商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探

商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-8937〔2022〕30-0030-02

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局設(shè)定的企業(yè)規(guī)模指標(biāo)，我國小型微型企業(yè)一般是指營業(yè)額在5000萬元下列、人數(shù)200人下列的經(jīng)營實(shí)體，含企業(yè)法人及個(gè)體工商戶。2022年發(fā)布的“全國小型微型企業(yè)開展情況報(bào)告〞中指出我國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶，小微企業(yè)1169.87萬戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，所占比重到達(dá)94.15%。小微企業(yè)發(fā)明的最終產(chǎn)品和效勞價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，對(duì)稅收和出口的奉獻(xiàn)率到達(dá)50%，完成了65%的創(chuàng)造專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，目前中國70%的城鎮(zhèn)居民和80%以上的農(nóng)民工都在小微企業(yè)就業(yè)，且新增就業(yè)和再就業(yè)人口的70%以上都集中在小微企業(yè)。由此可見，小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域最活潑、最具創(chuàng)新力的力量，在增加地方財(cái)政收入、緩解社會(huì)就業(yè)壓力、推進(jìn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程等方面發(fā)揮了極其重要的作用，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)開展做出了重大奉獻(xiàn)。

1小微企業(yè)特點(diǎn)及其融資現(xiàn)狀

1.1小微企業(yè)特點(diǎn)

①投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元。全國80.72%的私營企業(yè)為小微企業(yè)，據(jù)此測(cè)算全國私營小微企業(yè)有885.23萬戶，構(gòu)成了我國小微企業(yè)的主體。

②勞動(dòng)密集度高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。

③開展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中，具有明顯的地域集群特色。首先，小型微型企業(yè)區(qū)域分布不均衡；其次，小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的地辨別布不均勻；再次，區(qū)域間分布不平衡呈縮小趨勢(shì)。

④敏感脆弱，易受外部環(huán)境變化影響，但具有較強(qiáng)的生命力和進(jìn)取精神。

⑤小微企業(yè)退出本錢相對(duì)較低，允許小型微型企業(yè)從頭再來。小微企業(yè)這種頑強(qiáng)生命力和進(jìn)取創(chuàng)業(yè)精神成為國家進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)飛躍的力量源泉。

1.2小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)鮮明特點(diǎn)在造就其適應(yīng)性強(qiáng)、市場(chǎng)反饋快捷、富有創(chuàng)新精神等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也使其本身不可防止地呈現(xiàn)出一些缺陷，在資金籌措時(shí)很難與大中型企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，難以得到與之融資需求相適應(yīng)的金融支持。①產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，銷售渠道有限，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，隨著經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素加大，其經(jīng)營更加困難，風(fēng)險(xiǎn)承受能力更弱；②信息透明程度低，致使企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱；③大多處于企業(yè)生命周期的初期，固定資產(chǎn)少，難以提供足夠的擔(dān)保；④組織機(jī)構(gòu)不完善，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大而資金需求“短、頻、少、急〞。由于信息不對(duì)稱，銀行難以全面了解小微企業(yè)，加之小貸業(yè)務(wù)耗費(fèi)的人力、物力、財(cái)力比擬多，影響了對(duì)其貸款的積極性和主動(dòng)性。

2商業(yè)銀行發(fā)展小貸業(yè)務(wù)的意義

2.1優(yōu)化自身開展結(jié)構(gòu)的必然訴求

中國的商業(yè)銀行在經(jīng)歷了10年的黃金開展期之后，近兩年受利率市場(chǎng)化、金融脫媒和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等多方面的影響，已經(jīng)逐漸遇到了開展的瓶頸。從商業(yè)銀行自身提高的角度思考，發(fā)展小貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提升盈利水平的有效途徑。小微企業(yè)數(shù)量多，具有較大的市場(chǎng)潛力，但受其融資渠道的限制，更多依賴于銀行的間接融資，商業(yè)銀行在開展小貸業(yè)務(wù)的過程中可以實(shí)現(xiàn)較高的貸款回報(bào)率，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)客戶多元化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的開展和向零售型銀行的轉(zhuǎn)型從而全面提升商業(yè)銀行的盈利能力。

