金融科技助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)分析-以5G技術(shù)為例

金融科技助金融業(yè)數(shù)化轉(zhuǎn)型升級(jí)分析——以5G技術(shù)為中國(guó)人銀行錫林郭盟中心行026000摘要：在當(dāng)今“無(wú)科技不金融”的格局背景下，金融與科技已深度融合，近年來(lái)，各銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)上積極探索，不斷運(yùn)用金融科技手段整合資源、彌合“數(shù)字鴻溝”，并收獲累累碩果，使金融行業(yè)科技戰(zhàn)略發(fā)展路徑更加明晰，推動(dòng)和加快了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。特別是隨著第四屆中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)峰會(huì)暨第三屆中新（蘇州）金融科技應(yīng)用博覽會(huì)的成功舉辦，被金融科技賦能的嶄新銀行業(yè)態(tài)正悄然走來(lái)，推動(dòng)打造健康開(kāi)放的金融科技新生態(tài)。本文就商業(yè)銀行如何堅(jiān)持以客戶為中心，以風(fēng)控為底線做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn)，探討和分析5G技術(shù)助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，以供參考。關(guān)鍵詞融科技；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；分析引言近年來(lái)，我國(guó)深入推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，將科技創(chuàng)新作為提高社會(huì)生產(chǎn)力和綜合國(guó)力的重要支撐。隨著以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的科技變革在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，極大地提高了金融服務(wù)的質(zhì)效和覆蓋面。在金融科技大力發(fā)展的背景下，各商業(yè)銀行也更加注重以金融科技創(chuàng)新來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷加大資金投入力度，依托以AI、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)化為基礎(chǔ)的金融科技手段發(fā)力和加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，那么如何突破業(yè)務(wù)和技術(shù)之間的鴻溝，使之加速一體化創(chuàng)新，從而有效提升商業(yè)銀行自身金融服務(wù)能力，進(jìn)而打造出更加人性化的服務(wù)體驗(yàn)，形成差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。1金融科技的含義

1993年花旗銀行首次提出(Fintech)金融科技一詞，定義由Finance(金融)+Technology(科技)合成而來(lái)，根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)FSB)2017年《金融科技對(duì)金融穩(wěn)定的影響》指出了金融科技是技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。中國(guó)人民銀行《金融科技(FinTech)發(fā)展計(jì)劃(2019—2021)也參考了上述定義，指出“金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在利用現(xiàn)代技術(shù)成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效”。2新技術(shù)在金融領(lǐng)運(yùn)用2.15G技術(shù)概述在金融科技大行其道背景下，伴隨著數(shù)據(jù)量在數(shù)據(jù)傳輸中的限制被削弱和移動(dòng)邊緣計(jì)算（MEC）的普遍推廣，金融行業(yè)將更加暢通地從云端獲取數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理能力，5G術(shù)的快速發(fā)展推動(dòng)了信息技術(shù)（）和運(yùn)營(yíng)技術(shù)（OT）深度融合，突破了傳統(tǒng)的面向“大帶寬通信”的單一技術(shù)路線，采用場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)技術(shù)路線面向垂直行業(yè)的“海量機(jī)器通信”和“超可靠低時(shí)延通信”技術(shù)，從技術(shù)角度看，銀行業(yè)金融科技將從移動(dòng)互聯(lián)邁向萬(wàn)物互聯(lián)；從競(jìng)爭(zhēng)角度看，各家商業(yè)銀行將從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)立走向協(xié)同合作。交易對(duì)象信用信息的采集形式和內(nèi)容都有變化。采集方式智能、高效化，信息的內(nèi)容將是動(dòng)態(tài)、持續(xù)、多維的。借助于對(duì)海量大數(shù)據(jù)的深度挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對(duì)交易對(duì)象的需求分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)都會(huì)更加精準(zhǔn)高效，且極大降低存儲(chǔ)成本。5G技術(shù)將通過(guò)金融場(chǎng)景再造，為金融行業(yè)注入新的生機(jī)，成為移動(dòng)金融發(fā)展的助推劑。2.2“5G+智能銀行”帶來(lái)科技金融全新體驗(yàn)隨著全球新一輪科技和產(chǎn)業(yè)革命的深入推進(jìn)，已成為世界主要國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略實(shí)施的先導(dǎo)領(lǐng)域，我國(guó)更將5G視為推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新動(dòng)能、振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新機(jī)遇、建設(shè)數(shù)字強(qiáng)國(guó)的新引擎。作為一種新型移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)，“5G+應(yīng)用”創(chuàng)新步伐勢(shì)不可擋，標(biāo)志著萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。在金融領(lǐng)域，5G技術(shù)的成熟為金融科技產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，數(shù)據(jù)使金融感知范圍擴(kuò)大，提升了金融感知能力的同時(shí)，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融流程優(yōu)化、金融效力提升等

