人身保險基本理論課件(-)

第10講:人身保險Ⅰ§10.1人身保險概論§10.2人身保險的常見條款第10講:人身保險Ⅰ§10.1人身保險概論§10.21§10.1人身保險概論§10.1人身保險概論2一、什么是人身保險■人身保險(LifeInsurance)

是以(被保險)人的生命和身體為保險標(biāo)的的“一類”保險合同。當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)，發(fā)生死亡,傷殘,疾病等保險事故,保險人可依照合同規(guī)定，承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

人身保險以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，使其與財產(chǎn)保險和責(zé)任保險有著顯著的區(qū)別。一、什么是人身保險■人身保險(LifeInsurance)3人身保險基本理論課件(-)4■初步認(rèn)識一下人身保險1)人“吃五谷,生百病”,生老病死誰也逃不了人身保險的保險責(zé)任就是人的疾病,傷殘,死亡和其他非健康狀態(tài)。所以,保險事故的發(fā)生是社會的常態(tài).2)年齡和死亡率的關(guān)系是人身保險所關(guān)注的主要風(fēng)險因素根據(jù)人的身體機(jī)能，年齡越大,疾病和死亡的概率就越大。中國老齡化社會的到來，給人身保險業(yè)帶來了新的課題。1995年，我國編制了第一張壽險行業(yè)的生命表。■初步認(rèn)識一下人身保險1)人“吃五谷,生百病”,生老病死52010年“壽險”公司保費收入前十名（億元）

排名

名稱保費收入(億元)市場份額(%)1中國人壽保險股份有限公司1838.4345.32中國平安人壽保險股份有限公司688.8917.03中國太平洋人壽保險股份有限公司378.629.34新華人壽保險股份有限公司266.576.65泰康人壽保險股份有限公司206.325.16太平人壽保險有限公司112.182.87美國友邦保險有限公司69.671.78中意人壽保險有限公司53.831.39生命人壽保險股份有限公司34.520.910合眾人壽保險股份有限公司16.190.42010年“壽險”公司保費收入前十名（億元）排名6二、人身保險產(chǎn)品的6大特點第一，社會變遷中人身保險的潛在需求很大。中國的先賢們很早就在關(guān)注生活中的危險因素。目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中社會保障制度的落后,更刺激需求。傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的思想仍然影響著人們。保險市場秩序的混亂制約了人們的選擇。宏觀上總的認(rèn)識二、人身保險產(chǎn)品的6大特點第一，社會變遷中人身保險的潛在需求7

第二，人身保險“保險標(biāo)的”性質(zhì)上獨特性，決定了人身保險“保險金額”有很大的伸縮空間。

由于保險標(biāo)的的差異性以及是否可以定價，導(dǎo)致人身保險合同和財產(chǎn)保險合同性質(zhì)上的差異。前者屬于給付性的保險合同，后者屬于單純的損失補(bǔ)償性的保險合同。人的生命和身體，無法計價，不具有保險價值。保險金額可以脫離保險價值隨意浮動。人身保險合同的性質(zhì)因此屬于“給付性”的合同。人們可以根據(jù)支付能力和收入選擇保額。第二，人身保險“保險標(biāo)的”性質(zhì)上獨特性，決8第三，人身保險產(chǎn)品受利率和通脹影響很大。

通貨膨脹和投保人的潛在損失。通貨膨脹上升，到期給付的保險金額的購買力會顯著下降。因此，通脹是合約雙方必須考慮的宏觀經(jīng)濟(jì)變量。

保險合同時間長：以人身保險中占主導(dǎo)地位的“壽險”為例，其保險期限可長達(dá)數(shù)10年或人的一生。繳費時間長,對于個人和家庭來講，是一個必須面對的重要選擇。

利率變動時合約雙方必須承擔(dān)的成本。利率升高，增加了投保人的機(jī)會成本；利率降低，增加了保險人的給付成本。第三，人身保險產(chǎn)品受利率和通脹影響很大。通貨膨脹和投保人9第四，壽險公司已經(jīng)成為“資本市場”中主要的機(jī)構(gòu)投資者。每年大額的保險現(xiàn)金收入，使其成為名副其實的金融機(jī)構(gòu)保險業(yè)和資本市場對接成為提高金融市場效率的必然要求提取準(zhǔn)備金后，仍有大量的資金需要進(jìn)行市場配置壽險機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金已經(jīng)成為金融市場中舉足輕重的投資者第四，壽險公司已經(jīng)成為“資本市場”中主要的機(jī)構(gòu)投資者。10第五,人身保險的“保單”同股票一樣,是一種金融工具,具有儲蓄、抵押、貸款、交易等功能。由于人身保險的產(chǎn)品期限長，也決定了人身保險產(chǎn)品的特殊性。它已經(jīng)成為一種重要的金融產(chǎn)品。保單的現(xiàn)金價值所衍生出的資本功能。保費/年年齡均衡保費第五,人身保險的“保單”同股票一樣,是一種金由于人身保險11

第六，人身保險的保險人肩負(fù)著管理社會的功能，其不能輕易破產(chǎn)。全球最大的保險公司AIG成為“央企”.

美國聯(lián)邦儲備委員會美國當(dāng)?shù)貢r間9月１６日晚宣布，已授權(quán)紐約聯(lián)邦儲備銀行向陷于破產(chǎn)邊緣的美國國際集團(tuán)（ＡＩＧ）提供８５０億美元緊急貸款。美國政府屆時將持有該集團(tuán)近８０％股份，正式接管這家全球最大的保險巨頭。美聯(lián)儲在當(dāng)天發(fā)表的聲明中說，在目前情況下，如果放任ＡＩＧ破產(chǎn)，對業(yè)已極其脆弱的金融市場來說無異于雪上加霜，并且將極大提高市場的借貸成本，進(jìn)一步削減美國家庭財富，并將對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生實質(zhì)性危害。來源：金融時報

第六，人身保險的保險人肩負(fù)著管理社會的全球最大的保險12美國國際集團(tuán)（AIG，AmericanInternationalGroup，NYSE：AIG于1919年在中國上海由史帶先生創(chuàng)辦經(jīng)多年發(fā)展AIG已經(jīng)業(yè)務(wù)已經(jīng)分布于130多個國家及地區(qū).也美國國際集團(tuán)成員公司通過保險業(yè)內(nèi)最為龐大的全球化財產(chǎn)保險及人壽保險服務(wù)網(wǎng)路，為各商業(yè)、機(jī)構(gòu)和個人客戶提供服務(wù)。美國國際集團(tuán)成員公司是美國最大的工商保險機(jī)構(gòu)，旗下的AIGAmericanGeneral更是全美最頂尖人壽保險機(jī)構(gòu)之一。美國友邦保險有限公司(簡稱“友邦保險”或“AIA”)是美國國際集團(tuán)的全資附屬公司，于1931年成立，1992年，美國國際集團(tuán)成為第一家獲準(zhǔn)在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的外資公司，并通過旗下的友邦保險于同年在上海設(shè)立分公司，1995年，友邦保險于廣州設(shè)立分公司，隨后又于1999年設(shè)立佛山支公司及深圳分公司。2002年，友邦保險北京分公司、蘇州分公司、東莞支公司和江門支公司也相繼開業(yè)。友邦保險(AIA)的母公司美國國際集團(tuán)(AIG)被美國政府接管后，在新加坡、中國香港等地引發(fā)一定程度的“退?？只拧?。作為全美最大的保險公司，AIG的金融重要性不亞于華爾街的投資銀行。截至2008年6月30日，AIG的總資產(chǎn)為1.05萬億美元。由于持有大量的與次貸相關(guān)的保險合約，截至今年6月底的三個季度里，AIG的信貸違約掉期業(yè)務(wù)已虧損高達(dá)250億美元，其他業(yè)務(wù)虧損也累積達(dá)到150億美元。若AIG崩潰，將會對全球金融體系造成極大破壞。2008年9月16日

