車輛保險(xiǎn)知識(shí)簡(jiǎn)介

汽車保險(xiǎn)基本知識(shí)車輛保險(xiǎn)車損險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)車上人員附加險(xiǎn)主險(xiǎn)車身劃痕盜搶險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)玻璃破碎不計(jì)免賠保險(xiǎn)種類介紹機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡，財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。賠償限額

被保險(xiǎn)車輛有責(zé)死亡傷殘110000元醫(yī)療費(fèi)用10000元財(cái)產(chǎn)損失2000元

被保險(xiǎn)車輛無(wú)責(zé)死亡傷殘11000元醫(yī)療費(fèi)用1000元財(cái)產(chǎn)損失100元

甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬(wàn)元，發(fā)生交通事故后撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財(cái)物受損，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財(cái)物損失2500元，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)物損失2000元，經(jīng)事故處理部門(mén)認(rèn)定甲車負(fù)事故70%的責(zé)任。

思考題：甲車從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得多少賠款？商業(yè)險(xiǎn)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（五）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害。碰撞車輛

保險(xiǎn)人是事先制訂保險(xiǎn)合同、接受投保人的投保申請(qǐng)并提供相應(yīng)服務(wù)的保險(xiǎn)公司。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，即保險(xiǎn)金的最終獲取人。第三者責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂密囕v過(guò)程中發(fā)生意外事故、致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

注：商業(yè)三者險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，一般投保限額由5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)等等，客戶可以自行選擇投保。

案例一:

2007年3月1日,車主萬(wàn)某買(mǎi)了輛貨車,他向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),雇請(qǐng)有多年駕齡的肖某來(lái)駕駛。4月21日,汽車行駛途中出現(xiàn)故障,肖某想到自己的父親具有多年修車經(jīng)驗(yàn),于是就把他請(qǐng)來(lái)修車。孰料在修車過(guò)程中,汽車突然發(fā)動(dòng),將肖某的父親碾壓致死。保險(xiǎn)公司向萬(wàn)某賠付車輛險(xiǎn)后,就再也不肯支付肖某父親的死亡賠償金了。保險(xiǎn)公司的依據(jù)是車輛第三者險(xiǎn)中“免賠條款”明確規(guī)定:投保車輛的駕駛員及家庭成員人身傷亡,或遺留車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失均不在賠付之列。萬(wàn)某不服,將保險(xiǎn)公司告上法庭,要求其按車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付肖某父親的死亡賠償金。案例二:

2005年11月2日,協(xié)盛公司就其所有的閩CB4061號(hào)牌貨車與某保險(xiǎn)公司簽訂了商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn),同年11月9日,協(xié)盛公司駕駛員溫某駕駛該車送貨時(shí),在某經(jīng)營(yíng)部院內(nèi)停車,因未按操作規(guī)范將車熄火和掛擋停車即下車,導(dǎo)致車輛后溜并撞到走到車后與他人交談的駕駛員溫某,造成其受傷搶救無(wú)效死亡。事發(fā)后,協(xié)盛公司在賠償了駕駛員的死亡賠償金、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)葥p失后,起訴保險(xiǎn)公司要求支付第三者責(zé)任保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司則以溫某不屬于保險(xiǎn)合同約定的第三者范疇拒絕賠償。

一般而言,保險(xiǎn)公司稱第一者,駕駛員稱第二者,事故中的受害人稱第三者。但保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款都規(guī)定:駕駛員和他的家庭成員不屬于第三者。

案例一爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是家庭成員是否屬于第三者?案例二爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是駕駛員是否屬于第三者?車上人員險(xiǎn)

發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)該由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償（以前可以隨意保，保幾個(gè)都行，現(xiàn)在不行了，要么只保駕駛員，要么全保）。

