2023年郵儲銀行筆試郵儲知識部分模板

中國郵政儲蓄銀行成立于20２3年。2023年,中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司整體改制為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。2023年，中國郵政儲蓄銀行引進十家戰(zhàn)略投資者。成立以來,中國郵政儲蓄銀行自覺承擔(dān)“普之城鄉(xiāng),惠之于民”的社會責(zé)任,走出了一條服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小公司、服務(wù)“三農(nóng)”的特色發(fā)展之路，同時大力支持國家重大項目建設(shè),助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。截至2023年一季度末,郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，打造了涉及網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、“微銀行”等在內(nèi)的全方位電子銀行體系，服務(wù)覆蓋廣袤城鄉(xiāng);個人客戶數(shù)量超過5億戶,服務(wù)中國超過三分之一的人口;資產(chǎn)規(guī)模超過7.7萬億元,在中國銀行業(yè)位居前列；資產(chǎn)質(zhì)量良好,在中國銀行業(yè)名列前茅。在英國《銀行家》雜志7月1日發(fā)布的“２023年全球銀行1000強排名”中，郵儲銀行按2023年末總資產(chǎn)位居第２2位。中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,不斷豐富業(yè)務(wù)品種、拓寬服務(wù)渠道、提高服務(wù)能力,為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù),致力于成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行。本行視良好的公司治理為商業(yè)銀行穩(wěn)健運營、可連續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在,秉承現(xiàn)代商業(yè)銀行治理理念，優(yōu)化和完善公司治理架構(gòu),健全公司治理機制，連續(xù)提高公司治理的規(guī)范性和有效性,公司治理水平進一步提高。本行成功引入10家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步連續(xù)完善公司治理打下了堅實基礎(chǔ)；修訂完善了公司章程、股東大會議事規(guī)則、董事會議事規(guī)則，制定了董事會秘書工作制度、高級管理層信息報告管理辦法、獨立董事工作規(guī)則等制度，建立起了一套內(nèi)容科學(xué)、體系完備的公司治理制度體系;研究了增設(shè)社會責(zé)任委員會事宜,為優(yōu)化董事會下設(shè)專門委員會組成，發(fā)揮董事會專門委員會對董事會決策的參謀支撐作用打下基礎(chǔ)；開展董事會、高級管理層及其成員履職評價工作，加強信息披露機制建設(shè),強化全面風(fēng)險管理,加強內(nèi)控建設(shè)和合規(guī)管理，促進公司治理機制規(guī)范運轉(zhuǎn)。近一段時間以來,“新常態(tài)”已成為財經(jīng)界的熱門詞匯。在某種限度上,中國經(jīng)濟新常態(tài)對金融領(lǐng)域的影響比實體領(lǐng)域更為強烈、更為復(fù)雜。在新常態(tài)下,中國銀行業(yè)站在了一個新的十字路口。深刻結(jié)識商業(yè)銀行發(fā)展的新常態(tài)隨著中國經(jīng)濟步入新常態(tài)，疊加銀行業(yè)自身面臨著利率市場化、金融脫媒以及市場準入放松等諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境已發(fā)生深刻變化，高速發(fā)展和高賺錢的時代基本告一段落,其經(jīng)營發(fā)展開始步入新常態(tài),呈現(xiàn)出三個顯著變化。一是政策環(huán)境發(fā)生變化。近期貨幣政策的調(diào)控方法更加強調(diào)針對性、實用性和及時性，側(cè)重區(qū)間調(diào)控、定向調(diào)控、精確調(diào)控,而不是過去的“大水漫灌”。同時，諸如存款偏離度考核等制度實行，金融監(jiān)管環(huán)境也將日趨嚴格。此外，國務(wù)院發(fā)布的“4３號文”已對政府融資方式進行了規(guī)范,這將對銀行原有的貸款類及平臺類融資業(yè)務(wù)形成克制。二是經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化。從現(xiàn)階段來看,新常態(tài)帶給商業(yè)銀行最嚴峻的挑戰(zhàn)就是資產(chǎn)質(zhì)量。公司出現(xiàn)經(jīng)營困難,銀行業(yè)也無法獨善其身。此后一段時間,各種矛盾沖突和風(fēng)險事件也許會更加頻繁，“兩高一剩”、房地產(chǎn)、影子銀行等領(lǐng)域的金融風(fēng)險也許會繼續(xù)發(fā)酵，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將承受較大壓力,守住風(fēng)險底線將成為商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。三是業(yè)務(wù)模式發(fā)生變化。