信貸管理中存在的五大問(wèn)題

1、基礎(chǔ)管理工作微弱，信貸檔案資料不齊全完整。主要表現(xiàn)為;借款人和確保人財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢驗(yàn)匯報(bào)、催收通知書、項(xiàng)當(dāng)前期主管部門批復(fù)文件等資料漏缺;擔(dān)保協(xié)議簽信貸管理中存在的五大問(wèn)題第1頁(yè)訂存在瑕疵或者不規(guī)范，如主債權(quán)確定時(shí)間涵蓋最高額抵押權(quán)設(shè)置前已經(jīng)存在主債權(quán)發(fā)生時(shí)間;借款協(xié)議存在錯(cuò)填、漏填等現(xiàn)象，如銀票協(xié)議中銀票到期日早于出票日、未使用省分行統(tǒng)一制訂信貸管理中存在的五大問(wèn)題第2頁(yè)協(xié)議文本、借款人未在借款協(xié)議上簽字等。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程統(tǒng)計(jì)，它漏缺，尤其是有些法律文件不全，信貸管理中存在的五大問(wèn)題第3頁(yè)不但對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難，也組成了依法收貸障礙。2、沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員經(jīng)常在貸款信貸管理中存在的五大問(wèn)題第4頁(yè)審批前已填好貸款協(xié)議、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)協(xié)議簽署日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不一樣等現(xiàn)象。信貸管理中存在的五大問(wèn)題第5頁(yè)3、貸款"三查"制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式，過(guò)分依賴企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)企業(yè)提供貸款資料缺乏深入調(diào)查和分析;二是貸中審查把關(guān)不嚴(yán)，出現(xiàn)貸款額度頂格抵押、信貸管理中存在的五大問(wèn)題第6頁(yè)確保協(xié)議簽署金額，超權(quán)限審批、辦理融資等現(xiàn)象;三是貸后檢驗(yàn)對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽略對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)信貸管理中存在的五大問(wèn)題第7頁(yè)押物改變情況以及確保人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債改變進(jìn)行跟蹤調(diào)查。4、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)微弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要表現(xiàn)為：(1)確保人主體信貸管理中存在的五大問(wèn)題第8頁(yè)資格不符正當(dāng)律要求要求，擔(dān)保人董事會(huì)或股東(大)會(huì)未提供同意擔(dān)保決議;(2)未對(duì)抵押物、質(zhì)押物正當(dāng)性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查，存在抵押期限和貸款到期日均超出了土地證使用期限情信貸管理中存在的五大問(wèn)題第9頁(yè)況;(3)按照《擔(dān)保法》要求必須辦理抵押登記，未按法律要求辦理抵押登記，或權(quán)證抵押期限到期后，未及時(shí)重新辦理抵押登記手續(xù)，造成抵押行為無(wú)效;(4)變更主協(xié)議主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)信貸管理中存在的五大問(wèn)題第10頁(yè)推行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證協(xié)議無(wú)效或部分無(wú)效;(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止或中止規(guī)定，維護(hù)銀行依法收貸權(quán)。信貸管理中存在的五大問(wèn)題第11頁(yè)5、信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貸后管理不到位。主要表現(xiàn)為：?jiǎn)稳宿k理抵押登記，保險(xiǎn)到期未及時(shí)續(xù)保，保險(xiǎn)金額少于主協(xié)議貸款本息，融資審批附加條件未落實(shí)，貸款用途不合規(guī)，貸前調(diào)查資信貸管理中存在的五大問(wèn)題第12頁(yè)料不齊全完整，貸后管理手冊(cè)存在漏填、錯(cuò)填現(xiàn)象，小企業(yè)間隔期檢驗(yàn)不完整，未對(duì)到期貸款還款起源和還款能力進(jìn)行檢驗(yàn)和分析，未對(duì)企業(yè)新發(fā)生欠息、貸款逾期情況進(jìn)行尤其檢驗(yàn)，企業(yè)財(cái)信貸管理中存在的五大問(wèn)題第13頁(yè)務(wù)預(yù)警分析不到位，管理系統(tǒng)信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確，在崗信貸人員未具備對(duì)應(yīng)資格證書等。信貸管