信貸業(yè)務基礎知識培訓課件

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務基礎知識培訓

信貸業(yè)務基礎知識培訓1xxxxPROVINCERURALC信貸業(yè)務基礎知識培訓培訓課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構貸款業(yè)務操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構個人貸款管理辦法》3.《個人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個辦法一個指引》6.其它信貸業(yè)務資料信貸業(yè)務基礎知識培訓2信貸業(yè)務基礎知識培訓培訓課件參考資料：信貸業(yè)務基礎知識培訓2第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務分類三、信貸業(yè)務品種四、信貸業(yè)務七大要素信貸業(yè)務基礎知識培訓3第一部分基本概念一、信貸的定義信貸業(yè)務基礎知識培訓3

一、信貸的定義

1.銀行利用自身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；

2.銀行利用自身信譽代客戶承擔債務責任行為，并以客戶支付費用或最終承擔債務為條件。第一部分基本概念信貸業(yè)務基礎知識培訓4一、信貸的定義第一部分基本概念信貸業(yè)務基礎知識第一部分基本概念

二、信貸業(yè)務分類

（一）按會計核算分類表內業(yè)務：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務表外業(yè)務：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。

（二）按期限分類短期貸款—1年以內（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限信貸業(yè)務基礎知識培訓5第一部分基本概念二、信貸業(yè)務分類信貸業(yè)第一部分基本概念

（三）按擔保方式分類分為信用貸款和擔保貸款，擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項下的債務向銀行提供擔保，在借款人不履行債務時，保證人承擔連帶擔保責任。不能作為保證人的有：1.國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構由法人書面授權的，可在授權范圍內提供保證。信貸業(yè)務基礎知識培訓6第一部分基本概念（三）按擔保方式分類信貸第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉移對其所擁有所有權、處分權的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔保，當借款人不履行債務時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押物注意要點：1.抵押物的權屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償。信貸業(yè)務基礎知識培訓7第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉移對其所擁有所有權、處第一部分基本概念

不能作為抵押物的有（物權法第一百八十四條

）：1、土地所有權；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權；3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；4、所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。信貸業(yè)務基礎知識培訓8第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權法第一百八十第一部分基本概念質押貸款—出質人將其擁有的動產(chǎn)或權利移交銀行占有，當借款人不履行債務時，我行有權按照質押合同的約定以質押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。質押分為動產(chǎn)質押與權利質押。動產(chǎn)質押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉移了占有權，屬于質押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質押的權利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權、應收帳款等。抵押及質押要按規(guī)定辦理抵押及質押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質押時要注意的三個問題：抵質押物產(chǎn)權是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。信貸業(yè)務基礎知識培訓9第一部分基本概念質押貸款—出質人將其擁有的動產(chǎn)或權利移交銀行第一部分基本概念

（四）按貸款性質和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款款）；3、個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。

（五）按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團貸款。信貸業(yè)務基礎知識培訓10第一部分基本概念（四）按貸款性質和用途分類第一章：基本概念

（六）按授信對象劃分：公司類信貸業(yè)務；個人信貸業(yè)務。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務；外幣信貸業(yè)務。信貸業(yè)務基礎知識培訓11第一章：基本概念（六）按授信對象劃分：信貸業(yè)務基第一章：基本概念

三、信貸業(yè)務品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉或臨時性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內購買、建造各類住房的個人貸款；信貸業(yè)務基礎知識培訓12第一章：基本概念三、信貸業(yè)務品種信貸業(yè)務基礎知第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。

信貸業(yè)務基礎知識培訓13第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構參與組成銀團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。9、法人賬戶透支，法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內進行人民幣透支的業(yè)務。信貸業(yè)務基礎知識培訓14第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（Sy第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。11、工程機械擔保貸款，工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。12、商業(yè)匯票承兌，也稱銀行承兌匯票，商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。信貸業(yè)務基礎知識培訓15第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。14、保證是指銀行應申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行債務或承擔責任的信貸業(yè)務。15、銀行信貸證明/承諾函，銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務。信貸業(yè)務基礎知識培訓16第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是第一部分基本概念16、進出口貿易融資，進出口貿易融資是銀行為客戶提供的進出口貿易項下的信用支持。17、境外籌資轉貸款，是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉貸給客戶。信貸業(yè)務基礎知識培訓17第一部分基本概念16、進出口貿易融資，進出口貿易融資是銀行為第一部分基本概念

四、信貸業(yè)務七大要素1、業(yè)務對象（貸款對象）

2、金額；

3、期限；

4、利率；

5、用途；

6、貸款方式；

7、還款方式；信貸業(yè)務基礎知識培訓18第一部分基本概念四、信貸業(yè)務七大要素信貸業(yè)務基第一部分基本概念

（一）業(yè)務的對象1、公司客戶，工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。申請信貸業(yè)務的客戶，必須滿足國家有關規(guī)定及信用社信貸政策等規(guī)章制度的要求。（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過30年。在遵守國家有關規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。信貸業(yè)務基礎知識培訓19第一部分基本概念（一）業(yè)務的對象信貸業(yè)務基礎知識第一部分基本概念

（四）利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。貸款實行合同利率，不分期計收利息。注：根據(jù)中國人民銀行《中國人民銀行關于擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間有關問題的通知》(銀發(fā)[2003]250號,2004年1月1日起執(zhí)行)規(guī)定浮動貸款利率，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)2。信貸業(yè)務基礎知識培訓20第一部分基本概念（四）利率信貸業(yè)務基礎知識培訓第一部分基本概念