銀行業(yè)屬于親周期的行業(yè),經(jīng)濟增速的放緩將帶來對銀行信貸等金融需求的逐步下降。同時,利率市場化改革帶來的利差收窄以及跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，銀行資金流通主渠道的地位已受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行規(guī)模增長與賺錢增長之間的線性關(guān)系已不復(fù)存在，單純依賴規(guī)模擴張獲取利差收入的粗放式發(fā)展方式已不可連續(xù)。變革創(chuàng)新適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展新常態(tài)新常態(tài)既是對商業(yè)銀行發(fā)展的嚴峻挑戰(zhàn),更是深度轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機遇。重要體現(xiàn)在四個方面。一是確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)前，中國商業(yè)銀行普遍存在“大而不強”現(xiàn)象，主線因素是競爭同質(zhì)化。應(yīng)當(dāng)說,在新常態(tài)下,雖然壓力倍增，但同時也將為商業(yè)銀行發(fā)明更加規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境。商業(yè)銀行要借此確立自己獨特的發(fā)展戰(zhàn)略,形成符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式，走差異化、特色化的發(fā)展道路。二是積極布局縣域市場。我國正在迎來城鄉(xiāng)化的快速發(fā)展時期。202３年年終,我國的城鄉(xiāng)化率已達成5３.７%，但仍低于發(fā)達國家８0%左右的水平。在城鄉(xiāng)化進程明顯加快的背景下，縣域地區(qū)將會產(chǎn)生大量的金融需求，同時派生出很多金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。相對城市地區(qū)的“紅海”，競爭不充足的縣域地區(qū)對商業(yè)銀行而言，仍是一片“藍?！?。

三是強化信息技術(shù)引領(lǐng)。我國已進入網(wǎng)絡(luò)金融時代,商業(yè)銀行面臨的是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽?？萍紕?chuàng)新已從支撐業(yè)務(wù)發(fā)展向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，并成為商業(yè)銀行不可復(fù)制的核心競爭力。大力推動大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展、加快構(gòu)建信息化銀行、形成網(wǎng)絡(luò)金融時代新的競爭優(yōu)勢,將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展中最關(guān)鍵、最迫切的一項戰(zhàn)略抉擇。四是重視精細化管理。利率市場化是大勢所趨,短期內(nèi)必將帶來存貸利差縮小。但存貸利差縮小,不等于銀行收益率減少。在新常態(tài)下,商業(yè)銀行要保住收益率不下降，就必須在精細化管理上下工夫,不斷提高內(nèi)部管理水平、風(fēng)險定價水平,增強“軟實力”,打造差異化的競爭優(yōu)勢。幾點建議新常態(tài)下，政府不僅要放開市場這只“看不見的手”,還要用好政府這只“看得見的手”，為商業(yè)銀行連續(xù)穩(wěn)健發(fā)展發(fā)明良好環(huán)境。

一是加快發(fā)展資產(chǎn)證券化。華爾街有句俗語說：“假如你有一個穩(wěn)定的鈔票流，就要將它證券化?！迸c發(fā)達國家規(guī)模龐大的資產(chǎn)證券化市場相比，我國信貸資產(chǎn)證券化仍處在起步階段。但是，無論從供應(yīng)面看還是從需求面看，我國信貸資產(chǎn)證券化市場都具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＝刂?023年9月底,我國金融機構(gòu)人民幣中長期貸款就超過４4萬億元。假如僅將其中的10%用來進行證券化,其規(guī)模就可以達成4.４萬億元。在風(fēng)險可控的情況下,做好簡政放權(quán)，簡化審批手續(xù),進一步推動信貸資產(chǎn)證券化，為商業(yè)銀行進行資產(chǎn)、負債調(diào)整開辟正規(guī)渠道,激發(fā)市場活力。二是加快建立存款保險制度。當(dāng)前,我國銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域最大的挑戰(zhàn),重要在于銀行業(yè)積聚了較高的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。據(jù)記錄,目前我國銀行業(yè)提供的融資在社會融資規(guī)模中占比高達85%。在新常態(tài)下，不能再靠政府提供隱性擔(dān)保的方式，來應(yīng)對系統(tǒng)性金融風(fēng)險，而需要用市場制度對政府作用進行替代。盡快建立我國的存款保險制度,這將是打破“剛性兌付”、減少系統(tǒng)性金融風(fēng)險有效的制度保障。三是強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)公司等推出的“寶寶軍團”,曾一度改變了游戲規(guī)則,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生沖擊。