銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范課件

第一節(jié)短信及詐騙案件主要涉嫌詐騙罪，犯罪行為通常表現(xiàn)為：犯罪嫌疑人通過手機(jī)短信或電話的方式，以中獎(jiǎng)、退稅退費(fèi)、銀行卡消費(fèi)、信用卡透支或者虛構(gòu)涉嫌犯罪、綁架等虛假信息，使持卡人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并引導(dǎo)持卡人將資金轉(zhuǎn)入犯嫌人提供的賬戶內(nèi)。第一節(jié)短信及詐騙案件主要涉嫌詐騙罪，犯罪行1銀行卡的種類、功能和作用一、銀行卡的種類（一）按照是否能提供信用透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡1、信用卡（是銀行卡中出現(xiàn)最早、也是最重要的一種）貸記卡：發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，信用額度內(nèi)消費(fèi)有一定免息期的信用卡。銀行卡的種類、功能和作用一、銀行卡的種類22、借記卡是指先存款、后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。按功能不同，分為（1）轉(zhuǎn)賬卡：實(shí)時(shí)扣帳的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。（2）專用卡：具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。（3）儲(chǔ)值卡：發(fā)卡行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。2、借記卡3（二）針對(duì)發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為單位卡（公務(wù)卡、商務(wù)卡）和個(gè)人卡1、單位卡發(fā)卡行向企事業(yè)單位、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等單位發(fā)行的銀行卡。在境內(nèi)只能消費(fèi)，不能提取現(xiàn)金。2、個(gè)人卡發(fā)卡行向公民個(gè)人發(fā)行的信用卡，個(gè)人使用（二）針對(duì)發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為單位卡（公務(wù)卡、商務(wù)卡）和個(gè)4（三）按照銀行卡的賬戶幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。（四）按照持卡人所處地位不同，銀行卡可分為主卡和附屬卡（五）按照服務(wù)價(jià)值的不同，銀行卡可分為普通卡、金卡、白金卡等。（三）按照銀行卡的賬戶幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣5案例一2009年7月，家住寧波市的王某接到一電話，對(duì)方自報(bào)為汕頭市公安局民警，稱王某身份證信息被盜用，并以他名義開通一銀行賬戶，惡意透支246萬元，而且涉嫌洗錢。為證明王某清白和保護(hù)存款安全，該“民警”要求他將其賬戶的存款轉(zhuǎn)到“國家安全賬戶”。王某聽后十分著急，立刻將自己十余萬存款轉(zhuǎn)到對(duì)方提供的所謂“國家安全賬戶”。案例一2009年7月，家住寧波市的王某接到一電話，對(duì)方自6案例二2009年6月，周某接到一女子電話，稱其座機(jī)欠費(fèi)，并稱有人用其身份證信息在福州開通了一部座機(jī)及一張招商銀行卡，并且該賬戶涉及一起260萬元的詐騙案，后該女子便將電話轉(zhuǎn)到自稱是福州市公安局經(jīng)偵大隊(duì)“陳科長”處，該“科長”稱其身份信息可能被盜取，以安全保護(hù)為由，讓周某將自己銀行卡內(nèi)的錢轉(zhuǎn)到指定的賬戶進(jìn)行監(jiān)管。周某共計(jì)被騙人民幣60萬元。案例二2009年6月，周某接到一女子電話，稱其座機(jī)欠費(fèi)，并7風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析首先，持卡人安全意識(shí)、用卡意識(shí)常識(shí)薄弱。其次，銀行ATM機(jī)和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理存在缺陷，短信+網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬詐騙會(huì)給事主帶來更大損失。再次，電訊業(yè)務(wù)管理中存在的漏洞被犯罪分子利用。最后，銀行卡開戶實(shí)名制沒有得到嚴(yán)格落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析首先，持卡人安全意識(shí)、用卡意識(shí)常識(shí)薄弱。8ATM案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過非法安裝盜碼器、攝像頭等裝置，取得銀行卡信息資料的行為，以及出售、提供給他人的行為；2、盜竊罪：利用鑷子在ATM機(jī)的卡口內(nèi)設(shè)置“機(jī)關(guān)”，截留銀行卡片，偽造吞卡現(xiàn)象，獲取他人卡片并使用的行為；3、詐騙罪：在ATM機(jī)或自助銀行內(nèi)，張貼虛假的“溫馨提示”，偽造銀行客服電話，誘使持卡人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并引導(dǎo)持卡人將資金轉(zhuǎn)移到犯嫌人提供的賬戶內(nèi)。