淺析當(dāng)前信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險分析研究 會計學(xué)專業(yè)

畢業(yè)論文題目：淺析當(dāng)前信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險及防控對策摘要近年來，隨著電子商務(wù)的日益繁榮，人們的購買力逐漸增大，相應(yīng)的結(jié)算支付手段不斷創(chuàng)新，信用卡普遍率增大，信用卡套現(xiàn)的活動愈來愈頻繁，套現(xiàn)的金額也愈來愈龐大，手段更是層出不窮，防不勝防。而信用卡套現(xiàn)這一行為是具有嚴(yán)重的社會危害性，造成多方面的風(fēng)險。因此，重視信用卡套現(xiàn)所存在的風(fēng)險及防控對策是及其重要。本文集中闡述了信用卡套現(xiàn)的概念及發(fā)展態(tài)勢，圍繞套現(xiàn)的主要形式、成因做了相應(yīng)的分析，剖析了信用卡套現(xiàn)的所存在的風(fēng)險，進(jìn)而討論防控非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策，就存在的風(fēng)險提出了相應(yīng)的防控對策。本論文是結(jié)合我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢與經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，通過學(xué)習(xí)參考相關(guān)的文獻(xiàn)進(jìn)行的專題分析。全文分四個部分：首先（第一部分），是對信用卡及信用卡套現(xiàn)的定義做了簡單的闡述，并分析信用卡的發(fā)展態(tài)勢。其次（第二部分），著重分析信用卡套現(xiàn)這個行為主要形式以及成因分析。然后（第三部分）是著重從銀行方面，信貸方面，金融市場方面利益、持卡人利益及金融市場秩序等方面去分析信用卡套現(xiàn)這種行為所存在的風(fēng)險。最后（第四部分），是針對我國信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險，從法律、金融、銀行方面提出對信用卡套現(xiàn)防控的對策。本文重點主要體現(xiàn)在最后一部分，分析防控套現(xiàn)風(fēng)險的對策。關(guān)鍵詞：信用卡套現(xiàn)風(fēng)險防控對策ABSTRACTInrecentyears,withtheincreasingprosperityofelectroniccommerce,people'spurchasingpowerhasgraduallyincreased,correspondingsettlementpaymentmethodshavecontinuedtoinnovate,thecreditcardprevalencehasincreased,theactivitiesofcreditcardcashinghavebecomemoreandmorefrequent,andtheamountofcashcashinghasbecomemoreandmorelarge.Themeansareendlessandcannotbeprevented.Andcreditcardcashisaserioussocialharm,resultinginmultiplerisks.Therefore,itisimportanttopayattentiontotherisksandcontrolmeasuresofcreditcardcash.Thispaperfocusesontheconceptanddevelopmentofcreditcardcashing,analyzesthemainformsandcausesofcashing,analyzestherisksofcreditcardcashing,anddiscussesthecountermeasuresforpreventingandcontrollingtherisksofillegalcashing.Thepaperputsforwardthecorrespondingpreventionandcontrolmeasuresontheexistingrisks.ThispaperisacombinationofChina'scurrenteconomicsituationandeconomicdata,throughthestudyofrelevantliteratureforthematicanalysis.Thispaperisdividedintofourparts:firstly(thefirstpart),thedefinitionofcreditcardandcreditcardcash-outisbrieflyelaborated,andthedevelopmenttrendofcreditcardisanalyzed.Secondly(thesecondpart),thispaperfocusesontheanalysisofthemainformsandcausesofthebehaviorofcreditcardcash-out.Then(thethirdpart)istoanalyzetheriskofcreditcardcashingfromtheaspectsofbank,credit,financialmarket,interestofcardholderandfinancialmarketorder.Finally(thefourthpart),isinviewofourcountrycreditcardcashrisk,fromthelegal,financial,bankingaspectsofcreditcardcashpreventionandcontrolcountermeasures.Thispapermainlyreflectsinthelastpartoftheanalysisofpreventionandcontrolofcashriskcountermeasures.Keywords:CreditcardCashoutRiskPreventionandcontrolmeasure目錄TOC\o"1-2"\h\u19071一、引言 127943（一）選題背景及意義 19042（二）文獻(xiàn)綜述 12522二、信用卡套現(xiàn)的概述 120695（一）信用卡套現(xiàn)的概念 22838（二）信用卡套現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢 229156三、信用卡套現(xiàn)的主要形式及成因分析 529512（一）信用卡套現(xiàn)的主要形式 510846（二）信用卡套現(xiàn)的成因分析 732072四、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險 824121（一）損失銀行利益 810182（二）增加銀行信貸風(fēng)險 922956（三）損害持卡人利益 923877（四）擾亂金融市場秩序 1030667五、防控信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策 109401（一）建立健全的信用卡發(fā)卡機(jī)制 108992（二）多渠道滿足中小企業(yè)貸款需求 1126690（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付監(jiān)控，完善第三方支付平臺功能 1110249（四）銀行完善支付業(yè)務(wù)，降低支付成本 122719六、總結(jié) 1220178參考文獻(xiàn) 132374致謝 15淺析當(dāng)前信用卡套現(xiàn)存在的風(fēng)險及防控對策王淑儀一、引言（一）選題背景及意義隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越迅猛，GDP迅速增長，人們的生活條件得到提升，我國居民收入水平不斷提高，隨之而來，人們的購買能力持續(xù)增強(qiáng)，相應(yīng)的結(jié)算支付方式不斷發(fā)展，不斷創(chuàng)新。但不管怎么的支付方式，作為電子支付重要的載體，信用卡得到了廣泛的應(yīng)用。信用卡消費這種新的消費方式越來越出現(xiàn)在我們生活當(dāng)中。我國信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，此業(yè)務(wù)更成為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，也是主要利潤增長點之一。我國信用卡的持卡人數(shù)以及人均持卡量發(fā)展迅速，信用卡業(yè)務(wù)繁榮之際，也直接暴露出信用卡的風(fēng)險，其中信用卡套現(xiàn)這種現(xiàn)象隨處可見，對各方及金融市場造成一定的影響。近些年，隨著電子商務(wù)的日益繁榮，出現(xiàn)了很多更為隱蔽的信用卡套現(xiàn)平臺，不少購物網(wǎng)站利用“虛擬購物”來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。同時，隨著第三平臺支付的崛起，很多持卡人會通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛擬交易，利用第三方網(wǎng)上支付平臺套取信用卡信用額度現(xiàn)金。信用卡非法套現(xiàn)的手段層出不窮，防不勝防，會直接或間接給銀行業(yè)及金融市場帶來巨大的利益損失。因此，重視信用卡套現(xiàn)的所存在的風(fēng)險是尤為重要，要深入分析信用卡套現(xiàn)這種非法行為所帶來的危害，利用法律以及機(jī)制，采取相應(yīng)的對策去防控信用卡套現(xiàn)的具有重要的意義。（二）文獻(xiàn)綜述關(guān)于查閱相關(guān)文獻(xiàn)，概括學(xué)者們研究發(fā)表的觀點和方法，在相關(guān)方面進(jìn)行創(chuàng)新性研究，結(jié)合相關(guān)情況，提出自己的見解。