農(nóng)村信用社科學發(fā)展觀應(yīng)對金融危機調(diào)研報告

1、并波及眾此次危機極為嚴重， 被稱為“金融這些金并波及眾此次危機極為嚴重， 被稱為“金融這些金美國的美國次貸危機的發(fā)展導致美國大規(guī)模金融危機的爆發(fā)，進而形成為一場席卷全球的國際金融危機， 隨著金融危機的進一步發(fā)展， 又演化成全球性的實體經(jīng)濟危機。細細的思量著這次危機的發(fā)展， 試圖從分析國際金融危機的背景， 尋找啟示，探索農(nóng)村信用社科學發(fā)展。 金融危機給農(nóng)村信用社風險防控提出了新挑戰(zhàn)，反思這一場國際金融危機， 農(nóng)村信用社作為中小企業(yè)機構(gòu)， 應(yīng)牢固樹立起“在穩(wěn)健中謀發(fā)展，在發(fā)展中求穩(wěn)健”的發(fā)展戰(zhàn)略理念，實現(xiàn)可持續(xù)科學發(fā)展。一、國際金融危機背景分析在 20*年下半年，自美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的

2、危機爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心， 引發(fā)流動性危機，導致金融危機的開始。 20*年，金融危機開始失控， 導致多家大型的金融機構(gòu)倒閉或被政府接管，多國家，從而演變成全球性的國際金融危機，海嘯”。金融危機又稱金融風暴， 是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標 (如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、工商企業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù) )的急劇、短暫和超周期的惡化。 這是繼上個世紀 30年代的經(jīng)濟大蕭條以來最為嚴重的危機， 對全球經(jīng)濟產(chǎn)生了廣泛的影響。 隨著金融危機成蔓延之勢，又演化成全球性的實體經(jīng)濟危機， 對農(nóng)村金融市場的發(fā)展又提出了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社盡管參與程度

3、甚微， 但在此大背景影響下也難以“獨善其身”。二、國際金融危機，對農(nóng)村信用社的啟示從美國次貸危機引起的華爾街風暴，到全球性的金融危機。這個過程發(fā)展之快，影響之大，思量著這次危機的教訓，找出其顯現(xiàn)出的問題，如以美國大型投資銀行為代表的許多金融機構(gòu)在公司治理和風險管理方面存在嚴重缺陷。融機構(gòu)沒有嚴格控制風險， 為追求短期利潤最大化， 缺少對風險的評估和有效的控制，又缺乏制衡機制，形成結(jié)構(gòu)性失調(diào)，為危機的引發(fā)埋下了隱患。其次是過度地追求金融創(chuàng)新導致金融風險擴大化。 過度的金融衍生產(chǎn)品加上缺少有效的機制監(jiān)管，導致金融風險被嚴重擴大。 還有金融監(jiān)管體系存在重大的缺陷。金融監(jiān)管當局過于相信市場的作用， 長

4、期奉行自由放任的監(jiān)管理念。 監(jiān)管制度的漏洞使金融體系的風險逐步積累， 同時也導致在問題發(fā)生時無法迅速采取及時有我想對于風險的控制， 仍然而是大量進入投機我想對于風險的控制， 仍然而是大量進入投機是農(nóng)村信用社在追求穩(wěn)健經(jīng)營中求發(fā)展的重中之重。三、農(nóng)村信用社科學發(fā)展的思考農(nóng)村信用社以安全營運為目標，以規(guī)范管理為手段，著力提高風險分析、控制能力和水平，強化全員、全過程、全業(yè)務(wù)風險管理體系，有效防范市場風險、操作風險和信用風險。（一）合理運用資金營運管理，降低流動性風險。資產(chǎn)流動性風險增大。由于金融危機已對實體經(jīng)濟造成不同程度的損害，某些行業(yè)的生意鏈遭遇破壞，引發(fā)資金短缺，流轉(zhuǎn)受阻，導致企業(yè)破產(chǎn)，部分

