商業(yè)銀行短期、中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范

短期商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)及其掌握與防范短期商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指借款人偽造有關(guān)資料，騙取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。執(zhí)照、貸款證、借款申請(qǐng)書(shū)、經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告、公司章程、簽章樣本等。假設(shè)是財(cái)產(chǎn)抵押，又會(huì)有財(cái)產(chǎn)證明、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、抵押登記、公證、保險(xiǎn)等資料。面對(duì)這么多的資料，假設(shè)客戶(hù)經(jīng)理工作責(zé)任有可能被假象蒙蔽，最終導(dǎo)致銀行資金被詐騙。通常，銀行資金被詐騙多見(jiàn)于以下幾種情形。虛假借款人。有些不法分子為了詐騙銀行資金，可能幾個(gè)人合在一起，通過(guò)各種手段搞假驗(yàn)資、假注冊(cè)、成立一個(gè)假公司，這些大。無(wú)效的借款申請(qǐng)。有時(shí)候，商業(yè)銀行會(huì)收到借款企業(yè)交來(lái)的能性格外大。例如，依據(jù)要求，借款申請(qǐng)書(shū)需要法人代表親筆簽名并“刑事大于民事”的慣例，銀行要想通過(guò)民事訴訟追回貸款，必需等到全部犯罪分子落網(wǎng)，判刑后才能審理，一拖就是假設(shè)干年，即使銀行最終勝訴，犯罪分子已經(jīng)認(rèn)罪伏法，也沒(méi)有可供執(zhí)行的資產(chǎn)，銀行肯定會(huì)患病損失。案例一：貸款資料中缺少法人授權(quán)托付書(shū)導(dǎo)致銀行資金損失案甲公司以乙公司作保證向銀行借入流淌資金3001年企業(yè)效而無(wú)效，銀行敗訴，不僅無(wú)法收回貸款本息，聲譽(yù)還受到肯定影響。虛假的借款用途。有些借款企業(yè)雖然是真實(shí)的，但由于經(jīng)營(yíng)不善，虧損較大，已經(jīng)很難從商業(yè)銀行貸到款項(xiàng)，在這種狀況下，企行的貸款，或者用于支付員工工資或企業(yè)的各項(xiàng)費(fèi)用。這樣，企業(yè)的款時(shí)起，根本就沒(méi)有想過(guò)還款的問(wèn)題。虛假的借款資料。由于貸款調(diào)查中需要借款人供給的資料格外借款申請(qǐng)、虛假的借款用途外，其他的虛假狀況還有：借款企業(yè)或擔(dān)產(chǎn)作擔(dān)保時(shí)無(wú)有效的擔(dān)保決議書(shū)或聲明書(shū)等。案例二：董事會(huì)借款決議書(shū)有效簽名人數(shù)缺乏導(dǎo)致銀行貸款資金損失案某股份因購(gòu)貨需要于2023年8月以自有房產(chǎn)作抵押向銀行申請(qǐng)貸到貸款到期，此事仍未辦妥。肖某因故已被調(diào)離原崗位，其接任者以“官不理議而稱(chēng)此借款行為不代表公司，純屬肖某的個(gè)人行為。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指因貸款企業(yè)的保證及抵(質(zhì))押物擔(dān)保措施不落實(shí)、缺乏值而給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。具體狀況包括：保證不落實(shí)。保證不落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)首先是商業(yè)銀行無(wú)視《中華司為母公司擔(dān)保、異地企業(yè)擔(dān)保等導(dǎo)致?lián)ＹJ款變成了一種信用放款。案例三：關(guān)聯(lián)公司互保導(dǎo)致銀行貸款資金損失案A.B.C.D四公司是由同一投資方控股的經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)的關(guān)聯(lián)企業(yè)。1994年至10人民幣8000萬(wàn)元，貸款主要投向房地產(chǎn)。貸款發(fā)放后，因該關(guān)聯(lián)企業(yè)投資工程行貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，并失去了其次還款來(lái)源。具體包括：①違反《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，承受以不得設(shè)抵(質(zhì))押時(shí)未得到全部共有人同意，將其擁有的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利進(jìn)展抵未在規(guī)定的部門(mén)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)；⑧抵(質(zhì))押人沒(méi)有抵(質(zhì))變賣(mài)抵押物；⑩抵押人以各種理由從銀行借出抵押物證件后拒不歸私自出售。