邢英麗（2018）[1]將理論與實踐相結(jié)合，對信用卡套現(xiàn)進(jìn)行了深入研究，并對當(dāng)前存在的幾種套現(xiàn)形式進(jìn)行了詳細(xì)的解讀，就信用卡套現(xiàn)所導(dǎo)致的一系列問題以及可能涉及到的法律問題進(jìn)行了解釋。李斐（2015）[2]將國內(nèi)外的研究進(jìn)行了融合，對國內(nèi)外信用卡套現(xiàn)中涉及到的概念進(jìn)行了細(xì)致的分析，并且對信用卡套現(xiàn)的特點進(jìn)行了簡明的概括，基于實際工作中的案例來對信用卡套現(xiàn)進(jìn)行闡述。張穎妮（2016）[3]對我國當(dāng)前信用卡市場進(jìn)行了深入研究，并對其中較為突出的信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行了闡述，信用卡套現(xiàn)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了消極的影響，嚴(yán)重?fù)p害了各方的利益，并就其他的信用卡套現(xiàn)危害進(jìn)行了闡述。林素云（2016）[4]就當(dāng)前信用卡市場中存在的犯罪行為進(jìn)行分析，通過對諸多信用卡犯罪案件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中最為常見的就是信用卡套現(xiàn)案件，并對其中的原因進(jìn)行深入論述。文獻(xiàn)資料顯示，信用卡套現(xiàn)的存在的風(fēng)險研究已經(jīng)有一定基礎(chǔ)。學(xué)者們對信用卡套現(xiàn)的行為、風(fēng)險進(jìn)行了分析，然而對于應(yīng)如何應(yīng)對信用卡套現(xiàn)的防控對策顯得較少，筆者覺得有深入探討的必要性。二、信用卡套現(xiàn)的概述（一）信用卡套現(xiàn)的概念信用卡的發(fā)放需要參照一定的標(biāo)準(zhǔn)，衡量一個人是否符合標(biāo)準(zhǔn)主要考慮到以下一些因素，如：個人的信用程度以及個人財務(wù)狀況等，信用卡的適用對象包括個人以及單位，信用卡持卡人在進(jìn)行消費時不再需要支付現(xiàn)金，只需要在還款日前進(jìn)行還款。信用卡的出現(xiàn)可以追溯到上個世紀(jì)50年代，F(xiàn)rankMCMamaca創(chuàng)辦第一張塑料付款卡——大萊卡，并逐漸發(fā)展為國際通用的信用卡，正式拉開了信用卡的發(fā)展序幕。我國第一張信用卡的出現(xiàn)則是1985年中國銀行珠海分行所發(fā)行的。在這幾十年的發(fā)展里，信用卡已成為我國盛行的金融融資方式及重要的個人理財工具。當(dāng)龐大的信用卡產(chǎn)業(yè)遇上旺盛的融資需求后，信用卡的功能也逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，逐漸偏離“信用卡支付工具”的原始定位，進(jìn)而異化衍生了新的功能——信用卡套現(xiàn)。簡單來講，信用卡套現(xiàn)即信用卡持卡人采取不合法的渠道將信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式提取出來，這種方式不需要向銀行支付提現(xiàn)利。信用卡套現(xiàn)行為屬于違法行為，對信用卡管理產(chǎn)生了阻礙作用。央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為計入個人征信系統(tǒng)，從而對個人信用記錄會造成直接的影響。（二）信用卡套現(xiàn)的發(fā)展態(tài)勢信用卡套現(xiàn)行為頻發(fā)與信用卡業(yè)務(wù)的推廣有著密不可分的聯(lián)系，而大力推廣信用卡業(yè)務(wù)可以有效的促進(jìn)社會需求，加快商品流通。根據(jù)中國人民銀行2018年所發(fā)布的支付體系運行總體情況報表來看，信用卡正以較快的速度發(fā)展，現(xiàn)如今，信用卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)超過了6億張。截至2018年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量達(dá)6.38億張，創(chuàng)新高。如表1所示。表1

2017與2018年第二季度體系運行對比表2017Q12017Q22017Q32017Q42018Q12018Q2全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量（億張）4.905.205.525.886.126.38環(huán)比增長5.43%6.02%6.13%6.51%4.23%4.17%資料來源：廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會我國信用卡交易總額增長較快。據(jù)《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，早在2016年時，我國信用卡交易額已經(jīng)突破了19萬億元，同比增速達(dá)13.4%。