第五章 人身保險(xiǎn)

第九章人身保險(xiǎn)

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、明確人身保險(xiǎn)的特征及業(yè)務(wù)構(gòu)成

2、掌握各種人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及其經(jīng)營(yíng)特征

3、了解人壽保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的區(qū)別

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

一、人身保險(xiǎn)含義

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故或生存到保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

二、人身保險(xiǎn)的分類

1、按保障范圍分類，分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)處理方式分類，分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)3、按投保方式分類，分為個(gè)人人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)及聯(lián)合人身保險(xiǎn)4、按保障的風(fēng)險(xiǎn)程度分類，分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)三、人身風(fēng)險(xiǎn)及影響（一）早亡風(fēng)險(xiǎn)1、喪葬費(fèi)用；2、未成年子女的教育、撫養(yǎng)費(fèi)用損失；3、配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母等需要的費(fèi)用損失；4、償還貸款的經(jīng)濟(jì)損失。（二）健康風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

1、收入損失；

2、醫(yī)療費(fèi)用增加。（三）老年風(fēng)險(xiǎn)

1、由于壽命不斷提高，與此所需要的社會(huì)服務(wù)成本不斷增大；

2、實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命，由于工作期間積累的退休資金無(wú)法滿足個(gè)人和家庭生活需要，導(dǎo)致生活水平下降。人身保險(xiǎn)能夠解決人生三大風(fēng)險(xiǎn)：早逝——死亡風(fēng)險(xiǎn)：用人壽保險(xiǎn)保障長(zhǎng)壽——養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：用養(yǎng)老保險(xiǎn)保障生不如死——?dú)埣不蚣膊★L(fēng)險(xiǎn)：用健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)保障人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：一、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生通常具有必然性2、人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性3、人身保險(xiǎn)中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加二、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)1、需求面廣，需求彈性大2、保額的確定依據(jù)多種因素3、保險(xiǎn)金給付屬于約定給付4、保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系5、保險(xiǎn)期限長(zhǎng)期性6、壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄型三、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1、按年度均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)2、保險(xiǎn)人對(duì)每份人身保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金3、保險(xiǎn)人有更多資金用于投資4、保單調(diào)整難度大5、經(jīng)營(yíng)管理具有連續(xù)性人身保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款1、不可抗辯條款9、保單轉(zhuǎn)讓條款2、年齡誤告條款10、受益人條款3、寬限期條款11、紅利任選條款4、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款12、保險(xiǎn)金給付任選條款5、復(fù)效條款13、自殺條款6、所有權(quán)條款14、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款7、不喪失價(jià)值條款15、共同災(zāi)難條款8、保單貸款條款不可抗辯條款

在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)為由，主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期該條款的規(guī)定是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的正當(dāng)權(quán)益，防止保險(xiǎn)人濫用最大誠(chéng)信原則，隨便解除保險(xiǎn)合同。超過(guò)可抗辯期的保險(xiǎn)合同，只有投保人有權(quán)終止，保險(xiǎn)人不得任意解除合同。該條款也適用于保單失效后的復(fù)效，復(fù)效后的保單在2年后也不可抗辯。新保險(xiǎn)法增加規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。同時(shí)，為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。1999年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的投保條件（應(yīng)當(dāng)是：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人）。王某故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。

問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？為什么？

根據(jù)不可抗辯條款的規(guī)定可知，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿2年后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。

本案中，被保險(xiǎn)人投保的時(shí)間為1995年10月，而發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)間為1999年9月10日，已經(jīng)超過(guò)兩年，盡管投保時(shí)被保險(xiǎn)人故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，但不可抗辯條款生效，被保險(xiǎn)人死亡屬于保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行賠付。年齡誤告條款新保險(xiǎn)法第32條對(duì)年齡誤告進(jìn)行規(guī)定

其一是投保人真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，保險(xiǎn)公司可以解除合同；其二是投保人年齡不真實(shí)，導(dǎo)致投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以要求補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)或者按照比例給付保險(xiǎn)金；其三是投保人年齡不真實(shí)，導(dǎo)致投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人將多收保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

