淺談財產保險理賠課件

財產保險理賠陽江市分公司理賠中心2015年10月第1頁

一、保險理賠相關概念

1第2頁保險理賠理賠范圍理賠項目是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為。被保險人發(fā)生的經濟損失有的是屬于保險風險引起的，有的則是屬于非保險風險引起的，即使被保險人的損失是由于保險風險引起的，但因多種因素和條件的制約，被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額和給付額。保險標的損失：保單中所列明保險對象損失。施救費用：指保險標的遭遇保險責任范圍內的災害事故，被保險人或其代理人、雇傭人員和受讓人等采取措施搶救保險標的，以防止損失的擴大，因采取施救措施而支出的費用。保險合同約定其它費用：清除殘骸費用等。一、保險理賠相關概念二、財產保險理賠操作流程

1第3頁理賠操作流程（一）準備工作（二）現(xiàn)場查勘（三）定責定損（四）損失理算（五）談判結果確認二、財產保險理賠操作流程（一）準備工作

1第4頁查閱有關資料，掌握出險單位的保險情況和財產情況；擬定查勘計劃或方案；準備好查勘工具或用具；及時與被保險人取得聯(lián)系，并立即奔赴災害事故現(xiàn)場進行查勘盡量做到雙人同時查勘。（一）準備工作

*相機、手電、卷尺。*證物袋、取樣收集袋。*記錄板、現(xiàn)場查勘記錄、清點表、公估索賠資料清單、備用紙張、筆、直尺。*其他：如安全帽、手套、耳塞、雨衣雨鞋、化學試劑等（二）現(xiàn)場查勘

1第5頁整體處理現(xiàn)場清點繕制查勘記錄繕制詢問筆錄收集資料現(xiàn)場照相注意事項確定是否發(fā)生保險事故，落實受損標的，確定保險標的損失情況以及與事故相關的其他內容?？矗合热婧缶唧w，帶問號去看問題，損失必須看到，拍照取證技巧。問：探討的方式，圍剿的方式，閑聊與正式交談結合方式。查：根據事故現(xiàn)象正反向查原因，根據出險標的相關邏輯關系查資料。查勘的目的方式及技巧攜帶的工具（二）現(xiàn)場查勘向被保險人致慰問關心之意，交換名片及記錄被保險人負責承辦本案人的姓名、職務。與被保險人代表進行簡單交談，請被保險人介紹出險經過、損失情況、現(xiàn)場證人等，并予以記錄。整體處理

1第6頁提交《財產險索賠資料清單》，由被保險人簽收，要求被保險人提供必須的資料，如企業(yè)簡介、受損標的相關財務資料（即索賠的財務依據：投保當月與出險當月或前一個月的資產負債表、固定資產總帳、固定資產及流動資產分類明細帳、損失標的的進貨原始憑證、庫存貨盤點表、成本分析表、采購合同或發(fā)票等，但具體案件根據受損情況和企業(yè)性質不同而不同，需根據實際情況有針對性的索要資料），講解作業(yè)程序和需被保險人配合進行的協(xié)調事項。同時也要表明我司的公正立場，以便以后工作的開展。對照保單，核對保險地址范圍內及出險位置，全面巡視、觀察和全景照相，并繪制現(xiàn)場平面圖，標明事故源頭與各關系位置，核對出事現(xiàn)場是否為保險單項下的保險處所、標的及承保范圍，并核對出險時間是否在保險期限內。對事故現(xiàn)場進行整體的了解后，有利于根據受損的情況對資料的索要具有針對性，以及如何要求被保險人安排專人配合我司公估人員的現(xiàn)場清點工作。132向被保險人致慰問關心之意，交換名片及記錄被保險人負責承辦本案現(xiàn)場清點