來源：金融時報

美國國際集團(tuán)（AIG，AmericanInternatio13三、人身保險的幾種分類■Ⅰ.按保險標(biāo)和保障范圍的差異分為1）人壽保險（85%市場份額）2）人身意外傷害險（5%市場份額）3）健康保險（10%市場份額）三、人身保險的幾種分類■Ⅰ.按保險標(biāo)和保障范圍的差異分為1141）人壽保險：是以人的生命為標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險條件的人身保險。就是通常所說的壽險。壽險基本上分為兩類，一類是傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品；一個是投資型的壽險產(chǎn)品，主要分紅類的產(chǎn)品，投資連接產(chǎn)品，萬能產(chǎn)品。1）人壽保險：是以人的生命為標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險條件152）人身意外傷害險：保險標(biāo)的也是人的生命和身體，指當(dāng)被保險人因遭受意外傷害使其身體殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的人身保險?！耙馔怆U”能代替“壽險”嗎？BBS：“我已經(jīng)購買了大額壽險，最近又有朋友建議我購買意外險，有這個必要嗎？雖然意外險繳納費用不算高，但我覺得買意外險很不劃算?！币馔怆U壽險意外致殘賠付意外死亡賠付疾病死亡賠付醫(yī)療誤工賠付2）人身意外傷害險：保險標(biāo)的也是人的生命和身體，指當(dāng)被保險人163）健康保險：簡稱健康險，是以人的身體作為保險標(biāo)的，在被保險人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任的一種人身保險健康險。包括重疾險，醫(yī)療險，住院險等。重疾險主要是針對重大疾病而言，男性28種重疾，女性30種重疾；醫(yī)療保險有消費型和津貼型兩種，消費型就是拿病歷和發(fā)票報銷，津貼型就是每天按照保險合同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)償。健康保險包括：◆大病醫(yī)療保險◆普通醫(yī)療保險（門診、醫(yī)藥費、檢查費）◆住院保險（床位費、手術(shù)費等）3）健康保險：簡稱健康險，是以人的身體作為保險標(biāo)的，在被保險17■Ⅱ.按保險期限的長短分類1）長期保險：保險期限超過1年的人身保險業(yè)務(wù)2）1年期保險：主要是人身意外傷害保險3）短期保險：保險期限不足1年的。也主要是意傷險。人身保險中主要是長期產(chǎn)品的購買，占到總量的90%；而短期的意外傷害保險占5%左右。因此，按照壽險和非壽險的劃分，把意外傷害劃歸非壽險。■Ⅱ.按保險期限的長短分類1）長期保險：保險期限超過1年的18■Ⅲ.

按保險產(chǎn)品是否強(qiáng)制1）自愿保險：消費者擁有自由選擇權(quán)2）強(qiáng)制保險：無論消費者是否愿意，而必須按照法律進(jìn)行投保。又稱為法定保險。和財產(chǎn)保險和責(zé)任保險相比，人身保險絕大部分屬于自愿保險?！觫?按保險產(chǎn)品是否強(qiáng)制1）自愿保險：消費者擁有自由選擇權(quán)19■Ⅳ.

按一次投保人數(shù)差異可分為1、個人保險:被保險人只有1人的人身保險合同2、聯(lián)合保險:是指以存在有利害關(guān)系的2人(或以上)為被保險人的人身保險3、團(tuán)體保險:是以集體為被保險人,并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同團(tuán)體人壽團(tuán)體年金團(tuán)體意外傷害團(tuán)體健康保險含有■Ⅳ.按一次投保人數(shù)差異可分為1、個人保險:被保險人只有20國外團(tuán)體保險團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體人身意外傷害保險、團(tuán)體健康保險等，在國外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會或其他團(tuán)體為雇員和成員購買的團(tuán)體年金保險和團(tuán)體信用人壽保險發(fā)展尤為迅速。團(tuán)體信用人壽保險是團(tuán)體人壽保險的一種，是指債權(quán)人以債務(wù)人的生命為保險標(biāo)的的保險。團(tuán)體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內(nèi)容。近幾年，美國有些雇員福利計劃中還加入了團(tuán)體財務(wù)和責(zé)任保險項目，比如團(tuán)體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團(tuán)體壽險、人身意外傷害險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等團(tuán)體保險業(yè)務(wù)，但險種還不完善。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)保險的作用將不斷加強(qiáng)，團(tuán)體保險應(yīng)有更大的發(fā)展空間。國外團(tuán)體保險團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體人身21推薦兩本書：管理大師的著作2002年：《公司的概念》(美)彼得·F·德魯克著2007年：《功能社會》(美)彼得?德魯克著;

機(jī)械工業(yè)出版社,2007從管理學(xué)的角度思考一下社會組織和人類文明推薦兩本書：管理大師的著作2002年：《公司的概念》(美22■Ⅴ.

按保險金的給付方式一次性給付保險：是指保險人在保險事故發(fā)生時,把保險金一次性,全額支付給收益人或被保險人.分期給付保險：是指保險人在保險事故發(fā)生后,分期將保險金支付給收益人或被保險人.思考:一次性給付和分期給付兩種方式，在保額相同的情況下，哪種給的總量要多？為什么？■Ⅴ.按保險金的給付方式一次性給付保險：是指保險人在保險事23■Ⅵ.

被保險人可以選擇是否參與分紅分紅保險：是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利.但其保險費率較高.不分紅保險：是指被保險人不分享保險人的盈利.保險的目的就是為了獲取保障.此類保險的保費相對較低.保險公司以資金最大化和現(xiàn)金流最大化，通過提高資金的配置效率來增加收益率。分紅保險是重要的選擇?！觫?被保險人可以選擇是否參與分紅分紅保險：是指被保險人可24■Ⅶ.

按承保的程序簡易程度普通人身保險：是指保險人以既定的程序進(jìn)行承保的保險。過程相對復(fù)雜，耗時較多。簡易人身保險：是指保險人以簡便的程序進(jìn)行承保的保險。過程相對簡單，耗時較少。保險公司通常對于不同的群體采取不同的承包方式?！觫?按承保的程序簡易程度普通人身保險：是指保險人以既定的25§10.2人身保險的常見條款§10.2人身保險的常見條款26三、人身保險中的常見條款■Ⅰ不可抗辯條款不可抗辯條款（IncontestableClause），又稱“不可爭”條款（IndisputableClause）。一般表述是，保險合同已經(jīng)生效一段時間以后（一般為1－2年），保險人不能因為投保人在申請保單時候的陳述(是否有瑕疵),對保險合同的有效性（validity）進(jìn)行抗辯。回憶保險原則部分：棄權(quán)與禁止抗辯三、人身保險中的常見條款■Ⅰ不可抗辯條款不可抗辯條款（Inc27“不可抗辯”和中國保險法發(fā)展根據(jù)不可抗辯原則：張三，1995年患慢性腎炎，1997年隱瞞病情投保重疾險，2005年由于長期腎炎不愈導(dǎo)致腎衰(重疾)，張三遂持保單申請理賠，根據(jù)“不可抗辯條款”，此時就算保險公司查明張三當(dāng)年是帶病投保，也必須給付保費，因為合同生效已超過兩年，是“無可爭議的文件”?！安豢煽罐q”條款首進(jìn)《保險法》:2008年8月1日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。修訂草案中對保險合同的修改內(nèi)容較多，首次將“不可抗辯”條款引入保險合同法。中國保險法缺少“不可抗辯”的規(guī)定，所產(chǎn)生的扭曲性行為：一些代理人誘使身體狀況欠佳的客戶在投保重疾險時就寫“沒病，健康”，正是缺少“不可抗辯條款”所產(chǎn)生的副作用?！安豢煽罐q”和中國保險法發(fā)展根據(jù)不可抗辯原則：張三，19928■Ⅱ年齡誤告條款為什么年齡誤告重要?人壽保險和疾病醫(yī)療保險中，年齡是死亡率和發(fā)病率的重要關(guān)聯(lián)因素，決定保險人能否承保及適用費率.一種觀點認(rèn)為:保險公司在辦理保險業(yè)務(wù)時，對消費者的年齡未履行審查義務(wù)，發(fā)生偏差，卻把全部責(zé)任和不利后果推卸到消費者身上，由此產(chǎn)生的后果是讓消費者補(bǔ)費計息。相反，若保險公司多收費用，退費了事，而不支付任何利息。這是不公平的條款.第二種觀點認(rèn)為：投保人過錯誤報年齡少繳保費賠償利息損失，符合法律的規(guī)定。“任何人不能因為自己的錯誤而得益”是《合同法》的一項重要原則。如前所述，人壽保險和疾病醫(yī)療保險中，年齡是死亡率和發(fā)病率的重要關(guān)聯(lián)因素，決定保險人能否承保及適用費率，投保人投保時應(yīng)如實告知。年齡誤報是一項重大錯誤，被保險人年齡低報，保險人得降低保險金額或允許投保人繳納不足保費及相應(yīng)利息以維持原保單；若被保險人報高年齡，保險人無息退回多繳保費，這也是國際壽險慣例。年齡誤告的保險規(guī)則是否“有失公平”？

《中國消費者報》2006年公布中國消費者協(xié)會年度“十大不平等格式條款”候選條目中，將保險業(yè)中中的因年齡誤告條款，因補(bǔ)費計息、退費無息而被列候選名單?！觫蚰挲g誤告條款為什么年齡誤告重要?人壽保險和疾病醫(yī)療29小練習(xí)：誤告年齡保額如何調(diào)整?

