2022年金融環(huán)境分析

2023在現代金融制度下，銀行是經濟的樞紐。連接著寬闊的人民群眾，寬闊的企業(yè)，政府和國外機構，一旦銀行消滅問題，帶來的將是巨大的經濟災難，可能使整個經濟處于癱瘓，停滯不前。如美國的次貸危機，引發(fā)世界性的金融調整。對我國銀行業(yè)帶來很大影響。盡管我國銀行實力普遍增加，盈利力氣和抗風險力氣明顯提高，市場流淌性總體上還比較充裕，金融體系也是穩(wěn)健和安全的，能夠抵抗外部沖擊。但是，我們卻不能無視這次危機，我們銀行業(yè)要認真思考這次危機帶來影響，結合我國實際，分析潛在的巨大風險，更好的度過這次金融危機，更穩(wěn)定的進展。一、當前的金融環(huán)境與影響當前的金融環(huán)境可以用動亂擔憂，風雨飄搖來形容。美國房地產金融機構在市場富強時期放松了貸款條件，推出了前松后緊的貸款產品。使得信用風險不斷加大，同時各種金融衍生工具風險累加，爆發(fā)了次貸危機，進而影響整個金融系統(tǒng)。事實上，在次貸風波爆發(fā)之前，美國經濟已經在5高燒不退”的話題更是持續(xù)數年?？梢哉f，信用風險膨脹導致了這場危機。金融危機在全世界范圍傳遞，造成整個金融，經濟形勢的動亂擔憂。在全球一體化的今日，國際金融形勢的動亂擔憂，對中國經濟金融的影響也是顯而易見的。盡管我國銀行照舊保持比較穩(wěn)定的進展，取得不錯的業(yè)績，但這其中也有很多其他方面的因素。我國銀行也在不同程度受到影響。同時，危機對經濟的影響，也會反過來進一步對銀行業(yè)造成影響而就目前金融危機對我國銀行業(yè)的影響來說。準確來說，經濟危機對我國經濟造成的影響對我國銀行帶來的潛在危機更大。它主要在于造成銀行信用關系惡化。所以說，我國的銀行就必需時刻關注風險，做好風險防范，未雨綢繆。那么就我國銀行來說，房地產業(yè)也是銀行的大客戶，我們能從美國金融危機中得到什么閱歷呢？風險防范的重中之重又是什么呢？二、我國銀行業(yè)面臨的風險分析總體上來說，我國銀行面臨著四種主要風險：信用風險，流淌性風險，市場風險以及操作風險。信用風險：信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行商定契約中的義務而造成經濟損失的風險。/或資產的增加供給融資而造成損失或破產的風險。市場風險：市場風險實際上是由于利率、匯率、股票、商品等價格變化導致銀行損失的風險。操作風險：操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部大事而導致的直接或間接損失的風險。首先，對于信用風險：它是金融風險的主要類型。而這次收金融危機影響最大的也莫過于對信用關系的影響。信用危機通常有兩大因素引發(fā)：經濟運行的周期性；在處于經濟擴張期時，信用風險降低，由于較強的贏利力氣使總體違約率降低。在處于經濟緊縮期時，信用風險增加，由于贏利狀況總體惡化，借款人因各種緣由不能準時足額還款的可能性增加。對于公司經營以及重要客戶群有影響的特別大事的發(fā)生；這種特別大事發(fā)生與經濟運行周期無關，并且與公司經營有重要的影響。就我國當前時期：〔一〕從外部因素看，金融危機對我國經濟造成巨大影響，我國經濟可能顯著放緩，銀行近年貸款快速增長的潛在風險將可能顯現。而商業(yè)銀行在近年經濟高速增長期所大量投放的貸款尚沒有經過一個完整的經濟周期，其質量還有待時間的考驗，信用風險加大。而且?guī)в腥中杂绊憽Ｒ话愣?，經濟景氣時期企業(yè)經營前景看好、商業(yè)銀行簡潔放松信貸審核標準，從而積存潛在的風險。假設中長期內我國經濟增速由于種種因素而顯著放緩、企業(yè)經營效益下降，銀行不良資產可能會明顯反彈。標準2023及其他產能過剩但需求急劇萎縮的行業(yè)尤為如此。另一方面，貸款增速的放緩也可能推高中資銀行的不良貸款率。另外，商業(yè)銀行與房地產業(yè)的關聯度很高。在中國間接融資模式占主導的格局下，80%左右的土地購置和房地產開發(fā)資金，直接或間接地來自90%。大型商業(yè)銀20%以上。