ATM案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信92009年3月，雷某在深圳某ATM機(jī)取錢，在正常輸入密碼后，聽到點(diǎn)超聲，但出鈔口未見錢出來。這時(shí)，雷某看到ATM機(jī)旁有一張“溫馨提示”，就按提示留下的“服務(wù)熱線”撥過去，對(duì)方在電話中稱事主的銀行卡出現(xiàn)故障，卡內(nèi)資金已不安全，要求按提示轉(zhuǎn)移到另一個(gè)“安全賬戶”內(nèi)，雷某立即在ATM機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。第二天，雷某發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，報(bào)警。2009年3月，雷某在深圳某ATM機(jī)取錢，在正常輸入密碼后，102003年8月，重慶市民羅某在ATM機(jī)上取款時(shí)，銀行卡突然被“吞吃”。由于銀行已下班，羅某只好次日辦理退卡手續(xù)，不料卻發(fā)現(xiàn)該卡已不翼而飛，卡內(nèi)1.9萬元存款也被人盜取。2003年8月，重慶市民羅某在ATM機(jī)上取款時(shí)，銀行卡突然被11風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、犯罪分子為獲得持卡人卡號(hào)、密碼等資料，既有直接偷窺銀行卡密碼的初級(jí)手法，也有采取騙術(shù)，甚至挖空心思利用現(xiàn)代電子技術(shù)的高科技手段。2、由于不需面對(duì)銀行工作人員，犯罪分子對(duì)ATM機(jī)等自助銀行設(shè)備作案比較容易得手。3、犯罪分子惡意改裝自助銀行設(shè)備，側(cè)錄銀行卡磁條信息，偷窺取款密碼，制作偽卡盜取持卡人存款的案件暴露了設(shè)備安全性不足。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、犯罪分子為獲得持卡人卡號(hào)、密碼等資料，既有直接12針對(duì)持卡人的防范措施對(duì)持卡人加強(qiáng)安全用卡的宣傳，提醒持卡人保管好自己的銀行卡，盡量將銀行卡做一些特殊標(biāo)記，而且在取款時(shí)不要輕易接受周圍陌生人的“好心幫助”，輸入密碼時(shí)要用身體或遮擋物擋住他人視線，以防被犯罪分子掉包、偷窺銀行卡密碼，盜取銀行卡內(nèi)資金。針對(duì)持卡人的防范措施對(duì)持卡人加強(qiáng)安全用卡的宣傳，提醒持卡人保13側(cè)錄案件案情簡介2007年，犯嫌人白某購買了磁卡數(shù)據(jù)采集器、讀寫卡器、空白磁卡等制造偽卡的工具，后白某拉來某酒店收銀員陳某幫忙。在客人刷卡結(jié)賬時(shí)，陳某利用磁卡數(shù)據(jù)采集器竊取客人的信用卡磁條信息，后提供給白某用于制造偽卡。而白某向陳某支付了幾千元的“信息費(fèi)”。制作偽卡后，白某來到北京利用多家公司的銀行POS機(jī)刷偽卡偽造消費(fèi)記錄，共計(jì)詐騙人民幣90余萬元。側(cè)錄案件案情簡介14防范措施1、加強(qiáng)自助銀行的安全保衛(wèi)工作，盡快提高自助銀行網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控水平。2、加強(qiáng)持卡人安全教育，通過在網(wǎng)點(diǎn)及自助銀行張貼告示、在對(duì)賬單上附錄提示公告、在媒體上進(jìn)行警示性宣傳等方式，提高持卡人安全防范意識(shí)。防范措施1、加強(qiáng)自助銀行的安全保衛(wèi)工作，盡快提高自助銀行網(wǎng)絡(luò)15偽卡案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過撿拾取款憑條、商戶簽購單、商戶POS機(jī)日結(jié)單等獲取銀行卡資料，通過測試、偷窺持卡人操作或其他技術(shù)手段獲取密碼。2、偽造金融票證罪：犯嫌人采取復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片等方法偽造信用卡1張以上或者偽造空白信用卡10張以上的行為；信用卡詐騙罪。偽卡案件主要涉及以下罪名：16案情簡介2007年10月，一名美籍俄羅斯人在我國哈爾濱市的一家圖片社定做VISA、MasterCard兩大信用卡組織的空白卡（盡制作樣品卡片）各2500張，共計(jì)5000張，約定1個(gè)月后交貨，圖片社老板以為是外資公司的VIP類貴賓卡，遂承諾16天后交貨。在制作過程中，工作人員經(jīng)仔細(xì)查看發(fā)現(xiàn)兩類卡片均使用了國際銀行卡專用標(biāo)識(shí)，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)過偵查，鎖定犯嫌人的活動(dòng)范圍，在犯嫌人按約定時(shí)間前往取貨地點(diǎn)提貨時(shí)將其抓獲。案情簡介2007年10月，一名美籍俄羅斯人在我國哈爾濱市的一17風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析為保證交易安全，銀行卡必須是真實(shí)的卡，唯一的持卡人通過刷卡將磁條中的信息連線送往發(fā)卡系統(tǒng)，核對(duì)無誤即為真實(shí)的卡；持卡人將預(yù)先在發(fā)卡系統(tǒng)設(shè)定的私人密碼輸往終端設(shè)備，連線送往發(fā)卡系統(tǒng)，核對(duì)無誤即證實(shí)次交易為持卡人本人所為。發(fā)卡系統(tǒng)核對(duì)兩項(xiàng)內(nèi)容全部相符后，便接通賬戶，批準(zhǔn)交易。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析為保證交易安全，銀行卡必須是真實(shí)的卡，唯一的持卡人18犯罪分子的作案手段有：（1）盜竊銀行卡資料，主要是卡號(hào)、有效期。只要拿到這些資料就可以制造假卡。（2）獲取密碼。