財務規(guī)劃因人制宜對話精誠理財總經(jīng)理于彤

本文格式為Word版，下載可任意編輯——財務規(guī)劃因人制宜對話精誠理財總經(jīng)理于彤于彤個人簡介：精誠理財總經(jīng)理，國際認證財務參謀師（RFC），知名理財專家，擁有18年金融理財從業(yè)閱歷，為央視、北京電視臺、理財雜志特約理財規(guī)劃師。對保險、信托以及個人資產(chǎn)管理有獨到見解。

投資與理財：家庭財務規(guī)劃為什么特別重要，它的意義在哪里？

于彤：有時候，我們不對家庭財務舉行分析，就很可怕。譬如好多人把精力放在了創(chuàng)造資產(chǎn)上，而忽略資產(chǎn)管理，大量資產(chǎn)放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致資產(chǎn)沒有實現(xiàn)保值增值。有些人將大筆資產(chǎn)放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和資產(chǎn)增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風險產(chǎn)品，這也不好。如何舉行家庭資產(chǎn)管理，需要舉行良好的財務分析，在了解家庭資產(chǎn)的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財：那么，舉行家庭財務規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來好多記賬軟件，讓人們開頭重視起理財記賬，操縱開支，留神結(jié)余。不過從實際狀況來看，好多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普遍群眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規(guī)劃。所以，在舉行家庭理財規(guī)劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規(guī)劃。理財規(guī)劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造資產(chǎn)、風險管理、養(yǎng)護管理和傳承資產(chǎn)。家庭處于不同階段，將面對不同財務規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規(guī)劃的哪些內(nèi)容下舉行？

于彤：理財規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規(guī)劃進去；儲蓄規(guī)劃不是簡樸把錢存銀行，它包括子女教導金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標相對簡樸，通過投資理財手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實現(xiàn)財務目標。當然，一片面人已經(jīng)脫離資產(chǎn)創(chuàng)造階段后，將主要考慮資產(chǎn)留存和傳承。

投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規(guī)劃？

于彤：財務管理因人制宜，由于個人和家庭對金錢的態(tài)度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財參謀和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶供給一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際處境相沖突的時候，某些操作就無法實現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現(xiàn)。

投資與理財：因人制宜的財務規(guī)劃，能否概括說說？

于彤：家庭財務分析需要針對客戶的概括處境，做現(xiàn)金流量管理和財務分析。譬如，年輕人剛剛進入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財務規(guī)劃上就要更關(guān)切他個人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就表達出來。由于一旦失去勞動才能，可以獲得確定程度的風險補償，彌補意外事情造成的經(jīng)濟損失，并有生活保障。

投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸貌似掀起了一波全民理財?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家對比關(guān)切理財?shù)摹靶g(shù)”，對理財?shù)摹暗馈碧接憛s對比少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財?shù)摹靶g(shù)”的片面。而財務規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃都是具有理財“道”的片面，屬于學識的范疇——理財?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規(guī)劃框架下，才能合理地對付理財產(chǎn)品的價值。例如P2P民間借貸，15%的產(chǎn)品就確定不好嗎？假設你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承受這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產(chǎn)品，就確定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財規(guī)劃的工具，輔助完成家庭理財目標。

投資與理財：人們在投資規(guī)劃上，經(jīng)常會展現(xiàn)哪些方面的誤區(qū)？

于彤：在投資中，我們經(jīng)常察覺展現(xiàn)兩種重大誤區(qū)。像余額寶、貨幣基金等金融產(chǎn)品，只能彌補個人的活期存款和現(xiàn)金管理的需求，而長期養(yǎng)老退休規(guī)劃，又該配置什么樣的產(chǎn)品？定投基金是堅持5年，還是10年、20年？所以，好多人經(jīng)常會展現(xiàn)長財短理的誤區(qū)，沒有