其實,銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),其優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)公司無法簡樸復(fù)制的，互聯(lián)網(wǎng)公司可以是一個成功的攪局者，但畢竟基因不同，公司文化迥異?；ヂ?lián)網(wǎng)公司運用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),但在事實上做著與傳統(tǒng)金融并無主線差異的事情。以互聯(lián)網(wǎng)思維搞金融,缺少監(jiān)管必然會形成金融風(fēng)險。目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、侵權(quán)等方面的法律法規(guī)還不夠完善,在新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)公司在提供融資服務(wù)時,也要將其納入監(jiān)管體系內(nèi),強調(diào)現(xiàn)有監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，并盡快制定相關(guān)法律,依法保護金融消費者的權(quán)益,控制好潛在的傳染性風(fēng)險。當(dāng)前，中國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入“新常態(tài)”階段,商業(yè)銀行不僅需要深刻理解“新常態(tài)”的豐富內(nèi)涵,更需要充足結(jié)識“新常態(tài)”帶來的各種變化。堅持創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展,才干抓住經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)換過程中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)機遇。２月２5日,新春佳節(jié)的喜慶氣氛尚未褪去,北京市豐臺區(qū)的郵儲銀行數(shù)據(jù)中心大樓歡呼聲一片。就在全國人民歡度春節(jié)的時候,這座大樓里上演了一場緊張的數(shù)據(jù)大戰(zhàn)——近4萬個營業(yè)網(wǎng)點、4.７億客戶和12億賬戶的交易信息在這里所有實時成功解決。春節(jié)期間，郵儲銀行金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)安全運營的杰出表現(xiàn)標志著郵儲銀行的技術(shù)保障工作又邁上了一個新臺階。郵儲銀行堅持“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略,力求打造“智慧型”銀行，未來在IT規(guī)劃和電子銀行發(fā)展方面又將如何布局？對此，本刊記者特別采訪了郵儲銀行副行長曲家文。記者：面對春節(jié)期間高強度、大規(guī)模的業(yè)務(wù)需求，郵儲銀行是如何保證系統(tǒng)安全穩(wěn)定運營的?曲家文：金融穩(wěn)定是國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)。銀行計算機系統(tǒng)作為支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺,安全穩(wěn)定運營的意義和責(zé)任非常重大。郵儲銀行歷來高度重視系統(tǒng)運營維護工作,近幾年，我們在運營維護工作中取得了突出成績,有力避免了重大安全事故的發(fā)生。特別是2023年10月25日郵政儲蓄邏輯集中工程全國上線以來，我們不斷優(yōu)化系統(tǒng),加強安全保障,保證了邏輯集中系統(tǒng)的平穩(wěn)運營?！半p十一”當(dāng)天,系統(tǒng)交易筆數(shù)達864０萬筆,交易金額138９億元，交易成功率９９．２4%，系統(tǒng)成功率99.8５％，各項指標均創(chuàng)歷史新高,成功經(jīng)受住了交易高峰沖擊，充足證明儲蓄邏輯集中系統(tǒng)的健壯性及小型機集群技術(shù)路線的可行性。我們在總結(jié)以往成功保障經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,未雨綢繆,科學(xué)預(yù)估，全力以赴做好充足準備。春節(jié)期間，完畢系統(tǒng)交易筆數(shù)約1.1億筆，交易成功率高達99%以上，成功應(yīng)對了高強度、大規(guī)模的業(yè)務(wù)量。一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)，責(zé)任貫徹到人。加強業(yè)技、開發(fā)建設(shè)和運營維護聯(lián)合,成立了專門的安全保障小組,明確分工,各司其職；嚴格執(zhí)行24小時值班和領(lǐng)導(dǎo)帶班制度，通暢聯(lián)絡(luò)機制，加強運營監(jiān)控,及時發(fā)現(xiàn),迅速應(yīng)對。二是開展隱患排查，及時消除隱患。組織全網(wǎng)系統(tǒng)健康大檢查,嚴格排查隱患,提前貫徹整改。三是加強交易分析,準備充足資源。提前分析交易趨勢，測算系統(tǒng)資源情況,備足系統(tǒng)資源，保證系統(tǒng)穩(wěn)定。四是完善應(yīng)急預(yù)案，提高處置能力。