電子商務(wù)的付款系統(tǒng)課件

第六章電子商務(wù)的付款系統(tǒng)ECPaymentSystem1第六章1學(xué)習(xí)目標(biāo):了解傳統(tǒng)付款系統(tǒng)特性討論現(xiàn)行信用卡付款系統(tǒng)的限制瞭解電子錢包的特性和功能描述B2C中電子付款系統(tǒng)的特性和功能描述B2B中電子付款系統(tǒng)的特性和功能說明電子帳單呈現(xiàn)&付款系統(tǒng)的特性和功能2學(xué)習(xí)目標(biāo):2PayPal--錢在E-mail裹一個(gè)採(cǎi)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(peer-to-peer)的付費(fèi)機(jī)制,利用現(xiàn)有的信用卡和支票系統(tǒng)PayPal是一個(gè)網(wǎng)上繳款的系統(tǒng)，用戶可安全地以信用卡或銀行帳戶在網(wǎng)上繳款給任何擁有電子郵件的人目前已有2千萬個(gè)用戶(包括個(gè)人及商業(yè)用戶),每天有二萬個(gè)新使用者,三千個(gè)商業(yè)用戶3PayPal--錢在E-mail裹一個(gè)採(cǎi)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(6.1付款系統(tǒng)付款系統(tǒng)類型:以交易次數(shù)為準(zhǔn),現(xiàn)金排名第1圖6.146.1付款系統(tǒng)付款系統(tǒng)類型:以交易次數(shù)為準(zhǔn),現(xiàn)金排名第1個(gè)人支票第一名圖6.2付款系統(tǒng)類型:以交易金額為準(zhǔn)5個(gè)人支票第一名圖6.2付款系統(tǒng)類型:以交易金額為準(zhǔn)5付款系統(tǒng)類型(五種)現(xiàn)金:可以立刻轉(zhuǎn)為其他有價(jià)物質(zhì)可隨處攜帶,不用証明不用付額外手續(xù)費(fèi)不具浮動(dòng)期float:購(gòu)買到真正付款時(shí)間支票轉(zhuǎn)帳:交易金額第一名,交易次數(shù)排名第二有浮動(dòng)期具有較高的風(fēng)險(xiǎn)如:退票匯票,現(xiàn)金支票,旅行支票為保障支票,比個(gè)人支票多了一些限制6付款系統(tǒng)類型(五種)現(xiàn)金:6付款系統(tǒng)類型(繽)信用卡:信用卡機(jī)構(gòu),發(fā)卡銀行,處理中心(票據(jù)交換所)提供相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的浮動(dòng)期儲(chǔ)值store-valuepaymentsystem:依特定的需要提款或付費(fèi),沒有float如簽帳卡、禮卷、預(yù)付卡等等PayPal是儲(chǔ)值概念的變型累計(jì)結(jié)餘累積費(fèi)用後由消費(fèi)者定期付款,如:電話費(fèi),水電費(fèi)7付款系統(tǒng)類型(繽)信用卡:7付費(fèi)系統(tǒng)的參與者消費(fèi)者:希望低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、可退貨、便利及可靠的付費(fèi)機(jī)制廠商:偏好低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、不可退貨、安全和可靠的付費(fèi)方式金融仲介機(jī)構(gòu):喜歡安全的付費(fèi)機(jī)制,將可收取的手續(xù)費(fèi)提到最高(支票轉(zhuǎn)帳、信用卡)政府立法單位:希望維持金融系統(tǒng)的信用,尋求保護(hù)措施,確保消費(fèi)者和廠商的利益8付費(fèi)系統(tǒng)的參與者消費(fèi)者:希望低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、可退貨、便利及目前付款方式美國(guó):

線上付款中信用卡佔(zhàn)了95%,$470億歐洲:

支票or貨到付款COD日本:

銀行轉(zhuǎn)帳,貨到付款(宅急便)9目前付款方式美國(guó):

