信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范課件

信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范2022/11/26信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范2022/11/26目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)1、授信合同法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2、抵押類(lèi)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)及控制6、互聯(lián)網(wǎng)金融法律問(wèn)題研究7、投行、居間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及控制8、同業(yè)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及控制4、保證類(lèi)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)及控制3、質(zhì)押類(lèi)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)及控制5、授信業(yè)務(wù)中其他法律風(fēng)險(xiǎn)提示2022/11/262目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)1、授信合同法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2、抵押類(lèi)貸款法律目錄1、授信合同法律風(fēng)險(xiǎn)及控制信貸法律風(fēng)險(xiǎn)2022/11/263目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)2022/11/263董事會(huì)/股東會(huì)決議對(duì)授信合同效力的影響如何形成有效的股東會(huì)或董事會(huì)決議公司法第十六條一般要求：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。特殊要求：為公司股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保的，須出具股東會(huì)決議，被擔(dān)保人不參與表決。如何形成有效的股東會(huì)或董事會(huì)決議有限責(zé)任公司股東會(huì)或董事會(huì)的議事方式和表決程序由章程決定，即符合章程規(guī)定的股東會(huì)或董事會(huì)決議有效。如章程對(duì)議事方式和表決程序沒(méi)有明確約定的，應(yīng)參照《公司法》對(duì)股份有限公司的規(guī)定執(zhí)行。股份有限公司同時(shí)符合《公司法》和公司章程的股東會(huì)或董事會(huì)決議才有效?！豆痉ā芬?guī)定：股東大會(huì)做出決議，必須經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)過(guò)半數(shù)通過(guò)。董事會(huì)作出決議，必須經(jīng)全體董事的過(guò)半數(shù)通過(guò)。2022/11/264董事會(huì)/股東會(huì)決議對(duì)授信合同效力的影響如何形成有效的股東會(huì)或幾種特殊的企業(yè)內(nèi)部決議問(wèn)題上市公司對(duì)外擔(dān)保的特殊要求上市公司在一年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過(guò)公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。國(guó)有獨(dú)資企業(yè)、事業(yè)單位的內(nèi)部決議問(wèn)題 除出具履行出資人職責(zé)的機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的書(shū)面文件以外，應(yīng)經(jīng)過(guò)集體決策，并提供相應(yīng)決策機(jī)關(guān)決議，如廠長(zhǎng)/總經(jīng)理/經(jīng)理辦公會(huì)決議、黨政聯(lián)席會(huì)議決議等。中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)的內(nèi)部決議問(wèn)題 中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)，應(yīng)按章程提供董事會(huì)決議。但如中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)為合作經(jīng)營(yíng)一方提供擔(dān)保的，應(yīng)提供合作經(jīng)營(yíng)另一方同意擔(dān)保的決議。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的內(nèi)部決議問(wèn)題 可免提供相關(guān)決議，但合同應(yīng)由投資者或其授權(quán)代理人簽署。2022/11/265幾種特殊的企業(yè)內(nèi)部決議問(wèn)題上市公司對(duì)外擔(dān)保的特殊要求2022公司越權(quán)融資的法律后果分析（1）案例討論

A公司向銀行申請(qǐng)授信2000萬(wàn)元，并出具了董事會(huì)決議。銀行在審查章程時(shí)，發(fā)現(xiàn)章程約定向銀行申請(qǐng)融資超過(guò)1000萬(wàn)的，需經(jīng)股東會(huì)審議，因此要求A公司提供股東會(huì)決議。但A公司表示股東均不在國(guó)內(nèi)，無(wú)法提供該決議。銀行最終決定發(fā)放授信，并與A公司簽署了授信合同。后A公司股東發(fā)現(xiàn)此事后，認(rèn)為公司經(jīng)營(yíng)行為超越了章程規(guī)定，要求管理層糾正。A公司遂向法院提起訴訟，要求法院以該授信未經(jīng)過(guò)公司股東會(huì)批準(zhǔn)為由，判決合同無(wú)效。問(wèn)A公司訴訟請(qǐng)求能否得到支持？案例簡(jiǎn)析A公司超越代理權(quán)且未獲得追認(rèn)故構(gòu)成越權(quán)行為銀行通過(guò)章程已知A公司有越權(quán)行為，銀行不能構(gòu)成善意第三人。法律后果：返還財(cái)產(chǎn)，依過(guò)錯(cuò)賠償損失。A公司簽署的合同未經(jīng)合法授權(quán)，銀行明知權(quán)限有瑕疵，仍簽署合同，合同自始無(wú)效，A公司應(yīng)返還財(cái)產(chǎn)，對(duì)由此造成的銀行損失，由雙方依過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)責(zé)任。2022/11/266公司越權(quán)融資的法律后果分析（1）案例討論A公司向銀公司越權(quán)融資的法律后果分析（2）越權(quán)行為的構(gòu)成：

無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止，且未獲追認(rèn)

是否構(gòu)成表見(jiàn)代理

何為善意

善意第三人的理解。銀行對(duì)章程的審查義務(wù)。越權(quán)融資的法律后果

2022/11/267公司越權(quán)融資的法律后果分析（2）越權(quán)行為的構(gòu)成：2022/1公司違反公司法第十六條的法律后果分析（1）案例討論

A公司章程規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保由公司法定代表人決定，在為B公司向銀行貸款提供擔(dān)保時(shí)，A公司認(rèn)為只用法定代表人簽字即可，無(wú)需提供董事會(huì)決議，銀行于是只是與A公司簽署了保證合同，未要求提供董事會(huì)決議。后B公司未能按期歸還授信，銀行要求A公司承擔(dān)保證責(zé)任，A公司認(rèn)為依據(jù)公司法的規(guī)定，對(duì)外擔(dān)保應(yīng)由股東會(huì)、董事會(huì)決議，因此應(yīng)認(rèn)定擔(dān)保無(wú)效，A公司不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。問(wèn)A公司的理由是否成立？案例簡(jiǎn)析合同無(wú)效的情形之一：違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。A公司違反了公司法第十六條，未提供董事會(huì)決議，但核心在于該條是否為強(qiáng)制性規(guī)定或者是否有效力性強(qiáng)制性規(guī)定。雖然理論界存在爭(zhēng)議且最高院已有支持合同有效判例，但銀行應(yīng)從審慎角度理解，公司第十六條應(yīng)為強(qiáng)制性規(guī)定?？赡艿膬煞N法律后果：一是擔(dān)保合同無(wú)效，銀行是有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人A公司承擔(dān)二分之一責(zé)任；二是擔(dān)保合同有效，A公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。2022/11/268公司違反公司法第十六條的法律后果分析（1）案例討論公司違反公司法第十六條的法律后果分析（2）最高院真實(shí)判例討論

2006年4月30日，招行東港支行與振邦集團(tuán)公司簽訂了一份借款合同，向振邦集團(tuán)發(fā)放1496.5萬(wàn)元的借款（借新還舊）。2006年6月8日，振邦股份公司出具《不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)》，為上述借款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。2006年4月30日，招行東港支行與振邦股份公司分別簽訂了兩份《抵押合同》，振邦股份公司以其相關(guān)土地使用權(quán)和房產(chǎn)為上述借款提供抵押擔(dān)保，雙方并辦理了抵押登記手續(xù)。因振邦集團(tuán)公司未按期償還借款本息、振邦股份公司沒(méi)有履行擔(dān)保義務(wù)，招行東港支行遂向法院起訴，要求振邦集團(tuán)公司履行還款義務(wù)，振邦股份公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。法院審理期間發(fā)現(xiàn)《股東會(huì)擔(dān)保決議》中共蓋有5枚印章，除振邦集團(tuán)公司外所蓋印章均不是真實(shí)的。案例簡(jiǎn)析一、二審法院意見(jiàn)：振邦股份公司提供擔(dān)保的股東會(huì)決議無(wú)效，判決擔(dān)保無(wú)效。理由主要為：1、作為債權(quán)人，招行東港支行應(yīng)對(duì)借款人提供的借款抵押合同及《股東會(huì)擔(dān)保決議》等相關(guān)資料的真實(shí)性從程序上、形式上進(jìn)行審查。2、振邦集團(tuán)公司是振邦股份公司的股東和實(shí)際控制人，在《股東會(huì)擔(dān)保決議》上也加蓋公司印章，違背公司法的規(guī)定，招行東港支行應(yīng)是明知的。因此，《股東會(huì)擔(dān)保決議》所蓋五枚印章均無(wú)效，《股東會(huì)擔(dān)保決議》事項(xiàng)并未經(jīng)過(guò)股東會(huì)的同意，該《股東會(huì)擔(dān)保決議》因缺乏真實(shí)性，導(dǎo)致導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效。招行東港支行沒(méi)有盡到審查義務(wù)，存在過(guò)錯(cuò)，對(duì)擔(dān)保合同無(wú)效，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。遂根據(jù)擔(dān)保法解釋第七條的規(guī)定，判決振邦股份公司對(duì)振邦集團(tuán)公司不能清償部分的債務(wù)承擔(dān)二分之一的賠償責(zé)任。2022/11/269公司違反公司法第十六條的法律后果分析（2）最高院真實(shí)判例討論公司違反公司法第十六條的法律后果分析（3）最高院再審意見(jiàn)：公司違反公司法第十六條第一款、第二款的規(guī)定，與他人訂立擔(dān)保合同的，不能簡(jiǎn)單認(rèn)定合同無(wú)效。第一，該條款并未明確規(guī)定公司違反上述規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保導(dǎo)致合同無(wú)效；第二，公司內(nèi)部決議程序，不得約束第三人；第三，該條款并非效力性強(qiáng)制性的規(guī)定；第四，依據(jù)該條款認(rèn)定擔(dān)保合同無(wú)效，不利于維護(hù)合同的穩(wěn)定和交易的安全。案涉《股東會(huì)擔(dān)保決議》確實(shí)存在部分股東印章虛假、使用變更前的公司印章等瑕疵，以及被擔(dān)保股東振邦集團(tuán)公司出現(xiàn)在《股東會(huì)擔(dān)保決議》中等違背公司法規(guī)定的情形，但1、振邦股份公司向招行東港支行提供擔(dān)保時(shí)使用的公司印章和法定代表人簽名真實(shí)，招行東港支行有理由相信作為擔(dān)保公司法定代表人的代表行為的真實(shí)性；2、《股東會(huì)擔(dān)保決議》中存在的相關(guān)瑕疵必須經(jīng)過(guò)鑒定機(jī)關(guān)的鑒定方能識(shí)別，如若將此全部歸屬于擔(dān)保債權(quán)人的審查義務(wù)范圍，有違保護(hù)交易安全的立法初衷。因此，招行東港支行已盡到合理的審查義務(wù)，主觀上構(gòu)成善意。結(jié)論：本案擔(dān)保人法定代表人的行為構(gòu)成表見(jiàn)代表，振邦股份公司對(duì)案涉保證合同應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