車上人員險(xiǎn)一般按照座位數(shù)投保，限額分為5000元/人、10000元/人。

陳先生與家人在商場(chǎng)剛買(mǎi)了一臺(tái)手提電腦，一家三口開(kāi)轎車回家的路上發(fā)生了意外事故撞到另一輛車，，陳先生車損壞的同時(shí)電腦被撞壞了，且他與其家人分別受了不同程度的重傷。其兒子因挽救不及時(shí)死亡。問(wèn)：陳先生及其家人都屬于車上人員是否可以賠償？電腦能否賠償？為什么？

王先生給自己的寶來(lái)轎車（5座）投保時(shí)，考慮到通常車是一個(gè)人開(kāi)的，于是決定投保主駕這個(gè)座位，給主駕保5萬(wàn)。若某天王先生與搭乘其車的4個(gè)人去郊游，途中意外事故，造成車上全部人員受傷。醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用主駕花了4萬(wàn)，副駕上坐的人員花了3萬(wàn)，其他座位上的人員共計(jì)3萬(wàn)。

問(wèn)：王先生、副駕及后座乘客哪些能得到保險(xiǎn)公司的賠償？盜搶險(xiǎn)

被保險(xiǎn)車輛被盜竊經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明滿六十天未查明下落的車輛損失；保險(xiǎn)車輛在被搶劫，搶奪的過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。注：新車主需要注意的就是如果在掛牌子前保的，那么掛牌后及時(shí)拿行駛證去保險(xiǎn)公司變更車號(hào)，如不變更，盜搶險(xiǎn)不生效，其他險(xiǎn)種都沒(méi)關(guān)系的。

一位姓李女士剛買(mǎi)了一輛新車，同時(shí)買(mǎi)了比較齊全的保險(xiǎn)，只是車輛還沒(méi)有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒(méi)有停車場(chǎng)，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了。

思考題：1.她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？

2.針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，李女士應(yīng)對(duì)方法有哪些？

1．她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？

機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除部分一般規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，導(dǎo)致的車輛損失保險(xiǎn)公司不予賠償。由于周女士的車輛沒(méi)有上牌，所以不會(huì)有車輛行駛證，所以周女士車輛的丟失，保險(xiǎn)公司一般拒賠。

2.針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)對(duì)方法有哪些？

針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)自己妥善保管車輛，如放入有人看管的停車場(chǎng)里面，或加裝比較好的防盜裝置。車身劃痕損失險(xiǎn)

無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)負(fù)責(zé)賠償。

劃痕險(xiǎn)限額分為2000元、5000元、10000元等，客戶可以根據(jù)車輛情況自行選擇。（此險(xiǎn)種賠付時(shí)為累計(jì)賠付）

注意：如被保險(xiǎn)人、駕駛員故意行為造成的損失屬于免責(zé)范圍玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司根據(jù)協(xié)商的投保方式負(fù)責(zé)賠償。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。特點(diǎn)：車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

一駕駛員駕駛寶來(lái)轎車行駛于高速公路上，因觀察不夠仔細(xì)而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車，導(dǎo)致保險(xiǎn)杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎、駕駛員受輕傷。事故發(fā)生后，前車停車查看案情，轎車駕駛員試圖打開(kāi)車門(mén)出來(lái)。但是，就在此時(shí)，后方高速駛來(lái)另外一輛大貨車，推動(dòng)寶來(lái)轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇

思考題：1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？2．寶來(lái)轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？3．后方駛來(lái)的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？

因前面的大貨車屬于正常行駛，被寶來(lái)追擊碰撞的事實(shí)發(fā)生，與大貨車沒(méi)有任何關(guān)系。假如事故到此為止，那么，大貨車尾部的所有損失應(yīng)該由寶來(lái)車的交強(qiáng)險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠付；寶來(lái)車的“保險(xiǎn)杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付無(wú)責(zé)賠款的100元限額，其余部分由寶來(lái)車自身的車輛損失險(xiǎn)賠付；“駕駛員受輕傷”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)先行在無(wú)責(zé)賠款的10000元限額內(nèi)賠付，假如不夠，再?gòu)膶殎?lái)車自身的車上人員責(zé)任險(xiǎn)中限額賠付欠額部分。2．寶來(lái)轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？