（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務有不同的用途，尤其關注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權益性投資，挪用資金是一種危險的信號。《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業(yè)務風險。信貸業(yè)務基礎知識培訓21第一部分基本概念（五）貸款用途信貸業(yè)務基礎知識培訓2第一部分基本概念

（六）貸款方式分為信用貸款、擔保貸款擔保的方式有保證擔保、抵押擔保、質押擔保等。擔保是保證借款人還款或履行責任的第二還款來源。

信貸業(yè)務基礎知識培訓22第一部分基本概念（六）貸款方式信貸業(yè)務基礎知識培第一部分基本概念

（七）還款方式1、一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉性貸款；2、分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長期貸款；3、混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長期項目貸款。信貸業(yè)務基礎知識培訓23第一部分基本概念（七）還款方式信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程一、貸款受理二、貸款調查三、貸款審查與風險評價四、貸款審批五、合同簽訂六、貸款發(fā)放與支付七、貸后管理八、貸款收回與處置九、責任追究信貸業(yè)務基礎知識培訓24第二部分信貸操作流程一、貸款受理信貸業(yè)務基礎知識培訓24第二部分信貸操作流程全流程管理信貸管理是一個由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)信用風險和操作風險。每個環(huán)節(jié)的職責都有具體的部門和崗位去落實。信貸業(yè)務基礎知識培訓25第二部分信貸操作流程全流程管理信貸業(yè)務基礎知識培訓25第二部分信貸操作流程操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批2、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付3、貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。信貸業(yè)務基礎知識培訓26第二部分信貸操作流程操作流程包括：信貸業(yè)務基礎知識培訓26第二部分信貸操作流程

一、貸款受理初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況（第一還款來源）、保證人或擔保物（第二還款來源）是否符合的要求。信貸業(yè)務基礎知識培訓27第二部分信貸操作流程一、貸款受理信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程貸款申請是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請、相關資料及掌握的信息，對借款人是否符合國家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請的過程。對貸款申請的法規(guī)要求：第一，誠信申貸要求。要求借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整和有效的。第二，主體資格要求。企事業(yè)單位依法辦理工商登記或主管機關核準登記，個人應為具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人。信貸業(yè)務基礎知識培訓28第二部分信貸操作流程信貸業(yè)務基礎知識培訓28第二部分信貸操作流程第三，經(jīng)營的合法合規(guī)性。借款人經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策、營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍和公司章程，新建項目企業(yè)法人資本金到位比例要符合國家規(guī)定要求，而且有關部門批準文件完備等等。第四，信用記錄方面。主要通過人行征信系統(tǒng)查詢。第五，貸款用途必須以真實有效的商務基礎合同、購買合同或其他證明文件為依據(jù)。對于固定資產(chǎn)貸款，應有明確對應的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理。信貸業(yè)務基礎知識培訓29第二部分信貸操作流程第三，經(jīng)營的合法合規(guī)性。借款人經(jīng)營活動符第二部分信貸操作流程第六，還款來源在申請時應明確，一般應以正常經(jīng)營收入作為首要的還款來源。第七，申請材料要具備真實性、有效性和完整性。按貸款申請的一般流程，在與客戶面談環(huán)節(jié)，面談所要了解的信息應以客戶基本情況為主，便于銀行能夠盡快形成對客戶的判斷，決定是否受理該筆業(yè)務。因此面談前業(yè)務人員應當做好充分的準備，擬定詳細的面談工作提綱。信貸業(yè)務基礎知識培訓30第二部分信貸操作流程第六，還款來源在申請時應明確，一般應以正第二部分信貸操作流程借款人為個人客戶(自然人、個體工商戶)的條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。且年齡在18周歲（含）以上、58周歲（含）以下，在本轄區(qū)有固定住所；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請金額、期限合理；（四）借款人具有還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況、道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的意愿和能力；（七）在農(nóng)村合作金融機構開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村合作金融機構認可的有效保證、抵（質）押擔保；（八）農(nóng)村合作金融機構要求的其他條件。信貸業(yè)務基礎知識培訓31第二部分信貸操作流程借款人為個人客戶(自然人、個體工商戶)的第二部分信貸操作流程個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；（二）已列入本行社限制類、淘汰類客戶的資金需求；（三）資本市場投資和權益性投資（用于符合條件的資產(chǎn)并購例外）；（四）清償不良金融債務。信貸業(yè)務基礎知識培訓32第二部分信貸操作流程個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得第二部分信貸操作流程借款人為公司客戶的條件：（一）依法成立的企業(yè)法人及其他組織；（二）實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金；（三）具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所；（四）產(chǎn)權明晰，經(jīng)營管理制度健全；（五）資信良好，具有按期還本付息的能力；（六）擔保合法；（七）取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。信貸業(yè)務基礎知識培訓33第二部分信貸操作流程借款人為公司客戶的條件：信貸業(yè)務基礎知識第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應提交的資料：（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；（二）借款人有效身份證件（居民身份證、戶口簿等）；（三）財產(chǎn)及收入證明。農(nóng)戶應提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民提供其本人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或其他收入說明；個體工商戶提供資產(chǎn)權屬證明；經(jīng)營特殊行業(yè)的，還應提供相應的專業(yè)資質及許可證明；信貸業(yè)務基礎知識培訓34第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應提交第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應提交的資料：（四）借款人配偶簽字確認的同意貸款和承擔連帶責任的書面承諾；（五）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復印件；（六）以保證形式擔保的，應提供保證人同意擔保的證明文件；（七）以抵押、質押形式擔保的，應提交抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明、抵押物所有權或使用權證書、質押物權利憑證、必要的保險證明；（八）需要提供的其它材料。信貸業(yè)務基礎知識培訓35第二部分信貸操作流程個人客戶(自然人、個體工商戶)貸款應提交第二部分信貸操作流程約見借款人面談，并做好面談記錄，主要內容包括：（一）借款人居住年限，是否有固定住所，居住是否穩(wěn)定；（二）借款人現(xiàn)有家庭成員年齡結構，身體健康狀況、消費支出等情況；（三）借款人收入來源渠道及穩(wěn)定性，現(xiàn)有負債及債務履約情況，對外提供擔保及對外有無經(jīng)濟糾紛；（四）借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本情況，包括：經(jīng)營主業(yè)、地址、產(chǎn)品及市場狀況，生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性；（五）申請貸款金額、條件、用途、還款來源及還款計劃；信貸業(yè)務基礎知識培訓36第二部分信貸操作流程約見借款人面談，并做好面談記錄，主要內容第二部分信貸操作流程（六）貸款的擔保方式及可行性；（七）其他需要說明的情況?！秱€貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。信貸業(yè)務基礎知識培訓37第二部分信貸操作流程（六）貸款的擔保方式及可行性；信貸業(yè)務基第二部分信貸操作流程有下列情況之一的借款人，不得接受其個人貸款申請：（一）借款人嚴重違約被銀行業(yè)協(xié)會或在信貸管理系統(tǒng)中已被列入黑名單；（二）借款人在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良信用記錄；（三）經(jīng)營或投資國家明令禁止或嚴重有損于社會公益的產(chǎn)品或項目；（四）擔任公司法定代表人，并在原公司承包、租賃、聯(lián)營、兼并、合作、分立、產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有農(nóng)村合作金融機構債務的；（五）借款人有嚴重違法行為并危害信貸資金安全的。信貸業(yè)務基礎知識培訓38第二部分信貸操作流程有下列情況之一的借款人，不得接受其個人貸第二部分信貸操作流程《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：第十五條商業(yè)銀行應對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，并將核實過程和結果以書面形式記載。第十七條商業(yè)銀行應酌情、主動向政府有關部門及社會中介機構索取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性，并作備案。第二十六條商業(yè)銀行應對客戶的信用等級進行評定并予以記載。必要時可委托獨立的、資質和信譽較高的外部評級機構完成。第三十五條商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務進行授信：(一)國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；(二)違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；(三)違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；(四)其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目信貸業(yè)務基礎知識培訓39第二部分信貸操作流程《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：信貸業(yè)第二部分信貸操作流程借款資料審核要求：申請人提供的資料必須提供原件與復印件核對，客戶經(jīng)理核對無誤后，在復印件加上蓋“此件與原件相符二次復印無效”印章，并由“復印件提供人與客戶經(jīng)理”簽名確認。在受理階段，借款人可能不會一次性提供所有的資料，客戶經(jīng)理可從申請人的主體資格、銀行流水或報表等材料初步判斷貸款是否可行。信貸業(yè)務基礎知識培訓40第二部分信貸操作流程借款資料審核要求：信貸業(yè)務基礎知識培訓4第二部分信貸操作流程