針對邏輯集中關(guān)聯(lián)系統(tǒng)眾多、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的情況,修訂系統(tǒng)應(yīng)急隔離方案,提高應(yīng)急處置能力。在各專業(yè)部門的緊密配合和科技條線工作人員的共同努力下,最終保證了郵政金融計算機系統(tǒng)順利度過春節(jié)業(yè)務(wù)高峰，廣大客戶度過了一個歡樂祥和的春節(jié)。記者:據(jù)了解，您剛剛談到的郵政儲蓄系統(tǒng)邏輯集中工程的成功上線是郵儲、乃至銀行業(yè)信息技術(shù)上取得的重大突破,國務(wù)院總理李克強都對此作出了重要批示。那么,此工程的圓滿上線到底具有哪些重要意義?曲家文：202３年,郵儲銀行在《郵政金融IＴ總體規(guī)劃》中確立了“在開放式平臺上,以小型機集群替代大型機,構(gòu)建郵儲銀行核心系統(tǒng)”的技術(shù)路線，邏輯集中工程就是這一技術(shù)路線的成功實踐。從20２3年6月工程正式拉開建設(shè)帷幕至２0２3年10月全國成功推廣上線,歷經(jīng)三年建設(shè)、五批推廣,數(shù)十輪演練。邏輯集中是對郵儲銀行儲蓄業(yè)務(wù)的一次戰(zhàn)略性調(diào)整和優(yōu)化，是郵儲銀行信息化建設(shè)工作中的一座重要里程碑，對于提高郵儲銀行核心競爭力、支撐和推動改革轉(zhuǎn)型意義深遠。同時,該工程在國內(nèi)初次創(chuàng)新性采用小型機集群技術(shù)替代大型機，打破了國外大型機在金融基礎(chǔ)系統(tǒng)領(lǐng)域的壟斷地位，為銀行業(yè)基礎(chǔ)平臺選型開辟了新選擇。工信部楊學(xué)山副部長在工程建設(shè)期間曾先后三次蒞臨調(diào)研；國務(wù)院總理李克強作出重要批示，指出郵儲此舉為國家實現(xiàn)核心技術(shù)“自主可控”的安全戰(zhàn)略做出了有益探索，在維護金融和信息安全可靠方面邁出了關(guān)鍵一步。記者:請問郵儲銀行下一步的ＩT規(guī)劃是如何的，如何推動實行?曲家文：隨著信息科技的進步和經(jīng)濟社會的發(fā)展,郵儲銀行必須順應(yīng)時代規(guī)定,從戰(zhàn)略高度推動信息化建設(shè)，加快大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的研究和應(yīng)用,構(gòu)筑以現(xiàn)代信息科技為基礎(chǔ)的信息化體系框架。下一步,我行將全面實行新一輪IＴ規(guī)劃,致力于科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)革新的深度融合，打造“體驗”與“智慧”并重的“智慧型銀行”。為推動實行這一戰(zhàn)略，我們將著眼于三個方面重點發(fā)力:一是高度重視,明確方向，抓好頂層設(shè)計。ＩT規(guī)劃是發(fā)揮信息科技巨大作用的路線圖,郵政集團公司和總行對此寄予厚望。通過新的IＴ規(guī)劃把建設(shè)“智慧型銀行”作為全行一項重要戰(zhàn)略，在客戶服務(wù)、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管控等方面做好前瞻性規(guī)劃,不斷豐富業(yè)務(wù)品種,完善服務(wù)渠道,提高服務(wù)能力。二是深度挖掘數(shù)據(jù)信息,提高信息發(fā)明價值的奉獻度。通過快捷、智能地分析和挖掘海量客戶與交易數(shù)據(jù)，更高效地發(fā)現(xiàn)客戶與市場環(huán)境的細微變化，健全產(chǎn)品創(chuàng)新標準和業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)范,為客戶提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)；通過推動業(yè)務(wù)流程再造、運營集中化、客戶關(guān)系管理轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)多渠道協(xié)同,為客戶體驗提供智能化服務(wù)。三是搭建靈活的IT基礎(chǔ)架構(gòu),實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效暢通。梳理、健全全行信息標準、產(chǎn)品設(shè)計規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)范，為信息共享、產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)整合奠定基礎(chǔ)。同時，通過前中后臺、上下機構(gòu)以及各渠道的聯(lián)動，逐步搭建靈活的IＴ基礎(chǔ)架構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效暢通。記者：隨著當(dāng)前同業(yè)電子銀行競爭加劇,郵儲銀行的電子銀行將實行什么戰(zhàn)略？具體的路線圖是如何的?曲家文:我行運用四年時間實現(xiàn)電子銀行客戶突破億萬戶規(guī)模，“科技引領(lǐng)”方針奠定了堅實的基礎(chǔ)。未來,郵儲銀行將緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，踐行普惠金融的理念，堅持電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，充足發(fā)揮自身優(yōu)勢,走出一條具有郵儲銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。具體來講,重要是實行三項舉措。