汽車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠課件143

車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車(chē)輛工程系2/5/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-09-10）內(nèi)容：補(bǔ)充知識(shí)：對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的要求;“企業(yè)家的潛能，科學(xué)家的職能，教師的才能”在科學(xué)方法：實(shí)證分析和規(guī)范分析；第二章

車(chē)輛保險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)：汽車(chē)的相關(guān)特性；思考題：制度的思辯；法律與道德；本節(jié)課（2014-09-17）內(nèi)容：2/5/20232什么叫“實(shí)證分析”？對(duì)客觀事實(shí)的描述與解釋，或者是對(duì)抽象分析的實(shí)際驗(yàn)證——“是什么”；所謂的“案例分析”就是“實(shí)證分析”的特例；什么叫“規(guī)范分析”？從系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，可以理解為對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境理想化的整體分析；含有分析者的主觀意志——“應(yīng)該是什么”；2/5/20233汽車(chē)的相關(guān)特性技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對(duì)使用者本身和社會(huì)影響較大；這就決定了汽車(chē)，特別是占有市場(chǎng)總量90%以上的私人乘用車(chē)，在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等方面具有某些特殊的性質(zhì)；操作車(chē)輛保險(xiǎn)作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車(chē)；2/5/20234第二章

車(chē)輛保險(xiǎn)制度第一節(jié)、相關(guān)制度過(guò)失原則與無(wú)過(guò)失原則；過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度；無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度；思考題：制度的思辯；法律與道德；2/5/20235第二節(jié)、強(qiáng)制性車(chē)輛保險(xiǎn)制度概述：“交強(qiáng)險(xiǎn)”；法定詮釋：“保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！标P(guān)鍵詞：第三者責(zé)任；責(zé)任限額：最高賠償額度；額度越高，無(wú)過(guò)失法律原則效率越高；起訴的底線就越高；2/5/20236顧名思義：強(qiáng)制性的、必須具備的使用車(chē)輛的必備條件；從法律角度而言似乎不可??；但卻具有巨大的社會(huì)意義；保護(hù)受害人的權(quán)益：交通事故受傷害一方的及時(shí)補(bǔ)償；“強(qiáng)制性收費(fèi)”！進(jìn)一步分為：絕對(duì)性與相對(duì)性強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)；前者一律，后者則須區(qū)別是否有前科；2/5/20237特征特殊的法律原則（或者政策）；有力保障受害者的權(quán)益；保險(xiǎn)項(xiàng)目不可選擇；典型的無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)原則；具有社會(huì)公益性質(zhì)；三、四、五部分自學(xué)；2/5/20238中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)（中國(guó)特色）若干特殊說(shuō)明：注意：第三者責(zé)任險(xiǎn)性質(zhì)的最低保障；始于2003年：明確該制度；2006年成為法規(guī)并予以實(shí)施；執(zhí)行特點(diǎn)：統(tǒng)一費(fèi)率與限額；執(zhí)行原則：不贏利、不虧損；根據(jù)具體執(zhí)行狀態(tài)，又修訂若干條款與規(guī)定（表2-2、2-3）；2/5/20239若干特殊說(shuō)明：被保險(xiǎn)人：投保人及其允許的合法駕駛?cè)耍?/p>