1第7頁要求被保險人指定專人配合清點與核損工作。清點、檢驗時，首先應按照建筑物、機器設備、倉儲物等進行分類；其次，應確定未損數量和受損數量，將同類保險標的按照不同的損失情形進行分類分別記錄，并詳細描述損失情形。對于原材料、產成品，現(xiàn)場查勘時需記錄名稱、規(guī)格、型號等；對于機械設備需記錄機械名稱、型號、生產廠家名稱、損壞零部件名稱、型號、規(guī)格等；繕制清點表并簽名，并請被保險人確認、簽字。依不同事故原因確定不同的現(xiàn)場查勘方案。對于暴雨、臺風、洪水致?lián)p的事故，應先清點受損部分，再根據情況選擇是否需要清點全廠未損部分的財產；對于火災致?lián)p的事故，則應先清點火災現(xiàn)場未損部分（如帳目清楚或僅在保單明細表中單項受損的，可僅清點相應項目）。對于火災現(xiàn)場，在進行清點前首先需詢問被保險人出險現(xiàn)場是否經有關管理部門同意開放，只有在現(xiàn)場開放后方可對受損部分進行現(xiàn)場清點、檢驗工作，但不影響對于未損部分的清點。21現(xiàn)場清點現(xiàn)場查勘記錄應包括從被保險人或其它當事人處了解到的事故經過，包括經公估人現(xiàn)場丈量、清點、勘驗等確定的損失數量、損失情形?，F(xiàn)場查勘記錄與清點表是一個整體，損失數量等信息可記錄在清點表上?，F(xiàn)場查勘記錄及清點表應字跡清晰。繕制查勘記錄

1第8頁需要交待被保險人的注意事項應在查勘記錄上寫明。如有可能，應獲取被保險人的平面布置圖，或在現(xiàn)場查勘記錄上繪制示意圖?，F(xiàn)場查勘記錄和清點表上應填寫案件名稱、標的地址、現(xiàn)場查勘時間等，并標明“共×頁，第×頁”，逐頁由公估師和被保險人代表共同簽名或蓋章，若受損項目和受損數量現(xiàn)場全部清點完畢，在清點表最后一頁注明“以上為本次事故全部損失”。132現(xiàn)場查勘記錄應包括從被保險人或其它當事人處了解到的事故經過，繕制詢問筆錄

1第9頁詢問筆錄上應有詢問時間、詢問人、被詢問人、問題、回答，標明“共×頁，第×頁”，并由被詢問人審閱后逐頁簽字，要求被詢問人書面確認所述內容屬實涉及火災、盜竊等意外事故的案件需要對被保險人或與案件相關的證明人做詢問筆錄。詢問筆錄的內容包括兩類，一類是有關事故經過的細節(jié)；另一類是關于被保險人的生產管理，包括生產工藝流程、倉庫管理、生產管理等。以上問題由公估師根據案情自行確定。21繕制詢問筆錄收集資料

1第10頁現(xiàn)場形成的工作底稿（現(xiàn)場查勘記錄、清點表、詢問筆錄、《企財險索賠資料清單》等）及獲取的資料，應盡量讓被保險人蓋公章。以上工作底稿和資料應復印一份，復印件留給被保險人。在現(xiàn)場查勘完畢后，就《企財險索賠資料清單》中所需資料進行補充或詳細說明，并在清單上要求被保險人在限定時間（具體時間限定根據案情確定）內提供。清單上應留有被保險人及查勘人員的聯(lián)系人姓名及聯(lián)系方式。21收集資料現(xiàn)場照片

1第11頁其次，要拍攝災損現(xiàn)場的基本全貌，即從照片上可看出災害波及的大致范圍和標的所處的大致地理位置。標的受損數量較多時，全貌照片應能反映受損的基本數量。對于場景較大的地方，由于受場地和拍攝角度的限制，很難在一張照片中拍攝到全景，即使能夠拍攝，受篇幅的限制也不夠清晰，因此可采用拍攝多張相片進行拼接的方法，對于細長的被拍攝主體采取在同一點平移相機拍攝多次然后進行拼接，而對于細高的被拍攝主體采取在同一點上下移動相機拍攝多次然后進行拼接的方法。被盜現(xiàn)場的照片應能反映現(xiàn)場的平面布置及保安情況，對于水災應拍出水位線高度。首先，應拍攝受損標的的全景照片，如工廠全景、大廈全景、機器設備全景，對工商企業(yè)，記得拍攝廠牌和門牌號。21現(xiàn)場照片規(guī)范的財務賬冊是被保險人生產活動最準確、最具體的記錄，財產損失也必然在賬冊上真實表現(xiàn)。財務記錄具有法律上的嚴肅性，是企業(yè)財產保險理賠必不可少的依據。因此查賬在獲取準確的數據記錄，尤其是財產理賠中非常重要的環(huán)節(jié)，具有重要的作用。注意事項