二、貸款調查客戶經(jīng)理應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查報告。涉及親屬或利害關系人的應主動回避；在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。貸前調查實行雙人調查制度，客戶經(jīng)理對所調查的內容進行事實認定，并在貸款檔案的調查報告中分別在“主調查人和協(xié)助調查人”簽名確認。信貸業(yè)務基礎知識培訓41第二部分信貸操作流程二、貸款調查信貸業(yè)務基礎知識第二部分信貸操作流程貸款調查，并由主調查人撰寫調查報告，調查報告基本內容借款申請人基本情況借款申請人其他主要家庭成員基本情況借款申請人信用、資產(chǎn)、負債狀況及收支情況

借款用途、還款計劃和還款來源擔保人基本情況風險評價貸款支付調查結論協(xié)助調查人審定調查報告申報審批信貸業(yè)務基礎知識培訓42第二部分信貸操作流程貸款調查，并由主調查人撰寫調查報告，調查第二部分信貸操作流程貸前調查基本原則：貸前調查應遵循實地調查、真實反映的基本原則。1.實地調查：必須堅持對借款人、擔保人、抵（質）押物等進行實地、實物查看，核實所提供材料的真實性，并在調查報告上詳細說明；2.真實反映：客戶經(jīng)理對調查所了解的情況應堅持實事求是的原則，真實反映，認真分析借款人的實際情況，不得回避風險點。信貸業(yè)務基礎知識培訓43第二部分信貸操作流程貸前調查基本原則：信貸業(yè)務基礎知識培訓4第二部分信貸操作流程個人客戶貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況的調查1、借款人基本情況，核查借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；2、借款人資信狀況（信用狀況、資產(chǎn)情況、負債情況等）、經(jīng)營管理情況、收入情況等；3、借款用途；4、借款人還款來源、還款能力及還款方式；5、保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力。以實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查詢以及信息咨詢等途徑和方法進行。