投保人：保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人、管理人。受害人：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。責(zé)任限額：被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額；2/5/202310由此可以看出：系統(tǒng)工程全時(shí)空三原則的思維與行為方式的思維方式的意義；“系統(tǒng)運(yùn)行控制必須遵循整體、動(dòng)態(tài)和開(kāi)放性原則”——這就是著名的系統(tǒng)工程全時(shí)空三原則；“系統(tǒng)運(yùn)行控制的必須遵循先整體再局部，先宏觀再微觀，先抽象再具體（“三先三后”）的思維與行為方式；比如有關(guān)中國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的制定與完善過(guò)程；2/5/202311表（2-2、2-3）的深度思辯：兩種交強(qiáng)險(xiǎn)的具體區(qū)別；修訂的原因；確立交強(qiáng)險(xiǎn)制度的原則；提高限額，降低費(fèi)率；產(chǎn)生的影響；2/5/202312保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則損失補(bǔ)償原則補(bǔ)充知識(shí)：思考方式：有關(guān)“系統(tǒng)工程”與“全系統(tǒng)管理”的基本知識(shí)；2/5/202313保險(xiǎn)利益原則（基本原則）投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系——經(jīng)濟(jì)契約的必要條件（前提）；構(gòu)成該必要條件的要素是：有關(guān)保險(xiǎn)利益必須為：法律上所認(rèn)可的利益→合法利益經(jīng)濟(jì)上的利益→經(jīng)濟(jì)利益確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益→確定利益作用：防止道德因素風(fēng)險(xiǎn)，消除賭博/投機(jī)行為，避免不當(dāng)?shù)美?；限制賠償程度，保障經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定2/5/202314近因原則損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失才能給予賠償；近因的認(rèn)定規(guī)則；保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定方法：從最初事件出發(fā)，進(jìn)行順向邏輯推理；從最終損失開(kāi)始，逆向追溯事件原因：?jiǎn)我辉颍杭磽p失由單一原因造成2/5/202315損失補(bǔ)償原則含義：保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損害時(shí)，承保方在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人方所受損害進(jìn)行賠償；相關(guān)規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)方遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)方才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；被保險(xiǎn)方可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限；即：補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益限制；作用：防止與減少道德危險(xiǎn)因素與賭博行為，以及促進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)的合理；2/5/202316補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益限制：包括：以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限；2/5/202317第二章、車(chē)輛保險(xiǎn)制度第三節(jié)、人與車(chē)這個(gè)問(wèn)題在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)與市場(chǎng)學(xué)領(lǐng)域爭(zhēng)論了將近一個(gè)世紀(jì)；解決仍然遙遙無(wú)期；關(guān)鍵就是：我們的對(duì)手和解決問(wèn)題的對(duì)象是誰(shuí)？遺憾的是：充斥書(shū)本與文件的均為傳統(tǒng)觀念與做法，違背了現(xiàn)代管理的基本原則：人本、法（制、治）和創(chuàng)新原則；簡(jiǎn)稱”三大基本原則“；2/5/202318人本原則：以人為中心。就是指組織的各項(xiàng)管理活動(dòng)，都應(yīng)以調(diào)動(dòng)和激發(fā)人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性為根本，追求人的全面發(fā)展的一項(xiàng)管理原理。解析與詮釋：無(wú)論怎樣的管理，均為人發(fā)起、組織和實(shí)施的，獲益者只能是人。人本原則是管理優(yōu)劣高下、成敗得失的關(guān)鍵所在。如何在車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中實(shí)施、體現(xiàn)和貫徹人本原則？