10風(fēng)險(xiǎn)。案例四：虛假存單質(zhì)押騙取銀行資金案A2023ABBA2023177款資金的案件。抵(質(zhì))押物缺乏值。緣由可能是用于抵押的資產(chǎn)貶值，使得貸款本息。案例五：抵押物貶值導(dǎo)致銀行貸款資金損失案某服裝生產(chǎn)廠2023年初以三層共600平方米的自有廠房作抵押向銀行申請(qǐng)1201300018066.7%，抵押足值。貸2023120扣除有關(guān)稅費(fèi)后，商業(yè)銀行僅收回本息90余萬(wàn)元，本息損失達(dá)30多萬(wàn)元。資金使用風(fēng)險(xiǎn)資金使用風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)部用資金或?qū)⑺栀Y金用到了不合理的地方所造成的風(fēng)險(xiǎn)。具體包括兩種狀況。借款用途不合理。正如本章第一節(jié)所述，借款企業(yè)向銀行申存貨等，效勞企業(yè)是用于補(bǔ)充應(yīng)收賬款或規(guī)模擴(kuò)大造成的資金缺口。是借款人不是真正的貸款使用者。這些狀況將給銀行帶來(lái)較高的風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)發(fā)放貸款。借款資金被挪用。有時(shí)候企業(yè)的流淌資金貸款確實(shí)有一局部被用在了規(guī)定的用途上，但由于各種緣由，中途卻被挪作他用。這樣不購(gòu)進(jìn)質(zhì)量不高的原材料或商品存貨，致使制造業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量下降，的資金歸還貸款本息，因此，客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)展貸后檢查時(shí)，一旦覺(jué)察借款資金被挪用，應(yīng)馬上制止或提前收回貸款本息。經(jīng)營(yíng)治理風(fēng)險(xiǎn)素養(yǎng)不高，經(jīng)營(yíng)治理水平低下，常常消滅決策失誤，從商業(yè)銀行取得能夠如期歸還就成了一個(gè)未知數(shù)。在我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)行政治理體制營(yíng)治理水平，再打算是否發(fā)放貸款或收回貸款。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)同類(lèi)產(chǎn)品的企業(yè)，致使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額降低；市場(chǎng)上已經(jīng)消滅了的、效能更高、本錢(qián)更低的替代產(chǎn)品，使企業(yè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力量大大降低，最終影響企業(yè)的盈利力量及償債力量。案例六：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影晌客戶(hù)還貸案某外商獨(dú)資企業(yè)1997年初向某商業(yè)銀行申請(qǐng)借款150萬(wàn)元人民幣用于流淌83.3%。該公司有肯定的進(jìn)出口結(jié)算量，且開(kāi)戶(hù)一年來(lái)結(jié)算正常，信譽(yù)良好。公司得到銀行貸款后，快速擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，但當(dāng)年7月份爆發(fā)的東南120商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)～些·銀改進(jìn)的地方，在撰寫(xiě)貸款調(diào)查報(bào)告時(shí)抓不住重點(diǎn)，說(shuō)不清問(wèn)題，便會(huì)影響銀行進(jìn)展正確的貸款決策。短期商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)掌握與防范以下措施掌握及防范風(fēng)險(xiǎn)。選擇生疏的客戶(hù)做業(yè)務(wù)造資料，詐騙銀行資金，客戶(hù)經(jīng)理可以選擇只與生疏的客戶(hù)做業(yè)務(wù)，客戶(hù)時(shí)，也不能有絲毫松懈，要對(duì)客戶(hù)提交的資料進(jìn)展認(rèn)真審核。審核內(nèi)容包括：在業(yè)界的影響越大，消滅虛假的可能性越小。查看工商局的年審證明，防止被撤消營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司仍在行騙。到借款企業(yè)的辦公地點(diǎn)進(jìn)展實(shí)地查勘，并與在工商局登記的業(yè)務(wù)，公司里也沒(méi)有幾個(gè)人，則很有可能是一個(gè)皮包公司，客戶(hù)經(jīng)理均應(yīng)格外留神。防止借款人供給虛假資料防范借款人供給虛假借款資料的最有效方法是客戶(hù)經(jīng)理對(duì)重要人共同全部，客戶(hù)經(jīng)理必需當(dāng)面取得共同全部人出具的同意為其抵企業(yè)相關(guān)人員共同到抵(質(zhì))押登記部門(mén)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。