1第12頁資產負債表、固定資產總帳（流動資產總帳）、固定資產明細帳（流動資產明細帳）、損益表，銀行帳，定購合同，資產評估報告瞄準對象：老板、財務人員、庫管員、銷售人員窮追猛打：跟著去取和復印盤根查底：多方位了解帳帳相符：財務帳和實物帳帳物相符：帳和實物查賬技巧查賬范圍查賬作用規(guī)范的財務賬冊是被保險人生產活動最準確、最具體的記錄，財產損（三）定責定損

1第13頁1、審定保險責任2、確定保險財產賠償范圍3、確定施救費用的賠償范圍4、財產損失鑒定（三）定責定損審定保險責任

1第14頁

應根據查勘記錄、事故證明及有關材料，遵照條款及條款解釋中保險責任和免除責任的規(guī)定，全面分析主客觀原因，明確事故是否屬于保險責任范圍。重大案件和有爭議的疑難案件處理之前，應及時上報上級主管。由于客觀情況錯綜復雜，保險條款不可能包羅萬象，因此在分析責任時要本著實事求是的原則，具體情況具體分析。確定保險責任時應注意以下幾點：1、必須根據近因原則，有關部門的技術鑒定和事故證明，按照保險責任中列明的災害事故來確定；

2、發(fā)生保險責任中列明的災害事故，但引起災害事故的近因屬除外責任時不應負責；

3、發(fā)生保險責任范圍內的災害事故，根據法律法規(guī)的規(guī)定或有關約定，應由第三者負責的，建議保險人做好追償工作并協(xié)助收集相關證據。審定保險責任確定保險財產賠償范圍

1第15頁保險責任審定后，根據查勘記錄詳細審核被保險人提供的損失清單和費用清單，審核受損財產是否屬于保險財產，施救費用是否必要、合理，以確定賠償范圍。確定保險財產賠償范圍確定施救費用的賠償范圍

1第16頁1、以發(fā)生保險責任范圍內的災害事故為前提；2、以減少保險財產的損失為目的；3、以保險事故發(fā)生時支出的費用為界限；4、以費用支出是必要、合理為標準。

保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或減少損失，施救是被保險人應盡的義務，應按以下原則從嚴掌握：確定施救費用的賠償范圍財產損失鑒定

1第17頁房屋建筑損失核定把受損建筑物的重置價值與損失程度相乘，作為估損金額。損失程度的確定可以參照相關國家部門的規(guī)定。燒損率分類評價方法燒損率%輕微燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，外觀受損或局部稍有剝落，主題結構保持完好。少量的門、窗，裝修及室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）稍有變形或局部燒損。采用小修工程修復，即可恢復正常使用功能。10一般燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，局部剝落或碳化，個別主體構件出現(xiàn)細小裂縫或燒損。木結構門、窗、裝修局部碳化，翹裂或燒損。鋼結構門、窗局部變形、翹曲。室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）局部變形或燒損。修繕時需牽動或拆除少量主體結構，采用中修工程修復，方能恢復正常使用功能。40嚴重燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，部分嚴重剝落，局部露筋或開裂，個別主體結構傾斜或塌落。木結構門、窗、裝修大部分嚴重碳化或燒損，鋼結構門、窗大部分嚴重變形，部分脫落。室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）大部分嚴重變形或燒損，修繕時需牽動或拆除部分主體結構，采用大修工程修復，方能恢復正常使用功能。70全部燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，大部分或全部嚴重剝落、露筋或斷裂，主體結構嚴重損壞，喪失使用功能，有倒塌危險。門、窗、裝修及室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）大部分或全部燒毀脫落。已無修復價值，需采用翻修工程，拆除重建。1001、估損法財產損失鑒定財產損失鑒定

