保險(xiǎn)學(xué)第6章個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1、2021/9/11第六章個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 2021/9/11 “沒有他方的幫助，將難有家庭的溫暖” 英語(yǔ)諺語(yǔ)2021/9/11本章要點(diǎn) 理解現(xiàn)代社會(huì)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類； 了解個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征； 掌握機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容。2021/9/11第一節(jié) 個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述一、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的種類二、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果三、我國(guó)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征2021/9/116.1 個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然災(zāi)害和意外事故。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或集團(tuán)社會(huì)行為導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人和家庭面臨的社會(huì)

2、風(fēng)險(xiǎn)主要是指道德風(fēng)險(xiǎn)，即人為地、有意識(shí)地制造的風(fēng)險(xiǎn)。2021/9/11自然風(fēng)險(xiǎn)2021/9/11機(jī)動(dòng)車損壞、被盜和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致個(gè)人和家庭機(jī)動(dòng)車損壞、被盜等的風(fēng)險(xiǎn)主要包括意外事故或自然災(zāi)害。 此外，機(jī)動(dòng)車擁有者或其他允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車輛擁有者承擔(dān)損害的賠償責(zé)任。2021/9/11第一節(jié) 個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述二、個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失后果 個(gè)人和家庭面臨的房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,可能導(dǎo)致個(gè)人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失. 機(jī)動(dòng)車面臨的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能造成機(jī)動(dòng)車需要修理，暫時(shí)無(wú)法使用，嚴(yán)重的甚至

3、會(huì)使車輛從此報(bào)廢，或者會(huì)因?yàn)閭八硕寕€(gè)人與家庭賠付高額的醫(yī)療費(fèi)用或承擔(dān)其他巨額經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2021/9/11第一節(jié) 個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述三、我國(guó)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）個(gè)人、家庭所擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風(fēng)險(xiǎn)損失不斷加大 （二）引起財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素增加 （三）追究責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的法律依據(jù)逐步完善2021/9/116.2 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(insurance of contents）是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保

4、險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。 2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn) 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般可保財(cái)產(chǎn)是指被保險(xiǎn)人自有的、在保險(xiǎn)合同中所載明地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。 主要包括:房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設(shè)施、供水、管道煤氣以及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財(cái)產(chǎn),包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn) 在投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其一

5、般可保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍除上述范圍外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（二）特約可保財(cái)產(chǎn) 主要包括：被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)； 存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（三）不可保財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)人通常將損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，日常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或者擁有的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)以及保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)列為不可保財(cái)產(chǎn)。 20

6、21/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人對(duì)存放于保險(xiǎn)單列明的地址內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償火災(zāi)、爆炸。雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡?？罩羞\(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌。2021/9/11案例 某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價(jià)值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻子出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無(wú)聊，遂將李某藏的煙花爆炸翻出在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞，損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（續(xù)）（一）保險(xiǎn)責(zé)

7、任暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，所支付的必要的、合理的費(fèi)用。但此項(xiàng)費(fèi)用的賠償金額最高不得超過保險(xiǎn)金額。2021/9/11財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞奖壤?zé)任賠償方式 賠償金額=保險(xiǎn)金額損失價(jià)值/財(cái)產(chǎn)價(jià)值 這是普遍采用的一種賠償方式。第一危險(xiǎn)賠償方式（亦稱第一損失賠償方式） 它是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩部分：相等于保險(xiǎn)金額部分稱為第一危險(xiǎn)責(zé)任，超過保險(xiǎn)金額部分稱為第二危險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任部分負(fù)責(zé)，只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，都負(fù)賠償責(zé)任。2021/9/11財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

8、賠償?shù)姆绞蕉ㄖ当ｋU(xiǎn)賠償方式 指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金額的確定以雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)。 這種賠償方式適用于海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)，以及無(wú)法鑒定價(jià)值的高檔工藝品、古玩和珠寶等特約保險(xiǎn)。 （1）當(dāng)發(fā)生實(shí)際全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按貨物的全部保險(xiǎn)金額賠償。 2021/9/11定值保險(xiǎn)賠償方式 （2）當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)，按照損失程度計(jì)算賠償金額，具體如下（以海洋貨物運(yùn)輸發(fā)生部分損失為例）： a，貨物發(fā)生質(zhì)量損失時(shí)： 賠償金額=保險(xiǎn)金額（完好價(jià)值-殘值）/完好價(jià)值 b，貨物發(fā)生數(shù)量損失時(shí)： 賠償金額=保險(xiǎn)金額損失數(shù)量/完好數(shù)量2021/9/11計(jì)算題 有一批貨物出口，貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)

