我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析論文

..我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析學(xué)號學(xué)生姓名摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段,當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo),產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理。但產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足,品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向,發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù),獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度,探尋理財市場發(fā)展新空間；同時,由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變,由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。隨著我國居民收入的不斷提高,個人理財市場需求不斷增長,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一,是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務(wù)。但與此同時,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴},分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題,提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的合理化建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)發(fā)展一、個人理財?shù)幕靖拍睢惨粋€人理財?shù)膬?nèi)涵個人理財業(yè)務(wù),概括而言,就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理,實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言,就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風(fēng)險偏好程度,為客戶提供專業(yè)的個人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對投資回報于風(fēng)險的不同要求?！捕€人理財業(yè)務(wù)的分類按方式不同,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,介紹客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。〔三個人理財業(yè)務(wù)的對象個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是"特定的個人",即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外,零售銀行除了發(fā)展個人金融,也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象,甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況及其趨勢〔一我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況1.個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段近年來,隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比,我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的"一卡通",國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年,中信實業(yè)銀行XX分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來,個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇,各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在20XX7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、XX、XX等地開展個人理財服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務(wù),為個人提供全面的財務(wù)分析和理財建議等多面的個性化服務(wù)。2.個人理財產(chǎn)品不斷豐富20XX是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年,作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品,其規(guī)模也迅猛增加。20XX包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；20XX包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；20XX包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。20XX發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家,理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達到了2404款。<二>國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢1.從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變長期以來,國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一,僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化,銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬,品種逐步豐富,由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展,并隨著政策的逐步放寬,除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外,通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作,國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金,甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變,客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。2.銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命,也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易,網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù),為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù),同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道,交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù),如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。3.銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右,成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀,我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略,從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品,從管理貨幣為主到管理信息為主,從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主,我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行20XX手續(xù)費及傭金凈入較20XX增長22.8%至384.5億元,占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題〔一理財法制環(huán)境不完善在市場經(jīng)濟下,我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī),但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系?！捕I(yè)人才的匱乏隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。一項調(diào)查資料表明,20XX中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差,我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師,這么計算,中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口,僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理,而在美國這一比例為58%。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù),它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高,從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前,國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏,具備國際職業(yè)資格的理財"高手"更屬鳳毛麟角?！踩陀^技術(shù)備件的落后商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托,尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù),更需要一系列技術(shù)的支持,且附加值越高,對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低,相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊,在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展,個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。〔四鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機制,如創(chuàng)新的設(shè)計、實施、監(jiān)控和考核機制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟增加值等為主要指標的考核機制,導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標的壓力下,銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā),而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品,而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃?！参迦狈φ_的理財意識盡管近年來金融改革力度加大,金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快,但很多金融市場的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐,尤其表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄,跟風(fēng)從眾,缺乏主見,只見收益,不見風(fēng)險。四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策<一>進一步加強法制建設(shè)當前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋,所以當務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設(shè)的力度,早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。<二加強專業(yè)人才的建設(shè)理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè),提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進1.要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程,同時還要適當學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識,通過培訓(xùn),使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的"通才"。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進行,以不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?.建立我國的個人理財師資格認證制度按照國際慣例,做理財專家需先取證,所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP〔CertifiedFinancialPlanner,CFP證書由"國際財務(wù)策劃人員協(xié)會"推出,是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系,以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平,打造真正的理財專家?！踩纳萍夹g(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù),我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成,是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求,把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來,形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng),使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求,實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),借助這個系統(tǒng),銀行可有效地管理已有的信息,并對信息進行加工,特別是對客戶信息進行有效加工,以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型,通過個性化服務(wù),特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。<四>加快創(chuàng)新進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧,優(yōu)勢,要做好市場的調(diào)研,做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用,產(chǎn)品適用才有客戶、有市場,也才能給銀行帶來利潤,如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位,而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分,即按一定的標準例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標準進行分類,然后量身定做理財產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段,更重要的是要能給客戶帶來增值收益,這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹！参迮囵B(yǎng)投資者正確的理財觀念銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育,培養(yǎng)正確的風(fēng)險意識,認識到風(fēng)險與收益的關(guān)系,不能只見收益不見風(fēng)險。更要讓投資者充分認識到個人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約,銀行開展理財業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理,投資收益與風(fēng)險由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān),銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金,并不對投資損失負有責(zé)任,除保證收益理財計劃外,投資收益由客戶享有,投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。五、結(jié)論綜上所述,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展