1第18頁房屋建筑損失核定估損法一般不用于確定最終的核損金額，除非公估人無法獲得修復報價。大多數情況下，公估人通過審核修復報價，并參與談判，來確定最終的修復費用。修復費用一般可概括為人工費、機械費和材料費等三項基本費用，并在此基礎上附加管理費、利潤和稅金等。公估人可依據《建筑工程預算》等，審核報價的合理性。2、審核預算法財產損失鑒定財產損失鑒定

1第19頁機器設備損失核定1、人、機、料分析法很多情況下被保險人會提供修復費用的報價，但是公估人仍需對其修復報價進行分析，以確定合理的修復費用。與建筑物修復費用類似，機器設備的修理費也可以概括為人工費、機械費和材料費三項基本費用。公估人可依據修復工程《施工組織設計》或《修復工程定額》等資料估算人工工日和機械臺班的數量，依據《設計圖紙》或《修復工程設計圖》等資料估算修復所需材料，并把報價中的單價和市場價格相對比，以判斷報價的合理性。財產損失鑒定財產損失鑒定

1第20頁機器設備損失核定建筑物的估損法也同樣適用于機器設備，但評價方法稍有不同2、估損法燒損率分類評價方法燒損率%輕微燒損符合下列條件之一：

1.僅外觀受損，使用功能和精確度未受影響，通過一般的維護、保養(yǎng)，即可修復。

2.少量零部件、附屬件受損，使用功能和精確度基本未受影響，通過小修，進行簡單的修理或更換，即可修復。10一般燒損符合下列條件：

部分零部件、附屬件損壞，導致部分使用功能和精確度降低或喪失，需通過項修，部分拆卸分解，修理或更換燒損件，才能修復。40嚴重燒損符合下列條件之一：

1.大部分零部件、附屬件或關鍵零部件損壞，導致大部分使用功能和精確度降低或喪失，必須通過大修，全部拆卸分解，修理或更換燒損件，才能修復。

2.部分使用功能或精確度雖不能修復到火災前的使用狀態(tài)，但能滿足使用要求，尚可使用。70全部燒損符合下列條件之一：

1.燒損后無法修復使用。

2.大部分零部件、附屬件或關鍵零部件損壞、失去了原有的全部使用價值。

3.修復費達到國家有關部門規(guī)定的報廢標準。

4.經過鑒定，大修后雖能修復，但不如更新經濟的；或大修后不能滿足使用要求的。100財產損失鑒定財產損失鑒定

1第21頁機器設備損失核定3、招標法招標法是在多家投標單位報價的基礎上確定中標價，即損失金額。該方法最為直接，但應注意作為投保依據的修復方案要秉持“恢復原狀”原則。如果修復方案中性能有改進或者增加，則應在損失金額的基礎上扣除增值部分，作為核損金額。財產損失鑒定

生產成本分析：工業(yè)企業(yè)原材料的成本價就是采購價，成品的成本價就是銷售價格扣除利潤，半成品的成本價則要根據生產成本分析進行計算。報關價：當被保險人的原材料等是國外進口時，應要求其提供《報關單》。此時，應根據《報關單》上的報關價進行核損。增值稅：小規(guī)模納稅人，不存在增值稅問題，原材料的核損單價可以直接根據采購發(fā)票的單價確定，其它存貨的單價可以根據生產成本分析，在原材料單價的基礎上附加生產成本；一般納稅人，采購發(fā)票是增值稅發(fā)票，由于被保險人已經或將把受損存貨對應的增值稅進行抵扣，在確定核損單價時，經常要扣除增值稅。

存貨損失程度的確定與存貨的損失情形、存貨的性質以及被保險人的處理能力等多種因素相關。在現(xiàn)場查勘時，我們尤其要注意對存貨損失情形進行分類描述：燒為灰燼、熱熔、碳化、高溫烘烤變形、表面過火、煙熏、消防水濕等。在確定最終的損失程度時，一方面依賴于工作人員的經驗，另一方面也需要與保險雙方做充分的溝通。