線上付款中信用卡佔(zhàn)了95%,$470億9電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)的出現(xiàn)造就了新的金融需求,新的付費(fèi)方式包括:數(shù)位現(xiàn)金線上儲(chǔ)值系統(tǒng)數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)數(shù)位信用帳戶數(shù)位支票10電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)的出現(xiàn)造就了新的金融需求,新的付費(fèi)6.2信用卡電子商務(wù)交易線上信用卡購(gòu)買的六大循環(huán)包括五個(gè)單位:消費(fèi)者廠商票據(jù)交易所廠商銀行消費(fèi)者發(fā)卡銀行116.2信用卡電子商務(wù)交易線上信用卡購(gòu)買的六大循環(huán)11線上信用卡交易的運(yùn)作圖6.412線上信用卡交易的運(yùn)作圖6.412信用卡電子商務(wù)信用卡電子商務(wù)促成者(圖6.4步驟3)：公司除了要有廠商帳戶外,還需要購(gòu)買或建立處理線上交易的工具VeriSign是Internet安全服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)品牌,同時(shí)也是網(wǎng)路付費(fèi)服務(wù)提供者與廠商帳戶提供者維護(hù)廠商帳戶的安全讓廠商在伺服器上安裝處理付費(fèi)的軟體13信用卡電子商務(wù)信用卡電子商務(wù)促成者(圖6.4步驟3)：1安全電子交易協(xié)定(SET)SecureElectronicTransactionProtocol,SET:提供電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)使用的標(biāo)準(zhǔn)是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應(yīng)用在網(wǎng)際網(wǎng)路上以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)範(fàn)檢驗(yàn)持卡人和廠商的身分,藉此改進(jìn)信用卡交易的安全利用數(shù)位憑證digitalcertificate14安全電子交易協(xié)定(SET)SecureElectroniSET的運(yùn)作圖6.515SET的運(yùn)作圖6.5156.3B2C電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)盛行,傳統(tǒng)的付款系統(tǒng)已經(jīng)不敷使用,企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提出了多種數(shù)位付費(fèi)的選擇,以符合廠商和消費(fèi)者的需要許多新式的數(shù)位付款系統(tǒng)都需要某種電子錢包(e-wallets)其他:數(shù)位現(xiàn)金線上儲(chǔ)值付款系統(tǒng)數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)數(shù)位信用卡付款系統(tǒng)數(shù)位支票付款系統(tǒng)166.3B2C電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)盛行,傳統(tǒng)的付款系統(tǒng)電子錢包,數(shù)位錢

e-wallets,digitalwallet定義:從數(shù)位憑證或其他保密的方式檢驗(yàn)消費(fèi)者儲(chǔ)存並轉(zhuǎn)移價(jià)值確保消費(fèi)者到廠商的付費(fèi)過程安全特點(diǎn):消費(fèi)者便利增加因訂單增加costdown簡(jiǎn)化消費(fèi)者訂購(gòu)過程廠商可降低交易成本,擴(kuò)充行銷,商品品牌等參考表6.2電子錢包的可行功能17電子錢包,數(shù)位錢

e-wallets,digitalwa電子錢包的問題誰會(huì)支援電子錢包誰擁有電子錢包及其資料(牽涉到隱私的問題)電子錢包放在哪(客戶端或遠(yuǎn)端伺服器)用什麼標(biāo)準(zhǔn)來定義電子錢包,好讓它到處都可被接受18電子錢包的問題誰會(huì)支援電子錢包18電子錢包區(qū)分二大類圖6.619電子錢包區(qū)分二大類圖6.619客戶端電子錢包消費(fèi)者安裝在電腦上的應(yīng)用程式,消費(fèi)者可以很方便地自動(dòng)在線上商店中填表例如:G和MasterCard電子錢包廠商也在伺服器上安裝軟體以便接收客戶端電子錢包的資料,當(dāng)消費(fèi)者點(diǎn)選網(wǎng)站中相關(guān)的按鍵,廠商的伺服器就會(huì)詢問客戶的瀏覽器以收集電子錢包的資料接受度不高20客戶端電子錢包消費(fèi)者安裝在電腦上的應(yīng)用程式,消費(fèi)者可以很方客戶端電子錢包(續(xù))電子錢包銷售商:商業(yè)模式:

銷售數(shù)百萬多個(gè)電子錢包,以建立實(shí)際財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),在網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)中成為唯一可行的線上購(gòu)物解決方案收益模式:

販賣軟體和從線上交易相關(guān)的各方收費(fèi)(廠商,金融仲介機(jī)構(gòu)等等)21客戶端電子錢包(續(xù))電子錢包銷售商:21伺服器端電子錢包是負(fù)責(zé)檢驗(yàn)和付費(fèi)的服務(wù)和產(chǎn)品的應(yīng)用軟體可以讓線上的廠商以這樣的產(chǎn)品來處理線上消費(fèi)者付費(fèi)的所有事項(xiàng),降低成本讓消費(fèi)者不需安裝特別的軟體,當(dāng)廠商的表單改變時(shí)也會(huì)動(dòng)態(tài)更新,而客戶端電子錢包需下載才能更新22伺服器端電子錢包是負(fù)責(zé)檢驗(yàn)和付費(fèi)的服務(wù)和產(chǎn)品的應(yīng)用軟體22伺服器端電子錢包(續(xù))銷售商的經(jīng)營(yíng)模式:

將產(chǎn)品賣給廠商和大型金融機(jī)構(gòu),像是Visa、MasterCard然後發(fā)展出具品牌的付費(fèi)服務(wù),讓消費(fèi)者有信心,不在害怕信用卡冒用銷售商的收益模式:

向廠商收取安裝費(fèi)用、每月的維護(hù)費(fèi)及每次交易的手續(xù)費(fèi),有些也會(huì)蒐集消費(fèi)者的交易資料賣給行銷公司事實(shí)證明消費(fèi)者並不青睞電子錢包,害怕將所有個(gè)人資料放到遠(yuǎn)端的伺服器上23伺服器端電子錢包(續(xù))銷售商的經(jīng)營(yíng)模式:

將產(chǎn)品賣給廠商和大MicrosoftPassportPassport提供消費(fèi)者單次登入服務(wù)使用單次登入服務(wù)(SSIorEP),消費(fèi)者只要在某個(gè)網(wǎng)站點(diǎn)選Passport商標(biāo),就可登入,消費(fèi)者喜好的付費(fèi)方式就會(huì)與廠商的購(gòu)物車溝通,不需在每個(gè)網(wǎng)站填表免除了利用數(shù)位憑證來檢驗(yàn)廠商與消費(fèi)者間的交易使用者可到MSN.com或H開設(shè)e-mail帳戶取得Passport(或是由別的管道申請(qǐng))開立錢包的個(gè)人資料,其包括信用卡和付費(fèi)資訊可用於支援ExpressPayment的廠商,一旦個(gè)人的資料建立了,使用者會(huì)收到一個(gè)PUID(PassportUniqueIdentifier)當(dāng)Passport使用者登入時(shí),會(huì)將這個(gè)檢驗(yàn)的關(guān)鍵資料PUID傳送到廠商的網(wǎng)站24MicrosoftPassportPassport提供消MicrosoftPassport架構(gòu)圖圖6.725MicrosoftPassport架構(gòu)圖圖6.725數(shù)位現(xiàn)金(DigitalCashore-cash)圖6.8第一代數(shù)位現(xiàn)金系統(tǒng)DigiCash26數(shù)位現(xiàn)金(DigitalCashore-cash)圖數(shù)位現(xiàn)金早期的數(shù)位現(xiàn)金過於複雜而失敗了1998年開始,一些P2P的付款系統(tǒng)脫穎而出,其中最受歡迎的為PayPal其他P2P付款系統(tǒng)包括YahooPayDirect及MoneyZap等等P2P付款系統(tǒng),需要仲介商,只有擁有email的人才可接受款項(xiàng)giftcash,以點(diǎn)數(shù)計(jì)算,換取商品或禮卷27數(shù)位現(xiàn)金早期的數(shù)位現(xiàn)金過於複雜而失敗了27線上儲(chǔ)值付款系統(tǒng)可讓消費(fèi)者立刻線上付費(fèi)給廠商和其他個(gè)人,只要其線上有儲(chǔ)值的帳戶線上儲(chǔ)值系統(tǒng)仰賴消費(fèi)者在其銀行、支票、或信用卡帳戶的存款Ecount:消費(fèi)者一定要開立帳戶,但是收款人不用開立帳戶不一定要有emailEcount先幫你付錢,月底發(fā)卡銀行在付款給Ecount向合作廠商收取傭金PayPal要求付款及收款人一定要開立帳戶收款人可索取支票領(lǐng)錢或再將前轉(zhuǎn)出給其他人一定要有email向合作廠商收取傭金,收取轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi),款項(xiàng)未從帳戶轉(zhuǎn)出時(shí)可賺取利息28線上儲(chǔ)值付款系統(tǒng)可讓消費(fèi)者立刻線上付費(fèi)給廠商和其他個(gè)人,只數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)讓消費(fèi)者在網(wǎng)路上購(gòu)物時(shí)進(jìn)行小額付款,累計(jì)其簽帳支出,然後在月底才收到帳單對(duì)在網(wǎng)路上購(gòu)買有智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)的商品來說非常理想,像是某首音樂、書本的某幾章或是報(bào)紙的某些文章等等例如:qPass、iPIN及Millicent29數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)讓消費(fèi)者在網(wǎng)路上購(gòu)物時(shí)進(jìn)行小額付款,累數(shù)位信用卡付款系統(tǒng)希望能將現(xiàn)有的信用卡功能延伸,以作為線上購(gòu)物的工具Ex:eCharge是一個(gè)使用客戶端電子錢包的數(shù)位信用卡付費(fèi)系統(tǒng)參考圖6.1030數(shù)位信用卡付款系統(tǒng)希望能將現(xiàn)有的信用卡功能延伸,以作為線上數(shù)位支票付款系統(tǒng)希望擴(kuò)充支票的功能,作為線上付費(fèi)的工具,包括以下好處消費(fèi)者付費(fèi)時(shí)不必將帳戶的資料告訴另一個(gè)人支票不需消費(fèi)者持續(xù)在網(wǎng)路上傳送敏感的財(cái)務(wù)資料對(duì)廠商來說,其成本比信用卡便宜它們比傳統(tǒng)紙張式的支票要快的多參考圖6.1131數(shù)位支票付款系統(tǒng)希望擴(kuò)充支票的功能,作為線上付費(fèi)的工具,數(shù)位付款系統(tǒng)與無線Web科技觀點(diǎn)：在倫敦,可以用Virgin的無線電話撥號(hào)到販賣機(jī)上的號(hào)碼來購(gòu)買可樂在德國(guó),使用DeutscheTelecom的無線服務(wù)用戶可以只填一次個(gè)人資料,下回他們使用DeutscheTelecom的網(wǎng)路向商家購(gòu)物時(shí),m-wallet(無線電子錢包)會(huì)自動(dòng)填妥訂單的表格在美國(guó),全球無線通訊的標(biāo)準(zhǔn),藍(lán)芽的科技發(fā)展也預(yù)計(jì)會(huì)推動(dòng)這方面的進(jìn)展32數(shù)位付款系統(tǒng)與無線Web科技觀點(diǎn)：326.4B2B付款系統(tǒng)B2B的付款系統(tǒng)面臨更特殊的挑戰(zhàn),比B2C付款系統(tǒng)要複雜多,原因是涉及到商業(yè)採(cǎi)購(gòu)的關(guān)係,完成交易需要十多種文件,包括336.4B2B付款系統(tǒng)B2B的付款系統(tǒng)面臨更特殊的挑戰(zhàn),比B2B付款系統(tǒng)的主要功能參考表6.8,目前市場(chǎng)上還沒有一個(gè)系統(tǒng)可以用一個(gè)套裝服務(wù)來提供所有功能34B2B付款系統(tǒng)的主要功能參考表6.8,目前市場(chǎng)上還沒有一個(gè)電子帳單呈現(xiàn)與付款對(duì)於將網(wǎng)路當(dāng)作電子帳單和付款系統(tǒng)而言,帳單市場(chǎng)是一個(gè)絕佳的機(jī)會(huì),可以大量降低付費(fèi)的成本和消費(fèi)者的時(shí)間,越來越多的公司選擇用電子的方式送出帳單明細(xì)Electronicbillpresentmentandpayment(EBPP),是新式的每月線上付款系統(tǒng)允許消費(fèi)者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉(zhuǎn)帳儘管90%以上的EBPP都發(fā)生在B2C,這種付款系統(tǒng)也在B2B快速擴(kuò)展35電子帳單呈現(xiàn)與付款對(duì)於將網(wǎng)路當(dāng)作電子帳單和付款系統(tǒng)而言,帳EBPP(續(xù))EBPP快速成長(zhǎng)的原因在於,公司開始瞭解透過線上帳單可以節(jié)省很多錢省下郵資和處理費(fèi)用款項(xiàng)也可以快速收到因此改善了現(xiàn)金流向36EBPP(續(xù))EBPP快速成長(zhǎng)的原因在於,公司開始瞭解透過EBPP系統(tǒng)的種類直接付款Biller-direct:

BillServ、BlueGillTechnologies,讓消費(fèi)者可以直接到他們的網(wǎng)站上查詢和付費(fèi)統(tǒng)一集中模式Consolidators:

CheckFree,可以同時(shí)收取和呈現(xiàn)多方的帳單,消費(fèi)者只要進(jìn)入一個(gè)網(wǎng)站去付清多筆款項(xiàng)入口網(wǎng)站Portals:

CyberBills、AOL、Yahoo,與集中管理模式類似,但是發(fā)票是寄給服務(wù)的公司,而非直接寄給消費(fèi)者入口網(wǎng)站和銀行已經(jīng)有部分建構(gòu)EBPP系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu),再透過和像CheckFree這樣的軟體服務(wù)公司以及傳統(tǒng)銀行聯(lián)盟,他們可以將付款系統(tǒng)當(dāng)作理財(cái)工具的一部分提供給消費(fèi)者37EBPP系統(tǒng)的種類直接付款Biller-direct:

THANKSTHANKS38THANKSTHANKS38第六章電子商務(wù)的付款系統(tǒng)ECPaymentSystem39第六章1學(xué)習(xí)目標(biāo):了解傳統(tǒng)付款系統(tǒng)特性討論現(xiàn)行信用卡付款系統(tǒng)的限制瞭解電子錢包的特性和功能描述B2C中電子付款系統(tǒng)的特性和功能描述B2B中電子付款系統(tǒng)的特性和功能說明電子帳單呈現(xiàn)&付款系統(tǒng)的特性和功能40學(xué)習(xí)目標(biāo):2PayPal--錢在E-mail裹一個(gè)採(cǎi)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(peer-to-peer)的付費(fèi)機(jī)制,利用現(xiàn)有的信用卡和支票系統(tǒng)PayPal是一個(gè)網(wǎng)上繳款的系統(tǒng)，用戶可安全地以信用卡或銀行帳戶在網(wǎng)上繳款給任何擁有電子郵件的人目前已有2千萬個(gè)用戶(包括個(gè)人及商業(yè)用戶),每天有二萬個(gè)新使用者,三千個(gè)商業(yè)用戶41PayPal--錢在E-mail裹一個(gè)採(cǎi)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(6.1付款系統(tǒng)付款系統(tǒng)類型:以交易次數(shù)為準(zhǔn),現(xiàn)金排名第1圖6.1426.1付款系統(tǒng)付款系統(tǒng)類型:以交易次數(shù)為準(zhǔn),現(xiàn)金排名第1個(gè)人支票第一名圖6.2付款系統(tǒng)類型:以交易金額為準(zhǔn)43個(gè)人支票第一名圖6.2付款系統(tǒng)類型:以交易金額為準(zhǔn)5付款系統(tǒng)類型(五種)現(xiàn)金:可以立刻轉(zhuǎn)為其他有價(jià)物質(zhì)可隨處攜帶,不用証明不用付額外手續(xù)費(fèi)不具浮動(dòng)期float:購(gòu)買到真正付款時(shí)間支票轉(zhuǎn)帳:交易金額第一名,交易次數(shù)排名第二有浮動(dòng)期具有較高的風(fēng)險(xiǎn)如:退票匯票,現(xiàn)金支票,旅行支票為保障支票,比個(gè)人支票多了一些限制44付款系統(tǒng)類型(五種)現(xiàn)金:6付款系統(tǒng)類型(繽)信用卡:信用卡機(jī)構(gòu),發(fā)卡銀行,處理中心(票據(jù)交換所)提供相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的浮動(dòng)期儲(chǔ)值store-valuepaymentsystem:依特定的需要提款或付費(fèi),沒有float如簽帳卡、禮卷、預(yù)付卡等等PayPal是儲(chǔ)值概念的變型累計(jì)結(jié)餘累積費(fèi)用後由消費(fèi)者定期付款,如:電話費(fèi),水電費(fèi)45付款系統(tǒng)類型(繽)信用卡:7付費(fèi)系統(tǒng)的參與者消費(fèi)者:希望低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、可退貨、便利及可靠的付費(fèi)機(jī)制廠商:偏好低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、不可退貨、安全和可靠的付費(fèi)方式金融仲介機(jī)構(gòu):喜歡安全的付費(fèi)機(jī)制,將可收取的手續(xù)費(fèi)提到最高(支票轉(zhuǎn)帳、信用卡)政府立法單位:希望維持金融系統(tǒng)的信用,尋求保護(hù)措施,確保消費(fèi)者和廠商的利益46付費(fèi)系統(tǒng)的參與者消費(fèi)者:希望低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、可退貨、便利及目前付款方式美國(guó):