其中，招商銀行成為信用卡交易額最大的銀行，2017年上半年信用卡交易額為12881億元，同比增長22.27%。招商銀行、建設(shè)建行、工商銀行、交通銀行有4家2017年上半年信用卡交易額在1萬億元以上的銀行。表明信用卡使用頻率提高，在居民消費中扮演更重要的角色，一定程度上也體現(xiàn)了信用卡對拉動居民消費、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用。如圖1所示。圖12017年上半年各行信用卡總交易額對比資料來源：上市銀行半年報、WIND數(shù)據(jù)1、信用卡套現(xiàn)集聚，資金規(guī)模擴(kuò)大人民銀行為了有效的提升信貸擴(kuò)張能力，對存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，進(jìn)而以間接的方式對貨幣供應(yīng)量進(jìn)行調(diào)控。對商業(yè)銀行信貸進(jìn)行調(diào)控最為有效的方式就是調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，這也是中央銀行最為常用的一種調(diào)控方式。當(dāng)人民銀行提高法定準(zhǔn)備率時，商業(yè)銀行的放款能力受到了約束，進(jìn)而導(dǎo)致民眾從商業(yè)銀行所獲得的貸款總數(shù)降低，同時利息率提高，民眾可能就會利用信用卡套現(xiàn)獲得資金。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年某大型銀行發(fā)現(xiàn)年度套現(xiàn)額高達(dá)1000億元。業(yè)內(nèi)人士對此進(jìn)行了估算，全行業(yè)年度套現(xiàn)規(guī)模已經(jīng)突破了萬億元，這一巨大的資金數(shù)目已經(jīng)比肩鼎盛時期的現(xiàn)金貸市場規(guī)模。在信用卡套現(xiàn)的影響下，銀行低成本消費信貸大量流入房產(chǎn)、投資等行業(yè)中。2、信用卡套現(xiàn)越來越趨向組織化，形成產(chǎn)業(yè)鏈信用卡套現(xiàn)最為集中的便是廣東、福建、浙江、山東等沿海經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省份，套現(xiàn)風(fēng)險隨著套現(xiàn)率增長而上升。套現(xiàn)的群體包括個人、中小企業(yè)，最為普遍的套現(xiàn)商是批發(fā)建材類商戶。套現(xiàn)手續(xù)費一般是在2%-5%的幅度，建材類商戶可達(dá)6%左右，套現(xiàn)可獲利空間巨大，這是越來越多人套現(xiàn)的原因之一，中等規(guī)模套現(xiàn)商戶每月交易流水可達(dá)600萬元，獲利金額非?？捎^?，F(xiàn)在套現(xiàn)模式不再是以前的“持卡人-商戶”這種直接模式，已經(jīng)發(fā)展為產(chǎn)業(yè)鏈，像生產(chǎn)線一樣，環(huán)環(huán)相扣，不再是之前的點狀套現(xiàn)模式，而是套現(xiàn)鏈條各環(huán)節(jié)全面延伸，充分發(fā)展下線，同時分工明確、專業(yè)，已經(jīng)形成網(wǎng)絡(luò)化，從點到面全面發(fā)展的集群態(tài)勢。獲取卡片的方式也是五花八門，最常用便是中介利用他人信息，偽造財力證明批量申請卡片；完整的利益鏈條少不了POS扮演重要的角色，POS機(jī)獲得的方式有申領(lǐng)、販賣、租借，再加上專業(yè)的POS機(jī)解碼人為POS機(jī)異地使用提供方法，這就加劇套現(xiàn)行為的增長。更多的高利貸便是利用套現(xiàn)資金來進(jìn)行貸款，而套現(xiàn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)、短信等成本較低的宣傳方式進(jìn)行宣傳，在互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)實中尋找市場，就這樣，套現(xiàn)融入民間借貸產(chǎn)業(yè)鏈，形成組織化、群體化。如圖2所示。套現(xiàn)手續(xù)費Pos供應(yīng)者套現(xiàn)手續(xù)費Pos供應(yīng)者卡片申請卡片來源固定回報POS申請POS移機(jī)廣告發(fā)布卡片申請發(fā)卡銀行持卡人收單銀行Pos解碼人套現(xiàn)機(jī)構(gòu)廉價媒體地下錢莊高利貸、中小企業(yè)主卡片來源POS來源（購買、租用）不法中介套現(xiàn)資金套現(xiàn)資金資料來源：《信用卡套現(xiàn)風(fēng)險新趨勢及防治對策》作者：孫雨心3、信用卡套現(xiàn)方式不斷創(chuàng)新，更為隱蔽隨著網(wǎng)絡(luò)多樣性，套現(xiàn)手段層出不窮，網(wǎng)上支付、手機(jī)支付已成為當(dāng)今最為普遍的支付手段。