財產損失鑒定

1第22頁查帳或查資料：通過帳與帳之間的對比，包括倉庫帳與財務帳之間，財務帳中的資產負債表與流動資產總帳之間等，判斷帳冊資料的真實合理性?，F(xiàn)場清點：現(xiàn)場清點是確定損失數量最準確和最直接的方法。體積法：體積法還原存貨的現(xiàn)場擺放，從體積上確定出險前的數量。最大體積法：只是對儲存空間最多能放多少存貨進行計算，而不在乎實際存放多少。生產分析法：生產分析主要是以生產能力為基礎判斷存貨報損數量的合理性。數量核定單價核定損失程度存貨損失核定生產成本分析：工業(yè)企業(yè)原材料的成本價就是采購價，成品的成本財產損失鑒定

1第23頁殘值確定估價拍賣財產損失鑒定（四）損失理算

1第24頁損失金額：（含施救費用）重復保險：按比例分攤投保比例：保險金額÷重置價值×100%殘值免賠額損失理算結果:理算金額＝（損失金額－殘值）×投保比例－免賠額

損失理算（四）損失理算

（五）談判結果確認

1第25頁若被保險人對同意理算金額，必須要求被保險人簽訂賠償協(xié)議書。如有第三者應負賠償責任，且被保險人無法從第三者處獲得相應賠償時，需叫被保險人簽訂權益轉讓書。（五）談判結果確認談判簡析

1第26頁談判對象：國企（注重影響、注重官位，山西橡膠爆炸）、外企（公平、合理，三環(huán)瓦克華火災案）、私企（個人利益為先、快，中擴電子水災案）；老總、財務人員、技術人員；知識結構談判時間：白天、中午、晚上（以被保險人時間為主）談判地點：被保險人、保險人所在地、其他地方談判方式：面談、傳真、電話談判立據：理算依據是否充分談判方案：是否有進退的多套談判方案談判策略：緊、放、收談判簡析

謝謝！第27頁

財產保險理賠陽江市分公司理賠中心2015年10月第1頁

一、保險理賠相關概念

1第2頁保險理賠理賠范圍理賠項目是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時，保險公司根據合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為。被保險人發(fā)生的經濟損失有的是屬于保險風險引起的，有的則是屬于非保險風險引起的，即使被保險人的損失是由于保險風險引起的，但因多種因素和條件的制約，被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額和給付額。保險標的損失：保單中所列明保險對象損失。施救費用：指保險標的遭遇保險責任范圍內的災害事故，被保險人或其代理人、雇傭人員和受讓人等采取措施搶救保險標的，以防止損失的擴大，因采取施救措施而支出的費用。保險合同約定其它費用：清除殘骸費用等。一、保險理賠相關概念二、財產保險理賠操作流程

1第3頁理賠操作流程（一）準備工作（二）現(xiàn)場查勘（三）定責定損（四）損失理算（五）談判結果確認二、財產保險理賠操作流程（一）準備工作

1第4頁查閱有關資料，掌握出險單位的保險情況和財產情況；擬定查勘計劃或方案；準備好查勘工具或用具；及時與被保險人取得聯(lián)系，并立即奔赴災害事故現(xiàn)場進行查勘盡量做到雙人同時查勘。（一）準備工作

*相機、手電、卷尺。*證物袋、取樣收集袋。*記錄板、現(xiàn)場查勘記錄、清點表、公估索賠資料清單、備用紙張、筆、直尺。*其他：如安全帽、手套、耳塞、雨衣雨鞋、化學試劑等（二）現(xiàn)場查勘

1第5頁整體處理現(xiàn)場清點繕制查勘記錄繕制詢問筆錄收集資料現(xiàn)場照相注意事項確定是否發(fā)生保險事故，落實受損標的，確定保險標的損失情況以及與事故相關的其他內容?？矗合热婧缶唧w，帶問號去看問題，損失必須看到，拍照取證技巧。問：探討的方式，圍剿的方式，閑聊與正式交談結合方式。查：根據事故現(xiàn)象正反向查原因，根據出險標的相關邏輯關系查資料。查勘的目的方式及技巧攜帶的工具（二）現(xiàn)場查勘向被保險人致慰問關心之意，交換名片及記錄被保險人負責承辦本案人的姓名、職務。與被保險人代表進行簡單交談，請被保險人介紹出險經過、損失情況、現(xiàn)場證人等，并予以記錄。整體處理

