淺談?wù)咝赞r(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題

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淺談?wù)咝赞r(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題

【摘要】政策性農(nóng)業(yè)保險對于防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有重要意義。本文通過分析廣西政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險存在缺乏保險供給主體、保險從業(yè)人員素質(zhì)低、宣傳力度和準(zhǔn)度不夠、險種覆蓋面不全以及農(nóng)民需求力不強(qiáng)等問題，并結(jié)合實(shí)際從政府、保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶三個角度提出相關(guān)建議，以促進(jìn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】廣西；農(nóng)業(yè)；政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)是一個典型的風(fēng)險型、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險和社會經(jīng)濟(jì)風(fēng)險影響很大，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展恰好可以彌補(bǔ)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，在一定程度上防范和化解廣西的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。2012年10月24日，國務(wù)院第222次常務(wù)會議通過的《農(nóng)業(yè)保險條例》[國令第629號]，提出了國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，2018年的中央一號文件中也提出了加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系。政策性農(nóng)業(yè)保險是以“政府引導(dǎo)、政策扶持、市場運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”為原則,由中央和地方政府補(bǔ)貼部分或全部保費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險，這也可以一定程度上減輕廣西的農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，將資產(chǎn)更多地投入到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)中。一、廣西政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀廣西受地形氣候的影響，自然災(zāi)害頻發(fā)且重發(fā)，每年都會有2000萬畝左右的農(nóng)地受災(zāi)，農(nóng)戶遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，這對于廣西打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)實(shí)為不利，且嚴(yán)重阻礙著廣西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)2018年廣西保險監(jiān)督管理局相關(guān)數(shù)據(jù)公布得知，廣西目前開辦的農(nóng)業(yè)政策性保險險種有水稻保險、糖料蔗保險、公益林保險、商品林保險、能繁母豬保險、育肥豬保險和奶牛保險等九個中央財政補(bǔ)貼的政策性險種，還有香蕉、芒果、對蝦等30種地方性特色險種。廣西承保政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司有四家，分別是北部灣產(chǎn)險、人保財險、太平洋產(chǎn)險和人壽產(chǎn)險。根據(jù)自治區(qū)政府相關(guān)文件規(guī)定政策性險種的補(bǔ)貼比列如下：1.養(yǎng)殖業(yè)：能繁母豬保險、育肥豬保險和奶牛保險保費(fèi)由農(nóng)戶承擔(dān)20%，政府補(bǔ)貼80%。2.種植業(yè)：水稻保險、糖料蔗保險保費(fèi)由農(nóng)民承擔(dān)20%，政府補(bǔ)貼80%。3.林業(yè)：公益林保險保費(fèi)由政府全額補(bǔ)貼，商品林保險保費(fèi)由投保人承擔(dān)40%，政府補(bǔ)貼60%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西2013年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入首次突破2億元，高達(dá)到2.7億元，同比增長約113%，為全區(qū)50多萬農(nóng)戶提供風(fēng)險保障194多億元。試點(diǎn)險種涵蓋甘蔗、森林、水稻、育肥豬、能繁母豬等5個中央財政補(bǔ)貼險種，2014年更是廣西政策性農(nóng)業(yè)保險趕超全國平均水平的第一年，并增加了奶牛保險等新試點(diǎn)險種，與之對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險的賠償給付金額也是呈現(xiàn)逐年上升。2018年為全區(qū)農(nóng)戶提供風(fēng)險保障金額達(dá)1270億元，比2012的43億元增長28.43倍，投保人數(shù)648萬戶次，比2012年的24萬戶增長26倍。廣西保監(jiān)局積極推動農(nóng)業(yè)保險為全區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展構(gòu)筑“安全防護(hù)網(wǎng)”，全區(qū)農(nóng)業(yè)保險深度和密度得到顯著提升，取得了“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”跨越式發(fā)展。