投保人在投保時(shí)誤告被保險(xiǎn)人的年齡，可能造成兩種后果，一種是造成多付保險(xiǎn)費(fèi)，另一種是少付保險(xiǎn)費(fèi)。由于年齡誤告多付保險(xiǎn)費(fèi)A.增付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人實(shí)際給付的保險(xiǎn)金多于按照約定保險(xiǎn)金額給付的保險(xiǎn)金。實(shí)際給付保險(xiǎn)金的計(jì)算方法是：實(shí)際給付保險(xiǎn)金＝約定給付保險(xiǎn)金額×實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)/應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)B.退還溢繳保險(xiǎn)費(fèi)，但不附加利息。例如：被保險(xiǎn)人30歲時(shí)投保終身死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，每年繳費(fèi)31.89元，32歲時(shí)投保終身死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)為35.59元。如果被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的實(shí)際年齡是30歲，但誤報(bào)為32歲，那么保險(xiǎn)事故發(fā)生后，實(shí)際給付的保險(xiǎn)金額為？寬限期條款寬限期條款是分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。根據(jù)寬限期條款，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，從應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日算起，有30－60天的寬限期，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予以負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。被保險(xiǎn)人李某投保一份終身壽險(xiǎn)保單，保單約定繳費(fèi)方式為年繳，從2003年起于每年的6月10日為繳費(fèi)期，共需繳費(fèi)10年。2003、2004、2005年李某均按時(shí)繳費(fèi)，但在2006年6月10日李某沒(méi)繳保費(fèi)，以后也再?zèng)]繳過(guò)保費(fèi)。（1）若李某在2006年7月11日因車禍身亡，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若李某在2006年8月25日因車禍身亡，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該支付保險(xiǎn)金額？為什么？保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，如果投保人不按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款屬于選擇性條款，即只有當(dāng)保險(xiǎn)合同中列有自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款，投保人又同意或?qū)ξ磳?duì)此提出異議的條件下，保險(xiǎn)人才能以現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。否則，保險(xiǎn)人未經(jīng)投保人同意擅自將責(zé)任準(zhǔn)備金用于墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人退保時(shí)可能就沒(méi)有退保金，這就侵害了投保人利益。規(guī)定自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)的目的是避免非故意的保險(xiǎn)單失效。為了防止過(guò)度使用這種條款，有些保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)使用次數(shù)及每次使用的間隔加以限制。

王先生于2003年投保了10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，繳費(fèi)的寬限期為60日，交費(fèi)方式為年繳，每年的5月10日繳費(fèi)2000元，投保時(shí)王先生選擇了自動(dòng)墊繳保費(fèi)貸款條款。2004、2005年均按時(shí)繳納保費(fèi)，2006年未按時(shí)繳納保費(fèi)保單效力中止，王先生于2006年6月6日申請(qǐng)復(fù)效并獲得保險(xiǎn)公司同意，2007年7月15日發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)2007年的保費(fèi)未繳納。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值為2100元。（假設(shè)利率為4.5%）問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該進(jìn)行賠償？為什么？復(fù)效條款如果保險(xiǎn)單所有人在寬限期屆滿時(shí)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)合同中沒(méi)有其他約定的，保險(xiǎn)單便會(huì)失效即中止。但保險(xiǎn)單的中止不同于保險(xiǎn)單的終止，中止的保險(xiǎn)單仍可在一定的期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。復(fù)效的條件（1）須自保險(xiǎn)合同失效之日起一定期限（一般為兩年）內(nèi)提出申請(qǐng)

（2）保險(xiǎn)人一般要求被保險(xiǎn)人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；

（3）須經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意；

（4）必須補(bǔ)繳失效期間所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，扣除應(yīng)分配的紅利，并歸還所有保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款。

復(fù)效與訂立新合同的區(qū)別保險(xiǎn)合同復(fù)效后，保險(xiǎn)人對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍不予負(fù)責(zé)。之所以投保人要補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而保險(xiǎn)人對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予負(fù)責(zé)，其原因在于恢復(fù)的是原合同，而不是訂立一個(gè)新合同，并且在許多情況下（注意并不是所有情況），恢復(fù)原合同要優(yōu)于訂立新合同所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保險(xiǎn)所有人的權(quán)利等。保單所有人是在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生的。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況較普遍。保單持有人的權(quán)利保單持有人擁有保單的各種權(quán)利：1、變更受益人。