2022/11/2610公司違反公司法第十六條的法律后果分析（3）最高院再審意見(jiàn)：2公司違反公司法第十六條的法律后果分析（4）合同無(wú)效的情形

公司法第十六條是否為強(qiáng)制性規(guī)定

公司法第十六條是否為效力性強(qiáng)制性規(guī)定銀行對(duì)決議的審查義務(wù)無(wú)效的法律后果

2022/11/2611公司違反公司法第十六條的法律后果分析（4）合同無(wú)效的情形20合同面簽的必要性（1）真實(shí)案例

張某為A上市公司的總經(jīng)理、董事會(huì)董事，主持A公司的日常工作。張某利用總經(jīng)理的職務(wù)便利，親自與銀行人員商談貸款事宜。開(kāi)戶(hù)和貸款所需的A公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、法定代表人授權(quán)委托書(shū)、董事會(huì)決議等相關(guān)資料，全部由張某提交并加蓋私刻的A公司公章。經(jīng)張某及協(xié)同人員的策劃及實(shí)施，成功向銀行騙取貸款2.25億元。其中1.6億用于歸還A公司欠其他銀行的貸款，其余的6500萬(wàn)被張某控制的其他公司挪用。貸款到期不能歸還，銀行訴訟至法院要求還款。A公司以不知道該筆貸款、自身沒(méi)有過(guò)錯(cuò)為由主張合同無(wú)效，并拒絕承擔(dān)責(zé)任。銀行則認(rèn)為簽約時(shí)形式上手續(xù)完備，銀行有理由相信張某等行為屬于有權(quán)代理和職務(wù)行為，從而認(rèn)為授信合同有效。

最高法院終審判決結(jié)果授信合同無(wú)效。A公司、銀行按其過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)責(zé)任。用于歸還其他銀行貸款的1.6億本金及利息由A公司承擔(dān)，其余6500萬(wàn)元本金及利息由A公司、銀行各承擔(dān)50%。銀行最終承擔(dān)3250萬(wàn)元本金及利息。2022/11/2612合同面簽的必要性（1）真實(shí)案例合同面簽的必要性（2）最高法院的判決依據(jù)符合合同法規(guī)定的合同無(wú)效情形“以合法的形式掩蓋非法目的”。A公司存在過(guò)錯(cuò):規(guī)章制度不健全、用人失察、對(duì)公司高級(jí)管理人員監(jiān)管不力。銀行存在過(guò)錯(cuò):銀行在簽訂和履行貸款合同過(guò)程中，未盡審慎注意義務(wù)，對(duì)私刻的A公司公章、偽造的證明文件和董事會(huì)決議未進(jìn)行必要的鑒別和核實(shí)，在貸款的審查、發(fā)放、貸后跟蹤檢查等環(huán)節(jié)具有明顯疏漏。A公司作為上市公司，在長(zhǎng)達(dá)兩年時(shí)間內(nèi)未在上市公司半年報(bào)和年報(bào)中披露本案所涉貸款，銀行對(duì)此亦未能察覺(jué)并采取相應(yīng)措施。由于本案所涉及合同本身無(wú)效，且雙方都存在過(guò)錯(cuò)，故不適用合同法中關(guān)于表見(jiàn)代理的規(guī)定，應(yīng)按各自過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。銀行在合同簽署時(shí)如何防范公章、文件造假的風(fēng)險(xiǎn)首次授信時(shí)銀行經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)在辦公場(chǎng)所當(dāng)面核實(shí)法定代表人身份，并面簽授信合同。首次授信時(shí)，如法定代表人不能按期面簽，應(yīng)提前知會(huì)銀行，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)安排法定代表人、被授權(quán)人在辦公場(chǎng)所面簽《法定代表人授權(quán)委托書(shū)》。2022/11/2613合同面簽的必要性（2）最高法院的判決依據(jù)2022/11/26合同面簽的必要性（3）結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)在面簽方面的特殊性存在多層合同。多個(gè)簽約主體。關(guān)鍵合同簽約方與核心主體不一致。2022/11/2614合同面簽的必要性（3）結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)在面簽方面的特殊性202合同面簽的必要性（4）結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)如何落實(shí)面簽要求去偽存真，明確關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。準(zhǔn)確識(shí)別核心法律合同與協(xié)議。直接簽署的法律合同及核心法律合同應(yīng)落實(shí)面簽，含兩種方式：1、直接參與面簽過(guò)程。2、以協(xié)議方式明確通道方的面簽責(zé)任。2022/11/2615合同面簽的必要性（4）結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)如何落實(shí)面簽要求2022公章、合同專(zhuān)用章、私章的法律認(rèn)定合同專(zhuān)用章的法律效力企業(yè)在簽署一般業(yè)務(wù)合同時(shí)，使用合同專(zhuān)用章具有法律效力，但合同中有條款明確約定“合同自加蓋公章之日起生效”的除外。企業(yè)在與銀行簽署授信類(lèi)合同時(shí)，如需要使用合同專(zhuān)用章，建議先使用公章作統(tǒng)一授權(quán)，經(jīng)授權(quán)后再使用合同專(zhuān)用章。企業(yè)法定代表人私章的法律效力 企業(yè)法定代表人使用私章的法律效力的問(wèn)題應(yīng)區(qū)別對(duì)待： （1）法定代表人私章與公章同時(shí)使用時(shí)可確認(rèn)其法律效力； （2）法定代表人私章單獨(dú)使用時(shí)，加蓋此私章經(jīng)本人面簽確認(rèn)（如已經(jīng)本人面簽《私章確認(rèn)函》）后可視為有效。公章變更的法律效力問(wèn)題

（1）對(duì)于一般企業(yè)，新公章啟用之日起，舊公章失效。 （2）對(duì)于金融企業(yè)等除辦理工商變更以外還需辦理其他變更手續(xù)的企業(yè)，自企業(yè)發(fā)布對(duì)外公告之日起，舊公章失效。（備注：本頁(yè)僅說(shuō)明各種印章使用的效力問(wèn)題，討論的前提是印章真實(shí)。）

2022/11/2616公章、合同專(zhuān)用章、私章的法律認(rèn)定合同專(zhuān)用章的法律效力202合同主體的資格合同主體的類(lèi)型企業(yè)法人（以營(yíng)利為目的）：有限責(zé)任公司、股份有限公司、非公司制國(guó)有企業(yè)、非公司制法人集體所有制企業(yè)、中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)、具有法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、具有法人資格的外商獨(dú)資企業(yè)。企業(yè)非法人（其他經(jīng)濟(jì)組織、以營(yíng)利為目的）：合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、無(wú)法人資格的鄉(xiāng)村集體所有制企業(yè)、無(wú)法人資格的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、無(wú)法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、無(wú)法人資格的外商獨(dú)資企業(yè)。機(jī)關(guān)法人（行使國(guó)家權(quán)力）：是指依照法律和行政命令組建的，以從事國(guó)家管理活動(dòng)為主的具有獨(dú)立法人資格的各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)。如人大、政府、檢察院、法院、軍事機(jī)關(guān)、政協(xié)。機(jī)關(guān)非法人（行使國(guó)家權(quán)力）：機(jī)關(guān)法人的分支機(jī)構(gòu)（派出所、派出法庭）社會(huì)團(tuán)體（不以營(yíng)利為目的、實(shí)現(xiàn)會(huì)員的共同意愿、有較強(qiáng)的組織性）事業(yè)單位（不以營(yíng)利為目的、以國(guó)有資產(chǎn)舉辦、履行公共職能、具有公益性）民辦非企業(yè)單位（非以營(yíng)利為目的、非以國(guó)有資產(chǎn)舉辦、提供社會(huì)服務(wù)）自然人：有中國(guó)國(guó)籍人（無(wú)民事行為能力自然人、限制民事行為能力自然人、完全民事行為能力自然人）、有外國(guó)國(guó)籍人、無(wú)國(guó)籍人個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)信貸業(yè)務(wù)中的借款主體《貸款通則》第17條：借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。2022/11/2617合同主體的資格合同主體的類(lèi)型2022/11/2617合同的效力無(wú)效合同的情形一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會(huì)公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。合同主體是無(wú)民事行為能力人；合同標(biāo)的違法（禁止抵押、質(zhì)押物（禁止流通））；格式條款：提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?？沙蜂N(xiāo)、可變更的合同因重大誤解訂立的；在訂立合同時(shí)顯失公平的，具體為欺詐、脅迫手段或者乘人之危；效力未定的合同

限制民事行為能力人依法不能獨(dú)立實(shí)施的民事行為；無(wú)權(quán)代理、越權(quán)代理、代理權(quán)終止后的行為；無(wú)權(quán)處分行為。2022/11/2618合同的效力無(wú)效合同的情形2022/11/2618目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)2、抵押類(lèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2022/11/2619目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)2、抵押類(lèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2022/11可以抵押的財(cái)產(chǎn)及不可作抵押的財(cái)產(chǎn)法律規(guī)定的可以抵押的財(cái)產(chǎn)及抵押的限制法律依據(jù)：物權(quán)法第一百八十條、第一百八十四條

分標(biāo)題三法律列舉可抵押財(cái)產(chǎn)建筑物和其他土地附著物

建設(shè)用地使用權(quán)

招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品

不得抵押的財(cái)產(chǎn)土地所有權(quán)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)

學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施

所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)

依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)

正在建造的建筑物、船舶、航空器

交通運(yùn)輸工具

法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)

耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外

2022/11/2620可以抵押的財(cái)產(chǎn)及不可作抵押的財(cái)產(chǎn)法律規(guī)定的可以抵押的財(cái)產(chǎn)及抵抵押登記的效力抵押的強(qiáng)制登記（登記生效）登記生效，當(dāng)事人辦理登記始產(chǎn)生抵押權(quán)，未經(jīng)登記抵押權(quán)不成立。強(qiáng)制登記的范圍：建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、正在建造的建筑物，以及以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。抵押的選擇登記（登記對(duì)抗）登記對(duì)抗，是否辦理抵押登記，由當(dāng)事人自愿決定，不登記不影響抵押權(quán)成立，抵押權(quán)自抵押合同生效之日時(shí)設(shè)立。但是，未經(jīng)抵押登記的這種抵押權(quán)效力，僅存在于抵押合同當(dāng)事人相互之間，不產(chǎn)生公信力，不能對(duì)抗善意第三人。登記生效范圍：當(dāng)事人以法律規(guī)定強(qiáng)制登記之外的其他財(cái)產(chǎn)。案例討論

分標(biāo)題三A公司在銀行辦理了機(jī)器設(shè)備抵押貸款，雙方簽署了抵押合同，但未辦理抵押登記。問(wèn)：抵押合同是否生效？抵押權(quán)是否生效？B公司在不知該設(shè)備已經(jīng)抵押的情況下受讓了該機(jī)器設(shè)備。A公司不能歸還銀行貸款，問(wèn)：銀行是否能夠?qū)σ呀?jīng)轉(zhuǎn)讓的抵押物行使抵押權(quán)？案例簡(jiǎn)析：

合同按合同約定的條件達(dá)成即生效，機(jī)器設(shè)備屬于登記對(duì)抗的范圍，所以抵押權(quán)已生效，但不能對(duì)抗善意第三人。如B公司善意受讓了機(jī)器設(shè)備，銀行不能對(duì)已轉(zhuǎn)讓的抵押物行使抵押權(quán)。2022/11/2621抵押登記的效力抵押的強(qiáng)制登記（登記生效）分標(biāo)題三A公司在銀重復(fù)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)分析重復(fù)抵押 抵押人就同一抵押物的全部?jī)r(jià)值，分別向數(shù)個(gè)債權(quán)人抵押。適用“順位抵押”規(guī)則 與擔(dān)保法上的“余值抵押”的區(qū)別，并不再適用“余值抵押”規(guī)則先登記先受償 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，根據(jù)“先登記先受償”的制度對(duì)抵押物上擔(dān)保的多個(gè)債權(quán)進(jìn)行受償處理。順位相同的或未登記的，按債權(quán)比例受償。房地一并抵押原則 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。

抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。案例討論

A公司在甲銀行辦理房產(chǎn)抵押貸款，由于甲銀行經(jīng)辦人員不熟悉房產(chǎn)所在地登記機(jī)關(guān)為房地分開(kāi)兩個(gè)機(jī)關(guān)登記，只在房管局辦理了房屋登記。后A公司又將該房屋所在土地的使用權(quán)抵押給了乙銀行并獲得授信。現(xiàn)A公司經(jīng)營(yíng)不善不能歸還甲、乙銀行的授信，兩銀行均要求處分抵押房產(chǎn)，問(wèn)兩銀行該如何受償？案例簡(jiǎn)析：根據(jù)房地一并抵押原則、先登記先受償原則，甲銀行先就抵押物受償其債權(quán)，拍賣(mài)所得的房產(chǎn)價(jià)值如有剩余，再由乙銀行受償。2022/11/2622重復(fù)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)分析重復(fù)抵押A公司在甲銀行辦理房產(chǎn)抵押貸款未變更登記的抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓法律效力債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)未變登記的抵押權(quán)效力債權(quán)自轉(zhuǎn)讓協(xié)議生效后轉(zhuǎn)歸受讓人享有，但該等債權(quán)只有在通知債務(wù)人后才對(duì)債務(wù)人發(fā)生效力。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，擔(dān)保該債權(quán)的抵押權(quán)一并隨之轉(zhuǎn)移，但如果抵押權(quán)未經(jīng)變更登記，則不能對(duì)抗善意第三人。未變更抵押登記時(shí)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)可以與抵押人（債務(wù)人）協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償。。未能與抵押人達(dá)成一致協(xié)議，則可能須經(jīng)訴訟程序?qū)Φ盅簷?quán)確權(quán)并保障抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的效果對(duì)于經(jīng)轉(zhuǎn)讓的部分債權(quán)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押權(quán)跟隨轉(zhuǎn)讓?zhuān)溆辔崔D(zhuǎn)讓部分債權(quán)及對(duì)應(yīng)抵押權(quán)仍屬于原權(quán)利人。

分標(biāo)題三2022/11/2623未變更登記的抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓法律效力債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)未變登記的抵押權(quán)效力融資租賃合同項(xiàng)下抵押權(quán)法律效力案例討論

分標(biāo)題三2022/11/2624A融資租賃公司為二手車(chē)購(gòu)買(mǎi)方B發(fā)放融資租賃貸款，并辦理了以A為抵押權(quán)人的車(chē)輛抵押登記，然后將債權(quán)全額轉(zhuǎn)讓給了甲銀行，并通知了B，但未辦理抵押權(quán)變更登記。后B因欠乙銀行債務(wù)未歸還，乙銀行查封了車(chē)輛，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)原A公司的融資租賃債權(quán)已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)讓且未辦理變更登記，遂要求處置該車(chē)輛用于歸還乙銀行債務(wù)。

問(wèn)：

1、A公司的抵押權(quán)是否合法有效？

2、甲銀行以自身享有優(yōu)先受償權(quán)提出異議，可否得到支持？

3、債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，甲銀行享有的債權(quán)性質(zhì)如何？案例簡(jiǎn)析

1、合同法規(guī)定：融資租賃合同的出租人享有租賃物的所有權(quán)。所有權(quán)與抵押權(quán)重合時(shí)，所有權(quán)會(huì)產(chǎn)生吸收抵押權(quán)的效果。

2、《融資租賃合同糾紛案件司法解釋》的相關(guān)規(guī)定：抵押登記的效力在于阻卻第三人的善意取得，但仍未明確抵押權(quán)的效力；

3、現(xiàn)有生效判決有確認(rèn)抵押權(quán)有效，但法院層級(jí)過(guò)低，且依據(jù)為前述司法解釋?zhuān)?/p>

4、抵押權(quán)存在無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)讓后優(yōu)先受償權(quán)無(wú)法得到保證；

5、債權(quán)轉(zhuǎn)讓并不改變?cè)腥谫Y租賃債權(quán)的性質(zhì)，可能影響操作信貸資產(chǎn)ABS。完善建議

債權(quán)轉(zhuǎn)讓后由融資租賃公司簽署抵押合同并辦理抵押登記，如無(wú)法辦理則維持原抵押登記以限制轉(zhuǎn)讓。融資租賃合同項(xiàng)下抵押權(quán)法律效力案例討論分標(biāo)題三2022/11在建工程抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)（1）在建工程應(yīng)合法合規(guī) 銀行在受理在建工程抵押時(shí)，應(yīng)審查工程的立項(xiàng)批準(zhǔn)文件和“四證”，即國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證，以及其他其他行政主管部門(mén)的文件，如《環(huán)境影響報(bào)告書(shū)》等。否則，即使建成也不能取得房屋產(chǎn)權(quán)證。應(yīng)辦理在建工程抵押登記 辦理抵押登記時(shí)，即使目視地上未形成建筑物，也應(yīng)辦理在建工程抵押登記，而不能僅辦理建設(shè)用地抵押登記。否則，新增的建筑物將不在抵押的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)地和房一并處分，但房屋的價(jià)值無(wú)法優(yōu)先受償。建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議 （1）銀行應(yīng)收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料，了解工程總價(jià)款、支付條件、支付方式、已經(jīng)支付的價(jià)款，及是否存在施工企業(yè)墊款等。 （2）對(duì)在建工程價(jià)值評(píng)估中應(yīng)適當(dāng)考慮剔除建設(shè)工程價(jià)款。 （3）要求抵押人提供施工企業(yè)放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的承諾。 （4）要求借款人提供施工企業(yè)連帶責(zé)任保證。商品房預(yù)售后，承包人的工程款優(yōu)先權(quán)不得對(duì)抗買(mǎi)受人。

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)》第二款的規(guī)定

分標(biāo)題三2022/11/2625在建工程抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)（1）在建工程應(yīng)合法合規(guī)分標(biāo)題三202在建工程抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)（2）分標(biāo)題三

A公司開(kāi)發(fā)某樓盤(pán)，該公司以出讓方式取得土地使用權(quán)后以土地使用權(quán)向銀行抵押貸款5000萬(wàn)元，并辦理了土地抵押登記。工程開(kāi)工時(shí)，A公司又要求建筑承包商墊資修建，該工程辦理了預(yù)售許可證后開(kāi)始預(yù)售，由于銷(xiāo)售未達(dá)到預(yù)期效果，兩幢高層封頂時(shí)已無(wú)資金續(xù)建，工程被迫停工，銀行借款已到期，要求償還，建筑承包商已墊資3千多萬(wàn)工程款，幾十戶(hù)購(gòu)房者集體上訪，要求退款或按期交房，該項(xiàng)目已資不抵債，銀行向法院起訴請(qǐng)求法院判令其抵押登記具有對(duì)抗第三人的效力，享有優(yōu)先受償權(quán)，購(gòu)房者認(rèn)為其購(gòu)房不知土地抵押，是善意取得，也應(yīng)保護(hù)他們的權(quán)益，而建筑商則認(rèn)為，其工程款也有優(yōu)先受償權(quán)。

案例討論案例簡(jiǎn)析：在建工程的受償順序依次是：房產(chǎn)的買(mǎi)受人、建設(shè)工程價(jià)款、銀行的抵押權(quán)。但要關(guān)注：1、未辦理在建工程抵押，抵押權(quán)僅及于土地；2、墊資與工程價(jià)款不同，可能被認(rèn)定為一般債權(quán)。2022/11/2626在建工程抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)（2）分標(biāo)題三船舶抵押特有的法律風(fēng)險(xiǎn)船舶登記制度

