項目一-汽車保險概述(含對應(yīng)案例)分析

項目一汽車保險概述2

2007年4月29日，江蘇連云港市中山路發(fā)生一起意外車禍，一輛集裝箱卡車發(fā)生側(cè)翻，砸在一輛黑色桑塔轎車上。在一輛大型吊車的幫助下，三名傷員被從嚴重變形的轎車中成功救出，急送海港醫(yī)院救治，據(jù)醫(yī)生介紹，三人只受了輕傷。集裝箱砸扁轎車3天降鐵塔砸中六輛轎車

2006年12月14日上午10時許，天津市和平區(qū)臺兒莊路發(fā)生一起意外事件——一高約30米的通訊鐵塔從16層高的樓頂墜下，砸中了6輛轎車，所幸并未造成地面人員受傷。4在濟南市馬鞍山路上拋錨的車流7月18日，在濟南市馬鞍山路上，一大塊路面瀝青被雨水沖起來后撞在汽車上。5在我們周圍存在著各種各樣的風險，到底什么是風險呢？

項目一汽車保險概述

§1.3汽車保險的經(jīng)營1.3.1我國車險經(jīng)營狀況1.3.2車險經(jīng)營創(chuàng)新1.3.3汽車保險發(fā)展方向§1.4車險市場1.4.1汽車保險市場的地位1.4.2保險市場機制1.4.3保險市場營銷的模式1.4.4保險中介

§1.1風險與保險1.1.1風險的定義1.1.2可保風險的概念1.1.3可保風險的要素§1.2汽車保險概述1.2.1含義與特點1.2.2汽車保險發(fā)展簡史1.2.5汽車保險分析1.1.1風險的定義1.指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能造成社會財富損毀或危及人身安全的隨機現(xiàn)象。大多數(shù)學者認為包括三層含義：1）是肯定能發(fā)生的客觀存在2）必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)損失、收入損失、責任損失和額外損失。3）是一種隨機現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損失的大小具有不確定性。1.1.2可保風險的概念就是保險所能承擔的風險。1.1.3.可保風險的要素可能性：風險的發(fā)生必須有客觀上的可能性。偶然性：事先無法預知其發(fā)生的時間、地點、損失程度等。必然發(fā)生的不承保，如自然損耗、折舊等。意外性：風險的發(fā)生不可預知；風險的發(fā)生及損失后果的擴展不是被保險人的故意行為所致。純粹性：相對于投機風險而言的，只承保純粹風險。同質(zhì)性：可保風險應(yīng)該是大量存在的同質(zhì)風險，即大量標的均有遭受同樣或近似損失的可能性。9

1．風險因素。風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因（1）自然風險因素。自然風險因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風險因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。1.1.4.風險的構(gòu)成要素10（3）心理風險因素。心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。112．風險事故風險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災、車禍、疾病等。風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。風險事故意味著風險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟的變動，人或物本身123．損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少或消失，即經(jīng)濟損失。

在保險實務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風險事故導致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。

多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。13風險、風險因素、風險事故及損失之間的關(guān)系風險因素風險事故損失自然風險因素道德風險因素心理風險因素

自己的財產(chǎn)風險財產(chǎn)他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險項目一汽車保險概述

§任務(wù)二汽車保險概述1.2.1含義與特點1.2.2汽車保險發(fā)展簡史1.2.5汽車保險分析§1任務(wù)三汽車保險的經(jīng)營1.3.1我國車險經(jīng)營狀況1.3.2車險經(jīng)營創(chuàng)新1.3.3汽車保險發(fā)展方向§任務(wù)四車險市場1.4.1汽車保險市場的地位1.4.2保險市場機制1.4.3保險市場營銷的模式1.4.4保險中介

§任務(wù)一風險與保險1.1.1風險的定義1.1.2可保風險的概念1.1.3可保風險的要素任務(wù)二汽車保險概述

1.2.1.汽車保險含義與特點

1.2.2.汽車保險發(fā)展簡史

1.2.3.汽車保險分析

一、含義

汽車保險指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。主要針對兩方面承保：汽車本身——車損險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等用車責任——三者險、車上責任險、車載貨物掉落險等