2、領(lǐng)取退保金。

3、領(lǐng)取保單紅利。

4、以保單作為抵押品進(jìn)行借款。

5、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款。

6、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利等。

7、指定新的所有人。不喪失價(jià)值條款保單所有人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險(xiǎn)合同解約或終止時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值依然存在，而且保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值?？晒┻x擇的處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式：一、退保，領(lǐng)取退保金。退保金＝現(xiàn)金價(jià)值－未償還的保單貸款和利息以及解約費(fèi)用。二、將原保單改為減額繳清保險(xiǎn)。三、將原保單改為展期保險(xiǎn)。保單貸款條款保單貸款條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效一年或兩年后，以保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，金額以低于該保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。當(dāng)借款本息大于等于保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)所有人應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項(xiàng)，否則保單失效。當(dāng)被保險(xiǎn)人在貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，須從中扣除尚未還清的借款本息一般來(lái)說(shuō)，貸款的金額最多不能超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定：太平洋保險(xiǎn)公司規(guī)定為80%；中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%；安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%；友邦保險(xiǎn)公司規(guī)定為70%。保單貸款不僅在貸款的金額上有較大的限制，而且保單貸款的時(shí)間也比較短，一般最多只有6個(gè)月。保單貸款在貸款金額和貸款時(shí)間上有較嚴(yán)格的限制，而且貸款必須支付高于存款的利息，因此在進(jìn)行保單貸款之前應(yīng)加以慎重考慮。

朱女士在一家保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，并且投保該險(xiǎn)種已有5年。保單規(guī)定，貸款金額最高為當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的70%，年利息為6.14%。目前，朱女士保單的現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)50400元。朱女士2009年2月6日因生意周轉(zhuǎn)急需現(xiàn)金，將保單向保險(xiǎn)公司進(jìn)行質(zhì)押貸款，貸款金額為35280元，假設(shè)朱女士貸款6個(gè)月。貸款期限內(nèi)，朱女士突然檢查出患有保單所規(guī)定的重大疾病。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？為什么？保單轉(zhuǎn)讓條款保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓（不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形）。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時(shí)轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù)；另一種是將保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或者貸款的抵押品。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓時(shí)必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。優(yōu)點(diǎn)保單轉(zhuǎn)讓可以最大限度地保障保單持有人的利益.壽險(xiǎn)保單的持有人在長(zhǎng)期的繳費(fèi)過(guò)程中，如果喪失了繳費(fèi)能力或者急需大筆的資金，必須將壽險(xiǎn)保單變現(xiàn)，會(huì)有三項(xiàng)選擇：退保、保單質(zhì)押貸款和保單轉(zhuǎn)讓。退保和保單質(zhì)押貸款都是以保單的現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)，退保的手續(xù)費(fèi)較高，而質(zhì)押貸款除了要支付一定的手續(xù)費(fèi)外，獲得貸款往往僅為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%～90%。這兩種選擇都是以保險(xiǎn)人確定的格式條款或退保手續(xù)費(fèi)率來(lái)進(jìn)行，被保險(xiǎn)人沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保單轉(zhuǎn)讓只需辦理相關(guān)的保單變更手續(xù)，無(wú)需支出退保金或保單貸款，保證了保險(xiǎn)公司資金的穩(wěn)定。另外退保的減少也使得統(tǒng)一險(xiǎn)種項(xiàng)下能夠容納足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的，使得風(fēng)險(xiǎn)能夠被更好的分散，保證了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是把保單的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓必須在被保險(xiǎn)人生存時(shí)進(jìn)行。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人。抵押轉(zhuǎn)讓抵押轉(zhuǎn)讓是將一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，即受讓人僅享受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍歸受益人所有。保單轉(zhuǎn)讓后，投保人或保單持有人應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。在公證處辦理了受益人變更的公證書(shū)之后，如果沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，變更受益人是無(wú)效的。

受益人條款一是明確規(guī)定受益人二是明確規(guī)定受益人是否可以更換紅利任選條款

被保險(xiǎn)人如果投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配權(quán)利，且對(duì)此權(quán)利有不同的選擇方式。

分紅保單的紅利來(lái)源主要是三差收益，即利差益、死差益和費(fèi)差益。

與不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費(fèi)用率。

紅利的領(lǐng)取方式：領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費(fèi)、存儲(chǔ)生息、繳清增值保險(xiǎn)等保險(xiǎn)金給付任選條款最為普遍使用的有五種：1、一次支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式：將保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可以由他的繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的全部本息。3、定期收入方式：將保險(xiǎn)金保留在保險(xiǎn)公司，由受益人選擇一個(gè)特定期間領(lǐng)完本金及利息。4、定額收入方式：根據(jù)受益人的生活開(kāi)支需要，確定每次領(lǐng)取的固定金額，直到保險(xiǎn)金領(lǐng)完為止。5、終身年金方式：受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)，以后受益人按期領(lǐng)取年金，直到死亡。自殺條款以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。對(duì)于投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值或所繳保費(fèi)。而超過(guò)這段時(shí)間之后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。我國(guó)將期限定為兩年，是因?yàn)楦鶕?jù)心理學(xué)的有關(guān)研究，一個(gè)人在兩年以前即開(kāi)始有自殺的計(jì)劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性是很小很小的。所以，我國(guó)保險(xiǎn)法中自殺條款的這種規(guī)定，既可以避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份10年期的生死兩全險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。王某性格開(kāi)朗，樂(lè)觀豁達(dá)，家庭和睦，從未流露過(guò)悲觀情緒。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。王某的醫(yī)生稱，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終于2003年2月3日自殺身亡。事發(fā)后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了李某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。問(wèn)：本案應(yīng)如何處理？為什么？

