第7章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第7章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)：本章對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征進(jìn)行了闡述，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付責(zé)任及計(jì)算做了綜合介紹，講解了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的種類和提存方法。2023/2/117.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、相關(guān)利益及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。狹義:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅僅是對(duì)有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保障。2023/2/127.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；防災(zāi)防損特別重要；

zl2023/2/137.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、基本險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)貨物、車輛、船舶、航空等建筑工程、安裝工程、科技工程種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)2023/2/147.1.3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類其它分類按保險(xiǎn)保障的范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容分為火災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等；按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、消極性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2023/2/157.1.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款承保的基本責(zé)任有四項(xiàng):火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款除了上述四項(xiàng)基本責(zé)任，還包括12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn):洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。2023/2/16

7.1.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算1.固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

(1)保險(xiǎn)金額的確定。

①按帳面原值確定。

②按帳面原值加成確定。

③按重置價(jià)值確定。2023/2/177.1.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算2.賠款計(jì)算①發(fā)生全部損失的賠款計(jì)算。

其計(jì)算公式為：賠額＝重置價(jià)值－應(yīng)扣殘值

或者:賠額＝保險(xiǎn)金額－應(yīng)扣殘值

2023/2/187.1.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算②發(fā)生部分損失的賠款計(jì)算A.按照固定資產(chǎn)的帳面原值確定。

公式為:

賠款＝保險(xiǎn)金額×受損財(cái)產(chǎn)損失程度或者:賠款＝損失金額－應(yīng)扣殘值B.按照固定資產(chǎn)原值加成或按照重置價(jià)值確定。

2023/2/197.1.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算2.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算(1)保險(xiǎn)金額的確定。

①按照流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均余額確定。

②按照流動(dòng)資產(chǎn)最近帳目余額確定。

2023/2/1107.1.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算(2)賠款的計(jì)算。

全部損失時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；

足額或超額保險(xiǎn)，按實(shí)際損失賠償不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額與實(shí)際損失的比例計(jì)算賠償部分損失時(shí)2023/2/1117.1.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算3、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用支出的計(jì)算(1)足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)：賠款=實(shí)際支付的合理施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。(2)不足額保險(xiǎn)：賠款=實(shí)際支付的合理施救、保護(hù)、整理費(fèi)用×保險(xiǎn)金額/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值。2023/2/112案例分析1某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為5000萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為6000萬元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？2023/2/113解答該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額）×(保險(xiǎn)金額÷保險(xiǎn)價(jià)值)（或保險(xiǎn)保障程度）保險(xiǎn)公司的賠款

＝4000×5000÷6000

＝3333（萬元）該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5000萬元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6000萬元。

2023/2/114案例分析2某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額40萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失32萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用10萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）2023/2/115解答解：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。保險(xiǎn)公司賠償金額＝（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）＝（32＋10）×40/80=21萬元

2023/2/1167.2.1火災(zāi)保險(xiǎn)1、火災(zāi)保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、特征

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的存放于固定場(chǎng)所并相對(duì)靜止。（2）承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜。2023/2/1177.2.2.火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。（2）各種自然災(zāi)害。（3）有關(guān)意外事故。（4）施救費(fèi)用。注意：戰(zhàn)爭(zhēng)、核污染、保險(xiǎn)人的故意行為，標(biāo)的物變質(zhì)、霉?fàn)€等不保。2023/2/1187.2.3.火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償（1）固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠；（2）注意扣除殘值和免賠額；（3）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)采用比例賠償方式；2023/2/119案例分析有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？2023/2/120解答：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。2023/2/1217.3.1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家財(cái)險(xiǎn)）面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的合法擁有及占用使用的物質(zhì)財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2023/2/1227.3.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類1、一般分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)承保家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，附加險(xiǎn)一般為附加盜竊險(xiǎn)。2、險(xiǎn)種分類：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)；專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

出險(xiǎn)怎么辦？

2023/2/1237.3.3家庭不保財(cái)產(chǎn)下列財(cái)產(chǎn)一般不保：（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊(cè)、圖表資料、家禽家畜、鳥、魚、盆景及其它無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（2）尚未收割的農(nóng)作物、收割后尚未入庫的農(nóng)作物

（3）違章建筑及危險(xiǎn)建筑。

案例2023/2/1247.3.4.免賠率的規(guī)定1、相對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失達(dá)到規(guī)定的免賠率時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失不作任何扣除賠償。2、絕對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失未達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償超額部分。ZL2023/2/125案例分析某保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１00萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（１）

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失２萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（２）

絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（３）

相對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2023/2/126解答１、絕對(duì)免賠率為５％,１００×５％＝５萬，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠；２、絕對(duì)免賠率５％，１００×５％＝５萬，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償８－５＝３萬３、相對(duì)免賠率５％，１００×５％＝５萬，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償８萬2023/2/1277.4運(yùn)輸保險(xiǎn)1、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保各類機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害意外事故造成的損失，以及施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用和第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2023/2/1287.4運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。它是以機(jī)動(dòng)車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。車身險(xiǎn)。車身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、車上設(shè)備等。機(jī)動(dòng)車的第三者責(zé)任是承保被保險(xiǎn)人和其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛的過程中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的一種保險(xiǎn)。2023/2/1291、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對(duì)免賠方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無賠款優(yōu)待方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。2023/2/130機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種①基本險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)一般分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。②附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。2023/2/1312.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

（1）保險(xiǎn)責(zé)任。

①車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

a.碰撞責(zé)任b.非碰撞責(zé)任C.合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。②第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2023/2/1322.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍(2)責(zé)任免除。①車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除。自然磨損、故障損壞；地震、高溫烘烤造成的損失；②第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除。被保險(xiǎn)人或駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員；③保險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)共同的責(zé)任免除。戰(zhàn)爭(zhēng)、扣押、政府征用；被保險(xiǎn)人的故意行為；競(jìng)賽、測(cè)試、在營(yíng)業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間；無駕駛證人員駕駛的車輛。2023/2/1333.保險(xiǎn)金額和賠償限額

(1)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額?？梢园赐侗r(shí)新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定；也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，含車輛購置附加費(fèi)；

實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛市場(chǎng)新車購置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格。2023/2/1343.保險(xiǎn)金額和賠償限額(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額。每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：①摩托車、拖拉機(jī)賠償限額分4個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元、20萬元；

②除①外的賠償限額分6個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，100萬元以上1000萬元以內(nèi)。

2023/2/1354.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年。自保險(xiǎn)單載明之日起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)止，對(duì)于當(dāng)天投保的車輛，起保時(shí)間應(yīng)為次日零時(shí)，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)。

2023/2/1365.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待(1)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。

①機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率。分為(A、B類)A類車輛國(guó)產(chǎn)化率低于70%的機(jī)動(dòng)車輛。B類車輛是指除A類車輛以外的車輛。A類車車輛損失險(xiǎn)的基本保費(fèi)較B類的高。

計(jì)算公式：車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)＝基本保費(fèi)＋(保險(xiǎn)金額×費(fèi)率)②第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。按投保人選擇的賠償限額檔次從費(fèi)率表中查出其保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)。

2023/2/1375.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待（2）無賠款優(yōu)待。保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。優(yōu)待的條件為：保險(xiǎn)期限必須滿一年；保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款；保險(xiǎn)期滿前辦理續(xù)保。2023/2/1386、賠償處理

①免賠的規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。

2023/2/1396、賠償處理②理賠計(jì)算。第一，全部損失（當(dāng)足額或不足額保險(xiǎn)時(shí)）。

賠款＝（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）第二，部分損失。

賠款＝（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）2023/2/1406、賠償處理③施救費(fèi)。保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)新車購置價(jià)：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)新車購置價(jià)：施救費(fèi)＝實(shí)際施救費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）×（保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）×（1-免賠率）2023/2/1416、賠償處理④第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償當(dāng)賠償金額超過賠償限額時(shí)：

賠款＝賠償限額×(1-免賠率)；

當(dāng)賠償金額低于賠償限額時(shí)：

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1-免賠率）

2023/2/142案例分析一某A車主將其所有的車輛向甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)、向乙保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，B車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負(fù)次要責(zé)任，為40％；B車主負(fù)主要責(zé)任，為60％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定（負(fù)次要責(zé)任免賠5％），則：(1)甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？(2)乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？2023/2/143解答解：（1）甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝A車車輛損失×A車的責(zé)任比例×（1－免賠率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8萬元（2）乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額＝B車車輛損失和貨物損失×A車的責(zé)任比例×（1－免賠率）＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08萬元

2023/2/144案例分析二若兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%。這兩輛車都投保了車輛損失險(xiǎn)(按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，計(jì)算其賠款。

2023/2/145解答甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失＝(甲車車損＋乙車車損+甲車貨損+乙車貨損)×甲車責(zé)任比例＝(5000+4000+10000+5000)×70%＝16800元乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失＝(甲車車損+乙車車損+甲車貨損+乙車貨損)×乙車責(zé)任比例＝(5000+4000+10000+5000元)×30%＝7200元2023/2/146第三者責(zé)任險(xiǎn)不負(fù)責(zé)本車上貨物的損失，所以，保險(xiǎn)人的賠款計(jì)算如下甲車自負(fù)車損＝甲車車損×甲車責(zé)任比例＝5000×70%＝3500元甲車應(yīng)賠乙車＝(乙車車損+乙車貨損)×甲車責(zé)任比例＝(4000+5000)×70%＝6300元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款＝(甲車自負(fù)車損+甲車應(yīng)賠乙車)×(1-免賠率)=(3500+6300)×(1-15%)＝8330元2023/2/147乙車自負(fù)車損＝乙車車損×乙車責(zé)任比例＝4000×30%=1200元乙車應(yīng)賠甲車＝(甲車車損+甲車貨損)×乙車責(zé)任比例＝(5000+10000)×30%=4500元保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款＝(乙車自負(fù)車損+乙車應(yīng)賠甲車)×(1-免賠率)＝(1200+4500)×(1-5%)=5415元這樣，此案甲車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失16800元，得到保險(xiǎn)人賠款8330元；乙車應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失7200元，得到保險(xiǎn)人賠款5415元。這里的差額部分即保險(xiǎn)合同規(guī)定不賠的部分。2023/2/148參加車險(xiǎn)的提示：閱讀材料