船舶依法通過(guò)登記始可獲得所有權(quán)確認(rèn)和航行權(quán)。船舶抵押與一般抵押的不同 未經(jīng)承租人事先書(shū)面同意，出租人不得在光船租賃期間對(duì)船舶設(shè)定抵押權(quán)。出租人違反前款規(guī)定，致使承租人受損失的，應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。船舶優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)指海事請(qǐng)求人依據(jù)法律規(guī)定，向船舶所有人、光船承租人、船舶經(jīng)營(yíng)人提出海事請(qǐng)求，對(duì)產(chǎn)生該海事請(qǐng)求的船舶具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。下列五項(xiàng)海事請(qǐng)求權(quán)具有優(yōu)先權(quán)： （1）船長(zhǎng)、船員和在船上工作的其他在編人員根據(jù)勞動(dòng)法律、行政法規(guī)或者勞動(dòng)合同所產(chǎn)生的工資、其他勞動(dòng)報(bào)酬、船員遣返費(fèi)用和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的給付請(qǐng)求；

（2）在船舶營(yíng)運(yùn)中發(fā)生的人身傷亡的賠償請(qǐng)求；

（3）船舶噸稅、引航費(fèi)、港務(wù)費(fèi)和其他港口規(guī)費(fèi)的繳付請(qǐng)求；

（4）海難救助的救助款項(xiàng)的給付請(qǐng)求；

（5）船舶在營(yíng)運(yùn)中因侵權(quán)行為產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)賠償請(qǐng)求。船舶留置權(quán)風(fēng)險(xiǎn) 指造船人、修船人在合同另一方未履行合同時(shí)，可以留置所占有的船舶，以保證造船費(fèi)用或者修船費(fèi)用得以?xún)斶€的權(quán)利。優(yōu)先權(quán)的順序船舶優(yōu)先權(quán)先于船舶留置權(quán)受償，船舶抵押權(quán)后于船舶留置權(quán)受償。分標(biāo)題三2022/11/2627船舶抵押特有的法律風(fēng)險(xiǎn)船舶登記制度分標(biāo)題三2022/11/2抵押權(quán)與租賃權(quán)的關(guān)系在已出租的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。由于受“買(mǎi)賣(mài)不破除租賃”規(guī)則的約束，抵押權(quán)人在以變賣(mài)方式處置抵押物時(shí)通常會(huì)遇到一些麻煩。銀行在接受有租賃權(quán)的財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，建議取得租賃人放棄該權(quán)利的書(shū)面聲明。在抵押物上設(shè)定租賃權(quán)抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。銀行先設(shè)定抵押權(quán)，抵押人再將抵押財(cái)產(chǎn)出租的，無(wú)需取得租賃人的書(shū)面文件，也無(wú)需通知租賃人。如租賃人不配合銀行行使抵押權(quán)，銀行可以向人民法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)租賃權(quán)。承租人的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)出租人出賣(mài)租賃房屋時(shí)，應(yīng)當(dāng)在出賣(mài)之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)的權(quán)利。（合同法230條）出租人出賣(mài)租賃房屋未在合理期限內(nèi)通知承租人或者存在其他侵害承租人優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)情形，承租人請(qǐng)求出租人承擔(dān)賠償責(zé)任，人民法院要應(yīng)予支持。（最高人民法院關(guān)于審理城鎮(zhèn)房屋租賃合同糾紛案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋?zhuān)┓謽?biāo)題三2022/11/2628抵押權(quán)與租賃權(quán)的關(guān)系在已出租的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)分標(biāo)題三202最高額抵押的理解最高額度抵押指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。最高額抵押的特殊性： （1）被擔(dān)保債權(quán)不確定，只限定了一定期限、金額內(nèi)發(fā)生的債權(quán)； （2）最高額抵押權(quán)有相對(duì)獨(dú)立性，不必以主債權(quán)的存在為前提；物權(quán)法意義上的“債權(quán)確定期間” （1）約定的債權(quán)確定期間屆滿(mǎn)或司法機(jī)關(guān)查封，抵押權(quán)人的債權(quán)確定。（2）與“抵押期限”概念的區(qū)別與最高額抵押對(duì)應(yīng)的綜合授信額度要求綜合授信額度合同須明確債權(quán)發(fā)生的期間、金額。額度期限是指額度項(xiàng)下具體授信的發(fā)生期間（即債權(quán)確定期間），額度項(xiàng)下具體授信的起始日期必須在額度期限內(nèi)，具體授信的終止日期可以超出額度期限，具體授信的起始日期及終止日期以具體授信業(yè)務(wù)合同的約定為準(zhǔn)。分標(biāo)題三2022/11/2629最高額抵押的理解最高額度抵押分標(biāo)題三2022/11/2629浮動(dòng)抵押的理解浮動(dòng)抵押定義指企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以其全部動(dòng)產(chǎn)，包括現(xiàn)在的和將來(lái)可以取得的全部動(dòng)產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定的抵押權(quán)。我國(guó)物權(quán)法規(guī)定的浮動(dòng)抵押制度的特點(diǎn)浮動(dòng)抵押標(biāo)的物僅限于四類(lèi)動(dòng)產(chǎn)：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以成為浮動(dòng)抵押人，自然人、其他經(jīng)濟(jì)組織不得設(shè)立浮動(dòng)抵押擔(dān)保。抵押人對(duì)抵押標(biāo)的物享有自由處分權(quán)，取得浮動(dòng)抵押標(biāo)的物所有權(quán)的買(mǎi)受人，即使知道浮動(dòng)抵押權(quán)的存在，仍取得完全的所有權(quán)，浮動(dòng)抵押權(quán)人對(duì)買(mǎi)受人無(wú)對(duì)抗效力。分標(biāo)題三2022/11/2630浮動(dòng)抵押的理解浮動(dòng)抵押定義分標(biāo)題三2022/11/2630唯一住房抵押的執(zhí)行問(wèn)題原規(guī)定《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債補(bǔ)丁規(guī)定《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》六個(gè)月的寬限期由申請(qǐng)執(zhí)行人提供臨時(shí)住房《最高人民法院關(guān)于人民法院辦理執(zhí)行異議和復(fù)議案件若干問(wèn)題的規(guī)定》以下三種情況下的執(zhí)行異議不予支持：被扶養(yǎng)人有其他住房、被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移其他房屋、申請(qǐng)執(zhí)行人已支付五至八年租金的送達(dá)后超過(guò)三個(gè)月提出的執(zhí)行異議不予支持分標(biāo)題三2022/11/2631唯一住房抵押的執(zhí)行問(wèn)題原規(guī)定分標(biāo)題三2022/11/2631目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)3、質(zhì)押類(lèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2022/11/2632目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)3、質(zhì)押類(lèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2022/11質(zhì)物的具體種類(lèi)動(dòng)產(chǎn)：指不動(dòng)產(chǎn)（即土地及房屋、林木等地上定著物）以外的其他有體物。權(quán)利：私法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，一種相對(duì)于人身權(quán)利而言，可以用金錢(qián)來(lái)估價(jià)、具有價(jià)值的民事權(quán)利，如物權(quán)、債權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。（物權(quán)法第二百二十三條）分標(biāo)題三匯票、支票、本票應(yīng)收賬款倉(cāng)單、提單

可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)

可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)

債券、存款單法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利關(guān)注有限合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)份額出質(zhì)2022/11/2633質(zhì)物的具體種類(lèi)動(dòng)產(chǎn)：指不動(dòng)產(chǎn)（即土地及房屋、林木等地上定著物質(zhì)權(quán)的設(shè)立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。（物權(quán)法第二百一十二條）權(quán)利質(zhì)押以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（物權(quán)法第二百二十四條）以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（物權(quán)法第二百二十六條）以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（物權(quán)法第二百二十七條）以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。（物權(quán)法第二百二十八條）

分標(biāo)題三2022/11/2634質(zhì)權(quán)的設(shè)立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押分標(biāo)題三2022/11/2634動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押之比較分析（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押的主要區(qū)別：是否交付押品：前者交付，后者不交付權(quán)利設(shè)立時(shí)間：前者是交付設(shè)立，后者是抵押合同生效時(shí)設(shè)立公示方式：前者是交付，后者是登記動(dòng)產(chǎn)的交付——《物權(quán)法》第212條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的問(wèn)題

《擔(dān)保法司法解釋》第87條：出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的，質(zhì)押合同不生效；質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物返還于出質(zhì)人后，以其質(zhì)權(quán)對(duì)抗第三人的，人民法院不予支持。以第三人占有的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的問(wèn)題《擔(dān)保法司法解釋》第88條：出質(zhì)人以間接占有的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，質(zhì)押合同自書(shū)面通知送達(dá)占有人時(shí)視為移交。2022/11/2635動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押之比較分析（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押的主要區(qū)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押之比較分析（2）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)與動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)之權(quán)利競(jìng)合的法律風(fēng)險(xiǎn)案例討論法律依據(jù)《擔(dān)保法》第79條：同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。案例簡(jiǎn)析根據(jù)擔(dān)保法，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償，甲銀行享有優(yōu)先受償權(quán)。法律建議：貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，應(yīng)以設(shè)立抵押權(quán)為優(yōu)先選擇。

如采用質(zhì)押模式，應(yīng)對(duì)企業(yè)的質(zhì)押物做到充分的盡職調(diào)查。

分標(biāo)題三

A公司以自己所有的原材料1000噸鋼材為抵押，向甲銀行申請(qǐng)授信人民500萬(wàn)元，雙方簽署了借款和抵押合同，并在A公司所在地工商管理部門(mén)辦理了動(dòng)產(chǎn)抵押登記。兩周后A公司又以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方式向乙銀行申請(qǐng)授信500萬(wàn)元，雙方簽署了借款和質(zhì)押合同，A公司將鋼材交給了乙銀行委托的物流公司監(jiān)管。一個(gè)月后A公司發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難，

