀行行因此而而受到的的損失。

15、2.44建立風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)化化與保障障機(jī)制，合合理處理理信貸風(fēng)風(fēng)險 2.4.11 建立立信貸風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移移機(jī)制。在實際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的方法將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給借款人或擔(dān)保人；另一方面可由銀行和借款企業(yè)及其擔(dān)保企業(yè)分別向保險公司辦理資金和財產(chǎn)保險，對貸款發(fā)生風(fēng)險時，由保險公司按投保情況給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。此外還可以采取根據(jù)貸款性質(zhì)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給地方政府的方法。即根據(jù)貸款合同條款規(guī)定，凡由地方政府承諾的項目，當(dāng)借款人不能按時償還債務(wù)時，地方政府要負(fù)責(zé)組織還款。 2.4.22建立信信貸風(fēng)險險補(bǔ)償機(jī)機(jī)制。對對企業(yè)原原有的債債務(wù)可采采取債務(wù)務(wù)重組的的方式，明明確原有有銀行債債務(wù)的數(shù)數(shù)額、

16、承承繼人、償償還期以以及償還還方式，制制定具體體的償還還計劃，督督促企業(yè)業(yè)從銷售售收入中中提取一一定比例例的資金金，專戶戶儲存，建建立貸款款風(fēng)險基基金。 22.4.3采取取份額分分散、對對象分散散、期限限分散、行行業(yè)分散散等方式式，建立立風(fēng)險分分散機(jī)制制。份額額分散，即即對貸款款額度巨巨大的資資金項目目。采取取銀團(tuán)貸貸款的方方式。使使來州工工行只承承擔(dān)有限限份額。對對象分散散，即對對某一客客戶的貸貸款不能能超過該該行資本本總額的的一定比比例，要要實行貸貸款最高高限額管管理制度度，防止止風(fēng)險過過于集中中。期限限分散，將將貸款按按一定比比例分散散到幾種種期限不不等的貸貸款中，通通過長、中中、短期期

17、貸款的的互相搭搭配、協(xié)協(xié)調(diào)運(yùn)用用，分散散由時間間因素而而發(fā)生的的風(fēng)險。行行業(yè)風(fēng)險險，指銀銀行根據(jù)據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展不同同時期的的需要適適時地將將貸款分分散在不不同行業(yè)業(yè)，避免免因個別別行業(yè)的的大起大大落給銀銀行帶來來不必要要的風(fēng)險險。 22.5實實施信貸貸審批人人員專職職化和專專業(yè)化制制度，完完善經(jīng)營營人員激激勵機(jī)制制 22.5.1審批批人員專專職化。長長期以來來，來州州工行并并無專職職的信貸貸審批人人員。信信貸審批批人員往往往是由由有一定定行政職職務(wù)的行行領(lǐng)導(dǎo)或或部門領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任任，審批批人員不不能將主主要精力力集中于于審核分分析，審審批工作作只是其其繁瑣行行政事務(wù)務(wù)工作中中的一個個方面。參參考西方

18、方一些商商業(yè)銀行行的工作作方法，審審批工作作可由專專職人員員擔(dān)任，其其根據(jù)自自己的判判斷，獨(dú)獨(dú)立地提提出意見見，僅對對信貸項項目負(fù)責(zé)責(zé)。這一一方式的的優(yōu)點在在于，它它迫使信信貸審批批人員把把全部精精力集中中于信貸貸審批工工作，深深入分析析每一個個信貸項項目，提提出有價價值的觀觀點。審審批人員員可由專專人進(jìn)行行管理，并并設(shè)審批批會議制制度對其其表現(xiàn)進(jìn)進(jìn)行評判判。對審審批人員員的任職職資格應(yīng)應(yīng)有所規(guī)規(guī)定，如如一定的的工作年年限，一一定的技技術(shù)水平平等等。但但更為重重要的是是專職審審批人這這一制度度本身產(chǎn)產(chǎn)生的壓壓力與動動力，可可以有效效提高目目前國有有商業(yè)銀銀行增量量信貸資資產(chǎn)的質(zhì)質(zhì)量。 22.5