第一、不要重復(fù)投保。投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠款，如某人為自己的車先后在兩個(gè)保險(xiǎn)公司投了保，幻想到時(shí)能得到保險(xiǎn)公司雙份賠償。豈不知按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。2023/2/149第二、不要超額投?；虿蛔泐~投保。如某司機(jī)的車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付；而有的車價(jià)值20萬元；卻投保了10萬元，這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。2023/2/150第三、保險(xiǎn)不能不保全。一些人為節(jié)省一點(diǎn)錢，總想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)；或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如真的車輛出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其他一些損失有可能就得不到補(bǔ)償。第四、注意及時(shí)續(xù)保。有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，總認(rèn)為拖兩天沒關(guān)系。這些司機(jī)朋友不知想過沒有，如真遇上飛禍降臨，豈不是大事晚矣。如某市一個(gè)體司機(jī)保險(xiǎn)到期后，沒能及時(shí)續(xù)保，偏偏這時(shí)候出了車禍，造成一死二傷的慘劇，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)10萬余元。保險(xiǎn)公司也愛莫能助。該司機(jī)后悔不已。

2023/2/151第五、認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證。自2003年4月1日起，全國(guó)統(tǒng)一使用中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制的保險(xiǎn)單證，原有各保險(xiǎn)公司印制的同類空白單證自2003年5月1日起停止使用。當(dāng)您接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在xx省(市、自治區(qū))銷售”字樣，如果沒有可拒絕簽單。2023/2/152第六、注意審核代理人真?zhèn)?。?dāng)您投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上“假代理人”的當(dāng)。第七、不要施展“騙賠”伎倆。有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳?，如有的先出險(xiǎn)后投保，有的人為制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。在此告誡廣大司機(jī)朋友，千萬不要耍小“聰明”，到頭來落個(gè)雞飛蛋打，后悔就晚了。資料二:車險(xiǎn)案例2023/2/1537.4運(yùn)輸保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)：它不僅承保船舶在保險(xiǎn)期間船舶損失、碰撞責(zé)任，還承擔(dān)著有關(guān)費(fèi)用三類保障，如施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、運(yùn)費(fèi)、租金、船員工資等多種費(fèi)用。2023/2/1547.4運(yùn)輸保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)。分為機(jī)身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)身險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要險(xiǎn)種，它承保飛機(jī)本身在飛翔或滑行的及在地面時(shí)因意外事故造成的損失。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指由于從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。2023/2/1557.4運(yùn)輸保險(xiǎn)4.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按運(yùn)輸方式的不同分為水上運(yùn)輸保險(xiǎn)、路上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、多時(shí)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按適用范圍又可分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。2023/2/1567.4運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人承保貨物在國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過程中，因自然災(zāi)害意外事故造成的。只要是對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂斜ｋU(xiǎn)利益的法人或自然人，均可作為投保人。無論是何種運(yùn)輸工具，采用何種運(yùn)輸方式，只要裝運(yùn)的是合法物資，均可作為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的。2023/2/1577.4運(yùn)輸保險(xiǎn)涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要承保海上運(yùn)輸?shù)呢浳?，也承保航空、集裝箱、多式聯(lián)運(yùn)的貨物，由于貨物遭受自然災(zāi)害意外事故及其外來原因引起的外來風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和費(fèi)用。涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)。2023/2/1587.5工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是以建筑工程安裝工程、機(jī)器及附屬設(shè)備為承保對(duì)象一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)承保各類建筑工程。保險(xiǎn)項(xiàng)目：物質(zhì)損失部分；第三者責(zé)任；特種風(fēng)險(xiǎn)賠償；2023/2/1597.5工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)。安裝工程主要指安裝的大型機(jī)器、設(shè)備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程等為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：以安裝項(xiàng)目為承保對(duì)象。安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)呈階段性。承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)。2023/2/1607.5工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有：海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)共同特點(diǎn):

保險(xiǎn)金額高；價(jià)值昂貴；承保分階段進(jìn)行。2023/2/1617.6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)、林、牧、付、魚為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的過程中，