甲銀行和乙銀行均訴到法院，要求對(duì)1000噸鋼材優(yōu)先受償。問(wèn)：哪家銀行對(duì)上述鋼材享有優(yōu)先受償權(quán)？

如果先質(zhì)押給乙銀行，后抵押給甲銀行結(jié)果又會(huì)如何？2022/11/2636動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押之比較分析（2）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)與動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)之權(quán)保證金質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)保證金質(zhì)押的主要法律依據(jù) 擔(dān)保法司法解釋第85條：債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以特戶(hù)、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償。保證金質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)保證金應(yīng)特定化或交付（1）金錢(qián)是種類(lèi)物，未特定化的金錢(qián)不能成為質(zhì)押標(biāo)的物。保證金的特定化，體現(xiàn)為設(shè)立“保證金專(zhuān)戶(hù)”，該賬戶(hù)應(yīng)類(lèi)似于“凍結(jié)”狀態(tài)，不允許資金自由出入。保證金的交付，即存放在保證金賬戶(hù)內(nèi)的金錢(qián)必須移交貸款銀行占有。（2）保證金專(zhuān)戶(hù)戶(hù)名一般為客戶(hù)名稱(chēng)，否則無(wú)法實(shí)現(xiàn)特定化，但為了防止被司法凍結(jié)、查封的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)中也采取在貸款銀行內(nèi)部賬戶(hù)上按客戶(hù)名稱(chēng)設(shè)置保證金專(zhuān)戶(hù)的方式。質(zhì)押約定應(yīng)明確具體 合同中僅簡(jiǎn)單約定“保證金比例X%”，或約定保證金專(zhuān)戶(hù)，但未明確“以保證金為XX債權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)?！?。如保證金質(zhì)押與被擔(dān)保的債權(quán)之間沒(méi)有建立起書(shū)面的對(duì)應(yīng)關(guān)系，發(fā)生糾紛時(shí)，銀行將面臨舉證不能的法律風(fēng)險(xiǎn)。保證金來(lái)源應(yīng)規(guī)范(1)從借款中扣付保證金，如貸款未到達(dá)借款人賬戶(hù)之前將部分貸款直接轉(zhuǎn)入保證金專(zhuān)用賬戶(hù)，存在銀行未按借款合同約定履行足額放款的義務(wù)，構(gòu)成違約。(2)保證金原則上應(yīng)從客戶(hù)基本賬戶(hù)（結(jié)算存款戶(hù)）劃轉(zhuǎn)，且劃轉(zhuǎn)保證金時(shí)，轉(zhuǎn)賬憑證及相關(guān)會(huì)計(jì)憑證上注明“保證金質(zhì)押”。2022/11/2637保證金質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)保證金質(zhì)押的主要法律依據(jù)2022/11/賬戶(hù)質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押 存在法律依據(jù)：最高院《關(guān)于審理出口退稅托管賬戶(hù)質(zhì)押貸款案件有關(guān)問(wèn)題的規(guī)定》

一般賬戶(hù)質(zhì)押：指以在銀行用于辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶(hù)或外匯賬戶(hù)出質(zhì)，通常以?xún)鼋Y(jié)賬戶(hù)資金的方式，向銀行申請(qǐng)貸款的一種擔(dān)保方式。賬戶(hù)質(zhì)押方式目前無(wú)明確法律規(guī)定，依據(jù)“物權(quán)法定”的原則，以其出質(zhì)存在質(zhì)押無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)權(quán)對(duì)抗第三人的效力存在爭(zhēng)議，不具有對(duì)抗司法機(jī)關(guān)扣劃的效力。法律建議：將賬戶(hù)質(zhì)押從形式上轉(zhuǎn)化為保證金質(zhì)押。2022/11/2638賬戶(hù)質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押2022/11/2638應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（1）需要先行解決的理論基礎(chǔ)：會(huì)計(jì)學(xué)意義上的應(yīng)收賬款與法律意義上的應(yīng)收賬款區(qū)別范圍不同。債務(wù)人特定性不同。產(chǎn)生時(shí)間不同。應(yīng)收賬款是否屬于物物和債的概念。物權(quán)和債權(quán)的區(qū)別。應(yīng)收賬款是否為物。應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律依據(jù)物權(quán)法223條和228條。人行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法。2022/11/2639應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（1）需要先行解決的理論基礎(chǔ)：20應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（2）應(yīng)收賬款的概念 指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來(lái)的金錢(qián)債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。應(yīng)收賬款質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)或約定不得轉(zhuǎn)讓出質(zhì)人的債權(quán)虛假或債權(quán)已受償未入賬出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)：法律雖然規(guī)定出質(zhì)后不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓債權(quán)無(wú)需登記，無(wú)法控制，且存在“倒簽轉(zhuǎn)讓合同”的風(fēng)險(xiǎn)。出質(zhì)人放棄債權(quán)：出質(zhì)人部分或全部放棄其債權(quán)，或怠于行使其作為債權(quán)人對(duì)應(yīng)收賬款債務(wù)人享有的合同權(quán)利。出質(zhì)人與付款人變更收款賬戶(hù)：應(yīng)收賬款被支付到其他非質(zhì)權(quán)人控制的賬戶(hù)。付款人償付能力下降：應(yīng)收賬款債務(wù)人資信狀況惡化，在應(yīng)收賬款到期后喪失償付能力付款人行使對(duì)出質(zhì)人的抗辯權(quán)。付款人行使抵銷(xiāo)權(quán)：由于屬于金錢(qián)債權(quán)，付款人可能因出質(zhì)人尚欠付款人其他金錢(qián)債務(wù)而行使抵銷(xiāo)權(quán)。2022/11/2640應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（2）應(yīng)收賬款的概念2022/11應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（3）案例簡(jiǎn)析通知不是應(yīng)收賬款質(zhì)押的生效要件。通知是應(yīng)收賬款質(zhì)押對(duì)付款人生效的要件。（合同法規(guī)定債權(quán)轉(zhuǎn)讓須通知債務(wù)人，否則，轉(zhuǎn)讓行為對(duì)付款人無(wú)效。）本案例中，甲銀行未通知B公司，B公司已根據(jù)A公司的指示向乙銀行支付了貨款，合同義務(wù)已履行完畢，甲銀行無(wú)權(quán)要求B公司再次支付。案例討論

A公司向B公司供應(yīng)煤炭，雙方簽署了貨物購(gòu)銷(xiāo)合同。A公司向甲銀行申請(qǐng)融資時(shí)，以該購(gòu)銷(xiāo)合同項(xiàng)下的全部應(yīng)收賬款為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，雙方簽署了質(zhì)押合同，并辦理了質(zhì)押登記手續(xù)，但未通知B公司。后A公司將債權(quán)又轉(zhuǎn)讓給乙銀行，并指示B公司向乙銀行付款。后貸款發(fā)生逾期，甲銀行通知B公司付款，但B公司提出已付款給了乙銀行。請(qǐng)問(wèn)，甲銀行能否向B公司主張質(zhì)權(quán)，要求B公司支付款項(xiàng)。2022/11/2641應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（3）案例簡(jiǎn)析案例討論應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（4）幾類(lèi)特殊應(yīng)收賬款質(zhì)押法律可行性分析：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)收賬款質(zhì)押法律可行性分析保本式理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行承銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品。租金收入應(yīng)收賬款質(zhì)押法律可行性分析主要是要關(guān)注兩個(gè)區(qū)別：當(dāng)期應(yīng)收租金收入與合同租金收入?yún)^(qū)別。當(dāng)期合同租金收入與物業(yè)租金收入?yún)^(qū)別。丙以自己在乙銀行的理財(cái)產(chǎn)品合同項(xiàng)下權(quán)益為質(zhì)押，向乙銀行申請(qǐng)借款，雙方簽署了相應(yīng)的授信和質(zhì)押合同后，乙銀行對(duì)丙的理財(cái)產(chǎn)品權(quán)益進(jìn)行了凍結(jié)處理。請(qǐng)問(wèn)：1、上述質(zhì)押是否均合法有效？2、是否有更好的質(zhì)押完善建議？2022/11/2642應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（4）幾類(lèi)特殊應(yīng)收賬款質(zhì)押法律可行應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（5）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議物權(quán)法權(quán)利質(zhì)押法定原則對(duì)部分原有依據(jù)的權(quán)利質(zhì)押帶來(lái)的影響 關(guān)于學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程收費(fèi)權(quán)的法律依據(jù)，屬于部門(mén)規(guī)章，質(zhì)押的法律效力還是存在風(fēng)險(xiǎn)的。目前尚未發(fā)現(xiàn)判決質(zhì)押無(wú)效的判例，建議采取審慎的態(tài)度，并考慮按應(yīng)收賬款質(zhì)押的模式操作。關(guān)于登記的沖突。在低效力層級(jí)的規(guī)范性文件規(guī)定可以質(zhì)押的幾種權(quán)利，在應(yīng)收賬款登記辦法也有規(guī)定的情況下，應(yīng)以何為依據(jù)辦理登記？ （1）不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記的機(jī)構(gòu)：地市級(jí)以上交通主管部門(mén)或人民銀行 （2）學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)：省級(jí)教育行政部門(mén)或人民銀行 （3）農(nóng)網(wǎng)電網(wǎng)改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)：地市級(jí)以上電力主管部門(mén)或人民銀行建議從審慎的角度應(yīng)依特別規(guī)定辦理登記手續(xù)后（前提是還接受辦理），同時(shí)辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押手續(xù)。收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的法律效力，如景點(diǎn)門(mén)票收費(fèi)權(quán)、醫(yī)院收費(fèi)權(quán)、學(xué)費(fèi)收費(fèi)權(quán)等。 醫(yī)院、學(xué)校收費(fèi)權(quán)具有公益性質(zhì)，存在質(zhì)押無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)。其他收費(fèi)權(quán)，缺乏配套的登記公示制度，如符合應(yīng)收賬款質(zhì)押的要求，可考慮按應(yīng)收賬款的模式操作。非不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押