信貸業(yè)務基礎知識培訓44第二部分信貸操作流程個人客戶貸款調查包括但不限于以下內容：第二部分信貸操作流程（二）借款人經(jīng)營情況的調查分析1、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調查，如產(chǎn)品成本、技術含量、生命周期、市場需求等；2、市場環(huán)境的調查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。（三）借款人財務狀況的調查分析借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔保等綜合分析其償債能力；信貸業(yè)務基礎知識培訓45第二部分信貸操作流程（二）借款人經(jīng)營情況的調查分析信貸業(yè)務基第二部分信貸操作流程（四）貸款用途的調查1、調查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內；2、是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；3、是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要；4、借款額度是否合理。信貸業(yè)務基礎知識培訓46第二部分信貸操作流程（四）貸款用途的調查信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程（五）擔保的調查圍繞擔保物是否有價值、產(chǎn)權清晰及變現(xiàn)能力進行調查。1、產(chǎn)權證明是否真實，產(chǎn)權是否清晰，是否屬于《擔保法》、《物權法》中規(guī)定的不可抵（質）押的物品；2、根據(jù)抵（質）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質）押率；信貸業(yè)務基礎知識培訓47第二部分信貸操作流程（五）擔保的調查信貸業(yè)務基礎知識培訓47第二部分信貸操作流程

三、貸款審查與風險評價主要對資料、數(shù)據(jù)進行復核審查，如有必要應實地了解核實，審核的主要內容有：1、手續(xù)、資料是否齊全；2、分析是否正確；3、是否符合政策及制度的規(guī)定。風險是指在一定條件下和一定時期內，由于各種結果發(fā)生的不確定性而導致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。信貸業(yè)務基礎知識培訓48第二部分信貸操作流程三、貸款審查與風險評價信貸業(yè)務基第二部分信貸操作流程（一）個人貸款審查的主要內容：1、借款人是否符合個人貸款基本條件；2、貸款資料及其內容是否合規(guī)、真實、有效、齊全；3、貸款業(yè)務是否按規(guī)定程序辦理，調查程序和方法是否符合規(guī)定；內容是否全面、清楚；調查結論是否客觀、明確；調查人員簽字是否齊全、真實；4、借款人資信狀況、賬戶開立及資金往來情況；5、核實借款人在其他金融機構的借款情況，對外債務及提供擔保情況，是否按約履行，有無未決訴訟等；6、核實借款人自籌資金來源及到位情況；7、審查借款人的信用等級評定是否客觀。信貸業(yè)務基礎知識培訓49第二部分信貸操作流程（一）個人貸款審查的主要內容：信貸業(yè)務基第二部分信貸操作流程（二）信貸風險的含義信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權人更糟的處境。此種違約形態(tài)在我國現(xiàn)行法律上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。信貸業(yè)務基礎知識培訓50第二部分信貸操作流程（二）信貸風險的含義信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程（三）主要風險現(xiàn)況：分析信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。信貸業(yè)務風險包括內部風險和外部風險,其中內部風險起主導作用,并決定外部風險。（一）內部風險1、素質風險。是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險,信貸人員個人素質包括業(yè)務素質和品德素質兩個方面。業(yè)務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風險增大;品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私、以貸謀私的道德風險。2、程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制,有時甚至加大風險。3、管理風險。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現(xiàn)行管理機制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。4、政策風險。每一種信貸業(yè)務的開辦和發(fā)展都以相應的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實中,信貸業(yè)務有時很難與信貸政策變化相適應。信貸業(yè)務基礎知識培訓51第二部分信貸操作流程（三）主要風險現(xiàn)況：信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程（二）外部風險1、經(jīng)營風險。對于借款人來說,一旦貸款到手,主動權就轉移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經(jīng)營管理,更不能干預其經(jīng)營決策。借款人經(jīng)營上的風險將直接影響農(nóng)信社貸款的安全,從而導致農(nóng)信社貸款的風險。2、中介風險。一些會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前利益或某些不正當收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使農(nóng)信社在不真實資料的誤導之下錯誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風險。3、行政風險。農(nóng)信社作為非銀行性金融機構,雖然在人事、行政、業(yè)務上不受當?shù)卣芾?但并不等于不受當?shù)卣绊?有時受影響的程度還比較大。4、誠信風險。借款人還貸意愿與其法定代表的個人品德有關,還貸能力強的借款人還貸意愿不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差。信貸業(yè)務基礎知識培訓52第二部分信貸操作流程（二）外部風險信貸業(yè)務基礎知識培訓52第二部分信貸操作流程（四）目標和原則貸款分類的最終目標：1、揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質量。2、及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理。3、為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。貸款分類應遵循以下原則：1、真實性原則。分類應真實客觀地反映貸款的風險狀況。2、及時性原則。應及時、動態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營管理等狀況的變化調整分類結果。3、重要性原則。對影響貸款分類的諸多因素，要根據(jù)本指引第五條的核心定義確定關鍵因素進行評估和分類。4、審慎性原則。對難以準確判斷借款人還款能力的貸款，應適度下調其分類等級。信貸業(yè)務基礎知識培訓53第二部分信貸操作流程（四）目標和原則信貸業(yè)務基礎知識培訓53第二部分信貸操作流程（五）個人貸款風險評價的主要內容：1、借款人主體資格的合法性；2、借款人申請貸款程序的合規(guī)、合法性；3、借款用途合法、合規(guī)性。內容包括：申請個人貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營范圍內，其用途是否真實、可靠、合理；是否符合國家的法律法規(guī)和本行社的信貸投向政策等；4、保證、抵押、質押等擔保方式的合法、有效性；5、評價借款人財務風險。重點評價借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入，評判還款來源是否充足、穩(wěn)定、可靠；6、貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管相關政策；7、評價貸款整體風險狀況。信貸業(yè)務基礎知識培訓54第二部分信貸操作流程（五）個人貸款風險評價的主要內容：信貸業(yè)第二部分信貸操作流程（五）撰寫貸款調查報告《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》規(guī)定：第十六條商業(yè)銀行對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地調查為主，間接調查為輔。必要時，可通過外部征信機構對客戶資料的真實性進行核實。對盡職調查的法規(guī)要求：勤勉盡責地履行調查義務，盡可能掌握借款人及業(yè)務的各方面情況，揭示分析潛在的風險因素。盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調查工作，全面掌握客戶及項目信息。工作成果是否合格也應以此標準進行衡量。信貸業(yè)務基礎知識培訓55第二部分信貸操作流程（五）撰寫貸款調查報告信貸業(yè)務基礎知識培第二部分信貸操作流程盡職調查的概念:盡職調查是指銀行業(yè)金融機構業(yè)務人員通過現(xiàn)場調研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關借款人及有關信貸業(yè)務、擔保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務可能存在的風險并提出應對措施，為貸款決策提供依據(jù)。信貸業(yè)務基礎知識培訓56第二部分信貸操作流程盡職調查的概念:信貸業(yè)務基礎知識培訓56第二部分信貸操作流程盡職調查的重點環(huán)節(jié)：一是應采用現(xiàn)場調查和非現(xiàn)場調查相結合的方式?，F(xiàn)場調查包括現(xiàn)場會談和實地考察；非現(xiàn)場調查包括搜尋調查和委托調查等方式。二是應由銀行內部具體部門和人員承擔調查的工作職責。由于項目融資和個人貸款的特殊性，銀行內部不僅應配置具備專業(yè)素質的團隊開展相應調查工作，還可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢獲得信息分析、風險評估等方面的業(yè)務與技術支持。三是調查報告應涵蓋借款人的基本情況、財務情況、貸款用途、還款來源及擔保情況等。信貸業(yè)務基礎知識培訓57第二部分信貸操作流程盡職調查的重點環(huán)節(jié)：一是應采用現(xiàn)場調查和第二部分信貸操作流程盡職調查報告的寫作要點：對固定資產(chǎn)貸款，重點是收集整理借款人、主要股東或實際控制人及貸款項目的相關信息，并對借款人和項目的建設風險、經(jīng)營風險、財務風險等進行綜合分析、評估、判斷。對項目融資貸款，應根據(jù)項目具體情況，對項目的經(jīng)濟技術、財務可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。報告主要分析財務與非財務分析兩大部分。對流動資金貸款，主要包括借款人經(jīng)營、管理、財務等方面的情況，流動資金需求及需求影響因素，分析存在的風險并提出相應的風險控制措施。對個人貸款，應側重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。信貸業(yè)務基礎知識培訓58第二部分信貸操作流程盡職調查報告的寫作要點：對固定資產(chǎn)貸款，第二部分信貸操作流程

