保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展趨勢講義

保險業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀和未來班級:軟件工程四班主講人: 景世彬小組成員: 張春梅(200401139) 景世彬(200401135)

李維金(200401137)

何峰(200401134)

韓見(200401136)目錄保險業(yè)電子商務(wù)保險電子商務(wù)的涵義保險業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀保險電子商務(wù)類型保險電子商務(wù)特點保險業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的機遇與制約現(xiàn)有保險業(yè)電子商務(wù)模式保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略保險業(yè)電子商務(wù)未來一保險業(yè)電子商務(wù)保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。保險電子商務(wù)的涵義保險電子商務(wù)也叫網(wǎng)上保險，是指：保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此我們認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和代理人的培訓(xùn)，以及保險公司之間以及保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。二保險業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀 中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大第一，業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產(chǎn)達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。第二，市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財產(chǎn)保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險中介機構(gòu)705家，其中保險代理公司507家，保險經(jīng)紀(jì)公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。中國與美國現(xiàn)狀的比較中國美國一、從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險公司的數(shù)量，保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。到1999年止，我國只有中資保險公司13家，外資保險公司15家，共28家。而美國在1996年就有保險公司5000多家，英國800多家，連香港才一個地區(qū)也有220家。在保費收入上，1999年，我國保險業(yè)保費總收入170億美元，其中壽險保費收入93億美元，財產(chǎn)險保費收入77億元，而臺灣壽險業(yè)1999年保費收入為153億元，超過大陸60億美元。應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。二、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達國家相距甚遠(yuǎn)。目前，1999年我國的保險深度指標(biāo)為1。7%。而我國2000年的保險深度為1。8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達國家已達2000---3000美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍美國是全世界第一號保險大國，90年代中期，它占有全球保險市場1／3的份額。

1995年，美國的總保費收入為5186億美元，其中，產(chǎn)險為2597億美元，壽險為2589億美元。人均保費約為2000美元。總保費收入占國民生產(chǎn)總值的比例為8％左右。

1994年，美國家庭開支中有6.7％用于購買各種私人保險。其中家庭財產(chǎn)險占0.7％，健康險2.6％，人壽險1.2％，車險2.2％，其它o.1％。

目前美國約有6000家保險公司。其中產(chǎn)險約3800家，壽險約2200家。美國保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，但是不少大保險公司都是集團企業(yè)，在集團公司旗下，既有產(chǎn)險公司，又有壽險公司。美國最大的產(chǎn)險公司有：StateFarm集團、Allstate保險集團、CNA保險集團、美國國際保險集團等。