這里舉例說明，當(dāng)被保險人死亡時發(fā)現(xiàn)年齡誤報時，保險理賠時保險金額的調(diào)整方法。

某人投保定期壽險，保險金額為10萬元，保險費10年限交，投保年齡為40歲，年交保費2540元。若干年后，該被保險人死亡。保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)此被保險人投保時的真實年齡為42歲，而42歲的人年交保費為2760元。所以，實際保險金額應(yīng)調(diào)整為：100000×（2540/2760）＝92028（元），即保險人給付保險金92028元即可。如果理賠時發(fā)現(xiàn)被保險人投保時的真實年齡為37歲，而37歲的人年交保費為2220元，則實際保險金額應(yīng)調(diào)整為：100000×（2540/2220）＝114414（元），即保險人應(yīng)給付保險金114414元。小練習(xí)：誤告年齡保額如何調(diào)整?這里舉例說明，當(dāng)被保險30■Ⅲ60天寬限期條款寬限期條款規(guī)定，投保人在交納續(xù)期保費時，保險人給予投保人一定的寬限期（一般為2個月）。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有交費，保險人也給付保險金，但要從保險金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險費。如寬限期滿投保人仍未交付保險費，保險合同自寬限期滿翌日停止效力。

人壽保險合同是長期性合同，交費期限有的長達(dá)幾十年。在這個漫長的過程中，不可避免地會出現(xiàn)一些影響投保人按時交費的因素，如遺忘、外出未歸、經(jīng)濟(jì)暫時困難等。規(guī)定一個寬限期，不僅方便投保人，避免輕易讓保單失效，也有利于保險人保持較高的續(xù)保率。我國《保險法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！薄觫?0天寬限期條款寬限期條款規(guī)定，投保人在交納續(xù)期保費時31■Ⅳ

復(fù)效時限和復(fù)效條款

復(fù)效條款規(guī)定，人壽保險單因欠繳保費而中止效力，投保人可以在2年內(nèi)申請保單復(fù)效。①在失效1～3個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人只需簡單申報身體狀況，并補(bǔ)交欠繳保費（免收利息）。②在失效3～6個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人只需簡單申報身體狀況。并補(bǔ)交欠繳保費及利息。③在失效6～12個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人需申報身體狀況，并回答保險人的有關(guān)詢問，同時補(bǔ)交欠繳保費及利息。④在失效12～24個月內(nèi)申請復(fù)效，被保險人須到保險人指定的醫(yī)院體檢，費用自理，并補(bǔ)交欠繳保費及利息。

一般來講，復(fù)效優(yōu)于重新投保。其原因一是因為如果重新投保，被保險人年齡增長了，費率會隨之增加；二是身體狀況可能發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了加費因素。所以，投保人大都愿意申請復(fù)效?！觫魪?fù)效時限和復(fù)效條款復(fù)效條款規(guī)定，人壽保險單因32■Ⅴ

保單的現(xiàn)金價值條款我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向保險公司支付的保險費本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費，保險公司一般采用均衡保費的科學(xué)方法將整個繳費期間應(yīng)繳的保險費，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€交費期內(nèi)，使得每年所交保險費有固定一個標(biāo)準(zhǔn)，不會隨年齡而不斷增加。年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。每年交的一樣多，因此在保單生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是壽險保單的現(xiàn)金價值?！觫醣蔚默F(xiàn)金價值條款我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會33現(xiàn)金價值和“提現(xiàn)”

保險合同具有現(xiàn)金價值，是不是我們買保險是為了實現(xiàn)其現(xiàn)金價值。這樣的行為就如同買了輛新車，之后把它賣廢鐵，問能賣多少錢？進(jìn)一步問，把車買回來，是不是就是為了賣廢鐵？保單也一樣。投保后的前兩年退保，大概只能拿回本金的20%～30%，也有可能一分錢也拿不回來。記住一點：保單的現(xiàn)金價值永遠(yuǎn)高不過你所交的保費!就算保單開始享受復(fù)利,保單的現(xiàn)金價值更高不過你所享有的“保險金額”。

現(xiàn)金價值和“提現(xiàn)”保險合同具有現(xiàn)金價值，是不是我34■Ⅵ

現(xiàn)金價值衍生：保費自動墊繳功能保費自動墊繳功能，是指在續(xù)期繳納保費時，若客戶到期未按時繳納保費，超過60天，則自動從該客戶賬戶現(xiàn)金價值中墊繳當(dāng)期保費，客戶補(bǔ)繳當(dāng)期保費后，現(xiàn)金價值還原。如果墊繳后，投保人仍未交付保費，墊繳應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直到累計的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價值時，保險合同的效力中止，此項中止適用復(fù)效條款。

■Ⅵ現(xiàn)金價值衍生：保費自動墊繳功能保費自動墊繳功能，是指在35保費自動墊繳功能案例王先生買了一份人身保險,由于出國半年沒有來得及繳保費,導(dǎo)致保單失效(中止).需要王先生到保險公司辦理復(fù)效手續(xù),保險合同才能生效.而且在實效期間,王先生一旦出現(xiàn)事故,保險公司是不進(jìn)行理賠的.張先生買了一份人身保險，在購買產(chǎn)品時就選擇了用保單現(xiàn)金價值進(jìn)行自動墊繳的功能。張先生連續(xù)交了2年保費，第3年的保費忘交了。自動墊交功能自動為張先生墊交了第3年的保費。不巧，張先生在第三年病故，保險公司按規(guī)定進(jìn)行了理賠。保費自動墊繳功能案例王先生買了一份人身保險,由于出國半年沒36■Ⅶ

現(xiàn)金價值衍生：保單的銀行貸款功能保單貸款條款規(guī)定，人壽保險單經(jīng)過2年時間后，投保人可以以保單作為抵押向保險人申請貸款。因為保單具有現(xiàn)金價值。保單已經(jīng)成為一張有價證券。這項功能同時也增加了保單持有人資產(chǎn)的流動性。貸款金額往往是保單現(xiàn)金價值的一個比例，一般為保單現(xiàn)金價值的70%—90％?！觫鳜F(xiàn)金價值衍生：保單的銀行貸款功能保單貸款條款規(guī)定，人壽37保單的銀行抵押貸款功能根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期后，會積存一定的現(xiàn)金價值，且這一現(xiàn)金價值歸保單持有人所有。因此，如果投保人有經(jīng)濟(jì)上的臨時性需要，保險人應(yīng)該將該現(xiàn)金價值暫時借給投保人使用。貸款金額往往是保單現(xiàn)金價值的一個比例，如80％或90％等。保險人將按照保險單上規(guī)定的利率，當(dāng)貸款本利之和達(dá)到保單的現(xiàn)金價值時，投保人應(yīng)按保險人的通知日期還清款項，否則保單失效。此種失效一般不得申請復(fù)效，因為，它相當(dāng)于投保人已經(jīng)領(lǐng)取了退保金。如果被保險人或受益人領(lǐng)取保險金時，保險單上的借款本息尚未還清，保險人將在保險金內(nèi)扣除貸款本息。中國人壽規(guī)定：從交費滿兩年的保單年度日起,投保人可以攜相關(guān)證件去保險公司柜面辦理貸款,貸款額度不得高于保單現(xiàn)金價值的70%-90%,貸款期限不超過6個月。保單的銀行抵押貸款功能根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期后38

人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。因此，人壽保險保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。但不同于一般意義上的金融資產(chǎn)，它需要一定的條件，才能從依法占有變?yōu)閷嶋H占有。人壽保險單持有人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下，可以將其轉(zhuǎn)讓?！觫?/p>

