財產(chǎn)與責(zé)任保險 第7章：機(jī)動車輛保險

運(yùn)輸保險概述一、運(yùn)輸保險分類：1、運(yùn)輸工具保險承保各類機(jī)動運(yùn)輸工具（包括機(jī)動車輛、船舶、飛機(jī)等）由于遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的運(yùn)輸工具本身的損失，采取施救、保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及對第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任2、運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物作為保險標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險作為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險

二、運(yùn)輸保險基本特征：

1、保險標(biāo)的具有流動性2、保險風(fēng)險廣泛并且復(fù)雜

3、常常異地出險

4、保險事故的發(fā)生通常會涉及到保險雙方當(dāng)事人之外的第三者

第七章機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險概述

1、機(jī)動車輛保險概念機(jī)動車輛保險：是指以各種以機(jī)器為動力的車輛作為保險標(biāo)的的保險保險標(biāo)的包括：汽車、電車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車，其中以各種汽車為主2、投保機(jī)動車輛保險的基本條件：（1）投保車輛必須擁有由交通管理部門審核、檢驗(yàn)合格以后發(fā)給的行駛證或者交通牌照（2）投保車輛必須擁有由機(jī)動車輛制造廠出具的出廠合格證；或者由交通管理部門經(jīng)過年檢以后所發(fā)的車輛年檢合格證3、機(jī)動車輛面臨的風(fēng)險因素（1）機(jī)動車輛本身面臨的風(fēng)險（2）機(jī)動車輛本身創(chuàng)造的風(fēng)險2004年5月1日起，我國正式實(shí)施《中華人民共和國道路交通安全法》，首次將第三者責(zé)任保險列入了法律強(qiáng)制保險的范疇2006年7月1日起正式實(shí)施《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，再次以法律明文規(guī)定的方式實(shí)行強(qiáng)制性保險，以保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全

二、機(jī)動車輛損失保險1、保險責(zé)任：（1）碰撞責(zé)任

——來自外界的碰撞（2）非碰撞責(zé)任即保險單上列明的自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致保險車輛的損失

（3）合理費(fèi)用

２、除外責(zé)任（1）損失免除（2）風(fēng)險免除（3）費(fèi)用免除（4）其他免除（1）損失免除自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要的修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分等（2）風(fēng)險免除①戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；非被保險人或其允許的駕駛員使用被保險車輛；被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間；車輛所載貨物掉落、泄漏；駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉等②駕駛員無有效駕駛證③被保險車輛肇事逃逸④被保險車輛在發(fā)生保險事故時無交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格⑤未按書面約定履行交納保險費(fèi)義務(wù)（3）費(fèi)用免除被保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償；被保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失等（4）其他免除其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失與費(fèi)用，保險人均不負(fù)賠償責(zé)任3、保險金額

（1）按照投保時的新車購置價確定保險金額（2）按照車輛投保時的實(shí)際價值來確定保險金額車輛實(shí)際價值=新車購置價×(1－折舊率)（3）由投保人和保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效4、保險費(fèi)率與保險費(fèi)

我國機(jī)動車輛保險實(shí)行差別費(fèi)率的方式，確定車輛損失險的保險費(fèi)率模式包括兩大類：從車費(fèi)率模式——從人費(fèi)率模式——從車費(fèi)率模式：主要是依據(jù)車輛使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛種類來確定保險費(fèi)率——※

使用性質(zhì)：營業(yè)用車輛、非營業(yè)用車輛；個人用車、企業(yè)用車、機(jī)關(guān)單位用車※

車輛種類與噸位：如客車、貨車、特種車、拖拉機(jī)、摩托車及其座位數(shù)、噸位、排氣量、功率等等；※車輛生產(chǎn)地：A類和B類從人費(fèi)率模式：※駕駛員的年齡：通常，25至34歲的初學(xué)駕駛者為高風(fēng)險人群，此類人群占所有發(fā)生的致命事故及所有事故的比例分別為24．4%，和25．6%※駕駛員的性別：※駕駛員的駕齡：※駕駛員的安全記錄：保險費(fèi)車輛損失險的保險費(fèi)由保險金額乘上適用費(fèi)率加上基本保險費(fèi)兩部分組成其計算公式如下：保險費(fèi)=基本保險費(fèi)十保險金額×適用費(fèi)率在車輛損失險中，保險費(fèi)的計算不僅要考慮保險金額和保險費(fèi)率，還要考慮基本保險費(fèi)，以縮小新舊車輛保險費(fèi)的差距，這是車輛損失險的重要特征5、保險賠償

（1）基本賠償方式：保險賠款=實(shí)際損失X

事故責(zé)任比例X

（1-免賠率）機(jī)動車輛實(shí)際損失的計算方法：

①若被保險車輛發(fā)生全部損失，且保險金額高于出險時投保車輛的實(shí)際價值，則投保車輛的實(shí)際損失為：實(shí)際價值減去殘值②若被保險車輛發(fā)生全部損失，且保險金額低于或者等于出險時投保車輛的實(shí)際價值，則投保車輛的實(shí)際損失為：保險金額減去殘值③若被保險車輛發(fā)生部分損失，且投保時的保險金額是按照新車購置價確定的，則投保車輛的實(shí)際損失為：實(shí)際修復(fù)費(fèi)用④若被保險車輛發(fā)生部分損失，且投保時的保險金額低于投保時的新車購置價，則發(fā)生的實(shí)際損失為：保險金額與投保時的新車購置價的比例