創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展，更為持卡人提供快捷便利的支付模式，現(xiàn)在的交易信息皆是數(shù)字化存儲，交易密碼是簡單的幾個數(shù)字，不再是之前傳統(tǒng)的面對面的身份核驗，這就意味著支付的風(fēng)險逐步提升。對于不法分子來說，利用網(wǎng)絡(luò)這新型渠道套現(xiàn)可免去申領(lǐng)POS機(jī)、留存交易單據(jù)、租用交易場地等復(fù)雜繁瑣的步驟，同時降低套現(xiàn)的成本，這使得套現(xiàn)更具有隱蔽性和便利性。比起傳統(tǒng)交易，如今最流行的套現(xiàn)模式是購物套現(xiàn)，利用購物的形式，進(jìn)行套現(xiàn)，大大增強(qiáng)隱蔽性與不可控性。三、信用卡套現(xiàn)的主要形式及成因分析（一）信用卡套現(xiàn)的主要形式信用套現(xiàn)是當(dāng)前社會獲得現(xiàn)金的普遍手法之一，當(dāng)前社會信用卡套現(xiàn)的主要形式有以下幾種：1、利用特約商戶POS機(jī)刷卡套現(xiàn)為了實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，持卡人通常需要與提供POS機(jī)服務(wù)的商戶達(dá)成協(xié)議，進(jìn)行長期的合作，以消費為借口來對信用卡內(nèi)的現(xiàn)金進(jìn)行消費，進(jìn)而達(dá)到套現(xiàn)的目的。即以消費為幌子，通過給與提供POS機(jī)服務(wù)的商戶一定的手續(xù)費，在沒有真實交易的情況下，將信用卡中的額度以現(xiàn)金的方式提出。由于對POS機(jī)服務(wù)的監(jiān)管力度較差，利用特約商戶POS機(jī)刷卡套現(xiàn)可以免收信用卡發(fā)行商的影響，做到全額透支。這種套現(xiàn)方式是屬于較為傳統(tǒng)的方式，如今由于銀行加大監(jiān)管力度，對POS機(jī)場所進(jìn)行監(jiān)控，金額也有所限制，所以這種套現(xiàn)方式有所收斂，但在比較隱蔽的地方，還是存在利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為。2、代替他人刷卡消費，以換取現(xiàn)金信用卡持卡人代替他人以刷個人信用卡買單，以換取原消費者或繳費者現(xiàn)金的方式來進(jìn)行套現(xiàn)。這種行為主要是為了提高信用卡使用率，增加信用卡積分，用來換取銀行禮品、紀(jì)念品，這種方法技術(shù)含量較低，操作起來容易，可行性高，基本擁有信用卡的用戶皆可使用這種方法進(jìn)行套現(xiàn)，不過這種方法一般是相互較為熟悉、信任的人之間才會使用。從2014年中國信用卡報告中信用卡消費者行可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的套現(xiàn)行為就是這種形式進(jìn)行套現(xiàn)，呈現(xiàn)出21.29%的調(diào)查者表示他們都使用過這種方式來套現(xiàn)。3、通過信用卡購物消費，現(xiàn)金退款方式套現(xiàn)購物退款套現(xiàn)，即是持卡人通過網(wǎng)絡(luò)購物或繳納押金進(jìn)行消費，付款時選擇個人信用卡刷卡付款，或者是主動幫別人刷卡，再通過申請退貨，以退貨退款的方式，從別人那獲取現(xiàn)金的提現(xiàn)方式，這種方式操作起來較為容易，同時也不易監(jiān)管與控制。通常包括：一是刷單形式。利用刷單的手段，進(jìn)行購買這家商品，選擇信用卡付款，交易成功后現(xiàn)金返還，于商家而言，目的在于提高商店的名譽、好評，于消費者而言，是套現(xiàn)零成本的最佳方式，達(dá)到雙贏的目的；二是入住酒店繳納押金的套現(xiàn)，酒店住宿都需要預(yù)付押金，這筆押金用個人信用卡預(yù)付，退房時返還現(xiàn)金，進(jìn)行套現(xiàn)；三是在利用中國移動、中國聯(lián)通等運營商進(jìn)行繳存話費或充值大金額的充值卡，進(jìn)行辦理銷號銷戶的形式獲取全額現(xiàn)金退款，得到免利息的套現(xiàn)；四是其他通過信用卡消費刷卡付款，以現(xiàn)金形式退款進(jìn)行套現(xiàn)。4、利用第三方支付平臺進(jìn)行套現(xiàn)持卡人主要是通過電子商務(wù)網(wǎng)站上的空殼店鋪進(jìn)行虛假交易，利用第三方支付平臺進(jìn)行免費或者有償套現(xiàn)。這種方式是目前較為主要的套現(xiàn)方式，主要是網(wǎng)絡(luò)的便利性，電商業(yè)務(wù)的繁榮性，為套現(xiàn)團(tuán)隊提供便利、隱蔽。這種套現(xiàn)的主要流程是：持卡人選購商品或者提供套現(xiàn)者（商家）利用某家空殼商鋪選購商品，拍下后通過信用卡向第三方支付平臺付款，商鋪業(yè)主收到訂單安排“虛假”發(fā)貨，發(fā)貨這一流程是正常的，不同的是，商品并不會真的到達(dá)消費者手中，利用物流的合作，或者通過改地址、打電話等方式進(jìn)行地址更改，最后購買的商品轉(zhuǎn)回發(fā)貨人手中。