第一章 風(fēng)險與保險

保險學(xué)教材：保險學(xué).施建祥主編.浙江大學(xué)出版社，2008.參考教材：保險學(xué).魏華林、林寶清主編.高等教育出版社，2002.保險學(xué)—風(fēng)險與保險第一章風(fēng)險與保險

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的性質(zhì)與分類第三節(jié)保險的職能與作用第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險學(xué)—風(fēng)險與保險一、風(fēng)險的含義與特征（一）風(fēng)險的含義

風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性。損失發(fā)生與否損失程度風(fēng)險為相對于某一期望結(jié)果可能發(fā)生的變動情況（二）風(fēng)險的特征客觀性——風(fēng)險是一種客觀存在自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象損害性——無損失，無保險不確定性——發(fā)生與否、空間、時間、損失程度可測定性——

總體發(fā)展性保險學(xué)—風(fēng)險與保險（三）風(fēng)險的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險因素(Hazard)

是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生可能性的原因分類物質(zhì)風(fēng)險因素—有形的、直接影響道德風(fēng)險因素—品行修養(yǎng)心理風(fēng)險因素—心理狀態(tài)保險學(xué)—風(fēng)險與保險2.風(fēng)險事故(Peril)

風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果，是損失的直接原因或外在原因3.風(fēng)險損失

非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少形態(tài)：直接損失與間接損失分類：實質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失與責(zé)任損失保險學(xué)—風(fēng)險與保險風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失的關(guān)系風(fēng)險事故風(fēng)險因素引起即增加產(chǎn)生損失的可能損失保險學(xué)—風(fēng)險與保險二、風(fēng)險的分類（二）按風(fēng)險的存在形態(tài)分類

靜態(tài)風(fēng)險:自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險:由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險差別：損失不同；影響范圍不同；發(fā)生特點(diǎn)不同；性質(zhì)含量不同（一）按風(fēng)險的性質(zhì)分類

純粹風(fēng)險：只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險：既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險保險學(xué)—風(fēng)險與保險（三）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類

自然風(fēng)險：指由于自然力的不規(guī)則變動導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或人員傷亡的風(fēng)險不可控性周期性社會風(fēng)險：由于個人或團(tuán)體的行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險政治風(fēng)險：因政治原因引起社會動蕩而造成財產(chǎn)毀損、人員傷亡的風(fēng)險保險學(xué)—風(fēng)險與保險（四）按風(fēng)險發(fā)生的對象分類

財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險：個人或團(tuán)體行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險信用風(fēng)險：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險人身風(fēng)險：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險保險學(xué)—風(fēng)險與保險可保風(fēng)險：可以通過保險的方式加以管理和分散的風(fēng)險可保風(fēng)險的要件：風(fēng)險必須是純粹的風(fēng)險必須是偶然的風(fēng)險必須是意外的風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性風(fēng)險的發(fā)生概率必須是可測的不可保風(fēng)險：無法通過保險的方式加以管理和分散的風(fēng)險（五）按風(fēng)險是否可保分類保險學(xué)—風(fēng)險與保險三、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險管理的概念人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識，控制和處理的主動行為對象：風(fēng)險目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障目標(biāo)：技術(shù)管理目標(biāo)、財務(wù)管理目標(biāo)保險學(xué)—風(fēng)險與保險（二）風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別：在風(fēng)險事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識所面臨的風(fēng)險，以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的原因風(fēng)險衡量：估計和預(yù)測風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度，使風(fēng)險定量化風(fēng)險處理：在風(fēng)險識別和衡量的基礎(chǔ)上，采取有效的風(fēng)險管理技術(shù)來處理風(fēng)險風(fēng)險管理效果評價：對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估保險學(xué)—風(fēng)險與保險

（三）風(fēng)險管理方法

控制型：1.回避設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些內(nèi)含風(fēng)險的活動2.預(yù)防在風(fēng)險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施

3.抑制在損失發(fā)生時或之后，為縮小損失幅度而采取的措施保險學(xué)—風(fēng)險與保險

財務(wù)型：

1.自留風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)和個人自我承受風(fēng)險損害后果的方法采取自留方法的情況：風(fēng)險所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可準(zhǔn)確預(yù)測最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定保險學(xué)—風(fēng)險與保險2.轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人承擔(dān)的風(fēng)險管理方式方式：保險轉(zhuǎn)移向保險公司投保，以交納保險費(fèi)為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人承擔(dān)非保險轉(zhuǎn)移出讓轉(zhuǎn)移：用于投機(jī)風(fēng)險合同轉(zhuǎn)移：企業(yè)將具有風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任保險學(xué)—風(fēng)險與保險風(fēng)險管理矩陣圖風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險抑制風(fēng)險回避風(fēng)險自留風(fēng)險預(yù)防高←低損失程度低→高損失頻率保險學(xué)—風(fēng)險與保險第一章風(fēng)險與保險