19、.2審批批人員專專業(yè)化。要要培養(yǎng)一一批信貸貸工作經(jīng)經(jīng)驗豐富富，年富富力強(qiáng)，懂懂財務(wù)、懂懂法律、懂懂管理、懂懂計算機(jī)機(jī)的信貸貸人員，要要逐步從從“職務(wù)審審貸“向“專家審審貸”過渡。 22.5.3對信信貸經(jīng)營營部門建建立相應(yīng)應(yīng)的激勵勵機(jī)制。防防范風(fēng)險險并非對對銀行信信貸業(yè)務(wù)務(wù)束手縛縛腳，而而是要激激勵為銀銀行效益益努力工工作的員員工，約約束損害害銀行利利益的做做法。做做到這一一點，必必須要激激勵與處處罰并重重。對國國有銀行行而言，首首先強(qiáng)調(diào)調(diào)的是要要加強(qiáng)激激勵機(jī)制制，提高高開拓市市場能力力，使責(zé)責(zé)任與利利益二者者緊密相相聯(lián)，以以增進(jìn)經(jīng)經(jīng)營人員員在艱苦苦市場環(huán)環(huán)境中積積極開拓拓的動力力，從信信貸源頭

20、頭降低風(fēng)風(fēng)險。 2.5.44建立風(fēng)風(fēng)險經(jīng)理理制度。在在成熟市市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)國家，風(fēng)風(fēng)險經(jīng)理理在信貸貸管理過過程中起起著不可可替代的的作用。客客戶經(jīng)理理必須與與風(fēng)險經(jīng)經(jīng)理一起起合作，才才能最終終決定一一筆貸款款的發(fā)放放。風(fēng)險險經(jīng)理根根據(jù)銀行行風(fēng)險管管理的需需要，進(jìn)進(jìn)行客戶戶的風(fēng)險險識別，決決定貸款款的授信信、發(fā)放放等等，其其具備有有“最后一一只筆”和最后后責(zé)任人人的職能能，處在在屬于后后臺部門門的貸款款審批中中心?？伎紤]到來來州市工工行目前前的風(fēng)險險管理水水平，若若要實行行風(fēng)險經(jīng)經(jīng)理制，必必須要建建立相關(guān)關(guān)的考試試和選拔拔“準(zhǔn)入”制度，合合理了界界定風(fēng)險險經(jīng)理和和客戶經(jīng)經(jīng)理之間間的職責(zé)責(zé)劃分，做做到

21、責(zé)、權(quán)權(quán)、利相相統(tǒng)一。 2.6完善善對信貸貸企業(yè)的的制度建建設(shè)，實實施銀企企共擔(dān)信信貸風(fēng)險險制度，從從根本上上降低信信貸風(fēng)險險 2.6.11繼續(xù)堅堅持“區(qū)別對對待，擇擇優(yōu)抉擇擇”的原則則，盤活活貸款存存量，優(yōu)優(yōu)化貸款款增量。來來州工行行對國有有企業(yè)改改革中的的信貸風(fēng)風(fēng)險要有有一個認(rèn)認(rèn)真、清清醒、全全面的認(rèn)認(rèn)識，不不能談虎虎色變，實實行一刀刀切。要要主動改改進(jìn)服務(wù)務(wù)，主動動送貸上上門，大大力支持持和傾斜斜；對轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)制后扭扭虧有望望的企業(yè)業(yè)，要積積極推行行“支幫促促”活動，實實行“一廠一一策”；對資資不抵債債，長期期虧損或或扭虧無無望的企企業(yè)，鼓鼓勵和促促進(jìn)其改改制，把把債務(wù)落落實到新新的經(jīng)濟(jì)濟(jì)主體