一是打造郵儲特色的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺。一方面,通過推動產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，豐富電子銀行產(chǎn)品和功能。針對重點客戶推出新產(chǎn)品,涉及針對小公司客戶，推出專屬手機銀行版本；針對物流公司，推出商務(wù)匯款、批量代發(fā)功能；針對貸款類客戶,推出郵e貸、e捷貸。與電商網(wǎng)站合作，開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，構(gòu)建小微公司網(wǎng)絡(luò)金融平臺；與郵樂網(wǎng)合作,設(shè)計專屬信貸產(chǎn)品,為郵樂簽約商戶提供線上信用融資。另一方面,依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室,重點開展移動金融和智能網(wǎng)點產(chǎn)品研發(fā)。推出NFＣ手機錢包、二維碼支付等Ｏ2O產(chǎn)品；開展移動展業(yè)，通過移動終端辦理相關(guān)業(yè)務(wù),提高服務(wù)效率;加快開發(fā)自助發(fā)卡機、VTＭ、自助填單和網(wǎng)上預(yù)約功能，創(chuàng)新服務(wù)體驗。二是推動移動金融不斷普及農(nóng)村。郵儲銀行正致力于完善農(nóng)村地區(qū)的電子銀行使用環(huán)境，不僅率先在全國開展農(nóng)村手機金融服務(wù)試點工作,還計劃在有條件的農(nóng)村網(wǎng)點推動無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋;從宣傳、普及金融知識入手，逐步提高農(nóng)村客戶對移動金融產(chǎn)品的認知度;針對農(nóng)村地區(qū)客戶推出手機銀行便捷版，優(yōu)化移動金融產(chǎn)品各項流程,提高服務(wù)易用性；注重對客戶的引導(dǎo)和培養(yǎng)，積極哺育、指導(dǎo)養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司人員等客戶群使用移動金融服務(wù),通過這些“意見領(lǐng)袖”輻射周邊人群,推動移動金融的不斷普及。三是嚴控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。從制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、聯(lián)防機制三個層面著手：一方面,建立完善的電子銀行業(yè)務(wù)制度,減少操作風(fēng)險；另一方面，將風(fēng)險防控融入系統(tǒng)建設(shè)中，科學(xué)、及時、有效地防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險；再次,加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟,建立電子銀行風(fēng)險防范的聯(lián)防機制。通過嚴密的風(fēng)險防控體系，為客戶提供安全有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)運營的齊頭并進。1 中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司主體信用等級?AAA評級展望?穩(wěn)定二級資本債券評級 ＡAＡ１?２０23年 ２02３年?2023年賺錢能力指標（%) 1 1?1總資產(chǎn)回報率(1) 0．55%?0.５7％?0.63％凈資產(chǎn)收益率(２)?19．80%?23.１９%?２7.7９%凈利息差(3)?2.85% 2.63% 2.68%凈利息收益率（4)?2.91% 2.６8% ２.71%手續(xù)費及傭金凈收入比營業(yè)收入 ３．7４% 4.12%?4.0２％非利息收入占比?3.21% 3．97% ４.２9%成本收入比（5） 45.０5%?４9.６5% 48.72％資產(chǎn)質(zhì)量指標（%) 1?1?１不良貸款率(6）?0．６4% 0.51%?0．36%撥備覆蓋率(７)?363.５3%?3８２.96%?519.４9%資本充足率指標（%） １?１ 1資本充足率(8）?9.56%?8．８4%?10.３８％核心一級資本充足率 8．４4% 7.72%?——項目 ２０23年1２月31日流動性覆蓋率?2３7.0６%近日,最新公布的英國《銀行家》雜志“２02３年全球銀行10０0強排名”榜單上，中國郵政儲蓄銀行以２０23年末總資產(chǎn)近7.3萬億元位居第2２位;以一級資本近2６90億元排名第３9位。在“２02３年全球銀行10００強排名”中，總資產(chǎn)排名比20２３年、２0２3年分別上升1個位次、６個位次,一級資本排名比２0２3年、２０23年分別上升15個位次、24個位次。排名的連續(xù)進步，反映了郵儲銀行這家極具特色的銀行快速、健康發(fā)展的良好態(tài)勢。作為全球銀行業(yè)權(quán)威雜志,英國《銀行家》雜志推出的“全球銀行1000強排名”已有約40年歷史，是當(dāng)今國際最主流、最權(quán)威的全球銀行業(yè)排名之一。它每年通過對不同國家和地區(qū)銀行的核心資本、資產(chǎn)規(guī)模、賺錢能力以及同業(yè)競爭表現(xiàn)等進行綜合比較，得出排名，是衡量全球各銀行綜合實力的重要標尺。普惠金融與商業(yè)可連續(xù)的有效平衡截至２023年一季度末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個,網(wǎng)點覆蓋中國所有城市和近99%的縣域地區(qū)；個人客戶數(shù)量超過5億戶，服務(wù)中國超過三分之一的人口;存款總額超過６.7萬億元，貸款及墊款總額近２.7萬億元。