有的持卡人擔(dān)心忘記密碼，將寫有密碼的紙條與銀行卡放在一起；有的持卡人將密碼設(shè)定為自己的生日，如果銀行卡和身份證一并丟失很危險(xiǎn)。此外，犯罪分子可能通過偷窺或安裝攝像頭偷錄，在ATM機(jī)上張貼假告示誘騙持卡人上當(dāng)取得密碼。犯罪分子的作案手段有：19防范措施與建議1、發(fā)卡銀行要嚴(yán)格各項(xiàng)制度。不要設(shè)定統(tǒng)一的簡單初始密碼，分別郵寄、保管和傳遞制成卡和密碼。銀行及商戶妥善保管與銀行卡資料有關(guān)的紙張、電子數(shù)據(jù)，對(duì)于廢棄的，要在監(jiān)控下銷毀，防止泄密。發(fā)卡系統(tǒng)對(duì)于一日內(nèi)三次輸錯(cuò)密碼的，要凍結(jié)賬戶。2、收單行的ATM機(jī)打印憑條要隱蔽部分卡號(hào)。3、加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡的宣傳。防范措施與建議1、發(fā)卡銀行要嚴(yán)格各項(xiàng)制度。不要設(shè)定統(tǒng)一的簡單20虛假申請(qǐng)案件主要涉及以下罪名（1）偽造、變?cè)?、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪。（2）偽造、變?cè)炀用裆矸葑C罪。（3）妨害信用卡管理罪：犯嫌人使用虛假的身份證騙領(lǐng)信用卡的行為。（4）信用卡詐騙罪：犯嫌人使用騙領(lǐng)的信用卡進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的行為。虛假申請(qǐng)案件主要涉及以下罪名（1）偽造、變?cè)臁①I賣國家機(jī)關(guān)公21犯罪行為（1）偽造公司和公安機(jī)關(guān)戶籍專用章，為他人出具虛假職務(wù)、收入證明等虛假文件，為他人代辦信用卡。（2）代為接聽銀行核實(shí)電話，騙領(lǐng)銀行信用卡。（3）在為他人代辦信用卡過程中，取得他人身份信息后，擅自冒用他人名義辦卡，用于本人消費(fèi)。（4）變?cè)焖松矸葑C件辦理信用卡。犯罪行為（1）偽造公司和公安機(jī)關(guān)戶籍專用章，為他人出具虛假職22案例評(píng)析2002年初，陳某、祁某兩人在長沙創(chuàng)辦了某綠色農(nóng)業(yè)有限責(zé)任公司，從2002年4月至6月，兩人復(fù)印了78名員工的身份證100多份，并自行填表簽字，冒用員工名義向湘潭某銀行辦理了透支額度為5萬元的信用卡78張和透支額度為1萬元的信用卡40張，頻頻透支資金轉(zhuǎn)入自己的賬戶。公安機(jī)關(guān)查實(shí)，從2002年6月至2003年9月，陳、祁二人利用信用卡逃取的現(xiàn)金多達(dá)328萬元。案例評(píng)析2002年初，陳某、祁某兩人在長沙創(chuàng)辦了某綠色農(nóng)業(yè)有23風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常使用對(duì)真實(shí)的個(gè)人信息，如姓名、地址、身份證號(hào)、工作單位或信用證明等進(jìn)行改動(dòng)的手法申請(qǐng)信用卡，以達(dá)到欺詐目的。常見特點(diǎn)是：1、申請(qǐng)信息缺失或可疑。2、個(gè)人詳細(xì)資料有誤或前后不一致，填寫的出生日期與申領(lǐng)人的實(shí)際情況不符，如一些欺詐者提交的年齡是23歲，但在信用證明資料中工齡卻是10年并且年收入10萬元。3、資信證明缺失。4、同一郵寄地址下提交了若干份申請(qǐng)；若干份申請(qǐng)基本信息相似。5、虛假申請(qǐng)成功后的典型表現(xiàn)。申領(lǐng)人往往在開卡后馬上進(jìn)行多筆大額交易，且以各種理由拖欠還款。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常使用對(duì)真實(shí)的個(gè)人信息，如姓名、地址、身份24防范措施與建議1、充分利用信息共享資源，多方面采集、核實(shí)申領(lǐng)人信用狀況。2、發(fā)卡系統(tǒng)應(yīng)設(shè)定取現(xiàn)額度。超過取現(xiàn)額度，即使信用額度有余額，也不得取現(xiàn)。3、發(fā)卡系統(tǒng)對(duì)于經(jīng)營能立即變現(xiàn)商品的商戶和連續(xù)的大額交易進(jìn)行有效控制，發(fā)現(xiàn)問題不予授權(quán)。4、發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理。對(duì)于能直接接觸到客戶資料的內(nèi)部員工加強(qiáng)職業(yè)道德教育，同時(shí)建立起內(nèi)部防控機(jī)制。防范措施與建議1、充分利用信息共享資源，多方面采集、核實(shí)申領(lǐng)25網(wǎng)上銀行交易案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過仿冒銀行網(wǎng)銀的網(wǎng)絡(luò)地址和頁面內(nèi)容，或者利用真實(shí)網(wǎng)站服務(wù)器程序上的漏洞在站點(diǎn)網(wǎng)頁中插入木馬、病毒等方式，竊取用戶銀行卡信息資料的行為；2、信用卡詐騙罪：犯嫌人竊取、收騙取或以其他方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為。網(wǎng)上銀行交易案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信26作案手法1、以幫助辦理低息貸款為誘餌，采取隨機(jī)撥打電話或群發(fā)短信的方式聯(lián)系事主，留下某公司的聯(lián)系方式；2、在獲得事主的認(rèn)可后，冒充銀行工作人員利用網(wǎng)上虛擬的銀行電話騙取事主的資料，鼓動(dòng)事主開立一個(gè)可辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的銀行賬戶，并指定捆綁賬戶。