5、資產(chǎn)到期不能如期足額收回， 進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來損失。 一方面要大幅度提高資產(chǎn)質(zhì)量， 努力降低資產(chǎn)流動性風險。要合理運用資金，要堅持審慎的經(jīng)營原則， 科學判斷經(jīng)濟形勢。一季度我國新增人民幣貸款達萬億元， 這一數(shù)字超過歷年新增貸款量， 并且?guī)捉瓿扇暧媱澬略鲑J款總量。 信貸如此放量， 為我國歷史上罕見， 對經(jīng)濟可能產(chǎn)生的影響不言而喻，但重點是能否用到“刀刃”上，對保增長、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮真正的作用。 因為如果巨額信貸資金不能投入實體經(jīng)濟，領(lǐng)域，不但無助于經(jīng)濟復(fù)蘇，反而會造成資產(chǎn)泡沫，給經(jīng)濟健康發(fā)展蒙上陰影。這對農(nóng)村信用社的放貸方向提了個

6、醒， 要嚴格控制對高耗能、 高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)的貸款，牢固樹立“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動、富民強社”的經(jīng)營宗旨，加大對支農(nóng)、小企業(yè)、小信聯(lián)保、個體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。（二）金融創(chuàng)新與金融風險監(jiān)管齊并進金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。在國際金融危機下，農(nóng)村信用社面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，以農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，要生存、求發(fā)展，只有通過不斷地創(chuàng)新來增強生命力、提高競爭力，在我國農(nóng)村金融市場中穩(wěn)步經(jīng)營，有所新突破，所以創(chuàng)新已成為農(nóng)村信用社的必然選擇。 但在求創(chuàng)新的同時， 不能一味的追求短期的目標，把打包后的金融產(chǎn)品稱之為創(chuàng)新產(chǎn)品，或急于投放，而忽略

7、風險，同時金融監(jiān)管要一同并存的。 因為此次危機的發(fā)生， 與上世紀年代以來的金融自由化和金融創(chuàng)新風潮相關(guān)。 可見創(chuàng)新有創(chuàng)新的好處， 但問題是對創(chuàng)新的風險認識根據(jù)業(yè)同時也是防不關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔保貸款、 內(nèi)外勾嚴重不足，同樣也會導致高風險的產(chǎn)生根據(jù)業(yè)同時也是防不關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔保貸款、 內(nèi)外勾構(gòu)，增強金融風險管理的整體性、嚴密性和有效性。完善相關(guān)運作機制，加強內(nèi)部控制并提升執(zhí)行力建設(shè)。 結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略和不同的發(fā)展階段，務(wù)特性、風險類型、經(jīng)營機構(gòu)風險管理能力，改進金融監(jiān)管風險管理模式。所以金融監(jiān)管應(yīng)與金融創(chuàng)新齊頭并進。 在未來應(yīng)邊鼓勵金融創(chuàng)新， 邊提高金融監(jiān)管能力，缺一不可。在新的農(nóng)村金融制度下，

8、農(nóng)村信用社應(yīng)堅持穩(wěn)健經(jīng)營的方針，加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，增強競爭能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（三）嚴把信貸管理，降低信用風險。受國際金融海嘯的影響，部份企業(yè)的資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關(guān)停，經(jīng)營者出逃，導致不能按時還本付息， 出現(xiàn)信用風險。在這嚴峻的形勢下， 更要未雨綢繆，及時注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風險的預(yù)警和防范。一是貸前調(diào)查要把好風險準入關(guān)。信貸人員應(yīng)多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質(zhì)、 經(jīng)營狀況和社會負債等情況， 同時要重點關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、 銷售等指標，準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品競爭優(yōu)勢、 銷售前景、