這使得郵儲天然具有了普惠金融的優(yōu)勢，也正由于此，郵儲銀行確立了大型零售銀行的戰(zhàn)略定位。自202３年成立以來,郵儲銀行快速成長為一家全功能的商業(yè)銀行，通過不斷強化在服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小公司、服務(wù)“三農(nóng)”方面的優(yōu)勢，堅持服務(wù)供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，探索出了一條大型零售銀行踐行普惠金融和追求商業(yè)可連續(xù)之間平衡的特色發(fā)展道路。在服務(wù)社區(qū)方面，郵儲銀行個人消費貸款20２3-２0２3年復(fù)合增長率為４4．5%，截至202３年一季度末,余額超過8１0０億元；在服務(wù)小微公司方面，小微公司貸款２０23－2０23年復(fù)合增長率為9.8％，截至2023年一季度末，余額超過600０億元;在服務(wù)“三農(nóng)”方面，涉農(nóng)貸款2023-20２3年復(fù)合增長率為3８.0%,截至２023年一季度末,余額超過7800億元。同時，郵儲銀行緊跟社會融資結(jié)構(gòu)變化趨勢，積極運用PＰP、產(chǎn)業(yè)基金等創(chuàng)新投融資工具,大力支持國家核心工程和重大項目建設(shè)，助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,獲得各級政府與大公司的廣泛好評。該行聯(lián)合中國中冶集團設(shè)立了國內(nèi)首支“綜合管廊產(chǎn)業(yè)投資基金”；參與了第一個采用財政部規(guī)范PPＰ模式實行投資的高鐵項目——濟青高鐵項目;參與了中國政企合作基金、湖北長江經(jīng)濟帶產(chǎn)業(yè)基金、甘肅公路交通產(chǎn)業(yè)基金、西藏開發(fā)投資產(chǎn)業(yè)基金、湖南省鐵路投資基金、江西鐵路投資產(chǎn)業(yè)基金等一系列重大產(chǎn)業(yè)基金項目?？焖侔l(fā)展和良好資產(chǎn)質(zhì)量的有效平衡在高速發(fā)展的同時,郵儲銀行始終堅持審慎的風(fēng)險偏好,不斷強化風(fēng)險管理能力，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截至2０2３年一季度末,郵儲銀行的不良貸款率為０.81%，撥備覆蓋率近2８7％，均在中國銀行業(yè)名列前茅。郵儲銀行始終奉行“適度風(fēng)險、適度回報、穩(wěn)健經(jīng)營”的風(fēng)險政策，建立了全面風(fēng)險管理體系,哺育了全員參與的風(fēng)險文化,保證了全行整體系統(tǒng)性風(fēng)險水平的有效控制。郵儲銀行在普惠金融的實踐中形成了獨具特色的零售信貸技術(shù)。針對客戶抵押擔(dān)保難題，對擔(dān)保條件進行創(chuàng)新，盤活了客戶資產(chǎn)，減少了風(fēng)險敞口；打造“銀政、銀擔(dān)、銀保、銀企、銀協(xié)”五大合作平臺,有效實現(xiàn)了風(fēng)險共擔(dān)；堅持運用信息技術(shù)管理風(fēng)險，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中充足運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，努力做到風(fēng)險早辨認、早預(yù)警、早處置,建立了風(fēng)險可控、成本可算的風(fēng)險經(jīng)營模式。依托獨有的特色和良好的業(yè)績，郵儲銀行在完畢股份制改造之后,于2023年成功引進了瑞銀、中國人壽、中國電信、加拿大養(yǎng)老基金、螞蟻金服、摩根大通、FMPL、國際金融公司、星展銀行及深圳騰訊等十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品增強消費信貸投放能力大眾的消費需求始終是郵儲銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的第一動力。２０23年，郵儲銀行成功發(fā)行了新一輪資產(chǎn)證券化重啟以來首單個人住房貸款支持證券產(chǎn)品,金額68．1４億元,創(chuàng)新采用了延遲變更抵押權(quán)登記的操作方式,大膽探索長端產(chǎn)品定價模式,對于推動我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展具有重要的借鑒意義。資產(chǎn)證券化為盤活存量資產(chǎn)，積極滿足城鄉(xiāng)居民剛性住房和普通消費金融需求發(fā)揮了巨大的市場示范效應(yīng)。同時,郵儲銀行積極研發(fā)助保貸業(yè)務(wù)，支持養(yǎng)老消費,完善養(yǎng)老保險助保貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險緩釋措施，重點支持本地社保機構(gòu)提供保證金、國有公司或擔(dān)保公司提供擔(dān)保的分行試點。此外,郵儲銀行致力于推動教育貸款研究,促進教育文化體育消費。積極發(fā)展個人留學(xué)貸款，并推出商業(yè)助學(xué)貸款“優(yōu)學(xué)貸”,滿足借款人本人、配偶及子女攻讀各類學(xué)位及職業(yè)技能培訓(xùn)等費用需要,同步推動面向經(jīng)濟困難學(xué)生的生源地助學(xué)貸款研究，服務(wù)覆蓋群體不斷擴大。