保險(xiǎn)學(xué)課件第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第五章

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特有原則第三節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授資料：

汶川地震震驚世界，舉國哀痛。同時(shí)，這場(chǎng)災(zāi)難也將許多新的金融領(lǐng)域問題擺在我們面前。據(jù)報(bào)道，有關(guān)地震區(qū)域原有商品房按揭貸款如何償還的討論，已經(jīng)引起了市場(chǎng)各方的高度關(guān)注，央行、銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》。災(zāi)區(qū)房貸償還難題之所以會(huì)產(chǎn)生，根本癥結(jié)在于我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系的缺失。

2《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授

由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中均把該風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司一般把地震保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。投保人只有在投保了普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的同時(shí)額外投保地震保險(xiǎn)，對(duì)于地震造成的財(cái)產(chǎn)損失才能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

而對(duì)企業(yè)或者投保人而言，投保附加險(xiǎn)產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)一步提高。相對(duì)于發(fā)生概率極小的地震風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項(xiàng)目才對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。也就是說，盡管我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了部分針對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，3《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授但是實(shí)際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險(xiǎn)的作用。

我國臺(tái)灣地區(qū)于2002年4月1日正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險(xiǎn)，通過由商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立的住宅地震保險(xiǎn)共保組織、臺(tái)灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險(xiǎn)基金、國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)以及臺(tái)灣當(dāng)局財(cái)政等四大主體共同擔(dān)負(fù)賠付制度保障。從該險(xiǎn)種的需求方面講，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)在經(jīng)歷災(zāi)難后大幅提高。比如，在日本購房，火災(zāi)險(xiǎn)是必須購買的，而地震險(xiǎn)作為火災(zāi)保險(xiǎn)的附屬，是自愿購買的。

4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第一節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類5《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。6《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效力的合同。代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常是短期性合同7《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為:1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)3、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)8《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授

60元保費(fèi)保1000元農(nóng)民僅用12元“豬保險(xiǎn)”為養(yǎng)豬戶撐起保護(hù)傘

2006年下半年以來，生豬數(shù)量、豬肉價(jià)格、母豬保險(xiǎn)......這一系列圍繞著牲畜“豬”做的文章可謂是真不少，同時(shí)由它引起的一連串的市場(chǎng)反映也使得政府重視，百姓關(guān)注，一場(chǎng)由“豬”引起的風(fēng)波牽動(dòng)了全國人民的心，由于生豬價(jià)格上行帶動(dòng)的物價(jià)總水平的持續(xù)上漲，政府各相關(guān)部門進(jìn)行了一場(chǎng)平抑豬肉價(jià)格的聯(lián)合作戰(zhàn)：從最先的對(duì)養(yǎng)殖戶支補(bǔ)，到后來的控制市場(chǎng)豬肉價(jià)格，加大對(duì)市民百姓的購買豬肉補(bǔ)貼，再到2007年8月15日實(shí)施的“能繁母豬險(xiǎn)”，對(duì)百姓養(yǎng)豬、市民吃肉、市場(chǎng)價(jià)格體系都是最直接也是最有效的，因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)的出臺(tái)、實(shí)施從源頭上保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)10《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授

生豬保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，保費(fèi)60元，其中農(nóng)民保戶僅負(fù)擔(dān)12元，其余按照中央財(cái)政30元、地方財(cái)政18元的比例（即中央和地方財(cái)政負(fù)擔(dān)80％，而農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān)20％）支付。可以看出，絕大部分保費(fèi)將由財(cái)政補(bǔ)貼，如果農(nóng)戶養(yǎng)的母豬遭遇疫病等死亡，最高可從保險(xiǎn)公司獲得1000元的賠付金?！澳芊蹦肛i保險(xiǎn)”一經(jīng)推出就受到了廣大農(nóng)民的歡迎，在短短的3個(gè)月里，投保的數(shù)量就達(dá)到了2124萬頭，保險(xiǎn)金額達(dá)215億元，保費(fèi)收入超過13億元，承保面接近50％。截至2008年1月4日，全國共承保生豬4946.81萬頭，保費(fèi)收入19.78億元，保險(xiǎn)金額382.37億元。生豬保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定豬肉價(jià)格、促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定的積極作用正在逐步顯現(xiàn)。11《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)主要包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)12《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)屬于一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)同屬一個(gè)范疇，是不同的當(dāng)事人從不同角度向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求。13《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第五章第一節(jié)