持卡人（套現(xiàn)者）只需進(jìn)行確認(rèn)收貨，貨款便從交易中介即第三方平臺轉(zhuǎn)入商鋪業(yè)主賬戶，再通過轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等方式將貨款轉(zhuǎn)到持卡人手中，完成套現(xiàn)流程。這種形式，目前套現(xiàn)者使用較為頻繁，多為專門提供套現(xiàn)服務(wù)空殼公司所為，一般是需要付出一定的手續(xù)費用，是一種有償?shù)奶赚F(xiàn)。不過部分持卡人會選擇自己開設(shè)網(wǎng)店從事這種形式的套現(xiàn)活動，對于部分從事人員來說，是一種免費的套現(xiàn)。除此之外，套現(xiàn)方式也出現(xiàn)第三方支付平臺虛擬購物卡。虛擬購物卡是無實名，無登記，任何信息都不知道，只知道卡號和密碼的電子支付憑據(jù)，存在一些消費者購買虛擬購物卡后在第三方平臺轉(zhuǎn)手出售，以此獲得資金。這種行為使套現(xiàn)行為從明轉(zhuǎn)暗，加大銀行監(jiān)管的難度。（二）信用卡套現(xiàn)的成因分析1、信用卡提現(xiàn)和消費套現(xiàn)的巨大差別信用卡自身取現(xiàn)與消費有很大的差別，讓一些不法分子鋌而走險，利用“消費”進(jìn)行套現(xiàn)。眾所周知，信用卡消費，只需在還款日前準(zhǔn)時還錢，就不存在利息的收取，同時信用卡的賬單日與還款日一般有50多天的間隔，相當(dāng)于“免息消費”，只要利用好這部分免費金額，許多人會在“信用卡消費上”做文章。打著“消費”的旗號，進(jìn)行小額套現(xiàn)，一旦套現(xiàn)成功，便相當(dāng)于免利息的使用銀行貸款。所以，信用卡套現(xiàn)使持卡人既能獲得現(xiàn)金的同時可以規(guī)避銀行高額的利息費用，這是極具誘惑力和挑戰(zhàn)自我控制力的。具體而言，信用卡提現(xiàn)與消費套現(xiàn)的利益差別有以下幾點。第一，直接信用卡取現(xiàn)與消費，免息期不同。信用卡消費一般是享有30-56天的免息期，如果直接取現(xiàn)是不享有免息期。第二，信用額度不一樣的。消費額度是永遠(yuǎn)大于取現(xiàn)額度。透支消費是可以全額消費的，但是取現(xiàn)只能享受信用額度的30%-50%，白金卡可以更高一些，同時每天取現(xiàn)額度是有所規(guī)定的。第三，成本不同。透支消費只需在還款日前還款，就不存在利息費用，相當(dāng)于免息消費。取現(xiàn)需要收取1%的手續(xù)費用，并需算上每天萬分之五的利息費用。第四，積分不同。取現(xiàn)不存在積分的，但消費可以積分，可以兌換銀行禮品之類。第五，自動額度提升不同。經(jīng)常消費，并用足額度的話，銀行根據(jù)個人調(diào)升額度，取現(xiàn)是不會得到額度的調(diào)升的。由于巨大的利益差別，是信用卡消費套現(xiàn)的最大動因。2、信用卡發(fā)卡機(jī)制不嚴(yán)各銀行間競爭激烈，存在盲目競爭，信用卡發(fā)卡機(jī)制審核不嚴(yán)，造成信用卡泛濫?；蛘卟糠中庞每▎T為了業(yè)績，采取非正常手段幫客戶辦卡，不認(rèn)真審核客戶的資料信息，造成信用卡泛濫，被不法分子鉆空子，利用一張或多張信用卡進(jìn)行套現(xiàn)。3、小微企業(yè)融資難，信用卡套現(xiàn)成為一種融資方式小微企業(yè)融資審批具有一定的難度，加之民間的借貸市場相對不規(guī)范且利率較高，這無形之中加大了中小型企業(yè)貸款的成本。中小型企業(yè)在發(fā)展擴(kuò)張過程中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難是極為常見的現(xiàn)象，基于上述情況，利用信用卡套現(xiàn)也就應(yīng)運而生。中小型企業(yè)通過信用卡套現(xiàn)可以有效地降低融資成本，走出資金不足的困境，此外，通過信用卡套現(xiàn)，甚至可以做到全額支出且不需要利息。4、信用卡管理體系還不夠完善，司法部門打擊力度不夠目前關(guān)于信用卡的法律法規(guī)還不夠完善，對于涉及到引用卡交易的各方責(zé)任及義務(wù)尚未進(jìn)行詳細(xì)的劃分，這就導(dǎo)致信用卡行業(yè)一直處于模糊不清的狀態(tài)。此外，涉及信用卡的法律制度相對還不完善，且信用卡管理體系仍存在一些漏洞，譬如個人財產(chǎn)評估制度等。對于利信用卡套現(xiàn)的違法行為，司法部門打擊力度不夠，難以實現(xiàn)監(jiān)管。四、信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險（一）損失銀行收益信用卡套現(xiàn)，最大受害者是發(fā)卡行。正常的信用卡取現(xiàn)，銀行需要收取較高的取現(xiàn)手續(xù)成本，以及每天萬分之五的利息成本。但是如果持卡人用信用卡套現(xiàn)的方式獲取現(xiàn)金，那是免息的，并且可能擁有高達(dá)56天的免息日，未向銀行繳納這一筆費用，有可能損失持卡人逾期還款欠款時循環(huán)的利息費用,也有可能發(fā)卡行只能獲得相對微薄的交易結(jié)算手續(xù)費分成，。（二）增加銀行信貸風(fēng)險信用卡套現(xiàn)增加銀行自身的信貸風(fēng)險。