風(fēng)險管理與保險案例課件

案例分析1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？案例分析1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中1解：（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理變更手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。解：（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保22．某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？2．某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)3解：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。解：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了保證，而保證是43．某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？3．某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)5解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。

解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因64、有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保險，按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問：

(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

4、有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保7解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。

（2）保險人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險金額×損失程度＝100×60％＝60萬元解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金85、李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：

(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么5、李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為19解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。

（2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。

解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以106．某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？6．某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有11解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。因?yàn)樵摫ｋU為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。

（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因?yàn)樵摫ｋU為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。

解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×1127．某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費(fèi)用10萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）7．某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保13解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

保險公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）

＝（32＋10）×40/80=22萬元

解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

148．2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。2009年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？8．2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月1515解：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。

因此按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；二保險公司可以不退還保險費(fèi)。

解：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告16

9．某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒ǎ次覈侗ｋU法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、?jì)算公式）9．某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬17解：按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此：

A保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額

＝5×6÷（6＋4）＝3萬元

B保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額

＝5×4÷（6＋4）＝2萬元

解：按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保1810．某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為80萬元和40萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失60萬元。因?yàn)楸紊霞s定采用限額責(zé)任制分?jǐn)偅?、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計(jì)算公式和計(jì)算過程、答案。10．某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為819解：甲保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×甲保險公司單獨(dú)責(zé)任額/所有保險公司單獨(dú)責(zé)任總額

＝60×60÷（60＋40）＝36萬元

乙保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×乙保險公司單獨(dú)責(zé)任額/所有保險公司單獨(dú)責(zé)任總額

＝60×40÷（60＋40）＝24萬元

解：甲保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×甲保險公司2011．李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元。問題是：

(1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？

（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。11．李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由21解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧Γ瑢儆谝馔鈧ΡｋU的保險責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險金。

（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU不適用于補(bǔ)償原則

解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險的保險2212．一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？12．一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一23解：此企業(yè)處理錯誤。

因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。因此該保險金應(yīng)當(dāng)歸劉二。

解：此企業(yè)處理錯誤。

因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU合同中24案例分析1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？案例分析1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中25解：（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理變更手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。解：（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保262．某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？2．某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)27解：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。解：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了保證，而保證是283．某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？3．某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)29解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。

解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因304、有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保險，按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險事故，出險時當(dāng)?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問：

(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

4、有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運(yùn)輸保31解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。

（2）保險人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險金額×損失程度＝100×60％＝60萬元解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金325、李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：

(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么5、李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為133解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。

（2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。

解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以346．某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價值為80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？6．某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有35解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。因?yàn)樵摫ｋU為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。

（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因?yàn)樵摫ｋU為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。

解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×1367．某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費(fèi)用10萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）7．某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保37解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

保險公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）

＝（32＋10）×40/80=22萬元

解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

388．2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。2009年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？8．2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月1539解：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。

因此按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；二保險公司可以不退還保險費(fèi)。

解：保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告40

9．某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國《保險法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、?jì)算公式）9．某人將一批財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬41解：按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因此：

A保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額

＝5×6÷（6＋4）＝3萬元

B保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額

＝5×4÷（6＋4）＝2萬元

解：按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保4210．某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為80萬元和40萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失60萬元。因?yàn)楸紊霞s定采用限額責(zé)任制分?jǐn)偅?、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計(jì)算公式和計(jì)算過程、答案。10．某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為843解：甲保險公司的賠償責(zé)任

＝損失金額×甲保險公司單獨(dú)責(zé)任額/所有保險