回顧一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類14《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第二節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特有原則一、補(bǔ)償原則二、代位原則三、分?jǐn)傇瓌t15《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、補(bǔ)償原則（一）含義補(bǔ)償原則又稱損失補(bǔ)償原則、賠償原則，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。16《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、補(bǔ)償原則（一）含義補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益；另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。17《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、補(bǔ)償原則（二）補(bǔ)償原則的實(shí)施要點(diǎn)1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以保險(xiǎn)利益為限補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整?！侗ｋU(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?8《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的保險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是補(bǔ)償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益。代位原則包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)19《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）代位求償權(quán)1、含義2、實(shí)施的前提條件3、行使中的幾個(gè)問題4、一個(gè)例外20《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、代位求償權(quán)的含義《保險(xiǎn)法》44條1款：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；（3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。22《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、代位求償權(quán)行使中的幾個(gè)問題（1）保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（2）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?！侗ｋU(xiǎn)法》44條3款：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?3《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、代位求償權(quán)行使中的幾個(gè)問題（3）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)。第一，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡诙氨ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！钡谌?，“由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。”第四，“在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！?4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4、一個(gè)例外除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。25《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）物上代位權(quán)物上代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對(duì)該標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。《保險(xiǎn)法》43條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！?6《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、分?jǐn)傇瓌t（一）含義（二）重復(fù)保險(xiǎn)的概念（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?7《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t也是補(bǔ)償原則的派生原則準(zhǔn)確的名稱應(yīng)為“重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t”含義：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。意義：在于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以獲得高于實(shí)際損失額的賠償金；也在于維護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平的原則。28《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）重復(fù)保險(xiǎn)的概念重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。29《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?、比例責(zé)任制2、限額責(zé)任制3、順序責(zé)任制4、一個(gè)說明30《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、比例責(zé)任制這種分?jǐn)偡椒ㄊ且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。31《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、限額責(zé)任制該方法不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公司在無他保的情況下，獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠款比例來分?jǐn)偟?。?jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。32《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、順序責(zé)任制即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)偅瘸斜５南荣r償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。33《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4、一個(gè)說明重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?，按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人之間按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偂?4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第五章第二節(jié)

回顧一、補(bǔ)償原則二、代位原則三、分?jǐn)傇瓌t35《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)五、責(zé)任保險(xiǎn)36《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)37《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授服飾城火災(zāi)大眾保險(xiǎn)被判理賠75.6萬--1案例去年春節(jié)剛過，大康公司下屬的共康服飾城4號(hào)館發(fā)生火災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失約80余萬元。事發(fā)后，大康公司向投保的大眾保險(xiǎn)股份有限公司申請(qǐng)理賠。大眾保險(xiǎn)公司卻以被保險(xiǎn)人縱容違規(guī)施工導(dǎo)致火災(zāi)為由拒絕理賠。為此，大康公司將大眾保險(xiǎn)公司告上法庭。日前，此案經(jīng)上海市二中院二審終結(jié)，大眾保險(xiǎn)公司被判支付大康公司保險(xiǎn)賠償款75.6萬元。04年1月底，服飾城4至5號(hào)館之間的天橋改造工程由服飾城工程部管經(jīng)理發(fā)包給一名無資質(zhì)的個(gè)體戶施工。同年2月10日晚10時(shí)一名無證施工員進(jìn)行電焊氣割作業(yè)，因違章操作導(dǎo)致氣割熔渣飛濺到一店鋪內(nèi)，引燃鋪內(nèi)物品釀成火災(zāi)。后因大眾保險(xiǎn)公司對(duì)大康公司提出的索賠請(qǐng)求予以拒絕，從而引發(fā)訴訟。