1第6頁提交《財產險索賠資料清單》，由被保險人簽收，要求被保險人提供必須的資料，如企業(yè)簡介、受損標的相關財務資料（即索賠的財務依據：投保當月與出險當月或前一個月的資產負債表、固定資產總帳、固定資產及流動資產分類明細帳、損失標的的進貨原始憑證、庫存貨盤點表、成本分析表、采購合同或發(fā)票等，但具體案件根據受損情況和企業(yè)性質不同而不同，需根據實際情況有針對性的索要資料），講解作業(yè)程序和需被保險人配合進行的協(xié)調事項。同時也要表明我司的公正立場，以便以后工作的開展。對照保單，核對保險地址范圍內及出險位置，全面巡視、觀察和全景照相，并繪制現(xiàn)場平面圖，標明事故源頭與各關系位置，核對出事現(xiàn)場是否為保險單項下的保險處所、標的及承保范圍，并核對出險時間是否在保險期限內。對事故現(xiàn)場進行整體的了解后，有利于根據受損的情況對資料的索要具有針對性，以及如何要求被保險人安排專人配合我司公估人員的現(xiàn)場清點工作。132向被保險人致慰問關心之意，交換名片及記錄被保險人負責承辦本案現(xiàn)場清點

1第7頁要求被保險人指定專人配合清點與核損工作。清點、檢驗時，首先應按照建筑物、機器設備、倉儲物等進行分類；其次，應確定未損數量和受損數量，將同類保險標的按照不同的損失情形進行分類分別記錄，并詳細描述損失情形。對于原材料、產成品，現(xiàn)場查勘時需記錄名稱、規(guī)格、型號等；對于機械設備需記錄機械名稱、型號、生產廠家名稱、損壞零部件名稱、型號、規(guī)格等；繕制清點表并簽名，并請被保險人確認、簽字。依不同事故原因確定不同的現(xiàn)場查勘方案。對于暴雨、臺風、洪水致?lián)p的事故，應先清點受損部分，再根據情況選擇是否需要清點全廠未損部分的財產；對于火災致?lián)p的事故，則應先清點火災現(xiàn)場未損部分（如帳目清楚或僅在保單明細表中單項受損的，可僅清點相應項目）。對于火災現(xiàn)場，在進行清點前首先需詢問被保險人出險現(xiàn)場是否經有關管理部門同意開放，只有在現(xiàn)場開放后方可對受損部分進行現(xiàn)場清點、檢驗工作，但不影響對于未損部分的清點。21現(xiàn)場清點現(xiàn)場查勘記錄應包括從被保險人或其它當事人處了解到的事故經過，包括經公估人現(xiàn)場丈量、清點、勘驗等確定的損失數量、損失情形?，F(xiàn)場查勘記錄與清點表是一個整體，損失數量等信息可記錄在清點表上。現(xiàn)場查勘記錄及清點表應字跡清晰?？樦撇榭庇涗?/p>

1第8頁需要交待被保險人的注意事項應在查勘記錄上寫明。如有可能，應獲取被保險人的平面布置圖，或在現(xiàn)場查勘記錄上繪制示意圖?，F(xiàn)場查勘記錄和清點表上應填寫案件名稱、標的地址、現(xiàn)場查勘時間等，并標明“共×頁，第×頁”，逐頁由公估師和被保險人代表共同簽名或蓋章，若受損項目和受損數量現(xiàn)場全部清點完畢，在清點表最后一頁注明“以上為本次事故全部損失”。132現(xiàn)場查勘記錄應包括從被保險人或其它當事人處了解到的事故經過，繕制詢問筆錄

1第9頁詢問筆錄上應有詢問時間、詢問人、被詢問人、問題、回答，標明“共×頁，第×頁”，并由被詢問人審閱后逐頁簽字，要求被詢問人書面確認所述內容屬實涉及火災、盜竊等意外事故的案件需要對被保險人或與案件相關的證明人做詢問筆錄。詢問筆錄的內容包括兩類，一類是有關事故經過的細節(jié)；另一類是關于被保險人的生產管理，包括生產工藝流程、倉庫管理、生產管理等。以上問題由公估師根據案情自行確定。21繕制詢問筆錄收集資料