甲學(xué)校以自己的學(xué)費(fèi)收費(fèi)權(quán)和公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，向乙銀行申請(qǐng)授信，雙方簽署了相應(yīng)授信和質(zhì)押合同，并在當(dāng)?shù)亟逃洲k理了質(zhì)押登記。上述質(zhì)押是否均合法有效？2022/11/2643應(yīng)收賬款質(zhì)押涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)（5）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)及建議非股權(quán)質(zhì)押的合法性要求股權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，但有限制1、公司章程未作禁止或限制性要求2、股份有限公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓的限制性規(guī)定：（1）發(fā)起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)?）公司公開(kāi)發(fā)行股份前已發(fā)行的股份，自公司股票在證券交易所上市交易之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬?）公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員持有的公司股票轉(zhuǎn)讓的限制，如任職期每年轉(zhuǎn)讓的股份不得超過(guò)所持有本公司股份總數(shù)的25%；離職后半年不得轉(zhuǎn)讓本公司的股份；公司章程有其他限制性要求。3、以外商投資企業(yè)的股權(quán)提供質(zhì)押的特殊要求（1）需經(jīng)外商投資企業(yè)的全體股東（出質(zhì)人外的企業(yè)其他投資者）同意（2）需報(bào)原批準(zhǔn)設(shè)立外資企業(yè)的審批機(jī)關(guān)批準(zhǔn)依法辦理出質(zhì)登記1、上市公司股票的登記機(jī)關(guān)為證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)2、有限責(zé)任公司和非上市股份有限公司的登記機(jī)關(guān)為公司所在地的工商登記部門(mén)公司不得接受本公司的股票作為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的質(zhì)押的股權(quán)已實(shí)際繳納出資（不影響股權(quán)質(zhì)押的效力，為控制風(fēng)險(xiǎn)的需要）2022/11/2644股權(quán)質(zhì)押的合法性要求股權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，但有限制2022/1目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)4、保證類(lèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2022/11/2645目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)4、保證類(lèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制2022/11保證人的主體資格限制保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止下列單位或組織不得充當(dāng)保證人：無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人，不得充當(dāng)保證人，其法定代理人也不得代其訂立保證合同。除經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，為使用外國(guó)政府或國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織的貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸擔(dān)保外，國(guó)家機(jī)關(guān)不得充當(dāng)保證人。學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園(包括民辦性質(zhì))等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得充當(dāng)保證人。除非企業(yè)法人有書(shū)面授權(quán)，否則，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)部職能部門(mén)不得充當(dāng)保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、內(nèi)部職能部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)以自己的名義提供保證的，其民事責(zé)任由給予授權(quán)的企業(yè)法人承擔(dān)。

2022/11/2646保證人的主體資格限制保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止2022/1一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別是否享有先訴抗辯權(quán)一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證人不享有先訴抗辯權(quán)。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。但在債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之前，債務(wù)人違約不構(gòu)成保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的充分條件，所以在要合同中進(jìn)行明確約定。銀行作為債權(quán)人如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)銀行應(yīng)選擇連帶責(zé)任保證方式來(lái)?yè)?dān)保債權(quán)，更有利于債權(quán)人。如果保證合同沒(méi)有約定保證方式或約定不明確的，根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，保證人“按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任”。2022/11/2647一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別是否享有先訴抗辯權(quán)2022/11回購(gòu)擔(dān)保的法律認(rèn)定非法定擔(dān)保品種司法實(shí)踐中對(duì)回購(gòu)擔(dān)保的法律認(rèn)定一般保證責(zé)任。違約賠償責(zé)任。PE投資回購(gòu)條款的法律效力（見(jiàn)投行部分）。2022/11/2648回購(gòu)擔(dān)保的法律認(rèn)定非法定擔(dān)保品種2022/11/2648同業(yè)回購(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)與控制（一）案例討論

業(yè)務(wù)部門(mén)向甲銀行申請(qǐng)自營(yíng)資金投資乙信托公司發(fā)起設(shè)立的某單一資金信托計(jì)劃，用于向A公司發(fā)放4000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，乙信托公司與A公司、丙銀行簽署三方協(xié)議，約定到期A公司無(wú)法按時(shí)償還信托貸款，丙銀行將表內(nèi)發(fā)放一筆流動(dòng)資金貸款用于償還信托貸款。

請(qǐng)問(wèn)該筆業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些問(wèn)題？案例分析丙銀行在三方協(xié)議中如何約定責(zé)任。丙銀行是否已完成了業(yè)務(wù)內(nèi)部審批，是否有合法授權(quán)。丙銀行批復(fù)有效期是否覆蓋業(yè)務(wù)期限。同業(yè)增信存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。2022/11/2649同業(yè)回購(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)與控制（一）案例討論業(yè)同業(yè)回購(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)與控制（二）同業(yè)回購(gòu)的各種形式及法律效力分析保證合同。遠(yuǎn)期回購(gòu)。對(duì)賭協(xié)議。遠(yuǎn)期銀團(tuán)或承諾遠(yuǎn)期放貸。差額補(bǔ)足或代償承諾。流動(dòng)性支持。關(guān)鍵注意事項(xiàng)落實(shí)面簽要求。核實(shí)用章審批權(quán)限。核實(shí)業(yè)務(wù)審批結(jié)果。2022/11/2650同業(yè)回購(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)與控制（二）同業(yè)回購(gòu)的各種形式及法律效力分析香港公司跨境擔(dān)保與承諾（一）案例分析代償責(zé)任是否有效涉及主體所在地法律、上市公司規(guī)則及文書(shū)形成地法律。應(yīng)關(guān)注B公司代償承諾的可執(zhí)行性。委貸業(yè)務(wù)在資金來(lái)源及貸款用途方面均存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。甲基金資管公司發(fā)起設(shè)立資管計(jì)劃籌集資金10億元，通過(guò)乙銀行向A公司發(fā)放委托貸款，用于A公司房地產(chǎn)項(xiàng)目繳交土地款，A公司香港上市母公司B公司為本筆業(yè)務(wù)出具不可撤銷(xiāo)的代償承諾函，如A公司無(wú)法償還債務(wù)，由B公司無(wú)條件代償。

現(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)向丙銀行申請(qǐng)以自營(yíng)資金認(rèn)購(gòu)上述資管計(jì)劃。

請(qǐng)問(wèn)：

1、B公司的代償責(zé)任是否有效，在法律上如何認(rèn)定？

2、本筆業(yè)務(wù)還應(yīng)關(guān)注哪些問(wèn)題？2022/11/2651案例討論香港公司跨境擔(dān)保與承諾（一）甲基金資管公司發(fā)起設(shè)香港公司跨境擔(dān)保與承諾（二）分標(biāo)題三擔(dān)?；虺兄Z應(yīng)符合主體所在地法律規(guī)定香港《公司條例》“目的條款”決定其經(jīng)營(yíng)范圍相當(dāng)廣泛。公章加執(zhí)行董事簽字（核心是執(zhí)行董事簽字）。應(yīng)符合外匯管理規(guī)定必須為境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)給予境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向外匯局集中報(bào)送外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)。未償本金余額不得超過(guò)其上年度的凈資產(chǎn)數(shù)額。法律文件的有效性法律文件在境內(nèi)生成。法律文件在境外生成，應(yīng)辦理加章轉(zhuǎn)遞。2022/11/2652香港公司跨境擔(dān)保與承諾（二）分標(biāo)題三擔(dān)?；虺兄Z應(yīng)符合主體所在保證期間的重要性保證期間的含義保證期間，也稱(chēng)保證責(zé)任期間，指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的起止時(shí)間，這是債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向保證人主張承擔(dān)保證責(zé)任的有效期間。超過(guò)了保證期間，即使債務(wù)人未履行債務(wù)，保證人也不再承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。約定保證期間與推定保證期間約定保證期間（1）約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為某年某月某日到某年某月某日。（2）約定保證人自主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)后若干時(shí)間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。推定保證期間（1）保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。（2）保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起二年。2022/11/2653保證期間的重要性保證期間的含義2022/11/2653階段性擔(dān)保對(duì)保證期間概念的誤用誤用表述多數(shù)情況下，對(duì)階段性擔(dān)保的表述為“階段性擔(dān)保的保證期間為銀行向借款人發(fā)放貸款（或擔(dān)保人出具放款通知書(shū)）之日起至辦理完畢房產(chǎn)抵押登記手續(xù)之日為止?！痹摫硎龅谋疽鈶?yīng)是擔(dān)保人僅對(duì)抵押登記之前的借款承擔(dān)保證責(zé)任，但卻誤用了“保證期間”的法律概念，根據(jù)上述（1）的法律規(guī)定導(dǎo)致保證責(zé)任無(wú)法在短期內(nèi)解除。階段性擔(dān)保的建議表述應(yīng)將階段性擔(dān)保的期間表述為“保證人僅對(duì)從貸款發(fā)放之日至辦理完畢抵押登記之日的主債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任”或者“保證人的保證從貸款發(fā)放之日生效，至辦理完畢抵押登記之日解除”。即不使用保證期間的概念，而是對(duì)主債務(wù)的期間進(jìn)行界定，或者附加提前解除的條款，以直接表明階段性擔(dān)保的本意。2022/11/2654階段性擔(dān)保對(duì)保證期間概念的誤用誤用表述2022/11/265物保與人保的競(jìng)合案例簡(jiǎn)析物權(quán)法第一百七十六條被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。根據(jù)物權(quán)法的上述規(guī)定，在事先沒(méi)有約定的情況下，銀行必須先就抵押物房1受償，然后就剩余部分債權(quán)可要求B公司承擔(dān)保證責(zé)任或要求就張某的抵押物房2受償。案例討論

A公司向銀行申請(qǐng)授信1000萬(wàn)，銀行要求以?xún)商追慨a(chǎn)做抵押，房1是由A公司提供的，房2由A公司的實(shí)際控制人張某提供。同時(shí)，銀行還要求B公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證。由于A公司經(jīng)營(yíng)不善，到期不能償還貸款，銀行訴訟到法院要求B公司先履行保證責(zé)任。B公司提出抗辯，認(rèn)為該筆貸款還擁有抵押物，銀行應(yīng)先處分抵押房產(chǎn)來(lái)受償，而拒絕先承擔(dān)保證責(zé)任。請(qǐng)問(wèn)：銀行的訴求能否得到法院的支持？2022/11/2655物保與人保的競(jìng)合案例簡(jiǎn)析案例討論A公司向銀行目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)5、授信業(yè)務(wù)中的其他法律風(fēng)險(xiǎn)提示2022/11/2656目錄信貸法律風(fēng)險(xiǎn)5、授信業(yè)務(wù)中的其他法律風(fēng)險(xiǎn)提示2022/1保函的法律適用（一）分標(biāo)題三案例一討論