3、當(dāng)事主將保證金存入后，犯嫌人通過網(wǎng)上虛擬的銀行電話欺騙事主按提示語輸入賬戶和密碼查詢貸款是否到賬，期間通過解碼器竊取事主的賬號(hào)和密碼，隨后將事主賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到捆綁賬戶中，再轉(zhuǎn)移到其他賬戶，盜走事主資金。作案手法1、以幫助辦理低息貸款為誘餌，采取隨機(jī)撥打電話或群發(fā)27風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常具有較高智商，利用受害人在網(wǎng)絡(luò)上留下的各類信息破解受害人的密碼。1、受害人銀行卡安全防范意識(shí)薄弱，對(duì)自己的銀行卡信息保存不當(dāng)，受害人使用自己的QQ號(hào)碼、MSN賬號(hào)、電子郵件ID作為i自己網(wǎng)銀的登錄密碼和交易密碼，極易被他人破解。2、網(wǎng)上銀行僅依靠卡號(hào)和密碼進(jìn)行身份證驗(yàn)證存在漏洞?？ㄌ?hào)+密碼+身份證號(hào)碼這種網(wǎng)銀身份認(rèn)證機(jī)制難以防范網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采用新的更安全的認(rèn)證機(jī)制，如普及數(shù)字證書和USB-KEY，以提高犯罪分子作案的難度和成本，維護(hù)網(wǎng)上交易的安全。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常具有較高智商，利用受害人在網(wǎng)絡(luò)上留下的各28冒用他人信用卡案件案情簡介2008年6月，犯嫌人樸某來到某ATM機(jī)前存錢。當(dāng)他把卡插入ATM機(jī)自動(dòng)吞卡口時(shí)，發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)上還有一張銀行卡，且密碼已經(jīng)輸入，賬戶內(nèi)還有7500多元錢。樸某取走了卡內(nèi)7500元現(xiàn)金。失主發(fā)現(xiàn)卡中存款不翼而飛后迅速報(bào)案。公安機(jī)關(guān)經(jīng)過偵查，很快就找到樸某。樸某被公安機(jī)關(guān)依法取保候?qū)?。事后，樸某上繳了7500元贓款。冒用他人信用卡案件案情簡介292009年10月，一男子王某準(zhǔn)備買車，他向銀行申請(qǐng)購車貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己拖欠銀行5700元的信用卡欠款。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某離職前向銀行申請(qǐng)了一張信用卡，之后信用卡寄到了他離職前的公司，而他以前的同事陳某和謝某冒領(lǐng)了信用卡，并獲取王某的身份證信息進(jìn)行開卡消費(fèi)。2009年10月，一男子王某準(zhǔn)備買車，他向銀行申請(qǐng)購車貸款時(shí)30風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、持卡人保管銀行卡不善且缺乏必要的安全用卡知識(shí)，同時(shí)銀行卡密碼的設(shè)置過于簡單且發(fā)現(xiàn)丟失后未及時(shí)掛失是導(dǎo)致此類案件發(fā)生的直接原因。2、商戶收銀員業(yè)務(wù)水平和責(zé)任心參差不齊。收銀員應(yīng)認(rèn)真核對(duì)簽名，發(fā)現(xiàn)問題后應(yīng)要求對(duì)方簽名，并穩(wěn)住對(duì)方再與發(fā)卡行聯(lián)系，堅(jiān)持操作規(guī)程，堵住損失。3、對(duì)于收單機(jī)構(gòu)沒有嚴(yán)格的約束。從2003年開始，很多銀行制定了針對(duì)信用卡交易特點(diǎn)的操作規(guī)程，包括：要求收銀員認(rèn)真核對(duì)簽字、不符時(shí)要求復(fù)簽，并在對(duì)交易產(chǎn)生懷疑時(shí)請(qǐng)客人出示身份證，與卡面凸印和背面預(yù)留的簽名核對(duì)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、持卡人保管銀行卡不善且缺乏必要的安全用卡知識(shí)，314、發(fā)卡機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。對(duì)連續(xù)大額交易、歷史最大額交易、連續(xù)密碼校驗(yàn)錯(cuò)誤等的可疑交易，進(jìn)行識(shí)別和判斷，及時(shí)提示發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)人員并與持卡人聯(lián)系。4、發(fā)卡機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。對(duì)連續(xù)大額交易、歷史32防范措施與建議1、加強(qiáng)持卡人安全用卡宣傳。如妥善保管銀行卡，不要泄露密碼和設(shè)置傻瓜密碼，不要將卡和身份證件放在一起。2、規(guī)范銀行卡受理流程。提高收銀員防范欺詐的意識(shí)，傳授識(shí)別偽卡及可疑行為、識(shí)別持卡人身份，緊急情況下采取行動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)。3、開通短信息提示功能。一旦持卡人賬戶余額發(fā)生變化，即通過短信通知持卡人；制定掛失受理流程，支持電話掛失即時(shí)凍結(jié)賬戶資金功能，提高掛失時(shí)效性。防范措施與建議1、加強(qiáng)持卡人安全用卡宣傳。