執(zhí)行“以獎代補(bǔ)”政策支持地方特色險種發(fā)展，加大滿足地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障需要,以及降低農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率以支持加大貧困地區(qū)脫貧力度。適當(dāng)提高地方特色險種的保額，并且積極推進(jìn)“三農(nóng)金融服務(wù)室”建設(shè)試點(diǎn)工作，以期增強(qiáng)基層服務(wù)能力。為補(bǔ)上農(nóng)業(yè)保險缺失的短板,百色田東縣探索構(gòu)建銀保、銀政、銀信多方合作的立體服務(wù)模式,加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度,并探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。二、廣西政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀（一）供給主體缺乏一直以來廣西的政策性農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)是北部灣產(chǎn)險、人保財險和太平洋產(chǎn)險，缺乏保險的供給主體，且農(nóng)業(yè)保險專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)數(shù)量也是極低，并且一般保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)站點(diǎn)都是設(shè)在縣城以上的地區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足農(nóng)戶的需求，這對于在農(nóng)村居住的農(nóng)戶進(jìn)行投保時極為不便。（二）保險從業(yè)人員缺乏且整體素質(zhì)偏低雖然廣西保險的從業(yè)人員有九萬左右，但是2018年的保險人才供求比才0.45，2017年為0.51，而2016年只有0.53，保險從業(yè)人員的供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了廣西農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求量。大多數(shù)從業(yè)人員都是半路出家且沒有從業(yè)資格證，這些人員也都是保險公司的兼職推廣人員，由于從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致產(chǎn)生一系列的騙保、錯保的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年中國銀保監(jiān)會接收保險公司銷售糾紛投訴16976件，占投訴總量的42.63%，主要反映夸大保險責(zé)任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費(fèi)的后果、虛假宣傳等問題，這也就說明保險從業(yè)人員素質(zhì)偏低，只顧自身發(fā)展，而拋卻了保險的經(jīng)營理念。（三）農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度和準(zhǔn)度不夠農(nóng)業(yè)保險的宣傳主要集中于下發(fā)文件形式的政策性宣傳、街頭標(biāo)語宣傳，極少數(shù)的下鄉(xiāng)宣傳及網(wǎng)絡(luò)自媒體宣傳，與農(nóng)戶面對面地詳細(xì)講解宣傳則更是鳳毛麟角，加之廣西農(nóng)村地區(qū)的信息傳播速度低，農(nóng)戶對新信息的接收能力低等問題，因此對政策性農(nóng)業(yè)保險了解不是很透徹，加之網(wǎng)絡(luò)自媒體宣傳文存在虛假、不實(shí)信息，以及電視等新聞媒體對騙保事件曝光的影響，因此農(nóng)民也不太愿意去相信和接收農(nóng)業(yè)保險。（四）險種覆蓋深度淺廣西的政策性農(nóng)業(yè)保險基本上是依托中央政策性險種和廣西地方特色的農(nóng)業(yè)品種發(fā)展而設(shè)立的，但品種覆蓋深度較淺。雖然保險公司有推出“一縣一品”的險種，但這些也只針對個別縣份特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢較為顯著的農(nóng)作物，而對于以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為特色的農(nóng)作物險種覆蓋較少，這對于農(nóng)業(yè)日益向好發(fā)展的廣西是非常不利的。（五）農(nóng)民的購買欲不強(qiáng)由圖二可知，廣西農(nóng)民每年的人均收入都基本以1.1倍左右的增速增加，保險密度和保險深度也都是以先慢后快的速度增長。廣西的農(nóng)民投保人數(shù)相對于總農(nóng)民人口數(shù)來說是很低的，盡管農(nóng)民的年人均收入呈上升趨勢，但是廣西仍是一個經(jīng)濟(jì)落后、自然災(zāi)害高發(fā)、重發(fā)的農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)民保費(fèi)支出有限，并且受小農(nóng)思想的影響，在受到災(zāi)害導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失時政府會實(shí)施救濟(jì)，致使農(nóng)民對于保險的購買欲較低，導(dǎo)致保險密度和保險深度都比較低。在廣西部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險了解較少，對政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識更是少之又少，對農(nóng)業(yè)保險的作用還心存疑惑，保險意識非常淡薄，投保意識不高，尚且大多數(shù)農(nóng)民抱有僥幸心理，導(dǎo)致農(nóng)民的購買欲較低。（六）政府的監(jiān)管力度不高雖然廣西區(qū)政府對于歷年的中央一號文件的三農(nóng)政策及惠農(nóng)支農(nóng)政策大力貫徹落實(shí)，廣西保險監(jiān)督管理局對于廣西農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)展進(jìn)行監(jiān)管，但是區(qū)內(nèi)的巨災(zāi)保險機(jī)制不夠完善，地方性政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管力度不夠，以至于保險從業(yè)者，在推銷保險時存在信息誤導(dǎo)、不如實(shí)告知投保人相關(guān)事項(xiàng)的現(xiàn)象。