22、，明明確承貸貸主體。要要想方設(shè)設(shè)法盤活活現(xiàn)有信信貸資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)嚴(yán)把新增增信貸資資產(chǎn)質(zhì)量量關(guān)，多多渠道多多方式提提高資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量，降降低經(jīng)營營風(fēng)險。 22.6.2實行行企業(yè)與與銀行信信貸風(fēng)險險共擔(dān)制制度，降降低銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險。(1)實實行企業(yè)業(yè)新上固固定資產(chǎn)產(chǎn)投資項項目自籌籌資本金金制度。凡凡企業(yè)新新上固定定資產(chǎn)項項目，必必須自籌籌30%500的資資本金，并并存入主主辦銀行行賬戶，實實行監(jiān)督督。凡企企業(yè)自籌籌資金未未落實到到位，有有關(guān)部門門不予立立項，銀銀行不予予申報項項目，不不予發(fā)放放貸款支支持。(2)實實行企業(yè)業(yè)貸款預(yù)預(yù)交風(fēng)險險保證金金制度。凡凡是企業(yè)業(yè)從銀行行取得貸貸款，應(yīng)應(yīng)扣除110%

23、20的補(bǔ)償償性余額額留存銀銀行。所所謂補(bǔ)償償性余額額，即企企業(yè)貸款款時，銀銀行要求求借款企企業(yè)在銀銀行中保保持按貸貸款限額額或?qū)嶋H際借款額額一定百百分比計計算的最最低存款款額。通通過補(bǔ)償償性余額額的留存存，從企企業(yè)角度度來講，可可以增進(jìn)進(jìn)其信用用意識及及積極主主動還款款意識，提提高償債債能力；從銀行行角度來來講，可可以降低低風(fēng)險，補(bǔ)補(bǔ)償可能能透支的的貸款損損失。 22.6.3進(jìn)一一步完善善貸款證證制度建建設(shè)。貸貸款證是是企業(yè)法法人向金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)申請借借款的資資格證明明書。貸貸款證的的實施，增增加了企企業(yè)負(fù)債債的透明明度，有有助于來來州市工工商銀行行信貸決決策，提提高貸款款的科學(xué)學(xué)性，優(yōu)優(yōu)化貸款

24、款結(jié)構(gòu)。目目前可從從以下幾幾個方面面的工作作入手：一是擴(kuò)擴(kuò)大發(fā)證證對象，將將目前單單一的貸貸款證形形式加以以豐富；二是制制定統(tǒng)一一簡化的的領(lǐng)證手手續(xù)，延延長貸款款證使用用年限；三是盡盡快實現(xiàn)現(xiàn)貸款證證管理的的電子化化。 22.7加加強(qiáng)與政政府的溝溝通，增增強(qiáng)政府府為銀行行創(chuàng)造寬寬松環(huán)境境的積極極性，減減少因政政府行政政干預(yù)而而帶來的的信貸風(fēng)風(fēng)險 2.7.11針對不不正當(dāng)行行政干預(yù)預(yù)對國有有商業(yè)銀銀行產(chǎn)生生的種種種不利影影響，來來州市工工商銀行行應(yīng)加強(qiáng)強(qiáng)宣傳，統(tǒng)統(tǒng)一認(rèn)識識，理順順與地方方政府和和銀行的的關(guān)系。地地方政府府的主要要目標(biāo)是是發(fā)展地地方經(jīng)濟(jì)濟(jì)，而銀銀行資金金也是用用來支持持國家與與地方經(jīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)設(shè)的，二二者的最最終目標(biāo)標(biāo)應(yīng)該是是一致的的。來州州工行應(yīng)應(yīng)做好對對地方政政府的解解釋工作作，互相相體諒，共共同發(fā)展展地方經(jīng)經(jīng)濟(jì)。地地方政府府更要大大力促使使企業(yè)改改革創(chuàng)新新，增強(qiáng)強(qiáng)企業(yè)自自身活力力和競爭