9、際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中出險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。問如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠多少？如果部分損失，將受損貨物在當(dāng)?shù)靥幚砗蟪鍪郢@得6萬(wàn)元價(jià)款，則保險(xiǎn)人如何賠償？賠多少？ 2021/9/11財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞较揞~賠償方式。包括限額責(zé)任賠償和免責(zé)限度賠償兩種。 限額責(zé)任賠償指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失限額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方式常用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。2021/9/11免責(zé)限度賠償免責(zé)限度賠償指損失在限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這種限度是保險(xiǎn)人享受的免責(zé)權(quán)。免責(zé)限度分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種。

10、相對(duì)免責(zé)限度賠償，指財(cái)產(chǎn)受損程度超過免責(zé)限度時(shí)，按全部損失賠償。 賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率絕對(duì)免責(zé)限度賠償，指財(cái)產(chǎn)損失超過免賠限度時(shí)，只對(duì)超過部分負(fù)賠償責(zé)任。 賠償金額=保險(xiǎn)金額（損失率-免賠率）2021/9/11計(jì)算題 某企業(yè)足額投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)： （1）絕對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）絕對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3）相對(duì)免賠率為5%，財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由

11、被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定；房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定。 特約財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額要由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定。 2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償全部損失 部分損失（比例責(zé)任賠償方式） 2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償 在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險(xiǎn)賠償方式。 （三）施救費(fèi)用的賠償 對(duì)于被保險(xiǎn)人所支付的必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。 2021/9/11家庭

12、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（四）殘值處理 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。 （五）代位追償權(quán)的行使 如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。按照保險(xiǎn)合同予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。 2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（六）賠償后對(duì)原保單的處理 保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受的部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是原分項(xiàng)保險(xiǎn)金額減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額；如被保險(xiǎn)人需恢復(fù)保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。保

13、險(xiǎn)期限為3年、5年的，下一個(gè)保險(xiǎn)年度自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額。 2021/9/11家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?如果家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 2021/9/11案例 郭某于2003年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限2003年1月31日至2004年1月30日。后來(lái)，郭妻所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。2003年5月10日，

14、郭某家發(fā)生盜竊。郭某隨即報(bào)案，并通知了兩家保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝7000元。郭某向保險(xiǎn)公司索賠。問該如何賠償？2021/9/116.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概述 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn) 車上人員責(zé)任保險(xiǎn)2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概述（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（automobile insurance）是以機(jī)動(dòng)車輛本身以及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事

15、故所造成的損失。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概述（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的常見分類基本險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)主要包括車輛損失保險(xiǎn)、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。現(xiàn)在有的保險(xiǎn)公司把車上人員責(zé)任保險(xiǎn)也作為基本險(xiǎn)對(duì)待。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的常見分類附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。 未投?；倦U(xiǎn)的，不得投保上述相應(yīng)的附加險(xiǎn)；基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)，相應(yīng)的附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止；附加險(xiǎn)條款解釋與基本險(xiǎn)條款相抵觸時(shí)，以附加險(xiǎn)條款解釋為準(zhǔn)；未盡事宜，以基本險(xiǎn)條款解釋為準(zhǔn)。2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛損失

16、保險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車毀損時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的 車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛本身，包括汽車、電車等，對(duì)于電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)及各種專用機(jī)械車、特種車可以特約承保。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任 車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任指保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p壞或毀滅,保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償責(zé)任。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任意外事故 意外事故按風(fēng)險(xiǎn)成因可分為

17、碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩類。碰撞責(zé)任是車輛損失保險(xiǎn)特別承保的保險(xiǎn)責(zé)任，包括碰撞責(zé)任和傾覆責(zé)任。 非碰撞責(zé)任有五種主要存在形式。即火災(zāi)責(zé)任、爆炸責(zé)任、外界物體倒塌責(zé)任、空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任、行駛中平行墜落責(zé)任。 2021/9/11碰撞責(zé)任2021/9/11案例 張某為出行方便，以分期付款的方式購(gòu)買了一輛富康轎車，并到保險(xiǎn)公司為車輛辦理了保險(xiǎn)合同，對(duì)“碰撞險(xiǎn)”進(jìn)行了投保。2000年5月，張某在出差回家過程中，車輛前機(jī)蓋突然翻起。與擋風(fēng)玻璃發(fā)生劇烈碰撞，造成擋風(fēng)玻璃破碎，車輛前機(jī)蓋受損，張某采取緊急制動(dòng)措施，因其視線被翻起的前機(jī)蓋阻斷，無(wú)法有效控制車輛，車輛在慣性作用下偏離正常行駛軌道，撞到道路中央的

