第1章 電子支付概述

第2節(jié)網(wǎng)上支付第1節(jié)電子支付基礎(chǔ)第1章電子支付概述本章小結(jié)

1．了解我國(guó)電子支付的發(fā)展概況。

2．掌握電子支付的特點(diǎn)。

3．了解電子商務(wù)支付產(chǎn)生的背景與電子支付的發(fā)展。

4．了解電子支付與傳統(tǒng)支付的聯(lián)系和區(qū)別。

5．掌握電子交易和電子支付的基本概念。

6．掌握網(wǎng)上支付的定義、基本構(gòu)成和基本流程。

7．了解網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全特性。

8．了解移動(dòng)支付的相關(guān)知識(shí)。本章知識(shí)目標(biāo)1．具備使用華數(shù)支付的能力。2．具備使用手機(jī)支付的能力。本章能力目標(biāo)第1節(jié)電子支付基礎(chǔ)理論基礎(chǔ)實(shí)踐操作理論基礎(chǔ)電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國(guó)、加拿大等國(guó)，但是近幾年電子支付才被人們普遍接受。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，兩大國(guó)際信用卡組織VISA和MasterCard合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。電子支付在中國(guó)的發(fā)展始于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來(lái)。一、我國(guó)電子支付的發(fā)展概況1．現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。二、傳統(tǒng)的支付方式2．票據(jù)票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來(lái)理解，廣義上的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證，如股票、債券、貨單、車(chē)船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱(chēng)為票據(jù)；狹義上的票據(jù)是一個(gè)專(zhuān)用名詞，專(zhuān)指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。3．信用卡它是指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。三、電子貨幣電子貨幣是采用電子技術(shù)和通信手段在信用卡市場(chǎng)上流通的以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。也就是說(shuō)，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲(chǔ)存的信用貨幣。

電子貨幣主要具有以下功能。（1）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。

（2）儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

（3）兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌。

（4）消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。四、電子交易和電子支付的概念電子交易就是指在網(wǎng)上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易。電子交易主要包括兩個(gè)方面：一是支付過(guò)程，二是物流配送過(guò)程。所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以二進(jìn)制為存儲(chǔ)形式，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子交易活動(dòng)是電子商務(wù)活動(dòng)的核心內(nèi)容，在電子交易過(guò)程中，交易雙方通過(guò)電子支付方式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，并完成實(shí)物的合理配送，從而實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)。圖1-2電子商務(wù)、電子交易和電子支付的關(guān)系五、電子商務(wù)支付系統(tǒng)的安全性電子商務(wù)支付系統(tǒng)的安全要求包括保密性、認(rèn)證、數(shù)據(jù)完整性、交互操作性等。電子商務(wù)安全從整體上可分為兩大部分：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)交易安全。目前，國(guó)內(nèi)外使用的保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議包括SSL（SecureSocketLayer，安全套接層）、SET（SecureElectronicTransaction）等協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。第2節(jié)網(wǎng)上支付理論基礎(chǔ)實(shí)踐操作理論基礎(chǔ)網(wǎng)上支付，也稱(chēng)為網(wǎng)上支付與結(jié)算，英文可以表示為NetPayment或InternetPayment，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)主要是Internet，以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。一、網(wǎng)上支付的定義圖1-11網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全特性（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)參與各方的認(rèn)證。

（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行加密。

（3）使用消息摘要技術(shù)確認(rèn)業(yè)務(wù)信息的完整性。

（4）保證業(yè)務(wù)信息的不可否認(rèn)性。

（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)中的多邊支付問(wèn)題。

（6）整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算過(guò)程對(duì)網(wǎng)上貿(mào)易各方，特別對(duì)客戶來(lái)講應(yīng)該使用便捷，大部分支付過(guò)程對(duì)交易雙方來(lái)說(shuō)應(yīng)該是透明的。

（7）要保證網(wǎng)上支付結(jié)算的速度，應(yīng)該讓交易雙方感到快捷，體現(xiàn)電子商務(wù)的效率。四、網(wǎng)上支付的基本流程1．網(wǎng)上支付流程圖1-12網(wǎng)上支付流程2．網(wǎng)上購(gòu)物一般流程圖1-13網(wǎng)上購(gòu)物一般流程圖1-14基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)上支付基本流程五、第三方支付所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)；另一類(lèi)是以銀聯(lián)電子支付、快錢(qián)、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。1．PayPal支付基本原理通過(guò)PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟。

（1）用一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開(kāi)設(shè)PayPal賬戶，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加賬戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開(kāi)戶時(shí)登記的賬戶（如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal賬戶下。

（2）當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal賬戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件賬號(hào)給PayPal。

（3）PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)賬的款項(xiàng)。

（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)給收款人。（5）若商家或者收款人沒(méi)有PayPal賬戶，收款人需要依據(jù)PayPal電子郵件內(nèi)容指示，進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal賬戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡賬戶或者轉(zhuǎn)入另一銀行賬戶。2．支付寶模式支付寶的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！薄；诮灰椎倪M(jìn)程，支付寶在處理用戶支付時(shí)有以下兩種方式。第一種方式：買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng)劃至其支付寶賬戶（支付寶相對(duì)的銀行賬戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣(mài)家發(fā)貨，賣(mài)家發(fā)貨給買(mǎi)家，買(mǎi)家收貨后通知支付寶，支付寶將買(mǎi)方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買(mǎi)家的虛擬賬戶中劃至賣(mài)家的支付寶賬戶。另一種方式：支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到賬交易”，交易雙方可以不經(jīng)過(guò)確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買(mǎi)家通過(guò)支付寶立即發(fā)起付款給賣(mài)家，支付寶發(fā)給賣(mài)家電子郵件（由買(mǎi)家提供），在郵件中告知賣(mài)家：買(mǎi)家通過(guò)支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。如果賣(mài)家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么要通過(guò)注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。從某種意義上說(shuō)，如果實(shí)際上沒(méi)有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買(mǎi)賣(mài)方），也可以通過(guò)支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。3．第三方支付模式的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)（1）第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)。①比較安全。

②支付成本較低。

③使用方便。

④支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。

（2）第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn)。①這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。

②付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

③第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障。

④由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。六、移動(dòng)支付圖1-15手機(jī)一卡通企業(yè)應(yīng)用解決方案1．USIM

USIM（UniversalSubscriberIdentityModule）卡即全球用戶識(shí)別卡。目前，手機(jī)支付技術(shù)主要有四種：USIM，SWP，RFSIM和手機(jī)NFC。2．SWP

SWP（SingleWireProtocol）是基于C6引腳的單線連接技術(shù)。

SWP是在一根單線上實(shí)現(xiàn)全雙工通信，定義了S1和S2兩個(gè)方向的信號(hào)。3．RFSIM

RFSIM（RadioFrequencySIM）卡是可實(shí)現(xiàn)中近距離無(wú)線通信的手機(jī)智能卡，是一個(gè)可代替錢(qián)包、鑰匙和身份證的全方位服務(wù)平臺(tái)。4．手機(jī)NFC手機(jī)NFC（NearFieldC