線上付款中信用卡佔(zhàn)了95%,$470億歐洲:

支票or貨到付款COD日本:

銀行轉(zhuǎn)帳,貨到付款(宅急便)47目前付款方式美國(guó):

線上付款中信用卡佔(zhàn)了95%,$470億9電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)的出現(xiàn)造就了新的金融需求,新的付費(fèi)方式包括:數(shù)位現(xiàn)金線上儲(chǔ)值系統(tǒng)數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)數(shù)位信用帳戶數(shù)位支票48電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)的出現(xiàn)造就了新的金融需求,新的付費(fèi)6.2信用卡電子商務(wù)交易線上信用卡購(gòu)買的六大循環(huán)包括五個(gè)單位:消費(fèi)者廠商票據(jù)交易所廠商銀行消費(fèi)者發(fā)卡銀行496.2信用卡電子商務(wù)交易線上信用卡購(gòu)買的六大循環(huán)11線上信用卡交易的運(yùn)作圖6.450線上信用卡交易的運(yùn)作圖6.412信用卡電子商務(wù)信用卡電子商務(wù)促成者(圖6.4步驟3)：公司除了要有廠商帳戶外,還需要購(gòu)買或建立處理線上交易的工具VeriSign是Internet安全服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)品牌,同時(shí)也是網(wǎng)路付費(fèi)服務(wù)提供者與廠商帳戶提供者維護(hù)廠商帳戶的安全讓廠商在伺服器上安裝處理付費(fèi)的軟體51信用卡電子商務(wù)信用卡電子商務(wù)促成者(圖6.4步驟3)：1安全電子交易協(xié)定(SET)SecureElectronicTransactionProtocol,SET:提供電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)使用的標(biāo)準(zhǔn)是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應(yīng)用在網(wǎng)際網(wǎng)路上以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)範(fàn)檢驗(yàn)持卡人和廠商的身分,藉此改進(jìn)信用卡交易的安全利用數(shù)位憑證digitalcertificate52安全電子交易協(xié)定(SET)SecureElectroniSET的運(yùn)作圖6.553SET的運(yùn)作圖6.5156.3B2C電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)盛行,傳統(tǒng)的付款系統(tǒng)已經(jīng)不敷使用,企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提出了多種數(shù)位付費(fèi)的選擇,以符合廠商和消費(fèi)者的需要許多新式的數(shù)位付款系統(tǒng)都需要某種電子錢包(e-wallets)其他:數(shù)位現(xiàn)金線上儲(chǔ)值付款系統(tǒng)數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)數(shù)位信用卡付款系統(tǒng)數(shù)位支票付款系統(tǒng)546.3B2C電子商務(wù)付款系統(tǒng)電子商務(wù)盛行,傳統(tǒng)的付款系統(tǒng)電子錢包,數(shù)位錢