保單作為其他金融資產(chǎn)的功能

人壽保險單不僅是一種投保人（被保險人或受益人）所持有的保險證書。而且更是一種金融資產(chǎn)。因此，保單的所有權(quán)人不僅擁有保險合同的一般權(quán)利（變更受益人、領(lǐng)取退保費和保單紅利）；而且在一定條件下，可以對持有的保單這項金融資產(chǎn)，進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、抵押、質(zhì)押等資本運作。人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要39

在含有死亡責(zé)任的人壽保險合同中，受益人是十分重要的關(guān)系人，因此，很多國家的人身保險合同中都訂有受益人條款。人身保險中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請求權(quán)的順序分為原始受益人和后繼受益人。■Ⅸ

受益人條款在含有死亡責(zé)任的人壽保險合同中，受益人是十分40第一種情況：許多國家在受益人條款中規(guī)定：“如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回被保險人，被保險人可以另再指定受益人”。這個再指定受益人就是后繼受益人。第二，當(dāng)保單所有人或被保險人未指定受益人時，如果被保險人沒有遺囑指定受益人，那么，被保險人的法定繼承人就成為受益人，這時保險金變成了被保險人的遺產(chǎn)。第三，變更受益人的權(quán)利。變更受益人無須征求受益人的同意，但必須遵循一定的程序，否則變更無效。現(xiàn)在最通常的手續(xù)是書面通知保險公司。這種不需要受益人同意就能變更的受益人稱為可變更受益人。如果需要受益人同意才能變更的受益人稱為不可變更受益人。第一種情況：許多國家在受益人條款中規(guī)定：“如果受益人在被保險41共同災(zāi)難條款

共同災(zāi)難條款是人壽保險的常用條款之一。收益人受領(lǐng)壽險死亡保險金的權(quán)利，通常以被保險人死亡時收益人仍然存活為條件。如果收益人與保險人由同一意外事件中死亡，并且沒有死亡順序的明確證明，就會產(chǎn)生由誰來受領(lǐng)保險金的問題。對于這種情況，按照一般法律規(guī)定，要么推定收益人先于被保險人死亡，則其他受益人領(lǐng)取保險金；要么將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)進(jìn)行繼承。共同災(zāi)難條款共同災(zāi)難條款是人壽保險的常用條款42■Ⅹ

保單紅利和保險金給付方式壽險保單包括“分紅保單”和“不分紅保單”。如果投保人投保的是分紅保險，便可享受紅利分配的權(quán)利。

2）保險金的給付方式1）保險金的分紅方式■Ⅹ保單紅利和保險金給付方式壽險保單包括“分紅保單”和“不43保單的分紅方式①領(lǐng)取現(xiàn)金，即保單持有人直接領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。②抵繳續(xù)期保費，通常保險人會通知保單持有人紅利金額及扣除紅利后的應(yīng)交保費額。③積累生息，即是將紅利留在保險公司，并獲得利息。通常有最低利率保證，并可獲得保險人所取得的超額收益。④增加保額，即以此作為躉繳保費，購買與原保單日期相同的增額繳清保險。⑤再次購買定期壽險。保單的分紅方式①領(lǐng)取現(xiàn)金，即保單持有人直接領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。44保險金的給付方式一次總付現(xiàn)金方式。如果保單所有人對保險金給付沒有作出選擇，保險公司會采取一次總付現(xiàn)金方式。按固定金額向受益人分期給付保險金。一般按月給付固定保險金，直到付完本金和利息為止。允許受益人在任何時候提取全部或部分保險金，如果受益人尚未領(lǐng)完本息就死亡了，剩余的本息由受益人的繼承人繼續(xù)領(lǐng)取。由保險公司保存保險金。定期向受益人支付利息。由于保險金的留存為保險公司提供長期資金來源，所以這種給付方式比較靈活，支付的利息較高。按終身年金方式給付保險金。這種方式是受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。此后，受益人按期領(lǐng)取年金直至死亡。保險金的給付方式一次總付現(xiàn)金方式。如果保單所有人對保險金給付45■Ⅺ

自殺條款自殺條款一般規(guī)定，被保險人在保單生效后的2年內(nèi)自殺（包括復(fù)效），不論其精神是否正常，保險人都不負(fù)給付保險金的責(zé)任，只負(fù)退還保費的責(zé)任，并一次支付給保險單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在2年以后，保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

■Ⅺ自殺條款自殺條款一般規(guī)定，被保險人在保單生效后的2年46保險人對人性的關(guān)注：自殺責(zé)任“自殺”曾在很長一段時期內(nèi)一直被作為除外責(zé)任，人們曾認(rèn)為，如果自殺也屬于保險責(zé)任的話，就會助長道德危險的發(fā)展，并直接影響保險人的經(jīng)濟(jì)核算。后來，在人壽保險的經(jīng)營實踐中，人們發(fā)現(xiàn)，對自殺完全免除責(zé)任并不合理。其理由是：①人壽保險的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保險人提供經(jīng)濟(jì)來源的人。如果對自殺一概不負(fù)給付保險金的責(zé)任，必將損害許多受益人的利益。②編制生命表時已經(jīng)考慮了自殺這一因素，也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保。③蓄意自殺，騙取保險金的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn)，人在特定的環(huán)境下，一時因挫折產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，但要將此念頭保持到兩年后再去實施，則是不太可能的。這是因為，隨著時間的流逝、環(huán)境變化、新機(jī)會的出現(xiàn)，會改變?nèi)艘粫r不理智的決定。所以，規(guī)定在兩年內(nèi)自殺不賠，兩年后自殺給付是合理的。保險人對人性的關(guān)注：自殺責(zé)任“自殺”曾在很長一段時期內(nèi)一直被47被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？

2006年4月11日，重慶富翁黃廣群在沈陽飛往昆明的南航航班上自殺身亡。令我們關(guān)注的是，黃廣群生前購買了4份總保額為160萬元的航空意外險?？梢驗榫借b定其為自殺，被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？當(dāng)?shù)睾娇展颈硎?，該旅客是一名有完全民事行為的成年人，自己有辨別的能力，如果在飛機(jī)上自殺，所購買的保險將得不到理賠，航空公司也將不會對死者作出賠償。而重慶保險公司也明確表示，將根據(jù)公安機(jī)關(guān)的死亡原因鑒定決定是否賠付。這就意味著，黃廣群被警方鑒定為自殺，他的家屬將得不到保險公司一分錢的賠付。被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？2006年4月11日，重48被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？

劉女士的丈夫南下經(jīng)商，而劉女士留在家中照顧家人生活。令劉女士萬萬沒有想到的是，丈夫有了另一個女人，劉女士由于受不了如此打擊，最終選擇了自殺。

由于劉女士生前曾投保了某人壽保險，后經(jīng)保險公司認(rèn)定，劉女士行為屬于自殺行為，但因為其一直如期交納保險費，從保單生效至自殺身故已有三年。被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？

屬于保險公司應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任范圍，保險公司將依照合同約定賠付保險金。被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？劉女士的丈夫南下經(jīng)商，而49■Ⅻ

戰(zhàn)爭除外條款

戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定，將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任?！觫鼞?zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定，將戰(zhàn)爭和50據(jù)了解，我國目前幾乎所有保險公司的現(xiàn)行條款中，均明確注明“戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂”都列為“保險除外責(zé)任”。專業(yè)人士指出，如果消費者投保了傳統(tǒng)的常規(guī)險種，而保單未擴(kuò)展承保這類風(fēng)險，這就意味著如果記者在戰(zhàn)爭采訪中因為戰(zhàn)爭行為而出現(xiàn)意外，保險公司將不負(fù)任何責(zé)任。中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系教授申曙光認(rèn)為，保險公司作為企業(yè)必須考慮利潤，戰(zhàn)爭的風(fēng)險太大，而且投保的人數(shù)也相對比較少，保險公司出于規(guī)避風(fēng)險考慮，一般都不會開設(shè)戰(zhàn)爭險，即使有保費也特別高。

尚無戰(zhàn)爭保險保險業(yè)置身炮火之外?南方網(wǎng)訊2003年3月隨著伊拉克局勢的日趨緊張，越來越多的媒體派出精兵強(qiáng)將奔赴伊拉克或周邊國家展開前線報道。繼中央電視臺的五名名記獲得平安保險公司承保500萬元保額的戰(zhàn)爭保險外，同樣冒著生命危險工作的戰(zhàn)地記者們，都想為自己買份“平安”，卻遇到保險公司婉拒的尷尬。保險公司異口同聲地聲明：“我們不承保戰(zhàn)爭責(zé)任”。保險業(yè)為何置身于炮火之外？