1.2.1.汽車保險含義與特點

車險既屬于財產(chǎn)保險，又屬于責任保險，是一個綜合性的險種。同時也是一種不定值財產(chǎn)保險。指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。最初，汽車保險承保的標的只有汽車，隨著其發(fā)展，保險標的范圍擴大，除汽車外，還有電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械以及特種車。目前，世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱，而我國已于1983年11月將其改為機動車輛保險，使其有了更規(guī)范的名稱。1.2.1.汽車保險含義與特點二、作用

1.擴大了汽車需求

2.穩(wěn)定了社會公共秩序

3.促進了汽車安全1.擴大了汽車需求

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災、水災、雹災等風險。

汽車保險的出現(xiàn)，使人們可以把用車風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，解除了使用汽車的后顧之憂，一定程度上提高了買車欲望，擴大了汽車需求。

1.2.1.汽車保險含義與特點水災火災雹災2.穩(wěn)定了公共秩序有汽車保險的保障，車輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對第三者的賠償責任，這利于維護受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會公共秩序。

1927年，美國馬薩諸塞州實施汽車強制保險法。

1931年，英國實施強制汽車責任險。

2006年7月1日，我國實施交強險。

汽車保險作用3.促進了汽車安全保險公司為降低經(jīng)營風險，會想方設(shè)法預防風險、控制損失。保險公司聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析、研究和應(yīng)用汽車安全設(shè)計新技術(shù),極大地促進了汽車安全性能的提高。汽車保險作用

在德國，安聯(lián)保險公司下屬的機動車輛技術(shù)研究所就是保險公司專門從事車險防災防損研究的部門，其技術(shù)在有些方面甚至領(lǐng)先于社會防災技術(shù)水平。

目前汽車上廣為使用的安全帶就是德國安聯(lián)保險公司的杰作。三、特點

1.自身特點

（1）標的流動①是核保時“驗標承?！彪y，只能依賴于投保人的誠信。②是事故發(fā)生時檢驗定損難，保險人應(yīng)建立和完善查勘檢驗的網(wǎng)絡(luò)。

1.2.1.汽車保險含義與特點1.自身特點（2）出險頻率高據(jù)統(tǒng)計，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬。

另外，還有盜搶事故、火災事故、水災事故、雹災事故，等等。

1.自身特點（3）影響因素多①汽車自身因素：大多數(shù)處于動態(tài)，容易出險。②外部環(huán)境因素：行駛和停放環(huán)境。③使用因素：主要有

車況：性能、技術(shù)、防盜、使用年限等

車輛用途：出租車、公司車、私家車

駕駛員風險：年齡、性別、駕駛年限、技術(shù)等2.比較特點

（1）占財產(chǎn)險比重大車險保費收入占財險保費收入的50％以上，為財險公司的“支柱險種”。

2.比較特點（2）對象廣泛且差異大對象包括被保險人和保險標的。

被保險人—要求業(yè)務(wù)人員能和每個客戶處理好關(guān)系保險標的—要求理賠人員能熟悉標的結(jié)構(gòu)，跟上汽車行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識結(jié)構(gòu)

2.比較特點（3）是各公司競爭焦點隨著汽車保有量逐年上升，車險保源相對穩(wěn)定，并不斷擴大。各公司集中精兵強將，展開競爭。（4）是新技術(shù)的試驗田車險面廣、量大、品種相對單一，便于新技術(shù)推廣試驗。如網(wǎng)上銷售和電話銷售在車險被應(yīng)用。3.發(fā)展特點

（1）費率自由化是針對以前的費率剛性管理而言的。

2003.1.1前，全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一費率。2003.1.1起，實施新的條款和費率管理制度。

各國實踐：

費率厘定大都經(jīng)歷過從無序競爭，到在相當長的一段時期實行剛性管理，然后，在條件成熟的情況下過渡到自由費率的管理體系。3.發(fā)展特點（2）為汽車產(chǎn)業(yè)保駕護航目前，汽車產(chǎn)業(yè)作為我國的支柱產(chǎn)業(yè)。