2/5/202319首先以此相關(guān)的保險(xiǎn)方面的知識(shí)：從車(chē)主義的車(chē)輛保險(xiǎn)制度；貫徹人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度；有關(guān)主義的定義：某種特定的思想、宗旨、學(xué)說(shuō)體系或理論，或者對(duì)客觀世界、社會(huì)以及具體事務(wù)、問(wèn)題等所持有的系統(tǒng)的理論和主張；指導(dǎo)行為的系統(tǒng)理論、宗旨與原則；2/5/202320從車(chē)主義的車(chē)輛保險(xiǎn)制度；以車(chē)為主，兼顧人員；根據(jù)系統(tǒng)工程的基本原理分析，任何系統(tǒng)在運(yùn)行時(shí)均受到主體、方式方法和環(huán)境的約束與影響；則交通系統(tǒng)在運(yùn)行時(shí)應(yīng)受到人、交通工具和交通環(huán)境的約束與影響；什么是主要矛盾？主體是什么？2/5/202321“從車(chē)主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度主要關(guān)注的是車(chē)輛本身的客觀因素：比如：車(chē)輛的廠牌、型號(hào)、類型，價(jià)值、使用性質(zhì)、目的以及相關(guān)的安全性等；操作相對(duì)簡(jiǎn)單、直接且較為方便；以車(chē)為主、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制訂相關(guān)內(nèi)容；在人、交通工具和交通環(huán)境組成的大系統(tǒng)中，主體是交通工具—車(chē)；2/5/202322從車(chē)主義的車(chē)輛保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn)本末倒置，舍本求末；沒(méi)有運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段或遵從經(jīng)濟(jì)規(guī)律；沒(méi)有遵從車(chē)輛技術(shù)的發(fā)展規(guī)律；沒(méi)有遵從社會(huì)的發(fā)展規(guī)律；一句話：沒(méi)有“與時(shí)俱進(jìn)”；2/5/202323除了書(shū)上所列若干點(diǎn)之外，“從車(chē)主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度還具有下述缺點(diǎn)：較為單一、靈活性不強(qiáng)，限制了消費(fèi)者對(duì)險(xiǎn)種的多樣性選擇，從而抑制或限制了消費(fèi)者的有效需求與訴求；實(shí)施“從車(chē)主義”的車(chē)輛保險(xiǎn)制度如果不能有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)可能導(dǎo)致消極影響。比如：騙?，F(xiàn)象層出不窮。騙保/騙賠已經(jīng)成了現(xiàn)在許多車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程中擠不掉的水分；2/5/202324什么是車(chē)輛騙保現(xiàn)象？利用謊報(bào)汽車(chē)被盜搶、冒名頂替、用報(bào)廢車(chē)輛或?qū)?bào)廢零/部件裝到車(chē)上，然后實(shí)行“碰瓷”偽造交通事故。由于高價(jià)值車(chē)輛事故保險(xiǎn)公司查的較細(xì)，易引起警覺(jué)，因此，騙保者大都選擇低檔車(chē)；偽造交通事故現(xiàn)場(chǎng)選擇偏僻路段，基本都在晚上，碰撞時(shí)機(jī)、角度都恰到好處。即使有破綻也容易遮掩。對(duì)這些事故車(chē)，一些修理廠在修理時(shí)就夸大損失，低價(jià)“湊合”，以次充好，只要“車(chē)主”配合驗(yàn)收即可；獲利頗豐！2/5/202325除了道德與管理問(wèn)題外，促生騙?，F(xiàn)象滋生的體制方面的原因就是：以車(chē)為主的從車(chē)主義的固有缺陷；信息不對(duì)稱問(wèn)題可能加大被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生可能導(dǎo)致消極影響；被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇案例：2/5/202326車(chē)主電話報(bào)案稱自己的寶馬車(chē)燈在停車(chē)場(chǎng)被撞裂，且己方全則；定損員立刻趕往事故停車(chē)場(chǎng)。一名男子指著自己的寶馬車(chē)示意右大燈有一條長(zhǎng)長(zhǎng)的裂縫。小劉隨即查看了損壞了部分，的確有一條長(zhǎng)約8cm的“裂痕”。寶馬車(chē)燈是氙氣燈，價(jià)格比較貴，并且有裂痕的車(chē)燈不能修，只能換。估計(jì)換一個(gè)這樣的車(chē)燈，加上工時(shí)費(fèi)，修理費(fèi)總計(jì)大約在8000元到10000元;2/5/202327車(chē)主手頭還有交警事故處理單：事故非常簡(jiǎn)單，此時(shí)，定損員只需要開(kāi)出定損單，拍下?lián)p壞部分的照片就可完成工作。