假資料，在貸款操作流程及貸款“三查”制度中均提出了具體要求。在發(fā)放貸款前要求借款人落實(shí)第一還款來(lái)源狀況發(fā)生變化，無(wú)力歸還貸款，或因經(jīng)濟(jì)糾紛不愿歸還貸款，使得銀結(jié)果對(duì)銀行不利。又如，假設(shè)法院對(duì)抵押物進(jìn)展拍賣(mài)時(shí)，重評(píng)估價(jià)比原價(jià)低，加上拍賣(mài)費(fèi)、印花稅、城市建設(shè)稅等，銀行還是會(huì)患病肯定款。識(shí)別虛假用途的貸款申請(qǐng)同，客戶(hù)經(jīng)理可以有針對(duì)性地實(shí)行措施予以區(qū)分。對(duì)于制造業(yè)，可以了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，客戶(hù)經(jīng)理可以下到車(chē)間，隨機(jī)找人交談，對(duì)于批發(fā)企業(yè)及零售企業(yè)的識(shí)別方法是要求客戶(hù)供給《商品購(gòu)銷(xiāo)合出一個(gè)交易對(duì)手，要偽造交易對(duì)手的公章、地址、、法定代表人及其相關(guān)印章、簽名等，這樣客戶(hù)經(jīng)理就有了多個(gè)可供查實(shí)的途徑，無(wú)擴(kuò)大規(guī)模的愿望及力量，則貸款用途大多不真實(shí)。認(rèn)真落實(shí)貸款保證或抵(質(zhì))押物擔(dān)保措施做好以下幾方面的工作。對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保資格和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)展審核。拒絕不具備擔(dān)保資格的擔(dān)保對(duì)象，同時(shí)留意借款人與擔(dān)保人之間是否存在互為擔(dān)保、虛假擔(dān)保、子公司為母公司擔(dān)保、異地?fù)?dān)保等狀況。對(duì)抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明進(jìn)展審核。在確定抵(質(zhì))押物的全部權(quán)完全歸借款人全部的狀況下(假設(shè)只有局部權(quán)利，則需要其他共同全部人同意為其抵押的書(shū)面申明)，還要檢查抵(質(zhì))押物是否符合要求。確定合理的抵(質(zhì))押率。商業(yè)銀行在確定抵(質(zhì))押率時(shí)，一定要充分考慮到貶值風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)本錢(qián)、質(zhì)物保管費(fèi)用等因素，以便銀行在利用其次還款來(lái)源還款時(shí)能夠足額收回本金和利息。催促借款人辦妥抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)的各項(xiàng)法律手續(xù)。并要求借款企業(yè)辦妥抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)手續(xù)。投保，或保險(xiǎn)值至少要到達(dá)貸款本金的120%；對(duì)于抵(質(zhì))押動(dòng)產(chǎn)，防止抵押物喪失造成損失；假設(shè)借款人在申請(qǐng)借款前已經(jīng)購(gòu)置保險(xiǎn)，客戶(hù)經(jīng)理也應(yīng)與抵(質(zhì))押人一起到保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)第一受益人更改足額收回時(shí)保險(xiǎn)已經(jīng)到期，應(yīng)催促企業(yè)盡快辦理續(xù)保手續(xù)。務(wù)培訓(xùn)，提高客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)于違反制度規(guī)定造成銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的人進(jìn)展嚴(yán)峻懲罰，以示戒備；對(duì)于工作認(rèn)真細(xì)致，辦理業(yè)務(wù)時(shí)從不消滅過(guò)失，也沒(méi)有消滅伍，商業(yè)銀行才能開(kāi)掘到更多好客戶(hù)，從根本上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。中長(zhǎng)期商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)及其掌握與防范中長(zhǎng)期商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)3的特別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展分析。工程審查風(fēng)險(xiǎn)大，投入的人力物力多，建設(shè)周期長(zhǎng)，工程能否成功與決策的關(guān)系親熱程序。依據(jù)有關(guān)規(guī)定，工程投資建設(shè)要經(jīng)過(guò)四個(gè)階段：工程建議書(shū)階論、建設(shè)規(guī)模、資源供給、建設(shè)條件、設(shè)計(jì)方案、環(huán)境保護(hù)、企業(yè)組織、建設(shè)工期、資金落實(shí)、效益推測(cè)等方面。