我國銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務發(fā)展趨勢研究

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務發(fā)展趨勢研究我國銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務開展趨勢研究

中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1673-291X〔2022〕02-0169-02

一、我國銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務開展現(xiàn)狀分析

〔一〕金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務逐年增長

現(xiàn)階段，受貨幣政策的影響，正常貸款已經(jīng)無法完全滿足企業(yè)的融資需求。在這一背景下，金融機構(gòu)為了更好地維系與客戶之間的關(guān)系，并合理、合法地躲避信貸規(guī)模管控，采取了主動應對市場變化、積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念的辦法，將住房公積金與企業(yè)自有資金作為主要的資金來源，對委托貸款業(yè)務的范圍進行了逐步拓寬，加大了委托信貸業(yè)務的開展力度。從2022年開始，我國商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務進入了一個高速的開展階段，據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2022年12月31日，國內(nèi)金融機構(gòu)委托貸款余額高達9.33萬億元，同比增長29.25%；其在融資規(guī)模中所占的比重到達了7.6%，同比高出1.0個百分點。

〔二〕以住房公積金貸款業(yè)務為主

我國各級地方政府根據(jù)所轄區(qū)域范圍內(nèi)的具體情況，對相關(guān)政策進行了優(yōu)化調(diào)整和改良，進一步完善了住房公積金管理制度，同時，加大了對住房公積金信貸業(yè)務的管理力度，使委托貸款在住房公積金方面發(fā)揮出了重要的民生保障作用，由此推動了住房公積金委托貸款業(yè)務的開展速度，該項業(yè)務所占的比重也隨之增大。相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，截至2022年12月31日，我國共計發(fā)放222.51萬筆個人住房貸款，總值高達6593.02萬元，公積金住房貸款率為68.89%。由于我國各地區(qū)的經(jīng)濟差別較大，中東部一些比擬興旺的省份在住房公積金的運用率上相對較高，而中西部地區(qū)在住房公積金的運用率上相對偏低。其中，重慶、北京等城市的個人住房公積金貸款率最高，山西省最低。不僅如此，住房公積金存款的增長速度也比擬快，從而對于住房公積金貸款業(yè)務發(fā)揮出了資金保障作用。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月31日，我國全年繳存的住房公積金總額約為12956.87億元，同比增長12.41%；住房公積金的提取金額為7581.96億元，占全年繳存額的58.52%，比上年增長13.99%。其中，住房消費類提取5714.52億元，非住房消費類提取1876.44億元，分別占比75.37%、24.63%。

〔三〕委托貸款業(yè)務的開展不足平衡性

現(xiàn)階段，在利益驅(qū)動下，國內(nèi)一些金融機構(gòu)通過辦理委托業(yè)務賺取手續(xù)費的方式來增加中間業(yè)務收入。與此同時，金融機構(gòu)在辦理委托貸款的過程中，還可以吸收局部存款，由此提高了資金的流動性，銀行辦理委托貸款的動力也隨之進一步增強。然而，因金融機構(gòu)的情況及經(jīng)營戰(zhàn)略存在差別，國內(nèi)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務的開展速度有快有慢，其中農(nóng)信社及四大國有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)出了較高的積極性，而城市商業(yè)銀行卻因為自身業(yè)務范圍和市場份額等原因，委托貸款業(yè)務開展較為遲緩。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務開展存在的問題

〔一〕商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務的經(jīng)營管理不標準

受委托貸款業(yè)務量大幅度增加及業(yè)務模式創(chuàng)新的影響，這局部業(yè)務的經(jīng)營管理與商業(yè)銀行自營業(yè)務之間出現(xiàn)了一定程度的沖突。同時，因與委托貸款方面有關(guān)的法律法規(guī)不夠健全和統(tǒng)一，從而使得各商業(yè)銀行此項業(yè)務的發(fā)展存在過度競爭的現(xiàn)象，不但使委托貸款業(yè)務的利潤大幅度減少，而且還進一步增加了銀行的經(jīng)營風險。