多層次消費金融服務(wù)滿足多元化消費需求內(nèi)蒙古包頭市小伙小吳全家4口人擠在一間局限性３０平米的危舊房中,隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快,小吳家所在棚戶區(qū)成了城市快速發(fā)展中一道刺眼的風(fēng)景?！?2歲了,早有結(jié)婚的打算，也考慮過買房,可是商業(yè)房最低400０元一平方米，買房加裝修至少要3０萬元,主線不敢想?！保?23年6月,包頭市東河區(qū)北梁棚戶區(qū)搬遷改造安頓房整體建設(shè)項目正式啟動。國家的好政策讓小吳看到了買房的希望,可是房價對于他來說仍然是一個天文數(shù)字,而存在這樣困難的居民不在少數(shù)。了解到這一普遍存在的情況，郵儲銀行包頭市分行打破傳統(tǒng)信貸要素，重新評估風(fēng)險,最終成功推出專門配合棚戶區(qū)改造項目的貸款產(chǎn)品,并成立專門的業(yè)務(wù)團隊,開辟綠色辦理通道,信貸人員積極搭上休息時間加班辦理業(yè)務(wù),為棚戶區(qū)居民解決貸款難的問題。擇良辰吉日，２０2３年１０月6日，伴著一串噼里啪啦的鞭炮聲，小吳終于將新娘迎進了婚房。與小吳情況類似，浙江云和縣云峰鄉(xiāng)的小毛也有著這樣一個樸素的愿望,但縣城里較高的房價使他望而卻步。２023年終,云和縣“大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安頓社區(qū)工程項目”一期工程順利竣工，相對于價格高昂的商品房,該社區(qū)每平方米２９80元的優(yōu)惠價格令小毛心動了，但他還是拿不出近３0萬元的購房款：“房子是安頓農(nóng)房，從商業(yè)銀行我貸不到款,親戚家人也拿不出那么多錢,真不知道該怎么辦。”郵儲銀行云和縣支行在通過實地調(diào)研、風(fēng)險評估后,和本地政府簽約合作,適時推出了大坪項目農(nóng)房集聚消費貸款,幫助小毛解決了燃眉之急。該貸款項目總額達成1.8億元，項目一期工程授信額度達成6000余萬元。購房者繳納購房款3０%的首付，就能申請按揭貸款,單筆貸款額度最高為３0萬元，貸款期限最長可達2０2３。在云和縣支行提供的農(nóng)民公寓安居貸款的幫助下，他終于圓了自己的購房夢。在郵儲銀行的貸款支持下,１000多名農(nóng)戶將和小毛一道入住大坪農(nóng)民下山轉(zhuǎn)移安頓社區(qū)。契合本地政策，為城鄉(xiāng)居民解決資金難題，郵儲銀行一直以來都致力于加強社區(qū)金融服務(wù),積極貫徹房貸政策。截至2023年終,郵儲銀行個人住房貸款余額超過５700億元，約占全行個人貸款總額的47%，有效滿足了城鄉(xiāng)居民普通住房需求。同時，郵儲銀行充足發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢,抓住當(dāng)前消費熱點，前瞻性地重點推動汽車消費、房屋裝修、互聯(lián)網(wǎng)消費、綠色消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養(yǎng)老健康消費等具有廣闊前景的消費領(lǐng)域,全方位滿足城鄉(xiāng)居民消費需求。借力“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費金融注入新活力郵儲銀行堅持服務(wù)城鄉(xiāng)居民的普惠金融理念與互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、共享的精神一脈相承,借力“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費金融注入了新的活力。針對消費信貸業(yè)務(wù)，郵儲銀行開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，在用卡購物消費的同時選擇支用消費貸款，客戶使用體驗進一步提高。郵儲銀行借助存量客戶數(shù)據(jù),向客戶提供積極授信服務(wù)，并開發(fā)了“手提貸”產(chǎn)品；運用存量個人住房貸款客戶數(shù)據(jù),針對優(yōu)質(zhì)房貸客戶推出“優(yōu)家貸”產(chǎn)品,精確滿足該客戶群體消費金融需求。移動互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融服務(wù)的重要渠道和競爭主戰(zhàn)場。郵儲銀行抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機遇,打造全功能移動服務(wù)終端，開通了微信銀行，通過在線消費信貸服務(wù)升級,進行線上與線下相結(jié)合的服務(wù)整合。目前，郵儲銀行已與知名互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融探索并開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，還與互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺公司開展了相關(guān)合作。成立消費金融公司布局全方位消費金融服務(wù)為更好服務(wù)城鄉(xiāng)居民消費需求,郵儲銀行發(fā)起成立中郵消費金融公司，并于2０23年１1月20日正式開業(yè)。中郵消費金融公司作為現(xiàn)有消費金融業(yè)務(wù)的重要補充，將充足發(fā)揮與銀行間的互補性，錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展。通過不斷提高交叉營銷和服務(wù)能力,實現(xiàn)消費客戶市場細分,圍繞客戶生命周期，全方位滿足各階層客戶多元化消費金融需求,擴大整體消費金融業(yè)務(wù)的覆蓋面,使廣大的農(nóng)村居民享受到跟城里人同樣的普惠金融和消費金融的服務(wù)，提高生活品質(zhì)。