陳先生2002年4月10日投保了20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，交費(fèi)方式為年繳，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，繳費(fèi)的寬限期為60日。陳先生在2003年和2004年均按期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。但直到2005年6月10日，超過(guò)交費(fèi)寬限期，陳先生仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。2005年7月3日，陳先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，并交納了2005年度的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司于申請(qǐng)當(dāng)日同意了王先生的復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。2006年3月6日，陳先生因工作壓力太大而自殺身亡。陳先生的夫人楊女士作為指定受益人，在辦理完陳先生的喪事后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人在2年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任為由，向楊女士發(fā)出拒賠通知書(shū)，并退還了保單的現(xiàn)金價(jià)值。楊女士不服，訴至法院。問(wèn)：本案應(yīng)如何處理？為什么？美國(guó)的自殺條款美國(guó)人壽保險(xiǎn)條款中有關(guān)自殺的條款就規(guī)定，無(wú)論清醒或神經(jīng)錯(cuò)亂，被保險(xiǎn)人所致的死亡危險(xiǎn)，通常在保單簽發(fā)后一年或二年內(nèi)才列為免負(fù)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人在免責(zé)期限內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但須返還已交的保險(xiǎn)費(fèi);如果在保險(xiǎn)合同生效或恢復(fù)效力起一年或兩年后自殺，保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付死亡保險(xiǎn)金。至于傷害保險(xiǎn)僅以傷害為保險(xiǎn)范圍，所以被保險(xiǎn)人的自殺，保險(xiǎn)人一律概不負(fù)責(zé)任。德國(guó)和日本的規(guī)定被保險(xiǎn)人自殺者，保險(xiǎn)人概不負(fù)給付保險(xiǎn)金額的責(zé)任。他們將自殺完全排除再保險(xiǎn)范圍之外，立法理由主要與嚴(yán)格維護(hù)保險(xiǎn)法上的“危險(xiǎn)客觀性”有關(guān)，被保險(xiǎn)人的故意自殺是保險(xiǎn)人當(dāng)然的除外責(zé)任。共同災(zāi)難條款只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰(shuí)先死，則推定第一受益人先死。若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)取，若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理

四、人身保險(xiǎn)的作用

1、人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的作用2、人身保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的作用3、人身保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與成長(zhǎng)的作用4、人身保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的作用

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)概念以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目包括死亡和期滿生存。

二、人壽保險(xiǎn)的特征

1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性

2、定額給付性

3、保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性

4、以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體，實(shí)行均衡保費(fèi)

5、具有儲(chǔ)蓄性，日漸成為投資手段的一種自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)舉例年齡（歲）

年繳均衡保（元）自然保費(fèi)（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98

三、人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種（產(chǎn)品）

（一）傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)

1、死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))

以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)所保障的是被保險(xiǎn)人的家屬或依賴其生活的人在被保險(xiǎn)人死亡后能維持一定的生活水平，避免因被保險(xiǎn)人的死亡而陷入困境。（1）定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）

是以在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)發(fā)生死亡事故，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)期限可以為5年、10年、20年或25年不等。2、保費(fèi)低廉。在相同保額，相同投保條件下，其保費(fèi)低于任何一種人壽保險(xiǎn)?？梢杂米畹土谋ＹM(fèi)獲得一定期限內(nèi)的較大保險(xiǎn)保障。3、是容易產(chǎn)生逆選擇

