利率高、重復(fù)授信校園貸亂中轉(zhuǎn)型

3月，河南一大學(xué)生因賭球陷“校園貸”巨債而跳樓，6月，“裸貸”事件曝光。近一年來，校園貸惡性事件不斷。而近日，校園貸平臺趣分期宣布暫停校園貸地推，轉(zhuǎn)型消費金融。校園貸何去何從？多位業(yè)內(nèi)人士表示，目前學(xué)生貸款以消費分期為主，存在著利率過高、多重負債嚴重、暴力催收等問題。未來，隨著競爭的加劇、社會的關(guān)注、監(jiān)管的驅(qū)嚴以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，校園貸的平臺數(shù)量會減少，也會迫使一些平臺進行轉(zhuǎn)型。消費分期為主，校園貸利率高“不得向不滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，”2009年，隨著銀監(jiān)會整治大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大部分銀行停發(fā)學(xué)生信用卡。而在互聯(lián)網(wǎng)的催生下，近年來校園貸平臺開始搶占大學(xué)生市場。據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，從2010年到2015年，全國高校的總數(shù)約3600家，如按照2600多萬名學(xué)生，每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規(guī)?？蛇_千億元人民幣量級。巨大的市場潛力之下，校園貸平臺的數(shù)量有一定程度的增加。目前，除了近日宣布暫停校園貸地推的趣分期，還有分期樂、麥子金服、愛學(xué)貸等校園貸公司，電商平臺京東也布局校園貸市場，于2016年3月推出“校園白條”。而阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出消費借貸產(chǎn)品“花唄”。“學(xué)生貸款還是主要以消費為主，消費分期形式占據(jù)主要部分，”校園貸領(lǐng)域研究者、91征信聯(lián)合創(chuàng)始人薛本川介紹，按照放貸平臺的資金成本計算，學(xué)生獲得貸款的總和成本應(yīng)該在12%以上，部分平臺年化成本高達100%?！岸陬~度上，學(xué)生的借款金額一般都較小，以3000元左右為主，當然也有部分消費分期授信是根據(jù)商品價格確定的。”網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，整體看大學(xué)生貸款金額和周期都比較小，一般用于購買新潮的商品?！罢驗槿绱?，學(xué)生群體對實際承擔的利率并不太關(guān)注，但是各種費用疊加之后，校園貸的實際成本很高，往往會在月息三分以上?！背诉^高的利率，薛本川認為，校園貸還存在多重負債嚴重、暴力催收等問題。據(jù)薛本川介紹，目前放貸平臺之間信息共享薄弱，導(dǎo)致放貸方無法確認學(xué)生的實際負債導(dǎo)致多平臺重復(fù)授信。“學(xué)生本身自控能力弱，但其可以在多個平臺申請貸款，這樣可能會產(chǎn)生各種不良后果。”校園貸平臺數(shù)將減少，部分轉(zhuǎn)型今年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，主要對一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管和整治，同時要求教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。8月，銀監(jiān)會普惠金融部網(wǎng)貸處處長許曉征在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的發(fā)布會上表示，前期銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸進行了初步的摸底調(diào)查。許曉征表示，銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸整治提出五字方針“停、移、整、教、引”?！澳壳暗谋O(jiān)管主要側(cè)重在對學(xué)生的信用教育上，增加了需要第二還款來源簽字的確認方面，但這實際上加大了校園貸平臺的業(yè)務(wù)難度，”薛本川直言，監(jiān)管政策是否能夠?qū)嶋H落地，并進行有效的監(jiān)督懲罰等需要期待。未來校園貸將何去何從？網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，近一年來校園貸平臺數(shù)量整體上呈現(xiàn)增長，但隨著競爭的加劇、社會的關(guān)注、監(jiān)管的趨嚴以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，未來校園貸的平臺數(shù)量會減少。