在寶來(lái)與前方大貨車的追尾撞擊事故中，寶來(lái)負(fù)有全部責(zé)任應(yīng)該由交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)前車的全部損失。

3．后方駛來(lái)的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？

本案中，后方高速駛來(lái)的另外一輛大貨車，推動(dòng)寶來(lái)轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇。很明顯，“轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇”屬于寶來(lái)被后面來(lái)的大貨車追尾碰撞的直接原因。后方駛來(lái)的大貨車應(yīng)該對(duì)此承擔(dān)全部責(zé)任。不僅如此，假如有證據(jù)證明前面的大貨車因?yàn)閷殎?lái)與后面的大貨車再次碰撞而導(dǎo)致?lián)p失程度加大，那么它的損失加大部分，也應(yīng)該由后面的大貨車承擔(dān)責(zé)任。索賠資料1.駕駛證與報(bào)案時(shí)的肇事駕駛員相符駕駛證在有效期內(nèi)B證以上需提供有效期內(nèi)的“體檢回執(zhí)單”2.行駛證車主姓名與保險(xiǎn)單被保險(xiǎn)人名稱相符。如不符保險(xiǎn)單“特別約定處”應(yīng)有注明行駛證在年檢有效期內(nèi)

3.保險(xiǎn)單（正本）①被保險(xiǎn)人與行駛證車主相符②承保起止時(shí)間在有效期內(nèi)③新車購(gòu)置價(jià)與車損保險(xiǎn)金額相符，如不符，賠款按比例折扣，按比例收取保險(xiǎn)公司免賠金額④對(duì)照出險(xiǎn)情況查看是否承保該險(xiǎn)種⑤保險(xiǎn)單上車號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)與行駛證一致⑥注意特別約定，如第一受益人為銀行，則被保險(xiǎn)人需要提供銀行開(kāi)具的授權(quán)委托書(shū)

4.事故證明

交警或者公安機(jī)關(guān)證明，調(diào)解書(shū)。5.保險(xiǎn)公司定損協(xié)議書(shū)事故維修中更換的配件殘值，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)殘值按更換配件的3%收取6.被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件名字和保單車主相符新式身份證需復(fù)印正反兩面7.授權(quán)委托書(shū)被保險(xiǎn)人是單位的要加蓋公章被保險(xiǎn)人是個(gè)人的要本人親自簽名

事故人傷處理保險(xiǎn)事故的傷者應(yīng)就近在縣級(jí)以上醫(yī)院治療（搶救除外），并配合保險(xiǎn)公司醫(yī)療審核人員的指導(dǎo)。保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)事故的傷病治療費(fèi)用，傷者在主治醫(yī)師的指導(dǎo)下檢查用藥時(shí)應(yīng)注意：保險(xiǎn)公司在審核時(shí)，將剔除不符合國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)用及既往病史的治療費(fèi)用。如病情需要轉(zhuǎn)院治療的，或治療中需安裝假肢或3000元以上治療材料費(fèi)用的，請(qǐng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司醫(yī)療審核人員聯(lián)系、咨詢。3.涉及誤工、護(hù)理、二次醫(yī)療等費(fèi)用支出的，在和傷者簽訂賠償協(xié)議之前，建議咨詢保險(xiǎn)公司醫(yī)療審核人員及理算人員，以免造成不必要的損失。4.索賠時(shí)，門(mén)診治療者需提供：1、門(mén)診病歷，2、診斷證明，3、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票；住院治療者需提供：1、住院病歷（病案首頁(yè)、入院記錄、出院小結(jié)、長(zhǎng)期和臨時(shí)醫(yī)囑、手術(shù)和麻醉記錄、主要檢