2010年1月，經(jīng)甲公司申請(qǐng)，銀行開(kāi)具了以乙公司為受益人的100%保證金的履約保函，為甲公司在2010年12月31日前向乙公司采購(gòu)貨物的購(gòu)銷(xiāo)合同提供擔(dān)保，保函有效期至2010年12月31日。保函到期后，銀行辦理了保函注銷(xiāo)手續(xù)并釋放了保證金。11年2月，乙公司以甲公司在供貨合同項(xiàng)下違約為由向銀行提出索賠，銀行認(rèn)為保函已過(guò)期，拒絕賠付。乙公司遂向法院提起訴訟，認(rèn)為根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法司法解釋第三十二條關(guān)于“保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月”的規(guī)定，銀行應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。問(wèn)：乙公司訴訟請(qǐng)求能否得到支持？案例簡(jiǎn)評(píng)銀行開(kāi)立的保函不能完全按照獨(dú)立保函來(lái)理解，要看保函的具體內(nèi)容表述是否為見(jiàn)索即付，是否付款義務(wù)獨(dú)立，或者明確法律適用。最高院《關(guān)于審理獨(dú)立保函糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》糾正了原來(lái)獨(dú)立保函僅適用涉外業(yè)務(wù)的司法判例，明確排除獨(dú)立保函適用擔(dān)保法，同時(shí)明確保函載明到期日的，到期終止。2022/11/2657保函的法律適用（一）分標(biāo)題三案例一討論2保函的法律適用（二）分標(biāo)題三案例二討論2011年1月，經(jīng)A公司申請(qǐng)，B銀行開(kāi)具了以C公司為受益人的100%保證金的履約保函，為A公司在與C公司簽署的工程承包合同項(xiàng)下履約義務(wù)提供擔(dān)保，有效期至2011年8月30日。3月，A公司將保函正本退回給B銀行，申請(qǐng)注銷(xiāo)保函并退回保證金，B銀行在核實(shí)正本無(wú)誤后辦理了注銷(xiāo)的相關(guān)手續(xù)。5月，C公司以A公司在基礎(chǔ)合同項(xiàng)下違約為由向B銀行提出索賠，并附保函正本，經(jīng)B銀行鑒定，該保函內(nèi)容與原正本一致，但公章系偽造，因此拒絕賠付。C公司隨即向法院提起訴訟，要求B銀行承擔(dān)保函項(xiàng)下的賠付責(zé)任。問(wèn)：C公司訴訟請(qǐng)求能否得到支持？案例簡(jiǎn)評(píng)判決的理由主要是兩個(gè)：1、擔(dān)保的意思表示真實(shí)，保函未過(guò)有效期；2、C公司為善意第三人，無(wú)法審查公章真?zhèn)?。正本退回是否可以視為保函終結(jié)，在這一點(diǎn)上458與758規(guī)定是不同的,458明確退回終結(jié)，758要求受益人出具書(shū)面文件；最高院司法解釋采用了758的規(guī)定，需受益人出具書(shū)面文件或者與開(kāi)立人達(dá)成合意。偽造保函構(gòu)成欺詐，但受益人為善意。2022/11/2658保函的法律適用（二）分標(biāo)題三案例二討論20保函的法律適用（三）分標(biāo)題三案例三討論A銀行經(jīng)B公司申請(qǐng)，開(kāi)具以C公司為受益人的金額500萬(wàn)元的工程履約保函，保函有效期至2011年3月30日。C公司在3月30日當(dāng)天出具索賠通知，并與保函正本一起以特快專(zhuān)遞方式郵寄給A銀行。A銀行在3月31日收到郵寄文件后，發(fā)現(xiàn)雖然索賠通知中前后文有一定矛盾，但索賠事項(xiàng)及金額陳述非常清楚且與保函要求一致，立即以墊付的方式全額賠付給C公司，付款完成后A銀行通知了B公司要求償還墊付款。B公司認(rèn)為C公司涉嫌欺詐，自己有充分證據(jù)證明已完成工程合同項(xiàng)下全部義務(wù)，如A銀行在賠付前通知B公司，B公司可以向法院申請(qǐng)止付，同時(shí)索賠通知到達(dá)銀行時(shí)已超過(guò)保函有效期，A銀行不應(yīng)向C公司賠付，因此拒絕向A銀行支付墊付款，A銀行遂起訴至法院，問(wèn)：其訴訟請(qǐng)求是否能得到支持？案例簡(jiǎn)評(píng)轉(zhuǎn)遞義務(wù)的理解，個(gè)人理解應(yīng)該在付款前轉(zhuǎn)遞，可以防止受益人欺詐索賠；通知內(nèi)容矛盾758和司法解釋均有明確規(guī)定不影響索賠。付款人異議不影響擔(dān)保人獨(dú)立審核；審單標(biāo)準(zhǔn)如保函未載明，司法解釋規(guī)定參照適用國(guó)際商會(huì)規(guī)定。索賠通知送達(dá)時(shí)間的理解，758是要求在到期日前送達(dá)，但我國(guó)民訴法對(duì)于期間的規(guī)定是寄出。2022/11/2659保函的法律適用（三）分標(biāo)題三案例三討論A保函的法律適用（四）分標(biāo)題三獨(dú)立保證理論分析從屬性與附隨性是擔(dān)保行為的基本特性從屬性和附隨性在內(nèi)容上包括發(fā)生上的從屬、消滅上的從屬、抗辯權(quán)上的從屬和特定性的從屬。獨(dú)立擔(dān)保是擔(dān)保合同與主合同的特殊關(guān)系物權(quán)獨(dú)立擔(dān)保的排除。獨(dú)立保證獨(dú)立保證的內(nèi)涵：依然是保證，表現(xiàn)在其目的仍然是確保主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，并且仍然具備人的擔(dān)保的要素。獨(dú)立保證的特性：具有獨(dú)立于基礎(chǔ)交易關(guān)系的品格，具有見(jiàn)索即付性、無(wú)條件性，具有單據(jù)性。獨(dú)立保證消極作用的限制：核心是限制欺詐索賠。2022/11/2660保函的法律適用（四）分標(biāo)題三獨(dú)立保證理論分析2022/11/保函的法律適用（五）分標(biāo)題三從屬保函與獨(dú)立保函的區(qū)別從屬保函是基礎(chǔ)合同的一個(gè)從合同，其法律效力隨基礎(chǔ)合同的存在、變化、滅失，擔(dān)保人的責(zé)任是第二性的。申請(qǐng)人是否違約，要根據(jù)基礎(chǔ)合同的規(guī)定以及實(shí)際履行情況來(lái)判斷，因此，擔(dān)保人可能因此被卷入基礎(chǔ)合同糾紛甚至訴訟中。獨(dú)立保函雖然依據(jù)基礎(chǔ)合同開(kāi)立，但其效力獨(dú)立于基礎(chǔ)合同，擔(dān)保人對(duì)受益人的索賠是否付款，取決于受益人提交的索賠與保函是否相符，如保函中明確約定“見(jiàn)索即付”、“無(wú)條件和/或不可撤銷(xiāo)地?fù)?dān)?！钡葍?nèi)容。根據(jù)我國(guó)法律，保函屬于從屬保函還是獨(dú)立保函擔(dān)保法第5條：“擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定，按照約定?！蔽覈?guó)法律承認(rèn)當(dāng)事人通過(guò)協(xié)議對(duì)擔(dān)保合同的從屬性改變，形成獨(dú)立擔(dān)保合同。最高院最新司法解釋確認(rèn)了構(gòu)成獨(dú)立保函的具體情形。我國(guó)保函立法的主要問(wèn)題無(wú)獨(dú)立保函的明確立法，法律規(guī)定不清晰。最高院司法解釋參照國(guó)際商會(huì)見(jiàn)索即付保函統(tǒng)一規(guī)則內(nèi)容做了較為完善的規(guī)定，但其實(shí)是以司法解釋代替立法。2022/11/2661保函的法律適用（五）分標(biāo)題三從屬保函與獨(dú)立保函的區(qū)別2022保函的法律適用（六）分標(biāo)題三最高院《關(guān)于審理獨(dú)立保函糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》內(nèi)容提示獨(dú)立保函的定義與認(rèn)定定義：金融機(jī)構(gòu)以書(shū)面形式開(kāi)立的見(jiàn)單即付承諾。認(rèn)定：載明單據(jù)和金額，同時(shí)要求明確約定見(jiàn)索即付或獨(dú)立付款義務(wù)或適用保函規(guī)則。一般是開(kāi)立生效，除非載明否則不可撤銷(xiāo)。對(duì)URDG規(guī)則的適用可載明或一審辯論終結(jié)前合意。保函約定適用URDG規(guī)定是認(rèn)定獨(dú)立保函的依據(jù)之一。審單標(biāo)準(zhǔn)參照適用。司法解釋主要關(guān)注點(diǎn)單單相符即付款，開(kāi)立人有獨(dú)立審查的權(quán)利與義務(wù)。轉(zhuǎn)讓的嚴(yán)格限制。完善的保函欺詐防范措施，明確欺詐情形、中止條件和程序。保函保證金僅凍結(jié)不扣劃。2022/11/2662保函的法律適用（六）分標(biāo)題三最高院《關(guān)于審理獨(dú)立保函糾紛案件保函的法律適用（七）分標(biāo)題三國(guó)際商會(huì)見(jiàn)索即付保函統(tǒng)一規(guī)則（URDG758）2010年修訂本URDG758修訂背景總的來(lái)說(shuō)是對(duì)URDG458的繼承、發(fā)展和優(yōu)化。458規(guī)定存在一定不足，現(xiàn)實(shí)中存在的實(shí)際問(wèn)題需要有相應(yīng)的規(guī)則來(lái)解決。URDG758與458的關(guān)系是各自有效，約定適用。URDG758修訂的主要思路借鑒UCP600的體例，規(guī)定更為全面，尤其是體現(xiàn)相符交單原則。進(jìn)一步平衡各方利益。創(chuàng)新設(shè)立了部分新規(guī)則。URDG758主要關(guān)注點(diǎn)擔(dān)保人義務(wù)變化。單據(jù)形式變化。保函生效時(shí)間變化。敞口保函的失效。2022/11/2663保函的法律適用（七）分標(biāo)題三國(guó)際商會(huì)見(jiàn)索即付保函統(tǒng)一規(guī)則（U受益權(quán)與收益權(quán)之法律分析分標(biāo)題三受益權(quán)適用于特定范圍：基于信托關(guān)系或保險(xiǎn)關(guān)系。兼具物權(quán)和債權(quán)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。具備權(quán)利憑證。轉(zhuǎn)讓有法律依據(jù)。收益權(quán)根源于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的一部分。金融創(chuàng)新中的收益權(quán)：1）性質(zhì)上屬債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。2）權(quán)利轉(zhuǎn)讓依據(jù)合同約定2022/11/2664受益權(quán)與收益權(quán)之法律分析分標(biāo)題三受益權(quán)2022/11/266票據(jù)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制分標(biāo)題三案例討論

