公司高管家庭如何實(shí)現(xiàn)三大理財(cái)目標(biāo)

公司高管家庭如何實(shí)現(xiàn)三大理財(cái)目標(biāo)家庭檔案：姚先生43歲公司管理者姚太太39歲公司管理者女兒萌萌13歲中學(xué)生夫婦友善收入豐厚正是應(yīng)了老托爾斯泰那句話：“幸福的家庭多數(shù)同樣”。現(xiàn)代社會(huì)幸福家庭的標(biāo)準(zhǔn)大體不外乎夫婦友善、子女健康、得財(cái)有道等等吧。姚先生一家就是這些幸福生活的享有者：夫婦兩人都是公司的高級(jí)管理人員，收入頗豐，每個(gè)月能有2萬多元收入。女兒萌萌才上初中，當(dāng)前的開支還不大，家庭的每個(gè)月基本生活開支保持在5500元左右；還房子貸款的壓力也不大，每個(gè)月1900元就夠了。這樣計(jì)算下來，他們每個(gè)月還可以有13000余元的凈收入。年關(guān)，姚先生和太太還可以夠拿到總合50萬元的獎(jiǎng)金，除掉各樣保險(xiǎn)費(fèi)和人情費(fèi)6萬元左右，每年年末等于會(huì)有44萬元的現(xiàn)金收入。觀點(diǎn)守舊不善理財(cái)有人說“一套房子不是金，兩套房子才是金”，指的是一個(gè)家庭有了兩處房產(chǎn)就有空間能夠搞投資得利潤(rùn)。但對(duì)姚先生一家來說，固然他們手上有兩套房產(chǎn)，卻都是用來自己住的，沒有進(jìn)行任何投資性活動(dòng)，所以他們當(dāng)前還沒有任何靠房產(chǎn)而獲取的額外收入。余錢方面，他們沒有炒股，也沒有買過基金或債券，多數(shù)存為按期存款了。保險(xiǎn)方面，夫婦倆都分別投有壽險(xiǎn)和不測(cè)險(xiǎn)，女兒也投有一份綜合險(xiǎn)，加上車險(xiǎn)和家庭財(cái)富險(xiǎn)，全家每年的保費(fèi)總支出為3萬元。中短期三大目標(biāo)姚先生一家已經(jīng)有了將來10年內(nèi)的三大計(jì)劃：交通工具方面，第一是打算一年內(nèi)換一輛30萬元左右的新車。住宅方面，五年后想再購買一套400萬元左右的別墅。6年后，女兒高中畢業(yè)，打算送出去留學(xué)，依據(jù)當(dāng)前的行情來看，預(yù)計(jì)每年要花銷12萬元的人民幣，四年本科下來大概共需要50萬元。能否能順利實(shí)現(xiàn)這三大目標(biāo)，如何才能按期實(shí)現(xiàn)這三大目標(biāo)，姚先生很想討教各位專家、顧問。退休后過富饒生活此外，姚先生和太太兩人希望15年后都能夠安放心心退休，而且起碼能保持現(xiàn)有的生活水平不變。如何合理準(zhǔn)備退休后的養(yǎng)老基金，到時(shí)不再增加子女的生活負(fù)擔(dān)，他們希望專家能多給建議，以便此刻就能行動(dòng)起來，做到防患未然。每個(gè)月進(jìn)出狀況（單位／元）收入支出自己月收入10000住宅貸款1900配偶收入12000物業(yè)管理費(fèi)400基本生活開支5500醫(yī)療費(fèi)100子女教育費(fèi)400共計(jì)22000共計(jì)8300每個(gè)月結(jié)余13700年度進(jìn)出狀況單位／元收入支出年關(guān)獎(jiǎng)金500000保費(fèi)支出20000存款利息6000產(chǎn)險(xiǎn)10000其余支出30000共計(jì)506000共計(jì)60000年度結(jié)余446000家庭財(cái)富欠債狀況單位／元家庭財(cái)富家庭欠債現(xiàn)金和活存50000房子貸款220000按期存款400000房產(chǎn)（自用1）1500000房產(chǎn)（自用2）600000黃金及珍藏品50000汽車現(xiàn)值100000其余400000共計(jì)3100000共計(jì)220000家庭財(cái)富凈值2880000家庭財(cái)富配置建議一、家庭基本狀況剖析從基本資料來看，姚先生家庭擁有以下特色：1、收入穩(wěn)固增加：夫婦倆已位居公司管理層，從年紀(jì)來看，正處于事業(yè)發(fā)展的黃金階段，所以擁有優(yōu)秀穩(wěn)固的收入預(yù)期。2、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)增加：姚先生一家正處于家庭成長(zhǎng)久，跟著女兒的成長(zhǎng)，花費(fèi)支出將增加。在這一階段中，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)和教育花費(fèi)。二、當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)診療1、財(cái)富投資率低：固然姚先生家庭的財(cái)富總值已達(dá)310萬元，但占總財(cái)富67.74%是自用住宅和汽車，不可以帶來投資利潤(rùn)。