4、是具有可續(xù)保選擇權(quán)和可轉(zhuǎn)換性

（2）終生死亡保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）

是提供終生死亡保障的保險(xiǎn)，即不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。

終生壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

1、沒(méi)有確定保險(xiǎn)期限，自保險(xiǎn)合同生效之日起至被保險(xiǎn)人死亡為止，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均須按照合同約定給付保險(xiǎn)金。2、幾乎所有的終身壽險(xiǎn)所使用的生命表都假設(shè)100歲為人的生命極限。3、費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，保單具有現(xiàn)金價(jià)值定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的區(qū)別在其他條件相同的情況下，終身壽險(xiǎn)費(fèi)率比定期壽險(xiǎn)高，但保險(xiǎn)期間更長(zhǎng)。而定期壽險(xiǎn)費(fèi)率比其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間可靈活選擇，能夠滿足消費(fèi)者特定時(shí)期的保障需求。由于定期壽險(xiǎn)只提供固定期限的保障，消費(fèi)者在保險(xiǎn)期滿后再購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，可能會(huì)因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險(xiǎn)公司拒保或提高費(fèi)率等問(wèn)題。定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)各自適合的人群定期壽險(xiǎn):事業(yè)處于起步階段、剛建立家庭的年輕人，若不幸身故，身故保險(xiǎn)金可以用于分擔(dān)家庭生活開(kāi)支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將直接影響企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并會(huì)使家庭的生活水準(zhǔn)下降。定期壽險(xiǎn)也是個(gè)人經(jīng)商的一種信譽(yù)保證。終身壽險(xiǎn):如果是在高收入、高成長(zhǎng)性行業(yè)就職，擁有穩(wěn)定、較高收入的人群，可以考慮購(gòu)買。這樣，不僅能為事業(yè)上升和財(cái)富積累階段提供充足的保障，還能免除后顧之憂，對(duì)未來(lái)的生活和養(yǎng)老進(jìn)行合理規(guī)劃，體現(xiàn)保險(xiǎn)的理財(cái)功能。分析：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)差別同樣保額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)差別較大。如某保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲男子投保30年定期壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元的情況下，年繳保費(fèi)為410元；如果投保終身壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)達(dá)到1900元。一般來(lái)說(shuō)，60歲以后身故對(duì)家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因此，如國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇定期壽險(xiǎn)保障即可。

-------------《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2008、7、32、生存保險(xiǎn)

是指被保險(xiǎn)人如果生存到保險(xiǎn)期滿（一定年限或至一定年齡），保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)是以年金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的。所謂年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件，保險(xiǎn)人按照年度周期向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有：

1、如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、生存保險(xiǎn)是可以滿足被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿后的各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支，如成年人的養(yǎng)老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。

3、兩全保險(xiǎn)。

也稱生死合險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。

兩全保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：

1、兩全保險(xiǎn)都是定期的，可以用一定年數(shù)或一定年齡來(lái)限制。2、兩全保險(xiǎn)與終生壽險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)金的給付是必然的,因此保險(xiǎn)費(fèi)率較高。3、兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也是最全面的，既可以保障被保險(xiǎn)人死亡給家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)的困難，又可以保證被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿后所需日后經(jīng)濟(jì)開(kāi)支需要。

（二）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)

創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司為了有效抵御通貨膨脹，增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利率風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。既具有保障功能又具有投資理財(cái)?shù)墓δ艿娜藟郾ｋU(xiǎn)。

產(chǎn)品分類產(chǎn)品名稱產(chǎn)品功能傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品純保障型保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、無(wú)返還功能的定期重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等只具有保障功能保障儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，如傳統(tǒng)兩全、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)、傳統(tǒng)重大疾病、年金保險(xiǎn)等兼具保障和儲(chǔ)蓄功能（保單具有現(xiàn)金價(jià)值，并不斷積累）創(chuàng)新性壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)兼具保障和投資功能（三差返還）萬(wàn)能壽險(xiǎn)兼具保障和投資功能投資連接保險(xiǎn)保障功能較弱，強(qiáng)調(diào)投資功能

1、變額人壽保險(xiǎn)

變額人壽保險(xiǎn)（variablelifeinsurance），簡(jiǎn)稱變額壽險(xiǎn)，我國(guó)稱為投資連接保險(xiǎn)。是其保險(xiǎn)金額隨其投資帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。投保人所繳保費(fèi)，一小部分用于保險(xiǎn)保障，大部分則轉(zhuǎn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司代為管理投資，投資收益扣除少量的管理費(fèi)用后，全部歸投保人所有。2、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（universallifeinsurance），簡(jiǎn)稱萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整的壽險(xiǎn)。保單持有人在繳納一定的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)可以不再繳費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用。同時(shí)，保單持有人也可以在具備可保性的前提下提高保險(xiǎn)金額，或根據(jù)自己的需要降低保險(xiǎn)金額。

萬(wàn)能保險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的比較

1.承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資收益設(shè)有最低保證收益率，超過(guò)最低保證收益率的超額部分，由保險(xiǎn)公司和投保人分享；投資連接保險(xiǎn)無(wú)最低保證收益率，除管理費(fèi)外，投資收益全部由投保人所有，投資風(fēng)險(xiǎn)也全由投保人承擔(dān)。