四、貸款審批個人客戶貸款的授信審批實行貸放分控、授權管理與分級審批原則?？h聯(lián)社按照“合理授權、動態(tài)調整、權責一致”的原則對分支機構進行授權，分支機構對負責人對客戶經(jīng)理進行轉授權。

貸款審批人員對貸款進行審核，并提出最終的意見或決策。根據(jù)貸款的風險狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應全面提出防范風險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應陳述否決理由。信貸業(yè)務基礎知識培訓59第二部分信貸操作流程四、貸款審批信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程

1、各分支機構對于在授權范圍內的個人客戶貸款，應按規(guī)定的程序及時組織審批，經(jīng)審查、審批不予發(fā)放的，應于2個工作日內通知客戶（省聯(lián)社要求1個工作日）。2、縣聯(lián)社自受理之日7個工作日批復，審批部門應對貸款發(fā)放條件、支付條件、貸后管理措施及要求等，以書面形式給予批復。3、個人客戶貸款的批復有效期不超過一個月。對超過一個月的，應重新調查審批。信貸業(yè)務基礎知識培訓60第二部分信貸操作流程信貸業(yè)務基礎知識培訓60第二部分信貸操作流程

五、合同簽訂客戶經(jīng)理應與借款人、擔保人當面簽訂書面借款合同、擔保合同及其它相關文件。借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。個人借款合同由省聯(lián)社統(tǒng)一制定，各行社可根據(jù)需要簽訂補充協(xié)議。應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險，借款合同應在營業(yè)場所進行公示。信貸業(yè)務基礎知識培訓61第二部分信貸操作流程五、合同簽訂信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫準確、完整，合同附件是否齊全；合同、借據(jù)應用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內容不得涂改，如確實需要涂改的，需要合同各方當事人簽章確認?？蛻艚?jīng)理在簽訂法律文書時應當面見證并核實當事人身份。合同簽定完畢后，可辦理抵（質）押登記手續(xù)。抵（質）押物的抵（質）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或專門崗位辦理，不得委托社會中介機構或個人辦理。信貸業(yè)務基礎知識培訓62第二部分信貸操作流程客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否第二部分信貸操作流程

六、貸款發(fā)放與支付個人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復、客戶提款申請書，一并提交給發(fā)放與支付審查專崗審查，經(jīng)審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復核人員復核。專崗審查人員和專柜復核人員必須簽注審核、復核意見,并對意見負責。（一）《個貸辦法》中的實貸實付原則將實貸實存改為實貸實付，即貸款獲批后，除特殊情形需要按規(guī)定用途使用貸款時才劃付資金。貸款資金劃付方式有兩種:貸款人受托支付、借款人自主支付?！掇k法》規(guī)定個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但三種例外情形可采取借款人自主支付方式。信貸業(yè)務基礎知識培訓63第二部分信貸操作流程六、貸款發(fā)放與支付信貸業(yè)務基礎第二部分信貸操作流程第二十九條規(guī)定，貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動作，即在貸款支付前，貸款人應確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停留，而是“實貸實付”。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，要求借款人定期報告或告知分支機構貸款資金支付情況。分支機構應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