地方性政府不及時通知相關(guān)的自然災(zāi)害防范措施，以及在農(nóng)業(yè)保險賠付時不及時協(xié)助農(nóng)戶進(jìn)行理賠監(jiān)管，民不告官不究現(xiàn)象大量存在。三、促進(jìn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議（一）完善政府監(jiān)管機(jī)制廣西保險監(jiān)督管局應(yīng)當(dāng)在多引進(jìn)承保政策性農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)，增加政策性農(nóng)業(yè)保險的供給主體的同時進(jìn)一步完善有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)政策，并且加大對各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管力度，制定強(qiáng)有力的監(jiān)管體制和獎懲措施，實(shí)時監(jiān)測各地區(qū)各級別的保險機(jī)構(gòu)服務(wù)站點(diǎn)的工作，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)各市縣的具體農(nóng)業(yè)發(fā)展情況建立相應(yīng)的特色監(jiān)管機(jī)制，規(guī)定各服務(wù)站點(diǎn)定期向監(jiān)管部門匯報工作，進(jìn)一步完善區(qū)內(nèi)巨災(zāi)保險機(jī)制，加大對巨災(zāi)風(fēng)險的防范檢測與解決力度。各級監(jiān)管部門也相應(yīng)的制定有關(guān)監(jiān)督規(guī)則和舉報不法行為的獎勵措施，且應(yīng)當(dāng)定時到農(nóng)村地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況進(jìn)行考察，寫成報告遞交上一級進(jìn)行反饋。雖已有“一縣一險”的特色險種，但也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品險種的試點(diǎn)，且制定并規(guī)范監(jiān)管及反饋規(guī)則。進(jìn)一步降低保險費(fèi)率，增加保額，提高防范巨災(zāi)風(fēng)險能力。針對貧困戶的農(nóng)業(yè)保險優(yōu)惠制度，鼓勵保險公司采取“保險公司+農(nóng)戶”的投保模式，制定個性化的保險合同，開通綠色投保通道。大力推進(jìn)保險業(yè)參與“三農(nóng)”金融服務(wù)室建設(shè)試點(diǎn)，加強(qiáng)完善基層服務(wù)體系建設(shè)，加大宣傳引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶的保險意識。（二）提高保險公司服務(wù)水平保險公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，加大對保險從業(yè)者的職業(yè)道德素養(yǎng)，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則，對從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)和考核，增強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。多設(shè)立基層保險服務(wù)站點(diǎn)，加大涉保地域范圍，以期提高保險密度和保險深度，增加農(nóng)村保險銷售終端，最大程度上擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)區(qū)域。提高災(zāi)后檢測損失的技術(shù)，加強(qiáng)對被保險人的在受保期間的監(jiān)管，一邊提高理賠效率的同時，也要提高在農(nóng)戶投保后對其的服務(wù)水平，在遇重大災(zāi)害時，需開通綠色理賠通道，以便快速解決受災(zāi)農(nóng)民的損失，以期讓其迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。必要時進(jìn)行再保險，以便減少理賠損失，保障公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，定期進(jìn)行縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高宣傳的效率和質(zhì)量，規(guī)范宣傳渠道，提高宣傳效果的精準(zhǔn)度，嘗試探索“保險從業(yè)人員+農(nóng)戶”的模式，以便農(nóng)戶充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)減損的功能。根據(jù)農(nóng)戶家庭的具體情況制定個性化的保險合同，并加大對農(nóng)戶在災(zāi)害來臨是的應(yīng)變能力的培訓(xùn)，以提高農(nóng)戶自身防災(zāi)減災(zāi)的能力，加強(qiáng)對農(nóng)戶的作物保護(hù)程度的監(jiān)督，以防止農(nóng)戶存在騙保的情況。堅(jiān)持保護(hù)農(nóng)戶信息保護(hù)原則，切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個人信息安全。（三）提高農(nóng)戶保險需求農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)解放思想，積極響應(yīng)國家的防災(zāi)減災(zāi)的號召，主動了解政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用，避免抱有僥幸心理，在能力范圍內(nèi)提高對農(nóng)業(yè)保險的購買欲。在投保前應(yīng)多方了解保險公司的發(fā)展?fàn)顩r和保險條約及理賠機(jī)制，在投保后應(yīng)加強(qiáng)重視風(fēng)險管理措施力度，在災(zāi)害發(fā)生時盡量采取相應(yīng)的措施將損失降到最低并及時通知保險公司，如實(shí)告知損失情況而不能騙