第十講金融法商業(yè)銀行法

第三節(jié)商業(yè)銀行法重點內(nèi)容：商業(yè)銀行的概念/性質(zhì)/職能、商業(yè)銀行組織體制、商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系、我國商業(yè)銀行的、經(jīng)營原則、商業(yè)銀行設(shè)立變更終止的條件以及商業(yè)銀行的監(jiān)督管理制度一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能（一）概念商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象，以利潤最大化或股東收益最大化為主要目標(biāo)，提供多樣化服務(wù)的綜合金融信用中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是指以營利為目的、以收受存款、提供資金信貸為主要業(yè)務(wù)的銀行。（二）商業(yè)銀行的性質(zhì)1、商業(yè)銀行是企業(yè)（追求利益最大化）2、商業(yè)銀行是金融企業(yè)（經(jīng)營對象為特殊商品－－貨幣和貨幣資本）3、商業(yè)銀行的特殊的金融企業(yè)（與其他金融企業(yè)相比，其業(yè)務(wù)更具有“零售、批發(fā)性”）（三）商業(yè)銀行的職能1、信用中介職能最本質(zhì)、最基本的職能，實質(zhì)是通過吸收存款這一負(fù)債業(yè)務(wù)集中閑散資金，再通過放款和投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)投向經(jīng)濟(jì)各部門，是貨幣資本的貸入者和貸出者間的中介人。2、支付兌換職能通過客戶在銀行開立的存款賬戶，代理客戶辦理貨幣兌換、結(jié)算和收付等業(yè)務(wù)，成為客戶的貨幣保管者、出納者和收付代理人。商業(yè)銀行該職能的發(fā)揮，是以活期存款賬戶為基礎(chǔ)的。3、信用創(chuàng)造職能通過其信貸活動（即吸收存款來發(fā)放貸款、用支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算等方式將貸款轉(zhuǎn)化為存款），創(chuàng)造和收縮活期存款，把自己的負(fù)債作為貨幣來流通（轉(zhuǎn)帳結(jié)算），從而放大形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。制約因素：（1）其信用創(chuàng)造要以存款為基礎(chǔ)；（2）其信用創(chuàng)造要受到中央銀行的存款準(zhǔn)備金等的制約；（3）其信用創(chuàng)造還受制于貸款需求。4、金融服務(wù)職能服務(wù)于社會的各類人群和各種行業(yè)，投資理財、代繳和代理等各類業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營原則（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍屬綜合性全能型銀行－－金融百貨公司如我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短、中、長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱業(yè)務(wù)；經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。上述業(yè)務(wù)的資金來源和用途為：一是負(fù)債業(yè)務(wù)。即其通過一定形式組織資金來源的業(yè)務(wù)，以吸收存款為主。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。是商業(yè)銀行運(yùn)用所積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務(wù)，是其取得收益的主要途徑。三是中間業(yè)務(wù)，或稱表外業(yè)務(wù)。指商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)，如辦理國內(nèi)外結(jié)算、代理發(fā)行或承銷政府債券、代理收付款、信托等投資理財業(yè)務(wù)。此時既非債權(quán)人，也非債務(wù)人，而是代理人或金融中介人。(二)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是商業(yè)銀行開展金融業(yè)務(wù)活動所必須遵循的基本指導(dǎo)思想，是保障商業(yè)銀行規(guī)范、穩(wěn)健運(yùn)作的基本行為準(zhǔn)則。1、“三性原則”。指安全性、流動性和效益性原則，這是各國商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)活動普遍遵循的經(jīng)營原則。（1）安全性原則：指商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)充分考慮按期收回資金本

息的可靠程度，確保銀行資產(chǎn)的安全。該原則主要是針對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言。主要是通過對各種風(fēng)險的防范和控制來實現(xiàn)的。風(fēng)險有：A、信用風(fēng)險，或稱爽約風(fēng)險。指債務(wù)到期，借款者未能完全歸還貸款而致放款者所承受的風(fēng)險損失。（征信、信用調(diào)查、擔(dān)保）B、利率、匯率變動風(fēng)險。指市場利率和外匯匯率發(fā)生變化時，可能給商業(yè)銀行的證券資產(chǎn)帶來損失，使得銀行持有的證券資產(chǎn)跌價。C、流動性風(fēng)險。指商業(yè)銀行因缺乏變現(xiàn)能力，而導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損、出現(xiàn)擠兌，甚至破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。（不能滿足取款和正常貸款）

D、社會、政治風(fēng)險。指因社會、政治經(jīng)濟(jì)形式的重大變化而給商業(yè)銀行可能帶來的預(yù)期收益的損失。（如通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)衰退等）（2）流動性原則。指商業(yè)銀行的資金運(yùn)用可以隨時變現(xiàn)，以便及時、充分地滿足存款者取款和發(fā)放正常貸款的需要。A、資產(chǎn)的流動性。指商業(yè)銀行的資產(chǎn)在不發(fā)生損失的前提下迅速變現(xiàn)的能力，以滿足取款和貸款的需求。