一開始申請信用卡，銀行會對其資信情況及還款能力做一個全面的調(diào)查、核實，分析出一個合適的信用額度。但是目前社會存在大量的信用卡非法套現(xiàn)，直接導(dǎo)致使用的透支額度與一開始的申請人本身資信情況、還款能力不相符，甚至超過銀行一開始對其風(fēng)險的評估范圍，增加銀行承擔(dān)風(fēng)險的概率。另外，信用卡是擁有預(yù)授權(quán)功能，持卡人以非法手段進(jìn)行信用卡套現(xiàn)會對銀行利益造成一定的影響。信用卡預(yù)授權(quán)功即通過凍結(jié)信用卡內(nèi)的部分資金作為壓進(jìn)，隨后按實際消費金額進(jìn)行結(jié)算交易。信用卡預(yù)授權(quán)功能的初衷在于刺激消費，拉動商品流通。但這一功能也導(dǎo)致一些支付漏洞，如：通過預(yù)授權(quán)交易，用預(yù)授權(quán)見單即付政策的漏洞，信用卡最高能刷可交易額度的115%。舉例來講，倘若某一信用卡的透支額度為1萬元，只需要向信用卡中存入20萬元，通過預(yù)授權(quán)即可交易23萬元，進(jìn)而造成信用卡透支的現(xiàn)象。嚴(yán)重超過了銀行的風(fēng)險控制范圍，增大資金損失風(fēng)險，嚴(yán)重?fù)p害銀行自身利益。根據(jù)與銀行一開始就簽訂信用卡協(xié)議，消費數(shù)額大，可提高額度，持卡人因此逐步提高信用卡額度。當(dāng)套現(xiàn)數(shù)目超過一定界限，持卡人已經(jīng)失去了償還信用卡費用的能力，此時套現(xiàn)資金的信貸風(fēng)險就會轉(zhuǎn)移到銀行身上，增大信貸風(fēng)險。銀行對資金的用途和流向的跟蹤監(jiān)管是有限的，增大信用卡套現(xiàn)的幾率，如果出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)者沒有能力去償還這筆套現(xiàn)資金時，銀行就有面臨極大資金風(fēng)險及信譽風(fēng)險，加大銀行信貸風(fēng)險。（三）持卡人的信用信用卡套現(xiàn)行為不僅僅會損失銀行利益，無形中增加銀行的信貸風(fēng)險，更主要的是還會波及到持卡人自身的權(quán)益。當(dāng)信用卡持卡人出現(xiàn)財政困難時，采用信用卡套現(xiàn)并不是一種行之有效的方式，并沒有真真幫助持卡人走出困境，解決需求。信用卡具有提現(xiàn)功能，只能簡單滿足持卡人資金需求。但一些持卡人則是為了減少提現(xiàn)成本，或為了逃避每天萬分之五的利息成本，踏上信用卡套現(xiàn)的道路，這是投機(jī)的行為。當(dāng)然，若套現(xiàn)的金額與次數(shù)不多，是難以被銀行察覺的，一旦發(fā)生套現(xiàn)之后無法在還款期還款，就會開始不斷循環(huán)分期或延期利息費用，直接損害持卡人信用。如果繼續(xù)延期不還，有可能被列入人行征信系統(tǒng)黑名單，后果不堪設(shè)想，影響以后所有貸款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)等。此外，部分持卡人由于自我保護(hù)意識以及法治觀念較為淡薄，在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的過程中，很容易被掉進(jìn)不法機(jī)構(gòu)的陷阱，進(jìn)而被盜用信用卡資金。在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的過程中，個人信息也有可能泄露給不法機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)很有可能利用信息來進(jìn)行申卡領(lǐng)卡，并對其中的資金進(jìn)行套現(xiàn)，導(dǎo)致持卡人的權(quán)益受損。（四）擾亂金融市場秩序非法套現(xiàn)的行為日益猖獗，嚴(yán)重違反了央行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，與我國金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度相違背，嚴(yán)重擾亂金融市場秩序。信用卡套現(xiàn)，使得信用卡變成無擔(dān)保的信貸工具，銀行對于“消費”這一筆金額無法監(jiān)管，意味著，套現(xiàn)資金的流向與用途脫離控制的范圍，無法被準(zhǔn)確的得知，這部分資金脫離正常的運行軌道和監(jiān)管視線，就增加銀行信貸資金乃至整個金融市場信貸資金的投放。信用卡套現(xiàn)，引發(fā)其他更為嚴(yán)重的案件，例如信用卡欺詐、洗黑錢等，這些都是不利于和諧社會穩(wěn)健發(fā)展，并且如果市場上大部分人多卡頻繁的進(jìn)行套現(xiàn)，造成市場資金充裕的繁榮假象，導(dǎo)致大量貸款而無法去償還，嚴(yán)重影響金融市場的正常秩序。