方面也必將有更大的提升空間。今年，中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行打造的“5G+智能銀行”落戶廣州，該網(wǎng)點(diǎn)已不再局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而是將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)改造成了充分融合住房金融、政務(wù)服務(wù)、文化藝術(shù)、互動(dòng)娛樂(lè)等功能齊備的綜合性體驗(yàn)空間?？犰诺慕ㄖO(shè)計(jì)、三維地圖嵌入住房大數(shù)據(jù)、體驗(yàn)等給用戶帶來(lái)了前所未有的全新體驗(yàn)。5G技術(shù)給線上社交生態(tài)帶來(lái)了大變革，未來(lái)也必將延伸至人們的衣、食、住、行的各各領(lǐng)域和空間。2.3運(yùn)用5G科技手段開(kāi)展智能風(fēng)控工作5G運(yùn)維巡檢機(jī)器人進(jìn)行機(jī)房環(huán)境巡檢。技術(shù)大帶寬低時(shí)延的特點(diǎn)，為機(jī)器人和AR眼鏡的網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行提供了優(yōu)質(zhì)技術(shù)保障，未來(lái)金融行業(yè)將更多運(yùn)用科技手段開(kāi)展智能風(fēng)控工作，例如使用無(wú)人機(jī)、巡檢機(jī)器人、眼鏡等設(shè)備在5G虛擬場(chǎng)景下協(xié)助金融行業(yè)解決信息不對(duì)稱、移動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展、應(yīng)急情況處置等。機(jī)器人通過(guò)制圖定位導(dǎo)航、避障功能、圖像識(shí)別、紅外熱成像、人臉識(shí)別、OCRNLP、語(yǔ)音識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析、運(yùn)維知識(shí)庫(kù)積累及學(xué)習(xí)、遠(yuǎn)程專家視頻對(duì)話等功能，來(lái)替代工作人員完成機(jī)房環(huán)境巡檢。精確感知機(jī)房?jī)?nèi)空調(diào)溫濕度、服務(wù)器指示燈、異常聲音等，并于巡檢后將巡檢記錄上傳至服務(wù)器，完成高效、精準(zhǔn)的巡檢。5G運(yùn)維巡檢機(jī)器人巡檢，可實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)和上報(bào)數(shù)據(jù)信息，并通知到管理員，使管理員能夠及時(shí)分析判斷風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位置、危害程度以及帶來(lái)的影響等，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低層面，為機(jī)房網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定運(yùn)行提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保障。3新金融新科技加推進(jìn)金業(yè)數(shù)化轉(zhuǎn)型3.1風(fēng)云突變，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域全球的科技巨頭都在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。金融的本質(zhì)是信用，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的海量大數(shù)據(jù)為挖掘交易主體的信用狀況提供了基礎(chǔ)。利用云計(jì)算、等技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，評(píng)估用戶的實(shí)時(shí)信用狀況。我國(guó)取得牌照的互聯(lián)網(wǎng)銀行有五家，其中大部分都有科技公司背景，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的最大區(qū)別就是不需要設(shè)立眾多的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)招攬客戶，它們依靠的是龐大的線上流量入口，在線小時(shí)提供金融服務(wù)，節(jié)約了大量成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行充分利用海量大數(shù)據(jù)要素，利用數(shù)據(jù)挖掘和智能算法，快速為客戶授信，可實(shí)現(xiàn)在線無(wú)接觸貸款。如

網(wǎng)商銀行的310模式（即3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放貸，人工干預(yù)），金融服務(wù)更加快捷。3.2舉步維艱，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展之路困難重重面對(duì)勢(shì)力強(qiáng)大的行業(yè)巨頭和金融科技的洶涌來(lái)勢(shì)，對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，相比流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，金融科技帶來(lái)的沖擊并沒(méi)有那么迫切。但金融科技的發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期的過(guò)程，必須提前謀劃。我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)也都在著手金融科技，大部分已設(shè)立金融科技一級(jí)部門。中小銀行可以加強(qiáng)與高科技公司或大型金融機(jī)構(gòu)的合作，利用成熟金融產(chǎn)品或線上流量，實(shí)現(xiàn)雙贏戰(zhàn)略。3.3貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念，完善金融與科技互動(dòng)融合機(jī)制創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，應(yīng)做好科技創(chuàng)新成果的領(lǐng)先應(yīng)用者，發(fā)揮金融業(yè)作為科技驅(qū)動(dòng)型行業(yè)的創(chuàng)新示范效應(yīng)，増強(qiáng)自主創(chuàng)新能力和關(guān)鍵核心技術(shù)供應(yīng)鏈安全性穩(wěn)定性，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。同時(shí)，應(yīng)做好科技創(chuàng)新活動(dòng)的有力支持者，圍繞創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈布局資金鏈，不斷完善科技金融信用基礎(chǔ)設(shè)施和專營(yíng)機(jī)制，健全覆蓋科創(chuàng)活動(dòng)和科創(chuàng)主體全生命周期的綜合服務(wù)體系。結(jié)語(yǔ)道阻且長(zhǎng)，行則將至。面對(duì)“銀行數(shù)字化”或者“數(shù)字銀行化”的大趨勢(shì)和大方向，然而，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，也不可能一勞永逸。相信在國(guó)家金融管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、科技公司等多方共同努力下，我國(guó)金融業(yè)數(shù)字