在壽險方面，最大的公司有：紐約人壽保險、大都會人壽保險、普天壽保險等。

美國有223.7萬人在保險業(yè)就業(yè)。其中產(chǎn)險就業(yè)人數(shù)為61.6萬，壽險為93.5萬，保險中介和服務(wù)機構(gòu)為68.6萬。在美國大致上107人當(dāng)中就有一個人在保險業(yè)就業(yè)。三保險電子商務(wù)類型與一般的電子商務(wù)的分類相似，保險電子商務(wù)也可以分為(2)1、企業(yè)對消費者(BtoC)。即保險公司對個人投保人或被保險人的電子商務(wù)平臺，它是針對個人被保險人銷售保險產(chǎn)品和提供服務(wù)的平臺，主要的產(chǎn)品包括人壽險、健康險、車輛險、家庭財產(chǎn)險等。2、企企業(yè)對對企業(yè)業(yè)(BtoB)。即即保險險公司司對企企業(yè)客客戶的的電子子商務(wù)務(wù)平臺臺，企企業(yè)投投保人人通過過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)或或各種種專用用商務(wù)務(wù)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)向保保險公公司購購買保保險、、支付付保費費并接接受服服務(wù)。。涉及及的產(chǎn)產(chǎn)品主主要包包括貨貨物運運輸險險、小小企業(yè)業(yè)的責(zé)責(zé)任險險，對對于財財產(chǎn)險險、工工程險險、信信用險險等大大項目目，一一般只只提供供風(fēng)險險知識識。四保保險電電子商商務(wù)基基本運運行模模式保險電電子商商務(wù)不不管有有多少少種類類型，，但是是都離離不開開一種種基本本的運運行模模式。。保險險電子子商務(wù)務(wù)以電電子商商務(wù)的的基本本運行行環(huán)境境為支支撐框框架，，以保保險公公司的的實質(zhì)質(zhì)經(jīng)營營內(nèi)容容為核核心，，利用用電子子商務(wù)務(wù)的特特性來來優(yōu)化化保險險公司司的經(jīng)經(jīng)營管管理。。圖1.1就是是保險險電子子商務(wù)務(wù)的基基本運運行模模式。。圖1中中，保保險公公司的的網(wǎng)上上保險險系統(tǒng)統(tǒng)同投投保人人和其其他部部門都都是通通過Internet進進行數(shù)數(shù)據(jù)通通信的的。由由圖可可以看看出，，參與與保險險電子子商務(wù)務(wù)的實實體有有四類類：投投保人人、保保險公公司、、銀行行、及及認(rèn)證證中心心。圖圖中的的CA為從從事保保險電電子商商務(wù)的的投保保人和和合作作伙伴伴頒發(fā)發(fā)數(shù)字字證書書和提提供認(rèn)認(rèn)證服服務(wù)，，銀行行為其其客戶戶(投投保人人)提提供網(wǎng)網(wǎng)上保保險的的支付付服務(wù)務(wù)。要要實現(xiàn)現(xiàn)完整整的保保險電電子商商務(wù)會會牽涉涉到很很多方方面，，比如如發(fā)卡卡機構(gòu)構(gòu)、支支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)、、醫(yī)院院等相相關(guān)機機構(gòu)進進行驗驗證、、核實實等等等環(huán)節(jié)節(jié)的進進行。。五保保險電電子商商務(wù)特特點保險電電子商商務(wù)具具有以以下特特點(4)1、虛虛擬性性。開開展保保險電電子商商務(wù)不不需要要具體體的建建筑物物和地地址,只需需要申申請一一個網(wǎng)網(wǎng)址,建立立一個個服務(wù)務(wù)器,并與與相關(guān)關(guān)交易易機構(gòu)構(gòu)做連連接，，就可可以通通過因因特網(wǎng)網(wǎng)進行行交易易。它它沒有有現(xiàn)實實的紙紙幣乃乃至金金屬貨貨幣,一切切金融融往來來都是是以數(shù)數(shù)字化化在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上上得以以進行行.2、直直接性性。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)使使得客客戶與與保險險機構(gòu)構(gòu)的相相互作作用更更為直直接,它解解除了了傳統(tǒng)統(tǒng)條件件下雙雙方活活動的的時間間、空空間制制約,與傳傳統(tǒng)營營銷““一對對多””的傳傳播方方式不不同的的是,網(wǎng)上上營銷銷可以以隨時時根據(jù)據(jù)消費費者的的個性性化需需要提提供““一對對一””的個個性化化的信信息。。客戶戶也可可以主主動選選擇和和實現(xiàn)現(xiàn)自己己的投投保意意愿,無需需消極極接受受保險險中介介人的的硬性性推銷銷,并并可以以在多多家保保險公公司及及多種種產(chǎn)品品中實實現(xiàn)多多樣化化的比比較和和選擇擇;3、電電子化化?？涂蛻襞c與保險險公司司之間間通過過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進行行交易易,盡盡可能能的在在經(jīng)濟濟交易易中采采用電電子單單據(jù)、、電子子傳遞遞、電電子貨貨幣交交割,實現(xiàn)現(xiàn)無紙紙化交交易,避免免了傳傳統(tǒng)保保險活活動中中書寫寫任務(wù)務(wù)繁重重且不不宜保保存、、傳遞遞速度度慢等等弊端端,實實現(xiàn)了了快速速、準(zhǔn)準(zhǔn)確雙雙向式式的數(shù)數(shù)據(jù)信信息交交流;4、時時效性性。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)使使得保保險公公司隨隨時可可以準(zhǔn)準(zhǔn)確、、迅速速、簡簡潔地地為客客戶提提供所所需的的資料料,客客戶也也可以以方便便、快快捷地地訪問問保險險公司司的客客戶服服務(wù)系系統(tǒng),獲得得諸如如公司司背景景、保保險產(chǎn)產(chǎn)品及及費率率的詳詳細(xì)情情況,實現(xiàn)現(xiàn)實時時互動動;而而且,當(dāng)保保險公公司有有新產(chǎn)產(chǎn)品推推出時時,保保險人人可以以用公公告牌牌、電電子郵郵件等等方式式向全全球發(fā)發(fā)布電電子廣廣告,向顧顧客發(fā)發(fā)送有有關(guān)保保險動動態(tài)、、防災(zāi)災(zāi)防損損咨詢詢等信信息,投保保人也也用不不著等等待銷銷售代代表回回復(fù)電電話,以自自行查查詢信信息,了解解新的的保險險產(chǎn)品品的情情況,有效效地解解決了了借助助報紙紙、印印刷型型宣傳傳小冊冊子時時效性性差的的毛病病。