A與B公司是關(guān)聯(lián)公司，雙方并無(wú)真實(shí)交易關(guān)系，A公司將其持有的一張100萬(wàn)元的承兌匯票背書(shū)給了B公司，承兌行是甲銀行，B公司又背書(shū)轉(zhuǎn)讓給了C公司。C公司又以上述銀行承兌匯票向乙銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，乙銀行向甲銀行查詢(xún)了票據(jù)的真實(shí)性后給予辦理了貼現(xiàn)。此后，B公司以遺失上述銀行承兌匯票為由，向法院申請(qǐng)宣告票據(jù)無(wú)效，法院受理后，依法進(jìn)行公示催告。同時(shí)，B公司在法院公示催告的60天期間無(wú)人向法院申報(bào)權(quán)利，法院作出除權(quán)判決，宣告上述銀行承兌匯票無(wú)效，B公司有權(quán)向支付行即甲銀行請(qǐng)求支付。該判決已發(fā)生法律效力。換取除權(quán)判決后，B公司立即到甲銀行請(qǐng)求支付。而乙銀行在匯票到期時(shí)，向甲銀行提示付款時(shí)自然遭到拒付。此時(shí)，乙銀行才恍然大悟，無(wú)奈乙銀行也訴至法院，要求撤銷(xiāo)除權(quán)判決、確認(rèn)其票據(jù)權(quán)利，并向甲銀行、A、B、C公司追索票款。

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乙銀行甲銀行承兌背書(shū)背書(shū)貼現(xiàn)案例圖示：2022/11/2665票據(jù)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制分標(biāo)題三案例討論A與票據(jù)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制分標(biāo)題三案例簡(jiǎn)析及風(fēng)險(xiǎn)提示A公司與B公司雖然沒(méi)有真實(shí)的交易背景關(guān)系，但根據(jù)票據(jù)無(wú)因性原理，該票據(jù)為有效票據(jù)。如果票據(jù)繼續(xù)流轉(zhuǎn)，持票人擁有票據(jù)權(quán)利，即可請(qǐng)求付款的權(quán)利、追索權(quán)利。B公司在明知本案所涉銀行承兌匯票已背書(shū)轉(zhuǎn)讓C公司的情況下，偽報(bào)票據(jù)遺失，惡意向法院申請(qǐng)公示催告，騙取對(duì)承兌匯票的除權(quán)判決，致使乙銀行的票據(jù)權(quán)利未能實(shí)現(xiàn)，B公司應(yīng)當(dāng)賠償乙銀行因此所受損失。但由于B公司為惡意，通常很難在執(zhí)行過(guò)程中全額追回票款，乙銀行可能面對(duì)承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。乙銀行能否請(qǐng)求法院撤銷(xiāo)除權(quán)判決，行使票據(jù)權(quán)利？依據(jù)民訴意見(jiàn)207條，按照公示催告程序?qū)徖淼陌讣?dāng)事人不得申請(qǐng)?jiān)賹?。這樣，對(duì)錯(cuò)誤的除權(quán)判決，只有按審判監(jiān)督程序由院長(zhǎng)提起再審。由于沒(méi)有明晰的訴訟通道，實(shí)際操作比較困難，但司法實(shí)踐中確實(shí)也有成功案例存在。為防范風(fēng)險(xiǎn)，貼現(xiàn)銀行應(yīng)及時(shí)查詢(xún)、關(guān)注法院的公示催告，及時(shí)向法院申報(bào)權(quán)利。如果貼現(xiàn)銀行能夠在承兌行付款之前發(fā)現(xiàn)票據(jù)的問(wèn)題，就能夠有效地避免票款的損失。貼現(xiàn)銀行在對(duì)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)做貸前審查時(shí)，不僅應(yīng)向承兌銀行查詢(xún)匯票的真實(shí)性，還應(yīng)查詢(xún)票據(jù)是否被止付、拒付。2022/11/2666票據(jù)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制分標(biāo)題三案例簡(jiǎn)析及風(fēng)險(xiǎn)提示2022夫妻關(guān)系與信貸業(yè)務(wù)夫妻共同財(cái)產(chǎn)、夫妻個(gè)人財(cái)產(chǎn)的理解夫妻共同財(cái)產(chǎn)夫妻共同財(cái)產(chǎn)存在于夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻共同財(cái)產(chǎn)的取得有法定和約定兩種方式約定財(cái)產(chǎn)制優(yōu)先于法定財(cái)產(chǎn)制共同財(cái)產(chǎn)包括：工資獎(jiǎng)金、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益、知識(shí)產(chǎn)權(quán)收益、繼承或贈(zèng)與所得財(cái)產(chǎn)、其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚姻存續(xù)期間，依法或依約定，由夫妻一方所有的財(cái)產(chǎn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括：婚前財(cái)產(chǎn)、因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用、專(zhuān)用的生活用品（如衣服）、遺囑或贈(zèng)與合同中明確歸夫妻個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)。案例討論

夫妻一方張某在婚前按揭購(gòu)買(mǎi)的房屋，婚后夫妻共同按月歸還銀行借款，請(qǐng)問(wèn)房屋產(chǎn)權(quán)歸誰(shuí)？案例簡(jiǎn)評(píng)：房屋產(chǎn)權(quán)歸夫妻一方張某所有。離婚時(shí)，夫妻共同償還借款的部分和相應(yīng)增值屬于共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)予以分割。2022/11/2667夫妻關(guān)系與信貸業(yè)務(wù)夫妻共同財(cái)產(chǎn)、夫妻個(gè)人財(cái)產(chǎn)的理解夫妻共同債務(wù)、夫妻個(gè)人債務(wù)的理解夫妻債務(wù)夫妻共同債務(wù)發(fā)生于夫妻關(guān)系存續(xù)期間、為共同生活所負(fù)的債務(wù)。夫妻共同債務(wù)是連帶債務(wù)。夫妻個(gè)人債務(wù)指據(jù)法律或約定，由夫妻個(gè)人承擔(dān)的債務(wù)。既可以產(chǎn)生于婚前，也可以產(chǎn)生于婚后。一般產(chǎn)生于法定(如夫妻一方因?qū)嵤┻`法行為所負(fù)的債務(wù))，也可以產(chǎn)生于約定（如夫妻雙方約定，一方擅自對(duì)外所負(fù)的債務(wù)為個(gè)人債務(wù)）。夫妻個(gè)人債務(wù)，由夫妻個(gè)人承擔(dān)。銀行對(duì)夫妻舉債的風(fēng)險(xiǎn)防范 銀行應(yīng)爭(zhēng)取夫妻雙方為共同借款人或要求配偶出具“還款承諾書(shū)”，尤其是經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款、不屬于共同生活用途的消費(fèi)類(lèi)貸款。案例討論夫妻婚后以夫妻一方的名義辦理按揭貸款購(gòu)買(mǎi)房屋一套，夫妻雙方共同居住。當(dāng)借款人不能按時(shí)返還借款時(shí)，銀行是否可以將其配偶列為共同被告，要求其對(duì)借款償還承擔(dān)連帶責(zé)任？案例簡(jiǎn)評(píng)：該房屋是婚后購(gòu)買(mǎi)，共同居住，為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，銀行貸款也是夫妻共同債務(wù)，所以可以要求其配偶承擔(dān)連帶責(zé)任。2022/11/2668夫妻共同債務(wù)、夫妻個(gè)人債務(wù)的理解夫妻債務(wù)夫妻一方以其財(cái)產(chǎn)抵押的效力案例討論李和張婚后購(gòu)買(mǎi)房屋一套，房產(chǎn)證上記載的權(quán)利人是李。李申請(qǐng)貸款時(shí)以該房屋抵押，同時(shí)向銀行聲明其未婚。銀行查詢(xún)了征信記錄確認(rèn)未婚后與李簽訂了借款合同和抵押合同，并辦理了抵押登記。貸款發(fā)放后，李不能依約償還貸款本息，銀行起訴至法院。訴訟中，張作為第三人參加了訴訟。張稱(chēng)：其與李為夫妻，抵押房屋為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，李以房屋抵押未征得其同意，主張抵押行為無(wú)效。問(wèn)：抵押是否有效？如果李在申請(qǐng)貸款時(shí)向銀行提供了與張的結(jié)婚證，其他情況不變，問(wèn)：抵押是否有效？案例簡(jiǎn)析婚姻法司法解釋三第十一條：一方未經(jīng)另一方同意出售夫妻共同共有的房屋，第三人善意購(gòu)買(mǎi)、支付合理對(duì)價(jià)并辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，另一方主張追回該房屋的，人民法院不予支持。夫妻一方擅自處分共同共有的房屋造成另一方損失，離婚時(shí)另一方請(qǐng)求賠償損失的，人民法院應(yīng)予支持。銀行在辦理借款擔(dān)保時(shí)，應(yīng)調(diào)查擔(dān)保人（借款人）的婚姻狀況，根據(jù)其提供的戶(hù)口本、結(jié)婚證或離婚證、配偶死亡證明等資料，綜合判斷擔(dān)保物的實(shí)際所有權(quán)人。如果擔(dān)保人聲明其未婚，盡管其有欺騙或隱瞞行為，根據(jù)善意取得制度，銀行依法取得抵押權(quán)。如果擔(dān)保人向銀行提供了結(jié)婚證，銀行仍沒(méi)有要求其配偶出具同意抵押聲明或共同簽署抵押合同，那么銀行的抵押權(quán)存在瑕疵，存在被法院認(rèn)為抵押無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。2022/11/2669夫妻一方以其財(cái)產(chǎn)抵押的效力案例討論婚姻法司法解釋關(guān)注點(diǎn)司法解釋一明確第三人知道約定的舉證責(zé)任歸屬。司法解釋二明確其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有財(cái)產(chǎn)的范圍。明確婚后個(gè)人名義債務(wù)屬共同債務(wù)。明確債權(quán)人有權(quán)就共同債務(wù)追索離婚已分割財(cái)產(chǎn)