信貸業(yè)務基礎知識培訓64第二部分信貸操作流程第二十九條規(guī)定，貸款人應按照借款合同約定第二部分信貸操作流程

（二）核心要義:

1、滿足有效信貸需求是“實貸實付”的根本目的

2、按進度發(fā)放貸款是“實貸實付”的基本要求

3、受托支付是“實貸實付”的重要手段

4、貸放分控是“實貸實付”的內部治理機制

5、協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù)

（三）現(xiàn)實意義:

1、有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟

2、有利于加強貸款使用的精細化管理

3、有利于銀行管控信用風險和法律風險信貸業(yè)務基礎知識培訓65第二部分信貸操作流程（二）核心要義:

1、滿足第二部分信貸操作流程

（四）審核崗設置及審核支付1、崗位設置：發(fā)放與支付審查專崗、支付復核崗。發(fā)放與支付審查專崗為各分支機構信貸主辦剛，支付復核崗為分支機構會計崗。經(jīng)貸款發(fā)放與支付審查專崗審查符合發(fā)放與支付條件的，應將審查資料轉交支付專柜人員復核，經(jīng)復核不符合或未達到放款條件的，不得辦理貸款支付。2、借款人申請貸款發(fā)放與支付，應提交以下材料：（1）提款申請書。提款申請書的主要內容應包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、賬號；（2）采用自主支付方式的，應提交貸款資金使用計劃；（3）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議等。信貸業(yè)務基礎知識培訓66第二部分信貸操作流程（四）審核崗設置及審核支付信貸業(yè)第二部分信貸操作流程3、個人貸款發(fā)放條件審核的主要內容：（1）審核限制性條款的落實情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，自有資金的到位情況、貸款支付金額、支付對象方面的要求等；（2）審核貸款擔保落實情況；（3）審核貸款批復時提出的其他放款條件。信貸業(yè)務基礎知識培訓67第二部分信貸操作流程3、個人貸款發(fā)放條件審核的主要內容：信貸第二部分信貸操作流程4、個人貸款支付條件的審核內容：（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；（二）提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；（三）采用自主支付方式的，應審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合借款合同約定的貸款用途。信貸業(yè)務基礎知識培訓68第二部分信貸操作流程4、個人貸款支付條件的審核內容：信貸業(yè)務第二部分信貸操作流程受托支付完成后，應建立專門臺賬，詳細記錄資金流向，相關憑證歸集保存信貸檔案資料內。

對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過30萬元，或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過50萬元的個人貸款，應采取受托支付。30萬或50萬的標準是指個人貸款的總金額，不是指單筆分次支付的金額，具體視交易合同的實際情況而定。實行貸款支付是為防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益，主要是為了核實個人貸款的真實性，所以要強調面談面簽。信貸業(yè)務基礎知識培訓69第二部分信貸操作流程受托支付完成后，應建立專門臺賬，詳細記錄第二部分信貸操作流程5、符合借款人自主支付方式：

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結算方式條件的；（3）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；（4）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

信貸業(yè)務基礎知識培訓70第二部分信貸操作流程5、符合借款人自主支付方式：信貸業(yè)務基第二部分信貸操作流程6、法律責任:《個貸辦法》第七章第四十一條規(guī)定：貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機構違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構應當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權益的，經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（一）責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務；（二）限制分配紅利和其他收入；（三）限制資產(chǎn)轉讓；（四）責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利；（五）責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利；（六）停止批準增設分支機構。銀行業(yè)金融機構整改后，應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構提交報告。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構經(jīng)驗收，符合有關審慎經(jīng)營規(guī)則的，應當自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的前款規(guī)定的有關措施。

信貸業(yè)務基礎知識培訓71第二部分信貸操作流程6、法律責任:信貸業(yè)務基礎知識培訓71第二部分信貸操作流程《個貸辦法》第七章第四十二條規(guī)定：貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；（六）授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；（二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；（四）未按照規(guī)定進行信息披露的；（五）嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；（六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：（一）責令銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；（二）銀行業(yè)金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（三）取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

信貸業(yè)務基礎知識培訓72第二部分信貸操作流程《個貸辦法》第七章第四十二條規(guī)定第二部分信貸操作流程

七、貸后管理貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，應根據(jù)個人客戶貸款的品種、對象、金額、風險程度等要素，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎?！陡拭C省農(nóng)村合作金融機構個人貸款管理辦法》第四十三條規(guī)定，各行社風險管理部應嚴格按照職責，加強對貸后管理工作的督查，稽核審計部負責對個人貸款流程各環(huán)節(jié)責任主體工作質量的抽查與評價。各分支機構應按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機構貸款五級分類實施細則》等相關規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質量和潛在風險。貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的情形，貸款人應承擔相應的法律責任。借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為的，應通過加收罰息、停止貸款發(fā)放與支付、提前收回貸款等措施追究違約責任。信貸業(yè)務基礎知識培訓73第二部分信貸操作流程七、貸后管理信貸業(yè)務基礎知識培訓第二部分信貸操作流程