2.2履行社會(huì)責(zé)任的必然要求

長期以來，我國小微企業(yè)信貸需求旺盛而商業(yè)銀行給小微企業(yè)的貸款卻只相當(dāng)于同期國企貸款額的2%左右，所以融資受限在很大程度上限制了小微企業(yè)的開展壯大，這也直接導(dǎo)致全國每年損失就業(yè)時(shí)機(jī)大約800萬個(gè)左右。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)金融效勞是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、樹立良好社會(huì)形象的根本要求。近年來，中央政府對(duì)于包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)健康開展高度重視，相繼出臺(tái)了諸多促進(jìn)中小企業(yè)開展特別是解決中小企業(yè)融資難的具體政策措施。

3小貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

3.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)受規(guī)模所限，在市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響下導(dǎo)致的潛在資產(chǎn)損失，示例，歐債危機(jī)期間一些小微企業(yè)資金流出現(xiàn)斷裂，在國外市場(chǎng)萎縮的影響下，給銀行小貸業(yè)務(wù)帶來了嚴(yán)重的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，小微企業(yè)數(shù)目不斷增多，伴隨著行業(yè)周期性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)勞動(dòng)密集型行業(yè)里的小微企業(yè)生產(chǎn)本錢不斷提高，其生存空間被進(jìn)一步擠壓。

3.3政策風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于受價(jià)值規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的影響，政府的政策對(duì)企業(yè)的行為進(jìn)行約束導(dǎo)致外部環(huán)境變化的風(fēng)險(xiǎn)。一些小微企業(yè)因無力革新技術(shù)而面臨經(jīng)營困難，導(dǎo)致銀行面臨著巨大的政策風(fēng)險(xiǎn)。

3.4抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)信用等級(jí)偏低，擔(dān)保措施主要靠抵押，但其抵押資產(chǎn)價(jià)值變化以及變現(xiàn)能力受到客觀因素的影響比擬大。此外，有些企業(yè)采取關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶之間相互擔(dān)保，或者相同行業(yè)鏈企業(yè)提供擔(dān)保，一旦出現(xiàn)問題和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，“骨牌效應(yīng)〞發(fā)生，那么形成一損俱損的局面。

3.5經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

在小微企業(yè)里，企業(yè)主的個(gè)人能力和心理素質(zhì)等條件對(duì)于企業(yè)的管理和運(yùn)作起到了決定性的作用，可能會(huì)因經(jīng)營管理不善導(dǎo)致企業(yè)關(guān)閉，無力歸還貸款。

4小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)

4.1貸前調(diào)查

貸前能否獲得真實(shí)可靠的信息將直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理，這就要求商業(yè)銀行在高效利用交叉銷售流程提高客戶資源利用程度、加快小貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷拓展的同時(shí)，加強(qiáng)信息調(diào)查以解決信息不對(duì)稱難題。調(diào)查申請(qǐng)人是否存在不良記錄，是否有事業(yè)心和強(qiáng)烈的還款意愿；評(píng)估企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)開展能力，是否具備穩(wěn)定的還款來源；審核第二還款是否充足。4.2貸款審查

因小微企業(yè)貸款需求具有“短、頻、少、急〞的特點(diǎn)，這要求商業(yè)銀行有高效的審批效率。而對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)行情況的表格數(shù)據(jù)分析，利于有效把握貸款規(guī)模、放貸期限及擔(dān)保責(zé)任。通過調(diào)取企業(yè)水、電、氣等能源繳費(fèi)憑證，直接分析企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)行情況是否正常。通過查看企業(yè)在銀行的賬戶記錄，分析企業(yè)的銷售收入情況，資金回籠能否有效覆蓋支出等。表格數(shù)據(jù)分析要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況選擇特定的分析對(duì)象，如外貿(mào)企業(yè)要重點(diǎn)查看報(bào)關(guān)記錄，而對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)重點(diǎn)調(diào)查其繳費(fèi)憑證。

4.3貸后檢查

貸后檢查是風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的環(huán)節(jié)，可按不同檢查內(nèi)容及檢查時(shí)限分為常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查及突擊檢查，同時(shí)亦可按不同職責(zé)由一級(jí)分行、二級(jí)分行及經(jīng)辦行分別組織實(shí)施。