據(jù)媒體報道，今年4月份，分期樂宣布進軍白領(lǐng)市場，同時還在開拓藍領(lǐng)用戶。此前，優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融市場。最近的則是9月5日，知名校園貸平臺趣分期停止了校園線下推廣工作，轉(zhuǎn)做非信用卡人群的消費金融業(yè)務(wù)。薛本川預(yù)測，整體看今年校園貸平臺市場形勢表現(xiàn)相比往年預(yù)計會有很大的變化?！安徽撌禽浾撋线€是監(jiān)管層面上的要求，都會迫使一些平臺進行轉(zhuǎn)型?！毖Ρ敬ㄕJ為，趣分期的轉(zhuǎn)型是校園貸轉(zhuǎn)型的標志性事件，但并不是所有的校園貸都具備像趣分期一樣的轉(zhuǎn)型能力。京東校園白條的相關(guān)負責人表示，目前校園白條的業(yè)務(wù)正在梳理中，有進一步消息及時披露。“校園白條在京東金融中占比較小，校園白條的重點不在校園，而是線下場景的拓展。”麥子金服旗下的名校貸CEO曾慶輝表示，名校貸不會退出校園貸市場，“我們正在進行品牌升級，之后貸款范圍會擴大服務(wù)群體至白領(lǐng)?！薄鰧＜覍υ挕靶@貸不能助長無止境的消費”校園貸的發(fā)展要注意什么問題？監(jiān)管趨嚴會帶來什么影響？新京報記者對話了易觀金融研究分析師李子川、盈燦咨詢高級研究員張葉霞。10%-13%的利率水平比較合理新京報：目前校園貸的實際發(fā)展情況如何？張葉霞：P2P網(wǎng)貸平臺為提供“校園貸”服務(wù)主要有兩個方式，一是直接為大學(xué)生提供信用貸款，二是與分期購物平臺合作，作為分期購物平臺的融資渠道。還有少部分P2P網(wǎng)貸平臺和分期購物平臺同屬于一家集團。李子川：2013年校園貸在國內(nèi)起步，目前全國從業(yè)平臺已有上百家，業(yè)務(wù)上近90%的信貸交易是建立在學(xué)生分期消費基礎(chǔ)上。新京報：許多諸如名校貸之類的APP號稱幾分鐘就能決定放款，這個審核的機制和流程是怎樣？是否可能存在缺陷？李子川：針對學(xué)生的信貸，少數(shù)“微小額”時間較短，線上申請、提交資料，線上審批、放款，無論從成本或是風險角度都可以承受，不過多數(shù)仍會搭配線下審核及面簽環(huán)節(jié)，以偏概全的“分鐘計”適合營銷，不代表企業(yè)真實風控能力。新京報：此前也有極端事件曝出，目前監(jiān)管部門對催收的政策怎么樣？校園貸企業(yè)如何執(zhí)行催收？是否符合相應(yīng)規(guī)定？張葉霞：對于逾期不還的大學(xué)生，平臺可以將借款人的資料備案在“不良信用記錄”中，還可以向公安機關(guān)、檢察機關(guān)、法律機關(guān)披露逾期大學(xué)生的有關(guān)信息，必要時還可能對借款人提起訴訟。如果有些平臺擅自將大學(xué)生的隱私信息通過網(wǎng)絡(luò)的方式進行傳播，可能會侵犯他人的隱私，嚴重的可能要承擔相應(yīng)的法律責任。新京報：網(wǎng)絡(luò)上部分校園貸被指責高利貸，利率多高才算合適？李子川：除銀行系統(tǒng)發(fā)放的資金成本相對較低外，市場間始終處在高位，平均成本一般到30%左右。對于無收入保障的學(xué)生群體，合理的利率水平并不易確定，否則銀行面向?qū)W生群體的信用卡市場也不至于停掉。張葉霞：部分校園貸被指責高利貸，主要是部分平臺變相收取各種費用，如保險、保證金、滯納金等，這都導(dǎo)致借款費用的增加。根據(jù)不完全統(tǒng)計，目前行業(yè)內(nèi)的平臺利率水平大概在10%-13%之間，部分平臺還提供分期免息。如果平臺不變相收取各種費用，則10%-13%之間的利率水平是比較合理的。完善大學(xué)生征信體系是重點新京報：有激進人士認為校園貸應(yīng)該被取締，你怎么看？校園貸未來的發(fā)展要注意什么問題？張葉霞：不能完全否認校園貸存在的價值。但是需要規(guī)范學(xué)生的借款用途，不論是銀行還是P2P平臺如何加強風控防控，是重點，即不能助長大學(xué)生無止境的消費。未來完善大學(xué)生的征信體系是重點，不論是P2P網(wǎng)貸平臺還是信用卡市場不良事件的發(fā)生，關(guān)鍵是目前針對大學(xué)生的征信機制并不完善，一個學(xué)生可能除了多張信用卡，在不同的P2P網(wǎng)貸平臺還進行了借款，如果將來這些信息都互通了，那么會避免很多問題。新京報：在監(jiān)管趨嚴的情況下，做校園貸信用貸款的企業(yè)利潤空間是否被壓縮，轉(zhuǎn)型消費金融是不是唯一的出路？張葉霞：從今年4月開始，監(jiān)管層就開始對校園貸加強了監(jiān)管，隨著監(jiān)管政策的進一步收緊，