火災(zāi)保險(xiǎn)38《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授服飾城火災(zāi)大眾保險(xiǎn)被判理賠75.6萬--2案例此案經(jīng)一審法院審理，判決大眾保險(xiǎn)公司支付大康公司保險(xiǎn)賠償款75.6萬余元。大眾保險(xiǎn)公司不服,向市二中院提起上訴。二審查明，原審法院認(rèn)定的事實(shí)屬實(shí)。法院認(rèn)為，共康服飾城4號(hào)館火災(zāi)的起因是由于服飾城經(jīng)理管某擅自將改選工程發(fā)包給無證人員施工，未盡管理責(zé)任所致，相關(guān)責(zé)任人已被追究刑事責(zé)任。事實(shí)證明,火災(zāi)并非大康公司的故意行為或縱容所致。大眾保險(xiǎn)沒有充分證據(jù)證明大康公司存在故意縱容行為。因此,大眾保險(xiǎn)公司對(duì)大康公司不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的主張無事實(shí)和法律依據(jù)，大眾保險(xiǎn)公司應(yīng)如約承擔(dān)賠付義務(wù)。據(jù)此,法院作出駁回上訴,維持原判的終審判決。

39《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、含義2、保險(xiǎn)責(zé)任3、保險(xiǎn)期限40《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即對(duì)一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。企業(yè)財(cái)產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類：可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)（特保財(cái)產(chǎn)）不保財(cái)產(chǎn)41《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為：（1）基本責(zé)任（2）責(zé)任免除（3）特約責(zé)任42《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（1）基本責(zé)任自然災(zāi)害或意外事故火災(zāi)爆炸（物理性爆炸、化學(xué)性爆炸）雷擊（直接雷擊、感應(yīng)雷擊）空中運(yùn)行物體墜落被保險(xiǎn)人的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。必要合理的施救保護(hù)費(fèi)用43《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（2）責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂核輻射或污染被保險(xiǎn)人的故意行為各種間接損失被保財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，等等44《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（3）特約責(zé)任特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜竊保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。45《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止。46《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、含義2、保險(xiǎn)金額3、保險(xiǎn)期限4、保險(xiǎn)理賠5、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)47《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)48《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)確定。若估價(jià)過低，會(huì)使保障不足；若估價(jià)過高，一方面保費(fèi)將隨之增加，另一方面實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因而被保險(xiǎn)人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。49《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額應(yīng)分項(xiàng)列明，一般分為房屋及附屬設(shè)備室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)等50《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年即從保單簽發(fā)日零時(shí)算起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)為止。51《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠按第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。不采取比例分?jǐn)偟霓k法。52《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授5、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)我國目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種特殊形式。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人所交儲(chǔ)金的利息作為保費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。53《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn)（一）建筑工程保險(xiǎn)1、含義2、第三者責(zé)任險(xiǎn)3、保險(xiǎn)期限54《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、建筑工程保險(xiǎn)的含義建筑工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)”是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在工程建筑過程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。55《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授日前中國人保財(cái)險(xiǎn)江蘇分公司作為首席承保人，與南京長江隧道工程公司共同簽署了南京長江隧道工程保險(xiǎn)協(xié)議。參加承保的共有六家公司，工程總保額20.15億元，保費(fèi)1185萬元，險(xiǎn)種為建筑安裝工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。