（2）免賠率規(guī)定――絕對免賠

①駕駛員在事故中負(fù)全部責(zé)任：免賠20%②負(fù)主要責(zé)任：免賠15%③和對方駕駛?cè)藛T負(fù)同等責(zé)任：免賠10%④負(fù)次要責(zé)任：免賠5%⑤若保險車輛的損失是由第三者的責(zé)任造成的，但事故發(fā)生后，由于第三者逃逸等原因?qū)е卤ｋU人無法對第三者進(jìn)行追償時，保險人在賠償金額內(nèi)實(shí)行5%的絕對免賠率⑥保險車輛因駕駛?cè)藛T自身原因發(fā)生單方肇事事故，導(dǎo)致車輛本身和被撞物體損壞，保險公司在賠償金額中實(shí)行20%的絕對免賠率（3）機(jī)動車輛的賠償規(guī)定

①保險人對一次損失的賠償金額加上免賠金額之和達(dá)到了保險金額時，保險責(zé)任結(jié)束②在保險期限內(nèi)，保險車輛如果發(fā)生多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失或者費(fèi)用支出，只要每一次的賠償金額加上免賠金額之和沒有達(dá)到保險金額，則即使多次賠款的累計金額已經(jīng)超過保險金額，保險單仍然繼續(xù)有效，且保險單的有效保險金額仍然是最初承保時列明的保險金額③在保險期限內(nèi)，如果同一保險車輛發(fā)生多次保險事故的，從對第二次保險事故的賠償開始，每次賠款將提高10%的免賠率，依此類推（視不同的保險公司規(guī)定而不同）④在保險期限內(nèi)，如果對同一個被保險人的損失賠償金額達(dá)到保險金額的150%時，保險人將在已經(jīng)收取的保險費(fèi)的基礎(chǔ)上加收30%的保險費(fèi)，并且直接在賠款當(dāng)中扣除（視不同的保險公司規(guī)定而不同）

（3）機(jī)動車輛的賠償規(guī)定⑤無賠款續(xù)保優(yōu)待投保人投保滿一年沒有發(fā)生賠款，則在下一年續(xù)保相同險種時，可以優(yōu)惠所繳保費(fèi)的10%；連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款，可以優(yōu)惠所繳保險費(fèi)的20%；連續(xù)3年或者3年以上、沒有賠款的，可以優(yōu)惠所繳保險費(fèi)的30%（不同的保險公司有不同的續(xù)保優(yōu)待規(guī)定）無賠款續(xù)保優(yōu)待條件：第一，保險客戶續(xù)保的險種和上年度投保的險種相同；第二，若保險客戶在上年度同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險或者其他各種附加險，只要其中任何一項(xiàng)發(fā)生過賠款，則其在續(xù)保時都不能夠享受無賠款優(yōu)待；第三，在保險期間內(nèi)，保險車輛若因轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓等原因發(fā)生了所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，則續(xù)保時不能享受無賠款優(yōu)待⑥只賠償車輛本身的損失⑦施救費(fèi)用三、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險：承保機(jī)動車輛所有者或使用者在使用機(jī)動車輛時造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任（又稱商業(yè)三責(zé)險、商三險、三責(zé)險）1、責(zé)任范圍（1）保險責(zé)任：機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任，是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通安全法》和保險合同的規(guī)定給予賠償相關(guān)概念：①直接損毀：是指保險車輛發(fā)生意外事故以后，直接造成在事故現(xiàn)場的第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)的實(shí)際損毀②第三者（2）除外責(zé)任：

在機(jī)動車輛第三者責(zé)任險中，被保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：①被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)②私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)③本車上的一切人員和財產(chǎn)④被保險人的故意行為或違章行為、駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失⑤被保險車輛自身缺陷導(dǎo)致的損失⑥保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物(含掛車)，其他拖帶物當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任保險

2、保險賠償（1）賠償限額：賠償限額是保險公司承擔(dān)第三者責(zé)任保險每一次事故賠償?shù)淖罡呓痤~①摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分為4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元②其他車輛的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，并且最高不超過1000萬元（2）賠償處理

①保險公司對機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的賠償，必須以公安交通部門的《道路交通安全法》為依據(jù)②保險人在計算賠償金額時，是按照被保險人承擔(dān)的實(shí)際賠償金額和投保時確定的賠償限額為依據(jù)。有關(guān)免賠金額的規(guī)定與機(jī)動車輛損失險的計算方法相同③凡是涉及到保險方需要承擔(dān)賠償責(zé)任的事故，保險公司應(yīng)該有代表參加有關(guān)的事故損害賠償?shù)膮f(xié)議。若被保險人自作主張向受到損害的第三者承諾或者支付賠償金額，保險人有權(quán)利重新核定應(yīng)該賠償?shù)慕痤~，否則可以拒絕賠償。④保險公司對第三者責(zé)任保險的賠償采用一次賠償結(jié)案方法⑤保險公司承擔(dān)第三者責(zé)任險的保險責(zé)任采用連續(xù)責(zé)任制

