私募基金產(chǎn)品風(fēng)控流程

私募基金產(chǎn)品風(fēng)控流程(深)YYTF-20150602第第頁私募基金產(chǎn)品風(fēng)控流程——資本管理有限公司風(fēng)控流程與管理制度目錄TOC\o"1-3"\h\u第一章受理 4一、申請受理 4二、盡職調(diào)查 5（一）資料審核 5（二）實地調(diào)查 5（三）綜合分析 5（四）盡調(diào)報告 6第二章審批 6一、借款項目審批流程 6二、項目風(fēng)控評審委員會（評審會） 7三、復(fù)議 8第三章放款 8一、放款審批流程： 8二、簽訂合同 8三、落實擔(dān)保措施 9第四章貸后管理 11一、首貸檢查 11二、日常貸后檢查 11三、預(yù)警信號 11（一）客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號 12（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號 12（三）財務(wù)狀況變化信號 12（四）客戶履約能力變化信號 13（五）非財務(wù)信息提示 14（六）與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號 15（七）小企業(yè)業(yè)主及主要股東個人的風(fēng)險預(yù)警信息 15（八）客戶在銀行賬戶變化的信號 15四、逾期處理 16（一）電話催收 16（二）現(xiàn)場確認(rèn) 16第五章貸后風(fēng)險預(yù)警管理 16一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分 17二、風(fēng)險預(yù)警違規(guī)處罰 20第六章完結(jié) 21第一章受理一、申請受理融資方向公司申請融資時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合融資條件的，發(fā)給其融資申請表。企業(yè)應(yīng)按《融資申請表》要求和實際情況完整、準(zhǔn)確、真實的逐項填寫，同時按照《融資業(yè)務(wù)資料清單》準(zhǔn)備相關(guān)材料。（一）客戶需要提交的基本材料：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；公司簡介、驗資報告、公司章程；法人代表身份證、征信授權(quán)委托書；申請融資的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；近二年財務(wù)審計報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費(fèi)清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細(xì)說明；主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。（二）企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章，項目經(jīng)理必須核對原件，并對材料的真實性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。項目可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。二、盡職調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項目初審和項目綜合分析。項目初審主要通過資料審核和實地調(diào)查，獲取申請企業(yè)真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。初審結(jié)束后，經(jīng)過項目總監(jiān)的授權(quán)和審批流程，出具初審意見.調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。（一）資料審核資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲取；對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實地調(diào)查的重點(diǎn)；（二）實地調(diào)查項目通過風(fēng)控部評審后，確定可以可以承做的，可以進(jìn)行實地調(diào)查。1、風(fēng)控中心確定一名風(fēng)控經(jīng)理、法務(wù)經(jīng)理與項目經(jīng)理同時進(jìn)行實地調(diào)查，申請金額超出分公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、法務(wù)經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理必須參加實地調(diào)查；2、實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；3、實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；（三）綜合分析1、綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成盡調(diào)報告。綜合分析的要點(diǎn)包括：分析、判斷融資申請人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；（四）盡調(diào)報告盡調(diào)報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并填寫《立項申請表》（附后）1、融資方的背景情況；2、項目的基本情況；3、產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析；4、財務(wù)狀況及償債能力分析；5、借款用途計劃及還款來源；6、銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；7、抵押擔(dān)保措施；8、綜合分析風(fēng)險程度；9、其他需要說明的問題；10、盡調(diào)結(jié)論。第二章審批一、借款項目審批流程（一）借款業(yè)務(wù)審批流程項目經(jīng)理→項目總監(jiān)審核→風(fēng)控專員→風(fēng)控經(jīng)理→項目風(fēng)控評審委員會評審→融資方面簽借款合同→落實借款條件→合規(guī)

部審核→放款→貸后管理→按時還款直至結(jié)清；（二）風(fēng)控部對項目的可行性進(jìn)行審核，合規(guī)部對項目的合規(guī)性進(jìn)行審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；（三）合規(guī)部對項目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；（四）內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。二、項目風(fēng)控評審委員會（評審會）（一）評審會即項目風(fēng)控評審委員會，負(fù)責(zé)對各報批項目和復(fù)議項目的審批；（二）評審會組成：主要包括項目經(jīng)理、項目總監(jiān)、運(yùn)營總監(jiān)、合規(guī)部經(jīng)理、產(chǎn)品部經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)、總裁、董事會成員及董事長等。（三）評審會召集程序：1、評審會召開前一天，風(fēng)控部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時間等通知參加會議人員；2、項目部必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項目情況；

3、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)控部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)控部應(yīng)另行確定時間、地點(diǎn)，并通知評審會成員；4、項目經(jīng)理報告項目調(diào)查情況，風(fēng)控經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評估情況；5、與會評審會人員質(zhì)詢，項目經(jīng)理、項目總監(jiān)與風(fēng)控經(jīng)理答疑；6、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；7、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目風(fēng)控評審委員會評審意見表》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^，總裁、董事長享有一票否決權(quán)；8、評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。三、復(fù)議（一）復(fù)議項目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或抵押物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復(fù)議項目在評審會上直接由評審委員決議；（二）復(fù)議由負(fù)責(zé)該項目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)控部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項目風(fēng)控評審委員會評審意見表》；（三）對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不能提起復(fù)議。（四）提交給評審會的復(fù)議項目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；（五）同一筆項目最多只能復(fù)議一次。

第三章放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實抵押措施、貸款放款審批、出具放款通知書。一、放款審批流程：項目經(jīng)理申請→項目部審批→風(fēng)控部審批→合規(guī)部審核合同→總裁或董事長簽字→項目經(jīng)理和合規(guī)經(jīng)理落實抵押措施→劃款通知書申請→風(fēng)控部審核→財務(wù)部審核→總裁或董事長審批→同意放款。二、簽訂合同公司對合同的簽訂實行面簽制，程序如下：（一）、合規(guī)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由合規(guī)部出具；（二）、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由項目經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；（三）、若融資主體或擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)控總監(jiān)匯報，并經(jīng)合規(guī)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；（四）、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)合規(guī)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。三、落實擔(dān)保措施（一）對于提供擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作擔(dān)保，擔(dān)保金額應(yīng)大于借款金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；

（二）擔(dān)保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項目經(jīng)理與風(fēng)控部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)控部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；（三）擔(dān)保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；（四）如最終經(jīng)風(fēng)控部確認(rèn)擔(dān)保措施無法落實的，由項目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報批；（五）抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；（六）借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證。（七）擔(dān)保措施的具體要求：1、抵押對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押擔(dān)保的具體要求有：A、持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。擔(dān)保金額為評估凈值的100%；B、不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；C、以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；D、以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；E、以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；F、對于符合抵押擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產(chǎn)保險，期限為擔(dān)保期限加上六個月延長期之和；G.承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。