若建筑工地的財(cái)產(chǎn)損失或因施工造成第三方人身傷亡，可根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定給予賠償。據(jù)悉，自2007年1月業(yè)主向各保險(xiǎn)人發(fā)出保險(xiǎn)詢價(jià)邀請(qǐng)函以來,首席承保人積極攜手太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)司、天安保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)江蘇分公司組成共同體,為該項(xiàng)目量身定做了保險(xiǎn)方案，通過120天、十輪的艱苦談判，最終達(dá)成了保險(xiǎn)協(xié)議。案例南京長江隧道工程總保險(xiǎn)保障20億工程保險(xiǎn)56《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2003年7月1日凌晨4時(shí)許，上海軌道交通4號(hào)線突然出現(xiàn)滲水，導(dǎo)致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開裂、轟然倒塌，靠近事故現(xiàn)場(chǎng)的20多層的臨江花園大樓也出現(xiàn)沉降……此前，上海軌道交通四號(hào)線由平安、太平洋、人保等保險(xiǎn)公司共保。7月下旬，事故轉(zhuǎn)入了修復(fù)階段，保險(xiǎn)理賠工作也隨即展開。在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶居民達(dá)成了定損協(xié)議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協(xié)議簽署儀式舉行，賠付金額超過5億元，備受矚目的國內(nèi)最大的工程險(xiǎn)賠案順利結(jié)案。（摘自中國保險(xiǎn)網(wǎng)）案例上海地鐵四號(hào)線保險(xiǎn)賠款5億元57《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2008年9日20時(shí)15分，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為首席保險(xiǎn)人承保的中星9號(hào)衛(wèi)星在西昌衛(wèi)星發(fā)射中心由“長征三號(hào)乙”運(yùn)載火箭成功發(fā)射,送入太空。人保財(cái)險(xiǎn)作為首席保險(xiǎn)人為其提供了衛(wèi)星發(fā)射加一年在軌壽命保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任從火箭意向點(diǎn)火開始直至衛(wèi)星發(fā)射后滿12個(gè)月,衛(wèi)星保額2.6億美元。同時(shí),人保財(cái)險(xiǎn)作為首席保險(xiǎn)人為執(zhí)行本次發(fā)射服務(wù)的長三乙火箭提供了意向點(diǎn)火至起飛保險(xiǎn)和發(fā)射第三方責(zé)任險(xiǎn)，并獨(dú)家為火箭提供了發(fā)射保證保險(xiǎn)。在人保財(cái)險(xiǎn)的組織和安排下，有20多家國內(nèi)、國際保險(xiǎn)人通過商業(yè)共保和國際分保等方式直接、間接地參與、支持了中星9號(hào)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)。案例人保公司首席承保中星9號(hào)衛(wèi)星保險(xiǎn)58《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、建工險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)這可以是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。59《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限在保單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動(dòng)工或自被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至建筑工地時(shí)發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗(yàn)收完畢時(shí)終止。最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。60《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）安裝工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“安工險(xiǎn)”，是建工險(xiǎn)的姐妹險(xiǎn)種。主要承保機(jī)器和設(shè)備在裝置過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費(fèi)用損失及第三者損害的賠償責(zé)任。61《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授案例

1992年8月10日，中國人民保險(xiǎn)公司F分公司以安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單承保了E電力開發(fā)公司的兩臺(tái)德國MANB/W發(fā)電機(jī)組，保險(xiǎn)期限為1992年8月21日至1993年8月20日，保險(xiǎn)金額為美元500萬。1993年8月9日，該發(fā)電機(jī)組在運(yùn)行中發(fā)生重大事故，E公司的用電全部消失，機(jī)組全部停機(jī)。

經(jīng)E公司、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人聘請(qǐng)的檢驗(yàn)師三方檢驗(yàn)，確定兩臺(tái)機(jī)組的損失金額共計(jì)人民幣2000萬元，其中設(shè)備價(jià)值部分1200萬元，費(fèi)用部分800萬元。設(shè)備價(jià)值中包括零件費(fèi)、材料費(fèi)、檢查費(fèi)、修理費(fèi)、測(cè)試維護(hù)費(fèi)、運(yùn)輸及安裝的保險(xiǎn)費(fèi)、新機(jī)組及部件的報(bào)關(guān)費(fèi)、商檢費(fèi)、港口費(fèi)、調(diào)試費(fèi)等。檢驗(yàn)師還對(duì)事故的原因進(jìn)行了分析，認(rèn)為，油水泵由于E公司變交流器電源失電而中斷，停止運(yùn)行，在斷滑油、斷冷卻水的情況下機(jī)組沒有正常運(yùn)行，而是受大電網(wǎng)系統(tǒng)輸出電拖帶作逆功率運(yùn)轉(zhuǎn)，在干磨的情況下，軸承燒壞，活塞與氣缸咬合，機(jī)組仍繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，致使連桿螺栓拉斷，活塞碎裂，連桿飛出機(jī)外。62《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授安裝工程保險(xiǎn)案例<補(bǔ)充>