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的性質(zhì)與分類第三節(jié)保險的職能與作用第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險學(xué)—風(fēng)險與保險一、保險的性質(zhì)

保險性質(zhì)說的評介：損失說以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏斫忉尯头治霰ｋU的性質(zhì)二元說認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)非損失說企圖完全拋開“損失”概念來解釋保險保險學(xué)—風(fēng)險與保險損失說損失補(bǔ)償說保險是一種損失補(bǔ)償合同損失分擔(dān)說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實危險轉(zhuǎn)嫁說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制保險學(xué)—風(fēng)險與保險二元說否定說人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同擇一說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明保險學(xué)—風(fēng)險與保險非損失說技術(shù)說以技術(shù)的特殊性作為保險的實質(zhì)欲望滿足說從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險的性質(zhì)相互金融說保險作為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的保險學(xué)—風(fēng)險與保險（一）保險的定義

保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，這一制度是對由可能發(fā)生的不確定事件進(jìn)行數(shù)理預(yù)測以確定費(fèi)率，并以合同形式，通過收取保費(fèi)，建立保險基金，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，最終實現(xiàn)由多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人損失的目的

特征：本質(zhì)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測形式：合同關(guān)系目的：分散風(fēng)險二、保險的概念

保險學(xué)—風(fēng)險與保險（二）保險的構(gòu)成要素

可保風(fēng)險的存在眾多同質(zhì)風(fēng)險單位的集合科學(xué)合理的保險費(fèi)率厘定充足保險基金的建立保險合同的訂立保險學(xué)—風(fēng)險與保險（三）保險與賭博、儲蓄、救濟(jì)、自保的關(guān)系

保險與賭博保險與儲蓄保險與救濟(jì)保險與自保保險學(xué)—風(fēng)險與保險三、保險的分類（一）按保險實施方式不同劃分

自愿保險：投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或自愿組合而建立起保險關(guān)系強(qiáng)制保險：根據(jù)法律、法令或行政命令，投保人和保險人之間強(qiáng)制建立起保險關(guān)系保險學(xué)—風(fēng)險與保險（二）按保險性質(zhì)不同劃分

商業(yè)保險：由商業(yè)保險公司提供的，以權(quán)利義務(wù)對等關(guān)系為基礎(chǔ)，以盈利為目的的保險社會保險：國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或疾病、失業(yè)時，提供一定物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度政策保險：政府為實現(xiàn)某項政策，對于商業(yè)保險公司難以經(jīng)營的某些險種予以一定的政府補(bǔ)貼的保險保險學(xué)—風(fēng)險與保險（三）按保險標(biāo)的的不同劃分

財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益為保險標(biāo)的，以自然災(zāi)害及意外事故為保險事故的保險人身保險：以人的生命或身體為保險標(biāo)的，以生死、年老、疾病、意外傷害等人身風(fēng)險為保險事故的保險責(zé)任保險：以被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，以第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡為保險事故的保險信用保證保險：以合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人的信用關(guān)系為標(biāo)的，以信用風(fēng)險為保險事故的保險保險學(xué)—風(fēng)險與保險（四）按保險人承保方式不同劃分原保險：投保人與保險人直接簽訂保險合同，確立保險關(guān)系投保人將風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險人再保險：保險人將超過自己承擔(dān)能力的風(fēng)險責(zé)任的一部分或全部向其他保險人再進(jìn)行投保的保險共同保險：兩個或兩個以上保險人共同承擔(dān)同一保險標(biāo)的，共同與投保人簽訂一份保險合同，且保險金額之和不超過保險標(biāo)的的實際可保價值的保險重復(fù)保險：投保人就同一個保險標(biāo)的、同一保險利益及同一保險責(zé)任向兩個或兩個以上保險人投保，且保險金額之和超過了保險標(biāo)的的實際可保價值的保險保險學(xué)—風(fēng)險與保險第一章風(fēng)險與保險

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的性質(zhì)與分類

第三節(jié)保險的職能與作用第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險學(xué)—風(fēng)險與保險（一）保險的基本職能1、分散風(fēng)險2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付分散風(fēng)險和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散分險是前提條件，補(bǔ)償損失是分散風(fēng)險的目的一、保險的職能保險學(xué)—風(fēng)險與保險（二）保險的派生職能

融通資金職能

防災(zāi)減損職能社會管理職能社會保障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理保險學(xué)—風(fēng)險與保險二、保險的作用（一）保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有利于安定人民群眾生活有利于企業(yè)公平競爭有利于促進(jìn)個人和家庭消費(fèi)的均衡保險學(xué)—風(fēng)險與保險（二）保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險職能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)有助于增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保險學(xué)—風(fēng)險與保險第一章風(fēng)險與保險

第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

第二節(jié)保險的性質(zhì)與分類第三節(jié)保險的職能與作用

第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險學(xué)—風(fēng)險與保險