正當(dāng)他拿出相機(jī)拍照片時(shí)卻發(fā)現(xiàn)了一絲蹊蹺：車(chē)燈玻璃裂開(kāi)后，裂縫應(yīng)該在玻璃內(nèi)部會(huì)有延續(xù)?？蓽惤磿r(shí)，“裂縫”并非如此；定損員下意識(shí)伸手去摸這條，沒(méi)想到“裂縫”竟然彎曲起來(lái)。原來(lái)這條“裂縫”竟然是根細(xì)黑線；顯然，這是一起騙保案！2/5/202328于是定損員報(bào)警！車(chē)主后來(lái)交代：先是貼黑線，然后報(bào)警、報(bào)案。嫌疑人和幾家修理廠都很熟，只要保險(xiǎn)公司開(kāi)了單子，能從修理廠那邊開(kāi)出等值的發(fā)票，給他們一點(diǎn)好處費(fèi)就行了。于是拿發(fā)票到保險(xiǎn)公司拿賠款；燈沒(méi)換，錢(qián)到手！2/5/202329一些私家車(chē)主往往默認(rèn)、甚至參與騙保行為原因之一是圖省事，車(chē)子交給修理廠后，修理廠怎么去和保險(xiǎn)公司交涉都不管，只要汽車(chē)修好，不麻煩自己就行；另外，有的交通事故責(zé)任比較明確，雙方車(chē)主達(dá)成一致意見(jiàn)私了，保險(xiǎn)公司卻不承認(rèn)。這時(shí)，車(chē)主容易想到請(qǐng)修理廠幫忙再撞一次，向保險(xiǎn)公司報(bào)案謊稱是車(chē)主不小心自己撞的；面對(duì)騙保的利潤(rùn)空間，修理人員會(huì)主動(dòng)“游說(shuō)”車(chē)主，車(chē)主，自告奮勇提供相關(guān)服務(wù)。故意車(chē)撞墻、撞樹(shù)再報(bào)警，以此獲利。2/5/202330貫徹人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度該制度主要關(guān)注的是人的因素；人的因素屬于主觀因素，能有效防止被保險(xiǎn)人的主觀性風(fēng)險(xiǎn)，包括道德風(fēng)險(xiǎn)及心理風(fēng)險(xiǎn)等；特別強(qiáng)調(diào)的是，根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)：公路交通事故中人為因素比例為80%～85%；車(chē)輛因素僅占5～10%；環(huán)境因素僅占5%；人本原則（從人主義）的車(chē)輛保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生；2/5/202331“從人主義”汽車(chē)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)：實(shí)施靈活多樣，貼近現(xiàn)實(shí)，更加科學(xué)合理；而且人性化操作滿足各類人群的不同需求；與時(shí)俱進(jìn)；但“從人主義”在操作上較為復(fù)雜；因?yàn)樯鐣?huì)中每個(gè)人都不盡相同，而且隨著時(shí)間的推移、所處環(huán)境的改變，個(gè)人時(shí)刻都發(fā)生著變化，包括有形變化以及無(wú)形的內(nèi)在變化。因而只有在相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的技術(shù)能力等的基礎(chǔ)上，“從人主義”的汽車(chē)保險(xiǎn)制度才能得以精確和公平實(shí)行；

2/5/202332特點(diǎn)：調(diào)動(dòng)人的因素：無(wú)賠款優(yōu)惠；因人而異，因地而異；促進(jìn)車(chē)輛更新?lián)Q代，“開(kāi)好車(chē)”：人的因素第一，獎(jiǎng)罰分明；但在我國(guó)實(shí)行該制度尚需日時(shí)；社會(huì)狀態(tài)與管理科學(xué)的發(fā)展；2/5/202333無(wú)賠款優(yōu)惠：指被保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待；享受無(wú)賠款優(yōu)惠的條件：保險(xiǎn)期限必須滿1年。享受無(wú)賠款優(yōu)惠實(shí)際上是對(duì)被保險(xiǎn)人上一保險(xiǎn)年度安全行駛的獎(jiǎng)勵(lì)，中途退保者不能享受；2/5/202334保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款的條件包括保險(xiǎn)車(chē)輛投保的所有險(xiǎn)種。比如車(chē)輛同時(shí)投保車(chē)損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的，只要其中有任何一個(gè)險(xiǎn)種或發(fā)生賠款，就不能給予無(wú)賠款優(yōu)待；享受無(wú)賠款優(yōu)待的時(shí)間必須是在投保人辦理續(xù)保時(shí)，絕不能變相用于銷售時(shí)的“返傭”；國(guó)際上無(wú)賠款優(yōu)待的最高幅度為30%；反之則將受到經(jīng)濟(jì)性懲罰；案例：經(jīng)常出事故者被視同瘟神；2/5/202335.2.保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款。無(wú)賠款的