造成交流電源失電的原因是由于100A500V的快速熔斷器的熔斷及電力公司變高低壓開關(guān)處在非合閘狀態(tài)，加上操作人員沒能及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷用電消失的原因并未及時(shí)采取相應(yīng)的措施等綜合因素所致。由于找出造成上述開關(guān)處于非合閘狀態(tài)及快速熔斷器熔斷的原因需要作大量的檢驗(yàn)分析工作；另外，還需要檢驗(yàn)?zāi)婀ΡＷo(hù)系統(tǒng)，磁裝置線路、滑油故障報(bào)警線路，Ⅱ、Ⅲ段電氣線路等。檢驗(yàn)師認(rèn)為在低壓直流控制線路上安裝快速熔斷器是不合理的，原設(shè)計(jì)圖紙上也沒有這一設(shè)計(jì)。由于安裝了熔斷器，又沒有采取輔助措施保證在交流電源失電的情況下備用蓄電也可以向直流控制線路供電，從而無法保證機(jī)組油水泵的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

當(dāng)?shù)毓膊块T還組織了調(diào)查，排除了該公司機(jī)電事故存在故意破壞的可能，但對(duì)事故的根本原因仍無從確定。在這種狀況下，F(xiàn)保險(xiǎn)公司從E公司處收集了大量文件材料，包括機(jī)組的買賣合同、附件、提單、信用證、機(jī)組安裝合同等商業(yè)文件及機(jī)組安裝線路圖。保險(xiǎn)公司還與聘請(qǐng)的檢驗(yàn)師共同調(diào)閱了電廠工程圖、機(jī)組運(yùn)行記錄、設(shè)計(jì)說明書等技術(shù)文件。通過綜合分析，他們認(rèn)為，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機(jī)組線路設(shè)計(jì)上存在缺陷所致。63《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授安裝工程保險(xiǎn)案例<補(bǔ)充>

根據(jù)買賣合同條款規(guī)定，由于這類缺陷的設(shè)計(jì)所致的損壞應(yīng)由制造廠商負(fù)責(zé)賠償，況且該事故發(fā)生在賣方的合同保養(yǎng)期內(nèi)。保險(xiǎn)人建議被保險(xiǎn)人盡一切努力向制造廠商索賠。通過與制造廠商的談判、協(xié)商，制造廠商同意承擔(dān)了約人民幣1600萬元的損失。外商賠償金額占全部損失金額的80%。被保險(xiǎn)人E電力公司向德國方面獲得了損失中80%的賠付，但還有400萬元人民幣的損失沒有補(bǔ)償。E公司認(rèn)為：保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)限內(nèi)；

400萬元人民幣的損失不能從德國獲得賠償，其原因是，E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經(jīng)驗(yàn)是引起本次事故的因素之一。

根據(jù)上述兩點(diǎn)理由，被保險(xiǎn)人要求F保險(xiǎn)公司賠付人民幣400萬元?？紤]到上述情況，保險(xiǎn)人賠付E公司人民幣200萬元，本保險(xiǎn)賠案結(jié)案。雙方對(duì)處理結(jié)果比較滿意。64《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授安裝工程保險(xiǎn)案例<補(bǔ)充>