機(jī)動車輛損失保險和第三者責(zé)任險的賠償計算舉例：A、B兩車分別在保險公司投保車輛損失險和第三者責(zé)任險。假定A車是新車，投保時是按照新車購置價確定了保險金額是10萬元，第三者責(zé)任險的賠償限額是5萬元。在和B車發(fā)生碰撞以后，A車的車身損失是1.5萬元，車內(nèi)財物損失0.5萬元；B車是舊車，投保時按照實(shí)際價值8萬元確定的保險金額。但是，投保的時候，B車的新車購置價是10萬元。B車投保第三者責(zé)任險的賠償限額也是5萬元。在事故中B車的車身損失是3萬元，駕駛員死亡補(bǔ)償費(fèi)是6萬元。經(jīng)過公安交通部門裁定，A車負(fù)主要責(zé)任70%，B車負(fù)次要責(zé)任30%，試計算保險公司對兩車的賠償

保險公司對A車的車輛損失險的賠款：＝A車的車身損失X

A車所負(fù)責(zé)任X（1－免賠率）＝1.5

X

70%

X（1－15%）＝0.8925萬元；保險公司對A車的第三者責(zé)任險的賠款：＝B車的所有損失X

A車所負(fù)責(zé)任X（1－免賠率）＝（3＋6）X

70%

X（1－15%）＝5.355萬元A車投保時確定的第三者責(zé)任險的賠償限額是5萬元，所以，保險公司只賠償5萬元，多出的0.355萬元，應(yīng)由A車的被保險人自己承擔(dān)。保險公司對B車的車輛損失險的賠款：＝B車的車身損失XB車所負(fù)責(zé)任X（1－免賠率）＝3X

8/10

X

30%

X（1－5%）＝0.684萬元保險公司對B車的第三者責(zé)任險的賠款：＝A車的所有損失X

B車所負(fù)責(zé)任X（1－免賠率）＝（1.5＋0.5）X

30%

X（1－5%）＝0.57萬元

四、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險：簡稱“交強(qiáng)險”，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險

特點(diǎn)：社會性、公益性、強(qiáng)制性1、交強(qiáng)險與三責(zé)險的區(qū)別

（1）三責(zé)險采取的是過錯責(zé)任原則；交強(qiáng)險實(shí)行的是“無過錯責(zé)任”原則（2）三責(zé)險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）；交強(qiáng)險僅設(shè)定了極少的責(zé)任免除事項(xiàng)，其保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額（3）三責(zé)險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù)；交強(qiáng)險不以盈利為目的，費(fèi)率測算遵循“不盈利不虧損”原則（4）各保險公司三責(zé)險的條款費(fèi)率相互存在差異；交強(qiáng)險的責(zé)任限額目前全國統(tǒng)一定為12.2萬元，并在全國范圍內(nèi)執(zhí)行統(tǒng)一保險條款、統(tǒng)一賠償限額和統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率（5）交強(qiáng)險實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保

2、保險費(fèi)率

交強(qiáng)險的基礎(chǔ)費(fèi)率因“車”而異，不同車型費(fèi)率各不相同；但對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價格

3、保險賠償?shù)囊?guī)定機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔(dān)責(zé)任機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機(jī)動車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人有過錯的，根據(jù)過錯程度適當(dāng)減輕機(jī)動車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動車一方?jīng)]有過錯的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動車造成的，機(jī)動車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、賠償限額

死亡傷殘賠償限額：11萬元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元財產(chǎn)損失賠償限額：2000元被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額分別按照上述限額的10%計算五、機(jī)動車輛附加險

（一）車輛損失險基礎(chǔ)上的附加險1．全車盜搶險2．玻璃單獨(dú)破碎險3．車輛停駛損失險

4．自燃損失險5．新增加設(shè)備損失險

1．全車盜搶險（1）保險車輛整車被盜搶，不包括保險車輛的零部件或附屬設(shè)備單獨(dú)被盜

（2）保險車輛在被盜搶期間肇事，導(dǎo)致第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任

（3）全車盜搶險實(shí)行20%的絕對免賠率2．玻璃單獨(dú)破碎險

（1）保險責(zé)任投保了本保險的機(jī)動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險人按實(shí)際損失計算賠償（2）責(zé)任免除燈具、車鏡玻璃；被保險人或其駕駛?cè)藛T的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎，保險人不負(fù)責(zé)賠償3．車輛停駛損失險

賠償限額=每日賠償金額X賠償天數(shù)賠償天數(shù)最多為90天4．自燃損失險

保險責(zé)任：投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險人在保險單該項(xiàng)目所載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實(shí)際損失賠償；發(fā)生全部損失的按出險時車輛實(shí)際價值在保險單該項(xiàng)目所載