如妥善保管銀行卡，33惡意透支案件主要涉嫌信用卡詐騙罪，犯罪行為通常表現(xiàn)為：以非法占有為目的，超過規(guī)定限額和規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還。根據(jù)兩高司法解釋，有以下情形之一的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的“以非法占有為目的”1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；3.透支后隱匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金惡意透支案件主要涉嫌信用卡詐騙罪，犯罪行為通常表現(xiàn)為：以非法34隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；5.使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。此外，案件中出現(xiàn)的套現(xiàn)行為涉嫌非法經(jīng)營罪：犯嫌人違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的行為。隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；5.使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；35案情簡介李某是一家商場服務(wù)專柜的柜員，每月有數(shù)千元的收入。李某的消費(fèi)欲望一直很強(qiáng)。為了有更多的錢用來消費(fèi)，李某申請(qǐng)了六七張信用卡，每張授信額度都超過1萬元。當(dāng)她透支完所有信用卡的授信額度后，李某無法償還欠款，便在網(wǎng)上尋找“個(gè)人金融服務(wù)”，即查詢高利貸和信用卡套現(xiàn)信息，并認(rèn)識(shí)了路某和孫某，兩人推薦了“養(yǎng)卡”業(yè)務(wù)。路某和孫某案情簡介李某是一家商場服務(wù)專柜的柜員，每月有數(shù)千元的收入。李36按照信用卡的額度套取現(xiàn)金，供李某還款，以確保她的良好信用。李某要每月支付給兩人1500元的手續(xù)費(fèi)。李某又聽從陸和孫的建議，陸續(xù)辦理多張信用卡套現(xiàn)。在孫和陸的指使下，李某四處游說自己的同事和朋友，承諾每月支付一定的利息，讓他們將自己的信用卡交給她，信用卡到手后，李某如法炮制地把信用額度換成現(xiàn)鈔。李某在一年內(nèi)接連從十幾名同事處借來信用卡，手中的信用卡近百張，欠下的債務(wù)達(dá)百萬元之巨。最終李某家人不得不出賣房產(chǎn)為其償清全部債務(wù)。按照信用卡的額度套取現(xiàn)金，供李某還款，以確保她的良好信用。李37第一節(jié)短信及詐騙案件主要涉嫌詐騙罪，犯罪行為通常表現(xiàn)為：犯罪嫌疑人通過手機(jī)短信或電話的方式，以中獎(jiǎng)、退稅退費(fèi)、銀行卡消費(fèi)、信用卡透支或者虛構(gòu)涉嫌犯罪、綁架等虛假信息，使持卡人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并引導(dǎo)持卡人將資金轉(zhuǎn)入犯嫌人提供的賬戶內(nèi)。第一節(jié)短信及詐騙案件主要涉嫌詐騙罪，犯罪行38銀行卡的種類、功能和作用一、銀行卡的種類（一）按照是否能提供信用透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡1、信用卡（是銀行卡中出現(xiàn)最早、也是最重要的一種）貸記卡：發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，信用額度內(nèi)消費(fèi)有一定免息期的信用卡。銀行卡的種類、功能和作用一、銀行卡的種類392、借記卡是指先存款、后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的銀行卡。按功能不同，分為（1）轉(zhuǎn)賬卡：實(shí)時(shí)扣帳的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。（2）專用卡：具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。（3）儲(chǔ)值卡：發(fā)卡行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。2、借記卡40（二）針對(duì)發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為單位卡（公務(wù)卡、商務(wù)卡）和個(gè)人卡1、單位卡發(fā)卡行向企事業(yè)單位、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等單位發(fā)行的銀行卡。在境內(nèi)只能消費(fèi)，不能提取現(xiàn)金。2、個(gè)人卡發(fā)卡行向公民個(gè)人發(fā)行的信用卡，個(gè)人使用（二）針對(duì)發(fā)卡對(duì)象的不同，可分為單位卡（公務(wù)卡、商務(wù)卡）和個(gè)41（三）按照銀行卡的賬戶幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。（四）按照持卡人所處地位不同，銀行卡可分為主卡和附屬卡（五）按照服務(wù)價(jià)值的不同，銀行卡可分為普通卡、金卡、白金卡等。（三）按照銀行卡的賬戶幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣42案例一2009年7月，家住寧波市的王某接到一電話，對(duì)方自報(bào)為汕頭市公安局民警，稱王某身份證信息被盜用，并以他名義開通一銀行賬戶，惡意透支246萬元，而且涉嫌洗錢。