據(jù)了解，我國目前幾乎所有保險公司的現(xiàn)行條款中，均明確注明“戰(zhàn)51第10講講完了。謝謝大家！第10講講完了。525、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母仍然健康。

6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。

7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。

8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。

9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。

10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。

11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當(dāng)下正在做的事，而無關(guān)于過去做完的事。

12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。

13、時間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。

14、一個人的知識，通過學(xué)習(xí)可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。

15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強(qiáng)的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。

6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。

7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！

8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠(yuǎn)都在，偶爾甚至?xí)惓炷?。適應(yīng)是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。

11、這個世界其實很公平，你想要比別人強(qiáng)，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。

12、逆境給人寶貴的磨煉機(jī)會。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗的人，才能算是真正的強(qiáng)者。自古以來的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來的。

13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。

14、給自己一份堅強(qiáng)，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽光，我來到這世上；為了與陽光同行，我笑對憂傷。

15、總不能流血就喊痛，怕黑就開燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來，才是最大的榮耀。

6、這個世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。

7、一個最困苦、最卑賤、最為命運所屈辱的人，只要還抱有希望，便無所怨懼。

8、有些人，因為陪你走的時間長了，你便淡然了，其實是他們給你撐起了生命的天空；有些人，分開了，就忘了吧，殘缺是一種大美。

9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被別人的意見引入歧途。

10、沒人能讓我輸，除非我不想贏！

11、花開不是為了花落，而是為了開的更加燦爛。

12、隨隨便便浪費的時間，再也不能贏回來。

13、不管從什么時候開始，重要的是開始以后不要停止；不管在什么時候結(jié)束，重要的是結(jié)束以后不要后悔。

14、當(dāng)你決定堅持一件事情，全世界都會為你讓路。

15、只有在開水里，茶葉才能展開生命濃郁的香氣。5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，53第10講:人身保險Ⅰ§10.1人身保險概論§10.2人身保險的常見條款第10講:人身保險Ⅰ§10.1人身保險概論§10.254§10.1人身保險概論§10.1人身保險概論55一、什么是人身保險■人身保險(LifeInsurance)

是以(被保險)人的生命和身體為保險標(biāo)的的“一類”保險合同。當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)，發(fā)生死亡,傷殘,疾病等保險事故,保險人可依照合同規(guī)定，承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

人身保險以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，使其與財產(chǎn)保險和責(zé)任保險有著顯著的區(qū)別。一、什么是人身保險■人身保險(LifeInsurance)56人身保險基本理論課件(-)57■初步認(rèn)識一下人身保險1)人“吃五谷,生百病”,生老病死誰也逃不了人身保險的保險責(zé)任就是人的疾病,傷殘,死亡和其他非健康狀態(tài)。所以,保險事故的發(fā)生是社會的常態(tài).2)年齡和死亡率的關(guān)系是人身保險所關(guān)注的主要風(fēng)險因素根據(jù)人的身體機(jī)能，年齡越大,疾病和死亡的概率就越大。中國老齡化社會的到來，給人身保險業(yè)帶來了新的課題。1995年，我國編制了第一張壽險行業(yè)的生命表?！龀醪秸J(rèn)識一下人身保險1)人“吃五谷,生百病”,生老病死582010年“壽險”公司保費收入前十名（億元）

排名

名稱保費收入(億元)市場份額(%)1中國人壽保險股份有限公司1838.4345.32中國平安人壽保險股份有限公司688.8917.03中國太平洋人壽保險股份有限公司378.629.34新華人壽保險股份有限公司266.576.65泰康人壽保險股份有限公司206.325.16太平人壽保險有限公司112.182.87美國友邦保險有限公司69.671.78中意人壽保險有限公司53.831.39生命人壽保險股份有限公司34.520.910合眾人壽保險股份有限公司16.190.42010年“壽險”公司保費收入前十名（億元）排名59二、人身保險產(chǎn)品的6大特點第一，社會變遷中人身保險的潛在需求很大。中國的先賢們很早就在關(guān)注生活中的危險因素。目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中社會保障制度的落后,更刺激需求。傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的思想仍然影響著人們。保險市場秩序的混亂制約了人們的選擇。宏觀上總的認(rèn)識二、人身保險產(chǎn)品的6大特點第一，社會變遷中人身保險的潛在需求60

第二，人身保險“保險標(biāo)的”性質(zhì)上獨特性，決定了人身保險“保險金額”有很大的伸縮空間。

由于保險標(biāo)的的差異性以及是否可以定價，導(dǎo)致人身保險合同和財產(chǎn)保險合同性質(zhì)上的差異。前者屬于給付性的保險合同，后者屬于單純的損失補(bǔ)償性的保險合同。人的生命和身體，無法計價，不具有保險價值。保險金額可以脫離保險價值隨意浮動。人身保險合同的性質(zhì)因此屬于“給付性”的合同。人們可以根據(jù)支付能力和收入選擇保額。第二，人身保險“保險標(biāo)的”性質(zhì)上獨特性，決61第三，人身保險產(chǎn)品受利率和通脹影響很大。

通貨膨脹和投保人的潛在損失。通貨膨脹上升，到期給付的保險金額的購買力會顯著下降。因此，通脹是合約雙方必須考慮的宏觀經(jīng)濟(jì)變量。

保險合同時間長：以人身保險中占主導(dǎo)地位的“壽險”為例，其保險期限可長達(dá)數(shù)10年或人的一生。繳費時間長,對于個人和家庭來講，是一個必須面對的重要選擇。

利率變動時合約雙方必須承擔(dān)的成本。利率升高，增加了投保人的機(jī)會成本；利率降低，增加了保險人的給付成本。第三，人身保險產(chǎn)品受利率和通脹影響很大。通貨膨脹和投保人62第四，壽險公司已經(jīng)成為“資本市場”中主要的機(jī)構(gòu)投資者。每年大額的保險現(xiàn)金收入，使其成為名副其實的金融機(jī)構(gòu)保險業(yè)和資本市場對接成為提高金融市場效率的必然要求提取準(zhǔn)備金后，仍有大量的資金需要進(jìn)行市場配置壽險機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金已經(jīng)成為金融市場中舉足輕重的投資者第四，壽險公司已經(jīng)成為“資本市場”中主要的機(jī)構(gòu)投資者。63第五,人身保險的“保單”同股票一樣,是一種金融工具,具有儲蓄、抵押、貸款、交易等功能。由于人身保險的產(chǎn)品期限長，也決定了人身保險產(chǎn)品的特殊性。它已經(jīng)成為一種重要的金融產(chǎn)品。保單的現(xiàn)金價值所衍生出的資本功能。保費/年年齡均衡保費第五,人身保險的“保單”同股票一樣,是一種金由于人身保險64

第六，人身保險的保險人肩負(fù)著管理社會的功能，其不能輕易破產(chǎn)。全球最大的保險公司AIG成為“央企”.

美國聯(lián)邦儲備委員會美國當(dāng)?shù)貢r間9月１６日晚宣布，已授權(quán)紐約聯(lián)邦儲備銀行向陷于破產(chǎn)邊緣的美國國際集團(tuán)（ＡＩＧ）提供８５０億美元緊急貸款。美國政府屆時將持有該集團(tuán)近８０％股份，正式接管這家全球最大的保險巨頭。美聯(lián)儲在當(dāng)天發(fā)表的聲明中說，在目前情況下，如果放任ＡＩＧ破產(chǎn)，對業(yè)已極其脆弱的金融市場來說無異于雪上加霜，并且將極大提高市場的借貸成本，進(jìn)一步削減美國家庭財富，并將對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生實質(zhì)性危害。來源：金融時報