分析：本案例屬于安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)條款除外責(zé)任里明顯有一條“因原材料缺陷或工藝不善引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用”。在案例中，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機(jī)組線路設(shè)計(jì)上存在缺陷所致，故投保人應(yīng)直接向原廠家索賠，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠這部分損失索賠。但在投保過程中可以通過添加“設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款”來把這一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，當(dāng)向原廠家出險(xiǎn)追償不得力的情況下可以把這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司賠付并將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。賠償通常是以重置價(jià)進(jìn)行賠償，除了保險(xiǎn)標(biāo)的本身的物質(zhì)損失費(fèi)用以外還包括安裝費(fèi)、報(bào)關(guān)費(fèi)、商檢費(fèi)以及各種費(fèi)用等，按重置價(jià)賠償也符合損失補(bǔ)償原則。筆者個(gè)人認(rèn)為另外的400萬由于屬于E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經(jīng)驗(yàn)所致，在投保時(shí)保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)操作人員進(jìn)行檢驗(yàn)，看其是否有資格運(yùn)營這一發(fā)電機(jī)組。保險(xiǎn)公司在投保時(shí)并未產(chǎn)生異議，那么這一事故中的“疏忽”應(yīng)屬于意外事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其進(jìn)行賠償。

65《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）含義（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)66《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的含義是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)67《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2006年7月1日至2007年6月30日,全國交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保各類機(jī)動(dòng)車5755萬輛，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入507億元。截至2007年6月30日，已了保險(xiǎn)責(zé)任保費(fèi)227億元，未了責(zé)任保費(fèi)280億元。交強(qiáng)險(xiǎn)賠款支出139億,各類經(jīng)營費(fèi)用141億,投資收益14億元。保監(jiān)會(huì)決定將交強(qiáng)險(xiǎn)限額由6萬提高至12.2萬元,普通家用車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)由現(xiàn)行1050元下調(diào)至950元,降幅9.5%?？傮w看,目前8大類42種車型中,涉及基礎(chǔ)費(fèi)率下調(diào)的車型有16種,下調(diào)度從5%到33%不等。資料全國交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況運(yùn)輸工具保險(xiǎn)68《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授新版交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案將于2008年2月1日后正式實(shí)施。尚未到期的交強(qiáng)險(xiǎn)保單的賠償責(zé)任限額將自動(dòng)升級(jí)為新版的賠償額度。按照新版交強(qiáng)險(xiǎn)方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總的責(zé)任限額（每次事故的最高賠償額）將由現(xiàn)行6萬元提高至12.2萬元；而被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的情況下,死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額由400元降至100元。2月1日起，客戶即可在各家公司的營業(yè)機(jī)構(gòu)按照新的費(fèi)率購買新版交強(qiáng)險(xiǎn)和新版商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。資料交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提至12.2萬元69《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授親兄弟間進(jìn)行了車輛買賣，買賣清楚協(xié)議齊全，可卻忽視了通知保險(xiǎn)公司，結(jié)果發(fā)生車禍后保險(xiǎn)公司拒絕賠付,26萬余元的損失完全由自己承擔(dān)。最近承德的賈姓車主對(duì)此事后悔不已。不久前，興隆縣賈某駕駛貨車行至興隆縣楊樹溝水庫地段時(shí)，與迎面駛來的孫某駕駛的羚羊轎車相撞，交通部門裁定這次事故賈某應(yīng)負(fù)80%的責(zé)任。人保財(cái)險(xiǎn)承德分公司接到賈某的報(bào)案后，派人趕到現(xiàn)場(chǎng)。案例買車沒通知保險(xiǎn)公司出車禍遭拒賠.170《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授就在準(zhǔn)備對(duì)損失雙方按保險(xiǎn)條款進(jìn)行理賠時(shí)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)此肇事車輛由被保險(xiǎn)人賈某辦理保險(xiǎn)后，又將該車經(jīng)過改造裝修轉(zhuǎn)賣給其親弟弟，雖轉(zhuǎn)賣手續(xù)齊全，但并沒告知人保公司。人保公司依據(jù)保險(xiǎn)合同條款“車輛發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)賣未到保險(xiǎn)公司進(jìn)行批改,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的規(guī)定,而拒絕賠付事故賠款。因此,賈某不但要承擔(dān)自己車輛的損失6840元,還要賠付造成孫某五級(jí)傷殘、機(jī)動(dòng)損失等費(fèi)用共計(jì)257248元,不禁后悔不迭。案例買車沒通知保險(xiǎn)公司出車禍遭拒賠.271《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)責(zé)任2、保險(xiǎn)期限3、保險(xiǎn)金額和賠償限額4、免賠額規(guī)定5、無賠款優(yōu)待6、附加險(xiǎn)72《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。（1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災(zāi)害施救和保護(hù)費(fèi)用（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。73《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年自保單載明生效之日零時(shí)起，至保險(xiǎn)期限屆滿之日24時(shí)止。74《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（1）車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)的新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額最高不超過投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元五個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。