2023年3月8日,郵儲銀行聯(lián)合中郵消費金融公司,正式啟動“幸福?加郵”社區(qū)行活動，同時聯(lián)合消費產(chǎn)業(yè)龍頭商企成立“郵你有家”消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。“幸福?加郵”社區(qū)行活動重點圍繞當(dāng)前二孩家庭消費、住房消費、汽車消費、出國留學(xué)及旅游消費等社會熱點,提成“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福購車季”四個專題，每季推出一個主題活動。在“幸福?加郵”社區(qū)行系列活動中，郵儲銀行將聯(lián)合加入消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的住房、汽車、出國游學(xué)等消費領(lǐng)域的知名商企，共同進社區(qū)，聯(lián)手做服務(wù),開展一系列讓利特惠活動。目前,“幸福?加郵”社區(qū)行第二站“幸福享安居”活動已啟動。郵儲銀行將聯(lián)合全國知名的家電家裝公司,為客戶提供從購房、裝修到家居的一站式消費服務(wù)以及多種增值服務(wù)，幫助更多客戶實現(xiàn)購房夢想?；顒悠陂g,郵儲銀行將聯(lián)合大型開發(fā)商，走入社區(qū)，為廣大百姓提供選房、購房及住房貸款等一系列免費征詢服務(wù)，并將針對購房貸款客戶開展系列抽獎送好禮活動。此外，郵儲銀行還將在南京、合肥、上海、西安、成都等地圍繞房地產(chǎn)業(yè)務(wù)組織多場論壇,邀請相關(guān)機構(gòu)共同探討房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢及住房貸款服務(wù)方向，邀請開發(fā)商、銷售代理機構(gòu)、房產(chǎn)中介等，探討如何聯(lián)動多方優(yōu)勢，為客戶提供便捷的住房金融服務(wù)。消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟向成員公司提供訂制化金融服務(wù)支撐,為符合條件的聯(lián)盟成員提供優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)和便捷的消費貸款融資服務(wù)。同時,聯(lián)盟面向全國家庭消費者提供“郵你有家FamilyOne”會員服務(wù)，組織成員單位進行服務(wù)資源整合，向客戶提供家庭消費服務(wù)的一站式體驗。郵儲銀行相關(guān)負責(zé)人表達,發(fā)起成立消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟旨在響應(yīng)國家政策，在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與供應(yīng)側(cè)改革過程中助力普惠金融戰(zhàn)略實行，通過聯(lián)合家庭消費產(chǎn)業(yè)公司、經(jīng)濟研究學(xué)術(shù)機構(gòu)共同研究以“互聯(lián)網(wǎng)＋金融＋產(chǎn)業(yè)”新模式，與家庭消費公司共同經(jīng)營家庭消費群體,實現(xiàn)海量客戶資源共享,釋放消費潛力、促進消費產(chǎn)業(yè)升級,為中國家庭提供產(chǎn)融一體化的全方位家庭生活服務(wù)解決方案。(商訊)推動新型城鄉(xiāng)化建設(shè)滿足縣域及農(nóng)村消費需求２０2３年9月，江西萍鄉(xiāng)市排上鎮(zhèn)梅林村迎來一件新鮮事，村民老賈家新建的四層小樓上安裝上了嶄新的光伏發(fā)電系統(tǒng),看著屋頂上一排排整齊的太陽能板,既能隔熱，又能發(fā)電，老賈喜上眉梢。２０23年下半年，國家發(fā)改委明確了分布式光伏上網(wǎng)電價補貼標準；江西省能源局也啟動了萬家屋頂光伏發(fā)電示范工程，對申報成功及完畢建設(shè)、并網(wǎng)、驗收的示范工程驗收的客戶給予安裝補貼。發(fā)電自發(fā)自用，余電上網(wǎng)銷售,發(fā)電國家補貼，種種利好出臺讓老賈心動，是不是也安裝一套光伏發(fā)電系統(tǒng)?但前期不菲的投入又讓他躊躇了。安裝一套５千瓦的系統(tǒng)，除去補貼，自已仍要掏３.5萬元，這對于正在蓋新房的賈智文來說是一筆不小的投入。這時,發(fā)現(xiàn)郵儲銀行推出了“家庭屋頂光伏發(fā)電信用消費貸款”的新產(chǎn)品,可為購買安裝家庭屋頂光伏發(fā)電設(shè)備的客戶提供信用融資，只要通過能源局和供電公司補貼、并網(wǎng)審核，與設(shè)備供應(yīng)商簽訂購買協(xié)議即可放款。這簡直是為自己量身定做的產(chǎn)品，當(dāng)即提交了貸款申請。郵儲銀行萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)支行受理申請后，立即進行調(diào)查審批,8月２8日即向其發(fā)放了一筆5萬元的家庭屋頂光伏發(fā)電消費貸款，9月初就實現(xiàn)了屋頂能發(fā)電的愿望。郵儲銀行對分布式光伏發(fā)電在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣提供融資保障，支持環(huán)保事業(yè)發(fā)展,既順應(yīng)了民眾對低碳環(huán)保新能源的渴望，也是對“普之城鄉(xiāng),惠之于民”的服務(wù)理念和“綠色銀行提供綠色產(chǎn)品”環(huán)保觀的進一步踐行。郵儲銀行消費