可見(jiàn)，可行性爭(zhēng)論幾乎涉及了投資工程的全部問(wèn)題，一份可行性爭(zhēng)論報(bào)告往往超過(guò)百萬(wàn)余字。通過(guò)可行性爭(zhēng)論可以對(duì)擬建或擬投資的工程做出是否終止的決提出不同意見(jiàn)；此外，可行性爭(zhēng)論報(bào)告具有大量而簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，貸款審查人員往往簡(jiǎn)潔落入數(shù)據(jù)陷阱，從而失去科學(xué)理性的分析。因此，不到設(shè)計(jì)要求等狀況，最終不能按預(yù)期實(shí)現(xiàn)盈利、收回投資，貸款歸還就會(huì)隨之消滅困難甚至毫無(wú)期望。資金落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)充分的資金支持是保證建設(shè)工程順當(dāng)實(shí)施和按期投產(chǎn)的前提條本金是指在工程總投資中，由投資者出資的資金，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，工程30%或以上。資本金可以是貨幣資金出資，也可以用實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專(zhuān)利技術(shù)、土地使用權(quán)等出資。外來(lái)資金包括商業(yè)銀行貸款、政策性銀行貸款、發(fā)行股票或債券籌資、國(guó)外貸款等。由此可見(jiàn)，這些不同來(lái)源渠道的資金只有全部口，就會(huì)導(dǎo)致工程拖延、停頓和失敗。一旦消滅這些狀況，銀行貸款種情形；借款人在工程建設(shè)過(guò)程中不斷修改(擴(kuò)大)原設(shè)計(jì)規(guī)?；虮惧X(qián)掌握不嚴(yán)，使得銀行被迫不斷加大貸款投人，騎虎難下。在工程自籌資金不能落實(shí)到位的狀況下發(fā)放貸款，形成“釣魚(yú)”工程，銀行貸款用完后，工程可能因無(wú)資金投入而停工。工程流淌資金不能落實(shí)，以致工程建成后不能正常投產(chǎn)、正常經(jīng)營(yíng)、影響投資效益。完工風(fēng)險(xiǎn)試生產(chǎn)，環(huán)節(jié)眾多，技術(shù)簡(jiǎn)單、涉及面廣。在政府和合作伙伴支持協(xié)作利影響。例如，借款人閱歷缺乏、力量不強(qiáng)、可能會(huì)消滅打算錯(cuò)誤，超支，影響建設(shè)工程順當(dāng)進(jìn)展甚至被迫放棄。毫無(wú)疑問(wèn)，工程延期甚至被取消對(duì)商業(yè)銀行如期收回貸款本息會(huì)造成重大威逼。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是工程投產(chǎn)后由于生產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)需求、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)等方面消滅問(wèn)題而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：、價(jià)格上升等。生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。工程投產(chǎn)后由于種種緣由，技術(shù)和產(chǎn)品產(chǎn)量不穩(wěn)定或達(dá)不到設(shè)計(jì)要求，產(chǎn)品合格率不符合標(biāo)準(zhǔn)。市場(chǎng)和銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。工程產(chǎn)品市場(chǎng)需求不穩(wěn)定，需求量和市場(chǎng)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)力量差，致使產(chǎn)品生產(chǎn)銷(xiāo)售量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于設(shè)計(jì)生產(chǎn)力量。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。工程投產(chǎn)后流淌資金緊急、籌資困難，產(chǎn)品銷(xiāo)售不利影響。其他風(fēng)險(xiǎn)。如工程投產(chǎn)后發(fā)生重大事故或重大自然災(zāi)難，影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。政策風(fēng)險(xiǎn)大影響，這種影響可能是有利的，也可能是不利的，假設(shè)是不利影響就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，稱(chēng)為政策風(fēng)險(xiǎn)。