2.身故保險(xiǎn)金不同。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金由身故保險(xiǎn)金額和賬戶余額（投資和收益總和）兩部分構(gòu)成；投資連接保險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金取兩者較大者。

3.靈活程度不同。萬(wàn)能壽險(xiǎn)靈活性強(qiáng)，在繳費(fèi)時(shí)間和金額、保險(xiǎn)金額等方面又靈活規(guī)定；投資連接保險(xiǎn)在上述方面則是固定的。

3、變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)（universalvariablelifeinsurance），簡(jiǎn)稱變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種終生壽險(xiǎn)，將萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合。

4、分紅型人壽保險(xiǎn)

是指保險(xiǎn)公司在為被保險(xiǎn)人提供壽險(xiǎn)保障的同時(shí)，在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)，將上一會(huì)計(jì)年度該類險(xiǎn)種的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配給客戶的一種人壽壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源死差益：在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，實(shí)際的死亡率低于預(yù)期死亡率而減少保險(xiǎn)金的給付；費(fèi)差益：由于公司內(nèi)部管理完善，而使其費(fèi)用開(kāi)支低于預(yù)定費(fèi)率而產(chǎn)生的結(jié)余。利差益：保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于其預(yù)定利率而產(chǎn)生的投資利潤(rùn)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與創(chuàng)新性壽險(xiǎn)的區(qū)別區(qū)別/險(xiǎn)種傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

固定變化，隨保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)而變化保費(fèi)支出比較低廉，如果含儲(chǔ)蓄成分則略高都含有投資成分，保費(fèi)較高利率固定變化，根據(jù)實(shí)際投資收益而變，可能有最低保證保障性以保障為主保障與投資兼有投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)通貨膨脹保險(xiǎn)金額無(wú)法抵御通貨膨脹的影響可以抵御通貨膨脹第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

一、意外傷害保險(xiǎn)的含義和特征

（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害造成死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。對(duì)意外傷害的三重規(guī)定：1、必須有客觀的意外事故的發(fā)生，并且事故的原因是意外的、外來(lái)的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的，即為被保險(xiǎn)人非本意的、人身以外的、不可預(yù)見(jiàn)的、突發(fā)性的被保險(xiǎn)人身體以外的原因?qū)е碌氖鹿实陌l(fā)生。2、被保險(xiǎn)人必須有客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。3、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人的人身傷亡的結(jié)果之間有內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害以致死亡或殘疾的近因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的結(jié)果。

（二）意外傷害保險(xiǎn)的特征1、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)。2、意外傷害保險(xiǎn)承保的條件一般較寬。對(duì)高齡的人也可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行健康檢查。3、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任期限的特殊性。4、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。5、意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金數(shù)額與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，通常較高。

案例:意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)

1998年9月9日,趙某為其父向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)和5萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)。1999年4月17日，被保險(xiǎn)人趙父被人發(fā)現(xiàn)倒臥在其居所附近的自行車棚內(nèi)死亡。家屬向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，對(duì)終身壽險(xiǎn)10萬(wàn)元保險(xiǎn)金給付責(zé)任無(wú)疑義，但對(duì)給付5萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)金有疑義。家屬上訴法院。

焦點(diǎn)：①意外跌倒→腦中風(fēng)→死亡

②腦中風(fēng)昏厥→跌倒→加速腦出血→死亡本案由于保險(xiǎn)公司無(wú)法舉證被保險(xiǎn)人生前患有高血壓，故法院沒(méi)有認(rèn)定被保險(xiǎn)人的死亡近因?yàn)楦哐獕赫T發(fā)腦中風(fēng)，因此，法院判決被保險(xiǎn)人系先行跌倒受傷后引起腦中風(fēng)死亡，保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。

二、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件：1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。如在馬路行走遭遇車禍。2、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。3、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡和殘疾的近因。滿足以上三個(gè)條件的意外傷害才是意外傷害保險(xiǎn)中課承保的危險(xiǎn)。

責(zé)任期限

責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特別規(guī)定，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為180天。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的時(shí)間發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，而其在遭受了意外傷害之后的一定時(shí)期內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責(zé)任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付責(zé)任。為什么規(guī)定責(zé)任期限？

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，但是被保險(xiǎn)人不一定馬上死亡或殘疾，有時(shí)要經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后才會(huì)產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果。那么如果在產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果時(shí)，保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，被保險(xiǎn)人因此得不到保障，投保就失去了意義。為此，只要意外事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，即使被保險(xiǎn)人的死亡和殘疾發(fā)生在保險(xiǎn)期限結(jié)束后，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)給付。但是遭受意外傷害的時(shí)間與死亡或確定殘疾程度的時(shí)間不能相隔太長(zhǎng)，太長(zhǎng)了就很難判斷兩者之間的內(nèi)在必然聯(lián)系，因此責(zé)任保險(xiǎn)通常規(guī)定責(zé)任期限。案例：在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡

1999年秋季，剛上小學(xué)二年級(jí)的郭曉蓮參加了由她所就讀學(xué)校出面投保的“學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)”（學(xué)平險(xiǎn)），保額1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年。自1996年9月1日至1997年8月31日止。1997年開(kāi)學(xué)秋季開(kāi)學(xué)，郭曉蓮升入三年級(jí)，繼續(xù)參加學(xué)平險(xiǎn)，保額提至2萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限自1997年9月1日至1998年8月31日止。

1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，搶救無(wú)效死亡，醫(yī)生診斷死亡原因?yàn)榭袢　＝?jīng)郭父回憶，她女兒確實(shí)被狗咬過(guò)，時(shí)間為1997年7月15日，因當(dāng)時(shí)女兒并無(wú)癥狀，他也未在意。事后，郭父作為被保險(xiǎn)人的法定繼承人，要求保險(xiǎn)公司按照合同約定給付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只同意給1萬(wàn)元，雙方發(fā)生爭(zhēng)議。分析：本案中，郭曉蓮遭受意外傷害即被狗咬傷是在二年級(jí)投保的期限內(nèi)，雖然這一事件最終的后果產(chǎn)生在二年級(jí)投保合同的保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，但死亡事件卻發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)（180天），因此保險(xiǎn)人按照1萬(wàn)元保險(xiǎn)金額賠付是合理的。被保險(xiǎn)人雖然在三年級(jí)死亡，但在這一期限內(nèi)并未遭受意外傷害，所以不屬于三年紀(jì)投保的保險(xiǎn)合同的責(zé)任。四、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付

1、死亡保險(xiǎn)金給付：按照保險(xiǎn)金額全數(shù)給付。2、殘疾保險(xiǎn)金給付：

殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度。3、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償：按照保險(xiǎn)合同的約定予以補(bǔ)償。4、停工收入損失補(bǔ)償：按照合同約定的標(biāo)準(zhǔn)核期限補(bǔ)償停工收入損失。五、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)性質(zhì)確定的。

六、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、普通傷害保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)3、旅行意外傷害保險(xiǎn)4、職業(yè)傷害保險(xiǎn)七、人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相似性比較在人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)保障主要是因意外傷害而致死亡或殘疾時(shí)所導(dǎo)致的死亡給付、傷殘給付以及費(fèi)用損失補(bǔ)償、收入補(bǔ)償。因此，此類險(xiǎn)種既具有人壽保險(xiǎn)的給付性質(zhì)，又具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)。1、在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似2、在保險(xiǎn)責(zé)任方面類似3、在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似4、在保險(xiǎn)期限上類似5、在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似6、在財(cái)務(wù)處理方面類似第四節(jié)健康保險(xiǎn)

一、健康保險(xiǎn)的基本概念

又稱醫(yī)療保險(xiǎn)或疾病保險(xiǎn)，是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為事故的人身保險(xiǎn)。保證被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出或收入損失得到補(bǔ)償。

健康保險(xiǎn)所承保的疾病必須滿足的條件：

1、身體內(nèi)在的或非明顯外來(lái)原因引起的。2、須是非先天原因造成的。3、必須是由于非規(guī)律性生理現(xiàn)象造成的。

二、健康保險(xiǎn)的特征

1、健康保險(xiǎn)具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)凡不屬于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，均可歸為健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故分為：疾病生育疾病和生育致殘疾病和生育致死補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的損失——單純的健康保險(xiǎn)

補(bǔ)償被保險(xiǎn)人致殘的經(jīng)濟(jì)損失——?dú)埣脖ｋU(xiǎn)補(bǔ)償因被保險(xiǎn)人死亡而支出的喪葬費(fèi)用及其遺屬的生活費(fèi)用——死亡保險(xiǎn)2、健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑约膊『蜕谋ｋU(xiǎn)事故的保險(xiǎn)金給付，不是對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體的傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或生育在醫(yī)院醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償。3、健康保險(xiǎn)是不定額與定額保險(xiǎn)相結(jié)合4、健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人擁有代位求償權(quán)在健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出后，如果已經(jīng)從第三方得到全部或部分補(bǔ)償，保險(xiǎn)人就可以不補(bǔ)償或僅補(bǔ)償?shù)谌窖a(bǔ)償后的差額部分。若事故責(zé)任應(yīng)由第三方承擔(dān)，而保險(xiǎn)人已賠償被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人擁有代位求償權(quán)。5、健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性6、健康保險(xiǎn)合同多為短期合同