汽車產(chǎn)業(yè)要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，必須解決好使用汽車帶來的一些問題。

比如交通事故問題，如處理不好，勢必影響汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以說，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開車險的配套服務(wù)。

1.2.2汽車保險發(fā)展簡史

1886年德卡爾·本茨發(fā)明汽車，汽車成為交通工具。駕駛汽車是非常冒險和不安全的行為，商機被保險商瞅準。

1895年，英國的法律意外保險有限公司簽發(fā)了世界上最早的汽車保險單（為責任險保單），保險費為10-100英鎊，于是車險誕生。1927年，美國馬薩諸塞州實施汽車強制保險法。1931年，英國實施強制汽車責任險。2006年7月1日，我國實施交強險。

車險伴隨汽車出現(xiàn)而產(chǎn)生，屬于年輕險種。

1927年，美馬薩諸塞州實施汽車強制保險法，成為世界上首次將第三者責任規(guī)定為強制責任保險的地區(qū)。

1931年英國開始強制實施汽車責任險。

20世紀50年代初，中國人民保險公司開辦了汽車保險。

不久出現(xiàn)爭議，認為車險以及三者險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故增加，對社會產(chǎn)生負面影響，于是人保公司1955年停辦車險。

70年代中期，為滿足各國駐華使領(lǐng)館汽車的保險需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的車險業(yè)務(wù)。

1980年我國全面恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，車險業(yè)務(wù)隨之恢復。

1983年11月我國將汽車保險更名為機動車輛保險，使其具有了更廣泛的適用性。

1980年之后，我國的車險業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，取得了喜人成績，如2002年車險保費472億；2003年車險保費544.6億；2004年車險保費744億。目前機動車輛保險費收入，已經(jīng)占據(jù)我國財產(chǎn)保險總保險費收入的50%以上。

1.2.3、汽車保險分析一、保險詐騙

是保險公司預防的重點。

美國每年因保險詐騙損失200多億美元，約占保險賠款支出的10％－20％。澳大利亞詐騙損失超過保險賠款的20％。英國1994年保險詐騙損失4億多英鎊，法國1995年保險詐騙損失90多億法郎。