六保保險業(yè)業(yè)發(fā)展展電子子商務(wù)務(wù)的機機遇與與制約約保險業(yè)業(yè)發(fā)展展電子子商務(wù)務(wù)所面面臨的的機遇遇a)我我們網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)數(shù)量快快速增增加,用戶戶已達達2250萬以以上b)網(wǎng)網(wǎng)上商商業(yè)環(huán)環(huán)境進進一步步改善善c)保保險電電子商商務(wù)將將釋放放保險險市場場的潛潛能d)國國內(nèi)外外保險險電子子商務(wù)務(wù)在同同一起起跑線線上.電子子商務(wù)務(wù)的最最終目目標(biāo)是是實現(xiàn)現(xiàn)電子子交易易,通通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)實實現(xiàn)投投保,核保保,理理賠,給付付.2我我國保保險業(yè)業(yè)電子子商務(wù)務(wù)發(fā)展展面臨臨的制制約a)觀觀念與與意識識的制制約b)互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)硬件件環(huán)境境的制制約.c)金金融電電子化化支手手段的的制約約d)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安安全的的制約約e)我我國保保險公公司自自身信信息化化水平平的制制約七現(xiàn)現(xiàn)有保保險業(yè)業(yè)電子子商務(wù)務(wù)模式式1保保險險公司司網(wǎng)站站保險公公司網(wǎng)網(wǎng)站是是一種種典型型BtoC電電子子模式式,是是由保保險公公司開開設(shè)的的網(wǎng)上上店鋪鋪這種商商務(wù)的的模式式的優(yōu)優(yōu)點是是(1)宣傳傳公司司及產(chǎn)產(chǎn)品(2)提供供產(chǎn)呂呂銷售售渠道道(3)管理理客戶戶資料料(4)提供供增值值服務(wù)務(wù)2網(wǎng)網(wǎng)上上保險險超市市網(wǎng)上保保險超超市是是一種種典型型的BtoC電電子商商務(wù)模模式,給他他人和和顧顧客提提供了了一個個交易易場所所目前面面臨挑挑戰(zhàn)(1)市場場容量量有限限(2)投資資回報報有限限(3)產(chǎn)品品可比比較性性差(4)真正正網(wǎng)上上保險險難以以實現(xiàn)現(xiàn)(5)受產(chǎn)產(chǎn)品供供應(yīng)商商的威威脅網(wǎng)上金金融超超市網(wǎng)上金金融超超市模模式與與保險險公司司網(wǎng)站站模式式相似似,給給顧客客提供供了人人一個個交易易場所所主要優(yōu)優(yōu)點:(1)有利利于提提高知知名度度(2)有利利于實實現(xiàn)范范圍經(jīng)經(jīng)濟網(wǎng)上風(fēng)風(fēng)險市市場網(wǎng)上風(fēng)風(fēng)險拍拍賣是是一種種完成成很多多交易易業(yè)務(wù)務(wù),目目前國國內(nèi)還還沒有有出現(xiàn)現(xiàn)真正正意義義上的的網(wǎng)上上風(fēng)險險市場場網(wǎng)上風(fēng)風(fēng)險拍拍賣網(wǎng)上風(fēng)風(fēng)險拍拍賣是是一種種BToB電子子商務(wù)務(wù)模式式,保保險客客戶可可以通通過互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)來處處置自自身的的風(fēng)險險.和國處處基于于互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的的電子子商務(wù)務(wù)模式式發(fā)展展軌跡跡相同同,國國內(nèi)大大多保保險網(wǎng)網(wǎng)站都都是基基于個個人險險種而而發(fā)展展起來來的,著眼眼于BtoC方方式,至今今還沒沒有BtoB的的方方式,但隨隨著保保險公公司經(jīng)經(jīng)營的的不斷斷創(chuàng)新新,不不久將將會出出現(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上風(fēng)風(fēng)險市市場以以及反反向拍拍賣八保保險業(yè)業(yè)電子子商務(wù)務(wù)的發(fā)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略1加加強強對電電子商商務(wù)變變革的的深刻刻認(rèn)識識(6)我們保保險企企業(yè)應(yīng)應(yīng)沖破破傳統(tǒng)統(tǒng)思想想和習(xí)習(xí)慣勢勢力,從發(fā)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略的的高度度出發(fā)發(fā),地地保險險電子子商務(wù)務(wù)加以以重視視和研研究,從現(xiàn)現(xiàn)在開開始實實施搶搶先占占領(lǐng)市市場的的戰(zhàn)略略,依依靠電電子商商務(wù)等等信息息技術(shù)術(shù)迅速速提高高保險險企業(yè)業(yè)的管管理水水平,在新新經(jīng)濟濟時代代創(chuàng)造造保險險企業(yè)業(yè)的競競爭優(yōu)優(yōu)勢2加快快保險公司司的內(nèi)部信信息化建設(shè)設(shè)步伐電子商務(wù)不不僅僅是網(wǎng)網(wǎng)上銷售和和服務(wù),從從廣義上講講,它還包包括企業(yè)內(nèi)內(nèi)部商務(wù)活活動,如生生產(chǎn),管理理,財務(wù)等等,這些經(jīng)經(jīng)營活動在在電子商務(wù)務(wù)發(fā)展中都都可數(shù)字化化.保險企業(yè)內(nèi)內(nèi)部信息化化步伐的加加快和管理理水平的提提高,才能能為外部的的電子商務(wù)務(wù)提供有效效的支持3積極極將保險電電子商務(wù)引引入市場營營銷和服務(wù)務(wù)電子商務(wù)作作為一種商商務(wù)活動其其核心是價價值假造過過程和價值值交換過程程,這兩個個過程的實實現(xiàn)都必須須以滿足客客戶的需求求為根本出出發(fā)點4利用用社會資源源在合作發(fā)發(fā)展中實現(xiàn)現(xiàn)多贏在經(jīng)過一段段時間聯(lián)合合發(fā)展的基基礎(chǔ)上,再再根據(jù)電子子商務(wù)的發(fā)發(fā)展和企業(yè)業(yè)的實際情情況,逐步步建立真正正的電子商商務(wù)平臺,探索有自自身特色的的電子商