（一）貸款展期個人客戶貸款經(jīng)貸款人同意可以辦理展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限?？蛻籼峤粫嬲蛊谏暾垺？蛻魬诙唐谫J款到期前15天，中長期貸款到期前30天向經(jīng)辦行社提出經(jīng)保證人、抵押人或質押人同意展期的書面申請?？蛻艚?jīng)理應實地對借款人的經(jīng)營情況、貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調查，撰寫調查報告，在信貸管理系統(tǒng)中生成申請、上傳調查報告，按原貸款審批流程審批；貸款展期批準后，客戶經(jīng)理與借款客戶、擔保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》；客戶經(jīng)理負責信貸管理系統(tǒng)貸款展期通知單打印，提交柜員在核心系統(tǒng)展期。信貸業(yè)務基礎知識培訓74第二部分信貸操作流程（一）貸款展期信貸業(yè)務基礎知識第二部分信貸操作流程

（二）貸后檢查頻率規(guī)定1.農(nóng)戶小額信用貸款。（1）正常農(nóng)戶小額信用貸款一般每年檢查一次；（2）未按規(guī)定償還利息的，每半年檢查一次；（3）關注及不良類貸款每季檢查一次。2.自然人、個體工商戶貸款。（1）50萬元以上（含）貸款，首次跟蹤檢查在貸款支付后的15日以內進行（2）50萬元以上（含）貸款，每月檢查一次；（3）10萬元（含）至50萬元以內（不含）貸款每半年檢查一次；（4）10萬元以內（不含）貸款每年檢查一次。3.企業(yè)貸款。企業(yè)貸款無論金額大小均為每月一次貸款貸后檢查。信貸業(yè)務基礎知識培訓75第二部分信貸操作流程（二）貸后檢查頻率規(guī)定信貸業(yè)務基第二部分信貸操作流程

（三）貸后檢查的主要內容1.信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用；2.貸款收息：收息前五個工作日查詢客戶賬戶信息；3.借款人償債能力的檢查：對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、正常收入情況的變化，分析其對償債能力的影響；4.擔保情況的檢查，關注擔保人的擔保資格和擔保能力的變化，抵（質）押品存續(xù)狀態(tài)、價值是否正常；5.貸款到期處理：到期前一個月檢查還貸資金落實情況6.逾期欠息客戶處理及風險預警：建立名單制定期檢查7.貸后基礎管理：包括檔案管理、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入、報表統(tǒng)計等貸款未到期但連續(xù)欠息達30天（含）以上的，應至少每月對貸款進行現(xiàn)場檢查并催收；連續(xù)欠息達90天（含）以上的，應在10個工作日內簽發(fā)催收通知書。信貸業(yè)務基礎知識培訓76第二部分信貸操作流程（三）貸后檢查的主要內容信貸業(yè)務第二部分信貸操作流程

八、貸款收回與處置各分支機構應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應強化監(jiān)測預警甘肅省農(nóng)村合作金融機構貸款業(yè)務操作規(guī)程第六十一條規(guī)定：各行社應加強不良貸款的管理，可采取債權維護、清收、盤活和保全等方式實現(xiàn)不良貸款損失最小化。（一）加強債權管理。對不良貸款借款人應加大跟蹤檢查力度，嚴密監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況和重大經(jīng)營變化，并調查客戶隱性財產(chǎn)、其他債權、債務，防止借款人轉移財產(chǎn)、放棄債務、提前歸還其他債權人債務等情況發(fā)生；（二）加強訴訟時效管理。各行社可通過向借款人和擔保人發(fā)送催收通知書、采取公證催收、扣收借款人賬戶資金等方式維護訴訟時效。信貸管理系統(tǒng)對不良貸款的訴訟時效提供預警信息，客戶經(jīng)理應及時對預警信息進行處理；信貸業(yè)務基礎知識培訓77第二部分信貸操作流程八、貸款收回與處置信貸業(yè)務基礎第二部分信貸操作流程（三）貸款清收。各行社應定期跟蹤不良貸款，通過信貸管理系統(tǒng)中各行社、客戶經(jīng)理分層級設立的不良貸款管理臺賬，督促客戶經(jīng)理加強不良貸款的清收。各級管理部門對各行社不良貸款清收情況進行監(jiān)測和考核，并與客戶經(jīng)理績效掛鉤；（四）以資抵債。各行社按《甘肅省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理辦法》規(guī)定取得的抵債資產(chǎn)，應及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記，并積極采取多種處置手段，加大抵債資產(chǎn)的處置力度；房產(chǎn)等不動產(chǎn)應于接收之日起2年內處置完畢；車輛等動產(chǎn)應于接收之日起1年內處置完畢。（五）貸款核銷。不良貸款確實無法收回符合核銷條件的，應及時進入核銷程序，客戶經(jīng)理應在信貸管理系統(tǒng)中登記核銷貸款的情況及原因，做到賬銷案存，繼續(xù)追索債權。信貸業(yè)務基礎知識培訓78第二部分信貸操作流程（三）貸款清收。各行社應定期跟蹤不良貸款第二部分信貸操作流程

九、責任追究責任追究的依據(jù)：1.《涇川縣農(nóng)村信用社不良貸款清收管理暫行辦法》2.《甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務責任追究辦法》3.《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)失職行為處理暫行辦法》4.《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為經(jīng)濟處罰暫行辦法》4.其他處理信貸業(yè)務基礎知識培訓79第二部分信貸操作流程九、責任追究信貸業(yè)務基礎知識培訓

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION謝謝大家！

信貸業(yè)務基礎知識培訓80xxxxPROVINCERURALC

xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務基礎知識培訓

信貸業(yè)務基礎知識培訓81xxxxPROVINCERURALC信貸業(yè)務基礎知識培訓培訓課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構貸款業(yè)務操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機構個人貸款管理辦法》3.《個人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個辦法一個指引》6.其它信貸業(yè)務資料信貸業(yè)務基礎知識培訓82信貸業(yè)務基礎知識培訓培訓課件參考資料：信貸業(yè)務基礎知識培訓2第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務分類三、信貸業(yè)務品種四、信貸業(yè)務七大要素信貸業(yè)務基礎知識培訓83第一部分基本概念一、信貸的定義信貸業(yè)務基礎知識培訓3