同時在其他各類抵押貸款中還有很大一局部是以房地產作為抵押物，估量銀行業(yè)共30%以上的貸款風險敞口與房地產市場相關，目前中國住房按揭貸款根本上沒有證券化，因此其不良信用貸款的風險根本聚攏在銀行體系內。假設房地產業(yè)消滅問題，那么，我國銀行業(yè)受到影響將比美國次級債危機更大，由此可能牽動股市形成大的波動?！捕硰膬炔恳蛩貋砜矗虡I(yè)銀行固有的盈利模式和體制機制的局限性不利于信用風險治理水平的提高。引資、上市雖然使銀行的資本充分率大幅提升、公司治理顯著完善，但也使銀行面臨在短期內高效運用資本、提高盈利力氣的巨大壓力和攀比心態(tài)。在以利差為主的盈利模式下，這必定導致一些商業(yè)銀行盲目加快貸款投放或者削減撥備支出。造成信用風險隱患。其次，對于流淌性風險，它又包括資產流淌性風險和負債流淌性風險。資產流淌性風險是指資產到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的歸還和的合理貸款及其他融資需要，從而給商業(yè)銀行帶來損失的風險。負債流淌性風險是指商業(yè)銀行過去籌集的資金特別是存款資金，由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)章波動，對其產生沖擊并引發(fā)相關損失的風險。在我國現階段，由于我國的資本市場進展水平的制約，以及長期以來的嚴格的預備金管制，我國銀行的預備金格外充分。單純發(fā)生資產流淌性風險的可能行較小。假設發(fā)生，也是由于信用危機發(fā)生后而引發(fā)，如大面積的不良資產，大量到期資產不能如期收回。另外，我國人民的儲蓄的習慣，存款不規(guī)章變動的可能性很小，賜予我國商業(yè)銀行充分的資金。造成流淌性過剩始終是我國商業(yè)銀行的一大問題。因此就現在來說，相對于信用風險，因流淌性缺乏而造成銀行嚴峻危機的可能性較小。再次，對于市場風險：在我國，市場風險主要表現為利率風險和匯率風險。其中利率風險是整個金融市場中格外重要的風險。由于利率是資金的時機本錢，銀行又是經營資金的，因此利率風險是銀行經營活動中面臨的主要風險。匯率風險是市場風險的重要組成局部。隨著我國經濟持續(xù)增長，越來越多的國內企業(yè)將走出國門投資海外，匯率風險也隨之增加。在我國，由于經濟轉型尚未完成，利率市場化進程也剛剛起步，利率風險問題方才顯露。雖然以存貸利率為標志的利率市場化進程已經推動，但是目前我國基準利率市場化還沒有開頭，也沒有實行浮動政策，我國人民銀行對利率實行嚴格把握，因此利率風險在現在來說可以在把握之內。2023子貨幣的貨幣政策，人民幣浮動空間很小。同時，人民幣雖然在升值，但根本保持一種格外穩(wěn)定的態(tài)勢。另外，我國針對外匯過多的問題特地成立了外匯治理部門，對外匯進展治理運用，防止匯率風險。因此當前造成匯率風險的可能性也不是太大。最終，對于操作風險：它也受到國際銀行業(yè)界的高度重視。這主要是由于，銀行機構越來越浩大，產品越來越多樣化和簡潔化，銀行業(yè)務對以計算機為代表的IT趨勢，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來很大的甚至是極其嚴峻的后果。巴林銀行的倒閉就是一個令人怵目驚心的例子。而從2023我國也爆發(fā)了幾次與操作風險有關的大案要案。但也正由于對此，各大銀行不斷完善操作規(guī)程，監(jiān)視機制，防范操作風險。由于操作風險與員工素養(yǎng)，職業(yè)操守，操作規(guī)程，完善的法律體系有很大關系，而這些都是可以通過職業(yè)培訓以及相關的法規(guī)加以約束。另外我國金融業(yè)混業(yè)經營受到限制，銀行業(yè)經營證券，保險都有嚴格限制。因此就目前來說，它造成大的金融危機的可能性也比較小，而且根本不受金融危機的影響。三、結論與建議從以上分析可以看出，信用風險是我國銀行首要關注的風險，也是銀行受金融危機影響最大風險因素。因此我國銀行應當把信用風險的防范放在首要的位置。結合我國狀況，應當做好以下幾個方面?！惨弧翅槍Ψ康禺a信貸實行嚴格保證首付政策的執(zhí)行，適度提高貸款首付的比率，杜絕消滅零首付的現象；實行嚴格的貸前信用