汽車保險分析車險案例解析七種騙保手段案例解析1：“移花接木”——自套車牌，套牌車發(fā)生交通事故，以真車來理賠如嚴某購買了一臺貨柜車跑運輸，并買了保險，又讓其妻弟買了一臺報廢的貨柜車，套自己的車牌經(jīng)營貨運業(yè)務(wù)。套牌車發(fā)生交通事故致人死亡，嚴某故意隱瞞真相，向交警部門提供了真實的車險保單和行駛證，謊稱是該承保標的車發(fā)生事故，保險公司被判決為該起事故承擔10萬元的經(jīng)濟賠償責任。嚴某被法院以保險詐騙罪判刑三年，緩刑四年，并處罰金。案例解析2：“桃代李僵”——事后通過偽造現(xiàn)場、找人“頂包”、虛構(gòu)事實等來騙保。因車主酒后駕車發(fā)生事故而想到用各種方式騙保。如張某強酒后駕車，發(fā)生事故致使車輛嚴重損壞。為能獲得保險理賠，他便打電話找彭某過來頂包，彭某也喝了酒，便又叫來謝某過來頂包。謝某到現(xiàn)場后，謊稱自己是駕駛員，保險公司賠付張某強保險金人民幣21萬余元。張某強、彭某、謝某龍均被法院以保險詐騙罪判刑，其中張某強被判有期徒刑五年案例解析3：“瞞天過?！薄e稱車輛被盜林某自己的車出過事故，不想要了，便找人將自己的車偷走，向保險公司索賠。他找到朋友甘某，讓其找人將自己的車偷走后，甘某找來兩名社會人員將車偷走。4人均被檢察院以保險詐騙罪提起公訴。案例解析4：“虛張聲勢”——夸大財產(chǎn)損失程某的施工車在某村路段施工作業(yè)時發(fā)生事故，造成大面積停電和工地停工，并給當?shù)仞B(yǎng)殖戶造成了財產(chǎn)損失。程某剛脅迫當?shù)仞B(yǎng)殖戶夸大損失，并簽訂假的賠償協(xié)議，偽造了賠償憑證，從而從保險公司獲取了43萬余萬的賠償金，而實際支付受損方約12萬元，騙保險金約30萬元。程某被一審法院以保險詐騙罪判刑6年。案例解析5“借刀殺人”——利用異地出險理賠漏洞劉某作為一名保險從業(yè)人員，熟知保險公司異地出險理賠的程序與漏洞。他利用工作便利，取得相關(guān)車輛的機動車行駛復印件，然后與他人串謀，偽造交通事故認定書、民事判決書、死亡注銷證明和火化證書等索賠材料申請索賠，在數(shù)個城市先后作案，騙得保險金22萬元。經(jīng)羅湖區(qū)人民檢察院提起公訴，劉某以保險詐騙罪被法院判處有期徒刑六年。案例解析6“反間計”——汽修人員與保險公司人員勾結(jié)作案劉某等人經(jīng)營了一家汽車修配廠，先后多次利用自購投保車輛和其他車輛，用親屬的身份做投保車輛、利用客戶來維修的機動車輛等，由劉某等人擔任車手，將車輛開到路面進行擺放交通事故現(xiàn)場，或者以將車碰撞障礙物的方式制造單方事故，偽造假的交通事故現(xiàn)場，伙同保險公司工作人員出具虛假文件，騙取了多家保險公司保險金120多萬元。劉某等6名涉案人員已被提起公訴。案例解析7“無中生有”——專門開車上路碰瓷犯罪嫌疑人李某，利用嫻熟的駕駛技術(shù)，駕駛機動車頻繁在道路上故意制造車輛碰撞事故達334次。因?qū)賹Ψ饺?，李某直接購買車輛維修發(fā)票交由對方司機，讓對方司機先墊付保險賠償金。然后，李某將自己的車輛進行手工噴漆、粘貼卡通圖片、簡單拋光等，繼續(xù)駕車“尋機”制造事故，如此騙取保險金78萬余元。

項目一汽車保險概述

§任務(wù)三汽車保險的經(jīng)營1.3.1我國車險經(jīng)營狀況1.3.2車險經(jīng)營創(chuàng)新1.3.3汽車保險發(fā)展方向§任務(wù)四車險市場1.4.1汽車保險市場的地位1.4.2保險市場機制1.4.3保險市場營銷的模式1.4.4保險中介

§任務(wù)一風險與保險1.1.1風險的定義1.1.2可保風險的概念1.1.3可保風險的要素§任務(wù)二汽車保險概述1.2.1含義與特點1.2.2汽車保險發(fā)展簡史1.2.3汽車保險分析§任務(wù)三

汽車保險的經(jīng)營

1.3.1、我國汽車保險經(jīng)營狀況

車險在激烈的競爭中越來越難以盈利主要是因為市場銷售費用、渠道費用太高，綜合成本率居高不下根據(jù)42家擁有車險業(yè)務(wù)的非上市財險公司公布的2014年財務(wù)報告數(shù)據(jù)顯示，其中有38家的車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了虧損，虧損額超過1億元的公司有20家，超過2億元的有6家。并且，在四家A股上市險企中，太保2014年也首度出現(xiàn)了車險承保虧損的局面，車險承保虧損高達12.19億元2015年，全行業(yè)實現(xiàn)車險保費收入5526億元，同比增長11.81%，較2014年下降5.03個百分點，增速下降較為明顯，為近10年的最低增速。1.3.2、汽車保險經(jīng)營的創(chuàng)新一、車險產(chǎn)品責任的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑：