一、信貸的定義

1.銀行利用自身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；

2.銀行利用自身信譽代客戶承擔債務責任行為，并以客戶支付費用或最終承擔債務為條件。第一部分基本概念信貸業(yè)務基礎知識培訓84一、信貸的定義第一部分基本概念信貸業(yè)務基礎知識第一部分基本概念

二、信貸業(yè)務分類

（一）按會計核算分類表內業(yè)務：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務表外業(yè)務：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。

（二）按期限分類短期貸款—1年以內（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限信貸業(yè)務基礎知識培訓85第一部分基本概念二、信貸業(yè)務分類信貸業(yè)第一部分基本概念

（三）按擔保方式分類分為信用貸款和擔保貸款，擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項下的債務向銀行提供擔保，在借款人不履行債務時，保證人承擔連帶擔保責任。不能作為保證人的有：1.國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構由法人書面授權的，可在授權范圍內提供保證。信貸業(yè)務基礎知識培訓86第一部分基本概念（三）按擔保方式分類信貸第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉移對其所擁有所有權、處分權的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔保，當借款人不履行債務時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押物注意要點：1.抵押物的權屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償。信貸業(yè)務基礎知識培訓87第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉移對其所擁有所有權、處第一部分基本概念

不能作為抵押物的有（物權法第一百八十四條

）：1、土地所有權；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權；3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；4、所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。信貸業(yè)務基礎知識培訓88第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權法第一百八十第一部分基本概念質押貸款—出質人將其擁有的動產(chǎn)或權利移交銀行占有，當借款人不履行債務時，我行有權按照質押合同的約定以質押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。質押分為動產(chǎn)質押與權利質押。動產(chǎn)質押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉移了占有權，屬于質押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質押的權利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權、應收帳款等。抵押及質押要按規(guī)定辦理抵押及質押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質押時要注意的三個問題：抵質押物產(chǎn)權是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。信貸業(yè)務基礎知識培訓89第一部分基本概念質押貸款—出質人將其擁有的動產(chǎn)或權利移交銀行第一部分基本概念

（四）按貸款性質和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款款）；3、個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。

（五）按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團貸款。信貸業(yè)務基礎知識培訓90第一部分基本概念（四）按貸款性質和用途分類第一章：基本概念

（六）按授信對象劃分：公司類信貸業(yè)務；個人信貸業(yè)務。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務；外幣信貸業(yè)務。信貸業(yè)務基礎知識培訓91第一章：基本概念（六）按授信對象劃分：信貸業(yè)務基第一章：基本概念

三、信貸業(yè)務品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉或臨時性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內購買、建造各類住房的個人貸款；信貸業(yè)務基礎知識培訓92第一章：基本概念三、信貸業(yè)務品種信貸業(yè)務基礎知第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。

信貸業(yè)務基礎知識培訓93第一部分基本概念5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構參與組成銀團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。9、法人賬戶透支，法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內進行人民幣透支的業(yè)務。信貸業(yè)務基礎知識培訓94第一部分基本概念8、銀團貸款，銀團貸款又稱為辛迪加貸款（Sy第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。11、工程機械擔保貸款，工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。12、商業(yè)匯票承兌，也稱銀行承兌匯票，商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。信貸業(yè)務基礎知識培訓95第一部分基本概念10、法人汽車貸款，法人汽車貸款是指銀行對借第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。14、保證是指銀行應申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行債務或承擔責任的信貸業(yè)務。15、銀行信貸證明/承諾函，銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務。信貸業(yè)務基礎知識培訓96第一部分基本概念13、商業(yè)匯票貼現(xiàn)，也稱貼現(xiàn)，商業(yè)匯票貼現(xiàn)是第一部分基本概念16、進出口貿易融資，進出口貿易融資是銀行為客戶提供的進出口貿易項下的信用支持。17、境外籌資轉貸款，是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉貸給客戶。信貸業(yè)務基礎知識培訓97第一部分基本概念16、進出口貿易融資，進出口貿易融資是銀行為第一部分基本概念

四、信貸業(yè)務七大要素1、業(yè)務對象（貸款對象）

2、金額；

3、期限；

4、利率；

5、用途；

6、貸款方式；

7、還款方式；信貸業(yè)務基礎知識培訓98第一部分基本概念四、信貸業(yè)務七大要素信貸業(yè)務基第一部分基本概念

（一）業(yè)務的對象1、公司客戶，工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。申請信貸業(yè)務的客戶，必須滿足國家有關規(guī)定及信用社信貸政策等規(guī)章制度的要求。（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過30年。在遵守國家有關規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。信貸業(yè)務基礎知識培訓99第一部分基本概念（一）業(yè)務的對象信貸業(yè)務基礎知識第一部分基本概念

（四）利率貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。貸款實行合同利率，不分期計收利息。注：根據(jù)中國人民銀行《中國人民銀行關于擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間有關問題的通知》(銀發(fā)[2003]250號,2004年1月1日起執(zhí)行)規(guī)定浮動貸款利率，農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)2。信貸業(yè)務基礎知識培訓100第一部分基本概念（四）利率信貸業(yè)務基礎知識培訓第一部分基本概念

（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務有不同的用途，尤其關注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權益性投資，挪用資金是一種危