18、護(hù)欄上，造成車輛左前部分，包括保險(xiǎn)杠、左側(cè)大燈、邊燈等受損。張某于是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。2021/9/11車輛損失保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任自然災(zāi)害 自然災(zāi)害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。（天際現(xiàn)象包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨和雹災(zāi)等；地表體現(xiàn)包括洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡和載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害等。）救護(hù)行為的費(fèi)用支出 2021/9/11案例 2003年10月，司機(jī)孫某購(gòu)買一輛小轎車，并與保險(xiǎn)公司簽訂了車輛損失險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)金額為17萬(wàn)元。孫某的兒子孫甲（15歲）因長(zhǎng)期跟隨父親跑運(yùn)輸，懂得一些駕駛技術(shù)，為了滿足一下自己的獨(dú)自駕車欲望，就趁孫某沒有開車之時(shí)，偷拿了孫某

19、的車鑰匙，獨(dú)自駕車到城市郊區(qū)游玩。在行駛到一拐彎路口，孫甲因駕車經(jīng)驗(yàn)不足，車輛撞到了路邊的防護(hù)欄，結(jié)果孫甲被撞傷，小轎車被嚴(yán)重?fù)p害，基本報(bào)廢。保險(xiǎn)公司該如何賠償？2021/9/11機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（一）法律背景 根據(jù)中華人民共和國(guó)道路交通安全法（簡(jiǎn)稱“新道交法”）和中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，制定了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，并于2006年7月1日實(shí)施。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任

20、保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)車輛因發(fā)生交通事故對(duì)第三者造成的人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車上人員、被保險(xiǎn)人及其家屬。2021/9/11機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)責(zé)任與賠償限額 被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)每次事故在合同賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有兩個(gè)明顯的特征： 一是當(dāng)上年無(wú)交通事故記錄時(shí)費(fèi)率可降低; 二是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)將通過建立社會(huì)救助基金，來(lái)對(duì)在道路交通

21、事故中人身傷亡部分情形的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。 2021/9/11第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 救助基金的來(lái)源包括：按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金； 對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人的罰款； 救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;救助基金孳息；等等。2021/9/11機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人或者其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠

22、償責(zé)任。 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的第三者指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)被保險(xiǎn)人或者其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。2021/9/11第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保

23、險(xiǎn)之間是配合使用的。 機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是依據(jù)自愿原則選擇投保的。2021/9/11車上人員責(zé)任保險(xiǎn) 車上人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因發(fā)生意外事故,造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡不屬于該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任。2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）盜搶險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的損失。 此外還承保保險(xiǎn)車

24、輛被盜竊、被搶劫或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)或重置的費(fèi)用，以及保險(xiǎn)車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（二）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎的損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。 但對(duì)于安裝、維修機(jī)動(dòng)車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)賠償。投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇投保進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)玻璃。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（三）車輛停駛損失險(xiǎn) 該附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故,造成車身?yè)p毀致使車輛停駛，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

25、（四）自燃損失險(xiǎn) 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)火災(zāi)、爆炸、自燃造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人為防止或減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（五）新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外,被保險(xiǎn)人加裝的設(shè)備及設(shè)施。 2021/9/11機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（六）不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分。 2021/9/11第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)鏈接 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)案例與實(shí)務(wù) 中國(guó)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)網(wǎng) 2021/9/11 1導(dǎo)致個(gè)人和家庭房屋及

26、財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)很多，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致個(gè)人和家庭機(jī)動(dòng)車損壞、被盜等的風(fēng)險(xiǎn)主要包括意外事故或自然災(zāi)害。個(gè)人和家庭面臨的房屋損毀及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致個(gè)人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。 本章小結(jié)2021/9/11 2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或者家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有利于安定居民生活,保障社會(huì)穩(wěn)定。目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本章小結(jié)2021/9/11 3從承保選擇的角度看，家庭財(cái)產(chǎn)分為一般可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)以及不可保財(cái)產(chǎn)三類。 4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動(dòng)車輛因遭受自然災(zāi)害以及意外事故所造成的損失。本章小結(jié)2021/9/11 5機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的常見分類為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，基本險(xiǎn)包括車輛