第六，人身保險的保險人肩負(fù)著管理社會的全球最大的保險65美國國際集團(tuán)（AIG，AmericanInternationalGroup，NYSE：AIG于1919年在中國上海由史帶先生創(chuàng)辦經(jīng)多年發(fā)展AIG已經(jīng)業(yè)務(wù)已經(jīng)分布于130多個國家及地區(qū).也美國國際集團(tuán)成員公司通過保險業(yè)內(nèi)最為龐大的全球化財產(chǎn)保險及人壽保險服務(wù)網(wǎng)路，為各商業(yè)、機(jī)構(gòu)和個人客戶提供服務(wù)。美國國際集團(tuán)成員公司是美國最大的工商保險機(jī)構(gòu)，旗下的AIGAmericanGeneral更是全美最頂尖人壽保險機(jī)構(gòu)之一。美國友邦保險有限公司(簡稱“友邦保險”或“AIA”)是美國國際集團(tuán)的全資附屬公司，于1931年成立，1992年，美國國際集團(tuán)成為第一家獲準(zhǔn)在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的外資公司，并通過旗下的友邦保險于同年在上海設(shè)立分公司，1995年，友邦保險于廣州設(shè)立分公司，隨后又于1999年設(shè)立佛山支公司及深圳分公司。2002年，友邦保險北京分公司、蘇州分公司、東莞支公司和江門支公司也相繼開業(yè)。友邦保險(AIA)的母公司美國國際集團(tuán)(AIG)被美國政府接管后，在新加坡、中國香港等地引發(fā)一定程度的“退?？只拧薄Ｗ鳛槿雷畲蟮谋ｋU公司，AIG的金融重要性不亞于華爾街的投資銀行。截至2008年6月30日，AIG的總資產(chǎn)為1.05萬億美元。由于持有大量的與次貸相關(guān)的保險合約，截至今年6月底的三個季度里，AIG的信貸違約掉期業(yè)務(wù)已虧損高達(dá)250億美元，其他業(yè)務(wù)虧損也累積達(dá)到150億美元。若AIG崩潰，將會對全球金融體系造成極大破壞。2008年9月16日

來源：金融時報

美國國際集團(tuán)（AIG，AmericanInternatio66三、人身保險的幾種分類■Ⅰ.按保險標(biāo)和保障范圍的差異分為1）人壽保險（85%市場份額）2）人身意外傷害險（5%市場份額）3）健康保險（10%市場份額）三、人身保險的幾種分類■Ⅰ.按保險標(biāo)和保障范圍的差異分為1671）人壽保險：是以人的生命為標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險條件的人身保險。就是通常所說的壽險。壽險基本上分為兩類，一類是傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品；一個是投資型的壽險產(chǎn)品，主要分紅類的產(chǎn)品，投資連接產(chǎn)品，萬能產(chǎn)品。1）人壽保險：是以人的生命為標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險條件682）人身意外傷害險：保險標(biāo)的也是人的生命和身體，指當(dāng)被保險人因遭受意外傷害使其身體殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的人身保險?！耙馔怆U”能代替“壽險”嗎？BBS：“我已經(jīng)購買了大額壽險，最近又有朋友建議我購買意外險，有這個必要嗎？雖然意外險繳納費用不算高，但我覺得買意外險很不劃算?！币馔怆U壽險意外致殘賠付意外死亡賠付疾病死亡賠付醫(yī)療誤工賠付2）人身意外傷害險：保險標(biāo)的也是人的生命和身體，指當(dāng)被保險人693）健康保險：簡稱健康險，是以人的身體作為保險標(biāo)的，在被保險人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任的一種人身保險健康險。包括重疾險，醫(yī)療險，住院險等。重疾險主要是針對重大疾病而言，男性28種重疾，女性30種重疾；醫(yī)療保險有消費型和津貼型兩種，消費型就是拿病歷和發(fā)票報銷，津貼型就是每天按照保險合同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)償。健康保險包括：◆大病醫(yī)療保險◆普通醫(yī)療保險（門診、醫(yī)藥費、檢查費）◆住院保險（床位費、手術(shù)費等）3）健康保險：簡稱健康險，是以人的身體作為保險標(biāo)的，在被保險70■Ⅱ.按保險期限的長短分類1）長期保險：保險期限超過1年的人身保險業(yè)務(wù)2）1年期保險：主要是人身意外傷害保險3）短期保險：保險期限不足1年的。也主要是意傷險。人身保險中主要是長期產(chǎn)品的購買，占到總量的90%；而短期的意外傷害保險占5%左右。因此，按照壽險和非壽險的劃分，把意外傷害劃歸非壽險?！觫?按保險期限的長短分類1）長期保險：保險期限超過1年的71■Ⅲ.

按保險產(chǎn)品是否強(qiáng)制1）自愿保險：消費者擁有自由選擇權(quán)2）強(qiáng)制保險：無論消費者是否愿意，而必須按照法律進(jìn)行投保。又稱為法定保險。和財產(chǎn)保險和責(zé)任保險相比，人身保險絕大部分屬于自愿保險。■Ⅲ.按保險產(chǎn)品是否強(qiáng)制1）自愿保險：消費者擁有自由選擇權(quán)72■Ⅳ.

按一次投保人數(shù)差異可分為1、個人保險:被保險人只有1人的人身保險合同2、聯(lián)合保險:是指以存在有利害關(guān)系的2人(或以上)為被保險人的人身保險3、團(tuán)體保險:是以集體為被保險人,并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同團(tuán)體人壽團(tuán)體年金團(tuán)體意外傷害團(tuán)體健康保險含有■Ⅳ.按一次投保人數(shù)差異可分為1、個人保險:被保險人只有73國外團(tuán)體保險團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體人身意外傷害保險、團(tuán)體健康保險等，在國外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會或其他團(tuán)體為雇員和成員購買的團(tuán)體年金保險和團(tuán)體信用人壽保險發(fā)展尤為迅速。團(tuán)體信用人壽保險是團(tuán)體人壽保險的一種，是指債權(quán)人以債務(wù)人的生命為保險標(biāo)的的保險。團(tuán)體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內(nèi)容。近幾年，美國有些雇員福利計劃中還加入了團(tuán)體財務(wù)和責(zé)任保險項目，比如團(tuán)體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團(tuán)體壽險、人身意外傷害險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等團(tuán)體保險業(yè)務(wù)，但險種還不完善。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，商業(yè)保險的作用將不斷加強(qiáng)，團(tuán)體保險應(yīng)有更大的發(fā)展空間。國外團(tuán)體保險團(tuán)體保險包括團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體人身74推薦兩本書：管理大師的著作2002年：《公司的概念》(美)彼得·F·德魯克著2007年：《功能社會》(美)彼得?德魯克著;

機(jī)械工業(yè)出版社,2007從管理學(xué)的角度思考一下社會組織和人類文明推薦兩本書：管理大師的著作2002年：《公司的概念》(美75■Ⅴ.

按保險金的給付方式一次性給付保險：是指保險人在保險事故發(fā)生時,把保險金一次性,全額支付給收益人或被保險人.分期給付保險：是指保險人在保險事故發(fā)生后,分期將保險金支付給收益人或被保險人.思考:一次性給付和分期給付兩種方式，在保額相同的情況下，哪種給的總量要多？為什么？■Ⅴ.按保險金的給付方式一次性給付保險：是指保險人在保險事76■Ⅵ.

被保險人可以選擇是否參與分紅分紅保險：是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利.但其保險費率較高.不分紅保險：是指被保險人不分享保險人的盈利.保險的目的就是為了獲取保障.此類保險的保費相對較低.保險公司以資金最大化和現(xiàn)金流最大化，通過提高資金的配置效率來增加收益率。分紅保險是重要的選擇。■Ⅵ.被保險人可以選擇是否參與分紅分紅保險：是指被保險人可77■Ⅶ.

