第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃

第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃消費(fèi)信貸的基本知識1消費(fèi)信貸的種類2評價自己的信貸能力3申請貸款4融資美國夢-消費(fèi)信貸文化史

作者:(美)倫德爾·卡爾德

原著作者倫德爾·卡爾德先后在美國華盛頓大學(xué)、科爾比一索耶學(xué)院、奧古斯塔納學(xué)院講授美國消費(fèi)文化史，教學(xué)經(jīng)驗豐富，理論功底深厚，學(xué)術(shù)視野廣闊，堪稱本領(lǐng)域中的著名專家。本書是在作者的博士論文基礎(chǔ)上完成的

，從社會和文化的角度考察了消費(fèi)信貸在美國興起和發(fā)展的過程，是美國首部研究這一課題的專著。作者生動地講述了18世紀(jì)以降的大眾消費(fèi)生活史，對汽車、冰箱等現(xiàn)代耐用消費(fèi)品如何借助消費(fèi)信貸融入大眾生活更有極為詳盡的描寫。同時，作者又以大量史實和有力論證，向“消費(fèi)信貸侵蝕了傳統(tǒng)價值”這一觀念提出了挑戰(zhàn)。消費(fèi)信貸的真正作用是讓普羅大眾也有能力購買昂貴的耐用消費(fèi)品，并使負(fù)債成為一種生活方式。在它的催化之下，克制與揮霍這一對矛盾達(dá)成了令人驚異的平衡，并成為當(dāng)代消費(fèi)文化的最重要主題。

推薦參考書第一節(jié) 消費(fèi)信貸的基本知識什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸的特點消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇過去現(xiàn)在將來提取儲蓄借錢當(dāng)期收入儲蓄與借貸是互逆的過程一、什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來滿足個人當(dāng)期消費(fèi)需求消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時支付的能力和意愿消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展消費(fèi)信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在１９１５年之后的２０年間。消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。１８８０年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在那個階段，分期付款方式被上流社會指摘為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。但到了２０世紀(jì)２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會地位方面的恥辱，變成購買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也采取此種方式購買商品。不過，對消費(fèi)信貸的接受有過反復(fù)。當(dāng)美國１９２９年發(fā)生經(jīng)濟(jì)大蕭條以后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國家經(jīng)濟(jì)的叛徒。信用卡問世于２０世紀(jì)５０年代，它是消費(fèi)信貸的一部分，是消費(fèi)信貸最重要的象征。

二、消費(fèi)信貸的特點貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費(fèi)性貸款資金的安全性消費(fèi)信貸貸款投向的個人性以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點消費(fèi)信貸預(yù)支未來消費(fèi)能力合理安排收支購物便利積累信用過度消費(fèi)誘惑購買能力錯覺信貸成本高優(yōu)點缺點第二節(jié) 消費(fèi)信貸的種類消費(fèi)信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷分期付款銀行信用封閉式信貸開放式信貸按實施形式分類按實施內(nèi)容分類一、封閉式信貸封閉式信貸:它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。AddYourText分期付款銷售貸款分期付款現(xiàn)金貸款一次性貸款個人汽車貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

國家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

國家助學(xué)貸款指南

商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲備金貸款、進(jìn)修貸款和出國留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。最高50萬元，期限6個月至8年，利率參照同期貸款利率。大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在2年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費(fèi)品。貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。

家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。旅游貸款個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門票、服務(wù)及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。個人旅游貸款起點為人民幣２０００元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費(fèi)而申請的貸款，最高限額為５萬元；以個人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請的貸款最高限額為１０萬元。個人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

二、開放式信貸無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購物。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。開放式信貸旅游與娛樂卡透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達(dá)）

主要形式是信用卡（一）信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國內(nèi)。我國各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購物或消費(fèi)并在購簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款（三）信用卡和借記卡的區(qū)別（四）信用卡的利率我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國的商業(yè)貸款利率

。（五）信用卡的使用存款無利息部分還款按透支全額計息最低還款額年費(fèi)的繳納使用信用卡還款注意免息期我國部分銀行已實行按未還款金額計息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息如何計算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元，則5月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0；如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立對賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對賬單日5月10日第三節(jié) 評價自己的信貸能力計算信貸能力信貸能力基本準(zhǔn)則如何提高個人信用級別一、計算信貸能力可以用兩種方法計算月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額二、信貸能力基本準(zhǔn)則指標(biāo)體系債務(wù)支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 消費(fèi)貸款的基本原則貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過20％評估貸款金額的大小決定貸款成功的機(jī)會確定貸款期限的長短三、建立和保持信用級別信用級別的高低影響你的貸款能力充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)隨時隨地不忘刷卡臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度第四節(jié) 申請貸款個人消費(fèi)信貸的操作流程

申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押本章小結(jié)1.消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來刺激或滿足個人及其消費(fèi)需求。2.信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細(xì)評價當(dāng)前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費(fèi)的后果。3.透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額