為證明王某清白和保護(hù)存款安全，該“民警”要求他將其賬戶的存款轉(zhuǎn)到“國家安全賬戶”。王某聽后十分著急，立刻將自己十余萬存款轉(zhuǎn)到對(duì)方提供的所謂“國家安全賬戶”。案例一2009年7月，家住寧波市的王某接到一電話，對(duì)方自43案例二2009年6月，周某接到一女子電話，稱其座機(jī)欠費(fèi)，并稱有人用其身份證信息在福州開通了一部座機(jī)及一張招商銀行卡，并且該賬戶涉及一起260萬元的詐騙案，后該女子便將電話轉(zhuǎn)到自稱是福州市公安局經(jīng)偵大隊(duì)“陳科長”處，該“科長”稱其身份信息可能被盜取，以安全保護(hù)為由，讓周某將自己銀行卡內(nèi)的錢轉(zhuǎn)到指定的賬戶進(jìn)行監(jiān)管。周某共計(jì)被騙人民幣60萬元。案例二2009年6月，周某接到一女子電話，稱其座機(jī)欠費(fèi)，并44風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析首先，持卡人安全意識(shí)、用卡意識(shí)常識(shí)薄弱。其次，銀行ATM機(jī)和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理存在缺陷，短信+網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬詐騙會(huì)給事主帶來更大損失。再次，電訊業(yè)務(wù)管理中存在的漏洞被犯罪分子利用。最后，銀行卡開戶實(shí)名制沒有得到嚴(yán)格落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析首先，持卡人安全意識(shí)、用卡意識(shí)常識(shí)薄弱。45ATM案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過非法安裝盜碼器、攝像頭等裝置，取得銀行卡信息資料的行為，以及出售、提供給他人的行為；2、盜竊罪：利用鑷子在ATM機(jī)的卡口內(nèi)設(shè)置“機(jī)關(guān)”，截留銀行卡片，偽造吞卡現(xiàn)象，獲取他人卡片并使用的行為；3、詐騙罪：在ATM機(jī)或自助銀行內(nèi)，張貼虛假的“溫馨提示”，偽造銀行客服電話，誘使持卡人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并引導(dǎo)持卡人將資金轉(zhuǎn)移到犯嫌人提供的賬戶內(nèi)。ATM案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信462009年3月，雷某在深圳某ATM機(jī)取錢，在正常輸入密碼后，聽到點(diǎn)超聲，但出鈔口未見錢出來。這時(shí)，雷某看到ATM機(jī)旁有一張“溫馨提示”，就按提示留下的“服務(wù)熱線”撥過去，對(duì)方在電話中稱事主的銀行卡出現(xiàn)故障，卡內(nèi)資金已不安全，要求按提示轉(zhuǎn)移到另一個(gè)“安全賬戶”內(nèi)，雷某立即在ATM機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。第二天，雷某發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，報(bào)警。2009年3月，雷某在深圳某ATM機(jī)取錢，在正常輸入密碼后，472003年8月，重慶市民羅某在ATM機(jī)上取款時(shí)，銀行卡突然被“吞吃”。由于銀行已下班，羅某只好次日辦理退卡手續(xù)，不料卻發(fā)現(xiàn)該卡已不翼而飛，卡內(nèi)1.9萬元存款也被人盜取。2003年8月，重慶市民羅某在ATM機(jī)上取款時(shí)，銀行卡突然被48風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、犯罪分子為獲得持卡人卡號(hào)、密碼等資料，既有直接偷窺銀行卡密碼的初級(jí)手法，也有采取騙術(shù)，甚至挖空心思利用現(xiàn)代電子技術(shù)的高科技手段。2、由于不需面對(duì)銀行工作人員，犯罪分子對(duì)ATM機(jī)等自助銀行設(shè)備作案比較容易得手。3、犯罪分子惡意改裝自助銀行設(shè)備，側(cè)錄銀行卡磁條信息，偷窺取款密碼，制作偽卡盜取持卡人存款的案件暴露了設(shè)備安全性不足。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、犯罪分子為獲得持卡人卡號(hào)、密碼等資料，既有直接49針對(duì)持卡人的防范措施對(duì)持卡人加強(qiáng)安全用卡的宣傳，提醒持卡人保管好自己的銀行卡，盡量將銀行卡做一些特殊標(biāo)記，而且在取款時(shí)不要輕易接受周圍陌生人的“好心幫助”，輸入密碼時(shí)要用身體或遮擋物擋住他人視線，以防被犯罪分子掉包、偷窺銀行卡密碼，盜取銀行卡內(nèi)資金。針對(duì)持卡人的防范措施對(duì)持卡人加強(qiáng)安全用卡的宣傳，提醒持卡人保50側(cè)錄案件案情簡介2007年，犯嫌人白某購買了磁卡數(shù)據(jù)采集器、讀寫卡器、空白磁卡等制造偽卡的工具，后白某拉來某酒店收銀員陳某幫忙。在客人刷卡結(jié)賬時(shí)，陳某利用磁卡數(shù)據(jù)采集器竊取客人的信用卡磁條信息，后提供給白某用于制造偽卡。而白某向陳某支付了幾千元的“信息費(fèi)”。制作偽卡后，白某來到北京利用多家公司的銀行POS機(jī)刷偽卡偽造消費(fèi)記錄，共計(jì)詐騙人民幣90余萬元。側(cè)錄案件案情簡介51防范措施1、加強(qiáng)自助銀行的安全保衛(wèi)工作，盡快提高自助銀行網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控水平。2、加強(qiáng)持卡人安全教育，通過在網(wǎng)點(diǎn)及自助銀行張貼告示、在對(duì)賬單上附錄提示公告、在媒體上進(jìn)行警示性宣傳等方式，提高持卡人安全防范意識(shí)。