1第10頁現(xiàn)場形成的工作底稿（現(xiàn)場查勘記錄、清點表、詢問筆錄、《企財險索賠資料清單》等）及獲取的資料，應盡量讓被保險人蓋公章。以上工作底稿和資料應復印一份，復印件留給被保險人。在現(xiàn)場查勘完畢后，就《企財險索賠資料清單》中所需資料進行補充或詳細說明，并在清單上要求被保險人在限定時間（具體時間限定根據案情確定）內提供。清單上應留有被保險人及查勘人員的聯(lián)系人姓名及聯(lián)系方式。21收集資料現(xiàn)場照片

1第11頁其次，要拍攝災損現(xiàn)場的基本全貌，即從照片上可看出災害波及的大致范圍和標的所處的大致地理位置。標的受損數量較多時，全貌照片應能反映受損的基本數量。對于場景較大的地方，由于受場地和拍攝角度的限制，很難在一張照片中拍攝到全景，即使能夠拍攝，受篇幅的限制也不夠清晰，因此可采用拍攝多張相片進行拼接的方法，對于細長的被拍攝主體采取在同一點平移相機拍攝多次然后進行拼接，而對于細高的被拍攝主體采取在同一點上下移動相機拍攝多次然后進行拼接的方法。被盜現(xiàn)場的照片應能反映現(xiàn)場的平面布置及保安情況，對于水災應拍出水位線高度。首先，應拍攝受損標的的全景照片，如工廠全景、大廈全景、機器設備全景，對工商企業(yè)，記得拍攝廠牌和門牌號。21現(xiàn)場照片規(guī)范的財務賬冊是被保險人生產活動最準確、最具體的記錄，財產損失也必然在賬冊上真實表現(xiàn)。財務記錄具有法律上的嚴肅性，是企業(yè)財產保險理賠必不可少的依據。因此查賬在獲取準確的數據記錄，尤其是財產理賠中非常重要的環(huán)節(jié)，具有重要的作用。注意事項

1第12頁資產負債表、固定資產總帳（流動資產總帳）、固定資產明細帳（流動資產明細帳）、損益表，銀行帳，定購合同，資產評估報告瞄準對象：老板、財務人員、庫管員、銷售人員窮追猛打：跟著去取和復印盤根查底：多方位了解帳帳相符：財務帳和實物帳帳物相符：帳和實物查賬技巧查賬范圍查賬作用規(guī)范的財務賬冊是被保險人生產活動最準確、最具體的記錄，財產損（三）定責定損

1第13頁1、審定保險責任2、確定保險財產賠償范圍3、確定施救費用的賠償范圍4、財產損失鑒定（三）定責定損審定保險責任

1第14頁

應根據查勘記錄、事故證明及有關材料，遵照條款及條款解釋中保險責任和免除責任的規(guī)定，全面分析主客觀原因，明確事故是否屬于保險責任范圍。重大案件和有爭議的疑難案件處理之前，應及時上報上級主管。由于客觀情況錯綜復雜，保險條款不可能包羅萬象，因此在分析責任時要本著實事求是的原則，具體情況具體分析。確定保險責任時應注意以下幾點：1、必須根據近因原則，有關部門的技術鑒定和事故證明，按照保險責任中列明的災害事故來確定；

2、發(fā)生保險責任中列明的災害事故，但引起災害事故的近因屬除外責任時不應負責；

3、發(fā)生保險責任范圍內的災害事故，根據法律法規(guī)的規(guī)定或有關約定，應由第三者負責的，建議保險人做好追償工作并協(xié)助收集相關證據。審定保險責任確定保險財產賠償范圍

1第15頁保險責任審定后，根據查勘記錄詳細審核被保險人提供的損失清單和費用清單，審核受損財產是否屬于保險財產，施救費用是否必要、合理，以確定賠償范圍。確定保險財產賠償范圍確定施救費用的賠償范圍

1第16頁1、以發(fā)生保險責任范圍內的災害事故為前提；2、以減少保險財產的損失為目的；3、以保險事故發(fā)生時支出的費用為界限；4、以費用支出是必要、合理為標準。

保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或減少損失，施救是被保險人應盡的義務，應按以下原則從嚴掌握：確定施救費用的賠償范圍財產損失鑒定