5小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探

小微企業(yè)與大企業(yè)相比，信息結(jié)構(gòu)差別導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)隱蔽性尤為突出，小貸業(yè)務(wù)由于其對(duì)象的特殊性，必然需要特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理模式來保證其健康有序開展。大企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營的同時(shí)能夠真實(shí)充沛地披露信息，銀行在低本錢獲取信息的同時(shí)隨之展開風(fēng)險(xiǎn)管理并輔以對(duì)抵押資產(chǎn)質(zhì)量的常規(guī)審核即可根本對(duì)可預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控；而多數(shù)小微企業(yè)甚至個(gè)體經(jīng)營戶管理水平難免參差不齊，信息披露全面性難以保證，甚至許多小微企業(yè)日常經(jīng)營行為隱蔽且不穩(wěn)定導(dǎo)致根本財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性都存疑，銀行在以極高本錢獲取信息后無法按照常規(guī)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)及管理，嚴(yán)重影響了銀行拓展小貸業(yè)務(wù)的積極性。

目前我國小微企業(yè)信用體系總體呈現(xiàn)一種缺失狀態(tài)，中國人民銀行于2022年啟動(dòng)了中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作，這是解決中小企業(yè)貸款難的有益探索及重要措施，但經(jīng)過近十年的建設(shè)，體系覆蓋率較低依舊是制約銀行據(jù)此對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面信用評(píng)估的瓶頸。一方面是因?yàn)榫植啃∥⑵髽I(yè)的信息難以保證真實(shí)客觀，從而不能真實(shí)客觀反映企業(yè)經(jīng)營水平、運(yùn)行情況及信用狀況；另一方面是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的潛在信息資源包含內(nèi)容更廣、覆蓋面更寬，不僅波及工商、醫(yī)療、社保、電信、地產(chǎn)等相關(guān)行政部門，甚至延伸到社交網(wǎng)站、電商平臺(tái)等，這些碎片化、隱蔽化及分散化的動(dòng)態(tài)信息對(duì)于小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)的重要性不亞于信用體系建設(shè)，而在當(dāng)前我國行政管理及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，掌握這些重要?jiǎng)討B(tài)信息的部門和機(jī)構(gòu)不足必要的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。有機(jī)整合這些部門和機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，全面匯總以上這些細(xì)微、隱蔽且分散的重要?jiǎng)討B(tài)信息形成數(shù)據(jù)系統(tǒng)，不僅可以為小微企業(yè)提供一個(gè)自我展示平臺(tái)讓更多銀企加強(qiáng)對(duì)其了解，更可使銀行在審核小貸業(yè)務(wù)額度、期限、利率、時(shí)限甚至是否需要實(shí)物抵押等方面更游刃有余，有助于打破銀企之間信息瓶頸，切實(shí)推動(dòng)小貸業(yè)務(wù)、有力加強(qiáng)金融效勞支持。

小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)有助于信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量辦法由以定性分析為主的專家系統(tǒng)辦法向以定量分析為主的信用評(píng)分模型辦法轉(zhuǎn)變，具體應(yīng)用可以按照不同需求開發(fā)兩個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分模型。根底層次為常規(guī)性、規(guī)范化模型，預(yù)先設(shè)定模型結(jié)構(gòu)、指標(biāo)、參數(shù)等，相同輸入必定產(chǎn)生相同結(jié)果，主要滿足低本錢、規(guī)范化效勞要求；先進(jìn)層次為可交互、智能化模型，可有用戶自由定制模型結(jié)構(gòu)、指標(biāo)、參數(shù)等，相同輸入未必導(dǎo)向相同結(jié)果，主要效勞于數(shù)據(jù)開發(fā)及個(gè)性化需求。

傳統(tǒng)小貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略受制于信息瓶頸，難免伎倆單一、消極被動(dòng)，小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)及其衍生出的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型等應(yīng)用伎倆，必將推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置策略得到最大程度優(yōu)化。

①可以提供相對(duì)完整全面的低本錢信息，為銀行采用更積極的風(fēng)險(xiǎn)