防范措施1、加強(qiáng)自助銀行的安全保衛(wèi)工作，盡快提高自助銀行網(wǎng)絡(luò)52偽卡案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過撿拾取款憑條、商戶簽購單、商戶POS機(jī)日結(jié)單等獲取銀行卡資料，通過測試、偷窺持卡人操作或其他技術(shù)手段獲取密碼。2、偽造金融票證罪：犯嫌人采取復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片等方法偽造信用卡1張以上或者偽造空白信用卡10張以上的行為；信用卡詐騙罪。偽卡案件主要涉及以下罪名：53案情簡介2007年10月，一名美籍俄羅斯人在我國哈爾濱市的一家圖片社定做VISA、MasterCard兩大信用卡組織的空白卡（盡制作樣品卡片）各2500張，共計(jì)5000張，約定1個(gè)月后交貨，圖片社老板以為是外資公司的VIP類貴賓卡，遂承諾16天后交貨。在制作過程中，工作人員經(jīng)仔細(xì)查看發(fā)現(xiàn)兩類卡片均使用了國際銀行卡專用標(biāo)識(shí)，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)過偵查，鎖定犯嫌人的活動(dòng)范圍，在犯嫌人按約定時(shí)間前往取貨地點(diǎn)提貨時(shí)將其抓獲。案情簡介2007年10月，一名美籍俄羅斯人在我國哈爾濱市的一54風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析為保證交易安全，銀行卡必須是真實(shí)的卡，唯一的持卡人通過刷卡將磁條中的信息連線送往發(fā)卡系統(tǒng)，核對(duì)無誤即為真實(shí)的卡；持卡人將預(yù)先在發(fā)卡系統(tǒng)設(shè)定的私人密碼輸往終端設(shè)備，連線送往發(fā)卡系統(tǒng)，核對(duì)無誤即證實(shí)次交易為持卡人本人所為。發(fā)卡系統(tǒng)核對(duì)兩項(xiàng)內(nèi)容全部相符后，便接通賬戶，批準(zhǔn)交易。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析為保證交易安全，銀行卡必須是真實(shí)的卡，唯一的持卡人55犯罪分子的作案手段有：（1）盜竊銀行卡資料，主要是卡號(hào)、有效期。只要拿到這些資料就可以制造假卡。（2）獲取密碼。有的持卡人擔(dān)心忘記密碼，將寫有密碼的紙條與銀行卡放在一起；有的持卡人將密碼設(shè)定為自己的生日，如果銀行卡和身份證一并丟失很危險(xiǎn)。此外，犯罪分子可能通過偷窺或安裝攝像頭偷錄，在ATM機(jī)上張貼假告示誘騙持卡人上當(dāng)取得密碼。犯罪分子的作案手段有：56防范措施與建議1、發(fā)卡銀行要嚴(yán)格各項(xiàng)制度。不要設(shè)定統(tǒng)一的簡單初始密碼，分別郵寄、保管和傳遞制成卡和密碼。銀行及商戶妥善保管與銀行卡資料有關(guān)的紙張、電子數(shù)據(jù)，對(duì)于廢棄的，要在監(jiān)控下銷毀，防止泄密。發(fā)卡系統(tǒng)對(duì)于一日內(nèi)三次輸錯(cuò)密碼的，要凍結(jié)賬戶。2、收單行的ATM機(jī)打印憑條要隱蔽部分卡號(hào)。3、加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡的宣傳。防范措施與建議1、發(fā)卡銀行要嚴(yán)格各項(xiàng)制度。不要設(shè)定統(tǒng)一的簡單57虛假申請(qǐng)案件主要涉及以下罪名（1）偽造、變?cè)臁①I賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪。（2）偽造、變?cè)炀用裆矸葑C罪。（3）妨害信用卡管理罪：犯嫌人使用虛假的身份證騙領(lǐng)信用卡的行為。（4）信用卡詐騙罪：犯嫌人使用騙領(lǐng)的信用卡進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的行為。虛假申請(qǐng)案件主要涉及以下罪名（1）偽造、變?cè)?、買賣國家機(jī)關(guān)公58犯罪行為（1）偽造公司和公安機(jī)關(guān)戶籍專用章，為他人出具虛假職務(wù)、收入證明等虛假文件，為他人代辦信用卡。（2）代為接聽銀行核實(shí)電話，騙領(lǐng)銀行信用卡。（3）在為他人代辦信用卡過程中，取得他人身份信息后，擅自冒用他人名義辦卡，用于本人消費(fèi)。（4）變?cè)焖松矸葑C件辦理信用卡。犯罪行為（1）偽造公司和公安機(jī)關(guān)戶籍專用章，為他人出具虛假職59案例評(píng)析2002年初，陳某、祁某兩人在長沙創(chuàng)辦了某綠色農(nóng)業(yè)有限責(zé)任公司，從2002年4月至6月，兩人復(fù)印了78名員工的身份證100多份，并自行填表簽字，冒用員工名義向湘潭某銀行辦理了透支額度為5萬元的信用卡78張和透支額度為1萬元的信用卡40張，頻頻透支資金轉(zhuǎn)入自己的賬戶。公安機(jī)關(guān)查實(shí)，從2002年6月至2003年9月，陳、祁二人利用信用卡逃取的現(xiàn)金多達(dá)328萬元。案例評(píng)析2002年初，陳某、祁某兩人在長沙創(chuàng)辦了某綠色農(nóng)業(yè)有60風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常使用對(duì)真實(shí)的個(gè)人信息，如姓名、地址、身份證號(hào)、工作單位或信用證明等進(jìn)行改動(dòng)的手法申請(qǐng)信用卡，以達(dá)到欺詐目的。常見特點(diǎn)是：1、申請(qǐng)信息缺失或可疑。