三、健康保險(xiǎn)合同的特殊條款

1、體檢條款：被保險(xiǎn)人在提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。2、觀察期條款：也稱等待期條款。在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出醫(yī)療費(fèi)或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人將不負(fù)責(zé)任。此段時(shí)間為等待期。通常以年期健康保險(xiǎn)觀察期為31天，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)則為90-180天。健康保險(xiǎn)各險(xiǎn)種基本都適應(yīng)。

3、免賠額條款：指當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人必須自己支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額的部分進(jìn)行賠償。健康保險(xiǎn)合同中常見(jiàn)條款。4、比例給付條款：對(duì)醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額的部分，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。自付比例約為20—30%。

5、給付限額條款：對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療花費(fèi)規(guī)定了費(fèi)用和服務(wù)量的最高限額的情況。

三、健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

（一）疾病保險(xiǎn)

對(duì)某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性支付給被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。重大疾病如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)等。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用主要包括門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用和各種檢查費(fèi)用等的保險(xiǎn)。1、普通醫(yī)療保險(xiǎn)：主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費(fèi)用。大多數(shù)只對(duì)住院期產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。2、住院醫(yī)療保險(xiǎn)：補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因住院而產(chǎn)生的高額費(fèi)用，通常有最高保額限制，保險(xiǎn)人承擔(dān)約定比例的費(fèi)用。3、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：除補(bǔ)償普通醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用外，還對(duì)門診醫(yī)療費(fèi)用和某些康復(fù)治療費(fèi)用如假肢、人工關(guān)節(jié)等費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。4、特種醫(yī)療保險(xiǎn)：包括牙科費(fèi)用保險(xiǎn)（牙齒常規(guī)檢查和治療提供補(bǔ)償）、處方藥費(fèi)保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人購(gòu)買處方藥的花費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償）和眼科保健保險(xiǎn)（為定期眼科檢查和視力矯正治療費(fèi)用提供補(bǔ)償）等。（三）失能收入保險(xiǎn)

是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷病而全部或部分喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)人定期給付保險(xiǎn)金來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人收入損失的保險(xiǎn)。一般按月給付，為被保險(xiǎn)人正常稅前收入的50%—70%，一般給付期為1—5年。（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

保障項(xiàng)目包括照顧被保險(xiǎn)人的吃飯、穿衣、入浴、如廁和行動(dòng)等護(hù)理費(fèi)用。一般規(guī)定每日最高限額，保險(xiǎn)給付期從免責(zé)期結(jié)束到恢復(fù)生活自理能力后的60天止。案例3.2.1意外碰傷拒付案[案情簡(jiǎn)介]2000年6月16日，某單位為職工錢某投保人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。2000年12月10日晚，錢某在工作中左足意外碰傷，進(jìn)而左下肢大面積腫脹。2001年6月17日，錢某住院治療，醫(yī)院診斷為“糖尿2型，左足外傷及急性壞疽”，當(dāng)日實(shí)行左大腿中下1/3截肢術(shù)，同月31日出院。事后，錢某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金和意外傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司受理后，要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行法醫(yī)學(xué)傷殘鑒定，鑒定結(jié)論為：“被保險(xiǎn)人錢某截肢的原因系因糖尿病發(fā)周圍血管病變引起的足部壞疽。”因此，保險(xiǎn)公司以“造成錢某左下肢壞疽并截肢1/3的根本原因是糖尿病，而不是意外傷害事故造成”為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。錢某不服，遂提起訴訟。案例3.2.3[案情簡(jiǎn)介]被保險(xiǎn)人文某，男，30歲，某年11月12日由珠海乘飛機(jī)至上海，文某在此之前，購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)元。在飛機(jī)下降時(shí)，文某忽覺(jué)右耳疼痛，轟鳴不止，后經(jīng)治療，最后診斷為右耳突發(fā)性耳聾，聽(tīng)力喪失小于70分貝（文某本身患有耳疾）。據(jù)此，文某向保險(xiǎn)公司提出要求全額給付意外傷害保險(xiǎn)金20萬(wàn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為溫某突發(fā)性耳聾并不屬于意外傷害責(zé)任范圍，造成其耳聾的真正原因應(yīng)該來(lái)自被保險(xiǎn)人自身的內(nèi)在因素，故而保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。案例