〔二〕委托貸款業(yè)務的資金損失風險較大

2022年以來，商業(yè)銀行為躲避信貸額度控制，不斷創(chuàng)新委托貸款業(yè)務操作模式，增加交易環(huán)節(jié)和交易對手，委托貸款逐漸演變?yōu)殂y行躲避信貸規(guī)模控制的工具。由于此類委托貸款資金來源于商業(yè)銀行向社會群眾募集的理財資金，假設委托貸款不能正常償付，不僅會使商業(yè)銀行的資金受到損失，也將會影響社會穩(wěn)定。

〔三〕風險管理不足有效性

對于商業(yè)銀行而言，委托貸款屬于中間業(yè)務的范疇，所以商業(yè)銀行一般對委托貸款業(yè)務的準入門檻降得很低，并且在審批和貸款后的管理上也顯得較為寬松。此外，還有的商業(yè)銀行由于未能正確理解委托貸款的含義，對貸款收益率有所夸大，導致局部委托貸款業(yè)務逐漸成為集資行為，致使委托貸款發(fā)生風險損失時，產(chǎn)生較大范圍的責任糾紛，從而引發(fā)群體性法律風險。

〔四〕調(diào)控與監(jiān)管難度增大

由于委托貸款不計入各項貸款，屬于表外業(yè)務，同時，局部委托貸款投到了國家限制的產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能高污染高風險等行業(yè)，而在三農(nóng)、中小微企業(yè)、縣域等國家政策扶持方面投入缺乏。此外，由于委托貸款業(yè)務不足完善的法律法規(guī)，商業(yè)銀行大多根據(jù)自身的條件制定相應業(yè)務流程和要求，其規(guī)范參差不齊，增加了統(tǒng)一監(jiān)管的難度。

三、引導銀行業(yè)金融機構(gòu)委托貸款業(yè)務健康持續(xù)開展的對策倡議

〔一〕完善委托貸款管理標準

具體倡議如下：首先，為防止商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務中面臨高風險，必須嚴格控制銀行以“銀證合作〞的方式獲取理財資金，并且還要嚴格控制大型企業(yè)擅自挪用信貸資金，從委托貸款業(yè)務中牟取不正當利益。其次，金融機構(gòu)要強化風險防備意識，在委托貸款業(yè)務中，必須全面調(diào)查委托人和借款人的根本情況、貸款資金使用情況、還本付息情況等，進一步標準審查審批和手續(xù)費收取等操作，躲避該項業(yè)務帶來的不良風險。再次，對委托貸款利率進行標準。倡議國家應針對委托貸款業(yè)務出臺操作指引，明確限定貸款利率的浮動區(qū)間，強化銀行的貨幣監(jiān)督職能，避免委托人變相牟取高額利息?！捕硰娀匈J款的監(jiān)測與分析

一是進一步加快推進與委托貸款業(yè)務管理有關(guān)的法律法規(guī)建設。相關(guān)監(jiān)管部門應盡快出臺委托貸款業(yè)務風險管理指引，特別是對委托方準入條件、資金來源、貸款投向、期限、利率以及貸后管理等方面做出明確規(guī)定，并對委托貸款主體的權(quán)利與義務予以法律保障和約束。二是積極探索建立委托貸款風險的分類監(jiān)管機制。倡議相關(guān)監(jiān)管部門依據(jù)委托方主體類型不同對委托貸款實施差異監(jiān)管，增強風險監(jiān)管的針對性。

〔三〕提高風險意識

對于商業(yè)銀行而言，委托貸款具有一定的風險，因此，金融監(jiān)管機構(gòu)應當做好風險提示工作，并及時通報委托貸款案件。各商業(yè)銀行要積極完善委托貸款業(yè)務流程的操作指引，嚴格限制委托人在本行申請貸款的規(guī)模，不發(fā)放不合乎國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的委托貸款。同時，各金融機構(gòu)應該構(gòu)建起一套全面、完整的監(jiān)測體系，掌握與委托貸款業(yè)務發(fā)展的有關(guān)情況，了解業(yè)務中存在的風險點，在此根底上，增強風險管理能力。

〔四〕健全法律法規(guī)

各金融監(jiān)管部門應在各自職能范圍