75《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%76《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授5、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待（1）優(yōu)待條件保險(xiǎn)期限必須滿一年保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款上年度投保的車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無賠款優(yōu)待。保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保（2）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的10%77《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授6、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)1、全車盜搶險(xiǎn)2、車上責(zé)任險(xiǎn)3、無過失責(zé)任險(xiǎn)4、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)5、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)6、車輛停駛損失險(xiǎn)7、自燃損失險(xiǎn)8、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)9、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)78《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）船舶保險(xiǎn)1、含義2、保險(xiǎn)責(zé)任3、保險(xiǎn)期限79《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、船舶保險(xiǎn)的含義船舶保險(xiǎn)是指以各類船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)的種類主要有兩大類：國內(nèi)船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)80《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、船舶保險(xiǎn)的含義船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容（1）船舶的物質(zhì)損失這是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容（2）船舶的有關(guān)利益指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失如，運(yùn)費(fèi)、租金、營運(yùn)費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)以及船員工資等（3）對(duì)第三者的責(zé)任由于船舶引起的需要在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，如船舶碰撞責(zé)任、油污責(zé)任、清除航道、打撈沉船等。81《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任船舶保險(xiǎn)的責(zé)任范圍分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。全損險(xiǎn)只負(fù)責(zé)船舶的全部損失一切險(xiǎn)負(fù)責(zé)船舶的全部損失和部分損失82《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一切險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)責(zé)任包括：（1）一般風(fēng)險(xiǎn)（海上風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸等）（2）碰撞責(zé)任（3）施救費(fèi)用（4）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。83《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限船舶保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)是船舶保險(xiǎn)期限的主要形式，起止時(shí)間以保險(xiǎn)單上注明的日期為準(zhǔn)。航次保險(xiǎn)以保單訂明的航次為準(zhǔn)。84《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)1、基本險(xiǎn)（1）飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)（2）飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（3）飛機(jī)旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)2、附加險(xiǎn)（1）飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)（2）飛機(jī)承運(yùn)人貨物責(zé)任險(xiǎn)85《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）飛機(jī)保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)一般采用定值保險(xiǎn)的方式飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率包括機(jī)身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率飛機(jī)保險(xiǎn)一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負(fù)一部分責(zé)任86《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）含義（二）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)87《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的含義貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險(xiǎn)。在我國現(xiàn)階段，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是其他貨物運(yùn)輸險(xiǎn)種的基礎(chǔ)本部分主要介紹海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)88《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1、基本險(xiǎn)2、附加險(xiǎn)89《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、基本險(xiǎn)我國海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的基本險(xiǎn)包括：（1）平安險(xiǎn)（2）水漬險(xiǎn)水漬險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+自然災(zāi)害造成的貨物的部分損失（3）一切險(xiǎn)一切險(xiǎn)=水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)90《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、附加險(xiǎn)（1）一般附加險(xiǎn)（2）特別附加險(xiǎn)（3）特殊附加險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)罷工險(xiǎn)91《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、責(zé)任保險(xiǎn)（一）含義（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（四）雇主