2、個(gè)人詳細(xì)資料有誤或前后不一致，填寫的出生日期與申領(lǐng)人的實(shí)際情況不符，如一些欺詐者提交的年齡是23歲，但在信用證明資料中工齡卻是10年并且年收入10萬元。3、資信證明缺失。4、同一郵寄地址下提交了若干份申請(qǐng)；若干份申請(qǐng)基本信息相似。5、虛假申請(qǐng)成功后的典型表現(xiàn)。申領(lǐng)人往往在開卡后馬上進(jìn)行多筆大額交易，且以各種理由拖欠還款。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常使用對(duì)真實(shí)的個(gè)人信息，如姓名、地址、身份61防范措施與建議1、充分利用信息共享資源，多方面采集、核實(shí)申領(lǐng)人信用狀況。2、發(fā)卡系統(tǒng)應(yīng)設(shè)定取現(xiàn)額度。超過取現(xiàn)額度，即使信用額度有余額，也不得取現(xiàn)。3、發(fā)卡系統(tǒng)對(duì)于經(jīng)營能立即變現(xiàn)商品的商戶和連續(xù)的大額交易進(jìn)行有效控制，發(fā)現(xiàn)問題不予授權(quán)。4、發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理。對(duì)于能直接接觸到客戶資料的內(nèi)部員工加強(qiáng)職業(yè)道德教育，同時(shí)建立起內(nèi)部防控機(jī)制。防范措施與建議1、充分利用信息共享資源，多方面采集、核實(shí)申領(lǐng)62網(wǎng)上銀行交易案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過仿冒銀行網(wǎng)銀的網(wǎng)絡(luò)地址和頁面內(nèi)容，或者利用真實(shí)網(wǎng)站服務(wù)器程序上的漏洞在站點(diǎn)網(wǎng)頁中插入木馬、病毒等方式，竊取用戶銀行卡信息資料的行為；2、信用卡詐騙罪：犯嫌人竊取、收騙取或以其他方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為。網(wǎng)上銀行交易案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信63作案手法1、以幫助辦理低息貸款為誘餌，采取隨機(jī)撥打電話或群發(fā)短信的方式聯(lián)系事主，留下某公司的聯(lián)系方式；2、在獲得事主的認(rèn)可后，冒充銀行工作人員利用網(wǎng)上虛擬的銀行電話騙取事主的資料，鼓動(dòng)事主開立一個(gè)可辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的銀行賬戶，并指定捆綁賬戶。3、當(dāng)事主將保證金存入后，犯嫌人通過網(wǎng)上虛擬的銀行電話欺騙事主按提示語輸入賬戶和密碼查詢貸款是否到賬，期間通過解碼器竊取事主的賬號(hào)和密碼，隨后將事主賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到捆綁賬戶中，再轉(zhuǎn)移到其他賬戶，盜走事主資金。作案手法1、以幫助辦理低息貸款為誘餌，采取隨機(jī)撥打電話或群發(fā)64風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常具有較高智商，利用受害人在網(wǎng)絡(luò)上留下的各類信息破解受害人的密碼。1、受害人銀行卡安全防范意識(shí)薄弱，對(duì)自己的銀行卡信息保存不當(dāng)，受害人使用自己的QQ號(hào)碼、MSN賬號(hào)、電子郵件ID作為i自己網(wǎng)銀的登錄密碼和交易密碼，極易被他人破解。2、網(wǎng)上銀行僅依靠卡號(hào)和密碼進(jìn)行身份證驗(yàn)證存在漏洞?？ㄌ?hào)+密碼+身份證號(hào)碼這種網(wǎng)銀身份認(rèn)證機(jī)制難以防范網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采用新的更安全的認(rèn)證機(jī)制，如普及數(shù)字證書和USB-KEY，以提高犯罪分子作案的難度和成本，維護(hù)網(wǎng)上交易的安全。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析犯嫌人通常具有較高智商，利用受害人在網(wǎng)絡(luò)上留下的各65冒用他人信用卡案件案情簡介2008年6月，犯嫌人樸某來到某ATM機(jī)前存錢。當(dāng)他把卡插入ATM機(jī)自動(dòng)吞卡口時(shí)，發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)上還有一張銀行卡，且密碼已經(jīng)輸入，賬戶內(nèi)還有7500多元錢。樸某取走了卡內(nèi)7500元現(xiàn)金。失主發(fā)現(xiàn)卡中存款不翼而飛后迅速報(bào)案。公安機(jī)關(guān)經(jīng)過偵查，很快就找到樸某。樸某被公安機(jī)關(guān)依法取保候?qū)彙Ｊ潞?，樸某上繳了7500元贓款。冒用他人信用卡案件案情簡介662009年10月，一男子王某準(zhǔn)備買車，他向銀行申請(qǐng)購車貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己拖欠銀行5700元的信用卡欠款。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某離職前向銀行申請(qǐng)了一張信用卡，之后信用卡寄到了他離職前的公司，而他以前的同事陳某和謝某冒領(lǐng)了信用卡，并獲取王某的身份證信息進(jìn)行開卡消費(fèi)。2009年10月，一男子王某準(zhǔn)備買車，他向銀行申請(qǐng)購車貸款時(shí)67風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、持卡人保管銀行卡不善且缺乏必