9、持續(xù)發(fā)展能力。 要對企業(yè)所提供的財務(wù)報表進行細致地分析， 了解其資金動態(tài)， 客觀評價其經(jīng)營狀況、 銷售業(yè)績和風險情況。要深入了解擔保人的擔保資格、 經(jīng)濟實力和信用狀況， 了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力。 此次次貸危機發(fā)生的條件， 就是信貸環(huán)境的改變， 特別是房價停止上漲或下降。 在信貸環(huán)境改變下， 特別是房價下降的情況下， 放款機構(gòu)把房子收回來再賣， 就很難實現(xiàn)，房子難賣出去或是因房價賣的過低而導致虧損。所以對于清楚了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力是必要的，止變?yōu)椴涣假J款的準入關(guān)。 二是貸時審查要把好風險控制關(guān)。 風險部門要對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風險度，客觀評價國家

10、政策風險、市場風險和行業(yè)風險。 貸款發(fā)放時， 要嚴格按照信貸管理部門的批復(fù)進行操作，得隨意改變擔保方式或降低貸款條件。 發(fā)放貸款時，要重點審查是否由借款人本人持身份證辦理貸款業(yè)務(wù)， 貸款資金流向是否符合貸款用途。 當前要重點防范由于企業(yè)融資難而滋生的自然人幫企業(yè)頂名貸款、結(jié)虛假評估抵押物擔保貸款等。 三是貸后檢查要把好風險管理關(guān)。 要進一步拓寬定期了解借款人、 擔保人的經(jīng)營情況和二要加大風險排查#點、關(guān)鍵崗位”，持續(xù)開展風險排#上進行真實性查詢，并在制定相關(guān)管理辦定期了解借款人、 擔保人的經(jīng)營情況和二要加大風險排查#點、關(guān)鍵崗位”，持續(xù)開展風險排#上進行真實性查詢，并在制定相關(guān)管理辦,資金投向

11、，加強對抵押物的管理和檢查。 要健全貸后檢查記錄， 對大額貸款要定期作出調(diào)查報告，對檢查出的問題必須及時做出處理。（四）強化合規(guī)操作，提升防范道德風險和操作風險的水平。一要加大規(guī)章制度建設(shè)力度，落實各項制度，付諸于行動。第一，要加大制度的回查力度，對于稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的存在的風險點， 要及時制定或修改相關(guān)制度， 進行整改，以強化風險防范長效機制的建設(shè)，以制度約束風險隱患；第二，要抓整改問責，要自查自改，自我檢查和自我整改，對存在的風險隱患、整改落實、責任人處理、后續(xù)審計等情況持續(xù)檢查，在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)整改不力，或出現(xiàn)新風險、新問題，如整改不到位，對負有領(lǐng)導和管理責任的人員進行從嚴問責。深度。要圍

12、繞“重點業(yè)務(wù)、中心環(huán)節(jié)、重點查，強化賬戶對賬，提高對賬單回收率，展開票據(jù)業(yè)務(wù)檢查，重點關(guān)注關(guān)聯(lián)客戶間虛構(gòu)交易、虛開增值稅發(fā)票、 無真實貿(mào)易背景票據(jù)的行為、 保證金不實或挪用保證金行為，同時要謹記對企業(yè)提供的稅務(wù)發(fā)票要在發(fā)票原件上作記號等， 全力防范票據(jù)詐騙。 三要不斷完善控制授信風險集中的管理。規(guī)范授信工作， 有效防范和控制信貸風險及授信集中風險，法。切實加強對信用授信、貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查制度執(zhí)行力的管理。不斷完善行業(yè)分析、 授信管理、信貸審批和監(jiān)測檢查等體制。 對大額授信戶實行實時逐筆監(jiān)控。完善流動性風險的預(yù)警和應(yīng)急機制。建立科學合理、長期、定期的風險排查制度，明確控制防范重點。農(nóng)村信用社在應(yīng)對金融危機，根本方法就是在科學發(fā)展觀的指導下，堅持統(tǒng)籌兼顧,把應(yīng)對金融危機的影響放到改革發(fā)展穩(wěn)定的全局中來謀劃，未雨綢繆超前防范。建立風險管理戰(zhàn)略， 不斷完善風險管理組織體系，