所以，盤活財(cái)富，提升財(cái)富投資率是家庭財(cái)富安排上存在的問題之一。2、投資過于守舊：除花費(fèi)性財(cái)富外，有50%的財(cái)富屬積蓄存款。固然安全性高，但不可以給財(cái)富帶來更多的增值，這將使退休后的生活質(zhì)量遇到影響。3、欠債比率合理：一般而言，每個(gè)月還貸額不宜超出家庭總收入的30%，在此范圍內(nèi)不會(huì)影響生活質(zhì)量。當(dāng)前姚先生的每個(gè)月還貸額為1900元，占每個(gè)月結(jié)余的13.87%，還貸壓力較輕，欠債比率合理。4、家庭進(jìn)出合理：依據(jù)姚先生家庭的整體收入水平，每個(gè)月5500元的基本開支及其余支出不豪侈，比較合理。三、理財(cái)目標(biāo)剖析及建議依據(jù)姚先生當(dāng)前的財(cái)富狀況和穩(wěn)固的收入預(yù)期，當(dāng)年購新車是完整能夠?qū)崿F(xiàn)的。若充分運(yùn)用資本進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑挘?年后購400萬元?jiǎng)e墅、6年后女兒50萬元留學(xué)花費(fèi)也是沒有問題的。假定投資組合利潤(rùn)率為10%（按中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平估量），15年后姚先生的家庭財(cái)富總值起碼能夠達(dá)到1000萬元左右（不包含房產(chǎn)增值），富裕的退休計(jì)劃是完整能夠?qū)崿F(xiàn)的。依據(jù)當(dāng)前狀況，建議以下：1、減少自用住宅，增加非勞動(dòng)性收入。經(jīng)過出租或銷售住宅，提升可投資的財(cái)富比率，進(jìn)而增加非勞動(dòng)性利潤(rùn)。2、調(diào)整財(cái)富構(gòu)造，建議購買開放式基金。姚先生家庭當(dāng)前的積蓄存款偏多，不利于財(cái)富的增值。建議能夠經(jīng)過對(duì)開放式基金的投資，讓專家為您理財(cái)，利潤(rùn)率一般均勻可達(dá)10%左右。3、增加醫(yī)療以及保障保險(xiǎn)的支出比率。家庭投資建議姚先生家庭的財(cái)富投資率低，投資過于守舊。固然姚先生家庭的財(cái)富總值已達(dá)310萬元，可是財(cái)富中的房產(chǎn)未能有效的盤活，除花費(fèi)性財(cái)富外，有50%的財(cái)富屬積蓄存款，所以從頭配置財(cái)富是家庭花費(fèi)型財(cái)富和投資型財(cái)富構(gòu)造安排上的首要問題，也是姚先生家庭實(shí)現(xiàn)將來三大目標(biāo)的必需選擇。成功的理財(cái)要求有計(jì)劃、有步驟、連續(xù)地履行并實(shí)時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。姚先生所設(shè)定的將來目標(biāo)包含花費(fèi)型財(cái)富的升級(jí)、子女的中長(zhǎng)久教育投資和退休后的養(yǎng)老保障三個(gè)主要方面。作為金融投資經(jīng)驗(yàn)缺少的投資者，從投資品種角度剖析，建議姚先生能夠選擇三類金融性投資品種：錢幣市場(chǎng)基金、債券投資基金和股票投資基金，而且關(guān)于債券投資基金和股票投資基金進(jìn)行動(dòng)向的投資組合的構(gòu)造調(diào)整。錢幣市場(chǎng)基金是跟著證券市場(chǎng)與共同基金制度的發(fā)展而產(chǎn)生并漸漸興隆起來的一種投資基金種類。該基金財(cái)富主要投資于短期錢幣工具，如國庫券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)單據(jù)等。錢幣市場(chǎng)基金按風(fēng)險(xiǎn)大小能夠區(qū)分為：國債錢幣基金、分別型錢幣基金和免稅錢幣基金等三種種類。錢幣市場(chǎng)基金的凈值穩(wěn)固性與其高流動(dòng)性的特色，是優(yōu)秀的流動(dòng)性資本的代替品種，姚先生能夠?qū)⒔^大多數(shù)的流動(dòng)性現(xiàn)金投資于錢幣市場(chǎng)基金。債券投資基金是主要投資于國債、金融債、公司債、可轉(zhuǎn)債和新股申購的固定利潤(rùn)型基金，該種類基金是優(yōu)秀的按期積蓄的代替品種。富國基金管理有限公司于2003年刊行了富國天利增加債券投資基金，自建立以來的2個(gè)月時(shí)間內(nèi)，富國天利增加債券投資基金的凈值上升為2.30%，年化利潤(rùn)率也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期銀行積蓄存款若干倍。