生變化時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將會(huì)消滅很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段，務(wù)中，政策風(fēng)險(xiǎn)主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面：產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)政策是政府支持或制止某些行業(yè)進(jìn)展的轉(zhuǎn)；當(dāng)某些行業(yè)進(jìn)展缺乏，如能源交通等根底設(shè)施行業(yè)、根底產(chǎn)業(yè)、政策要求，就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。金融政策風(fēng)險(xiǎn)。貨幣政策和信貸政策是政府對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展緊縮銀根，掌握貸款投放量的政策措施；反之，當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，政府高度依靠銀行貸款資金來(lái)源的投資工程和企業(yè)的影響是巨大的。此政府不僅直接限制其進(jìn)展，還會(huì)限制銀行信貸資金流入過(guò)熱產(chǎn)業(yè)。環(huán)保政策風(fēng)險(xiǎn)。隨著社會(huì)進(jìn)步和人們環(huán)保意識(shí)的加強(qiáng)，政府在工程投產(chǎn)后由于環(huán)保方面達(dá)不到要求或存在嚴(yán)峻問(wèn)題而導(dǎo)致正常生產(chǎn)活動(dòng)受到影響，如被迫停產(chǎn)、陷入經(jīng)濟(jì)賠償?shù)姆杉m紛之中等。力量。其他政策風(fēng)險(xiǎn)。如國(guó)土規(guī)劃政策變化可能會(huì)導(dǎo)致投資工程的停建、緩建或變更建設(shè)地址等。中長(zhǎng)期商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)掌握與防范發(fā)放，周期長(zhǎng)，參與方眾多，在短期商業(yè)貸款中常見(jiàn)的虛假借款人、中長(zhǎng)期商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特別性，有針對(duì)性地實(shí)行一些行之有效的方方法。慎重選擇中長(zhǎng)期商業(yè)貸款工程淘汰出局，對(duì)于可貸可不貸的工程、把握不準(zhǔn)、心里不踏實(shí)的工程要考慮如下標(biāo)準(zhǔn)：貸款工程是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)進(jìn)展規(guī)劃及相關(guān)法律制度，是否符合國(guó)家貨幣信貸政策和投融資治理要求；工程借款人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是否良好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否強(qiáng)大，資信度是否牢靠；工程借款人是否有較高素養(yǎng)的治理團(tuán)隊(duì)，是否具有較強(qiáng)的治理力量；工程投資和資金籌措打算是否落實(shí)，資本金比例是否到達(dá)規(guī)定要求；擬承受的工藝技術(shù)和設(shè)備是否先進(jìn)適用；工程投產(chǎn)后肯定時(shí)間內(nèi)產(chǎn)品是否適銷(xiāo)對(duì)路，有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和實(shí)力；工程財(cái)務(wù)效益和經(jīng)濟(jì)效益是否顯著，有無(wú)綜合還貸力量；(8)工程所在地區(qū)政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化環(huán)境是否良好等。提高中長(zhǎng)期商業(yè)貸款審查審批水平和質(zhì)量出貸與不貸、貸多貸少等建議和意見(jiàn)。然而，中長(zhǎng)期商業(yè)貸款的審查特地學(xué)問(wèn)和更豐富的閱歷；此外，由于時(shí)間、人力和物力等的限制，員信貸審查審批水平主要從兩方面著手：人員在該行業(yè)中的信用審查專(zhuān)業(yè)水平或?qū)I(yè)閱歷就會(huì)得到極大提高，成為某一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家；二是聘請(qǐng)銀行外部的行業(yè)專(zhuān)家。通過(guò)聘用長(zhǎng)期或臨時(shí)性外部專(zhuān)家，如各行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有造詣的專(zhuān)家學(xué)者，高等院?？蒲腥藛T、成功的的推斷水平，做出正確決策。合理安排貸款構(gòu)造，實(shí)行有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)保)、利率，以及其他方面限制性條件等要素的安排。良好的貸款構(gòu)造來(lái)進(jìn)展，除非它獲得更多的資金或更長(zhǎng)的還款期限。相反，過(guò)于寬松的貸款條件又會(huì)使銀行無(wú)法保證借