B、負(fù)債的流動性。指商業(yè)銀行能以較低的成本隨時獲得所需的資金。（3）效益性原則。指商業(yè)銀行在從事資產(chǎn)負(fù)債等業(yè)務(wù)的過程中，必須以盈利為目標(biāo)，并努力使盈利最大化，追求最佳的經(jīng)濟(jì)效益。問題：“三性”的動態(tài)平衡與協(xié)調(diào)。2、“四自方針”－－商業(yè)銀行“企業(yè)化經(jīng)營”的原則。

“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”自主經(jīng)營：指商業(yè)銀行在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有權(quán)根據(jù)市場需求，自主的對經(jīng)營計劃、投資安排、公積金和公益金的支配、金融產(chǎn)品的開發(fā)、利率和勞務(wù)定價以及銀行內(nèi)部的勞動、人事、工資獎金分配等方面作出決策并組織實施，不受地方政府和部門的干預(yù)。

自擔(dān)風(fēng)險：指商業(yè)銀行要獨自承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)

險。（信用、利率、匯率、流動性和國家風(fēng)險等，其中信用風(fēng)險最主要）自負(fù)盈虧：指商業(yè)銀行對其經(jīng)營金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的后果享有相應(yīng)的權(quán)利、承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。（獨立的企業(yè)法人）自我約束：指商業(yè)銀行必須遵守國家的法律、法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，建立自我約束機(jī)制?！吧虡I(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉”“商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任”（股東和商業(yè)銀行的有限責(zé)任）3、業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠信原則。（商業(yè)銀行與客戶間“許霆案”）4、保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。即存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密等要求。5、嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息的原則。（擔(dān)保貸款為原則、信用貸款為例外）6、依法經(jīng)營，不得損害社會公益的原則。（特殊的金融企業(yè)）7、公平競爭原則。（金融企業(yè)、金融市場，如營業(yè)時間）8、依法接受銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管原則三、商業(yè)銀行法的制定及施行范圍（一）商業(yè)銀行法的概念、性質(zhì)1、概念（略）我國共9章95條2、性質(zhì)：屬于企業(yè)法商事公法、特別法、國內(nèi)法、強(qiáng)行法（二）我國商業(yè)銀行法的調(diào)整對象范圍全國性、區(qū)域性、城市、農(nóng)場、外資、合資等形式的商業(yè)銀行四、商業(yè)銀行的法律地位指商業(yè)銀行在從事金融活動、參與金融法律關(guān)系時有否獨立的法律主體資格。我國：是獨立的民事主體，具有權(quán)利能力和行為能力，依法自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，對外獨立承擔(dān)民事責(zé)任的企業(yè)法人一是明確了商業(yè)銀行總行與分支機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系；二是明確了商業(yè)銀行與銀監(jiān)會、央行的關(guān)系；三是明確了商業(yè)銀行與政策性銀行的關(guān)系；四是明確了商業(yè)銀行與地方政府、政府各部門的關(guān)系。五、商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)、設(shè)立及變更（一）商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)1、廣義的組織形式：有法人（如我國有限或股份等）、合伙（法、德）或個體經(jīng)營（德）2、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)：由決策、執(zhí)行和監(jiān)督三部分構(gòu)成3、外部組織機(jī)構(gòu)：一般有四種不同形式（1）單一銀行制（或稱“獨家銀行制”）。即法律規(guī)定銀行業(yè)務(wù)由完全各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，禁止或嚴(yán)格限制商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。（美國唯一采用，現(xiàn)逐步消失）2、總分行制（或稱“分支行制”）。即法律上允許商業(yè)銀行總行在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分支機(jī)構(gòu)由總行領(lǐng)導(dǎo)和管理。（源于英國，現(xiàn)為各國共用）（3）集團(tuán)銀行制（或稱“持股公司制”）。指由一個集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該股權(quán)公司控制或收購兩家以上的銀行。（集團(tuán)屬下的銀行在法律上仍保持各自獨立性，但業(yè)務(wù)經(jīng)營則由股權(quán)公司所控制，有銀行性持股公司和非銀行性持股公司兩類，在美國“二戰(zhàn)”后為彌補(bǔ)單一銀行制不足而產(chǎn)生）（4）連鎖銀行制（或稱“聯(lián)合制”）。指由某一個人或某一集團(tuán)購買若干銀行的多數(shù)股票，從而達(dá)到控制這些銀行的程度。（銀行間的地位仍彼此獨立，但實際業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策因控股而被某一人或某一集團(tuán)而控制。與集團(tuán)銀行的區(qū)別在于：沒有股權(quán)公司的存在形式，無須成立控股公司，盛行于美國的中西部地）我國：總分行制（總行法人，分行非法人）（二）商業(yè)銀行的設(shè)立1、設(shè)立條件:（1）符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》的章程；（2）有符合法律規(guī)定的最低注冊資本（全國性10億，城市1億，農(nóng)村5000萬）；（3）有健全發(fā)組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（4）有具備任職資格的董事、高級管理人員（專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗、積極條件和消極條件）；（5）有符合要求的經(jīng)營場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2、設(shè)立程序：（1）籌建申請。（向銀監(jiān)會進(jìn)行）（2）開業(yè)申請。（向銀監(jiān)會進(jìn)行）（3）申領(lǐng)證照。（金融許可證）（三）商業(yè)銀行的變更1、分立、合并。（按《公司法》進(jìn)行）2、重大事項的變更，由銀監(jiān)會批準(zhǔn)（名稱；注冊資本；總、分行所在地；調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；5％以上股東變化；修改章程等）六、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理規(guī)定（一）負(fù)債業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。負(fù)債業(yè)務(wù)由自有資本、存款（約占70％－80％）和借款構(gòu)成。（債權(quán)人利益）1、個人儲蓄存款，應(yīng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密；