按承保的程序簡易程度普通人身保險：是指保險人以既定的程序進(jìn)行承保的保險。過程相對復(fù)雜，耗時較多。簡易人身保險：是指保險人以簡便的程序進(jìn)行承保的保險。過程相對簡單，耗時較少。保險公司通常對于不同的群體采取不同的承包方式?！觫?按承保的程序簡易程度普通人身保險：是指保險人以既定的78§10.2人身保險的常見條款§10.2人身保險的常見條款79三、人身保險中的常見條款■Ⅰ不可抗辯條款不可抗辯條款（IncontestableClause），又稱“不可爭”條款（IndisputableClause）。一般表述是，保險合同已經(jīng)生效一段時間以后（一般為1－2年），保險人不能因為投保人在申請保單時候的陳述(是否有瑕疵),對保險合同的有效性（validity）進(jìn)行抗辯。回憶保險原則部分：棄權(quán)與禁止抗辯三、人身保險中的常見條款■Ⅰ不可抗辯條款不可抗辯條款（Inc80“不可抗辯”和中國保險法發(fā)展根據(jù)不可抗辯原則：張三，1995年患慢性腎炎，1997年隱瞞病情投保重疾險，2005年由于長期腎炎不愈導(dǎo)致腎衰(重疾)，張三遂持保單申請理賠，根據(jù)“不可抗辯條款”，此時就算保險公司查明張三當(dāng)年是帶病投保，也必須給付保費，因為合同生效已超過兩年，是“無可爭議的文件”?！安豢煽罐q”條款首進(jìn)《保險法》:2008年8月1日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》。修訂草案中對保險合同的修改內(nèi)容較多，首次將“不可抗辯”條款引入保險合同法。中國保險法缺少“不可抗辯”的規(guī)定，所產(chǎn)生的扭曲性行為：一些代理人誘使身體狀況欠佳的客戶在投保重疾險時就寫“沒病，健康”，正是缺少“不可抗辯條款”所產(chǎn)生的副作用?！安豢煽罐q”和中國保險法發(fā)展根據(jù)不可抗辯原則：張三，19981■Ⅱ年齡誤告條款為什么年齡誤告重要?人壽保險和疾病醫(yī)療保險中，年齡是死亡率和發(fā)病率的重要關(guān)聯(lián)因素，決定保險人能否承保及適用費率.一種觀點認(rèn)為:保險公司在辦理保險業(yè)務(wù)時，對消費者的年齡未履行審查義務(wù)，發(fā)生偏差，卻把全部責(zé)任和不利后果推卸到消費者身上，由此產(chǎn)生的后果是讓消費者補(bǔ)費計息。相反，若保險公司多收費用，退費了事，而不支付任何利息。這是不公平的條款.第二種觀點認(rèn)為：投保人過錯誤報年齡少繳保費賠償利息損失，符合法律的規(guī)定。“任何人不能因為自己的錯誤而得益”是《合同法》的一項重要原則。如前所述，人壽保險和疾病醫(yī)療保險中，年齡是死亡率和發(fā)病率的重要關(guān)聯(lián)因素，決定保險人能否承保及適用費率，投保人投保時應(yīng)如實告知。年齡誤報是一項重大錯誤，被保險人年齡低報，保險人得降低保險金額或允許投保人繳納不足保費及相應(yīng)利息以維持原保單；若被保險人報高年齡，保險人無息退回多繳保費，這也是國際壽險慣例。年齡誤告的保險規(guī)則是否“有失公平”？

《中國消費者報》2006年公布中國消費者協(xié)會年度“十大不平等格式條款”候選條目中，將保險業(yè)中中的因年齡誤告條款，因補(bǔ)費計息、退費無息而被列候選名單?！觫蚰挲g誤告條款為什么年齡誤告重要?人壽保險和疾病醫(yī)療82小練習(xí)：誤告年齡保額如何調(diào)整?

這里舉例說明，當(dāng)被保險人死亡時發(fā)現(xiàn)年齡誤報時，保險理賠時保險金額的調(diào)整方法。

某人投保定期壽險，保險金額為10萬元，保險費10年限交，投保年齡為40歲，年交保費2540元。若干年后，該被保險人死亡。保險人在理賠時發(fā)現(xiàn)此被保險人投保時的真實年齡為42歲，而42歲的人年交保費為2760元。所以，實際保險金額應(yīng)調(diào)整為：100000×（2540/2760）＝92028（元），即保險人給付保險金92028元即可。如果理賠時發(fā)現(xiàn)被保險人投保時的真實年齡為37歲，而37歲的人年交保費為2220元，則實際保險金額應(yīng)調(diào)整為：100000×（2540/2220）＝114414（元），即保險人應(yīng)給付保險金114414元。小練習(xí)：誤告年齡保額如何調(diào)整?這里舉例說明，當(dāng)被保險83■Ⅲ60天寬限期條款寬限期條款規(guī)定，投保人在交納續(xù)期保費時，保險人給予投保人一定的寬限期（一般為2個月）。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有交費，保險人也給付保險金，但要從保險金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險費。如寬限期滿投保人仍未交付保險費，保險合同自寬限期滿翌日停止效力。

人壽保險合同是長期性合同，交費期限有的長達(dá)幾十年。在這個漫長的過程中，不可避免地會出現(xiàn)一些影響投保人按時交費的因素，如遺忘、外出未歸、經(jīng)濟(jì)暫時困難等。規(guī)定一個寬限期，不僅方便投保人，避免輕易讓保單失效，也有利于保險人保持較高的續(xù)保率。我國《保險法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！薄觫?0天寬限期條款寬限期條款規(guī)定，投保人在交納續(xù)期保費時84■Ⅳ

復(fù)效時限和復(fù)效條款

復(fù)效條款規(guī)定，人壽保險單因欠繳保費而中止效力，投保人可以在2年內(nèi)申請保單復(fù)效。①在失效1～3個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人只需簡單申報身體狀況，并補(bǔ)交欠繳保費（免收利息）。②在失效3～6個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人只需簡單申報身體狀況。并補(bǔ)交欠繳保費及利息。③在失效6～12個月內(nèi)申請復(fù)效，投保人需申報身體狀況，并回答保險人的有關(guān)詢問，同時補(bǔ)交欠繳保費及利息。④在失效12～24個月內(nèi)申請復(fù)效，被保險人須到保險人指定的醫(yī)院體檢，費用自理，并補(bǔ)交欠繳保費及利息。

一般來講，復(fù)效優(yōu)于重新投保。其原因一是因為如果重新投保，被保險人年齡增長了，費率會隨之增加；二是身體狀況可能發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了加費因素。所以，投保人大都愿意申請復(fù)效?！觫魪?fù)效時限和復(fù)效條款復(fù)效條款規(guī)定，人壽保險單因85■Ⅴ

保單的現(xiàn)金價值條款我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會上升。因此，您向保險公司支付的保險費本該隨年齡逐年增加。為了考慮上了年紀(jì)的人在更需要保障時因體力下降可能收入減少，繳不起保險費，保險公司一般采用均衡保費的科學(xué)方法將整個繳費期間應(yīng)繳的保險費，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€交費期內(nèi)，使得每年所交保險費有固定一個標(biāo)準(zhǔn)，不會隨年齡而不斷增加。年輕時“多”交一些，年齡大時“少”交一些。每年交的一樣多，因此在保單生效后，“多”交的保險費便“存”在了保險單上，這部分“存”起來的保險費，便是壽險保單的現(xiàn)金價值?！觫醣蔚默F(xiàn)金價值條款我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會86現(xiàn)金價值和“提現(xiàn)”

保險合同具有現(xiàn)金價值，是不是我們買保險是為了實現(xiàn)其現(xiàn)金價值。這樣的行為就如同買了輛新車，之后把它賣廢鐵，問能賣多少錢？進(jìn)一步問，把車買回來，是不是就是為了賣廢鐵？保單也一樣。投保后的前兩年退保，大概只能拿回本金的20%～30%，也有可能一分錢也拿不回來。記住一點：保單的現(xiàn)金價值永遠(yuǎn)高不過你所交的保費!就算保單開始享受復(fù)利,保單的現(xiàn)金價值更高不過你所享有的“保險金額”。

現(xiàn)金價值和“提現(xiàn)”保險合同具有現(xiàn)金價值，是不是我87■Ⅵ

現(xiàn)金價值衍生：保費自動墊繳功能保費自動墊繳功能，是指在續(xù)期繳納保費時，若客戶到期未按時繳納保費，超過60天，則自動從該客戶賬戶現(xiàn)金價值中墊繳當(dāng)期保費，客戶補(bǔ)繳當(dāng)期保費后，現(xiàn)金價值還原。如果墊繳后，投保人仍未交付保費，墊繳應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直到累計的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價值時，保險合同的效力中止，此項中止適用復(fù)效條款。

■Ⅵ現(xiàn)金價值衍生：保費自動墊繳功能保費自動墊繳功能，是指在88保費自動墊繳功能案例王先生買了一份人身保險,由于出國半年沒有來得及繳保費,導(dǎo)致保單失效(中止).需要王先生到保險公司辦理復(fù)效手續(xù),保險合同才能生效.而且在實效期間,王先生一旦出現(xiàn)事故,保險公司是不進(jìn)行理賠的.張先生買了一份人身保險，在購買產(chǎn)品時就選擇了用保單現(xiàn)金價值進(jìn)行自動墊繳的功能。張先生連續(xù)交了2年保費，第3年的保費忘交了。自動墊交功能自動為張先生墊交了第3年的保費。不巧，張先生在第三年病故，保險公司按規(guī)定進(jìn)行了理賠。保費自動墊繳功能案例王先生買了一份人身保險,由于出國半年沒89■Ⅶ