姚先生的財(cái)富組合中能夠進(jìn)行動(dòng)向的配置20%左右的債券投資基金。股票投資基金是主要投資于A股票市場(chǎng)的證券投資基金，作為機(jī)構(gòu)投資者的基金能夠經(jīng)過專業(yè)化的財(cái)富配置與個(gè)股選擇手段，實(shí)現(xiàn)基金凈值的增值。富國動(dòng)向均衡基金2003年的年度利潤(rùn)率為超出20%，姚先生能夠?qū)⒆杂械你y行積蓄資本的60％～70%投資于開放式股票投資基金，進(jìn)而獲取與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步甚至超額的利潤(rùn)率。關(guān)于開放式證券投資基金的組合投資，能夠使得姚先生家庭獲取年度穩(wěn)重的超額利潤(rùn)，進(jìn)而提升自有資本的投資利潤(rùn)水平，同時(shí)也能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)將來花費(fèi)升級(jí)、子女教育和養(yǎng)老保障等幾方面的目標(biāo)。有必需指出的是，以上的投資建議是鑒于姚先生家庭背景資料的初步建議，長(zhǎng)久來看，姚先生應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步確定理財(cái)觀點(diǎn)，動(dòng)向的將其資本在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)特色不一樣的金融品種之間進(jìn)行配置，進(jìn)而達(dá)到其設(shè)定的將來生活目標(biāo)。保險(xiǎn)建議姚先生和姚太太正處于事業(yè)鼎盛階段，收入穩(wěn)固增加，現(xiàn)擁有總財(cái)富288萬元，每年扣除相應(yīng)花費(fèi)后每個(gè)月結(jié)余加年關(guān)獎(jiǎng)共可盈利61.04萬元，依據(jù)這個(gè)比率每年積累資本，達(dá)成一年內(nèi)換30萬元的新車、五年后購買400萬元的別墅以及六年后女兒留學(xué)所需萬元花費(fèi)的計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)不可問題。作為一個(gè)收入頗豐的家庭，姚先生的財(cái)富除固定財(cái)富外，流動(dòng)財(cái)富主要以按期積蓄為主,錢幣增值能力較弱,固然姚先生頗具保險(xiǎn)意識(shí),每年支出花費(fèi)中已有2萬元用于壽險(xiǎn)和不測(cè)險(xiǎn)（保額約在30萬—50萬元）,但也不過重申一小部分保障。跟著對(duì)新車、新別墅、新教育花費(fèi)（快要480萬元）的目標(biāo)鎖定，也跟著年紀(jì)的日趨增加，建議加重保險(xiǎn)投資、養(yǎng)老、醫(yī)療、保障的功能，特別是關(guān)于賺錢能力的保障。不然，一旦有不一樣程度的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不只可能致使收入的銳減，還可能造成家庭積蓄的耗費(fèi)，更簡(jiǎn)單影響暮年生活的水平。這里建議姚先生和姚太太各投保20萬元保額的?？的昴暧杏嗄杲鸨ｋU(xiǎn)，20萬元保額的福樂兩全保險(xiǎn)，20萬保額的?？敌腋Ｒ皇乐匾膊〗K生保險(xiǎn)，再附帶住院醫(yī)療花費(fèi)報(bào)銷保險(xiǎn)2份，手術(shù)補(bǔ)助4份，100萬元不測(cè)損害保險(xiǎn)。其周到的保障主要表此刻：養(yǎng)老方面，保險(xiǎn)公司經(jīng)過對(duì)資本增值運(yùn)作、盈利分派、復(fù)利生息等方式，以較好的投資回報(bào)率配合社保退休金保證姚先生夫婦在退休后享有現(xiàn)有生活水平，養(yǎng)老金除可領(lǐng)取終生外，還有158萬元（免稅）的百歲賀壽金；特有寬免保障，若夫婦兩方任何一人不幸發(fā)生重疾、殘疾或生活不可以自理，余年保費(fèi)全免，而養(yǎng)老金領(lǐng)取依舊不變，締造一個(gè)美滿富饒的暮年。醫(yī)療方面，10種重要疾病終生保障，憑診療書賠付，先拿錢后看病，不受入口醫(yī)藥費(fèi)的限制；一般住院醫(yī)療花費(fèi)，除社保支付之外的個(gè)人自負(fù)部分再賜予85%的報(bào)銷，減少醫(yī)療負(fù)擔(dān)，填補(bǔ)誤工損失；特約門診手術(shù)紅包400元——10400元/次，名醫(yī)薈萃、挑兵點(diǎn)將?？紤]到開車的風(fēng)險(xiǎn)略高于平時(shí)坐車的人，各100萬的不測(cè)損害保險(xiǎn)更