一是擴展，如間接損失等；

二是細分，如“雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡”的拆分。

二、車險保單形式的創(chuàng)新

單期保單轉(zhuǎn)為復式保單。

三、將車險與家財險捆綁銷售如，購買一定險別的車險，搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予適當優(yōu)惠。四、將車險與壽險相結(jié)合

車險與壽險的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮的。

“司機”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險公司調(diào)整保險責任和費率；

被保險人的個人信息、健康狀況等資料，為車險產(chǎn)品的核保提供方便。五、將車險與投資相結(jié)合

將車險與投資相結(jié)合，可使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益。

六、在服務(wù)中考慮投保人獨特的需求

例如購車咨詢，保險公司掌握大量的車損數(shù)據(jù)，掌握相關(guān)的車輛損毀原因，車輛安全性能等多方面信息，幫助購車者買到稱心如意的車，同時也可借機銷售車險產(chǎn)品。1.3.3、車險業(yè)發(fā)展方向

一、險種多元化

險種增多——細化——開發(fā)針對性條款（特殊車型）——注重老產(chǎn)品完善和新產(chǎn)品創(chuàng)新。

可主要針對特種車輛展開，如消防車、救護車等

二、費率合理化

從車——從人——從車+從人。

應(yīng)考慮費率影響因素厘定合理不合理。

如：車輛因素中車損險車型系數(shù)合理不合理。

如：人員因素中僅考慮年齡、性別、駕齡等。三、無賠優(yōu)待明顯化

符合保險定義——風險小交錢少——應(yīng)增大優(yōu)待幅度。7折令、新車8折令——無賠優(yōu)待的實際意義值得考慮。

四、渠道發(fā)展呈現(xiàn)新格局

1、自2015年開始，電銷渠道占比下降。伴隨商車改革地區(qū)的逐步擴大，渠道價差縮小將進一步加劇電銷渠道的萎縮。以集中平臺為主的電銷運營模式，將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榧屑臃稚⒌哪Ｊ剑N售界面將前移到更加貼近市場的分支機構(gòu)，電銷人員的專業(yè)能力更加重要。2.網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展迅猛。2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正式實施，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管要求。同時，首次將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺納入監(jiān)管范圍。在國家大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)保險將成為最具發(fā)展?jié)摿Φ那?，將成為行業(yè)發(fā)展新的驅(qū)動力。1.3.4、保險營銷成功案例案例一：保險營銷“三十六計”之瞞天過海釋義：瞞住上天；偷渡大海。形容采取謊言或偽裝蒙蔽別人，以達到自己目的的欺騙行為。案例：

案例二：保險營銷“三十六計”之借刀殺人釋義：比喻自己不出面，或不明顯出面，假借別人的手或能力去達成目的。案例：

案例三：保險營銷“三十六計”之拋磚引玉案例：

項目一汽車保險概述

§任務(wù)三汽車保險的經(jīng)營1.3.1我國車險經(jīng)營狀況1.3.2車險經(jīng)營創(chuàng)新1.3.3汽車保險發(fā)展方向§任務(wù)一風險與保險1.1.1風險的定義1.1.2可保風險的概念1.1.3可保風險的要素§任務(wù)四車險市場1.4.1汽車保險市場的地位1.4.2保險市場機制1.4.3保險市場營銷的模式1.4.4保險中介

§任務(wù)二汽車保險概述1.2.1含義與特點1.2.2汽車保險發(fā)展簡史1.2.5汽車保險分析§任務(wù)四汽車保險市場1.4.1、汽車保險市場的地位

一、保險市場的含義

保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和。保險市場的交易對象是保險人為消費者所面臨的風險提供的各種保險保障及其他保險服務(wù)，即各類保險商品。

二、保險市場的主體、客體

主體是指保險市場交易活動的參與者，包括：保險商品的供給者、需求方和充當供需雙方媒介的中介方。

客體是指保險產(chǎn)品。三、汽車保險市場的地位

地位突出。（1）由被保險人的廣泛性決定。（2）汽車保險，尤其是第三者責任保險，在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護社會公共秩序方面的特殊作用。（3）與其他保險不同，由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。（4）汽車保險業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對整個市場起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險公司經(jīng)營管理角度，還是從監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險均具有突出的地位。1.4.2、保險市場機制保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。市場機制的具體內(nèi)容包括：供求規(guī)律、競爭規(guī)律、價值規(guī)律及其相互關(guān)系一、價值規(guī)律