現(xiàn)金價值衍生：保單的銀行貸款功能保單貸款條款規(guī)定，人壽保險單經(jīng)過2年時間后，投保人可以以保單作為抵押向保險人申請貸款。因為保單具有現(xiàn)金價值。保單已經(jīng)成為一張有價證券。這項功能同時也增加了保單持有人資產(chǎn)的流動性。貸款金額往往是保單現(xiàn)金價值的一個比例，一般為保單現(xiàn)金價值的70%—90％。■Ⅶ現(xiàn)金價值衍生：保單的銀行貸款功能保單貸款條款規(guī)定，人壽90保單的銀行抵押貸款功能根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期后，會積存一定的現(xiàn)金價值，且這一現(xiàn)金價值歸保單持有人所有。因此，如果投保人有經(jīng)濟(jì)上的臨時性需要，保險人應(yīng)該將該現(xiàn)金價值暫時借給投保人使用。貸款金額往往是保單現(xiàn)金價值的一個比例，如80％或90％等。保險人將按照保險單上規(guī)定的利率，當(dāng)貸款本利之和達(dá)到保單的現(xiàn)金價值時，投保人應(yīng)按保險人的通知日期還清款項，否則保單失效。此種失效一般不得申請復(fù)效，因為，它相當(dāng)于投保人已經(jīng)領(lǐng)取了退保金。如果被保險人或受益人領(lǐng)取保險金時，保險單上的借款本息尚未還清，保險人將在保險金內(nèi)扣除貸款本息。中國人壽規(guī)定：從交費滿兩年的保單年度日起,投保人可以攜相關(guān)證件去保險公司柜面辦理貸款,貸款額度不得高于保單現(xiàn)金價值的70%-90%,貸款期限不超過6個月。保單的銀行抵押貸款功能根據(jù)不喪失價值條款，保單經(jīng)過一定時期后91

人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。因此，人壽保險保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。但不同于一般意義上的金融資產(chǎn)，它需要一定的條件，才能從依法占有變?yōu)閷嶋H占有。人壽保險單持有人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下，可以將其轉(zhuǎn)讓?！觫?/p>

保單作為其他金融資產(chǎn)的功能

人壽保險單不僅是一種投保人（被保險人或受益人）所持有的保險證書。而且更是一種金融資產(chǎn)。因此，保單的所有權(quán)人不僅擁有保險合同的一般權(quán)利（變更受益人、領(lǐng)取退保費和保單紅利）；而且在一定條件下，可以對持有的保單這項金融資產(chǎn)，進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、抵押、質(zhì)押等資本運作。人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要92

在含有死亡責(zé)任的人壽保險合同中，受益人是十分重要的關(guān)系人，因此，很多國家的人身保險合同中都訂有受益人條款。人身保險中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請求權(quán)的順序分為原始受益人和后繼受益人?！觫?/p>

受益人條款在含有死亡責(zé)任的人壽保險合同中，受益人是十分93第一種情況：許多國家在受益人條款中規(guī)定：“如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回被保險人，被保險人可以另再指定受益人”。這個再指定受益人就是后繼受益人。第二，當(dāng)保單所有人或被保險人未指定受益人時，如果被保險人沒有遺囑指定受益人，那么，被保險人的法定繼承人就成為受益人，這時保險金變成了被保險人的遺產(chǎn)。第三，變更受益人的權(quán)利。變更受益人無須征求受益人的同意，但必須遵循一定的程序，否則變更無效?，F(xiàn)在最通常的手續(xù)是書面通知保險公司。這種不需要受益人同意就能變更的受益人稱為可變更受益人。如果需要受益人同意才能變更的受益人稱為不可變更受益人。第一種情況：許多國家在受益人條款中規(guī)定：“如果受益人在被保險94共同災(zāi)難條款

共同災(zāi)難條款是人壽保險的常用條款之一。收益人受領(lǐng)壽險死亡保險金的權(quán)利，通常以被保險人死亡時收益人仍然存活為條件。如果收益人與保險人由同一意外事件中死亡，并且沒有死亡順序的明確證明，就會產(chǎn)生由誰來受領(lǐng)保險金的問題。對于這種情況，按照一般法律規(guī)定，要么推定收益人先于被保險人死亡，則其他受益人領(lǐng)取保險金；要么將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)進(jìn)行繼承。共同災(zāi)難條款共同災(zāi)難條款是人壽保險的常用條款95■Ⅹ

保單紅利和保險金給付方式壽險保單包括“分紅保單”和“不分紅保單”。如果投保人投保的是分紅保險，便可享受紅利分配的權(quán)利。

2）保險金的給付方式1）保險金的分紅方式■Ⅹ保單紅利和保險金給付方式壽險保單包括“分紅保單”和“不96保單的分紅方式①領(lǐng)取現(xiàn)金，即保單持有人直接領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。②抵繳續(xù)期保費，通常保險人會通知保單持有人紅利金額及扣除紅利后的應(yīng)交保費額。③積累生息，即是將紅利留在保險公司，并獲得利息。通常有最低利率保證，并可獲得保險人所取得的超額收益。④增加保額，即以此作為躉繳保費，購買與原保單日期相同的增額繳清保險。⑤再次購買定期壽險。保單的分紅方式①領(lǐng)取現(xiàn)金，即保單持有人直接領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。97保險金的給付方式一次總付現(xiàn)金方式。如果保單所有人對保險金給付沒有作出選擇，保險公司會采取一次總付現(xiàn)金方式。按固定金額向受益人分期給付保險金。一般按月給付固定保險金，直到付完本金和利息為止。允許受益人在任何時候提取全部或部分保險金，如果受益人尚未領(lǐng)完本息就死亡了，剩余的本息由受益人的繼承人繼續(xù)領(lǐng)取。由保險公司保存保險金。定期向受益人支付利息。由于保險金的留存為保險公司提供長期資金來源，所以這種給付方式比較靈活，支付的利息較高。按終身年金方式給付保險金。這種方式是受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險。此后，受益人按期領(lǐng)取年金直至死亡。保險金的給付方式一次總付現(xiàn)金方式。如果保單所有人對保險金給付98■Ⅺ

自殺條款自殺條款一般規(guī)定，被保險人在保單生效后的2年內(nèi)自殺（包括復(fù)效），不論其精神是否正常，保險人都不負(fù)給付保險金的責(zé)任，只負(fù)退還保費的責(zé)任，并一次支付給保險單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在2年以后，保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

■Ⅺ自殺條款自殺條款一般規(guī)定，被保險人在保單生效后的2年99保險人對人性的關(guān)注：自殺責(zé)任“自殺”曾在很長一段時期內(nèi)一直被作為除外責(zé)任，人們曾認(rèn)為，如果自殺也屬于保險責(zé)任的話，就會助長道德危險的發(fā)展，并直接影響保險人的經(jīng)濟(jì)核算。后來，在人壽保險的經(jīng)營實踐中，人們發(fā)現(xiàn)，對自殺完全免除責(zé)任并不合理。其理由是：①人壽保險的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保險人提供經(jīng)濟(jì)來源的人。如果對自殺一概不負(fù)給付保險金的責(zé)任，必將損害許多受益人的利益。②編制生命表時已經(jīng)考慮了自殺這一因素，也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保。③蓄意自殺，騙取保險金的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn)，人在特定的環(huán)境下，一時因挫折產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，但要將此念頭保持到兩年后再去實施，則是不太可能的。這是因為，隨著時間的流逝、環(huán)境變化、新機(jī)會的出現(xiàn)，會改變?nèi)艘粫r不理智的決定。所以，規(guī)定在兩年內(nèi)自殺不賠，兩年后自殺給付是合理的。保險人對人性的關(guān)注：自殺責(zé)任“自殺”曾在很長一段時期內(nèi)一直被100被保險人自殺，保險公司到底賠不賠？

2006年4月11日，重慶富翁黃廣群在沈陽飛往昆明的南航航班上自殺身亡。令我們關(guān)注的是，黃廣群生前購買了4份總保額為