2、單位存款，有權(quán)拒絕任何單位或個人的查詢、凍結(jié)或扣劃，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外（后兩者只限法律規(guī)定）3、商業(yè)銀行應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率的上、下限，確定存款利率，并公告。4、商業(yè)銀行應(yīng)按照人民銀行的規(guī)定交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。5、商業(yè)銀行應(yīng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。6、其他規(guī)定商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守央行的規(guī)定，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還央行到期貸款后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、銀行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需求。（二）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行取得收益的主要途徑。1、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則（1）商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。（辦理貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融企業(yè)；具有調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)的職能）（2）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。（審貸分離、分級審批）（3）商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。（保證、抵押、質(zhì)押；一般保證和連帶責(zé)任保證；保證人資格）（4）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同，合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限和方式、違約責(zé)任等內(nèi)容（要式合同）（5）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的貸款利率的上下限、確定貸款利率。（6）商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。（關(guān)系人指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；前項所列人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織）（7）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守資本充足率（8％）、貸款余額與存款余額的比例（低于75％）等資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定；（8）任何單位和個人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保；（9）借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。2、對商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的限制性規(guī)定商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外七、商業(yè)銀行的接管和終止（一）商業(yè)銀行的接管接管是指中國銀監(jiān)會在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時，對該銀行采取的整頓和改組等措施。1、接管的條件、目的及法律后果（1）條件：A、商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益；B、商業(yè)銀行可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益。（2）接管的目的：是為了保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。（3）接管的法律后果接管是一種行政行為。實質(zhì)是終止被接管人商業(yè)銀行的所有者和經(jīng)營者對銀行行使的經(jīng)營管理權(quán)力，而被接管人的法律主體資格并不因此而喪失，因此“被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化”。2、接管程序（1）接管決定——銀監(jiān)會作出接管的執(zhí)行——由中國銀監(jiān)會組織實施接管期限——最長不得超過2年（2）接管終止——是指由于發(fā)生法律規(guī)定的情形而停止接管工作。有下列情形：①接管決定規(guī)定的期限屆滿或者中國銀監(jiān)會決定的接管延期屆滿；②接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已經(jīng)恢復(fù)正常經(jīng)營能力；③接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或被依法宣告破產(chǎn)。

（二）商業(yè)銀行的終止指商業(yè)銀行法人資格的喪失。1、終止的事由（因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止）2、終止程序（略）商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)銀監(jiān)會同意，由人民法院宣告其破產(chǎn)的，由法院組織銀監(jiān)會等成立清算組，進(jìn)行清算樹立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識。3月-233月-23Friday,March10,2023人生得意須盡歡，莫使金樽空對月。08:00:4008:00:4008:003/10/20238:00:40AM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦繃。3月-2308:00:4008:00Mar-2310-Mar-23加強(qiáng)交通建設(shè)管理，確保工程建設(shè)質(zhì)量。08:00:4008:00:4008:00Friday,March10,2023安全在于心細(xì)，事故出在麻痹。3月-233月-2308:00:4008:00:40March10,2023踏實肯干，努力奮斗。2023年3月10日8:00上午3月-233月-23追求至善憑技術(shù)開拓市場，憑管理增創(chuàng)效益，憑服務(wù)樹立形象。10三月20238:00:40上午08:00:403月-23嚴(yán)格把控質(zhì)量關(guān)，讓生產(chǎn)更加有保障。三月238:00上午3月-2308:00Ma