五、防控信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險的對策（一）建立健全的信用卡發(fā)卡機(jī)制信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格管理信用卡業(yè)務(wù)，建立健全的發(fā)卡機(jī)制，在信用卡和特約商戶準(zhǔn)入上嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)對信用卡申請人資信的審核。第一，嚴(yán)格根據(jù)申請人自身的資信情況，分析信用額度，嚴(yán)格審批信用額度，各銀行在競爭的同時要堅守自己，不要被一時的利益沖昏頭腦。信用卡卡管員嚴(yán)格要求自己，不能為了自身業(yè)績，降低發(fā)卡機(jī)制要求，不能對信用卡持卡人信息造假。第二，各銀行既要競爭也要合作，可以嘗試考慮成立銀行卡公司，為了避免各銀行之間的競爭，避免信用卡發(fā)卡泛濫，同時也避免持卡人一人擁有多卡的行為，更可以防控一人進(jìn)行多卡間不斷循環(huán)套現(xiàn)的行為。第三，可以合理調(diào)控發(fā)卡量。為了防止信用卡繼續(xù)泛濫，可以從發(fā)卡量這個源頭控制。加強(qiáng)對持卡人的授信審核，從審核這源頭重重把關(guān)，不要輕易發(fā)信用卡，尤其高額度的信用卡，一定堅持按照信用卡業(yè)務(wù)流程辦理，不能通過綠道辦理，加強(qiáng)對持卡人用卡情況的實時監(jiān)控。第四，發(fā)卡行可以共享持卡人的黑名單，共享違規(guī)客戶的信息系統(tǒng)。防止同一個客戶在不同銀行辦理多張信用卡，進(jìn)行多張信用卡間非法循環(huán)套現(xiàn)。第五，做好持卡人信息資料的保密工作，杜絕因客戶資料泄露，產(chǎn)生假卡、偽卡，冒用信用卡套現(xiàn)的行為。（二）多渠道滿足中小企業(yè)貸款需求避免持卡人對信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生沖動，可以拓寬中小企業(yè)融資的渠道，這對于解決信用卡非法套現(xiàn)尤為重要，應(yīng)盡量滿足持卡人合理正當(dāng)?shù)馁Y金需求。中小企業(yè)一般是信用卡套現(xiàn)的主要群體，有時中小企業(yè)因某些而原因造成貸款及其困難，可能無法提供合格擔(dān)保，從而導(dǎo)致很難甚至幾乎無法在銀行等這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款；另一方面，民間融資渠道利息較高，貸款所造成的借貸成本讓中小企業(yè)望而卻步，寧愿選擇走上不歸之路，踏上違法的道路。還有可以適當(dāng)降低信用卡取現(xiàn)費用，提高取現(xiàn)額度，做好市場需求調(diào)研，細(xì)分市場，設(shè)計不同類型的金融產(chǎn)品，供顧客選擇，滿足客戶的融資需求。因此，打造多層次的資本市場，滿足不同市場群體，拓寬中小企業(yè)融資的渠道，分流貸款需求，尤為重要的手段之一。（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付監(jiān)控，完善第三方支付平臺功能如今社會，隨著科技迅猛增長，早已不如電子商務(wù)的時代，第三方平臺支付于我們而言并不陌生。不管去哪，紙幣都非常少出現(xiàn)在我們生活當(dāng)中，反而第三方支付的方式每天都在重復(fù)著，網(wǎng)上在線支付資金規(guī)模逐漸擴(kuò)大，加強(qiáng)網(wǎng)上支付監(jiān)控就顯得當(dāng)務(wù)之急。由于第三方平臺進(jìn)入較為低門檻，行業(yè)規(guī)范的缺失，造成目前較為魚龍混雜的局面，更是為非法套現(xiàn)提供便利性與隱蔽性。因此，要嚴(yán)厲打擊在通過網(wǎng)上第三方平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為，必須加強(qiáng)在網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控，提高金融該行業(yè)準(zhǔn)則，必須進(jìn)行實名登記，建立并完善信息發(fā)布與溝通的機(jī)制，提高對風(fēng)險較大的用戶進(jìn)行監(jiān)控。（四）發(fā)卡行完善提現(xiàn)業(yè)務(wù)，降低提現(xiàn)成本為了有效的避免信用卡套現(xiàn)情況的發(fā)生，最為主要的就是銀行降低信用卡取現(xiàn)成本，完善相關(guān)流程，保證持卡人不會為了獲取一定的資金而進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。持卡人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)最為直接的原因就是銀行繁瑣的流程以及高額的成本，為了解決上述問題，信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當(dāng)采取一定的舉措，如：對于具有不同信用狀況的申請人基于不同的預(yù)借現(xiàn)金和手續(xù)費率，對于信用良好的持卡人，銀行可以根據(jù)