價值規(guī)律在流通領(lǐng)域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。

即價格以價值為中心，圍繞著價值上下波動。

二、供求規(guī)律

供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，供給總是追隨需求，從發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是大致相等的。三、競爭規(guī)律

競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭、以及供求之間的競爭。價格競爭是任何市場的重要特征。

一般商品價格競爭機制，在保險市場受到某種程度的限制，費率的形成不完全取決于供求力量的對比，風險發(fā)生的頻率即保額損失率才是決定費率的主要原因。市場競爭已從單純的價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)等非價格競爭。1.4.3、保險市場營銷的模式一、直接業(yè)務(wù)模式是指保險公司利用自己的職員進行市場營銷獲得業(yè)務(wù)的模式。這種模式可以通過保險公司的職員拜訪客戶，或者接待客戶上門獲得業(yè)務(wù)。二、代理業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過其代理人，包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人等渠道獲得業(yè)務(wù)。三、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過經(jīng)紀人或經(jīng)紀公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。1.4.4、保險中介

一、汽車保險代理人

保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)進行保險代理業(yè)務(wù)。所產(chǎn)生的法律責任，由保險人承擔。

保險代理人分類：

專業(yè)代理人

兼業(yè)代理人

個人代理人獨立代理人專業(yè)代理人。指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司兼業(yè)代理人。指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專用設(shè)備專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人代理人。指根據(jù)保險人委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。獨立代理人。相對傳統(tǒng)營銷制度，它的優(yōu)點是層級非常少，可以直接對接保險公司，避免了過去體制上存在的一些問題；另一方面，獨立個人代理人也能給優(yōu)秀的個人代理人提供一個更有利于個人事業(yè)發(fā)展的模式。二、汽車保險經(jīng)紀人

保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法從保險人處收取傭金的公司或個人。投保人因經(jīng)紀人過失而遭受損失的，經(jīng)紀人在法律上需負賠償責任。

目前，我國的保險經(jīng)紀人一般較少涉足汽車保險業(yè)務(wù)。三、保險公估人是站在中立的立場上，依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、損失評估及理賠款項清算業(yè)務(wù)并予證明的人。

被保險人和保險人都有權(quán)委托保險公估人辦理相關(guān)事宜。車險種類機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險。商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險、第三者責任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）。附加險包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保這幾個附加險。每個險別不計免賠是可以獨立投保的下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的；投保人重復投保交強險的；被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的1、交強險全稱[機動車交通事故責任強制保險]是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險人]的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的；投保人重復投保交強險的；被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的2、商業(yè)險2.1、車輛損失險保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應(yīng)當依照保險合同的規(guī)定給予賠償。2.2、第三者責任保險承包被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。在此保險的責任核定，應(yīng)當注意兩點：直接損毀，實際上是指現(xiàn)場財產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的范圍。被保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。2.3、附加保險盜搶險自燃損失險涉水行駛損失險劃痕險不計免賠特約金玻璃單獨破碎險駕駛員意外傷害險車上人員指定專修廠謝謝附錄資料：不需要的可以自行刪除節(jié)能與新能源汽車

--純電動汽車目錄1概述2新能源汽車現(xiàn)狀3純電動汽車技術(shù)原理及優(yōu)勢4純電動汽車商業(yè)模式簡介5遠期展望概述基本概念以內(nèi)燃機為主要動力系統(tǒng)，綜合利用各種技術(shù)降低油耗的叫節(jié)能汽車。