1第17頁房屋建筑損失核定把受損建筑物的重置價值與損失程度相乘，作為估損金額。損失程度的確定可以參照相關國家部門的規(guī)定。燒損率分類評價方法燒損率%輕微燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，外觀受損或局部稍有剝落，主題結構保持完好。少量的門、窗，裝修及室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）稍有變形或局部燒損。采用小修工程修復，即可恢復正常使用功能。10一般燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，局部剝落或碳化，個別主體構件出現(xiàn)細小裂縫或燒損。木結構門、窗、裝修局部碳化，翹裂或燒損。鋼結構門、窗局部變形、翹曲。室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）局部變形或燒損。修繕時需牽動或拆除少量主體結構，采用中修工程修復，方能恢復正常使用功能。40嚴重燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，部分嚴重剝落，局部露筋或開裂，個別主體結構傾斜或塌落。木結構門、窗、裝修大部分嚴重碳化或燒損，鋼結構門、窗大部分嚴重變形，部分脫落。室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）大部分嚴重變形或燒損，修繕時需牽動或拆除部分主體結構，采用大修工程修復，方能恢復正常使用功能。70全部燒損梁、柱、墻、板等承重構件及非承重構件保護層，大部分或全部嚴重剝落、露筋或斷裂，主體結構嚴重損壞，喪失使用功能，有倒塌危險。門、窗、裝修及室內水衛(wèi)、電照、暖氣、煤氣具與特種設備（消火栓和避雷裝置等公共設施）大部分或全部燒毀脫落。已無修復價值，需采用翻修工程，拆除重建。1001、估損法財產損失鑒定財產損失鑒定

1第18頁房屋建筑損失核定估損法一般不用于確定最終的核損金額，除非公估人無法獲得修復報價。大多數情況下，公估人通過審核修復報價，并參與談判，來確定最終的修復費用。修復費用一般可概括為人工費、機械費和材料費等三項基本費用，并在此基礎上附加管理費、利潤和稅金等。公估人可依據《建筑工程預算》等，審核報價的合理性。2、審核預算法財產損失鑒定財產損失鑒定

1第19頁機器設備損失核定1、人、機、料分析法很多情況下被保險人會提供修復費用的報價，但是公估人仍需對其修復報價進行分析，以確定合理的修復費用。與建筑物修復費用類似，機器設備的修理費也可以概括為人工費、機械費和材料費三項基本費用。公估人可依據修復工程《施工組織設計》或《修復工程定額》等資料估算人工工日和機械臺班的數量，依據《設計圖紙》或《修復工程設計圖》等資料估算修復所需材料，并把報價中的單價和市場價格相對比，以判斷報價的合理性。財產損失鑒定財產損失鑒定

1第20頁機器設備損失核定建筑物的估損法也同樣適用于機器設備，但評價方法稍有不同2、估損法燒損率分類評價方法燒損率%輕微燒損符合下列條件之一：

1.僅外觀受損，使用功能和精確度未受影響，通過一般的維護、保養(yǎng)，即可修復。

2.少量零部件、附屬件受損，使用功能和精確度基本未受影響，通過小修，進行簡單的修理或更換，即可修復。10一般燒損符合下列條件：

部分零部件、附屬件損壞，導致部分使用功能和精確度降低或喪失，需通過項修，部分拆卸分解，修理或更換燒損件，才能修復。40嚴重燒損符合下列條件之一：

1.大部分零部件、附屬件或關鍵零部件損壞，導致大部分使用功能和精確度降低或喪失，必須通過大修，全部拆卸分解，修理或更換燒損件，才能修復。

2.部分使用功能或精確度雖不能修復到火災前的使用狀態(tài)，但能滿足使用要求，尚可使用。70全部燒損符合下列條件之一：

1.燒損后無法修復使用。

2.大部分零部件、附屬件或關鍵零部件損壞、失去了原有的全部使用價值。

3.修復費達到國家有關部門規(guī)定的報廢標準。

4.經過鑒定，大修后雖能修復，但不如更新經濟的；或大修后不能滿足使用要求的。100財產損失鑒定財產損失鑒定