e-wallets,digitalwallet定義:從數(shù)位憑證或其他保密的方式檢驗(yàn)消費(fèi)者儲(chǔ)存並轉(zhuǎn)移價(jià)值確保消費(fèi)者到廠商的付費(fèi)過程安全特點(diǎn):消費(fèi)者便利增加因訂單增加costdown簡(jiǎn)化消費(fèi)者訂購(gòu)過程廠商可降低交易成本,擴(kuò)充行銷,商品品牌等參考表6.2電子錢包的可行功能55電子錢包,數(shù)位錢

e-wallets,digitalwa電子錢包的問題誰會(huì)支援電子錢包誰擁有電子錢包及其資料(牽涉到隱私的問題)電子錢包放在哪(客戶端或遠(yuǎn)端伺服器)用什麼標(biāo)準(zhǔn)來定義電子錢包,好讓它到處都可被接受56電子錢包的問題誰會(huì)支援電子錢包18電子錢包區(qū)分二大類圖6.657電子錢包區(qū)分二大類圖6.619客戶端電子錢包消費(fèi)者安裝在電腦上的應(yīng)用程式,消費(fèi)者可以很方便地自動(dòng)在線上商店中填表例如:G和MasterCard電子錢包廠商也在伺服器上安裝軟體以便接收客戶端電子錢包的資料,當(dāng)消費(fèi)者點(diǎn)選網(wǎng)站中相關(guān)的按鍵,廠商的伺服器就會(huì)詢問客戶的瀏覽器以收集電子錢包的資料接受度不高58客戶端電子錢包消費(fèi)者安裝在電腦上的應(yīng)用程式,消費(fèi)者可以很方客戶端電子錢包(續(xù))電子錢包銷售商:商業(yè)模式:

銷售數(shù)百萬多個(gè)電子錢包,以建立實(shí)際財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),在網(wǎng)路經(jīng)濟(jì)中成為唯一可行的線上購(gòu)物解決方案收益模式:

販賣軟體和從線上交易相關(guān)的各方收費(fèi)(廠商,金融仲介機(jī)構(gòu)等等)59客戶端電子錢包(續(xù))電子錢包銷售商:21伺服器端電子錢包是負(fù)責(zé)檢驗(yàn)和付費(fèi)的服務(wù)和產(chǎn)品的應(yīng)用軟體可以讓線上的廠商以這樣的產(chǎn)品來處理線上消費(fèi)者付費(fèi)的所有事項(xiàng),降低成本讓消費(fèi)者不需安裝特別的軟體,當(dāng)廠商的表單改變時(shí)也會(huì)動(dòng)態(tài)更新,而客戶端電子錢包需下載才能更新60伺服器端電子錢包是負(fù)責(zé)檢驗(yàn)和付費(fèi)的服務(wù)和產(chǎn)品的應(yīng)用軟體22伺服器端電子錢包(續(xù))銷售商的經(jīng)營(yíng)模式:

將產(chǎn)品賣給廠商和大型金融機(jī)構(gòu),像是Visa、MasterCard然後發(fā)展出具品牌的付費(fèi)服務(wù),讓消費(fèi)者有信心,不在害怕信用卡冒用銷售商的收益模式:

向廠商收取安裝費(fèi)用、每月的維護(hù)費(fèi)及每次交易的手續(xù)費(fèi),有些也會(huì)蒐集消費(fèi)者的交易資料賣給行銷公司事實(shí)證明消費(fèi)者並不青睞電子錢包,害怕將所有個(gè)人資料放到遠(yuǎn)端的伺服器上61伺服器端電子錢包(續(xù))銷售商的經(jīng)營(yíng)模式:

將產(chǎn)品賣給廠商和大MicrosoftPassportPassport提供消費(fèi)者單次登入服務(wù)使用單次登入服務(wù)(SSIorEP),消費(fèi)者只要在某個(gè)網(wǎng)站點(diǎn)選Passport商標(biāo),就可登入,消費(fèi)者喜好的付費(fèi)方式就會(huì)與廠商的購(gòu)物車溝通,不需在每個(gè)網(wǎng)站填表免除了利用數(shù)位憑證來檢驗(yàn)廠商與消費(fèi)者間的交易使用者可到MSN.com或H開設(shè)e-mail帳戶取得Passport(或是由別的管道申請(qǐng))開立錢包的個(gè)人資料,其包括信用卡和付費(fèi)資訊可用於支援ExpressPayment的廠商,一旦個(gè)人的資料建立了,使用者會(huì)收到一個(gè)PUID(PassportUniqueIdentifier)當(dāng)Passport使用者登入時(shí),會(huì)將這個(gè)檢驗(yàn)的關(guān)鍵資料PUID傳送到廠商的網(wǎng)站62MicrosoftPassportPassport提供消MicrosoftPassport架構(gòu)圖圖6.763MicrosoftPassport架構(gòu)圖圖6.725數(shù)位現(xiàn)金(DigitalCashore-cash)圖6.8第一代數(shù)位現(xiàn)金系統(tǒng)DigiCash64數(shù)位現(xiàn)金(DigitalCashore-cash)圖數(shù)位現(xiàn)金早期的數(shù)位現(xiàn)金過於複雜而失敗了1998年開始,一些P2P的付款系統(tǒng)脫穎而出,其中最受歡迎的為PayPal其他P2P付款系統(tǒng)包括YahooPayDirect及MoneyZap等等P2P付款系統(tǒng),需要仲介商,只有擁有email的人才可接受款項(xiàng)giftcash,以點(diǎn)數(shù)計(jì)算,換取商品或禮卷65數(shù)位現(xiàn)金早期的數(shù)位現(xiàn)金過於複雜而失敗了27線上儲(chǔ)值付款系統(tǒng)可讓消費(fèi)者立刻線上付費(fèi)給廠商和其他個(gè)人,只要其線上有儲(chǔ)值的帳戶線上儲(chǔ)值系統(tǒng)仰賴消費(fèi)者在其銀行、支票、或信用卡帳戶的存款Ecount:消費(fèi)者一定要開立帳戶,但是收款人不用開立帳戶不一定要有emailEcount先幫你付錢,月底發(fā)卡銀行在付款給Ecount向合作廠商收取傭金PayPal要求付款及收款人一定要開立帳戶收款人可索取支票領(lǐng)錢或再將前轉(zhuǎn)出給其他人一定要有email向合作廠商收取傭金,收取轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi),款項(xiàng)未從帳戶轉(zhuǎn)出時(shí)可賺取利息66線上儲(chǔ)值付款系統(tǒng)可讓消費(fèi)者立刻線上付費(fèi)給廠商和其他個(gè)人,只數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)讓消費(fèi)者在網(wǎng)路上購(gòu)物時(shí)進(jìn)行小額付款,累計(jì)其簽帳支出,然後在月底才收到帳單對(duì)在網(wǎng)路上購(gòu)買有智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)的商品來說非常理想,像是某首音樂、書本的某幾章或是報(bào)紙的某些文章等等例如:qPass、iPIN及Millicent67數(shù)位累計(jì)結(jié)餘付款系統(tǒng)讓消費(fèi)者在網(wǎng)路上購(gòu)物時(shí)進(jìn)行小額付款,累數(shù)位信用卡付款系統(tǒng)希望能將現(xiàn)有的信用卡功能延伸,以作為線上購(gòu)物的工具Ex:eCharge是一個(gè)使用客戶端電子錢包的數(shù)位信用卡付費(fèi)系統(tǒng)參考圖6.1068數(shù)位信用卡付款系統(tǒng)希望能將現(xiàn)有的信用卡功能延伸,以作為線上數(shù)位支票付款系統(tǒng)希望擴(kuò)充支票的功能,作為線上付費(fèi)的工具,包括以下好處消費(fèi)者付費(fèi)時(shí)不必將帳戶的資料告訴另一個(gè)人支票不需消費(fèi)者持續(xù)在網(wǎng)路上傳送敏感的財(cái)務(wù)資料對(duì)廠商來說,其成本比信用卡便宜它們比傳統(tǒng)紙張式的支票要快的多參考圖6.1169數(shù)位支票付款系統(tǒng)希望擴(kuò)充支票的功能,作為線上付費(fèi)的工具,數(shù)位付款系統(tǒng)與無線Web科技觀點(diǎn)：在倫敦,可以用Virgin的無線電話