“新能源汽車”是指采用新型動力系統(tǒng)，使用非石油燃料的汽車。規(guī)劃中的新能源汽車主要是指純電動汽車、插電式混合動力汽車、燃料電池汽車。純電動汽車是以電池為儲能單元，以電動機為驅(qū)動系統(tǒng)的車輛。純電動汽車的特點：結(jié)構(gòu)相對簡單，生產(chǎn)工藝相對成熟。新能源汽車現(xiàn)狀序號國家/區(qū)域鼓勵政策行動計劃1美國《2001年美國未來能源保證法案》《美國新的綜合性能源計劃》《美國下一代電動汽車協(xié)議》未來10年投入10億美元，至2015年普及100萬輛插電式混合動力汽車2歐盟歐洲汽車制造商協(xié)會《2010稅收導則》，除意大利和盧森堡，所有西歐國家出臺了對電動車的減稅、免稅或補貼政策奧地利：25萬輛推廣計劃丹麥：2020年，電動汽車占新售車輛1/10西班牙：2014年普及100萬輛3德國《國家電動車發(fā)展計劃》，2009-2012年投入5億歐元用于純電動和插電式混合動力汽車的研發(fā)產(chǎn)業(yè)化到2020年、2030年分別普及100萬輛和500萬輛純電動汽車和插電式混合動力汽車4法國《新車置換金》《法國清潔汽車購買獎勵體系》2015年推廣電動汽車10萬輛5英國《私人購買新能源汽車補貼細則》低碳汽車示范運行與研發(fā)資助政策2015年推廣電動汽車24萬輛6日本《下一代汽車的補助金制度》《日本電動汽車購買補助手冊》到2020年普及以電動汽車為主體的“下一代汽車”達到1350萬輛國外政策世界各國普遍將發(fā)展電動汽車確立為節(jié)能減排的重要途徑和政府戰(zhàn)略性計劃，出臺各類發(fā)展鼓勵政策和行動計劃。新能源汽車現(xiàn)狀電動汽車科技發(fā)展“十二五”專項規(guī)劃 形成“三橫三縱三大平臺”（三縱：混合動力汽車、純電動汽車、燃料電池汽車；三橫：電池、電機、電控;三大平臺：標準檢測、能源供給、集成

示范戰(zhàn)略重點與任務(wù)布局）

《節(jié)能與新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012—2020）》

汽車工業(yè)轉(zhuǎn)型的主要戰(zhàn)略取向——純電驅(qū)動當前重點推進——純電動汽車和混合動力汽車產(chǎn)業(yè)化推廣普及：非插電式混合動力汽車、節(jié)能內(nèi)燃機汽車

國內(nèi)政策新能源汽車已經(jīng)成為我國七大戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)之一新能源汽車現(xiàn)狀國內(nèi)發(fā)展狀況經(jīng)過多年的醞釀，國內(nèi)純電動汽車日趨成熟，有多款電動車已取得國家公告吉利熊貓EK電動汽車系列動力源：鉛酸電池最高車速：80km/h北汽福田迷迪純電動轎車動力源：鋰電池組續(xù)航：100—150公里

東風風神，EJ02純電動汽車動力源：磷酸鐵鋰電池，電機類型：風神采用永磁同步電機長安奔奔MINI純電動汽車動力源：磷酸鐵鋰電池組電機類型：永磁直流無刷電機

比亞迪E6純電動汽車動力源：鐵電池續(xù)航：200—300公里

眾泰2008EV純電動汽車動力源：鋰離子電池續(xù)航：300公里純電動汽車純電動汽車技術(shù)原理分類領(lǐng)域整車共性技術(shù)

整車和系統(tǒng)集成網(wǎng)絡(luò)通訊和控制技術(shù)強電安全技術(shù)電磁兼容性技術(shù)整車輕量化技術(shù)整車匹配標定和試驗技術(shù)系統(tǒng)標定和優(yōu)化技術(shù)智能感應(yīng)及顯示技術(shù)故障診斷和容錯控制技術(shù)熱管理技術(shù)分類和領(lǐng)域純電動汽車核心技術(shù)分類領(lǐng)域控制系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)電制動技術(shù)安全技術(shù)控制軟件開發(fā)仿真系統(tǒng)設(shè)計診斷技術(shù)車用驅(qū)動電機系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)